1,第四章 事故預防與控制,第五節 保險與事故控制一、風險管理過程二、保險與風險三、保險的種類與作用,中國勞動社會保障出版社,2,第五節 保險與事故控制,一、風險管理 風險管理（Risk Management）的概念是美國賓夕法尼亞大學所羅門許布納博士于1930年在美國管理協會的一次保險研討會上首次提出的。1931年，美國管理協會保險部開始率先倡導風險管理，并通過舉辦學術會議和研討班的形式集中研究風險管理和保險問題。風險管理是識別、度量項目風險，制定、選擇和管理風險處理方案的過程。風險管理是一個動態的、循環的、系統的、完整的過程。建設工程項目風險管理具有同樣的特性。,中國勞動社會保障出版社,3,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險1、保險（1）保險的定義 中華人民共和國保險法第二條規定，保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。,中國勞動社會保障出版社,4,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險1、保險（1）保險的定義 保險的經濟學含義是一種經濟補償制度，是分攤意外事故損失的一種財務安排。保險集合了大量同質的風險，運用概率論和大數法則，正確估算損失概率和損失金額，并據此確定保險費率，通過向投保人收取保險費，建立保險基金，用以補償被保險人所遭受的損失。,中國勞動社會保障出版社,5,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險1、保險（1）保險的定義 對被保險人而言，參加保險，受損補償是以貨幣的形式進行的，所以是一種融資行為。人壽保險在這一點表現得更為明顯，對被保險人而言，人壽保險更多地帶有儲蓄和投資的色彩，無疑是一種個人金融行為。 從被保險人之間的關系看，保險是一種分攤意外事故損害的財務安排，在被保險人之間起到了收入再分配的作用。,中國勞動社會保障出版社,6,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險1、保險（2）保險的基本原則 1）最大誠信原則 指當事人真誠地向保險公司充分而準確地告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期內和履行合同過程中也都要求當事人間具有“最大誠信”。否則，保險公司可以宣布合同無效，或解除合同，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。,中國勞動社會保障出版社,7,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險1、保險（2）保險的基本原則 2）保險利益原則 指在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的具有保險利益，而且這種利益必須是合法的、確定的經濟利益。通俗地說，就是投保人不能拿不屬于自己的生命健康或財物來投保，以防止道德風險或是將保險變成賭博行為。,中國勞動社會保障出版社,8,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險1、保險（2）保險的基本原則 3）近因原則 近因是引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素。由于導致保險損失的原因可能會有多個，因此，近因原則對認定保險公司是否應承擔保險責任具有十分重要的意義。如果造成保險標的損失的近因屬于保險責任范圍內的事故，則保險公司承擔賠償責任，反之則保險公司不負賠償責任。,中國勞動社會保障出版社,9,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險1、保險（2）保險的基本原則 4）損失補償原則 指當保險事故發生時，被保險人從保險人所得到的賠償應正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內的損失。通過補償使被保險人的保險標的在經濟上恢復到受損前的狀態，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。這是因為保險的作用在于補償損失，而不讓一些人因投保而獲利，否則就會帶來嚴重的道德風險和騙保行為。,中國勞動社會保障出版社,10,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險1、保險（3）保險的特征 1）經濟性。 保險是一種經濟保障活動。保險經濟保障活動是整個國民經濟活動的一個有機組成部分，其保障的對象是財產和人身，它們直接或間接屬于社會生產中的生產資料和勞動力兩大經濟要素；其保障手段都以貨幣形式進行補償或給付。,中國勞動社會保障出版社,11,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險1、保險（3）保險的特征 2）商品性。在商品經濟條件下，保險是一種特殊的服務性商品，體現了投保人和保險人之間的一種交換的商品經濟關系。 3）互助性。保險是通過保險人向眾多投保人收取保險費，建立保險基金，應對少數被保險人面臨的風險損失，體現了“一人為眾，眾為一人”的互助特征。,中國勞動社會保障出版社,12,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險1、保險（3）保險的特征 4）法律性。從法律角度看，保險是一種合同行為。保險合同是保險雙方建立保險關系的形式，也是保險雙方當事人履行權利和義務的法律依據。 5）科學性。現代保險以大數法則和概率論等科學的數理理論為基礎，保險費率的厘定和保險準備金的計提都是建立在科學精算基礎上的。,中國勞動社會保障出版社,13,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險2、風險與保險的關系（1）風險是保險產生和存在的前提 無風險就無保險。風險是客觀存在的，無處不在，無時不有，時時處處威脅著人類的生命和財產安全。而且不以人的意志為轉移，風險的發生直接影響社會生產過程中的繼續進行和家庭的正常生活，人們從而產生了對損失進行補償的需要。保險是一種被社會普遍接受的風險管理和經濟補償方式，因此，風險是保險的產生和存在的前提，風險的存在是保險產生和存在的基礎。,中國勞動社會保障出版社,14,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險2、風險與保險的關系（2）風險的發展是保險發展的客觀依據 社會進步、生產發展與科學的進步和應用，在給人類社會克服原有風險的同時，也帶來了新的風險，新風險對保險提出了新要求，從而必然促進保險業不斷根據形勢變化設計新險種、開發新業務，最終使保險獲得持續發展。,中國勞動社會保障出版社,15,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險2、風險與保險的關系（3）保險是傳統有效的風險處理措施 保險作為轉移方法之一，是風險管理中傳統有效的風險財務轉移手段。通過保險，可以把不能自行承擔的集中風險轉嫁給保險人，以小額的固定保費支出來換取對未來不確定的巨額風險損失的經濟保障，從而減輕或消化風險損失后果。保險長期以來被視為處理風險的有效措施之一。,中國勞動社會保障出版社,16,第五節 保險與事故控制,二、保險與風險2、風險與保險的關系（4）保險經營效益受風險管理技術的制約 保險經營屬于商業交易行為，其經營效益好壞同樣也受多種風險因素的制約，同樣需要風險管理技術來控制保險經營過程中的風險。保險人對自己所面臨風險的識別是否全面，對風險損失的頻率和損失程度估測是否準確，哪些風險可以承保，哪些風險不可以承保，保險承保范圍應有多大，程度應如何，保險的成本與效益的比較等，都直接制約著保險的經營效益。,中國勞動社會保障出版社,17,第五節 保險與事故控制,二、保險的種類與作用1社會保險 社會保險是指國家通過立法，對國民在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業等情況下給予物質幫助的一種制度，是每個國民的一項基本權利。世界各國由于政治制度、經濟發展水平和文化傳統的不同，社會保險所包含的內容也不盡相同，但基本點是一致的。它目前包括養老保險、醫療保險、生育保險、工傷保險及失業保險。,中國勞動社會保障出版社,18,第五節 保險與事故控制,二、保險的種類與作用2、政策保險 政策保險即政策性保險，是指政府為實現其政治、經濟、社會、倫理等方面的政策目的，利用保險形式實施的措施。從保險目的上看，它表現為政府政策的貫徹實施；從保險范圍上看，它具有全面性； 從保險形式上看，表現為強制性方式；在保險金的賠償上，表現為固定金額的特點。它目前包括出口信用保險、機動車交通事故責任強制保險等。,中國勞動社會保障出版社,19,第五節 保險與事故控制,二、保險的種類與作用3、商業保險 商業保險是指按商業經營原則所進行的保險。具體地講，它是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。人們平常所說的，能夠自主選定的保險都是商業保險。,中國勞動社會保障出版社,20,第五節 保險與事故控制,二、保險的種類與作用3、商業保險（1）財產保險 財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的、因保險事故的發生導致財產的損失，以金錢或實物進行補償的一種保險。財產保險有廣義與狹義之分。廣義的財產保險包括財產損失保險、責任保險、保證保險等。狹義的財產保險是以有形的物質財富及其相關利益為保險標的的一種保險。,中國勞動社會保障出版社,21,第五節 保險與事故控制,二、保險的種類與作用3、商業保險（2）人身保險 人身保險是以人的身體或生命為保險標的的一種保險。根據保障范圍的不同，人身保險可以分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。,中國勞動社會保障出版社,22,第五節 保險與事故控制,二、保險的種類與作用3、商業保險（3）責任保險 責任保險是以被保險人依法應負的民事損害賠償責任或經過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。責任保險的種類包括：公眾責任保險、產品責任保險、職業責任保險、雇主責任保險。 除上述險種外，還有其他保險，如原子能保險、核電站保險、地震保險、航天保險等。,中國勞動社會保障出版社,23,第五節 保險與事故控制,二、保險的種類與作用4、各類保險的區別（1）社會保險與商業保險的區別 社會保險具有社會立法和保障公民最基本生活的特點，一方面它是每個公民享有的權利，另一方面它的具體實施對象又是特定的，即由于各種原因使基本生活難以為繼的公民；商業保險采取商業經營方式，實行自愿參加、多投多保、少投少保的保險原則。 社會保險是社會保障體系的主要內容；商業保險只是社會后備基金體系中的一個重要組成部分，是以商業化、社會化的形式表現出來的社會后備基金。,中國勞動社會保障出版社,24,第五節 保險與事故控制,二、保險的種類與作用4、各類保險的區別（2）政策保險與商業保險的區別 政策保險一般都具有全面性。而且政策保險往往要由政府頒布命令條例來保證實施，有的還采取法定保險方式強制實行，商業保險則是建立在平等、自愿基礎之上的。 政策保險體現了公共利益性和公共政策性。這兩個特征決定了政策保險一般是沒有贏利的，甚至是虧損的，如農業保險等。所以，政策保險一般由政府補貼或直接創辦。商業保險經營的目的是獲取利潤。,中國勞動社會保障出版社,25,第五節 保險與事故控制,二、保險的種類與作用4、各類保險的區別（3）政策保險與社會保險的區別 政策保險一般以財產損失，或與財產活動有關的人身損失為保險標的；而社會保險在某種程度上說是人身保險的政策化。 政策保險的保費一般由投保人自己繳納，或政府對保險人采取補貼；社會保險的保費一般由個人、企業和政府三者共同負擔，在某些情況下，個人完全不負擔保險費。,中國勞動社會保障出版社,26,第五節 保險與事故控制,復習思考題1 2010年某日，云南紅河州建水縣某廠在生產過程中產生有毒有害硫化氫氣體并富集在腌制池底部，1人在不知情的情況下進入池子開展清洗作業中毒暈倒，其他5名作業人員先后下到池子中救人相繼暈倒在池子中，經現場組織搶救送醫院救治，有3人搶救無效死亡。試從作業場所環境保護角度分析說明防止此類事故措施。,中國勞動社會保障出版社,27,第五節 保險與事故控制,復習思考題2 某電化廠液氯工段發生液氯鋼瓶爆炸。使該工段414 m2廠房全部摧毀，相鄰的冷凍廠廠房部分倒塌，兩個廠房內設備、管線全部損毀，并造成附近辦公樓及廠區周圍280余間民房不同程度損壞。液氯工段當班的8名工人當場死亡。更為嚴重的是爆炸后氯氣擴散7 km，由于電化廠設在市區，與周圍居民區距離較近，事故共導致千余人氯氣中毒，數十人死亡。直接經濟損失達63萬元。,中國勞動社會保障出版社,28,第五節 保險與事故控制,復習思考題 最初爆炸的1支液氯鋼瓶是由用戶送到電化廠來充裝液氯的。由于該用戶在生產設備與液氯鋼瓶連接管路上沒有安裝逆止閥、緩沖罐或其他防倒罐裝置，致使氯化石蠟倒灌入液氯鋼瓶中，這屬于違章行為。而且在送來此鋼瓶時也未向充裝單位說明情況，留下重大事故隱患。 負責充裝鋼瓶的電化廠液氯工段工人違章操作，在充裝液氯前沒有按照操作規程對準備充裝的鋼瓶進行檢查和清理，就進行液氯充裝。,中國勞動社會保障出版社,29,第五節 保險與事故控制,復習思考題 充裝時，鋼瓶內的氯化石蠟和液氯發生化學反應，溫度、壓力升高，致使鋼瓶發生爆炸，并導致周圍相繼鋼瓶爆炸，造成嚴重后果，影響惡劣。 經調查：雙方工人均未經特種作業人員培訓和考核。當地政府和化工廠均沒有事故應急救援預案或措施。 試根據上述材料，分析該起事故發生的原因，并從安全技術、安全教育、安全管理的角度，分別提出預防此類事故的措施。,中國勞動社會保障出版社,30,實訓四,一、實訓目標 學生自主學習某種類型企業的生產特點，對該企業的事故類型，提出相應的事故預防措施。二、任務描述 某施工現場，根據工程特點，安全防范重點主要有以下幾個方面：高處作業安全；起重與運輸；桿