我國新能源汽車保險發展現狀、問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u210421緒論 2151451.1研究背景與研究意義 2311571.1.1研究背景 2139311.1.2研究意義 3105341.2研究內容及研究方法 4247201.2.1研究內容 411509第一部分，緒論，簡述本文研究背景意義及研究方法思路等。 4193401.2.2研究方法 44450一、調查法 48973二、案例分析法 413096三、比較分析法 413132案例分析 583332.1案例介紹 545302.2案例分析 6198922.2.1新能源汽車自燃的原因分析 677592.2.2新能源汽車自燃事件對新能源汽車保險發展的影響 8178703我國新能源汽車保險的現狀及問題 10199213.1我國新能源汽車保險的現狀 1069013.2我國新能源汽車保險的問題 1086853.2.1傳統保險不適用于新能源汽車 11102493.2.2高投保低理賠問題 11210173.2.3新能源汽車定損理賠水平整體偏低 13139393.2.4新能源汽車保險與新能源汽車的發展失衡 14232244我國新能源汽車保險問題的原因分析 15202554.1新能源汽車與傳統汽車的風險不同 1537694.2新能源汽車保險定價更困難 17307634.3缺乏新能源汽車保險的相應政策 1717975我國新能源汽車保險問題的解決對策 19262195.1制定新能源汽車保險的專屬產品 1934605.2科學合理的費率厘定方式，完善投保體系 19319215.3為新能源汽車保險提供相應的優惠政策 2078125.4注重專業人才的培養 21285975.5加強各方的合作溝通 2167375.5.1保險公司和客戶建立良好的回饋機制 21146865.5.2設立車企、保險公司、客戶等多方的合作交流平臺 2121316結論與展望 2225950參考文獻 231緒論1.1研究背景與研究意義1.1.1研究背景隨著全球石油等能源的逐漸枯竭以及污染排放的逐年增加，新能源汽車已經逐漸成為汽車行業發展的核心。越來越多的汽車企業如奧迪等，已經將大部分研發資金用于研究新能源汽車，我國的車企也是如此。無論是北京汽車、比亞迪等各大傳統汽車制造企業，還是蔚來、領克等行業的新興力量，甚至是百度、小米等互聯網公司也加入了新能源汽車的研發中。不僅如此，我國的多項優惠政策也在大力支持著新能源汽車產業的健康發展。伴隨著2012年9月國務院正式發布的《節能與新能源汽車產業發展規劃（2012-2020年）》，人們對新能源汽車產業的認識及接受程度越來越高，2019年全年我國的新能源汽車銷量首次超過110萬輛，2020年銷量更是突破了136萬輛。結合2020年各品牌新能源汽車銷量排行來看，比亞迪旗下的新能源汽車銷量為17.9萬輛，同比下降了18.37%。今年剛剛打開新能源汽車市場的上汽通用五菱銷量已經超過了11.2萬輛，兩家企業分列排行榜的二三位，其他的造車新勢力銷量也比同期有了大幅的增加，與常年霸占銷量排行榜第一的特斯拉之間的差距也越來越小。隨著電池技術的日益成熟，充電樁的數量也在逐漸增多，新能源汽車也推廣到了二三線城市。隨著我國新能源汽車保有量的進一步提升，保險行業也因此有了更大的市場。2019年全國范圍內承保的新能源汽車保有量為347萬輛。根據中國保信集團的預計，2030年我國新能源汽車保有量將會達到8000萬輛，保費預計為4700億元。1.1.2研究意義目前由于我國還沒有推出關于新能源汽車保險的條款，所以仍在沿用傳統汽車的保險條款進行承保。但是由于新能源汽車與傳統內燃機汽車的諸多差異，兩者所面臨的風險也不相同，傳統條款很難為新能源汽車的風險做出有效的保障。例如自燃險的責任免除中規定：“自燃僅造成電器、線路、油路、供油系統的損失”屬于除外責任，而自燃卻是電動汽車比較容易發生的。如果出現事故，很容易發生責任認定不清，理賠困難甚至得不到賠償等問題。保險產品的推出應遵循大數據法則，并基于大量的保險標的來總結所需的數量規律。由于現有數據的不足以及缺乏成熟的實踐經驗，整個保險行業并未推出專屬于新能源汽車的保險產品，條款方面也還是一片空白。本文通過對我國新能源汽車保險現狀和發展不足的原因進行分析，以及國外先進經驗的借鑒，提出相應的解決方案，從而為我國保險行業能夠進一步制定出合理、規范、并具有可行性的新能源汽車保險產品提供參考。1.2研究內容及研究方法1.2.1研究內容第一部分，緒論，簡述本文研究背景意義及研究方法思路等。第二部分，案例分析，通過對目前新能源汽車投保以及出險時遇到的主要問題，尤其是自燃問題進行研究，并分析這些案件的理賠結果。第三部分，針對我國新能源汽車保險的現狀，與傳統保險進行對比，發現目前兩者的矛盾及問題。第四部分，結合目前我國新能源汽車保險出現的問題，分析出現這些結果的原因。第五部分，借鑒國外新能源汽車保險發展的情況，分析對保險公司、從業人員、保監會等多方面的啟示。第六部分，解決問題，在前文分析論述基礎上，為我國新能源汽車保險問題提出切實可行的解決方案。1.2.2研究方法一、調查法通過我們對于新能源汽車事故以及理賠案例等問題進行的調查,使我們對此問題有周密而系統的認識,并對這次調查中所收集得到的大量數據資料做出了分析、綜合、比較、歸納,從而為我們提供了規律性的知識。二、案例分析法通過對目前新能源汽車（特斯拉）發生的自燃案例進行介紹，并且分析出現自燃的原因，得出新能源汽車的核心部件為電池、電機等電氣設備，作為新能源汽車的保險研究的重要部分之一，也是在設計保險條款時需要重點關注的部分。同時介紹實際生活中的案例并分析原因，進而引出目前我國新能源汽車保險的行業現狀與現存的問題。三、比較分析法比較傳統燃油汽車與新能源汽車在保險領域的不同，同時介紹國外在此方面的發展歷程，由此得出目前我國新能源汽車保險行業所面臨的主要問題。分析并提出對各方（保險公司、保監會、從業人員等）的啟示。

2案例分析2.1案例介紹目前，新能源車在保險方面的問題很多，比如新能源汽車的優惠補貼力度很大，成交價往往比指導價要低很多。所以當新能源汽車出險后，保險公司會按照車輛補貼后的成交價進行賠付，但是在投保時，卻按照車輛補貼優惠前的指導價來投保的，這導致車主多花了錢卻得不到應得的賠付。網約車及其他的運營車輛中新能源汽車所占比例要高于傳統燃油汽車，很多郊區的出租車公司也改用了新能源車型。這些運營車輛行駛里程更高，車輛更容易出現故障。根據本人的調查研究發現，新能源車出現的事故中，自燃事件是出現最多最頻繁的。近年來，新能源汽車（電動汽車）因為各種各種原因出現自燃現象的情況時有發生。以進入新能源汽車市場較早且知名度也很高的特斯拉為例，國內外已經出現了數十起特斯拉起火的案例，并且在國內外都有這樣的案例發生。2021年的1月19日，上海市七寶鎮茂盛花園小區一輛特斯拉Model3轎車突然出險了自燃事故并發生爆炸，車輛損毀較為嚴重，只剩下一套空殼。根據現場工作人員的描述，特斯拉轎車在輸入地下車庫后起火，車主發現后立刻下車求助。好在消防員即時趕到控制了火情，才避免了更嚴重的危害。車輛雖然被燒毀，好在未造成人員的傷亡及更多的損失。地下車庫的部分電路被燒毀，在一旁停著的一輛寶馬X1也受到了一定程度的損傷。據報道，特斯拉公司稱，根據車主的描述，車輛進入地下車庫后感覺到車輛出現了托底現象，隨后下車檢查。車主發現車輛前端冒煙后立即帶著隨身物品離開車輛，安全離開后車輛隨即出險明火。特斯拉公司初步判斷起火原因是車輛底部的電池組和電控單元受到撞擊損壞并發生短路，最終引起了火災的發生。上海市徐匯區裕德路泰德花苑小區在2019年4月也曾出現過類似的事故，一輛特斯拉ModelS轎車在地下車庫突然冒出白煙，隨后起火燃燒，附近的車輛也受到牽連，出現了不同程度的損壞。事故發生后，特斯拉公司立即發表官方聲明，聲明中提到，經過多方專業的調查組的調查分析后得出，車輛的系統并未出現明顯的缺陷，電池組的故障是引起自燃的主要原因，這次事故只是個例，并稱未造成車上人員的傷亡是因為車輛的主動安全系統發揮了作用，車上人員得益于這套電池安全系統才有足夠的時間安全撤離。同年的3月份，廣州某小區地下車庫的特斯拉ModelS轎車也發生自燃現象，得益于小區地下車庫安裝了滅火噴淋設施，火情即時得到了控制，沒有造成較大的損失。2020年11月24日，一輛特斯拉ModelS轎車在美國德克薩斯州道路上正常行駛中出險自燃并爆炸，好在車主和乘客在聽到響聲后立即下了車，沒有造成人員傷亡，但是車的右前側幾乎被燒毀。2019年的5月3日，美國一輛特斯拉ModelS在車主位于舊金山家中的車庫內也出現了自燃現象。除了特斯拉外，其他品牌的車輛也出現過自燃的案例。今年的1月11日上海一輛長城的VV7插電型混動款在行駛中發生起火；威馬汽車在2020年的10月出現了4起自燃事故。威馬汽車承認了是電車的質量問題引起自燃，并主動召回問題車輛。威馬汽車起火的案例是因為電池供應商在產品的生產過程中偷工減料，電池混入雜質導致電池出現了不正常的析鋰現象，導致電池短路，出險熱失控甚至自然現象。特斯拉的ModelS車型搭載的是18650型電池，Model3車型則搭載的是更為先進的21700型電池。即使經過多年的發展，特斯拉也不能將這類自燃事故完全的避免。大部分的新能源汽車品牌都是以鋰電池作為動力電池，鋰元素比較活潑，容易發生化學反應發生自燃。如果在制造中出現失誤，極易引發短路甚至爆炸自燃等現象。并且電池在燃燒時會產生有毒氣體，也會給后續的救援等工作造成不小的影響。上述的這些自燃爆炸的案例中，車主在發生事故后向保險公司索賠時，保險公司幾乎都未能給予這些車主任何賠償。以上海的ModelS自燃事件為例，由于這輛車只是投保了車損險，并沒有單獨投保自燃險，根據車損險的免賠條款，“自燃僅造成電器、線路、油路、供油系統、供氣系統的損失”屬于免賠條款，需要單獨購買自燃險才可以賠付的。所以新能源汽車在出現自燃事故時，保險公司是不會同意理賠的。自燃也造成了周圍的其他車輛受損嚴重，但是損失金額超過了三者險的保額。除此之外，受損的還有地下車庫，小區的物業表示這些不屬于日常的養護范圍之內，所以損失也要由車主承擔，保險公司最終給出了拒賠的回應。但是車輛在停放未使用的情況下發生自燃。制造商也應承當起相應的責任。如果日后都按照這樣的處理方式來解決類似的案件，必將會降低消費者對新能源汽車的接受程度，銷量下降，導致新能源汽車的發展甚至推廣受到阻礙。但是廠商要是都給予受損方賠償，或像蔚來汽車一樣終身免費為車主更換電池，無論是研發、維護甚至運營成本也會大幅提升，對新能源汽車的長期發展并無益處。所以開發出專門針對新能源汽車的保險條款以及專屬于新能源汽車的全新的理賠模式以及車企提供的售后服務，將會是新能源汽車長期穩定發展所必要的。2.2案例分析2.2.1新能源汽車自燃的原因分析造成新能源汽車發生自燃爆炸事故的主要原因大致可以分為兩個方面。第一是電池原因，鋰電池是各新能源汽車品牌普遍采用的動力電池，目前市場上主要使用的兩大類鋰電池是三元鋰電池和磷酸鐵鋰電池。三元鋰電池是指正極材料以鎳鹽、鈷鹽、錳鹽/鋁酸鋰三種元素，負極材料以石墨，電解質以六氟磷酸鋰為主的鋰鹽鋰電池。磷酸鐵鋰電池磷酸鐵鋰電池是指用磷酸鐵鋰作為正極材料的鋰離子電池。負極同樣是石墨，電解質也是以六氟磷酸鋰為主。兩種類型鋰電池各自都是具有各自的技術特性:從目前電池技術發展情況分析來看,三元鋰電池的綜合能源利用密度普遍可以控制在200wh/kg,未來幾年內電池可能會快速發展到300wh/kg;而基于磷酸鐵鎂的鋰電池目前基本密度徘徊于100~110wh/kg,個別的磷酸鋰電池甚至已經達到130~150wh/kg,但目前想要徹底打破200wh/kg仍然有困難。因此從續航里程來看,三元材料的動力電池比磷酸鐵鋰電池更具優勢。所以對于空間和負載要求較高的乘用汽車來說,采用高能源密度三元鋰電池將會實現較長的動力電池續航里程;磷酸鐵鋰電池具有良好的安全特性和長時間循環使用壽命等優點,普遍應用在對安全特性要求較高、操作頻率較高的商用車。而且在時間與效率方面,三元鋰電池充電效率更好。鋰電池的充電方式一般是采取恒壓限流和電池界面恒壓法,即在第一個電池充電準備階段需要做到電池恒流恒壓充電,此時電流較大,效率也相對較高。恒流恒壓充電達到一定的工作電壓時,進入第二個充電階段的恒壓恒流充電,電流較小,效率低。因此，衡量二者充電效率就用恒流比，即恒流充電電量與電池總容量的比值。實驗數據表明，溫度在10℃以下時充電時兩種點出幾乎沒有區別，但溫度在10℃以上會拉開距離，在20℃充電時，磷酸鐵鋰電池的恒流比是10.08%，三元鋰電池的恒流比是52.75%，三元鋰電池是磷酸鋰電池的5倍。但是三元鋰電池在高溫環境下安全性就會降低，特斯拉ModelS采用了多達7000塊18650型的三元鋰電池來提高車輛的續航里程，一旦電池組或這些獨立的電池出現內部短路，就會產生明火，在極端情況下，短路也會造成起火。不僅如此，當電池受到外部的力作用時也會造成自燃現象。例如撞擊或擠壓，當汽車的底盤遭受撞擊時，電池會受到擠壓，嚴重時會造成電池變形，這樣極易引發短路，甚至直接爆炸。因此，鋰離子電池動力汽車在設計和生產過程中，十分重視汽車的安全性，都會進行底盤的撞擊測試，測試對撞擊后的變形量有嚴格要求，即電芯不能破壞。2021年1月19日上海特斯拉自燃的案例中，車輛就是由于底盤發生碰撞導致電池內部的電芯損壞并發生短路，最終導致起火。第二是過度充放電及安全管理技術不完善，過度充電是指電池充電到額定容量后繼續進行額外充電。鋰電池的充電過程是鋰離子從正極材料逸出進入負極材料的過程。過度充電實際上是鋰離子從正極材料中過度釋放。鋰離子過量釋放后，鋰電池正極會變得不穩定，與電解液發生嚴重反應，導致溫度升高。當溫度高于電解液的安全溫度時，會發生劇烈的熱失控。過充還會導致陽極材料產生大量銳利的鋰樹枝晶。太長的鋰樹枝晶很容易刺穿幾微米厚的薄膜，使整個電池發生短路。電池的溫度過高電池內部反應就會越劇烈。嚴重的過充會導致電池發生熱失控并且會降低電池的使用壽命。過度放電主要是指將蓄電池置于內部所規定的電量之后,再次進行放電。嚴重的過放可能會破壞蓄電池的結構從而引起蓄電池損傷的一種微觀化過程,即由金屬鋰轉換為氫氧化物而后轉換為鋰離子進入電池負極而產生的。過度的放電也可能會造成正極材料的損壞和負極周圍由鋰離子組成的隔膜材料，致使同樣數量的鋰離子又負極到正極時，一部分的鋰離子要重新形成隔膜，所以電池容量就會下降。過度放電同樣會引起熱失控。嚴重的熱失控就會導致電池失火，嚴重的甚至發生爆炸。雖然現在已經有了像過充保護等安全系統，但是穩定性仍然有所欠缺。仍然有配備了電池管理技術的車型因為過度充電導致自燃的案例。對于新能源汽車而言，如果僅僅依靠這樣的安全管理技術來控制電池的安全依然有很大的風險。不同的廠家也有專屬于自己的安全管理系統，技術上也會有很大的不同。上海理工大學應用能源與空氣動力工程管理學院的王海民教授也曾經這樣提到過:如果電池管理系統做好的話，因此而引起的熱失控乃至自燃還事件的概率是非常低的。2.2.2新能源汽車自燃事件對新能源汽車保險發展的影響以2019年上海特斯拉自燃事件為例，由于自燃引起的損失主要有三個方面：特斯拉受損、車庫的其他車輛受損以及車庫本身受損，但是能獲得保險公司賠償的只有部分的第三方受損車輛。出現自燃事故的特斯拉汽車為什么得不到保險公司的賠償，是因為這些特斯拉車主本身只投保了那些常規的保險如第三者責任險、車損險等商業險。并且由于目前政策的原因，這些保險的條款是針對傳統內燃機汽車的保險，所以很多條款對于新能源汽車來說并不適用。自身車輛受損首先考慮到的一定是車損險。車損險的定義為被保險車輛在使用過程中出現保險事故并使得車輛出現損壞，保險公司會在一定的合理范圍內提供本保險人一定賠償的商業保險。在車損險的責任免除部分有這樣一條“自燃以及不明原因引起火災造成的損失。自燃是指由于車輛的供油系統或電器線路等發生故障時造成自身車輛或攜帶的貨物起火燃燒。”所以車輛自燃并不在車損險的賠償范圍之內。如果車主在投保車損險時購買了其附加險中的自燃損失險，即負責賠償由于車輛的供油系統或電器線路等發生故障時，自身車輛或攜帶的貨物起火燃燒所造成的損失。自燃損失險是車輛損失險的附加險，至于投保了車輛損失險的車輛才可以投保該保險。并且在需要出具消防部門的火災認定事故書證明這是自燃事件。同時自燃損失險在每一次進行賠償時都會采用20%的絕對免賠率,即被保險人在實際獲得的自燃損失險的賠償只有其實際損失的80%。如果消防部門出具的火災認定事故書中認定火情是因為車輛自身質量不合格引起的，那么可以根據購車時合同的約定內容，由商家承當相應的賠償責任。但是賠償是不具有重復性的，即廠家的賠償與保險公司的賠償二者只能選擇一個。并且由于政策方面的空白，真的出現這種情況時三方的溝通也會是一個難題，溝通的不便也會是理賠困難的一個重要的部分。至于停車場內其他受損車輛還是可以獲得相應賠償的，用特斯拉車主投保的第三者責任險進行賠償。機動車輛第三者責任險簡稱為第三者責任險，是指出現意外事故時，除了被保險人及車輛的第三者遭受財產損失或人身傷害，保險公司會依法替被保險人負責賠償。但是受損車輛較多損失較大，賠償金額超過了保額，所以不能全部賠償。車庫的損失也沒有相應的保險條款，所以也不能賠償。通過以上對特斯拉自燃案例的分析，我們不難發現新能源汽車的保險有著很大的弊端。發生自燃事故的車主幾乎都沒有選擇投保自燃險，或許是投保時保險公司的工作人員沒有詳細介紹自燃險的重要性，也或許是車主習慣了投保常規的險種，不希望在自己認為可能用不到的地方花費“冤枉錢”。而對于新能源汽車最重要的部分電池也沒有相應的險種，不論是在行駛時，充電時，甚至沒有使用時，都沒有任何一個險種來保障。即便是投保了自燃險的車主，在發生自燃事故后進行索賠時也不得不接受20%的絕對免賠率，也不能排除在定損等方面由于沒有針對于新能源汽車的制度，造成的理賠困難等現象，如果繼續沿用傳統保險的條款，會讓消費者在出險時損失非常大，制約著新能源汽車的發展。所以，我們急需研究出專門針對新能源汽車的保險條款來解決這些問題。

3我國新能源汽車保險的現狀及問題3.1我國新能源汽車保險的現狀新能源汽車在投保時只能購買傳統燃油車的保險產品。我國的車險誕生可以追溯到鴉片戰爭時期，但是真正走進人們的日常生活中是上世紀80年代，1988年車險的保費第一次超過了其他的險種，成為財產險的第一大險種。隨著保險產業的日趨完善以及中國保監會的成立，也標志著我國的車險產業正式進入成熟階段。車險本身就是商業保險的一種,屬于不定值的保險。目前車險的險種是非常多的，如果按照實行方式來劃分可以分為強制保險和非強制保險。強制保險主要為交強險，機動車只有投保了交強險才可以合法的上路行駛。當需要向第三者賠償人傷或其他財產損失時，優先采用交強險來進行賠付，如果額度不足以賠償第三者的損失，才會以其他保險如三者險進行賠償。其他的非強制的險種中，大部分是車損險以及第三者責任險這些主險的附件險，即需要先投保這兩種商業險，才可以投保其他的附加險。依照相關的法律法規，與汽車保險相關的附加險種主要包括不計免賠險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險等。對于新能源汽車而言，早在2014年國務院辦公廳就出臺了相應的文件要求新能源汽車獨立分類注冊登記，便于保險分類管理。2016年央行等部門提出要求：保險公司盡快研發出符合新能源風險特征的專屬保險。此后，國家發改委等有關部門提出明確要求，要盡完成新能源汽車專屬險種的開發工作。新能源汽車在動力，車輛結構，成本，甚至修理模式等許多方面與傳統燃油汽車都有著很大的不同，也導致新能源汽車風險結構也發生了變化，先前已經有一些保險公司已經開始著手于開發新能源汽車專屬的保險產品，如云度汽車以及安盛天平共同合作提出“Π計劃”純電動汽車保險，2016年年初，英大泰和也與國家電網合作為充電樁等配套設施推出了綜合保險，同年年底，鼎和財險則推出充電樁充電安全責任保險以及充電樁財產保險。最近特斯拉的CEO馬斯克也宣布特斯拉將進軍保險市場。目前的汽車保險市場競爭較為激烈，需要面對燃油車、電動汽車、混動等多種車型，迫切需要相應的條例規范進行約束。現在保險監管機構提出，新能源汽車保險產業已經具備了相應的經驗，內部條件較為健全，可以制定產品條款，并且有一些新能源汽車的車企已經加入了相關保險規范和條款制定中，新能源汽車保險的標準化示范條款即將推出。針對以上情況，我們急需解決新能源汽車保險的種種問題，給新能源汽車使用者帶來更好的更優質的使用體驗，避免因為這些問題阻礙了我國新能源汽車及保險行業的發展。3.2我國新能源汽車保險的問題3.2.1傳統保險不適用于新能源汽車由于新能源汽車保險的相關政策在我國還沒有出臺，所以新能源汽車在投保時仍然沿用傳統的保險條款。但是由于新能源汽車從結構和使用性來說都與傳統內燃機汽車有很大的不同，對于保險的需求也不相同。首先新能源汽車的核心是電池電機和其他的電子元件，這些也是新能源汽車上成本最高，使用最多最容易損壞的部件，但是傳統的保險條款沒有關于電池等部件的保險。同時，不同品牌的新能源汽車使用的電池也不相同，2020年銷量排名第一的特斯拉使用的是三元鐵鋰電池，排在第二的比亞迪卻采用了完全不同的磷酸鐵鋰電池。不同的電池使用壽命和維修費用等也會有很大的區別。繁多的種類以及經驗的缺失使得保險公司無法準確的對車輛的損失進行有效的評估。并且現有的保險條款也沒有涵蓋車輛在充電時出現事故的情況，也沒有與充電樁等配套部件對應的險種。倘若出現損壞，維修養護的成本也會是一個負擔。其次，傳統保險的一些條款與新能源汽車相沖突。傳統燃油車的發動機涉水險甚至全車盜搶險等險種對新能源汽車是意義不大的。市場上大部分的新能源車型都具有遠程啟動，遠程鎖定，車聯網等配置，并且都具備監控可實現實時的數據傳輸功能。由于新能源汽車沒有發動機，所以不需要投保發動機涉水險，但是動力電池、電機等關鍵零部件并沒有相應的險種來應對涉水損壞的風險。除此之外，自燃險對于新能源汽車是很有必要的。由于電池受到擠壓碰撞后容易短路自燃的特性，和電池的技術還處在發展的階段，并不成熟。種種這些原因很容易引發新能源汽車自燃。但是傳統保險的車損險卻規定“自燃以及不明原因引起火災造成的損失。自燃是指因本車電器、線路、供油系統發生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。”所以車輛自燃并不在車損險的賠償范圍之內。一旦出現自燃事故，新能源汽車的車主沒有投保自燃險的話，所造成車輛的損失只能由車主自己來承擔。新能源汽車涉及了很多的新技術新應用，很多的技術并不成熟，還停留在探索階段。新能源汽車的安全性和可靠性需要繼續提升。新能源車企當中有不少新勢力企業，增加了新能源汽車的風險甚至產品召回的風險。不同的車企會有不同的保修維修政策。以蔚來為例，蔚來的車主可以享有終身免費更換汽車的動力電池。由于沒有相關的條款進行約束，這些不同的政策增加了保險公司與車主，車企溝通的難度，也在一定程度上阻礙著新能源汽車保險條款的出臺。3.2.2高投保低理賠問題在進行投保時，車主必須要選擇的是交強險、車輛損失險以及三者險，剩余的險種則是車主根據自身對車輛使用的需求來投保。交強險，顧名思義，機動車交通事故責任強制保險，是國家法律規定實行的強制保險制度。同時國家統一規定保費的收費標準，但是根據車型的不同，投保交強險的價格也會有所不同，影響保費高低的主要因素是車輛的座位數，所以和傳統汽車相比交強險基本沒有太大區別。對于車損險，三者險這些商業保險，保費一般是按照廠商的指導價確定的。由于在動力系統結構上的不同，相同型號的新能源汽車價格要比內燃機汽車貴出很多。例如榮威的RX5，低配的汽油版本價格為9.98萬元，插電式混動的低配車型價格為15.58萬元，而純電的低配車型指導價卻高達22.38萬元，比汽油車型貴了十萬元。沃爾沃XC60燃油版的低配車型指導價36.29萬元，而這款車的新能源車型低配版的官方指導價高達52.79萬元，與燃油版頂配車型的價格幾乎沒有差別，同樣配置新能源車型比燃油版價格貴了20萬。同樣的一款車型，在投保商業險時保費就會有很大的差別。得益于國家政策的大力扶持，購買新能源汽車時可以享受到很大幅度的優惠，優惠一般也是國家和地方的雙重補貼。例如北汽EU5R550頂配車型，指導售價約為25.27萬元，但是補貼后價格只有16.19萬。盡管在投保時是按25.27萬元進行投保，但是實際理賠的時候，卻是按16.19萬元的新車成交價進行理賠。傳統燃油汽車在下一年的保險續費上，其中的商業車險會根據該車輛的總價值10%折損后，并且上一年沒有出現事故或者其他的不良記錄等，次年的投保費用也會在總價的基礎上給予一定優惠。與傳統燃油車不同，新能源汽車即使是在上一年中并無事故與不良記錄等，次年的保險費用也仍會按照新車的市場指導價進行計算，更何況新能源汽車由于電池使用壽命等因素，加之其折舊率高保值率差的通病，新能源汽車在二手車市場上的成交量并不理想。“高投保續保，低理賠”導致了新能源汽車的整體保費偏高。依據中國保信發布的相關的保險市場分析報告中指出，平均一輛新能源汽車的保費比傳統燃油汽車高出21%左右。經本人調查列舉幾種車型，見表3.1。3.2.3新能源汽車定損理賠水平整體偏低不同于傳統的燃油汽車，新能源汽車結構技術的特殊性對各大保險公司在新能源汽車案件的查勘、定損、理算等工作人員的業務能力提出了較高的要求。新能源汽車的案件在各個保險公司中并不多見，所占的業務份額較小，還未設立專門的部門與崗位來處理新能源汽車的案件。以本人在中國人壽財險的實習經歷來看，公司并沒有專門設立針對于新能源汽車定損、理賠等服務的部門，辦理新能源汽車保險的業務和傳統汽車保險是相同的業務模式。因為保險公司的從業人員對新能源汽車的結構技術層面了解不夠，車輛設備的電子化程度較傳統的燃油車也有了質的飛躍，在實際工作中就會遇到困難。經驗欠缺的工作人員很難確定受損的部位是否還可以在不影響車輛安全的情況下繼續使用，也不能及時的確定受損部件更換的價格等，尤其是電池電機等高精密的部件，維修難度較大，并且零件價格普遍偏高，修理人員的工時費也會比燃油車高很多，并且很多新能源汽車的廠家會有不同程度的保修服務，也會給查勘定損人員造成額外的溝通方面的困擾。從本人的實習經歷來看，在責任險組做理算的過程中發現一些停車場責任險的案例，被派遣到現場的除了同組專門負責查勘的同事，有時還會派遣給第三方的查勘公司。查勘公司的查勘員有時候為了路程或其他方面的便利，會負責很多種不同險種的查勘任務，可能剛剛查勘完居民樓的暖氣漏水，隨后又去查勘了小區停車場新能源汽車的剮蹭損失。這就不免讓人覺得查勘人員對于車輛損失查勘定損結果的可靠性。即使在后面理賠的工作中理賠員還會和被保險人以及查勘員做進一步的溝通協調，但是也不難看出新能源汽車在保險方面沒有專業的從事車輛定損等工作的弊端。3.2.4新能源汽車保險與新能源汽車的發展失衡自2012年國務院出臺《節能與新能源汽車產業發展規劃（2012-2020年）》以來，新能源汽車發展勢頭迅猛，市場規模迅速擴大，銷量也是逐年增加，不僅在國內，國外的新能源汽車市場也不乏中國品牌的身影。但是新能源汽車保險的專屬保險產品卻遲遲沒有出臺。據了解出險率明顯高于傳統燃油車、數據量不足等阻礙了新能源汽車專屬保險產品的設計。2019年我國新能源電動汽車的市場總銷售量首次突破110萬輛,2020年更是首次達到了136.7萬輛,占到了乘用車的7%。2019年全國承保新能源汽車數量為347萬輛，僅僅占汽車保險市場的1.4%左右，但是在出現事故后定損理賠等工作出現困難的案件與傳統燃油汽車不相上下。根根據中國保信公司的估算,到2030年我國的新能源電動汽車平均保有量大約為8000萬輛,保費預計將達到4700億元。所以更需要盡早研制出新能源汽車的專屬險種與費率方案來應對這樣的市場規模難題。

4我國新能源汽車保險問題的原因分析4.1新能源汽車與傳統汽車的風險不同新能源汽車的風險爆發點與傳統汽車存在著較大的差異。這些風險包括內部風險、外部風險與道德風險。（1）內部風險新能源汽車的風險爆發點與傳統汽車存在著較大的差異。這些風險包括內部風險、外部風險與道德風險。從車輛自身的結構等來看，傳統汽車的核心部件是發動機和燃油箱，動力來自發動機，因此出險多為發動機涉水險等，新能源汽車的核心部件為電池電機以及其他的電動控制器等，依靠電池驅動車輛工作，所以出險大多數因為電池的故障引起的，如電池短路、熱失控引起自燃等。目前來說，電池的技術仍并成熟，大量的技術性難題亟待解決，除了消費者重點關注的電池的安全性與續航里程以外，還有電池的防水性能、耐高溫腐蝕程度等技術也不夠成熟，導致電池性能對溫度等環境因素依賴性較大，短路或熱失控造成自然現象也是個巨大的風險，相較于燃油車，新能源汽車更容易發生自燃事故，并且由于電路遍布車身，自燃后車輛的損失更大。并且目前市場上電池的價格十分昂貴，如果沒有相應的保險保障，車主將承擔巨大風險。圖4.12020年11月24日美國德州特斯拉疑似因電池設計缺陷自燃2）外部風險除了車輛的內部風險，碰撞擠壓或涉水等外部因素也會使新能源汽車面臨不同的風險。新能源汽車的電池組位于底盤附近，當車輛的底盤受到碰撞時，極易引起電池受到擠壓變形，導致短路或溫度過高，嚴重使可能會引起車輛自燃。每輛車的電池在出廠時，都會進行密封性等安全檢測，但是當車輛涉水進水或長期泡在水中時，電池會被水腐蝕，造成漏電現象甚至起火爆炸。部分車主不重視日常的保養等，會縮減電池的壽命并且降低電池的使用安全性。其次，車主在使用車輛時出現的過量充放電、充電不完全等不合理的行為也會加劇電池的消耗，電池質量下降很容易引發安全事故。不僅如此，暴力駕駛等不良的駕駛習慣也會損壞電池，縮減電池壽命。圖4.22021年1月19日上海特斯拉因地盤碰撞起火（3）道德風險從道德風險來看，由于在購買新能源汽車時享受到的國家及地方政府的政策補貼，新能源汽車的保額是其原始車價去掉補貼后的價格，即成交價。由于存在補貼優惠的“差價”金額，新能源汽車的實際價值高過其應有的保險價值，正因如此，與傳統汽車相比新能源汽車更易產生道德風險。除此之外，因為新能源汽車的保險產品及規范還不完善，很容易被一些不法分子鉆空子。通常來說，燃油車車主很難在報廢車輛中獲得較高的殘值，但是對新能源汽車來說，同一品牌的同一車型的新能源汽車價格比燃油車昂貴很多，投保時也是依據車輛補貼前的價格投保。參考目前車損險的政策，出險后（包含制造的假事故）新能源汽車將得到新車價值50%~80%的賠償金額，在當前“補貼紅利”下足以再購買一輛新車。正是由于新能源汽車成本較高，但是車輛的殘值率很低，電池等零部件的二次利用價值不高，容易造成消費者騙保謀取私利。4.2新能源汽車保險定價更困難傳統汽車保險在定價方面經過長期的發展已經步入一個成熟的階段，在對傳統汽車定價時，通常會考慮品牌型號，車輛大小，發動機等因素。但是在我國新能源汽車還處于起步階段,目前,新能源汽車的標準和相關法律法規還很缺乏,各家新能源汽車的制造商和企業對于維修和保養問題所采取的解決辦法也各有所不同,沒有按照統一的標準來對車輛進行保險和定價,其中的差別在制訂費率上很難得到均衡。不同于傳統的燃油動力車,新能源電動汽車也運用到了各種形式的新型技術，更加智能化的啟動甚至駕駛方式越來越多，并且不同廠商設計研發的智能產品也不盡相同。新能源汽車在定價是不僅僅要考慮市場上多種多樣的電池，還要考慮這些不同的智能產品等新型因素。由于新能源汽車還處在發展階段，各個技術都沒有統一的標準，核心部件之一的動力電池，普遍被廠家采用的磷酸鋰電池和三元鋰電池在原理特點等方面不盡相同，給新能源汽車的定價帶來了很多困難。不僅如此，新興的車型越來越多，每年都有加入市場的車企，導致新能源汽車的車企水平參差不齊，風險也完全不同，并且在保養修理時，不同的車企會有不同的政策，不同的應對方法，有些車企會有終身的免費修理甚至更換電池，這類車型在定價時就需要和廠商溝通，若可以專門針對這類車型推出保險產品，減少對電池的保額，也會為消費者減少保費的支出。并且保險定價需要大量車輛數據作為支持，但是新能源汽車的保有量和傳統汽車還有很大的差距，還不夠作為保險定價的支撐。據了解，很多新能源汽車車企已經加入了保險產品制定的工作中，但是新能源汽車種類的多樣性以及數據不足也無疑增加了保險定價的難度。4.3缺乏新能源汽車保險的相應政策新能源汽車的保險產品尚未推出,在進行投保時仍然沿用了傳統燃油汽車的保險條款。但是由于新能源汽車與傳統汽車在構造、性能、維修成本以及購置的優惠政策方面都有著很大的不同，所以現有的保險條款不足以覆蓋新能源汽車的風險，造成很多案件的損失只能由車主自己承擔。以車損險為例，車損險的免除責任包括“自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷”，其中，“腐蝕”“本身質量缺陷”作為除外責任可能對傳統燃油汽車而言比較合理，因為其零部件構造不易受腐蝕，有的還抗腐蝕，若本身質量有缺陷，在購買之前也容易發現。然而對于新能源汽車而言,電池是其最易受腐蝕的核心零部件,從本身質量缺陷的角度來看,新能源汽車的核心部件比較復雜,質量缺陷比較隱蔽，前期使用時很難察覺，在特定情況或長時間使用后才會顯現。這樣的“矛盾”在條款中還有很多。由此可見，現有的條款不能適用于新能源汽車。除此之外,消費者在選擇新能源汽車時,可以獲得國家和地方多重的補貼,其實際成交的價格會比傳統的指導價格低很多。但是新能源汽車在投保時沒有相應的優惠政策，并且因為新能源汽車零件復雜，出現率高，而相應的理賠服務不成熟，一些保險公司甚至不愿意承保新能源汽車，這也阻礙了新能源汽車的整體發展。與相對成熟的傳統燃油汽車相比，即使目前新能源汽車在我國經歷了十多年的研究與開發，仍然處在起步發展階段。我們對傳統汽車的風險認識較為成熟，保險公司的風險估計也已經形成;但是，對于電池、汽車自燃等問題，新能源汽車的風險感知還比較淺。發展周期短，導致新能源汽車產業鏈沒有達到系統化、標準化的水平。這也使得保險公司無法準確確定新能源汽車事故的原因，也無法科學系統地掌握新能源汽車的風險參數。不可能充分保護車主的利益，分散車主的風險。

5我國新能源汽車保險問題的解決對策在新能源汽車及其基礎配套設施不斷完善的大環境下，新能源汽車的專屬保險產品更要加速完善，為新能源汽車的發展提供應有的保障。但是目前我國新能源汽車保險市場正處在一個復雜且尷尬的境況中，這就需要銀保監會、保險企業、保險行業協會與司法部門聯動合作，來解決“高保低賠”等一系列理賠困難的問題。為了確保新能源汽車市場的振興，促進汽車保險市場的健康有序發展，可以從以下方面綜合考慮新能源汽車保險的發展對策。5.1制定新能源汽車保險的專屬產品我國目前還沒有新能源汽車保險的相關產品，仍按照燃油車的保險標準進行定損理賠，也就造成了“高保低賠”等問題。盡快研究出新能源汽車專屬的保險產品，將會從根本上改變這種現狀。以“高保低賠”問題舉例，如果能制定出專屬的產品條款，可以對新能源汽車的實際價值重新定義:投保時新能源汽車的實際價值，應當按照投保時的新車指導價減去補貼金額與折舊金額后的價格再協商確定。這種將補貼金額與折舊金額免除后的車輛實際價值的確定方式對新能源汽車定義實際價值有很大意義。首先可以防止部分保險公司將投保人的保險利益單純認定認定為購買時的補貼金額，制定專屬保險產品將有效的解決無法認清保險利益的問題。并且在確定新能源汽車實際價值時用成交價減去折舊率，可以從根本上避免這些保險問題的發生。在投保時按車輛成交的價格投保，即使車輛發生全損或超過規定保額導致保險合同提前終止時，投保人只需按照補貼后的實際支付價進行理賠，車輛的實際價值會發生改變，再次投保時車輛的保費也會相應的降低，最大程度保證了投保人的利益。由于新能源汽車在很多方面與燃油車有很多的不同，例如動力來源變成了驅動電池，車內多了很多電控系統與電子元件，配套的設施從加油站變成了充電樁等。這些”不同“也需要相應的保險條款進行保障。與這些不同沖突的保險條款就需要重點的關注，例如自燃險等不適用于新能源汽車的條款就需要根據新能源汽車的特性進行研發調整。目前全球范圍內的保險公司還沒有以動力電池為對象開發的專屬保險產品。但是作為這類汽車的動力來源，并且故障率較高，需要特別關注，在開發保險產品時，可以從使用性和安全性來兩方面來考慮。同時，充電樁等其他附屬產品也需要制定專屬的保險政策。5.2科學合理的費率厘定方式，完善投保體系我國新能源汽車保險市場有著不少的問題，例如高保低賠、通過騙保謀取私利，新能源汽車沒有專屬保險等，保險公司要想解決這些關于新能源汽車保險問題，可以進行自我改革，擴大業務范圍，優化投保及理賠模式等方式，從而更好地根據保險市場的需求進行更改。新能源汽車保險費率的厘定，保險公司應該根據新能源汽車的實際情況進行考慮。如果車主是第一年給車投保，保險公司需要查看車輛主動安全配置、定位系統、云端監控是否合理的安裝，分析車輛的安全性、實際價值，關注車主在買車時的優惠補貼及實際成交價，結合不同車輛的實際情況來給予優惠，確定車輛的最終保費。車主續保時，保險公司應該考慮前一年的出險情況，有無安全事故，車輛的行駛里程等，也要考慮車輛的折舊率等因素來確定保費，對于行駛里程較少，事故率低的可以加大優惠力度。對于保費的厘定，也要將年齡駕齡、居住地、車型等因素考慮在內。同時，銀保監會可以監管新能源汽車的保險費率，審批保險人提供的數據和保險公司申報的費率。美國對這方面的制度較為成熟，設立法律來約束想要謀取非法利益的人，加強保險費率的監管力度。與美國的制度相比，我國這方面還有所欠缺，不僅沒有設立專門的新能源汽車保險產品，也沒有設立法律來約束，所以沒法保障想為新能源汽車車主的需求。對于新能源汽車的承保，保險公司應該結合新能源汽車的實際情況，推出車主所真正需要的保險產品。比如針對故障率較高的電池電機等，推出新能源汽車的電池險、電機險。電池相對其他部件來說，更加關鍵，因為它危險危險性更高，很容易因老化而短路、自燃，而且電池維修比較昂貴，因此車主十分需要有關電池的保險產品。因為電池比較昂貴，眾多保險公司為了減少“不必要的賠付”，不給車主提供電池等部件的保險產品。解決這個問題很簡單，保險公司可以提高絕對免賠率，只賠償超出免賠的部分，來降低自身成本與風險。我國可以借鑒國外新能源汽車保險的實例。英國的保險公司評估汽車風險選用汽車碰撞的方法，根據損毀程度來設立公司對這類事件的理賠金額、承保費用，針對汽車的風險系數確定保費。或許我國的保險公司也應該將中保研對于不同車型的碰撞測試等結果更多的納入考慮范圍，以此來更好的為新能源汽車提供更合理的保險服務。國外發達的保險市場針對汽車的風險因素、駕駛員身體因素、信用記錄和車輛出險率來制定車險費率，建立完整的風險評估系統，使保險費率更為車主考慮。國外新能源汽車保險的費率的相關政策，我國保險公司也可以進行借鑒參考，設立更符合我國車主需求的相關保險費率政策，將費率厘定市場化、體系化，推動我國新能源汽車保險方面的進步。5.3為新能源汽車保險提供相應的優惠政策目前新能源汽車的優惠補貼政策大多在購置方面，除此之外的其他方面很難享受到類似的優惠，導致消費者高價投保，大大增加了用車成本。而且由于新能源汽車成本較高，保費也明顯偏高，甚至費用在一定程度上還高于燃油車。這就需要國家和保險公司完善相應的優惠政策，消除消費者購買新能源汽車時的顧慮。在國外政府會鼓勵保險公司給予新能源汽車保費優惠。而我國的設計思路，可以參照購置時的優惠政策，在車主投保時給予一定的保費補貼優惠，并根據新能源汽車不同的類型（電動汽車、混合動力汽車等）適當的調整免賠率。也可以像日本的保險公司一樣，為投保人免費提供一定次數的道路救援服務，用專門的拖車將電量不足的車輛拖到附近的充電樁。通過這樣的優惠補貼政策，減輕了新能源汽車車主的使用成本，也可以有效的解決目前新能源汽車保費過高的問題。5.4注重專業人才的培養新能源汽車在我國仍處于起步階段，其構造、驅動方式等多種方面與燃油車有著很大不同，并且占汽車市場的份額相對較少。種種這些原因使得保險的從業人員在工作中處理新能源汽車案件的經驗較少，理賠工作很難像燃油汽車一樣順利的完成。這需要保險公司針對新能源汽車的特點加強對從業人員的培訓，與傳統保險的業務區分開來，成立專門的部門來應對新能源汽車的保險問題。包括對汽車結構性能的了解，對關鍵部件的相關知識的掌握等，要建立多種人才培養的方式，使人才培養和產業需求之間實現準確的結合。從承保開始到查勘定損再到理算核賠，都由專門負責的具有專業知識的人員來完成。保險企業也同樣可以進一步加強和與具有相關汽車專業或保險專業的高等院校合作,采取訂單式的培養,招聘時接受過專門新能源汽車保險服務及其他相關學科或專業的學生同時增加學生在崗位實習的急回，培養既懂新能源汽車保險又懂得專項技術的綜合性人才，還可以為大學生實習就業提供更多的機會。5.5加強各方的合作溝通5.5.1保險公司和客戶建立良好的回饋機制傳統的保險合同雙方的權利義務只停留在繳納保費與對客戶的損失進行賠償，隨著人們生活水平的不斷提高，消費觀念也從曾經的為了生存變成了為了生活。現在大家更注重是否享受到了更優質的服務。因此保險公司在設計調整保險產品與客戶選擇投保方案時要更多的考慮客戶的實際需求，建議回饋機制，提供一定次數的道路救援服務、代送檢、代駕、安全檢測等增值服務，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服。消費者與保險公司建立良好的關系，有利于出險后的溝通，使得后續的理賠工作更加有效的、快速的完成。5.5.2設立車企、保險公司、客戶等多方的合作交流平臺目前我國市場上新能源汽車品牌眾多，不同品牌不同車型可能會享受到不同的保修服務。車輛出險后，這些不同的保修服務給