PAGE 小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以中安信業(yè)為例摘要：小額貸款公司很大程度上填補(bǔ)了我國(guó)特殊金融體系的空缺，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了非凡的貢獻(xiàn)。如今小額貸款公司發(fā)展迎來瓶頸，在小額貸款公司的急速擴(kuò)張后，市面上小額貸款公司質(zhì)量良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)管理問題也非常突出。本文就小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理做出研究對(duì)小額貸款公司的持續(xù)健康發(fā)展具有重要的意義。本文首先明晰小額貸款公司的定義，分析小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，通過小額貸款公司經(jīng)營(yíng)以及運(yùn)營(yíng)環(huán)境的研究分析出其存在的風(fēng)險(xiǎn)，然后學(xué)習(xí)國(guó)外優(yōu)秀小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，總結(jié)出對(duì)我國(guó)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示，再結(jié)合國(guó)內(nèi)小額貸款公司存在的主要風(fēng)險(xiǎn)探究出加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法，分析出小額貸款公司該如何從內(nèi)部加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)能力以及外部該如何為小額貸款公司保駕護(hù)航。關(guān)鍵詞：小額貸款公司，風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理

RiskManagementResearchofMicrofinanceCompanies——TakingZhong'anXinyeasanExampleAbstract：Micro-creditcompanieshavelargelyfilledthegapinChina'sspecialfinancialsystemandmadeanextraordinarycontributiontoChina'seconomicdevelopment.Nowthedevelopmentofmicro-creditcompaniesusheredinabottleneck,intherapidexpansionofmicro-creditcompanies,thequalityofmicro-creditcompaniesonthemarketisuneven,riskmanagementproblemsarealsoveryprominent.Thispapermakesastudyontheriskmanagementofmicrofinancecompaniesisofgreatsignificancetothesustainedandhealthydevelopmentofmicrofinancecompanies.Thispaperfirstclarifiesthedefinitionofmicrofinancecompanies,analyzesthedevelopmentstatusofmicrofinancecompanies,analyzestherisksthroughtheresearchofmicro-creditcompaniesoperatingandoperatingenvironment,andthenlearnsthemethodsofforeignexcellentmicrofinanceriskmanagement,summarizestheenlightenmentofriskmanagementofmicro-creditcompaniesinChina,andthenexploreswaystostrengthenriskmanagementinthelightofthemainrisksofdomesticmicrofinancecompanies.Analyzehowmicrofinancecompaniescanstrengthentheirriskmanagementresponsecapabilitiesfromtheinsideandhowtheycanprotectmicrofinancecompaniesexternally.Keywords：Microfinancecompanies,risk,riskmanagement

目錄第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1本課題的研究背景 11.1.2本課題的研究意義 11.2文獻(xiàn)綜述 21.3課題研究方法和內(nèi)容 31.3.1研究方法 31.3.2研究?jī)?nèi)容 3第2章小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀 42.1小額貸款公司的概念 42.2小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀 42.2.1小額貸款公司行業(yè)規(guī)模步入縮減 42.2.2小額貸款公司監(jiān)管不到位，引發(fā)各種行業(yè)亂象 6第3章小額貸款公司存在的主要風(fēng)險(xiǎn) 73.1信用風(fēng)險(xiǎn) 73.1.1主營(yíng)無抵押擔(dān)保貸款 73.1.2借款人還款能力及意愿品質(zhì)不高 83.2操作風(fēng)險(xiǎn) 83.2.1對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不重視 83.2.2從業(yè)員工素養(yǎng)不足 93.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 93.4法律風(fēng)險(xiǎn) 103.5市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 11第4章加強(qiáng)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法 124.1借鑒國(guó)外小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理 124.1.1國(guó)外小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理 124.1.2從國(guó)外小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理得到的啟示 134.2加強(qiáng)國(guó)內(nèi)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法 144.2.1強(qiáng)化貸款的調(diào)查審批 144.2.2建立好公司內(nèi)部控制及人才培養(yǎng)制度 154.2.3拓寬融資渠道 164.2.4健全小額貸款公司相關(guān)法律法規(guī) 164.2.5加強(qiáng)國(guó)家政策引導(dǎo) 17第5章總結(jié) 185.1從小額貸款公司內(nèi)部建設(shè) 185.2從小額貸款公司外部建設(shè) 19參考文獻(xiàn)： 20致謝 21PAGE21第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1本課題的研究背景一般來說，主要提供給低收入人群或者中小微企業(yè)的額度較小的貸款就叫小額貸款，小額貸款的特點(diǎn)是額度小、放款快、手續(xù)簡(jiǎn)單，是一種操作便利的貸款業(yè)務(wù)。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會(huì)組織投資設(shè)立，且不能吸收公眾存款的，提供小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。從2008年銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行發(fā)出《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》后，不論是小額貸款公司的數(shù)量還是其貸款余額都有了一個(gè)飛躍式的增長(zhǎng)。但在2017年，其增長(zhǎng)勢(shì)頭開始減緩，增長(zhǎng)速度開始下降，在此行業(yè)內(nèi)被淘汰的小額貸款公司數(shù)不勝數(shù)。小額貸款公司從誕生以來著實(shí)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系做出了卓越的貢獻(xiàn)，但是其各種存在的問題也逐漸有所暴露，風(fēng)險(xiǎn)管理作為其中的一個(gè)方面尤其突出，想要小額貸款行業(yè)持續(xù)發(fā)展，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理問題必須得到重視。1.1.2本課題的研究意義自我國(guó)改革開放以來，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，無數(shù)中小企業(yè)在全國(guó)各地欣欣地生長(zhǎng)著。尤其2004年起，在國(guó)家政策鼓勵(lì)下中小企業(yè)在全國(guó)各地以飛快的速度成立起來。但由于中國(guó)較為特殊的金融體系，中小微企業(yè)、個(gè)體戶等微觀經(jīng)濟(jì)主體面臨的一個(gè)主要困難就是融資難。為了幫助微觀經(jīng)濟(jì)主體解決這一難題，國(guó)家開始出臺(tái)政策，幫助他們更好的吸納資金，小額貸款公司就在這種背景下，出現(xiàn)在了中國(guó)。小額貸款公司的誕生，對(duì)于我國(guó)微觀經(jīng)濟(jì)主體有莫大的幫助，在服務(wù)“三農(nóng)”、扶持中小企業(yè)以及助力普惠金融事業(yè)過程中都承擔(dān)著重要的角色，發(fā)揮了巨大的作用。不僅如此，小額貸款公司的設(shè)立可以說是將民間的資金集中起來，合理地利用流通，起到了規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的作用。小額貸款公司在一定程度補(bǔ)上了我國(guó)金融體系的空缺之處，其的可持續(xù)發(fā)展值得我們大家的關(guān)注和研究。在如今發(fā)展革新速度飛快的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，小額貸款公司在發(fā)展上無疑會(huì)迎來許多新的機(jī)遇，同時(shí)也勢(shì)必面臨著很多新的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。在小額貸款公司的急速擴(kuò)張后，市面上小額貸款公司質(zhì)量良莠不齊，存在一些公司不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。以及小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理問題的日漸顯露，信貸業(yè)務(wù)本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且小額貸款公司還面臨著“只貸不存”的特殊模式該如何保證資金足夠的流動(dòng)，面對(duì)資金規(guī)模較小的客戶群體怎么做到貸款周期如期進(jìn)行等問題急需解決。小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理是提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率、穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的重要手段，對(duì)于小額貸款行業(yè)可持續(xù)發(fā)展有非常重大的意義。本文旨在找出影響小額貸款公司健康發(fā)展的種種風(fēng)險(xiǎn)，并討論出相應(yīng)的解決辦法，對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究。并以中安信業(yè)為例進(jìn)行討論，探討出該如何加強(qiáng)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而使得小額貸款公司更好地發(fā)展。1.2文獻(xiàn)綜述趙玉斌（2019）研究認(rèn)為小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理是未來很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的一個(gè)重要課題，而且是制約小額貸款市場(chǎng)健康發(fā)展的決定性因素。小額貸款公司要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展必須正視風(fēng)險(xiǎn)管理問題并加以強(qiáng)化，例如小額貸款公司現(xiàn)在普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)管控制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足、缺乏專業(yè)的人才以及公司整體沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)等。小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理較于其他金融機(jī)構(gòu)具有一定的特殊性，要有效解決風(fēng)險(xiǎn)管理問題要著手于有針對(duì)性地設(shè)計(jì)出合理有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及保障措施，例如完善風(fēng)險(xiǎn)管理的制度并落實(shí)、提高風(fēng)險(xiǎn)判別的能力、擴(kuò)大人才的招入、加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)建設(shè)以及培養(yǎng)出公司整體的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。謝昕（2018）研究指出小額貸款公司對(duì)中小微企業(yè)有著非常重要的作用，而關(guān)注小額貸款公司發(fā)展以來其風(fēng)險(xiǎn)管理的問題讓人最為憂心。其分析出了小額貸款公司存在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，并且認(rèn)為小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀中公司內(nèi)部和外部都存在著一定的問題，得出小額貸款市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理不僅公司內(nèi)部需加強(qiáng)控制管理，政府的監(jiān)督機(jī)制，法律完善和社會(huì)相關(guān)組織的力量貢獻(xiàn)也相當(dāng)重要。高圓圓（2017）研究分析得出小額貸款公司成長(zhǎng)的過程中所面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷浮現(xiàn)出來，主要原因有外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡化以及小額貸款公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理本身存在的問題顯露出來。作者從實(shí)際問題出發(fā)提出，降低小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)可以通過降低信息不對(duì)稱來降低不良貸款率，或者優(yōu)化人力資源配置將貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)到具體的相關(guān)部門及個(gè)人，降低員工道德風(fēng)險(xiǎn)等方式提升公司整體風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本篇文章在寫作過程中主要運(yùn)用了以下兩種研究方法：文獻(xiàn)研究法。文獻(xiàn)研究法是依據(jù)擬定的研究課題，通過大量地查閱課題相關(guān)的文獻(xiàn)來獲得自己需要的信息，進(jìn)而多角度地明晰所要研究的課題以及正確分析所要研究問題的一種方法。本文將廣泛地查閱、分析、整理小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的文獻(xiàn)以及數(shù)據(jù)、調(diào)查報(bào)告等相關(guān)方面的資料，便于觀察分析。定性分析法。定性分析法將會(huì)對(duì)所搜集的文獻(xiàn)進(jìn)行總結(jié)分析，從而歸納和概括出小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)存在有哪些，探討出小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理的問題并提出相應(yīng)的辦法。1.3.2研究?jī)?nèi)容目前小額貸款公司已成為金融服務(wù)發(fā)展中重要一環(huán)，存在的問題也不容小覷，尤其風(fēng)險(xiǎn)管理問題已然成為小額貸款公司持續(xù)發(fā)展道路上的重大阻礙。本文主要分為五個(gè)部分：第一部分是緒論，主要介紹研究的小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的背景目的以及意義、研究方法等；第二部分是對(duì)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀的概述，描述小額貸款公司的概念、分析出小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀；第三部分是小額貸款公司存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，將通過對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)以及運(yùn)營(yíng)環(huán)境的研究分析出其存在的主要風(fēng)險(xiǎn)；第四部分是加強(qiáng)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法，將學(xué)習(xí)國(guó)外優(yōu)秀小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法，總結(jié)出對(duì)我國(guó)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示，以及針對(duì)國(guó)內(nèi)小額貸款公司存在的主要風(fēng)險(xiǎn)探究出加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法；第五部分將從小額貸款公司內(nèi)部和外部建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理的方式對(duì)全文進(jìn)行總結(jié)。

第2章小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀2.1小額貸款公司的概念小額貸款公司最早是在1976年來源于孟加拉國(guó)，當(dāng)時(shí)是為了解決農(nóng)戶貸款難以及農(nóng)村資金少的問題，扶助貧困人口，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。而我國(guó)最早是在1993年以成立“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”的形式引入了小額貸款模式。自2004年起，在多年的中央政策激勵(lì)下，無數(shù)中小企業(yè)在全國(guó)各地蓬勃生長(zhǎng)。在中國(guó)大量中小企業(yè)對(duì)資金需求激增的情況下，中小企業(yè)、個(gè)體戶等微觀經(jīng)濟(jì)主體在中國(guó)特殊的金融體系下融資難的問題越發(fā)顯著。于是中央結(jié)合多年銀保監(jiān)會(huì)同人民銀行在推進(jìn)小貸公司制度建設(shè)等方面所做的大量工作以及收獲的經(jīng)驗(yàn)成果。于2005年，提出探索建立小額信貸組織，并在部分省市開展試點(diǎn)。在2008年發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）起，小額貸款公司行業(yè)正式開始了發(fā)展之路。23號(hào)文件指出，小額貸款公司是經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，可以由自然人、企業(yè)法人或者其他社會(huì)組織投資設(shè)立，其很大的一個(gè)特點(diǎn)便是不能吸收公眾存款。小額貸款公司的運(yùn)作為自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)放貸款時(shí)，小額貸款公司應(yīng)該堅(jiān)持的原則之一就是“小額、分散”，為中小微企業(yè)、個(gè)體戶等微觀經(jīng)濟(jì)主體的融資提供支持和幫助。關(guān)于實(shí)行小額貸款公司的試點(diǎn)的規(guī)定，需要省級(jí)政府指定一個(gè)金融辦或與金融辦相關(guān)的機(jī)構(gòu)作為主管部門，對(duì)小貸公司進(jìn)行管理和監(jiān)督，承擔(dān)小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)處理。小額貸款公司一旦成立必須知悉并遵守國(guó)家的規(guī)章制度，合法合規(guī)地經(jīng)營(yíng)，中央鼓勵(lì)小額貸款公司持續(xù)保持為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小微企業(yè)服務(wù)的同時(shí)可以自由提供貸款給其他對(duì)象。2.2小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1小額貸款公司行業(yè)規(guī)模步入縮減小額貸款公司的設(shè)立，很大程度上填補(bǔ)了我國(guó)特殊金融體系的空缺，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了非凡的貢獻(xiàn)。小額貸款公司的設(shè)立，在一定程度上地將民間的部分資金合理地收集起來，對(duì)民間借貸起到了約束和規(guī)范的作用，在服務(wù)“三農(nóng)”、扶持中小微企業(yè)以及助力普惠金融的過程中都扮演著非常重要的角色。中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的潛力巨大，小額貸款公司額度小、放款快、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)相比于同業(yè)其他公司具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，從2008年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》開始，不管是小額貸款公司的數(shù)量還是其貸款余額都大幅增長(zhǎng)。從央行公布的數(shù)據(jù)可以看到，從2008至2017年末，全國(guó)一共有8851家小額貸款公司，國(guó)內(nèi)小額貸款行業(yè)貸款余額9799億元，從業(yè)人員達(dá)11萬，小額貸款公司的數(shù)量以及貸款余額都達(dá)到了一個(gè)新的高點(diǎn)。但自2017年開始小額貸款公司數(shù)量增長(zhǎng)速度下降，大部分小額貸款公司被市場(chǎng)淘汰，行業(yè)發(fā)展上的問題也日漸明顯，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。統(tǒng)計(jì)至2019年9月末，全國(guó)小額貸款公司數(shù)量7680家，貸款余額9288億元，前三季度減少257億元。小額貸款公司行業(yè)規(guī)模開始處于縮減狀態(tài)。圖2-2-1小額貸款公司數(shù)量及貸款余額變化折線圖數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行這些年來，小額貸款公司數(shù)量及其從業(yè)人員降低勢(shì)頭越發(fā)明顯，小額貸款公司行業(yè)規(guī)模步入減縮反映出小額貸款公司已步入發(fā)展瓶頸期，回顧小額貸款公司從誕生以來存在的問題其實(shí)逐漸有所暴露，小額貸款公司的急速擴(kuò)張后，市面上小額貸款公司質(zhì)量良莠不齊，存在一些公司不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，國(guó)家政策以及監(jiān)管問題越發(fā)引起人們的關(guān)注與思考。除此之外，小額貸款公司自身經(jīng)營(yíng)問題也逐漸突出，信貸業(yè)務(wù)本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且小額貸款公司還面臨著“只貸不存”的特殊模式如何保證資金足夠的流動(dòng)，面對(duì)資金規(guī)模較小的客戶群體怎么做到貸款周期按期進(jìn)行等問題，據(jù)2019年發(fā)布的中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）和中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)（CMCA）合作組織《小貸公司的現(xiàn)狀和政策建議》課題小組，近一年的對(duì)多個(gè)地區(qū)的實(shí)地調(diào)研，對(duì)399家小額貸款公司進(jìn)行問卷調(diào)查，形成的調(diào)查報(bào)告得出，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管控存在一定的問題，在樣本中只有一半左右既52.6%的小額貸款公司能夠在合格的風(fēng)險(xiǎn)管理下發(fā)放信貸，而另外一部分15.3%的小額貸款公司則面臨嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款不良率高達(dá)到90%以上。要小額貸款公司在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下站穩(wěn)腳并且持續(xù)發(fā)展，無疑還需要更多人深入研究探索。2.2.2小額貸款公司監(jiān)管不到位，引發(fā)各種行業(yè)亂象小額貸款公司屬于一定程度上的金融創(chuàng)新產(chǎn)物，其在監(jiān)管上也存在著空白的區(qū)域以及混亂的方面。小額貸款公司目前通常由各省市金融辦、央行、銀保監(jiān)局共同監(jiān)管，多頭監(jiān)管下出現(xiàn)了監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管主體不夠清晰明確的現(xiàn)象，容易造成監(jiān)管混亂和監(jiān)管形式化的局面。安徽省合肥市廬陽區(qū)人民檢察院在2018年一季度受理了八起非法拘禁案件，居然有七案都由小額貸款引起。同年年尾，天津市地方金融監(jiān)督管理局的公告中顯示其管轄區(qū)域部分小額貸款公司早已失去監(jiān)管，管理局根本不知道公司真正的經(jīng)營(yíng)狀況，暴露出極大的風(fēng)險(xiǎn)。管理局發(fā)布的19家小額貸款公司很久都沒有將公司數(shù)據(jù)提交給監(jiān)管系統(tǒng)，用系統(tǒng)和監(jiān)管部門所登記的公司電話也無法與公司取得聯(lián)系，公司場(chǎng)地內(nèi)長(zhǎng)期無人辦公甚至有的已經(jīng)用于別的工作。媒體調(diào)查到這些小額貸款公司幾乎都置身于司法紛爭(zhēng)中，有些公司的主要負(fù)責(zé)人等早已列被為失信被執(zhí)行人。例如天津國(guó)津小額貸款有限公司就在嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單中；天津國(guó)鑫小額貸款股份有限公司的大股東牽連訴訟千余起，法定代表人段磊由于有履行能力卻拒不履行生效法律，2次被法院列為失信被執(zhí)行人，48次限制消費(fèi)。另外監(jiān)管小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定也多為指導(dǎo)性文件，約束力度不足。小額貸款公司的監(jiān)管不到位將容易引發(fā)行業(yè)亂象，不利于小額貸款公司的健康有序發(fā)展。

第3章小額貸款公司存在的主要風(fēng)險(xiǎn)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理問題在小額貸款公司的發(fā)展之路上占據(jù)著非常重要的位置，做好小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率有極大的幫助，本章將找出影響小額貸款公司健康發(fā)展的種種風(fēng)險(xiǎn)以做后續(xù)研究。小額貸款公司存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過程中可能導(dǎo)致?lián)p失地方，通過對(duì)于小額貸款公司經(jīng)營(yíng)以及運(yùn)營(yíng)環(huán)境的研究分析，其存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：3.1信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上屬于違約帶來的風(fēng)險(xiǎn)，是小額貸款公司最容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)之一，是指信貸中的一方?jīng)]有按照協(xié)議執(zhí)行規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)，從而使另一方遭受損失的可能性，具體表現(xiàn)為借款人無法按時(shí)償還貸款或者支付利息給貸款人造成損失。3.1.1主營(yíng)無抵押擔(dān)保貸款小額貸款公司從事經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，而其推行設(shè)立的動(dòng)機(jī)主要是為了解決微觀經(jīng)濟(jì)主體融資難，發(fā)展不平衡等問題，讓更多的資金流入農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，推動(dòng)微觀經(jīng)濟(jì)主體更好的成長(zhǎng)，全面發(fā)展經(jīng)濟(jì)而生。其服務(wù)的主要對(duì)象為中小微企業(yè)及中低收入人群等，CAFI與CMCA進(jìn)行課題研究時(shí)對(duì)近四百家小額貸款公司展開調(diào)研，調(diào)查數(shù)據(jù)中主要對(duì)農(nóng)林牧漁業(yè)提供信貸的有35%家小額貸款公司，而零售批發(fā)業(yè)是公司前三大客戶的小額貸款公司占60%，小額貸款公司提供給中小微企業(yè)和個(gè)體戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款占全部的78%。小額貸款公司業(yè)務(wù)對(duì)象在面臨資金需求需要貸款時(shí)通常缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保，因此目前大部分小額貸款公司提供的貸款種類中大多為無抵押擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)，這也是小額貸款公司的特點(diǎn)之一。如小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者、需要資金的上班族等人士就是中安信業(yè)的主要服務(wù)對(duì)象，針對(duì)他們提供免擔(dān)保、無抵押的信用貸款。貸款品類中只有一個(gè)提供較大額貸款的抵押類貸款產(chǎn)品，所需抵押品為深圳市的房產(chǎn)。其他貸款類產(chǎn)品均屬于無抵押類貸款產(chǎn)品，無須抵押門檻即可申請(qǐng)，例如面向上班族、有社保者等低收入人群的工薪貸，社保貸等以及面向中小微企業(yè)等的生意經(jīng)營(yíng)者的老板貸業(yè)務(wù)等皆屬于無抵押和無擔(dān)保的貸款。抵押擔(dān)保一定程度上約束著借款人的還款意志，如果借款人不按時(shí)償還貸款時(shí)將用抵押品代償，也在一定程度上減少小額貸款公司的損失。而主營(yíng)無抵押擔(dān)保貸款也將增大公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。3.1.2借款人還款能力及意愿品質(zhì)不高小額貸款公司客戶群體普遍自身資金存量小，存在較多客戶是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中無法順利獲得信貸而流向小額貸款公司情況。其服務(wù)的小微企業(yè)大多數(shù)屬于起步建設(shè)階段，自身積累不足，受外界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響較大。而農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面更是于自然條件息息相關(guān)，無法掌控的自然變化增加了農(nóng)戶資金安全的風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致小額貸款公司的客戶群體本身抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較差，不能很好地保障經(jīng)營(yíng)收益，容易造成還款能力不足導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。由于小額貸款公司是政策鼓勵(lì)資金流入農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的產(chǎn)物，不少小額貸款公司的客戶所在地區(qū)欠發(fā)達(dá)，社區(qū)信用意識(shí)建設(shè)較為薄弱，加之沒有相關(guān)抵押擔(dān)保予貸款公司等。容易引發(fā)缺乏信貸觀念的客戶隱瞞貸前貸款信息真實(shí)性，增加小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，存在客戶故意騙取貸款或者貸后由于賴賬，拖欠貸款的現(xiàn)象發(fā)生。據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，中安信業(yè)2019年的相關(guān)司法訴訟將近30條，基本上都是要求借款人償還貸款的司法案件。可見小額貸款公司在回收貸款過程中不時(shí)會(huì)遇到借款人由于還款能力不足或者還款意愿太低的情況發(fā)生，導(dǎo)致公司產(chǎn)生不良貸款。3.2操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是一般是指由存在缺陷的內(nèi)部控制程序、系統(tǒng)以及失誤或違規(guī)操作的職員所造成直接和間接的損失。小額貸款公司在操作風(fēng)險(xiǎn)上存在的問題通常有的組織結(jié)構(gòu)不夠科學(xué)，業(yè)務(wù)流程不夠規(guī)范，以及從業(yè)人員素質(zhì)不夠高所造成的。3.2.1對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不重視小額貸款公司作為自負(fù)盈虧的營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，其從事的小額貸款業(yè)務(wù)其實(shí)是需要一定技術(shù)含量的工作，但是普遍規(guī)模不大。許多小貸公司因?yàn)榘l(fā)放的貸款金額小，且較為分散，便忽視其存在的風(fēng)險(xiǎn)。為了追求更多的盈利，公司的重心大大傾斜向信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制不夠重視。關(guān)于公司的情況往往著眼于業(yè)績(jī)?nèi)绾危瑳]有深入思考公司整體結(jié)構(gòu)的重要性，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制的環(huán)節(jié)流于形式，嚴(yán)重影響公司的發(fā)展。征信作為小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別重要的一環(huán)，可是還有大部分小額貸款公司沒有接入到人民銀行的征信系統(tǒng)中，截至2019年4月末，1237家小額貸款公司接入個(gè)人征信系統(tǒng)，1095家小額貸款公司接入企業(yè)征信系統(tǒng)，接入央行征信系統(tǒng)的小額貸款公司不到全國(guó)小額貸款公司的百分之三十，可見其在風(fēng)險(xiǎn)把控上面不夠重視。在重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險(xiǎn)的情況下容易出現(xiàn)信貸員為了能夠取得放貸業(yè)務(wù)，對(duì)客戶的要求放低，盲目忽視審核資料的完整性和真實(shí)性的情況發(fā)生，此時(shí)加上公司內(nèi)部對(duì)于貸款審核形式化，不能認(rèn)真審慎地審核呈遞的貸款資料，或者甚至無法做到審貸分離，將大大增加了公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.2.2從業(yè)員工素養(yǎng)不足在小額貸款公司行業(yè)規(guī)模急速增長(zhǎng)之時(shí)，不少小額貸款公司由于急于開拓業(yè)務(wù)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，對(duì)于員工的基數(shù)需求增大，加之小貸公司的競(jìng)爭(zhēng)力相比于其他較大的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)吸引力低，有小貸公司求職意向的人員不多。造成公司對(duì)于招聘的從業(yè)人員的門檻偏低，有些還存在直接招入發(fā)起人的關(guān)系人進(jìn)入公司的情況，小額貸款公司內(nèi)部員工尤其是基層的業(yè)務(wù)員中甚少真正熟悉金融業(yè)務(wù)，具備專業(yè)的信貸知識(shí)與技能的人都很缺乏。加之金融公司基層人員流動(dòng)性也比較大，如何能夠吸引人才以及留住人才是小額貸款公司普遍的難題。中安信業(yè)已是行業(yè)內(nèi)較為出眾的機(jī)構(gòu)，而其從業(yè)人員中基本以大專為主，本科學(xué)歷人員只占到28%，4%為中專學(xué)歷，17%的員工僅高中畢業(yè)。而小貸公司也普遍缺乏良好的員工培訓(xùn)制度，多有培訓(xùn)也僅僅在業(yè)務(wù)開展方面，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理能力培訓(xùn)。在本身基礎(chǔ)員工缺乏專業(yè)知識(shí)的情況下，加之進(jìn)入公司之后也沒有培養(yǎng)良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，造成小額貸款公司整體的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)低下，極易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的隱患。3.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指小額貸款公司不能適時(shí)獲得充足的資金或者無法以合適的成本獲得需要的資金來應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)受到不少的局限，非常典型的就是“只貸不存”的情況，小額貸款公司被規(guī)定禁止吸收公眾存款。股東繳納的資本金、各方的捐贈(zèng)資金、或者來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金等是小額貸款公司的資金的主要來源，而且按照規(guī)定從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不得超過小額貸款公司自身的資本凈額的一半。由此可見小額貸款公司資金的來源非常有限，一旦出現(xiàn)收款不及時(shí)或者出現(xiàn)壞賬等情況極易影響公司運(yùn)作。另外小額貸款公司雖然秉持小額分散的原則進(jìn)行貸款，但其貸款對(duì)象從事的行業(yè)性質(zhì)類似，如一旦遇到惡劣的自然條件，在此因素下將有大量農(nóng)戶受到影響，不可避免地對(duì)小貸公司資金回流造成影響。以及中小微企業(yè)規(guī)模小，資金鏈簡(jiǎn)單，一旦有突發(fā)情況導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)不善將難以彌補(bǔ)資金缺口，造成無法按時(shí)償還貸款。另外因?yàn)樾☆~貸款公司提供的貸款多為無抵押無擔(dān)保貸款，一旦產(chǎn)生不良貸款進(jìn)行收回將會(huì)十分困難，一旦成為爛賬將沒有抵押品收回部分損失，對(duì)小額貸款公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)形成影響。3.4法律風(fēng)險(xiǎn)小額貸款公司的法律風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在目前針對(duì)小額貸款公司的法律制度不能很好地適配小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀以及違規(guī)經(jīng)營(yíng)所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司一定程度上可以說是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，并填補(bǔ)了我國(guó)金融體系的空缺位置，但在法律監(jiān)管方面也存在較大的空白區(qū)域。小額貸款公司目前通常由各省市金融辦、央行、銀保監(jiān)局共同監(jiān)管，多頭監(jiān)管下出現(xiàn)了監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管主體不夠清晰明確，容易造成監(jiān)管混亂和監(jiān)管形式化的局面。另外監(jiān)管小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定多為指導(dǎo)性文件，約束力度不足，也容易產(chǎn)生讓小貸公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管漏洞。任何行業(yè)想要健康持續(xù)發(fā)展的前提都是在法律法規(guī)的范圍內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)完善自己。小額貸款公司絕對(duì)不可逾越經(jīng)營(yíng)的紅線，以不合法的手段獲取資金以及將資金用在法規(guī)所不允許的范圍，或者因?yàn)槔嬲T惑以各種方式發(fā)行高利貸或收取不合法的費(fèi)用。曾有小額貸款公司存在挪用資本金違規(guī)操作的現(xiàn)象，將公司大部分資金本存入托管銀行然后以借款的形式給房地產(chǎn)公司這個(gè)小貸公司的主發(fā)起人輸送資金。在2019年消費(fèi)者權(quán)益日，中央廣播電視總臺(tái)晚會(huì)揭露了“714高炮”不法信貸手段，涉及平臺(tái)有：快易借、閃到、向錢貸、易樂貸、小米袋子等多個(gè)平臺(tái)，特別是有大量的小額貸款商戶進(jìn)駐的融360，一家自喻是“中國(guó)領(lǐng)先的移動(dòng)金融智選平臺(tái)”的北京融世紀(jì)信息技術(shù)有限公司也被點(diǎn)名。同年4月，吉林省地方金融監(jiān)管局經(jīng)過六個(gè)月的清查，打擊套路貸等違規(guī)操作后，被要求清理整頓的有304家小額貸款公司，被要求限期整改的有110家小額貸款公司，在6家小額貸款公司查出涉黑涉惡線索向省掃黑辦移交。小額貸款公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)百害而無一利，天網(wǎng)恢恢疏而不漏，所有違法行為都必將有跡可循，也必定會(huì)付出代價(jià)。小額貸款公司越線經(jīng)只會(huì)斷送公司的前程，就算沒有沒撤銷資格，從事信貸行業(yè)的公司留下污點(diǎn)將很大程度上再無法取信于客戶。3.5市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指小額貸款公司因市場(chǎng)條件的不利變動(dòng)而蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要有利率、商品價(jià)格、通貨膨脹等。規(guī)定中小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，在不超過司法部門所規(guī)定的上限的情況下放開利率上限設(shè)置，人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍則是貸款利率下限，小額貸款公司擁有按照市場(chǎng)原則自主確定具體利率浮動(dòng)幅度的權(quán)利。小額貸款公司主營(yíng)信貸業(yè)務(wù)與利率變動(dòng)息息相關(guān)，如果時(shí)按當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率來簽訂合同，后期市場(chǎng)利率的變化也會(huì)影響到信貸成本的變化，影響公司收益，通貨膨脹也是同理。此外雖然小額貸款公司在利率定價(jià)上有較大的自由度，但還是無法做到緊跟市場(chǎng)變動(dòng)科學(xué)定價(jià)，因?yàn)樾☆~貸款公司的市場(chǎng)信息獲取整合能力較弱，對(duì)貸款利率分析調(diào)研也是心有余而力不足，無法進(jìn)行合理的利率定價(jià)。再者，小額貸款公司服務(wù)的中小微企業(yè)等本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，市場(chǎng)環(huán)境變化將導(dǎo)致中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定，其遭受的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)反應(yīng)到小貸公司上，還有農(nóng)戶由于自身原因或者市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)方面的因素，不會(huì)使用期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期等避險(xiǎn)金融工具，其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)在小額貸款公司上得到體現(xiàn)。

第4章加強(qiáng)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法4.1借鑒國(guó)外小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理4.1.1國(guó)外小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理國(guó)外最先出現(xiàn)小額貸款，對(duì)于小額貸款的研究國(guó)外要領(lǐng)先于國(guó)內(nèi)，雖然國(guó)外的小額貸款機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)的小額貸款公司存在著一定的差異，但是國(guó)外不缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營(yíng)理念做得突出優(yōu)秀的信貸機(jī)構(gòu)，他們?cè)谧约旱膰?guó)家良好穩(wěn)健地發(fā)展著。關(guān)于小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法國(guó)外有許多值得我們借鑒的地方。孟加拉國(guó)就是最早開始探索小額貸款的國(guó)家，該國(guó)的格萊珉銀行模式可以說是一個(gè)成功的小額信貸模式，其最開始對(duì)于扶貧的目標(biāo)群體就做到很好的瞄準(zhǔn)，采用銀行組織系統(tǒng)和貸款成員組織的雙組織結(jié)構(gòu)，而且極其依賴于信用運(yùn)作，再到后來運(yùn)用商業(yè)化模式運(yùn)營(yíng)，提供多樣化貸款，也做到了扶貧盈利，其的還款率也有高達(dá)98%，是個(gè)實(shí)證可持續(xù)發(fā)展的小額貸款模式。孟加拉國(guó)格萊珉銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)有:小組聯(lián)保制度。格萊珉銀行的貸款人機(jī)構(gòu)分為中心、小組、貸款人三級(jí)。以組為單位，一般以5個(gè)人為一個(gè)小組，6至8個(gè)小組成為一個(gè)中心。每個(gè)組選出一個(gè)組長(zhǎng)，管理組內(nèi)的賬戶存折等，每年更換一次組長(zhǎng)，組長(zhǎng)由一到三天的培訓(xùn)，中心主席則是從小組組長(zhǎng)中選舉出來的，要接受一周的培訓(xùn)。小組內(nèi)相互幫助，相互保障，相互監(jiān)督，如果有一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組將會(huì)失去貸款資格。員工素質(zhì)要求高。格萊珉銀行的員工都是優(yōu)秀的人才，管理層要求都是研究生學(xué)歷，參加完筆試和面試之后還要經(jīng)歷12個(gè)月的培訓(xùn)才能正式進(jìn)入銀行工作，在這個(gè)環(huán)節(jié)一般會(huì)篩選掉近半的人，但是因?yàn)楦袢R珉銀行對(duì)比其他銀行待遇更優(yōu)，而其發(fā)展的速度也給員工提供了更多晉升的機(jī)會(huì)，對(duì)人才的吸引力較大。良好的貸后管理。發(fā)放貸款之后，銀行會(huì)安排專人跟進(jìn)貸款的進(jìn)度，為可能存在的風(fēng)險(xiǎn)事先做好防范及應(yīng)急方案。每周開一次小組會(huì)議，互相監(jiān)督和幫助。另外小組也會(huì)建立一個(gè)小組基金，每個(gè)成員都要定期存入一定的風(fēng)險(xiǎn)基金，來預(yù)防突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)情況，如果遇到貸款無法償還的情況可以在風(fēng)險(xiǎn)基金中扣除沒能償還的貸款。其次還有，印尼人民銀行小額信貸部模式，印尼從事農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘囊话胍陨希以谵r(nóng)村中最多見的便是家庭作坊和中小微企業(yè)，大多數(shù)人們較為貧窮，缺乏資金，在此環(huán)境下非常需要也適合小額貸款的發(fā)展。當(dāng)?shù)卣?982年對(duì)印尼人民銀行小額信貸部實(shí)施變革，不再依賴國(guó)家政策經(jīng)營(yíng)，進(jìn)行以獲利為目的商業(yè)化運(yùn)作。這種模式的探索不僅更好的服務(wù)到了貧困戶，也實(shí)現(xiàn)了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。印尼人民銀行小額信貸部的風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)有:靈活的抵押擔(dān)保。印尼人民銀行小額信貸部在規(guī)定的金額之下，不需要提供任何的抵押品，除此之外可以提供的抵押擔(dān)保品種類也非常多，例如地契、房屋、銀行對(duì)賬單、固定工資、儲(chǔ)蓄等都可以提供給銀行做抵押擔(dān)保。比較常見的就是農(nóng)戶拿稻田的地契，或者農(nóng)村的宅基地來抵押貸款。分期還款及還款獎(jiǎng)懲機(jī)制。信貸部非常重視借款人的還款能力，信貸員對(duì)于他手上的每筆貸款的申請(qǐng)都要協(xié)助借款人列出每月的還款計(jì)劃，但借款人可以根據(jù)需求選擇分期還款或者每月還款，滿足客戶的現(xiàn)狀需求來降低違約率。另外會(huì)拿貸款的10%調(diào)出來作為貸款的保證金，在有限期限內(nèi)借款人若能準(zhǔn)時(shí)還本付息，銀行將會(huì)對(duì)按時(shí)還款人返還本金的百分之零點(diǎn)五來作為獎(jiǎng)勵(lì)，這種客戶還可以獲得更多的貸款資格，但是如果借款人不能按時(shí)償還貸款，將受到利率將上升到10%的懲罰。內(nèi)部培訓(xùn)及激勵(lì)機(jī)制。印尼人民銀行對(duì)于員工培訓(xùn)非常重視，還制作了專門的培訓(xùn)教材，并且舍得在培訓(xùn)上花大量的時(shí)間。長(zhǎng)達(dá)九個(gè)月的培訓(xùn)之后還有各三個(gè)月的上崗訓(xùn)練和強(qiáng)化訓(xùn)練，這是每個(gè)進(jìn)入公司的新員工的必經(jīng)之路。為了更好的激勵(lì)員工的工作，銀行還有將利潤(rùn)的10%分享給員工的利潤(rùn)分享制度，利潤(rùn)越大自然分得越多，員工的大部分工作都和公司的利潤(rùn)掛鉤。加強(qiáng)了員工的積極性以及認(rèn)同感，優(yōu)秀的績(jī)效以及成功收回不良貸款都會(huì)有額外的獎(jiǎng)勵(lì)。4.1.2從國(guó)外小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理得到的啟示小組聯(lián)保制度可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，孟加拉國(guó)格萊珉銀行的小組聯(lián)保有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)，小組內(nèi)各個(gè)貸款人組成一個(gè)共同體，相互幫助相互監(jiān)督，一旦有成員產(chǎn)生違約行為將會(huì)影響整個(gè)小組的貸款資格，極大的調(diào)動(dòng)了大家的責(zé)任心。成員內(nèi)部按照“自愿組合、親屬回避、互相幫助”的原則借貸，內(nèi)部成員一般都聚集在一個(gè)區(qū)域內(nèi)，相互交流也比較方便，他們互相幫助互相監(jiān)督的過程中大大降低了信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。靈活設(shè)置抵押擔(dān)保有利于小額貸款公司管理風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行較大額的貸款時(shí)固然存在相應(yīng)的抵押品會(huì)比較安全。低收入人群及中小微企業(yè)等可以根據(jù)其從事的行業(yè)以及區(qū)域靈活設(shè)置抵押擔(dān)當(dāng)物品。除了房產(chǎn)之外，其所擁有的價(jià)值較高的固定資產(chǎn)也可以作為抵押。例如一些港口城市，貨運(yùn)行業(yè)可以考慮使用車輛、船舶等作為抵押，一些不容易消耗的價(jià)值較高的設(shè)備也可以適當(dāng)進(jìn)行殘值換算考慮抵押等，以及一些土體承包使用權(quán)，稻田地契、宅基的使用權(quán)、地面作物收益等等，既可以解決客戶的資金需求，也一定程度上給小額貸款公司一定的風(fēng)險(xiǎn)保障。做好貸款客戶管理，信貸員與客戶發(fā)展貸款之前便給客戶做好相應(yīng)的信貸知識(shí)補(bǔ)充，在后續(xù)的貸款跟進(jìn)時(shí)時(shí)常注意培養(yǎng)客戶良好的信用及貸款觀念。可以定期組織一些客戶群體數(shù)目較大行業(yè)知識(shí)主題講座邀請(qǐng)客戶參與，增加客戶與公司的信念感。在貸款還款過程中可以適當(dāng)設(shè)置一些獎(jiǎng)懲機(jī)制，給在期限內(nèi)能按時(shí)還款的客戶利息優(yōu)惠以及更多的貸款機(jī)會(huì)，對(duì)違約客戶進(jìn)行罰息或者警告等。如有客觀因素導(dǎo)致客戶不能按時(shí)還本付息但是能及時(shí)與公司溝通的情況下給予一定的還款時(shí)間的延長(zhǎng)或者利息優(yōu)惠等，幫助客戶與公司共同發(fā)展。另外可以有針對(duì)性地對(duì)部分客戶設(shè)置貸款保險(xiǎn)基金計(jì)劃，在規(guī)定的期限將一定比例的貸款余額存入指定賬戶，如果將來借款人無法償還貸款，將從貸款保險(xiǎn)基金中收回未償還的那部分資金。4.2加強(qiáng)國(guó)內(nèi)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法4.2.1強(qiáng)化貸款的調(diào)查審批小額貸款公司應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，在接受到貸款申請(qǐng)時(shí)信貸員須詢問調(diào)查清楚客戶的貸款金額，用途等信息。收集齊所有貸款所需的數(shù)據(jù)資料，實(shí)地走訪確保客戶描述情況以及提交資料的真實(shí)性，運(yùn)用自身信貸風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)做出一個(gè)評(píng)價(jià)，客觀記錄呈遞審核。公司貸款審核應(yīng)再次核實(shí)客戶資料信息的真實(shí)性，此外還需科學(xué)的審核貸款風(fēng)險(xiǎn)做出貸款決策，例如運(yùn)用5c分析法、z評(píng)分模型等方法了解客戶的資金情況，經(jīng)營(yíng)情況，評(píng)估其還款能力做出適當(dāng)?shù)馁J款決策。對(duì)于具備一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶可以考慮靈活讓其增加抵押品范圍，或者采用小組聯(lián)保制度，進(jìn)一步保障公司資金安全。此外還需定時(shí)跟蹤隨訪客戶情況，風(fēng)險(xiǎn)是動(dòng)態(tài)的，當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境或者自然條件等多個(gè)因素發(fā)生變化時(shí)都會(huì)使得其風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生變化。貸款后如果分析發(fā)現(xiàn)其還款能力下降，公司需督促其還款情況，及時(shí)告知其違約后果，有能力時(shí)可以對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況做出適當(dāng)?shù)膸头觥Ａ硗庠谟械盅簱?dān)保的情況下，公司須對(duì)抵押擔(dān)保物品進(jìn)行核實(shí)檢查，或者估值更新預(yù)算。以防在收不回貸款的情況下降低損失。在貸款還款過程還可以適當(dāng)設(shè)置一些獎(jiǎng)懲機(jī)制，刺激客戶還款。如果遇到客戶具備還款能力的情況下故意拖欠貸款，可以及時(shí)運(yùn)用法律手段追回貸款。防范信用風(fēng)險(xiǎn)還有一個(gè)及其重要的手段便是接入到人民銀行的征信系統(tǒng)中去，這樣助于公司有效運(yùn)用征信系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高放貸效率、也節(jié)約了一定的信貸調(diào)查成本、提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力。小額貸款公司應(yīng)該積極加入國(guó)家征信系統(tǒng)，如果有能力不足的地方要注意培養(yǎng)加強(qiáng)并積極尋求地方金融辦和人民銀行的幫助。中安信業(yè)業(yè)績(jī)?cè)谏钲谑忻星懊涣假J款率也相對(duì)較低，其在2014年就已作為首批小額貸款公司，成功接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)。4.2.2建立好公司內(nèi)部控制及人才培養(yǎng)制度小額貸款公司可以適當(dāng)提高招聘門檻，建立完善的薪資模式以及晉升渠道吸引人才加入，提升基層員工的基本素質(zhì)和專業(yè)技能。定時(shí)組織信貸知識(shí)培訓(xùn)，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理能力的培訓(xùn)，加入考核機(jī)制，考核成績(jī)可以適當(dāng)配置一定的薪資獎(jiǎng)懲，成績(jī)優(yōu)異者給予優(yōu)先晉升的機(jī)會(huì)。信貸員的業(yè)績(jī)也應(yīng)與貸款后續(xù)管理掛鉤，不能容忍成交貸款就袋袋平安的現(xiàn)象，以免誘發(fā)為了業(yè)績(jī)忽略客戶資料真實(shí)性的現(xiàn)象發(fā)生，如果出現(xiàn)違規(guī)操作必須追究其責(zé)任并作出處罰，必要時(shí)可以公示警戒。公司組織架構(gòu)一定要把守好風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，由下至上風(fēng)險(xiǎn)需得到細(xì)化的確認(rèn)而不能流于形式化。做到審貸分離，貸前調(diào)查可以使用雙人調(diào)查模式，做到相互監(jiān)督也可以根據(jù)員工的具體情況作出互補(bǔ)搭配，提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的效率和準(zhǔn)確性。培養(yǎng)公司整體風(fēng)險(xiǎn)防范的文化理念，深入到業(yè)務(wù)運(yùn)用中的每個(gè)環(huán)節(jié)中。中安信業(yè)能成為業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的小貸公司，離不開公司內(nèi)良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。在深圳商報(bào)對(duì)中安信業(yè)的謝龍董事進(jìn)行訪問中可以得知，公司深知風(fēng)險(xiǎn)控制和管理深深影響著小額貸款公司的生存和發(fā)展，為員工一路的職業(yè)發(fā)展過程都制定了完備的培訓(xùn)機(jī)制。使得公司的信貸員不僅僅是銷售者，還是具備考量客戶、財(cái)務(wù)分析以及貸后管理的能力的全才，培養(yǎng)這樣的小貸專家是中安信業(yè)文化的一部分。4.2.3拓寬融資渠道小額貸款公司可以采用增資擴(kuò)股的方式提升企業(yè)的融資水平，還應(yīng)加強(qiáng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)方面的合作，探求多種模式共同發(fā)展。另外可以考慮小額貸款公司、小額再貸款公司之間資金調(diào)劑拆借或者股東定向借款等方式增強(qiáng)公司的資金能力。探求新的融資渠道，如開發(fā)信托融資、收賬款質(zhì)押融資、資產(chǎn)融資等方式拓寬融資渠道。業(yè)內(nèi)龍頭中安信業(yè)就致力于創(chuàng)新融資渠道，走在行業(yè)前端。中安信業(yè)在2008年得到國(guó)際金融公司的入股，同年首創(chuàng)與中國(guó)建設(shè)銀行聯(lián)合國(guó)家開發(fā)銀行一起開創(chuàng)了“貸款銀行+助貸機(jī)構(gòu)”模式，并斬獲金融創(chuàng)新獎(jiǎng)。第二年與廊坊銀行也達(dá)成此合作模式。這是首次小額貸款公司被國(guó)內(nèi)銀行作為助貸機(jī)構(gòu)開展微貸款業(yè)務(wù)，這個(gè)模式的嘗試拓寬了銀行的微貸業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)讓小額貸款公司從表外得到融資支持，更好地服務(wù)了更多中小微企業(yè)，以及需求人群，使得銀行以及小額貸款公司等多方獲利共贏。2015年中安信業(yè)與中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司開展“支農(nóng)支小”項(xiàng)目合作。2016年中安信業(yè)探索多元的融資渠道，與興業(yè)銀行旗下上海興瀚資產(chǎn)管理公司達(dá)成專項(xiàng)資產(chǎn)支持計(jì)劃合作，對(duì)中安信業(yè)小額貸款公司名下的資產(chǎn)進(jìn)行證券化以拓寬公司的融資渠道。中安信業(yè)作為深圳首批小額貸款公司屹立至今成為行業(yè)領(lǐng)路人與其踏實(shí)經(jīng)營(yíng)，服務(wù)中小微企業(yè)，做好充足的風(fēng)險(xiǎn)防范并且不斷探索創(chuàng)新有著分不開的聯(lián)系。另外小額貸款公司可以通過會(huì)議討論是否可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)膶?duì)外投資，短期內(nèi)投資可以的產(chǎn)品可以放在金融債券、國(guó)債等這樣信用程度較高且是固定收益的金融產(chǎn)品或理財(cái)產(chǎn)品。此外政策法規(guī)對(duì)于小額貸款公司參股地方性金融機(jī)構(gòu)沒有限制性要求，建議在符合地方監(jiān)管細(xì)則的條件下，一些資本雄厚、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的小貸公司可以與金融機(jī)構(gòu)在公平自愿的原則下開展商業(yè)合作也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。不過需要注意的是關(guān)于資金的使用分配小額貸款公司一定要結(jié)合自身情況謹(jǐn)慎決定，在明確自身資金情況下，確定公司的發(fā)展方向，制定科學(xué)合理的發(fā)展計(jì)劃，提升內(nèi)部的管理水平。規(guī)劃出合適的時(shí)機(jī)獲取或使用合理的資金才能更好的控制流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。4.2.4健全小額貸款公司相關(guān)法律法規(guī)首先國(guó)家應(yīng)該盡快完善有關(guān)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的法律法規(guī)，合理界定小額貸款公司的法律地位，集合小額貸款行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、特點(diǎn)，對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和監(jiān)督管理作出相應(yīng)的規(guī)定，為小額貸款公司的健康可持續(xù)發(fā)展提供法律支持。制定出具體的監(jiān)管系統(tǒng)，在統(tǒng)一監(jiān)管上可以粗略一些，給各省市因地制宜發(fā)展留下足夠的空間，但一定要規(guī)劃好具體的監(jiān)管主體與其對(duì)應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)，尤其是在多方共同監(jiān)管的情況下，做到監(jiān)管無空白不沖突至關(guān)重要。將監(jiān)管落到實(shí)處，有具體監(jiān)管流程可依，多方加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，及時(shí)做好信息交互，共同促進(jìn)小額貸款公司的良好發(fā)展。對(duì)于監(jiān)管違規(guī)處罰也要加大力度，杜絕放高利貸、暴力催收以及非法集資等亂象的產(chǎn)生，積極引導(dǎo)小額貸款公司的良好運(yùn)營(yíng)，接入征信系統(tǒng)，規(guī)范內(nèi)部控制，對(duì)于實(shí)力較強(qiáng)的小貸公司可以鼓勵(lì)創(chuàng)新改革。對(duì)于發(fā)展空間喪失，風(fēng)險(xiǎn)控制失衡，面臨運(yùn)營(yíng)停滯額小貸公司應(yīng)該關(guān)注清理退出市場(chǎng)，以免引起更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響行業(yè)發(fā)展。4.2.5加強(qiáng)國(guó)家政策引導(dǎo)國(guó)家可以在一定程度上給予小額貸款公司政策優(yōu)惠，讓其可以在稅收、債權(quán)保障等方面可以享受一定程度的優(yōu)待。減輕小貸公司稅收負(fù)擔(dān)，加大其對(duì)發(fā)放涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款的補(bǔ)貼程度；建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，放寬小額貸款企業(yè)壞賬核銷權(quán)利權(quán)限等對(duì)小額貸款公司進(jìn)行幫扶，積極引導(dǎo)小貸款公司資金流入中小微企業(yè)及“三農(nóng)”中去。另外國(guó)家可以嘗試開設(shè)一些公益性的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及農(nóng)業(yè)、商業(yè)貸款的保險(xiǎn)制度，對(duì)中小微企業(yè)及農(nóng)戶等小額貸款客戶群體提供的特別的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以提高中小微企業(yè)及農(nóng)戶的償債能力，也一定程度上降低小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)，小貸公司可以對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的客戶適當(dāng)降低利率，鼓勵(lì)客戶投保。此外小額貸款公司或者小額貸款公司協(xié)會(huì)也可以在其網(wǎng)站上設(shè)立專門的版塊，向客戶普及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)及管理技術(shù)，或者金融風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，降低風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具知識(shí)。幫助貸款客戶建立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，保持經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，從而減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第5章總結(jié)5.1從小額貸款公司內(nèi)部建設(shè)總的來說小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理要控制好，從小額貸款公司自身出發(fā)，做好信貸運(yùn)作過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范是最重要的。信貸流程主要有貸前調(diào)查、貸款審查以及后管理，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警都貫穿在整個(gè)貸款流程當(dāng)中。貸前調(diào)查要做到貸前的合規(guī)性、安全性以及效益性的調(diào)查。合規(guī)性的調(diào)查包括借款人以及擔(dān)保人是否符合貸款資格，抵押擔(dān)保物品是否合規(guī)有效，貸款的目的及其使用是否真實(shí)合法。安全性的調(diào)查則是要排查出對(duì)貸款產(chǎn)生不利因素的影響，對(duì)借款人以及擔(dān)保人的品德、信用、能力等摸底，考究借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理情況，對(duì)之前產(chǎn)生的貸款償還狀況和現(xiàn)在的貸款情況以及抵押品價(jià)值進(jìn)行核查等。效益性調(diào)查則是對(duì)貸款人經(jīng)營(yíng)效益的調(diào)查，例如分析企業(yè)的行業(yè)前景、競(jìng)爭(zhēng)能力等，對(duì)企業(yè)預(yù)計(jì)的營(yíng)收進(jìn)行評(píng)測(cè)，檢驗(yàn)利潤(rùn)數(shù)據(jù)是否真實(shí)等。貸前調(diào)查有一般可以以直接交談、實(shí)地調(diào)查或者搜尋考察等方式進(jìn)行。貸前調(diào)查要注意避免主觀性和片面性，不能讓業(yè)務(wù)員受到人情關(guān)系影響，才能保證風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的正確性。貸款審查主要是由專門的審查部門負(fù)責(zé)，審查應(yīng)避免信貸員與客戶私下往來，影響審查準(zhǔn)確性。審查部門對(duì)提交上來的貸前調(diào)查報(bào)告以及風(fēng)險(xiǎn)分析資料的完整性和有效性進(jìn)行再次核查，同時(shí)對(duì)貸款的合規(guī)性以及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)審。審查需通過科學(xué)合理的手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，例如運(yùn)用5c分析法、z評(píng)分模型等，找出潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，分析其的影響程度以及評(píng)估是否在公司承受范圍內(nèi)。得出結(jié)果后進(jìn)行集體評(píng)審做出貸款決策，對(duì)通過的貸款申請(qǐng)要明確好貸款金額、還款方式、貸款時(shí)間、利率、擔(dān)保方式等，并且要對(duì)客戶做好風(fēng)險(xiǎn)告知，就違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約定，保證貸款合規(guī)安全地發(fā)放。貸后管理可以說是貸款風(fēng)險(xiǎn)處理最后的機(jī)會(huì)和方式。包括有更新抵質(zhì)押品和擔(dān)保權(quán)益的完整和價(jià)值情況，核查借款人的貸款使用狀況，跟進(jìn)借款人財(cái)務(wù)的情況及其償還能力等。小額貸款公司還要注意做好貸款的分類管理，如最常見的五級(jí)分類管理，對(duì)不同等級(jí)的貸款投入不同的人力和物力，保障貸款回收成功，降低不良貸款率。同時(shí)應(yīng)該注意定時(shí)做好貸后審查，多方面地去了解客戶信息有無變更的情況，及時(shí)上報(bào)處理，另外發(fā)現(xiàn)不良貸款情況應(yīng)該及時(shí)運(yùn)用法律手段收回，降低風(fēng)險(xiǎn)。而保障貸款流程的有效運(yùn)行則需要小額貸款公司本身建立好內(nèi)部控制制度，有良好的風(fēng)險(xiǎn)管理的組織框架以及規(guī)章制度，如一定要設(shè)立專門的貸款審查部門，做到審貸分離，在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)不能忽略貸后管理，才能在做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的情況下及時(shí)發(fā)現(xiàn)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；提高進(jìn)入公司的員工專業(yè)素養(yǎng)，一是提高招聘門檻，二是做好員工培訓(xùn)計(jì)劃，提高公司整體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培訓(xùn)公司風(fēng)險(xiǎn)文化理念；貸款調(diào)查堅(jiān)持雙人調(diào)查，貸款審批堅(jiān)持集體審批原則；對(duì)于公司的規(guī)章制度要嚴(yán)格執(zhí)行，內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)質(zhì)檢審查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)情況從嚴(yán)處理，以儆效尤。此外資金作為小額貸款公司運(yùn)作的命脈，一定要注意管理好公司的資金流動(dòng)，及時(shí)核算好財(cái)務(wù)信息，以及努力開拓新的融資渠道。5.2從小額貸款公司外部建設(shè)外界的支持對(duì)小額貸款公司的良好發(fā)展至關(guān)重要，現(xiàn)在小額貸款公司發(fā)展步調(diào)放緩，也是在期待著一個(gè)更好的外部環(huán)境。國(guó)家應(yīng)該加快小額貸款公司的法律法規(guī)建設(shè)，給小額貸款公司一個(gè)清晰的定位，在監(jiān)管上厘清思路，做到不空白不混亂，讓小額貸款公司尋找更好的發(fā)展創(chuàng)新空間的同時(shí)堅(jiān)決不踏出違規(guī)的紅線；積極引導(dǎo)優(yōu)惠政策出臺(tái)讓小額貸款公司更好地服務(wù)于中小微企業(yè)。

參考文獻(xiàn)：[1]謝昕.論小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].金融經(jīng)濟(jì),2018.134-135.[2]曲寧.我國(guó)小額信貸法律風(fēng)險(xiǎn)問題研究[J].現(xiàn)代營(yíng)銷,2019.254-255.[3]張偉薇.小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及對(duì)策研究[J].金融天地,2019.12-13.[4]董良泉,王兆旭.小額貸款公司改革發(fā)展及目標(biāo)定位問題研究[J].金融觀察,2019.36-37.[5]魏小丹.國(guó)外成功的小額信貸模式的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].財(cái)稅金融,2017.41-42.[6]鄭芙蓉,王琨,蓋振煜.基于博弈論視角的小額貸款公司發(fā)展研究[J].《生產(chǎn)力研究》,2017.35-37.[7]金曉春,李宇翔.監(jiān)管視角下小額貸款公司存在的問題及對(duì)策——以江西省新余市為例[J].征信第六期,2019.35-37.[8]李衛(wèi)榮.小額貸款公司經(jīng)營(yíng)中存在的問題及對(duì)策——以隴南市武都區(qū)為例[J].時(shí)代金融,2018(12).124.[9]魏強(qiáng).A小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及管理研究[D].山東大學(xué),2019.15.[10]梁艷.我國(guó)小額貸款公司法律問題研究[D].遼寧大學(xué),2019.7-12.[11]由忠紅.小額貸款公司運(yùn)營(yíng)與可持續(xù)發(fā)展的研究[D].大連海事大學(xué),2017.17-24.[12]朱德林.樂清市小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管對(duì)策研究[D].四川師范大學(xué),2017.19-25.[13]趙玉斌.A小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].石家莊鐵道大學(xué),2019.14-17,28-41.[14]盧朝.小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].廣西大學(xué),2012.18-30.[15]李明.我國(guó)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].2014.47-52.[16]錢文娟.部分國(guó)家小額信貸發(fā)展模式及對(duì)中國(guó)的啟示[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2017.21-27.[17]馬瑞.小額貸款的現(xiàn)狀及對(duì)策研究——以太原瑞杰小額貸款公司為例[D].山西農(nóng)業(yè)大學(xué).2018.19-24.[18]高園園.XY小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué),2017.21-25.致謝大學(xué)時(shí)光真的過的飛快，轉(zhuǎn)眼間四年的時(shí)間就過去了，回想起來在校園漫步，在課室學(xué)習(xí)，在操場(chǎng)運(yùn)動(dòng)仿佛就像昨天發(fā)生的事情一樣。感謝大學(xué)這四年間老師對(duì)我的教導(dǎo)和栽培，師兄師姐們對(duì)我的關(guān)懷與照顧，與同學(xué)們的交流和切磋，還有我的父母總是能夠支持我鼓勵(lì)我前行，這些都構(gòu)成了我美好而又充實(shí)的大學(xué)生活。在大學(xué)里不僅學(xué)到了專業(yè)的知識(shí)還讓我開闊了眼界、培養(yǎng)了勇敢堅(jiān)毅的性格，感謝我的母校，同時(shí)也感謝過去四年不斷嘗試和不斷努力的自己。

畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對(duì)完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會(huì)企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時(shí)也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對(duì)教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對(duì)性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會(huì)與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對(duì)設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國(guó)際與國(guó)內(nèi)設(shè)計(jì)專業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)與趨勢(shì)等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭(zhēng)取社會(huì)企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識(shí)和技能，全面反映學(xué)生的知識(shí)、素質(zhì)和能力，鼓勵(lì)跨專業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個(gè)系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個(gè)獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對(duì)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對(duì)大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對(duì)較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個(gè)成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過市場(chǎng)的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)