小貸公司信貸管理制度匯編?一、總則（一）目的為規范小額貸款公司（以下簡稱"小貸公司"）信貸業務操作流程，加強信貸風險管理，提高信貸資產質量，保障公司穩健運營，特制定本信貸管理制度匯編。（二）適用范圍本制度適用于公司內所有與信貸業務相關的部門和人員，包括信貸業務部門、風險管理部門、財務部門等。（三）基本原則1.依法合規原則：信貸業務必須遵守國家法律法規和金融監管要求。2.審慎經營原則：充分識別、評估和控制信貸風險，確保信貸業務穩健開展。3.平等自愿、公平誠信原則：在信貸業務中，保障借貸雙方的合法權益，維護公平公正的市場秩序。4.效益性、安全性、流動性相統一原則：實現公司經濟效益與社會效益的有機結合，確保信貸資金安全，保持合理的流動性。二、信貸業務流程（一）貸款申請1.借款人應向公司信貸業務部門提交書面貸款申請，申請內容應包括借款金額、借款用途、還款來源、還款方式、借款期限等基本信息，并提供以下相關資料：營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證等復印件（已辦理"三證合一"的提供營業執照副本復印件）。法定代表人身份證明書及身份證復印件。公司章程、驗資報告復印件。近年度財務報表（資產負債表、利潤表、現金流量表）及近期財務狀況說明。貸款卡及查詢信息。抵押物所有權證明、評估報告及保險單（如有）。保證人相關資料（包括營業執照副本、法定代表人身份證明書、近年度財務報表等，如有）。其他需要提供的資料。2.信貸業務部門對借款人提交的申請資料進行初步審查：審核資料的完整性、真實性和合法性。對借款人的基本情況、經營狀況、財務狀況等進行初步調查了解。判斷借款人是否符合公司的貸款條件。（二）受理與調查1.經初步審查合格的貸款申請，信貸業務部門予以受理，并指定信貸調查人員對借款人進行實地調查。2.信貸調查人員應通過現場考察、與借款人面談、向相關部門和人員核實等方式，對借款人的以下情況進行全面調查：借款人主體資格的合法性，是否具備借款資格和經營資格。借款人經營狀況的真實性和穩定性，包括經營模式、市場競爭力、行業前景等。借款人財務狀況的真實性和償債能力，分析其資產負債結構、盈利能力、現金流狀況等。借款用途的真實性和合理性，是否符合國家法律法規和產業政策要求。抵押物、質押物的權屬情況、價值評估及變現能力，保證人的保證能力等。借款人的信用狀況，查詢人民銀行征信系統及其他信用信息平臺，了解其信用記錄和信用評級。3.信貸調查人員完成調查后，應撰寫《信貸調查報告》，報告內容應包括借款人基本情況、經營狀況、財務狀況、借款用途、擔保情況、信用狀況、調查結論及風險評估等，并提出是否給予貸款及貸款金額、期限、利率、還款方式等建議。（三）風險評估與審查1.風險管理部門收到信貸業務部門提交的《信貸調查報告》及相關資料后，對信貸業務進行風險評估和審查。2.風險評估主要包括：信用風險評估：分析借款人的信用狀況、還款能力和還款意愿，評估違約可能性。市場風險評估：考慮宏觀經濟環境、行業發展趨勢等因素對借款人經營和還款能力的影響。操作風險評估：審查信貸業務操作流程的合規性和風險控制措施的有效性。3.風險審查內容包括：信貸業務是否符合國家法律法規、金融監管要求和公司信貸政策。借款人的主體資格、經營狀況、財務狀況、借款用途等是否真實、合法、合規。擔保措施是否有效、足值，保證人的保證能力是否可靠。貸款金額、期限、利率、還款方式等是否合理。風險評估結果是否準確，風險控制措施是否可行。4.風險管理部門審查后，出具《風險評估與審查報告》，明確提出審查意見，包括同意貸款、有條件同意貸款或不同意貸款，并說明理由。（四）審批1.公司根據信貸業務金額大小和風險程度，實行分級審批制度。對于金額較小、風險較低的信貸業務，由公司信貸審批委員會授權的審批人審批。對于金額較大、風險較高的信貸業務，提交公司信貸審批委員會審議決定。2.信貸審批委員會由公司高級管理人員、信貸業務部門負責人、風險管理部門負責人等組成，負責審議重大信貸業務事項，對信貸業務的合規性、風險可控性和效益性進行綜合評估，作出審批決策。3.審批人應根據《風險評估與審查報告》及相關資料，對信貸業務進行全面審查，作出審批決定：同意貸款的，應明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等具體內容。有條件同意貸款的，應提出整改要求和條件，信貸業務部門應根據要求進行整改，整改完成后重新提交審批。不同意貸款的，應說明理由。（五）合同簽訂1.經審批同意貸款的，信貸業務部門與借款人、擔保人簽訂借款合同、擔保合同等相關信貸合同。2.合同簽訂前，信貸業務部門應確保合同條款符合法律法規和公司信貸政策要求，明確借貸雙方的權利和義務，特別是還款方式、違約責任、擔保責任等重要條款。3.合同簽訂過程中，應要求借款人、擔保人法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章，確保合同簽訂的真實性和有效性。4.合同簽訂后，信貸業務部門應將合同文本副本送風險管理部門、財務部門等相關部門存檔。（六）貸款發放1.財務部門根據簽訂的借款合同，辦理貸款發放手續。2.貸款發放前，財務部門應確認以下事項：貸款審批手續齊全，審批意見已落實。借款合同已生效。擔保手續已辦妥，抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續（如有），質押物已交付公司占有（如有），保證人已簽訂保證合同（如有）。借款人在公司開立了基本賬戶或一般結算賬戶，且賬戶狀態正常。3.確認無誤后，財務部門按照借款合同約定的金額、期限、利率等，將貸款資金足額劃轉到借款人指定的賬戶。（七）貸后管理1.信貸業務部門負責貸后管理工作，定期跟蹤檢查借款人的經營狀況、財務狀況、還款情況等，及時發現和解決問題。2.貸后檢查內容包括：借款人經營狀況是否發生重大變化，如市場環境、經營模式、產品結構等。借款人財務狀況是否正常，定期收集借款人的財務報表，分析其資產負債、盈利、現金流等情況。借款用途是否符合合同約定，有無挪用貸款資金的情況。抵押物、質押物的狀況是否良好，價值有無變化，保證人的保證能力是否下降。借款人的信用狀況是否發生變化，有無逾期、欠息等不良記錄。3.信貸業務部門應定期撰寫《貸后檢查報告》，對貸后檢查情況進行總結分析，提出風險預警和防范措施建議。4.風險管理部門對貸后管理工作進行監督檢查，對發現的問題及時督促信貸業務部門整改落實，確保貸后管理工作有效執行。5.借款人出現還款困難或可能影響貸款安全的情況時，信貸業務部門應及時采取風險預警措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款等，并向風險管理部門報告。風險管理部門應根據情況進行風險評估，制定風險處置預案，采取相應的風險處置措施，如與借款人協商重組貸款、通過法律手段追償貸款等。（八）貸款回收與處置1.借款人應按照借款合同約定的還款方式和還款期限，按時足額償還貸款本息。2.信貸業務部門應提前提醒借款人按時還款，對逾期貸款及時進行催收。催收方式可包括電話催收、上門催收、發送催收函等。3.對于逾期貸款，信貸業務部門應及時查明原因，分析風險狀況，并采取相應的催收措施。同時，將逾期貸款情況及時報告風險管理部門和公司管理層。4.經催收仍無法收回的逾期貸款，應按照公司不良貸款處置程序進行處置。處置方式可包括：與借款人協商重組貸款，調整還款計劃、延長貸款期限、變更擔保方式等。通過法律訴訟、仲裁等手段追償貸款，依法處置抵押物、質押物，要求保證人承擔保證責任。將不良貸款轉讓給資產管理公司或其他第三方機構。按照規定計提貸款損失準備金，核銷不良貸款。三、信貸風險管理（一）風險識別與評估1.公司應建立健全信貸風險識別與評估機制，全面、及時、準確地識別和評估信貸業務過程中面臨的各種風險。2.風險識別應涵蓋信用風險、市場風險、操作風險等各類風險，通過對借款人基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、擔保情況等進行分析，以及對宏觀經濟環境、行業發展趨勢等進行研究，識別潛在的風險因素。3.風險評估應采用科學合理的方法，如信用評分模型、財務比率分析、現金流分析等，對識別出的風險因素進行量化評估，確定風險程度和風險等級。（二）風險控制措施1.信用風險控制嚴格審查借款人的信用狀況，通過查詢征信系統、信用評級機構報告等方式，全面了解借款人的信用記錄和信用評級。合理確定貸款額度和期限，根據借款人的還款能力和經營需求，科學評估貸款風險，確保貸款額度與借款人還款能力相匹配，貸款期限合理。加強擔保管理，要求借款人提供有效的擔保措施，如抵押物、質押物、保證人等，并對擔保物的價值、權屬、變現能力等進行嚴格審查，確保擔保措施可靠。建立風險預警機制，對借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況等進行實時監測，及時發現風險預警信號，采取相應的風險控制措施。2.市場風險控制密切關注宏觀經濟環境和行業發展趨勢，分析市場變化對借款人經營和還款能力的影響，及時調整信貸政策和業務策略。合理分散貸款投向，避免貸款過度集中于某一行業、某一地區或某一客戶，降低市場風險集中度。加強對市場風險的壓力測試，評估在極端市場情況下公司信貸資產的承受能力，制定相應的風險應對預案。3.操作風險控制完善信貸業務操作流程，明確各環節的操作規范和風險控制要點，加強對信貸業務全過程的管理和監督。加強員工培訓，提高員工的業務素質和風險意識，確保員工熟悉信貸業務操作流程和風險控制要求，規范操作行為。建立健全內部控制制度，加強內部審計和監督檢查，及時發現和糾正操作風險隱患，防范操作風險發生。（三）風險監測與預警1.公司應建立信貸風險監測體系，對信貸業務風險狀況進行實時監測和動態分析。2.風險監測指標應包括：貸款質量指標，如不良貸款率、逾期貸款率、關注類貸款占比等。借款人財務指標，如資產負債率、流動比率、速動比率、凈利潤率等。擔保指標，如擔保覆蓋率、抵押物價值變動率等。信用評級指標，如借款人信用評級變化情況等。3.通過對風險監測指標的分析，及時發現信貸業務中的風險預警信號，如借款人經營狀況惡化、財務指標異常、擔保措施弱化、信用評級下降等。4.根據風險預警信號的嚴重程度，采取不同級別的風險預警措施：黃色預警：對可能影響貸款安全的風險因素進行關注，加強貸后檢查頻率，密切跟蹤風險變化情況。橙色預警：對存在較大風險的信貸業務，及時采取風險控制措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款等，并向風險管理部門和公司管理層報告。紅色預警：對風險狀況嚴重、可能導致貸款損失的信貸業務，立即啟動風險處置預案，采取緊急措施，如通過法律手段追償貸款、核銷貸款等。四、信貸業務檔案管理（一）檔案內容信貸業務檔案應包括以下內容：1.借款人申請資料：包括貸款申請書、營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明書、身份證復印件、公司章程、驗資報告、近年度財務報表、貸款卡及查詢信息、抵押物所有權證明、評估報告及保險單、保證人相關資料等。2.信貸調查資料：《信貸調查報告》、調查人員實地考察記錄、與借款人面談記錄、向相關部門和人員核實情況的證明材料等。3.風險評估與審查資料：《風險評估與審查報告》、風險管理部門審查意見及相關分析資料等。4.審批資料：貸款審批表、信貸審批委員會審議記錄、審批意見等。5.合同資料：借款合同、擔保合同、抵押合同、質押合同、保證合同等相關信貸合同文本。6.貸款發放資料：貸款發放憑證、資金劃轉記錄等。7.貸后管理資料：《貸后檢查報告》、催收記錄、風險預警報告、風險處置預案及處置記錄等。8.其他相關資料：如借款人重大事項變更資料、涉及信貸業務的法律文書等。（二）檔案整理與歸檔1.信貸業務部門應指定專人負責信貸業務檔案的整理和歸檔工作，確保檔案資料的完整性、準確性和規范性。2.檔案整理應按照檔案內容分類進行，并編制檔案目錄，便于查詢和管理。3.檔案資料應使用統一規格的紙張和裝訂方式，確保檔案整齊、牢固。4.檔案整理完成后，應及時移交公司檔案管理部門進行歸檔保存，歸檔應按照檔案管理規定進行分類存放，并建立電子檔案索引，便于快速檢索和查閱。（三）檔案保管與查閱1.公司檔案管理部門應妥善保管信貸業務檔案，確保檔案安全，防止檔案丟失、損壞、泄露等情況發生。2.檔案保管期限應按照國家法律法規和公司檔案管理規定執行，一般情況下，短期信貸業務檔案保管期限為5年，中長期信貸業務檔案保管期限為10年以上。3.因工作需要查閱信貸業務檔案的，應填寫《檔案查閱申請表》，經相關部門負責人批準后，到檔案管理部門查閱。查閱人員應遵守檔案查閱規定，不得擅自復印、涂改、抽取、撤換檔案資料。4.涉及司法查詢等特殊情況的，應按照法律法規要求辦理相關手續，檔案管理部門應積極配合提供檔案資料。五、附則（一）制度解釋與修訂1.本制度由公司負責解釋。2.公司應根據國家法律法規、金融監管要求和