小額貸款公司貸后管理制度?一、總則1.目的為加強小額貸款公司貸后管理，確保信貸資金安全，提高貸款使用效益，根據國家有關法律法規和公司相關規定，制定本制度。2.適用范圍本制度適用于公司發放的各類小額貸款的貸后管理。3.基本原則貸后管理應遵循依法合規、風險可控、動態監測、持續監管的原則。

二、貸后管理職責分工1.風險管理部門負責制定貸后管理的制度、流程和標準。對貸后管理工作進行監督、檢查和考核。定期分析評估貸款風險狀況，提出風險預警和處置建議。2.業務部門負責貸款的發放、貸后跟蹤檢查、貸款本息回收等具體工作。及時向風險管理部門報告貸款風險情況和異常信息。落實風險管理部門提出的風險處置措施。3.財務部門負責貸款利息核算、財務數據統計和分析。配合業務部門做好貸款本息回收工作。對貸款資金的使用情況進行監督。4.審計部門定期對貸后管理工作進行審計檢查。對發現的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。

三、貸后檢查1.檢查頻率短期貸款（1年以內，含1年）每季度至少進行一次貸后檢查。中期貸款（1年以上至3年，含3年）每半年至少進行一次貸后檢查。長期貸款（3年以上）每年至少進行一次貸后檢查。對出現風險預警信號的貸款，應及時進行專項檢查。2.檢查內容借款人情況生產經營狀況是否正常，主要產品的市場需求、市場競爭力和市場份額有無重大變化。財務狀況是否良好，各項財務指標是否符合要求，有無重大財務風險。經營管理水平是否穩定，內部管理是否規范，有無重大決策失誤和重大糾紛。信用狀況是否良好，有無逾期、欠息、逃廢債等不良信用記錄。法定代表人及主要管理人員的經營管理能力、信用狀況和個人品行有無重大變化。貸款用途貸款是否按合同約定用途使用，有無挪用現象。項目進展是否順利，是否達到預期效益。擔保情況保證人的經營狀況、財務狀況、信用狀況等是否發生變化，保證能力是否充足。抵押物的價值是否穩定，有無被查封、扣押、凍結等情況，抵押手續是否完備。質押物的保管是否妥善，價值是否穩定，質押手續是否完備。還款能力借款人的現金流狀況是否正常，還款資金來源是否充足。借款人的經營活動現金流量是否能夠滿足還款需要。借款人的資產負債狀況是否合理，償債能力是否下降。3.檢查方式實地檢查：業務人員應定期到借款人的經營場所、辦公地點進行實地走訪，了解其生產經營情況、財務狀況等。問卷調查：可以向借款人的上下游企業、合作伙伴、員工等發放問卷，了解借款人的相關情況。數據分析：通過對借款人的財務報表、業務數據、信用記錄等進行分析，評估其風險狀況。其他方式：根據實際情況，可以采用電話訪談、網絡查詢等其他方式進行貸后檢查。

四、風險預警1.預警指標財務指標：如資產負債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數、經營活動現金流量等出現異常變化。經營指標：如銷售額、利潤、市場份額等大幅下降，或出現重大投資失敗、重大資產損失等情況。信用指標：如出現逾期貸款、欠息、不良信用記錄等。其他指標：如借款人涉及重大訴訟、仲裁，或受到行政處罰、監管部門通報等。2.預警級別紅色預警：貸款風險極高，借款人已出現嚴重的經營困難、財務危機，還款能力完全喪失，預計貸款將形成損失。橙色預警：貸款風險很高，借款人經營狀況惡化，財務指標嚴重惡化，還款能力明顯下降，貸款存在較大風險。黃色預警：貸款存在一定風險，借款人經營或財務狀況出現一些不利變化，但尚未對還款能力造成實質性影響，需密切關注。藍色預警：貸款有潛在風險，借款人經營或財務狀況出現輕微波動，需及時采取措施防范風險。3.預警處置當出現風險預警信號時，業務部門應立即進行詳細調查分析，確定預警級別，并及時向風險管理部門報告。風險管理部門根據預警級別，制定相應的風險處置措施，如要求借款人提供補充擔保、調整貸款期限或還款方式、增加貸款檢查頻率等，并督促業務部門落實。業務部門應按照風險管理部門的要求，采取有效的風險化解措施，并定期向風險管理部門報告處置進展情況。對于紅色預警和橙色預警的貸款，應啟動應急預案，成立專門的風險處置小組，加大催收力度，必要時采取法律手段，確保貸款安全。

五、貸款本息回收1.還款提醒業務部門應在貸款到期前一定時間（短期貸款提前10天，中期貸款提前15天，長期貸款提前30天）向借款人發送還款提醒通知，告知其還款金額、還款日期和還款方式。對于逾期貸款，應及時向借款人發送逾期催收通知，明確逾期金額、逾期天數和催收要求。2.還款方式貸款還款方式應在借款合同中明確約定，一般可采用等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本等方式。借款人應按照合同約定的還款方式按時足額還款，如有特殊情況需要變更還款方式，應提前向公司提出申請，經批準后方可變更。3.逾期貸款管理對于逾期貸款，業務部門應加大催收力度，通過電話催收、上門催收、發送催收函等方式，督促借款人盡快還款。對逾期時間較長、催收效果不佳的貸款，應及時啟動法律程序，通過訴訟、仲裁等方式維護公司的合法權益。建立逾期貸款臺賬，詳細記錄逾期貸款的借款人信息、貸款金額、逾期時間、催收情況等，定期進行分析和統計。4.呆賬核銷管理符合呆賬核銷條件的貸款，應按照公司呆賬核銷管理制度的規定，及時進行呆賬核銷申報。呆賬核銷申報應提供充分的證明材料，包括借款人破產清算文件、法院判決書、死亡證明、財產處置證明等。經批準核銷的呆賬，應進行賬銷案存管理，繼續保留追索權，定期對已核銷呆賬進行跟蹤檢查，發現有收回可能的，應及時進行追償。

六、檔案管理1.檔案內容貸款檔案應包括借款合同、擔保合同、貸款申請資料、貸前調查資料、貸后檢查資料、還款記錄、催收記錄、呆賬核銷資料等。檔案資料應真實、完整、有效，能夠反映貸款業務的全過程。2.檔案整理業務部門應定期對貸款檔案進行整理，按照檔案管理的要求進行分類、編號、裝訂。檔案應妥善保管，存放地點應安全、防火、防潮、防蟲，防止檔案資料損壞、丟失。3.檔案查閱內部人員因工作需要查閱貸款檔案的，應填寫檔案查閱申請表，經部門負責人批準后，在檔案管理人員的陪同下查閱。外部單位或個人因司法調查、審計等原因需要查閱貸款檔案的，應提供相關證明文件，經公司領導批準后，按照規定辦理查閱手續。查閱檔案時，應嚴格遵守檔案管理規定，不得擅自復印、拍照、涂改、損毀檔案資料。

七、考核與獎懲1.考核指標設立貸后管理工作考核指標，主要包括貸款本息回收率、不良貸款率、風險預警準確率、貸后檢查覆蓋率等。對業務部門和相關人員的貸后管理工作進行量化考核。2.獎勵措施對于貸后管理工作成績突出，有效防范貸款風險，實現貸款本息按時足額回收的業務部門和個人，給予表彰和獎勵。獎勵方式包括獎金、榮譽證書、晉升機會等。3.懲罰措施對于貸后管理工作不力，導致貸款出現風險或形成損失的業務部門和個人，視情節輕重