吉林省農村信用農戶貸款管理辦法?第一章總則第一條目的與依據為規范吉林省農村信用社農戶貸款業務操作，加強農戶貸款管理，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規和金融監管要求，結合吉林省農村信用社實際情況，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于吉林省農村信用社各級機構向農戶發放的各類貸款。農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶，還包括長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農場的職工和農村個體工商戶。第三條基本原則1.審慎合規原則：嚴格遵守國家法律法規、金融監管規定和農村信用社內部規章制度，確保貸款業務合法合規。2.平等自愿原則：借貸雙方應在平等、自愿的基礎上簽訂借款合同，明確雙方權利義務。3.誠實守信原則：借款人應如實提供有關信息，遵守借款合同約定，按時足額償還貸款本息。4.公平公正原則：農村信用社應公平對待每一位借款人，合理確定貸款額度、期限和利率，不得歧視任何借款人。5.風險可控原則：在貸款發放、管理和收回過程中，充分評估風險，采取有效措施防范和控制風險，確保信貸資產安全。第四條職責分工1.省聯社：負責制定全省農戶貸款管理政策、制度和辦法，指導和監督各級機構農戶貸款業務開展，協調解決重大問題。2.縣級聯社（含農村合作銀行、農村商業銀行，下同）：負責本轄區農戶貸款業務的組織實施和管理，制定具體操作流程和實施細則，審批貸款，監測貸款質量，負責不良貸款清收處置等。3.基層信用社：負責受理農戶貸款申請，開展貸前調查、評估，辦理貸款發放、管理和收回等具體業務操作。第二章貸款對象與條件第五條貸款對象符合本辦法第二條規定的農戶，且具有完全民事行為能力。第六條貸款條件1.具有合法有效的身份證明，年齡在18周歲（含）以上，原則上不超過60周歲。2.有穩定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.從事符合國家產業政策、法律法規允許的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源。5.有明確的貸款用途，貸款用途符合法律法規規定和農村信用社信貸政策要求。6.農村信用社規定的其他條件。第三章貸款額度、期限與利率第七條貸款額度根據借款人的收入狀況、經營規模、資金需求、還款能力等因素合理確定貸款額度。農戶小額信用貸款額度一般不超過農戶家庭年收入的一定比例，具體比例由縣級聯社根據當地實際情況確定。農戶聯保貸款額度根據聯保小組的實際情況和還款能力確定。其他農戶貸款額度根據借款人的實際需求和風險狀況進行評估確定，但最高不得超過監管部門規定的上限。第八條貸款期限根據借款人的生產經營周期、還款能力和農村信用社的資金供給能力等因素合理確定貸款期限。農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款期限一般不超過3年，其他農戶貸款期限可根據實際情況適當延長，但最長不超過5年。第九條貸款利率農戶貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率及相關規定執行，可根據市場利率變動情況、借款人信用狀況、貸款風險程度等因素在一定范圍內進行適當浮動。對信用狀況良好、按時足額償還貸款本息的借款人，可給予利率優惠；對信用狀況較差、存在逾期貸款等不良記錄的借款人，適當提高貸款利率。第四章貸款申請與受理第十條申請資料借款人申請貸款時，應向農村信用社提交以下資料：1.借款申請書，內容包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款方式等。2.借款人及家庭成員的有效身份證件原件及復印件。3.借款人家庭經濟收入證明，如收入流水、財產證明等。4.貸款用途證明，如購銷合同、生產經營計劃等。5.農村信用社要求提供的其他資料。第十一條受理程序1.基層信用社信貸人員收到借款人的貸款申請資料后，應及時進行初審，對資料的完整性、真實性、合法性進行審查。2.初審合格的，應將貸款申請資料錄入信貸管理系統，并安排實地調查；初審不合格的，應及時通知借款人補充或更正資料。第五章貸前調查第十二條調查內容1.借款人基本情況：調查借款人的身份、年齡、家庭成員、居住地址、聯系方式等。2.信用狀況：通過人民銀行征信系統、農村信用社內部信用評級系統等渠道查詢借款人的信用記錄，了解其信用狀況。3.收入狀況：調查借款人家庭收入來源、收入水平、收入穩定性等，核實其還款能力。4.貸款用途：調查貸款用途的真實性、合法性和合理性，確保貸款用于符合國家產業政策和法律法規允許的生產經營活動。5.經營狀況：對從事生產經營活動的借款人，調查其經營項目、經營規模、經營效益、市場前景等，評估其經營風險。6.擔保情況：如果貸款有擔保，調查擔保人的基本情況、信用狀況、擔保能力等。第十三條調查方法1.實地調查：信貸人員應深入借款人住所、生產經營場所等進行實地查看，了解實際情況，核實相關信息。2.問卷調查：設計相關問卷，向借款人及周邊群眾、村委會等進行調查，了解借款人的信用狀況、經營情況等。3.電話訪談：與借款人及其相關聯系人進行電話溝通，核實有關情況。4.數據查詢：通過相關系統查詢借款人的信用記錄、經營數據等。第十四條調查報告信貸人員完成貸前調查后，應撰寫詳細的調查報告，內容包括調查情況、借款人基本情況、信用狀況、收入狀況、貸款用途、經營狀況、擔保情況、風險評估及調查結論等。調查報告應客觀、真實、準確，為貸款審批提供可靠依據。第六章貸款審批第十五條審批流程1.基層信用社將貸前調查資料和調查報告提交給縣級聯社風險管理部門進行風險評估。2.風險管理部門對貸款風險進行評估后，出具風險評估報告，并將資料流轉至信貸管理部門。3.信貸管理部門對貸款的合規性、合理性進行審查，提出審查意見后提交給貸款審批委員會。4.貸款審批委員會根據風險評估報告、審查意見等，對貸款進行審議，作出審批決定。第十六條審批權限縣級聯社應根據貸款額度、風險程度等因素合理確定各級審批人員的審批權限。農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款可根據實際情況適當簡化審批流程，但應確保風險可控。對超過一定額度或風險較高的貸款，應實行集體審批。第十七條審批決策貸款審批委員會應按照少數服從多數的原則進行決策。審批通過的貸款，應明確貸款額度、期限、利率、還款方式等；審批不通過的貸款，應說明原因，并及時通知借款人。第七章貸款發放第十八條合同簽訂1.經審批通過的貸款，基層信用社應與借款人簽訂借款合同。借款合同應明確借貸雙方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等內容。2.如果貸款有擔保，應同時簽訂擔保合同，明確擔保方式、擔保范圍、擔保期限等內容。第十九條放款審核1.基層信用社在簽訂借款合同后，應按照合同約定進行放款審核，審核內容包括貸款資料的完整性、合同條款的合規性、借款人是否滿足放款條件等。2.審核通過后，信貸人員應填寫放款通知書，提交給會計部門辦理放款手續。第二十條貸款發放會計部門根據放款通知書，將貸款資金足額、及時發放到借款人指定的賬戶。發放貸款時，應嚴格執行轉賬支付規定，嚴禁將貸款資金以現金形式發放給借款人。對符合現金支付條件的，應嚴格按照現金管理規定辦理。第八章貸款管理第二十一條賬戶管理農村信用社應為借款人開立專門的貸款賬戶，用于記錄貸款發放、償還等情況。貸款賬戶應與借款人的結算賬戶相對獨立，確保貸款資金專款專用。第二十二條貸后檢查1.基層信用社應定期對借款人的貸款使用情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況等進行貸后檢查。貸后檢查可采取實地檢查、電話訪談、數據分析等方式進行。2.貸后檢查頻率應根據貸款風險程度、金額大小等因素合理確定。對風險較高的貸款，應增加檢查頻率；對正常貸款，可按季度或半年進行檢查。3.貸后檢查中發現借款人存在問題或風險隱患的，應及時采取措施，如要求借款人限期整改、增加擔保措施、提前收回貸款等。第二十三條風險預警1.農村信用社應建立貸款風險預警機制，及時發現和預警貸款風險。通過監測借款人的還款情況、經營狀況、信用狀況等指標，對可能出現風險的貸款進行提前預警。2.當出現風險預警信號時，基層信用社應及時采取措施進行風險處置，如與借款人溝通協商、調整貸款額度或期限、追加擔保等，防止風險擴大。第二十四條檔案管理1.農戶貸款檔案應實行一戶一檔管理，確保檔案資料的完整性、真實性和有效性。檔案資料包括貸款申請資料、貸前調查資料、貸款審批資料、借款合同、擔保合同、放款憑證、貸后檢查資料等。2.貸款檔案應妥善保管，按照規定的期限進行保存。對已結清貸款的檔案，應按照檔案管理規定進行整理、裝訂和歸檔，以備查閱。第九章貸款償還第二十五條還款方式農戶貸款還款方式可根據借款人的實際情況和意愿選擇，主要包括等額本息還款法、等額本金還款法、按季（月）結息到期還本還款法等。第二十六條還款提醒基層信用社應在貸款到期前一定時間內，通過電話、短信、書面通知等方式提醒借款人按時足額償還貸款本息。對逾期貸款，應及時進行催收。第二十七條逾期處理1.借款人未能按時足額償還貸款本息的，即為逾期貸款。農村信用社應按照借款合同約定計收逾期利息，并采取有效措施進行催收。2.對逾期時間較短的借款人，可通過電話溝通、上門催收等方式督促其還款；對逾期時間較長、惡意拖欠貸款的借款人，可依法采取訴訟、申請強制執行等措施，維護農村信用社的合法權益。第十章貸款擔保第二十八條擔保方式農戶貸款擔保方式主要包括保證擔保、抵押擔保和質押擔保。1.保證擔保：由具有代為清償債務能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供擔保。保證人應與農村信用社簽訂保證合同，明確保證責任和義務。2.抵押擔保：借款人或第三人以其合法擁有的不動產、動產等財產作為抵押物，為貸款提供擔保。抵押物應辦理合法有效的抵押登記手續，確保農村信用社的抵押權。3.質押擔保：借款人或第三人以其合法擁有的存單、債券、股權等權利憑證作為質物，為貸款提供擔保。質物應交付農村信用社占有，并辦理合法有效的質押登記手續。第二十九條擔保人管理1.對采用保證擔保方式的，農村信用社應加強對保證人的管理，定期了解保證人的經營狀況、財務狀況、信用狀況等，確保保證人具有足夠的擔保能力。2.對采用抵押擔保或質押擔保方式的，農村信用社應加強對抵押物和質物的管理，定期進行檢查，確保抵押物和質物的安全、完整。第十一章罰則第三十條借款人違規處理1.借款人違反借款合同約定，未按時足額償還貸款本息的，農村信用社有權按照合同約定計收罰息、復利，并采取催收、訴訟等措施。2.借款人提供虛假資料騙取貸款的，農村信用社有權提前收回貸款，并依法追究其法律責任。