II緒論不像其他國家，我國大學生信貸經濟是近期才興起，所以在這方面的分析探索還不夠。信貸的穩定性，圈套以及維持良好運營是對其消費信貸管理的分析重點，但是給予錢款用向和是否及時還款的關注不足。即使有，但還是研究農民用款、非公用貸款的偏多。跟蹤錢款用向和統計未能及時還款率能夠更好的在遵守契約方面給予借貸者幫助。因此本文將主要可以通過這如下方面進行分析研究，并且能夠通過借鑒梳理相關的文獻，為后期研究工作提供理論知識基礎。本文主要研究對象為S市的大學生。消費者的消費行為受到了外部及內部的因素所影響。其中內部控制因素主要由消費者的心理發展因素、個人信息特征所構成的，外部因素主要由社會生活環境和情境等主要構成的[1]。相關問題分析體現出，影響信用卡限款以及消費次數的成分特別廣泛，分析來看，看待使用信用卡是什么態度顯著影響信用卡的使用金額與使用頻率，態度越積極正向，使用頻率和金額也就越來越高，并且理財能力越強，用款需求往往就更強烈[2]。信用分期還貸方式現當下才流行起來，故而其運行規律的分析總結也未在早期展開，并且鉆研的也比較少。而因為助學貸款以及信用卡作為在校時期的重點借貸類型，所以它們也同為探究未能按時還款這一現象原因的著重點。然而，雖然信用卡和助學貸款的錢款應用不同，前者主要用于日常花費，后者帶有公益色彩，卻不可忽視在探索二者違約機制時的眾多共同之處，因此，此類問題研究方法仍然具有很強的借鑒意義。而大學生申請信用卡的動機也要從多方面進行考慮，一部分是源于理性思考，另一部分則是出于趨同心理。而導致信用危機的很大成因是：當下社會未有良好運行的信用評測平臺。并且借款平臺也需要改變信用風險管理理念，改變以往的單一銀行信用經營規則，應從多個層面來創新。也有研究者曾經認為，每個人不同的用款特性在信用風險評定方面也發揮著很大作用，因此必須在最基本的層面控制信貸風險。例如，將消費者的行為習慣納入風險指標，著重于對持卡人的信用教育以及風險意識的培養，從意識形態出發，將信用風險遏制在搖籃中。目前，S市大學生通過借款來進行消費的打算處于持續加多狀態，不足之處在于他們不易在老式資金平臺取用用款，雖然當下流行的信貸產品能夠在消費上給予學生足夠的幫助，卻還擁有很多缺陷。在進一步的完善中，需要把大學生信貸納入法律允許范圍內，同時這個領域應不斷建設和完善。通過法律在引領大學生合理借貸的同時，也要強調增強其征信意識。[3]。2S市大學生信貸消費的研究背景及意義

2.1研究背景在網絡服務不斷便利化的當下，互聯網技術、大數據參與日常生活越來越多。并且，80年代至今，群眾的消費意向不斷加強。隨著網絡經濟的不斷發展，百姓的消費水平越來越高，且給予了經濟更強的發展力。付款手段，投資聚攏，風險管理等都可以運用網絡進行。大學生是網絡購買商品的重要人員，并且他們擁有更為大膽的購物理念，其信用、預支消費的次數較多于父輩。因此信用消費的人群大多由他們組成。據研究，2013年S的大學在讀大學生有62.7萬名，有三分之二的人有著生活費不夠用的問題，信貸的發展前景光明。現當下，在線貸款平臺不知不覺出現在大眾面前，也高速被大學生歡迎。除此，由于大學生的數量越來愈多，他們的購物花費、信貸也應當引起更大關注。所以，以后的大學生更為開放的購物理念和信貸觀念會在信貸消費市場發展方向的選擇上發揮很大作用。[4]；同時，盡管市場在日常運營里逐漸得以規范，其仍然面臨諸多問題和風險。2009年，中國銀行業監督管理工作委員會對于把信用卡辦理給大學生的業務展開更全面的監測，打算給予信用風險全面控制。隨著更多嚴格條例的頒布以及大學生違約記錄的不斷增多，許多銀行不再向大學生貸款。于是，大學生信貸業務寸步難行甚至中斷。過去幾年，由于互聯網技術的運用越來越廣泛和網絡購物也越來越流行，大學生信貸業務也由在實體銀行辦理轉到了網上辦理。截止至去年，大學生的借貸業務辦理多完成于網絡。舉例來說，S高校有三分之二的借貸者是辦理的線上借貸。很顯然，在大多數人眼中，信貸是一種司空見慣甚至流行的業務。目前很多網絡借貸平臺運營火爆。在第一家平臺試水成功后，隨后涌現出了100多個在線貸款平臺，這些平臺多專注于辦理校園貸款業務。他們大致分為三類：第一類就是類似于傳統的電子商務公司，例如京東和阿里巴巴。這些電子商務巨頭大多為了讓其資金業務更具吸引力，它們不斷使商品更新換代，以求在激烈競爭中占據一席之地。但是，這種網絡銷售店鋪存在時間相對較長，其運營方式的秩序性也更強，同時它的風險性和失控可能性更低。第二種相對于第一種類型平臺之間的區別在于，前者知道借款人把借款花在了哪里。第二種借貸平臺則可以將所借貸來的資金全部轉移到支付寶中，然后這筆資金就可以進行自由應用，此機構的背后必須有強大的電商支持。還有一種是有很多弊端的P2P平臺。這類平臺雖然其穩定性和安全性不高，但因為對大學生放款要求少以及資金到賬速度快，在學生中很受歡迎。校園貸款業務中資金來源的30％都出自于該平臺。于是在2017年的校園貸款管理文件中提出禁止在線貸款機構向大學生發放信貸。此外，教育部在一次發布會上提出，我們應該支持一些合法并且安全性高的平臺為學生辦理借款業務。現如今，很多大型銀行開始逐漸把資金借給大學生，招商聯合會近期也于2017年開始支持此項目的進行。[5]。2.2研究意義近年來，國家經濟的飛速發展使百姓的消費水平更高。信貸在滿足當前人們購買力需求的同時加速了供給側結構性改革，使國家完成全面小康目標的速度加快。當下，我國大學生的購物愿望強烈，在帶動供給側經濟發展上發揮了不可忽視的作用。所以，對S市大學生信貸消費研究的意義十分重大，可以從這幾方面分析[6]：（1）本研究采用真實數據，所以能夠真實地體現出S市大學生信貸消費的現狀及問題；（2）本研究把眾多數據進行分析，并且采訪了很多在校大學生對信貸的看法，結合S市最新的一份關于本市借款統計報告，可以給予信貸產業一些有關怎樣發展的經驗；（3）我們通過研究學生未能按時還款的原因，認識到大學生信用風險的防范和控制應基于多種角度，有助于引導大學生征信體系的建設以及大學生信用意識的培養。3S市大學生信貸消費的現狀3.1信貸消費模式有兩種不同的借款業務可以供大學生選擇。一種是商業銀行根據他們的能力水平給予其不同數額的信用卡。另一種就是大學生分期貸款形式，這種形式主要是以網絡金融為基礎的。大學生信用卡。信用卡按照所被授予的使用者在經濟水平上的差異，分為不同類型。顧名思義，大學生信用卡是為其借款人特別設立。最初，這一信用卡并不為學生廣泛辦理。在第一張大學生信用卡試水成功后，相繼有銀行推出這一業務，且在同一時期為學生推出了第一張雙幣種信用卡，然后各大銀行也陸續推出了這種信用卡。2009年，由于大學生信用卡這項業務中出現了較為嚴重的信用問題，于是這項業務便被叫停。但截止到叫停，大約三分之二信用卡的可用款高至3000元人民幣而且一半以上的學生信用卡辦理沒有得到父母的批準。在大學生信用卡業務發展過程中，大學生信用卡使用量的占比一直處于一種快速增長的狀態。而伴隨著用戶快速增長的還有大量大學生無法按期歸還借款的案例，出現這種現象的主要原因在于[7]：部分大學生在使用信用卡借款消費時無法依據自己的實際情況合理消費，而且大學生的收入主要是家庭給予的生活費，并沒有屬于自己的穩定的收入來源，因此也沒有辦法按時歸還借款。并且還會產生一種大學生消費與其經濟能力無法匹配的現象。數據顯示2008年S市大學生信用卡違約率達到了1.93％。根據多家銀行發布出來的數據顯示，銀行信用卡的不良率通常處于1-2%之間，而學生信用卡的不良率卻普遍高于5%。由此可見，大學生在持有信用卡的過程中無論是逾期率還是不良率都普遍較高；面對此現象，中國銀行業監督管理委員會于2009年8月發布通知，對信用卡市場進行整頓。通知中指出，銀行在發行信用卡時要嚴格審查申請人是否具有固定工資或者收入以及申請人的信用狀況，這些都是滿足申請信用卡的先決條件，很顯然一般的大學生很難滿足這個要求，因此也無法輕易申請到信用卡。此外，該通知還指出，如果有想要用款的人非常想得到信用卡，卻沒有獲取信用卡的能力，相關部門必須嚴格管控信用卡的運用，且時時關注使用者是否按時還款。同時，存在備還必須備用還款者，而且還要出一份同意幫助還款的書面申請書。所以，在大學生十分想使用信用卡時，借貸機構必須在他們的法定監護人認可后，才將信用卡辦理給申請者。隨著規定的推出，一些機構就漸漸取消了大學生信用卡，或者是封存了大學生信用卡限額。后面大學生所使用的借記卡都是先存款然后才能消費，借此來累計信用積分。（2）大學生分期貸款。隨著信貸機構不再給予大學生進行信用卡辦理，這個行業存在了多年的市場空白。直到2014年，大學生信貸業務通過互聯網技術同金融市場合作之際相繼出現。隨后一些民間小額借貸公司也趁機進入學生借貸領域，這些公司對學生要符合的借貸條件十分少。他們在核實學生經濟能力方面十分寬松，僅僅拿身份證加照片就能夠辦理，可以申請大額資金，到賬速度快，但同時也存在一些隱形利率高的問題。由于過去五年間大學生信貸業務的缺失，這類業務一經上線，便受到許多大學生的追捧，同時分期平臺的順利經營，也在資本市場上發起了更加火熱的融資。在頒發政策實施供給側改革后，我國把信貸設為了重要發展對象。增強群眾購物欲望，以此把消費進行升級。這一政策頒發后，大學生信貸的春天又到來了。信宣部、金融管理部共同下發通知，要求網貸機構停止對大學生發放信貸，通知下發后短短的一個月時間內，退出大學生信貸業務的校園貸平臺多達59家。與此同時，大學生信貸業務被銀行等正規金融機構開始接手。在2017年，中國銀行響應國家號召推出“青春E貸”，用于滿足大學生網絡消費，銀保監會在《銀行業金融機構開展校園貸業務良好做法的通報》中對此做法予以肯定[8]。3.2信貸消費特點根據調研S市全部接觸信貸的大學生，拿安徽三聯學院來看，使用手機支付（支付寶、微信）的人員占總人數的88.4%，僅很少的學生拿實體人民幣消費。相比較未接觸信貸的學生，使用支付寶和微信支付的占70%，現金消費有近五分之一。可見，未接觸信貸的學生還存在不少人愿意拿現金消費的。同時，信貸的宣傳方式多種多樣，并大大提升了學生對信貸的熟悉率。從統計中可以得出，絕大部分學生曾留意信貸的宣傳，少部分學生未曾注意。強力的宣傳對人們的影響作用還是比較大的，通過對看過和沒看過此類廣告人群進行統計比較發現：看過此類廣告后使用信貸產品的占比超一半，而沒有看過的人中，只有極少數人使用過。因而，看到過此類廣告的學生可能更有使用信貸產品的傾向。表1支付方式占比（表中數據來源：問卷調查）現金支付寶、微信銀行卡其他使用過信貸2.0%88.4%9.1%0.5%沒有使用過信貸24.1%70%4.3%1.6%未來想借款13.3%79%7.7%0%3.3信貸消費所涉及領域在當今互聯網經濟背景下，各種便捷的支付方式應運而生，大學生也逐漸成為新購物模式下的主力軍。根據研究，大學生借款應用的途徑多樣，例如學習支出，電子產品休閑娛樂消費等[9]。（1）學習支出。學習支出的目的在于提升能力。很多學生會購買大量資料和專業課程進行學習，甚至還有部分學生為了保證考試成功率，會選擇到一些機構報名參加集中授課。特別在當下，大學畢業生越來越多意味著競爭越來越激烈，所以大量輔導班如雨后春筍般冒頭，這對于學生來說，無疑加重了支出成本。再者，網絡教學的興起提供給大學生更多機會，但同時也使他們在學習上花更多錢。（2）電子產品。在信息化背景下，電子產品滿足了他們跟隨潮流的愿望。電子產品的更新換代一直在提速，極大的便利了人們的生活，電子商品也隨之成了香餑餑。從京東信條《電子產品購物報告》來看，購買電子產品的絕大多數人員處于16歲到35歲這個年齡段，近五分之一的借款花在了電子產品上，故而此花費占比重最大。（3）休閑娛樂消費。處于豐富多彩的21世紀，樸素的生活方式無法滿足當代的大學生，他們更加追求享受生活。在人際交往中愿意花很多的錢來體驗高品質、高品位的生活方式，來增加彼此間的感情交流。但是與此同時，大學生也會產生攀比心理，出現不合理消費的現象，增加了信貸可能性。4S市大學生信貸消費中存在的利弊

4.1S市大學生信貸消費的好處貸款消費的概念[10]:申請者以信用為基礎在相關線上、線下平臺拿到錢款后，將其花費在不動產置辦、治病花費、休閑娛樂等用途的消費形式。而信貸消費帶來的好處則有：首先，從消費者的角度來看，S的大學生可以通過信貸消費提前購買所需產品，提高生活質量。其次，有需求才有制造的動力，由此可見，購物可以促進經濟運轉，從而獲得更多財富。尤其當在市場中買方占據有利地位時，消費對經濟的反作用則更加突出，可以促進S的經濟發展。再者，從促使供給側結構性改革盡快完成來講，貸款消費也意義重大。4.2S市大學生信貸消費的弊端由于大學生信貸業務目前還未健全相應的法律及配套設施，加上大學生自身相關金融知識缺乏，無法及時辨別貸款平臺所隱瞞的高利率問題，而且缺乏還款所需的資金來源，最終很有可能造成較為糟糕的個人經濟危機，其形成少不了信息偏差的影響。4.2.1大學生信貸平臺的虛假宣傳一些不良借貸公司常常會對借貸的學生進行虛假宣傳，隱瞞貸款的實際利率，而S市的大學生多數還未開始踏足社會，同時還不了解各種借貸繳納金的繳納情況，例如期限、擔保方式等等。信息的偏差不對稱最終便會產生違約行為。甚至有些學生原本只是借了小數目的貸款，但由于貸方的刻意隱瞞而背上巨額欠款，難以償還，最終不得不拆東墻補西墻，被無休止的貸款捆綁[11]。4.2.2缺乏面簽大學生信貸的安全性還需考量，必須加以認真核審以及小心處理。然而，很多大學生貸款平臺幾乎具備簡易型和快速到賬的性質。這些特性往往是引起不能認真評測借款人信息情況的原因。僅僅需要進入一些平臺，大學生填上自己的一些資料便能得到資金，所以也有不法分子冒用資料進行借貸的不安全性。這些公司讓資金的辦理時間更短，但同時導致了信息偏移的危害。4.2.3缺乏大學生征信征信系統有利于打擊欠款不還的行為。“\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E7%94%A8%E7%B3%BB%E7%BB%9F/_blank"中國個人信用檔案”就是在這種社會背景下，借鑒國際\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E7%94%A8%E7%B3%BB%E7%BB%9F/_blank"信用管理經驗，參照發達國家信用模式，結合中國實際情況，在國務院“中國誠信體系課題研究小組”的理論指導下，研發成功。該制度以道德為依托，以法律為準繩，以市場為導向，以互聯網為載體，是保障國民經濟持續健康發展和人民和諧共處的重要社會工程。在征信機構和征信報告的干預下，大學生向銀行借款時，銀行貸款員可以在獲得許可后查看征信報告，花一些時間集中精力核查一些問題，他們會迅速告訴大學生銀行是否能夠提供貸款。然而，P2P借貸平臺并非包含在舊的資料庫里，所以大學生沒有貸款的完整征信報告系統。即金融機構在查看學生信用信息時沒有完整的歷史記錄，無法充分了解學生的征信狀況，就此難以降低高逾期率。[12]。4.2.4還貸能力不足辦理信貸的前提是可以有定期收入用于還款，但大學生的生活費支付者是家庭。再者，大學生合理克制花錢的能力還不強，購物自由化導致他們不關注所消費的產品是否合理，一味追求個性時尚。最終所產生的非理性消費使他們出現無法償還貸款的現象。而且，一些大學生盲目地使用信貸產品，還把預支購物當做個性。從大數據來看，S超過三分之二的大學生接觸了信貸。如果沒有能力繼續還款，第二付款人將為其還貸，不僅加重家庭經濟困難同時也為提供貸款的金融機構帶來了風險。5.應對S市大學生信貸消費問題的對策

5.1樹立大學生科學消費觀，增強理財及風險意識樹立科學消費觀。大學生自身也應該認識到信貸消費的利弊，避免自身陷入到信貸消費的陷阱中，合理利用，把握尺度。如今，市場經濟競爭愈發激烈，對于盲目消費的人，市場也不會歡迎的。所以大學生要樹立科學的消費觀念，理解消費的具體含義，學會適度消費與合理消費。不僅如此，S市主要的金融機構和各大高校還應加強對大學生良好購物理念以及遵守契約精神培養的引導。信貸平臺必須展開有關消費信貸業務的宣傳，同時普及相關的金融知識，使學生們在充分了解的基礎上明白信用的重要性，以此降低信貸風險發生的概率。學校應提供相關課程或講座，以幫助大學生們了解相關的貸款消費知識，教導學生樹立科學的消費觀和道德觀，以防大學生出現非理性消費的現象。此外，由于大學生所花費的資金大多都是來自于家庭所給予的生活費，所以家庭教育也是大學生樹立科學消費觀的方法之一。家庭理財教育非常重要，它可以幫助大學生充分認識和了解投資與回報的含義，消除消費盲點，成為理智的消費者。[13]。5.2完善平臺自身經營管理制度銀行應加強個人消費信貸風險管理。S市所有商業銀行應加大有關信貸風險管理技術方法的研究，通過貸款賬戶信息，建立欠款清收評分模型，風險預警評分模型等行為評分模型，進一步開發相應的自動化設備管理系統，收款管理系統，降低貸后風險，衡量不良貸款并提高管理效力。同時銀行面對屬于特殊消費群體的大學生，應該對信貸業務進行調整，對不同文化教育背景的大學生給予不同的信用額度。并且銀行在鼓勵大學生分期付款消費的同時，所推薦產品應注重實用性，學習性及合理的價格，指導大學生進行合理的消費行為[14]。對于大學生市場，銀行應采取必要的靈活措施。但在此過程中，必須嚴格遵守和執行信用卡市場的基本規則。不能因為消費群體的特殊性，銀行就放棄基本原則。相反，銀行必須加強力度，以追回大學生的惡意欠款。5.3政府應加強對信貸平臺的全面監管完善相關法律法規。S市相關政府部門應盡快建立有關信貸行業的法律法規，完善該行業的法律制度，為該行業的管理提供法律依據。此外，司法機關應依據我省現狀應對違規行為，處理失信行為。只有明確了法律法規，完善了個人信用相關制度，才能保證信用發展，打造信用社會。這樣，既在方便了學生消費的同時，又降低了銀行發生壞賬、呆賬和賴賬的風險，拉動經濟增長。同時它也可以引導大學生樹立科學的消費觀，注重信譽，避免出現錯誤的消費理念[15]。6.結論

以上內容回顧、評述并總結了S市大學生信貸消費的背景、現狀及對策分析。通過分析，概括出了大學生信貸消費的好處和弊端，包括提高了學生生活質量以及拉動S市的生產及經濟發展，也包括高校誠信教育的缺失，不良消費觀念和大學生收入來源的特殊性等弊端。最后根據不同的角度提出了相應的應對措施。在文獻研究中還發現，盡管對大學消費信用風險的分析比較全面，但缺乏具體數據和實例來提供支持和依據。因此，為了解決本研究中存在的各種問題和不足，本文嘗試采用問卷調查的方式，以S市大學生為例，對大學生的信