?貸款管理制度貸款審批總則目的本貸款審批管理制度旨在規范公司貸款審批流程，確保貸款決策科學、合理、風險可控，保障公司資金安全與業務穩健發展。適用范圍本制度適用于公司內部涉及的各類貸款申請審批活動，包括但不限于銀行貸款、非銀行金融機構貸款、民間借貸等。基本原則1.合規性原則：貸款審批必須嚴格遵守國家法律法規、金融監管政策以及公司內部規定。2.風險評估原則：全面評估貸款風險，確保貸款資金能夠按時足額收回，保障公司利益。3.審慎性原則：審批過程應嚴謹、細致，充分考慮各種可能影響貸款償還的因素。4.效率與效益原則：在確保風險可控的前提下，優化審批流程，提高審批效率，實現公司資金效益最大化。貸款審批組織架構及職責貸款審批委員會1.組成：由公司高層管理人員、財務部門負責人、法務部門負責人、業務部門負責人等相關人員組成。2.職責審議貸款政策、制度和流程。對重大貸款項目進行決策，包括貸款金額、期限、利率、擔保方式等關鍵條款。監督貸款審批執行情況，協調解決審批過程中的重大問題。財務部門1.職責負責貸款申請資料的初審，包括財務報表分析、資金需求測算、還款能力評估等。提供財務專業意見，協助審批人員評估貸款風險與收益。跟蹤貸款資金使用情況，監督貸款本息的按時足額償還。法務部門1.職責審核貸款合同及相關法律文件，確保其合法合規。對貸款業務涉及的法律風險進行評估，提供法律建議與支持。處理貸款過程中的法律糾紛，維護公司合法權益。業務部門1.職責發起貸款申請，負責收集、整理和提供與貸款項目相關的資料，包括項目可行性報告、市場分析、擔保情況等。對貸款項目的真實性、可行性和效益性負責，配合審批部門進行調查與評估。落實貸款資金的使用和管理，確保貸款按約定用途使用，并按時償還本息。貸款申請與受理申請條件1.公司具有合法的經營資質和健全的財務管理制度。2.貸款用途符合國家法律法規和公司業務發展需要。3.具備償還貸款本息的能力，包括穩定的現金流、合理的資產負債結構等。4.提供符合要求的擔保措施（如有需要）。申請材料1.貸款申請書，詳細說明貸款金額、期限、用途、還款來源等。2.營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證（或三證合一營業執照）復印件。3.法定代表人身份證明書及身份證復印件。4.近年度財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表。5.貸款項目可行性研究報告或項目介紹。6.擔保相關資料，如抵押物產權證明、保證人資質證明等（如有）。7.其他可能需要的資料，如公司章程、董事會決議等。受理流程1.業務部門將貸款申請材料提交至財務部門。2.財務部門對申請材料進行初步審核，檢查材料完整性與合規性。3.對于材料齊全、符合要求的申請，財務部門予以受理，并出具受理回執；對于材料不全或不符合要求的申請，通知業務部門補充或修正。貸款調查與評估調查內容1.借款人基本情況：包括借款人的歷史沿革、經營范圍、股權結構、法定代表人信用狀況等。2.財務狀況：深入分析借款人的資產負債、盈利能力、現金流等財務指標，評估其還款能力。3.貸款用途：核實貸款資金是否真實用于申請用途，是否符合國家產業政策和公司業務發展規劃。4.擔保情況：對抵押物的價值、權屬、變現能力，保證人的擔保能力、信用狀況等進行調查。5.市場環境：分析貸款項目所處行業的市場前景、競爭狀況、政策風險等。調查方式1.實地考察：調查人員到借款人經營場所、項目所在地等進行實地查看，了解實際情況。2.問卷調查：向借款人的上下游企業、合作伙伴等發放問卷，了解借款人的經營信譽、交易情況等。3.數據查詢：通過人民銀行征信系統、第三方信用評級機構等查詢借款人及相關主體的信用信息。4.訪談溝通：與借款人法定代表人、財務人員、業務人員以及擔保方相關人員進行訪談，獲取一手信息。風險評估1.財務部門結合調查結果，運用風險評估模型和方法，對貸款風險進行量化評估，確定風險等級。2.法務部門對貸款業務的法律風險進行定性分析，提出法律風險防控建議。3.綜合考慮風險評估結果、公司風險承受能力以及貸款收益情況，形成貸款評估報告，為貸款審批提供依據。貸款審批流程初審1.財務部門在收到完整的貸款申請材料后，按照本制度要求進行初審，重點審查財務數據的真實性、準確性以及還款能力分析的合理性。2.初審人員撰寫初審意見，明確是否同意進入下一步審批環節，并闡述理由。部門會審1.初審通過后，由財務部門牽頭組織業務部門、法務部門進行部門會審。2.各部門根據職責分工，對貸款申請進行深入討論，重點關注貸款用途合理性、擔保措施有效性、法律合規性等方面。3.會審人員在會審記錄上簽字，形成會審意見，對存在的問題提出整改要求或補充材料建議。審批委員會審議1.對于重大貸款項目或存在較大風險的貸款申請，提交貸款審批委員會審議。2.業務部門負責人向審批委員會匯報貸款項目情況，包括申請背景、調查評估情況等。3.審批委員會成員根據匯報內容及相關資料，進行充分討論和分析，對貸款金額、期限、利率、擔保方式等關鍵條款進行表決。4.審批委員會形成審議決議，明確是否批準貸款申請以及批準的具體條件和要求。審批決策1.根據審批委員會審議決議或部門會審意見，公司管理層做出最終審批決策。2.對于批準的貸款申請，明確貸款發放的具體時間、金額、利率等細節；對于不批準的貸款申請，向業務部門說明原因。貸款合同簽訂合同起草1.法務部門根據審批結果起草貸款合同，確保合同條款符合法律法規要求，明確借貸雙方權利義務。2.合同內容包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任、擔保條款等核心要素。合同審核與修改1.財務部門、業務部門對貸款合同草稿進行審核，重點關注與財務相關條款、業務操作便利性以及風險防控措施等方面。2.根據審核意見，法務部門對合同進行修改完善，確保合同嚴謹、準確、合法。合同簽訂1.經審核通過的貸款合同，由公司法定代表人或授權代表與貸款人簽訂。2.簽訂過程中，雙方應仔細核對合同條款，確保合同簽訂真實、有效。貸款發放與支付管理發放條件審核1.財務部門在貸款發放前，對以下條件進行審核：貸款審批手續齊全，審批決策文件有效。貸款合同已正式簽訂，合同條款符合要求。擔保手續已辦理完畢，擔保合同生效且擔保措施落實到位。借款人已滿足其他約定的放款條件。2.審核通過后，出具貸款發放通知書。資金發放1.資金管理部門根據貸款發放通知書，按照合同約定的金額、期限和方式，將貸款資金發放至借款人指定賬戶。2.做好貸款發放記錄，包括發放時間、金額、賬號等信息。支付管理1.對于受托支付的貸款，財務部門根據借款合同約定，審核借款人提供的支付申請及相關證明材料，確保貸款資金按約定用途支付給交易對手。2.對于自主支付的貸款，要求借款人定期報告資金使用情況，財務部門進行監督檢查，確保資金使用合規。貸款跟蹤與監控貸后檢查1.業務部門定期對借款人進行貸后檢查，檢查內容包括貸款資金使用情況、借款人經營狀況變化、財務狀況變動、擔保情況等。2.貸后檢查頻率根據貸款金額、風險狀況等因素確定，一般分為季度檢查、半年度檢查和年度檢查。3.每次檢查結束后，業務部門撰寫貸后檢查報告，及時反饋發現的問題及風險隱患。風險預警1.財務部門根據貸后檢查報告、財務數據變化以及其他相關信息，建立風險預警指標體系。2.當預警指標出現異常時，及時發出風險預警信號，通知業務部門、財務部門及相關領導。3.針對預警信號，組織相關人員進行深入分析，制定風險應對措施。逾期貸款管理1.對于逾期貸款，業務部門及時了解逾期原因，與借款人溝通協商，督促其盡快償還貸款本息。2.財務部門對逾期貸款進行單獨核算，計提相應的壞賬準備。3.根據逾期情況，采取必要的催收措施，如發送催款函、上門催收、法律訴訟等，維護公司債權。貸款檔案管理檔案內容1.貸款申請相關材料，包括申請書、營業執照副本、財務報表、項目可行性報告等。2.調查評估資料，如實地考察記錄、問卷調查結果、風險評估報告等。3.審批文件，包括初審意見、部門會審記錄、審批委員會審議決議等。4.貸款合同及相關法律文件。5.貸款發放與支付記錄。6.貸后檢查報告、風險預警記錄及逾期貸款催收記錄等。檔案整理與歸檔1.業務部門負責收集、整理貸款業務過程中的各類文件資料，并按照檔案管理要求進行分類、編號。2.定期將整理好的檔案移交至公司檔案管理部門進行歸檔保存，確保檔案資料完整、安全。檔案查閱與使用1.因工作需要查閱貸款檔案的，需填寫檔案查閱申請表，經相關部門負責人批準后，在檔案管理部門指定地點查閱。2.查閱人員不得擅自涂改、抽取、銷毀檔案資料，如需復印或摘錄相關內容，應經檔案管理部門同意。責任追究責任界定1.在貸款審批及管理過程中，因調查不實、審批失誤、違規操作等導致貸款出現風險或損失的，相關責任人應承擔相應責任。2.責任界定根據崗位職責、違規行為性質、造成損失