銀行貸款擔保管理辦法?第一章總則第一條目的為規范我行貸款擔保行為，保障信貸資金安全，根據《中華人民共和國民法典》等相關法律法規及監管要求，結合本行實際情況，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于我行在辦理各類貸款業務過程中涉及的擔保活動，包括但不限于保證、抵押、質押等擔保方式。第三條基本原則1.合法性原則：擔保行為必須符合國家法律法規的規定，確保擔保合同的有效性和可執行性。2.有效性原則：擔保措施應具備足夠的經濟實力和履約能力，能夠切實保障我行債權的實現。3.審慎性原則：在評估擔保風險時應保持審慎態度，充分考慮各種不利因素，確保擔保措施可靠。4.動態管理原則：對擔保情況進行持續跟蹤和動態管理，及時發現并化解風險。第二章擔保方式第四條保證1.保證人資格具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。企業法人的分支機構、職能部門不得為保證人。企業法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。2.保證方式保證分為一般保證和連帶責任保證。當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。連帶責任保證的債務人在主合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。3.保證合同保證人與我行應當以書面形式訂立保證合同。保證合同應當包括被保證的主債權種類、數額；債務人履行債務的期限；保證的方式；保證擔保的范圍；保證的期間；雙方認為需要約定的其他事項。保證合同應當明確約定我行實現債權的費用由保證人承擔。第五條抵押1.抵押物范圍抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；依法可以抵押的其他財產。下列財產不得抵押：土地所有權；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外；學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；所有權、使用權不明或者有爭議的財產；依法被查封、扣押、監管的財產；法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。2.抵押合同我行與抵押人應當以書面形式訂立抵押合同。抵押合同應當包括被擔保的主債權種類、數額；債務人履行債務的期限；抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；抵押擔保的范圍；當事人認為需要約定的其他事項。抵押合同應當明確約定我行實現抵押權的費用由抵押人承擔。3.抵押物登記以建筑物和其他土地附著物、建設用地使用權、海域使用權以及正在建造的建筑物抵押的，應當辦理抵押登記。抵押權自登記時設立。以生產設備、原材料、半成品、產品、交通運輸工具和正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押權自抵押合同生效時設立；未經登記，不得對抗善意第三人。我行應督促抵押人及時辦理抵押物登記手續，并取得有效的登記證明文件。第六條質押1.質押物范圍匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉讓的基金份額、股權；可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；應收賬款；法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。2.質押合同我行與出質人應當以書面形式訂立質押合同。質押合同應當包括被擔保的主債權種類、數額；債務人履行債務的期限；質物的名稱、數量、質量、狀況；質押擔保的范圍；質物移交的時間；當事人認為需要約定的其他事項。質押合同應當明確約定我行實現質權的費用由出質人承擔。3.質物交付以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，質權自權利憑證交付質權人時設立；沒有權利憑證的，質權自辦理出質登記時設立。法律另有規定的，依照其規定。以基金份額、股權出質的，質權自辦理出質登記時設立。以注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權出質的，質權自辦理出質登記時設立。以應收賬款出質的，質權自辦理出質登記時設立。我行應確保質物及時交付或辦理相關登記手續，以保障質權的有效設立。第三章擔保評估第七條保證人評估1.基本情況調查了解保證人的主體資格、經營狀況、財務狀況、信用記錄等基本情況。核實保證人的法定代表人或負責人身份及簽字權限。2.財務狀況分析審查保證人的資產負債表、利潤表、現金流量表等財務報表，評估其償債能力。計算各項財務指標，如資產負債率、流動比率、速動比率、盈利能力指標等，判斷其財務健康狀況。3.信用狀況評估查詢保證人在我行及其他金融機構的信用記錄，了解其是否存在逾期、違約等不良信用行為。參考外部信用評級機構對保證人的信用評級。4.擔保能力評估根據保證人的財務狀況和經營情況，合理測算其擔保能力，確保其有足夠的經濟實力承擔保證責任。第八條抵押物評估1.抵押物基本情況調查核實抵押物的所有權或使用權歸屬，確保抵押人有權處分抵押物。了解抵押物的位置、面積、用途、現狀等基本情況。2.市場價值評估委托具有資質的評估機構對抵押物進行市場價值評估。評估機構應具備相應的專業資質和良好的信譽。評估方法可采用市場比較法、收益法、成本法等，根據抵押物的性質和特點選擇合適的評估方法。3.變現能力評估分析抵押物的市場流通性和變現難易程度，評估其在處置時可能面臨的風險。考慮抵押物的地理位置、市場需求、同類資產價格波動等因素，判斷其變現價值。第九條質押物評估1.質押物基本情況調查確認質押物的真實性、合法性和有效性，核實其所有權或使用權歸屬。了解質押物的種類、數量、質量、狀況等基本情況。2.價值評估對于有市場公開價格的質押物，參考市場價格進行價值評估。對于其他質押物，可委托專業評估機構進行評估，確定其合理價值。3.風險評估分析質押物的市場風險、保管風險等，評估質押物在質押期間可能發生的價值變化和損失風險。第四章擔保合同簽訂與管理第十條擔保合同簽訂1.合同條款審核我行法律合規部門應參與擔保合同條款的審核，確保合同條款符合法律法規和本行利益。重點審核擔保責任、擔保范圍、擔保期限、違約責任、爭議解決方式等關鍵條款。2.簽訂流程擔保合同經雙方當事人協商一致后，由法定代表人或授權代表簽字并加蓋公章或合同專用章。確保合同簽訂過程合規，手續完備，避免因合同簽訂瑕疵導致合同無效或存在法律風險。第十一條擔保合同登記與備案1.抵押物登記按照法律法規規定，及時辦理抵押物登記手續，取得合法有效的登記證明文件。建立抵押物登記臺賬，詳細記錄抵押物的名稱、數量、價值、登記日期、登記機關等信息。2.質押物登記根據質押物的性質，及時辦理相關質押登記手續，確保質權的有效設立。對質押登記情況進行跟蹤和管理，確保質押登記信息的準確性和完整性。第十二條擔保合同變更與解除1.變更條件經我行與擔保人協商一致，并簽訂書面協議，可以變更擔保合同的有關條款。如主債權金額、期限、擔保方式、擔保范圍等發生變更，應重新評估擔保風險，并辦理相關變更手續。2.解除條件主債權消滅、擔保物權實現、債權人放棄擔保物權等情況下，擔保合同可以解除。擔保合同解除時，我行應及時辦理相關手續，確保我行權益不受損害。第十三條擔保合同日常管理1.檔案管理建立完善的擔保合同檔案管理制度，對擔保合同及相關資料進行分類歸檔、妥善保管。檔案內容應包括擔保合同文本、評估報告、登記證明文件、往來函件等。2.跟蹤檢查定期對擔保情況進行跟蹤檢查，了解保證人的經營狀況、財務狀況變化，抵押物的保管情況、價值變動情況，質押物的占有使用情況、價值變動情況等。如發現擔保情況出現不利變化，應及時采取措施，防范風險。3.風險預警設定擔保風險預警指標，如保證人財務指標惡化、抵押物價值大幅下降、質押物出現損壞或滅失等情況時，及時發出風險預警信號。對風險預警情況進行分析評估，制定相應的風險處置措施。第五章擔保責任履行與追償第十四條擔保責任履行1.主債務人違約當主債務人未按照合同約定履行債務時，我行有權要求擔保人按照擔保合同約定承擔擔保責任。對于連帶責任保證，我行可直接要求保證人履行保證責任；對于一般保證，我行應在依法對主債務人財產強制執行仍不能履行債務后，要求保證人承擔保證責任。2.擔保人履行責任擔保人應按照擔保合同約定的方式和期限履行擔保責任，及時足額向我行清償債務。我行應監督擔保人履行擔保責任的情況，確保我行債權得到有效實現。第十五條追償權行使1.追償條件在我行實現債權后，如擔保人承擔了擔保責任，我行有權向主債務人及其他反擔保人行使追償權。追償權的行使應符合法律法規規定和擔保合同約定。2.追償方式我行可通過協商、訴訟、仲裁等方式向主債務人及其他反擔保人追償。在追償過程中，應收集相關證據，確保追償權的有效行使。第六章監督與檢查第十六條內部監督1.風險管理部門職責負責對貸款擔保業務進行風險評估和監控，制定風險防范措施。定期對擔保業務進行檢查，及時發現和糾正存在的問題。2.審計部門職責對貸款擔保業務進行審計監督，檢查擔保業務的合規性、合法性和有效性。對發現的違規問題提出整改意見，并督促相關部門落實整改。第十七條外部監管1.接受監管要求我行應積極配合監管部門的監督檢查，及時報送有關擔保業務的資料和信息。認真落實監管部門提出的監管要求，不斷完善擔保業務管理。2.信息披露根據監管要求，適時披露擔保業務相關信息，提高信息透明度。第七章罰則第十八條違規責任追究1.內部人員責任對于在貸款擔保業務中違反本辦法規定，存在違規操作、失職瀆職等行為的內部人員，視情節輕重給予相應的紀律處分、經濟處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。