貸款擔保管理辦法?第一章總則第一條目的與依據為規范本公司貸款擔保行為，加強貸款擔保管理，有效防范貸款風險，根據國家相關法律法規及公司實際情況，特制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于公司為借款人向金融機構申請貸款提供擔保的各項活動。第三條基本原則1.合法性原則：擔保行為必須符合國家法律法規的規定。2.安全性原則：確保擔保業務風險可控，保障公司資產安全。3.審慎性原則：在提供擔保前，對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面、審慎評估。4.平等自愿、公平誠信原則：擔保活動應遵循平等自愿、公平誠信的市場規則。第二章擔保業務流程第四條擔保申請受理1.借款人向公司提出貸款擔保申請，應提交書面申請及相關資料，包括但不限于營業執照副本、公司章程、財務報表、貸款用途說明、還款計劃等。2.公司業務部門對申請資料進行初步審查，核實資料的完整性和真實性。如資料不全，應要求借款人補充完善。第五條盡職調查1.業務部門受理申請后，應會同風險管理部門對借款人進行盡職調查。2.調查內容包括借款人的基本情況、經營狀況、財務狀況、信用記錄、行業前景、貸款用途的真實性及合理性、還款來源及還款能力等。3.通過實地考察、與借款人相關人員面談、查閱資料、向第三方調查等方式，獲取全面準確的信息，并形成盡職調查報告。第六條風險評估與審批1.風險管理部門根據盡職調查報告，對擔保業務的風險進行評估。評估內容包括借款人的信用風險、市場風險、經營風險等，確定風險等級。2.風險評估后，按照公司的審批流程，提交公司管理層或董事會進行審批。審批應明確是否同意提供擔保、擔保金額、擔保期限、擔保方式等。3.對于重大擔保項目，應組織相關專家進行論證，并報經上級主管部門或政府相關部門批準（如有規定）。第七條擔保合同簽訂1.經審批同意提供擔保后，公司與借款人簽訂擔保合同。擔保合同應明確雙方的權利義務，包括擔保金額、擔保期限、擔保方式、違約責任、爭議解決方式等條款。2.擔保合同簽訂前，應仔細審核合同條款，確保合同內容合法合規、準確完整，避免出現歧義或漏洞。3.合同簽訂后，應妥善保管合同文本及相關資料，建立擔保業務檔案。第八條擔保執行與監控1.擔保合同簽訂后，公司應按照合同約定履行擔保責任，密切關注借款人的經營狀況和財務狀況變化。2.定期收集借款人的財務報表、經營數據等信息，分析借款人的還款能力和信用狀況。如發現借款人出現重大不利變化，可能影響還款能力時，應及時采取措施。3.督促借款人按照貸款合同約定使用貸款資金，確保貸款用途合法合規。如發現借款人擅自改變貸款用途，應要求其立即糾正，并采取相應的風險防范措施。第九條擔保解除與代償1.借款人按照貸款合同約定按時足額償還貸款本息后，擔保責任解除。公司應及時辦理相關手續，注銷擔保登記，解除擔保關系。2.如借款人未能按時足額償還貸款本息，公司應按照擔保合同約定履行代償義務。代償后，公司有權向借款人及反擔保人追償。3.追償過程中，應通過法律手段等合法途徑，維護公司的合法權益。及時收集證據，向法院提起訴訟或申請仲裁，要求借款人及反擔保人償還代償款項及相關費用。第三章擔保風險管理第十條風險識別與評估1.公司應建立健全擔保風險識別機制，及時發現擔保業務中可能存在的風險因素。風險因素包括借款人信用風險、市場風險、經營風險、法律風險等。2.定期對擔保業務進行風險評估，根據風險評估結果，采取相應的風險控制措施。風險評估可采用定性與定量相結合的方法，如信用評級、財務比率分析、現金流分析等。第十一條風險控制措施1.加強對借款人的審查：嚴格審查借款人的主體資格、經營狀況、財務狀況、信用記錄等，確保借款人具備還款能力和良好的信用狀況。2.合理確定擔保金額和期限：根據借款人的實際需求和還款能力，合理確定擔保金額和期限，避免過度擔保。3.選擇合適的擔保方式：根據借款人的情況和風險程度，選擇合適的擔保方式，如保證、抵押、質押等。不同擔保方式應采取相應的風險防范措施。4.要求提供反擔保：對于較大金額的擔保項目，應要求借款人提供反擔保。反擔保方式可包括保證、抵押、質押等，以降低公司的擔保風險。5.建立風險預警機制：設定風險預警指標，如借款人的資產負債率、流動比率、利息保障倍數等。當指標出現異常變化時，及時發出預警信號，采取相應的風險控制措施。6.加強內部審計與監督：定期對擔保業務進行內部審計，檢查擔保業務的合規性、風險控制措施的執行情況等。發現問題及時整改，確保擔保業務風險可控。第十二條風險應急預案1.制定擔保風險應急預案，明確在出現重大擔保風險時的應急處理流程和措施。2.應急預案應包括風險事件的報告、應急處置指揮機構的組成與職責、應急處置措施、后續跟蹤與評估等內容。3.定期對應急預案進行演練和修訂，確保在實際發生風險事件時能夠迅速、有效地進行應對，最大限度地減少公司損失。第四章反擔保管理第十三條反擔保的定義與作用1.反擔保是指為保障公司在承擔擔保責任后能夠順利實現追償權，由借款人或第三人向公司提供的擔保。2.反擔保的作用在于增加公司的追償保障，降低擔保風險，確保公司在代償后能夠通過行使反擔保權利，收回代償款項及相關費用。第十四條反擔保方式1.保證反擔保：由具有代為清償債務能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，向公司提供保證反擔保。保證人應簽訂保證合同，明確保證責任和范圍。2.抵押反擔保：借款人或第三人以其合法擁有的不動產、動產等財產作為抵押物，向公司提供抵押反擔保。抵押物應辦理合法有效的抵押登記手續，確保公司享有優先受償權。3.質押反擔保：借款人或第三人以其合法擁有的動產、權利等作為質物，向公司提供質押反擔保。質物應交付公司占有或辦理相關質押登記手續，確保公司享有質權。第十五條反擔保的審查與評估1.公司應對反擔保提供方進行審查，核實其主體資格、經營狀況、財務狀況、信用記錄等情況。2.對反擔保財產進行評估，確定其價值和變現能力。評估可委托專業的評估機構進行，確保評估結果真實可靠。3.根據審查和評估結果，決定是否接受反擔保及反擔保的具體條款和條件。如發現反擔保存在風險或不符合要求，應要求提供方采取補充措施或拒絕接受反擔保。第十六條反擔保合同的簽訂與管理1.經審查同意接受反擔保后，公司與反擔保提供方簽訂反擔保合同。反擔保合同應明確雙方的權利義務，包括反擔保方式、反擔保金額、反擔保期限、違約責任、爭議解決方式等條款。2.反擔保合同簽訂后，應妥善保管合同文本及相關資料，建立反擔保業務檔案。定期對反擔保情況進行檢查和核對，確保反擔保合同的有效性和反擔保措施的落實。3.在擔保期間，如反擔保提供方的情況發生重大變化，可能影響反擔保的有效性時，公司應及時要求提供方采取相應的補救措施或重新提供反擔保。第五章擔保業務檔案管理第十七條檔案內容擔保業務檔案應包括以下內容：1.擔保申請資料，如借款人提交的書面申請、營業執照副本、公司章程、財務報表等。2.盡職調查報告，詳細記錄對借款人的調查情況和風險評估結論。3.擔保審批文件，包括公司管理層或董事會的審批意見等。4.擔保合同文本及相關附件，如反擔保合同、抵押登記證明、質押清單等。5.貸款資金使用情況監控記錄，包括借款人的資金流向、經營數據等。6.代償及追償相關資料，如代償通知、追償文件、訴訟或仲裁文書等。7.其他與擔保業務相關的資料。第十八條檔案管理要求1.擔保業務檔案應指定專人負責管理，確保檔案的完整性、準確性和安全性。2.按照檔案管理的相關規定，對檔案進行分類、編號、裝訂和存放，便于查閱和保管。3.建立檔案查閱登記制度，嚴格限制查閱范圍，未經授權不得擅自查閱、復印或泄露檔案內容。4.定期對檔案進行清理和檢查，對已過保管期限或失去保存價值的檔案，按照規定進行銷毀處理。銷毀檔案時，應進行登記并保留相關記錄。第六章責任追究第十九條責任界定1.在擔保業務過程中，如因工作人員的故意或過失行為導致公司遭受損失，應根據責任大小，追究相關人員的責任。2.責任人員包括業務部門負責人、風險管理部門人員、審批人員、合同簽訂人員等直接參與擔保業務的人員，以及對擔保業務負有管理責任的各級管理人員。第二十條責任追究方式1.警告、罰款：對情節較輕的責任人員，給予警告處分，并可處以一定金額的罰款。2.降職、撤職：對情節較重的責任人員，給予降職或撤職處分。3.賠償損失：要求責任人員對公司造成的損失進行賠償。賠償金額根據責任大小和損失程度確定。4.法律追究：如責任人員的行為構成犯罪，依法移送司法機關追究刑事責任。第二十一條責任追究程序1.公司風險管理部門或審計部門發現擔保業務存在問題，可能涉及責任人員時，應及時進行調查核實。2.調查結束后，形成調查報告，明確責任事實、責任人員和責任程度。3.根據調查報告，按照公司的責任追究制度，提出責任追究建議，報公司管理層或董事會審批。4.經審批后，下達責任追究決定，并監督責任追究措施的執行情況。