風險概述第一節風險的概念一、風險的含義二、風險的要素三、風險的特征四、風險成本第一節風險的概念一、風險的含義

風險（risk），即損失的不確定性。這種不確定性，包括損失發生與否不確定、發生的時間不確定、損失的程度不確定等三層含義。

第一節風險的概念一、風險的含義理解風險的含義，需要注意下列兩點：第一，風險是一個與損失相關聯的概念。第二，“風險”與“不確定性”既有聯系又有區別。

第一節風險的概念二、風險的要素

（一）風險因素風險因素（riskhazard）,是指促使或引起風險事故發生或風險事故發生時，致使損失增加、擴大的原因或條件。根據風險因素的性質分類，通?？煞譃槲镔|風險因素、道德風險因素以及心理風險因素三種。第一節風險的概念二、風險的要素

（一）風險因素物質風險因素，是指增加某一標的風險事故發生機會或者加重損失嚴重程度的物質條件。道德風險因素，是指與人的不正當社會行為相聯系的一種無形的風險因素。心理風險因素，是指由于人的主觀上的疏忽或過失，導致增加風險事故發生的機會或加重損失程度的因素。

第一節風險的概念二、風險的要素（二）風險事故風險事故（peril）又稱風險事件，是指引起損失的直接或外在的原因，是使風險造成損失的可能性轉化為現實性的媒介。

第一節風險的概念二、風險的要素（三）損失損失（loss）是指非故意、非計劃、非預期的經濟價值減少的事實。損失可分為直接損失和間接損失兩種。第一節風險的概念二、風險的要素（四）風險因素、風險事故和損失的關系風險因素、風險事故和損失三者之間的關系是：風險因素引起風險事故，風險事故導致損失。值得注意的是，同一事件，在一定條件下是造成損失的直接原因，它是風險事故；而在其他條件下，則可能是造成損失的間接原因，于是它成為風險因素。

第一節風險的概念三、風險的特征（一）客觀性風險是由客觀存在的自然現象以及社會現象所引起的，是一種客觀存在，而不是人的頭腦中的主觀想象。（二）偶然性對特定的個體而言，遭遇風險事故是偶然的，這就是風險的偶然性。

第一節風險的概念三、風險的特征（三）可變性風險的變化主要是由風險因素的變化所引起的。科技進步。經濟體制與結構的轉變。政治與社會結構的改變。第一節風險的概念四、風險成本風險成本又稱風險代價，是指因風險的存在或者風險事故發生而引起的有形或無形的損失，包括風險事故的成本、風險因素的成本和處理風險的費用三個方面。第一節風險的概念四、風險成本（一）風險事故的成本對某一經濟單位而言，風險事故的發生，會導致其一定程度的損失，有時這種損失還有可能是災難性的。

第一節風險的概念四、風險成本（二）風險因素的成本風險因素所導致的社會生產力和社會個體福利水平下降。風險因素導致社會資源分配失衡。處理風險的費用。

第二節風險的分類一、按風險的性質分類二、按風險的環境分類三、按風險標的分類四、按風險形成的原因分類五、按承擔風險的主體分類第二節風險的分類一、按風險的性質分類按照性質不同，風險可以分為純粹風險和投機風險兩大類。純粹風險（purerisk）,是指那些只有損失可能而無獲利機會的風險。投機風險（speculativerisk）,指那些既有損失可能也有獲利機會的風險。第二節風險的分類二、按風險的環境分類按照環境不同，風險可分為靜態風險和動態風險兩大類。靜態風險（staticrisk）指由于自然力的不規則作用，或者由于人們的錯誤或失當行為而招致的風險。動態風險（dynamicrisk）是指以社會經濟的變動為直接原因的風險，通常由人們欲望的變化、生產方式和生產技術以及產業組織的變化等所引起。第二節風險的分類二、按風險的環境分類靜態風險與動態風險的主要區別在于：第一，對于社會而言靜態風險導致的損失是絕對的，而動態風險導致的損失是相對的;第二，從影響的范圍來看，靜態風險一般只對少數社會成員（個體）產生影響，而動態風險的影響則較為廣泛；第三，靜態風險對個體而言，事故的發生是偶然的、不規則的，但就社會整體而言，其具有一定的規律性；相反，動態風險很難找到其規律性。

第二節風險的分類三、按風險標的分類

按照標的不同，風險可以分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。財產風險（propertylossexposure）是指導致財產毀損、滅失和貶值的風險。人身風險（personallossexposure）是指導致人的死亡、殘廢、疾病、衰老及勞動能力喪失或降低等的風險。

第二節風險的分類三、按風險標的分類責任風險（liabilitylossexposure）是指由于個人或團體的疏忽或者過失行為，造成他人財產損失或人身傷亡，依照法律或契約應承擔的民事法律責任的風險。信用風險（creditrisk）是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經濟損失的風險。

第二節風險的分類四、按風險形成的原因分類按照形成的原因不同，風險可以分為自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險。自然風險（naturalrisk）是指由于自然現象、物理現象或者其它物質風險因素所形成的風險。社會風險（societyrisk）是指由于個人或團體的作為（包括過失行為、不當行為及故意行為）或不作為使社會生產及人們生活遭受損失的風險。第二節風險的分類四、按風險形成的原因分類經濟風險（economicrisk）是指在生產和銷售等經營活動中由于受各種市場供求關系、經濟貿易條件等因素變化的影響或經營者決策失誤，對前景預期出現偏差等導致經營失敗的風險。政治風險（politicalrisk）是指在對外投資和貿易過程中，因政治原因或者訂約雙方所不能控制的原因，使債權人有可能遭受損失的風險。第二節風險的分類五、按承擔風險的主體分類按承擔風險的經濟主體不同，風險可以分為個人與家庭風險、團體風險和政府風險等。個人與家庭風險,主要是指以個人與家庭作為承擔風險的主體的那一類風險。團體風險，主要是指以企業或者社會團體作為承擔風險的主體的那一類風險。政府風險，主要是指以政府作為承擔風險的主體的風險。一、風險即損失的不確定性。

這種不確定性，包括損失發生與否的不確定，發生的時間不確定，損失程度的不確定。不確定性，意味著預期結果與實際結果之間可能存在差異。風險的大小決定于風險事故發生的概率（損失概率）及其造成后果的程度（損失程度）。本章小結

二、風險與風險因素、風險事故以及損失密切相關。

風險因素是指促使或引起風險事故發生或風險事故發生時致使損失增加、擴大的原因或條件。根據其性質不同，風險因素通?？煞譃槲镔|風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種。風險事故是指引起損失的直接或外在的原因，是使風險造成損失的可能性轉化為現實性的媒介。損失是指非故意、非計劃、非預期的經濟價值減少的事實。本章小結三、風險具有客觀性、偶然性和可變性三大特征。四、風險成本是指由于風險的存在或者風險事故發生而引起的有形或無形的損失，包括風險事故的成本、風險因素的成本以及處理風險的費用三個方面。本章小結五、按照性質不同，風險可以分為純粹風險和投機風險兩類；按照環境不同，風險可分為靜態風險和動態風險兩類；按照標的不同，風險可以分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險四類；按照形成的原因不同，風險可以分成自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險四類。本章小結第一節風險管理概述一、風險管理的含義二、風險管理的目標三、風險管理的程序四、風險管理的意義第一節風險管理概述一、風險管理的含義

所謂風險管理（riskmanagement），是指經濟單位通過對風險的識別和衡量，采用合理的經濟以及技術手段對風險進行處理，以最低的成本獲得最大安全保障的一種管理活動。

第一節風險管理概述一、風險管理的含義（一）風險管理的主體是經濟單位。（二）風險管理的對象是風險。（三）風險管理決策要科學。（四）風險管理目標要清晰。

第一節風險管理概述二、風險管理的目標（一）風險管理的總目標風險管理的總目標：以最小的風險管理成本獲得最大的安全保障，實現經濟單位的價值最大化。（二）風險管理的具體目標風險管理的具體目標，按其定位不同，可以分為最低目標、中間目標和最高目標。第一節風險管理概述二、風險管理的目標（二）風險管理的具體目標損前目標經濟目標、安全系數目標、合法性目標、社會公眾責任目標。損后目標生存目標、持續經營目標、獲利能力目標、收益穩定目標、發展目標、社會責任目標。第一節風險管理概述三、風險管理的程序

（一）風險識別風險識別（riskidentification），是風險管理的第一步，是系統地、連續地發現經濟單位所面臨的風險類別、形成原因及其影響的行為。第一節風險管理概述三、風險管理的程序（二）風險衡量風險衡量（riskmeasurement），是指確定某種特定風險之損失規律的過程。（三）風險處理風險處理（riskhandling），指對經過風險識別和風險衡量之后的風險采取行動或不采取行動。第一節風險管理概述三、風險管理的程序（四）風險管理效果評價風險管理效果評價是指對風險處理手段的適用性和效益性進行分析、檢查、修正和評估。第一節風險管理概述四、風險管理的意義（一）風險管理對企業的意義風險管理有利于維持企業生產經營的穩定。風險管理有利于提高企業的經濟效益。風險管理有利于樹立企業良好的社會形象。第一節風險管理概述四、風險管理的意義（二）風險管理對個人與家庭的意義通過有效的風險管理，可以防范個人與家庭遭受的經濟損失，使家庭在意外的事件之后得以繼續保持原有的生活方式和生活水平。

第一節風險管理概述四、風險管理的意義（三）風險管理對社會的意義風險管理對于企業、個人與家庭和其它任何經濟單位的功效，必然會使整個社會的經濟效益得到保證或增加。同時，風險管理可以使社會資源得到有效利用，使風險處理的社會成本下降，使全社會經濟效益增加。即使遭遇風險事故，也可以最小成本使經濟單位所遭受的損失得到迅速補償。第二節

風險處理方法一、風險控制型處理方法二、風險融資型處理方法第二節

風險處理方法

一、風險控制型處理方法風險控制型處理方法（riskcontrol），是指在風險識別和風險衡量基礎上，針對經濟單位所存在的風險因素，積極采取控制措施，以消除、減少風險因素或減少風險因素危險性的風險處理方法。風險控制型處理方法的要點是：減少損失概率或降低損失程度。

第二節風險處理方法一、風險控制型處理方法（一）風險回避風險回避（riskavoidance），是指放棄某項具有風險的活動或拒絕承擔某種風險以避免風險損失的風險處理方法。第二節風險處理方法一、風險控制型處理方法（一）風險回避風險回避通常有兩種方法：根本不從事可能產生某種特定風險的任何活動。中途放棄可能產生某種特定風險的活動。

第二節風險處理方法一、風險控制型處理方法（二）損失控制損失控制（losscontrol），是指通過降低損失頻率或者減少損失程度來控制風險的風險處理方法。第二節風險處理方法一、風險控制型處理方法（三）風險隔離風險隔離（segregation），是指把風險單位進行分割或者復制，盡量減少經濟單位對某種特殊資產、設備或者個人的依賴性，以此來減少因個別設備或個別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。

第二節風險處理方法一、風險控制型處理方法（三）風險隔離分割風險單位（separationofexposureunits），是將現在的資產或活動，分散到不同的地點。第二節風險處理方法一、風險控制型處理方法（三）風險隔離復制風險單位（duplicationofexposureunits），是指增加風險單位的數量，準備備用的生產資產或設備，以便在正在使用的資產或設備遭受損失后將其投入使用。

第二節風險處理方法二、風險融資型處理方法風險融資型處理方法（riskfinancing）,是指通過事先的財務計劃或者合同安排來籌措資金，以便對風險事故造成的經濟損失進行補償的風險處理方法。根據資金來源的不同，風險融資型處理方法可以分為風險自留和風險轉移兩類。第二節風險處理方法二、風險融資型處理方法（一）風險自留風險自留（riskretention），是指由面臨風險的經濟單位自己承擔風險事故所致損失的一種風險處理方法。

主動風險自留與被動風險自留

第二節風險處理方法二、風險融資型處理方法（一）風險自留主動風險自留的具體措施包括：將損失攤入經營成本建立意外損失基金借款用以補償風險損失保險中的自負額部分組建專業的自保公司等等。

第二節風險處理方法二、風險融資型處理方法（二）合同轉移合同轉移是將自己面臨的損失風險借助協議或合同，將損失的法律責任或財務后果轉移給其他個人或者組織（非保險公司）承擔，具體方法包括出售、租賃、分包和簽訂免除責任協議等。第二節風險處理方法二、風險融資型處理方法（二）合同轉移出售通過出售承擔風險的財產，將與財產有關的風險轉移給購買該項財產的人或經濟單位。第二節風險處理方法二、風險融資型處理方法（二）合同轉移租賃是指一方把屬于自己的房屋、場地、運輸工具、設備或生活用品等出租給另一方使用，并收取租賃費的行為。第二節風險處理方法二、風險融資型處理方法（二）合同轉移分包分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包合同將其認為風險較大的工程轉移給其他人。

簽訂免除責任協議。

第二節風險處理方法二、風險融資型處理方法（三）保險保險主要是處理純粹風險的一種重要的風險融資工具。通過簽訂保險合同，保險人向投保人收取保險費，用集中起來的保險費建立保險基金，用于補償被保險人因為自然災害或意外事故造成的經濟損失，或者承擔因死亡、傷殘、疾病或年老等產生的保險金給付責任。第二節風險處理方法二、風險融資型處理方法（四）通過衍生金融工具進行套期保值

從20世紀末開始，風險管理開始越來越多地涉及金融風險管理，利用期權、期貨、遠期與互換等金融衍生工具進行套期保值。幫助企業將風險轉移到資本市場上，從而擴大了風險轉移的范圍。第二節風險處理方法二、風險融資型處理方法（五）利用其他合約進行融資利用其他合約進行融資主要包括或有融資計劃和信用限額兩種?；蛴腥谫Y計劃是指企業與金融機構或者機構投資者達成的某種安排，亦即根據事先商定的條件，企業可以向它們借款或發行新股，這些條件依賴于某些特定事件是否發生。

第二節風險處理方法二、風險融資型處理方法（五）利用其他合約進行融資信用限額，是指企業可在一定時間（通常為一年）內按照預先協商好的利率和數額借款。第二節風險處理方法二、風險融資型處理方法（五）利用其他合約進行融資信用限額與或有融資計劃不同的是：信用額度的使用不需要以某個特定事件發生為條件，只要企業發現貸款是相對有利的，就可以使用這部分信用額度。

一、基于安全保障的需要和降低風險經濟成本的愿望，人們必須對風險進行管理。風險管理是指經濟單位通過對風險的識別和衡量，采用合理的經濟和技術手段對風險進行處理，以最低的成本獲得最大安全保障的管理活動。有效的風險管理，對于經濟單位個體乃至整個社會都有十分重要的意義。本章小結二、風險管理的目標可分為總目標和具體目標兩個層次。風險管理的總目標是：以最小的風險管理成本獲得最大的安全保障，實現經濟單位價值最大化。本章小結二、風險管理的目標可分為總目標和具體目標兩個層次。風險管理的具體目標，按其定位不同，可以分為最低目標、中間目標和最高目標。其中最低目標是確保經濟單位的生存，中間目標是促進經濟單位的發展，最高目標是實現經濟單位的社會責任。在損失前后，企業的風險管理具體目標不同，損前目標主要有經濟目標、安全系數目標、合法性目標和社會公眾責任目標等；損后目標有生存目標、持續經營目標、獲利能力目標、收益穩定目標、發展目標和社會責任目標等。本章小結三、程序由風險識別、風險衡量、風險處理和風險管理效果評價等四個環節組成。本章小結四、風險處理方法包括風險控制型處理方法和風險融資型處理方法。風險控制型處理方法是“防患于未然”的方法，主要包括：風險回避、損失控制、風險隔離；風險融資型處理方法可分為風險自留、合同轉移、保險、通過衍生工具進行套期保值和利用其他合約進行融資。本章小結一、描述風險管理的流程。二、在大學生活中會遇到各種各樣的風險，舉例說明你是采用什么風險管理方法來管理這些風險的。三、有人說購買保險會影響經濟主體風險管理的積極性，你是怎么看待這一觀點的。問題與應用第一節保險的產生與發展一、保險的歷史沿革二、中國保險業的發展第一節保險的產生與發展一、保險的歷史沿革（一）古代的風險損失分攤與民間互助（二）保險的商業化海上保險火災保險人壽保險責任保險

第一節保險的產生與發展一、保險的歷史沿革（三）社會保險的出現社會保險制度主要有社會養老保險、社會醫療保險、失業保險、工傷保險以及生育保險等險種。最早出現于19世紀80年代的德國。

第一節保險的產生與發展二、中國保險業的發展（一）發展歷史從現代保險業在中國起步至新中國成立

（1805～1949年）新中國成立至文革結束（1949～1979年）保險業恢復至今（1979年以來）第一節保險的產生與發展二、中國保險業的發展（二）現狀保險市場主體保險業務規模保險業地位、作用保險業監管第一節保險的產生與發展二、中國保險業的發展（三）前景保險需求增加并呈現多層次性。保險經營行為規范化。保險業務將以需求為導向穩步發展。保險管理與服務水平逐步提高。保險中介在規范中穩步發展。保險監管和行業自律不斷加強。第一節保險的產生與發展網絡鏈接中國保險二百年中國保險教育培訓網

第二節保險的概念一、保險的含義二、中國保險業的發展三、保險的特征四、保險與類似制度的比較第二節保險的概念

一、保險的含義保險（insurance），是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。第二節保險的概念一、保險的含義（一）保險是集合同類風險單位以分攤損失的一項經濟制度。（二）保險是一種合同行為。（三）保險是一種風險轉移機制。第二節保險的概念二、保險的要素（一）特定的風險事故。（二）面臨相同風險的眾多經濟單位。（三）保險機構。（四）保險合同。（五）保費的合理負擔。（六）保險基金。

第二節保險的概念三、保險的特征（一）互助性保險是基于個體對損失規律把握的困難性和團體對損失規律把握的可能性而建立的一種互助機制。（二）經濟性保險是通過結合風險單位從而實現損失分攤的一種經濟保障活動。目的是確保社會經濟生活的穩定。第二節保險的概念三、保險的特征（三）商品性保險活動是一種商品交換活動，交換的是一種風險保障服務。（四）法律性保險關系的確立，以保險合同為基礎，受法律的保護和規范。另一方面，保險是個特殊的產業，國家有專門的立法并由專門的機構進行監管。第二節保險的概念三、保險的特征（五）科學性保險經營以概率論和數理統計等學科的理論和方法為基礎，從產品設計到保險費率厘定，從準備金計提到再保險安排，都是以精算科學（actuarialscience）為依據的。第二節保險的概念四、保險與類似制度的比較（一）保險與儲蓄保險是一種互助行為,需要自力與他力的結合。儲蓄屬于個人行為,無求于他人,且對計算技術要求較低。保險基金來源于眾多經濟單位所繳的保險費，要由保險條件來決定其用途和用法。儲蓄則是單個經濟單位所形成的準備，可自由使用處分。第二節保險的概念四、保險與類似制度的比較（一）保險與儲蓄保險事故發生后，不論已繳付了多少保險費，也不論繳費的時間長短，被保險人（或受益人）都可以獲得保險金的給付。儲蓄行為可獲本利之和，但其中的利息除與本金有關外，還與儲蓄時間有關系。第二節保險的概念四、保險與類似制度的比較（二）保險與賭博保險的目的是基于人類互助合作的精神，謀求經濟生活的安定；而賭博的目的則是基于人類欺詐貪婪的惡性，僥幸圖利。故保險為合法行為，而賭博為非法行為。保險以轉移風險為動機，利己不損人；而賭博則以損人利已、冒險獲利為動機。

第二節保險的概念四、保險與類似制度的比較（二）保險與賭博通過保險，變不確定為確定，變危險而為安全，是風險的轉移；而賭博則變確定為不確定，變安全為危險，是風險的制造和增加。保險基于科學的精算基礎，而賭博則完全以偶然性為基礎。

第二節保險的概念四、保險與類似制度的比較（三）保險與自保保險是眾多經濟單位的共同行為，而自保是個別經濟單位的單獨行為。前者以風險轉移來實現，后者仍屬風險自留，是風險自留的一種特殊形式，并無風險的轉移。第二節保險的概念四、保險與類似制度的比較（三）保險與自保參加保險后，如保險事故發生，被保險人（或受益人）即可獲得保險金；但是自保基金的積聚需要相當的一段時間，如果在自保基金形成之前發生風險事故，則經濟單位不能獲得充分的補償。第二節保險的概念四、保險與類似制度的比較（三）保險與自保保險費的繳付，意味著資金的所有權完全轉移給保險公司，如果無保險事故發生，投保人不得收回。但自保不同，如果風險事故不發生或損失較少，那么剩余的準備資金，仍屬于該經濟單位。第二節保險的概念四、保險與類似制度的比較（四）保險與救濟保險是一種合同行為，要受合同的約束；而救濟是一種施舍行為，任何一方都不受約束。保險是以投保人繳付保險費為前提，雙方有著對價交易，保險人承諾承擔賠償的責任，被保險人承諾遵守合同條件；而救濟則是單方面行為。第二節保險的概念四、保險與類似制度的比較（四）保險與救濟保險金的給付有一定的計算方法，并且與投保人支付的對價有一定的聯系；而救濟金的給付與否及金額多少，則完全出于施舍人的心愿，缺少一定的對價作基礎。第三節可保風險一、可保風險的概念二、可保風險的構成條件第三節可保風險

可保風險（insurablerisk）是指保險人可以承擔的風險，即投保人可以通過購買保險來轉移這種風險。第三節可保風險可保風險需要同時具備以下條件：（一）風險是純粹風險而非投機風險（二）風險事故的損失可以確定（三）風險損失規模適度（四）大量獨立的同質風險單位存在

第四節保險的分類一、按照經營目的分類二、按照實施方式分類三、按照保險標的分類四、按照風險轉移方式分類第四節保險的分類一、按照經營目的分類（一）商業保險商業保險是以營利為目的的一種商業行為。（二）社會保險社會保險是依據國家立法強制實施的一類保險,是社會保障體系重要組成部分。第四節保險的分類一、按照經營目的分類（三）政策性保險政策性保險是為國家推行的某種政策而配套的一類保險。（四）互助合作保險互助合作保險是由民間舉辦的非營利性保險，這是最古老的保險形式。

第四節保險的分類二、按照實施方式分類

（一）強制保險強制保險，又稱法定保險，是國家通過法規條令強制國民必須參加的保險。（二）自愿保險自愿保險是投保人根據自己的需求自由決定是否參加保險，保險人也可以根據情況決定是否承保，雙方都有選擇的權利。第四節保險的分類三、按照保險標的分類（一）財產損失保險財產損失保險，是以有形的物質財產為保險標的，對因自然災害或意外事故所造成的財產損失給予經濟補償的一種保險。（二）責任保險責任保險,是以被保險人可能的民事損害賠償責任為保險標的的一種保險。

第四節保險的分類三、按照保險標的分類（三）信用保證保險信用保證保險是以信用風險為保險標的的一類保險。（四）人壽保險

人壽保險是以人的壽命為保險標的的人身保險。

第四節保險的分類三、按照保險標的分類（五）人身意外傷害保險人身意外傷害保險是指在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，被保險人受到傷害而受傷、殘疾或者死亡，由保險人承擔給付保險金責任的人身保險。

第四節保險的分類三、按照保險標的分類（六）健康保險健康保險是以人的身體為保險標的，當被保險人在保險有效期間因疾病、分娩或者遭受意外傷害導致醫療費用支出或經濟收入損失時,由保險人承擔給付保險金責任的一種人身保險。

第四節保險的分類四、按照風險轉移方式分類（一）原保險原保險是指投保人與保險人間直接簽訂保險合同而訂立的保險關系，所以又稱直接保險。（二）再保險再保險是指原保險人對自己承擔的風險責任，為避免過于集中而因一次或者若干次重大災害事故影響自身的財務穩定性，將所承保的一部分轉給其他保險人的經濟行為。

一、保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的行為。是集合同類風險單位以分攤損失的一項經濟制度。它是一種風險轉移機制，也是一種合同行為。它與儲蓄、賭博、自保和救濟有本質的差異。本章小結二、保險從最初的互助合作，到商業化運作，再到社會保險,這三種保險形態在現代社會中合理分工，成為風險管理的基本工具,構成全社會風險保障體系的核心部分。三、保險是經濟社會發展到一定階段的產物，并隨著經濟社會的發展而發展。影響保險業發展的主要因素有：風險的變化,經濟的發展、體制的變遷和技術的改進。本章小結四、得益于體制改革、對外開放和經濟的持續增長，中國保險業在最近四分之一的世紀里獲得了快速發展，但與本國經濟社會發展的要求和國際先進水平還有較大距離。中國保險業需要深化改革、加快發展，前景十分寬闊。本章小結五、保險是處理風險的有效方法，但并不是所有的風險都可以用保險來處理。研究可保風險的條件，就是研究保險在風險管理中的適用范圍。理想的可保風險需要滿足以下條件：純粹風險而非投機風險；風險事故的損失可以確定；風險損失規模適度；大量獨立的同質風險單位存在。本章小結六、保險分類是基于研究的需要，通過分類可以明確保險的外延，清晰地了解保險體系。按經營目的、實施方式、保險標的、風險轉移方式的分類是最常見的分類方法。本章小結第一節保險的功能一、經濟補償功能二、資金融通功能三、社會管理功能

第一節保險的功能保險功能是指保險制度可以發揮的作用和功效，它是由保險的特性決定的，是保險本質的客觀反映。一般認為,現代保險具有經濟補償、資金融通和社會管理三大功能。

第一節保險的功能一、經濟補償功能

（一）分散風險從本質來說，保險是一種分散風險、分攤損失的機制。（二）賠償與給付根據保險合同，投保人有義務按合同約定繳納保費，保險人有義務在特定風險損害發生時，按照保險合同的約定給予賠付，從而使得保險具備了經濟補償功能。第一節保險的功能二、資金融通功能保險的資金融通功能主要體現在：一方面，通過承保業務獲取并分流部分社會儲蓄。另一方面，又通過投資將積累的保險資金運用出去，滿足未來的支付需要。

第一節保險的功能三、社會管理功能（一）社會風險管理。

保險公司不僅有識別、衡量和分析風險的專業知識，可以在國家應對公共突發事件應急處理機制中發揮作用，而且保險業積累了大量風險損失資料，可以為全社會的風險管理提供有力的數據支持。

第一節保險的功能三、社會管理功能（一）社會風險管理。同時，保險公司能夠積極配合有關部門做好防災防損并通過采取差別費率等措施，鼓勵投保人和被保險人主動的做好各項防損減損工作，實現對風險的控制和管理。第一節保險的功能三、社會管理功能（二）社會關系管理。通過發展各種責任保險，保險可以有效調節雇主與雇員的關系、病人與醫院醫生的關系、學生與學校的關系等。

第一節保險的功能三、社會管理功能（二）社會關系管理。通過介入災害處理的全過程，參與社會關系管理之中,保險可以改變社會主體的行為模式，為維護政府、企業和個人之間正常、有序的社會關系創造有利條件，減少社會的摩擦，起到社會潤滑劑的作用，提高社會的運行效率。第一節保險的功能三、社會管理功能

（三）社會信用管理

保險公司經營的產品實際上是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾,在培養和增強社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。

第一節保險的功能三、社會管理功能（三）社會信用管理。保險在經營過程中可以收集企業和個人的履約行為記錄，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實現全社會信用資源的共享。第一節保險的功能三、社會管理功能（四）社會保障管理。商業保險是社會保障體系重要組成部分,在完善社會保障體系方面發揮著重要作用。商業保險可為城鎮職工、個體工商戶、農民以及機關事業單位等沒有參與社會基本保險制度的勞動者提供保險保障,有利于擴大社會保障的覆蓋面。第一節保險的功能三、社會管理功能（四）社會保障管理。同時商業保險具有產品靈活多樣、選擇范圍廣等特點，可以為社會提供多層次保障服務，提高社會保障的水平,減輕政府在社會保障方面的壓力。第二節保險的作用一、保險的微觀作用二、保險的宏觀作用第二節保險的作用

一、保險的微觀作用（一）保障企業和家庭的財務穩定，維護人們的內心安寧（二）促進企業和家庭有效控制風險

第二節保險的作用二、保險的宏觀作用（一）保險是政府履行社會安全保障職能的重要手段（二）保險可以促進資本的有效配置（三）保險可以促進金融繁榮和金融穩定（四）保險有助于活躍經濟，促進貿易（五）保險可以穩定居民未來預期，刺激即期消費，拉動內需，從而推動經濟發展

第三節保險的社會價值一、保險的倫理基礎二、保險的文化傳統三、保險的社會定位第三節保險的社會價值

保險的社會價值是建立在保險的功能和作用基礎上、對社會意識形態的發展和進步所產生的影響。

一、保險的倫理基礎（一）利己與利他和諧統一的經濟倫理（二）崇尚最大誠信的社會倫理（三）愛崗敬業的職業倫理第三節保險的社會價值二、保險的文化傳統（一）什么是保險文化廣義的文化是指人類所創造的精神財富,或者說是財富中的精神部分。保險文化，是指在各個歷史階段中,不同國家中的人們在保險業發展進程中所表現出的對保險行業相關事物的認知。第三節保險的社會價值二、保險的文化傳統（二）保險文化的核心是“以人為本”保險文化的精神內涵是非常豐富的，而最核心的精神思想是以人為本的人本主義思想。保險的精神，其實就是人的精神，就是人自我認識、自我關懷的精神。第三節保險的社會價值二、保險的文化傳統（三）保險文化的歷史變遷保險文化的發展歷史，就是人類社會的發展歷史。人類社會的發展從不同側面影響著當時人們對風險和風險管理的認識，從而影響著保險文化。第三節保險的社會價值二、保險的文化傳統（四）保險文化對保險發展的反作用主要體現為：對本國或本地區保險發展過程的促進作用。在全球化進程中，一國保險公司進入另一國市場時，如果缺乏對當地的了解，缺乏當地人們的認同感，就很難推動自身業務的發展；反之，如果對該國獨特的情況給予重視，加強與當地人們的溝通，就可以大大加快本地化的進程。第三節保險的社會價值三、保險的社會定位（一）保險是社會經濟發展的穩定器（二）保險是社會經濟增長的助推器（三）保險是社會經濟運行的潤滑劑此外，社會系統的良性運行,需要多方面的協調。

1.保險功能指保險制度可以發揮的作用和功效，它直接決定了保險制度存在與發展的必要性,也決定了保險業在一國金融體系、甚至是社會經濟制度體系中的地位與作用。一般認為,現代保險具有經濟補償、資金融通和社會管理三大功能。本章小結2.保險的作用是保險的功能在特定歷史和社會條件下的反映,體現在對企業和家庭以及對整個社會和經濟的影響。保險的微觀作用有保障企業和家庭財務的穩定，維護人們的內心安寧,促進企業和個人有效控制風險；保險的宏觀作用包括替代政府行使社會安全管理職能，推進資本的有效配置,激活居民儲蓄，促進金融繁榮和金融穩定，推動貿易和商務活動的繁榮和發展，通過穩定居民未來預期，刺激即期消費，拉動內需，從而推動經濟發展。本章小結3．深入檢視保險在其發展進程中逐漸形成的倫理基礎，可以看到,保險發展所依賴的社會倫理,主要體現在利己與利他和諧統一的經濟倫理、崇尚最大誠信的社會倫理以及愛崗敬業的職業倫理。本章小結4.以人為本的保險文化,體現了從古到今人類對風險和保險認識，從被動和逃避，到主動自覺地探索并加以利用的這樣一個不斷進步的過程。保險文化的進步，就是人類對自身以及周圍世界認識的進步，這種進步，能夠有效地促進保險業的發展。本章小結5．保險的社會定位是基于保險的社會價值所確定的,它是社會經濟發展的穩定器,是社會經濟增長的助推器,是社會經濟運行的潤滑劑。本章小結第一節個人、家庭財產風險概述一、個人、家庭財產風險的種類二、個人、家庭財產風險導致的損失后果三、我國個人、家庭財產風險的特征第一節個人、家庭財產風險概述一、個人、家庭財產風險的種類（一）房屋損毀及財產損失風險自然風險

自然風險主要包括自然災害和意外事故。社會風險社會風險是指個人或集團社會行為導致財產損失的風險。個人和家庭面臨的社會風險主要是指道德風險，即人為地、有意識地制造的風險。第一節個人、家庭財產風險概述一、個人、家庭財產風險的種類（二）機動車損壞、被盜和責任風險導致個人和家庭機動車損壞、被盜等的風險主要包括意外事故或自然災害。此外，機動車擁有者或其他允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由機動車輛擁有者承擔損害的賠償責任。第一節個人、家庭財產風險概述二、個人、家庭財產風險導致的損失后果個人和家庭面臨的房屋損毀及財產損失風險一旦發生,可能導致個人和家庭直接或間接經濟損失.機動車面臨的風險一旦發生，可能造成機動車需要修理，暫時無法使用，嚴重的甚至會使車輛從此報廢，或者會因為傷及他人而讓個人與家庭賠付高額的醫療費用或承擔其他巨額經濟賠償責任。第一節個人、家庭財產風險概述三、我國個人、家庭財產風險的特征（一）個人、家庭所擁有的財產數額逐年增大，風險損失不斷加大（二）引起財產損失的風險因素增加（三）追究責任風險的法律依據逐步完善第二節家庭財產保險一、家庭財產保險的概念二、家庭財產保險的保險標的范圍三、家庭財產保險的責任范圍四、家庭財產保險的保險金額與保險價值五、家庭財產保險的保險期限和保險費率六、家庭財產保險的賠償處理第二節家庭財產保險一、家庭財產保險的概念

家庭財產保險(insuranceofcontents）是以城鄉居民的有形財產為保險標的的一種財產保險。家庭財產保險為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償，有利于安定居民生活，保障社會穩定。第二節家庭財產保險一、家庭財產保險的概念（一）普通家庭財產保險

普通家庭財產保險，承保城鄉居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態下的各種財產。（二）投資保障型家庭財產保險投資保障型家庭財產保險不僅具有保障功能，還具有投資功能。第二節家庭財產保險二、家庭財產保險的保險標的范圍

（一）一般可保財產普通家庭財產保險的一般可保財產是指被保險人自有的、在保險合同中所載明地址內的家庭財產。主要包括:房屋及其室內附屬設備(如固定裝置的水暖、氣暖、衛生設施、供水、管道煤氣以及供電設備、廚房配套的設備等)；室內裝潢；室內財產,包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。第二節家庭財產保險二、家庭財產保險的保險標的范圍（一）一般可保財產在投資保障型家庭財產保險中，其一般可保險財產范圍除上述范圍外,還包括現金、金銀、珠寶、玉器、鉆石以及制品、首飾等貴重物品。第二節家庭財產保險二、家庭財產保險的保險標的范圍（二）特約可保財產主要包括：被保險人代他人保管，或者與他人共有而由被保險人負責的一般可保險財產；存放于院內、室內的非機動農機具、農用工具及存放于室內的糧食及農副產品；經保險人同意的其他財產。第二節家庭財產保險二、家庭財產保險的保險標的范圍（三）不可保財產保險人通常將損失發生后無法確定具體價值的財產,日常生活所必需的日用消費品，法律規定不容許個人收藏、保管或者擁有的財產，處于危險狀態下的財產以及保險人從風險管理的需要出發，聲明不予承保的財產列為不可保財產。

第二節家庭財產保險三、家庭財產保險的責任范圍（一）保險責任保險人對存放于保險單列明的地址內的保險財產由于下列原因造成的損失負責賠償火災、爆炸。雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突發性滑坡?？罩羞\行物體墜落，外界物體倒塌。第二節家庭財產保險三、家庭財產保險的責任范圍（一）保險責任暴風或暴雨使房屋主要結構（外墻、屋頂、屋架）倒塌。存放于室內的保險財產，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。保險事故發生后，被保險人為了防止或減少保險財產的損失，所支付的必要的、合理的費用。但此項費用的賠償金額最高不得超過保險金額。第二節家庭財產保險四、家庭財產保險的保險金額與保險價值家庭財產保險中的房屋以及室內附屬設備、室內裝潢等財產的保險金額由被保險人根據購置價或市場價自行確定；房屋以及室內附屬設備、室內裝潢的保險價值為出險時的重置價值。室內財產的保險金額由被保險人根據實際價值分項目自行確定。特約財產的保險金額要由被保險人和保險人雙方約定。第二節家庭財產保險五、家庭財產保險的保險期限和保險費率家庭財產保險的保險期限可以是1年、3年或者5年。家庭財產保險的保險費率，由保險人根據時間和地理位置、財產性質等因素制定相應的費率表，投保人根據費率表的規定交納保險費。

第二節家庭財產保險六、家庭財產保險的賠償處理（一）房屋及室內附屬設備、室內裝潢的賠償全部損失部分損失

第二節家庭財產保險六、家庭財產保險的賠償處理（二）室內財產的賠償在家庭財產保險中，保險人對于室內財產的賠償處理主要采用第一危險賠償方式。（三）施救費用的賠償對于被保險人所支付的必要和合理的施救費用，按實際支出另行計算，最高不超過受損標的的保險金額。第二節家庭財產保險六、家庭財產保險的賠償處理（四）殘值處理保險標的遭受損失后的殘余部分，協議作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。（五）代位追償權的行使如果保險標的發生保險責任范圍內的損失應由第三者負責賠償的，被保險人應當先向第三者索賠。按照保險合同予以賠償，但被保險人必須將向第三者追償的權利轉讓給保險人，并協助保險人向第三者追償。

第二節家庭財產保險六、家庭財產保險的賠償處理（六）賠償后對原保單的處理保險標的在一個保險年度內遭受的部分損失經保險人賠償后,保險金額應相應減少，其有效保險金額應當是原分項保險金額減去分項保險標的的損失賠償金額后的余額；如被保險人需恢復保險金額時，應補交相應的保險費，由保險人出具批單批注。保險期限為3年、5年的，下一個保險年度自動恢復原保險金額。第二節家庭財產保險六、家庭財產保險的賠償處理（七）重復保險的分攤如果家庭財產保險的保險標的存在重復保險時，按照我國保險法的規定，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。第三節機動車輛保險一、機動車輛保險的概述二、機動車輛損失保險三、機動車交通事故責任強制保險四、機動車第三者責任保險五、車上人員責任保險六、機動車輛保險的附加險第三節機動車輛保險

一、機動車輛保險的概述（一）機動車輛保險的概念機動車輛保險（automobileinsurance）是以機動車輛本身以及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。

機動車輛保險主要承保機動車輛遭受自然災害和意外事故所造成的損失。第三節機動車輛保險一、機動車輛保險的概述（二）機動車輛保險的常見分類基本險機動車輛保險基本險主要包括車輛損失保險、交通事故責任強制保險和第三者責任保險。附加險

機動車輛保險附加險包括盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險和不計免賠特約險等。

第三節機動車輛保險二、機動車輛損失保險車輛損失險，是指被保險人或其允許的合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險責任范圍內的自然災害或者意外事故，造成本車毀損時，保險人依照保險合同的規定，在保險金額范圍內對被保險人進行經濟補償的保險。第三節機動車輛保險二、機動車輛損失保險（一）保險標的車輛損失保險的保險標的是機動車輛本身，包括汽車、電車等，對于電瓶車、摩托車、拖拉機及各種專用機械車、特種車可以特約承保。

第三節機動車輛保險二、機動車輛損失保險（二）保險責任車輛損失保險的保險責任指保險單承保的風險發生，造成保險車輛本身損壞或毀滅,保險人所負的賠償責任。

第三節機動車輛保險二、機動車輛損失保險（二）保險責任意外事故意外事故按風險成因可分為碰撞責任和非碰撞責任兩類。碰撞責任是車輛損失保險特別承保的保險責任，包括碰撞責任和傾覆責任。非碰撞責任有五種主要存在形式。第三節機動車輛保險二、機動車輛損失保險（二）保險責任自然災害自然災害分為天際現象和地表體現兩種。救護行為的費用支出

第三節機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險（一）法律背景

根據《中華人民共和國道路交通安全法》（簡稱“新《道交法》”）和《中華人民共和國保險法》，制定了《機動車交通事故責任強制保險條例》，并于2006年7月1日實施。

第三節機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險（二）保險標的機動車交通事故責任強制保險屬于第三者責任保險的一種，是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的一種強制性責任保險。其保險標的是被保險車輛因發生交通事故對第三者造成的人身傷害以及財產損失而產生的賠償責任。這里的第三者不包括車上人員、被保險人及其家屬。第三節機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險（三）保險責任與賠償限額被保險人在使用被保險機動車過程中發生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產損失,依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照強制保險合同的約定，對每次事故在合同賠償限額內負責賠償。第三節機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險機動車交通事故責任強制保險具有兩個明顯的特征：一是當上年無交通事故記錄時費率可降低;二是機動車交通事故責任強制保險將通過建立社會救助基金，來對在道路交通事故中人身傷亡部分情形的喪葬費用、部分或者全部搶救費用先行墊付，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償。

第三節機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險救助基金的來源包括：按照機動車交通事故責任強制保險費的一定比例提取的資金；對未按照規定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車所有人或管理人的罰款；救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金;救助基金孳息；等等。第三節機動車輛保險四、機動車第三者責任保險（一）保險標的機動車第三者責任保險，承保被保險人或者其允許的合格駕駛人員在使用被保險車輛過程中，因發生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或者財產的直接損毀而依法應承擔的經濟賠償責任。機動車第三者責任保險中的第三者指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。第三節機動車輛保險四、機動車第三者責任保險（二）保險責任機動車第三者責任保險的保險責任是指當被保險人或者其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。第三節機動車輛保險四、機動車第三者責任保險

機動車第三者責任保險與機動車交通事故責任強制保險之間是配合使用的。機動車輛交通事故責任強制保險屬于機動車輛所有人或者管理人必須投保的，而機動車第三者責任保險是依據自愿原則選擇投保的。第三節機動車輛保險五、車上人員責任保險

車上人員責任保險承保因發生意外事故,造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。違章搭乘人員的人身傷亡和車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺和犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時遭受的人身傷亡不屬于該險種的保險責任。第三節機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險（一）盜搶險盜搶險承保機動車輛（含掛車）全車被盜竊、搶劫、搶奪,經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的損失。此外還承保保險車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪期間受到損壞或者車上零件或附屬設備丟失，需要修復或重置的費用，以及保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用。第三節機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險（二）玻璃單獨破碎險

對于機動車輛擋風玻璃或車窗玻璃單獨破碎的損失，保險人按實際損失賠償。但對于安裝、維修機動車過程中造成的玻璃單獨破碎保險人不予負責賠償。投保人與保險人可協商選擇投保進口或國產玻璃。

第三節機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險（三）車輛停駛損失險該附加險承保機動車輛在使用過程中，因發生車輛損失險的保險事故,造成車身損毀致使車輛停駛，保險人承擔賠償責任。第三節機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險（四）自燃損失險保險人負責火災、爆炸、自燃造成的被保險機動車的損失和發生保險事故時被保險人為防止或減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用。第三節機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險（五）新增加設備損失險新增加設備指被保險機動車出廠時原有各項設備以外,被保險人加裝的設備及設施。第三節機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險（六）不計免賠特約險保險事故發生后，保險人負責賠償按照對應投保的主險條款規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分。

第三節機動車輛保險網絡鏈接機動車輛保險案例與實務中國保險教育培訓網

1．導致個人和家庭房屋及財產損失的風險很多，從風險管理的角度看，主要包括自然風險和社會風險。導致個人和家庭機動車損壞、被盜等的風險主要包括意外事故或自然災害。個人和家庭面臨的房屋損毀及財產損失風險一旦發生，可能導致個人和家庭直接或間接經濟損失。本章小結2．家庭財產保險是以城鄉居民的有形財產作為保險標的的一種財產保險。家庭財產保險為居民或者家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償,有利于安定居民生活,保障社會穩定。目前開辦的家庭財產保險主要有普通型家庭財產保險和投資保障型家庭財產保險。本章小結3．從承保選擇的角度看，家庭財產分為一般可保財產、特約可保財產以及不可保財產三類。4.機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。機動車輛保險主要承保機動車輛因遭受自然災害以及意外事故所造成的損失。本章小結5．機動車輛保險的常見分類為基本險和附加險。其中，基本險包括車輛損失保險、交通事故責任強制保險和第三者責任保險?，F在，有的保險公司把車上人員責任保險也作為基本險對待；附加險包括盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險和不計免賠特約險等。本章小結6．車輛損失險是指被保險人或其允許的合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險責任范圍內的自然災害或者意外事故，造成本車毀損時，保險人依照保險合同的規定，在保險金額范圍內對被保險人進行經濟補償的保險。根據車輛使用范圍不同，車輛損失保險可分為營業用車輛損失保險、非營業用車輛損失保險和家庭用車輛損失保險。本章小結7．機動車交通事故責任強制保險是第三者責任保險的一種，是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故所造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產損失,在責任限額內予以賠償的一種強制性的責任保險。其保險標的是被保險車輛因發生交通事故對第三者造成的人身傷害和財產損失而產生的賠償責任。這里的第三者不包括車上人員、被保險人及其家屬。本章小結8.機動車第三者責任保險與機動車交通事故責任強制保險之間是配合使用的。機動車輛交通事故責任強制保險是機動車輛所有人或者管理人必須投保的，而機動車第三者責任保險則是依據自愿原則選擇投保的。9.車上人員責任保險承保因發生意外事故，造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任。本章小結

1.請具體分析你自己的家庭面臨著哪些財產風險，并找出相應的風險因素。2.對于有汽車的家庭來說，為什么汽車保險是至關重要的？3.請分析普通家庭財產保險中的保險責任與除外責任的界限。問題與應用第一節個人責任風險概述一、個人所要承擔的民事責任二、個人責任風險分析第一節個人責任風險概述責任，是指作為或者不作為的法律義務。個人責任，是指自然人或者其家庭成員因其作為或不作為而對他人的身體或財產造成損害依法應承擔的經濟賠償責任。第一節個人責任風險概述一、個人所要承擔的民事責任（一）個人侵權行為責任個人侵權行為責任(personaltortliability)主要包括個人所擁有的機動車在道路上因過錯或者意外造成他人人身傷亡或財產損失的，機動車所有人、管理人或駕駛人等承擔的相應賠償責任,以及一些專業人員如醫生、律師、會計師或藥劑師等必須履行的法律所賦予的職業責任。第一節個人責任風險概述一、個人所要承擔的民事責任（二）個人或家庭所有的靜物責任該責任是指歸個人或者家庭所有的物質財產在個人不作為時發生意外而造成對他人身體或財物損害應承擔的賠償責任。第一節個人責任風險概述一、個人所要承擔的民事責任（三）個人或家庭所有的動物責任該責任是指個人或者家庭飼養的動物在個人不作為時造成對他人身體或者財物損害應承擔的賠償責任。第一節個人責任風險概述二、個人責任風險分析（一）源于家居的責任風險（二）源于機動車的責任風險（三）源于家政服務人員的責任風險（四）源于職業的責任風險（五）源于其他個人活動的責任風險第二節個人責任保險一、個人責任保險的概念二、個人責任保險的特點三、個人責任保險的主要險種第二節個人責任保險一、個人責任保險的概念個人責任保險（personalliabilityinsurance）是指以個人或其家庭的侵權行為或其所有物因意外導致的法定經濟賠償責任為保險對象，專門適用于個人或家庭的各種責任保險的總稱。第二節個人責任保險二、個人責任保險的特點（一）投保人僅限于自然人及其家庭個人責任保險投保人僅限于自然人及其家庭，其被保險人可以是被保險人個人，也可是被保險人的配偶、子女及其與他們共同居住在一起的親屬和其他人。第二節個人責任保險二、個人責任保險的特點（二）個人責任保險屬于綜合性業務包括個人職業責任，個人雇工或者個人生產所帶來的雇主責任風險與產品責任風險也被列入個人責任保險范疇。第二節個人責任保險二、個人責任保險的特點

（三）承保區域范圍比其他公眾責任保險廣包括被保險人的住宅內、住宅外活動和各種個人娛樂、職業活動等，即凡是個人的活動范圍（個人在單位工作時除外）均可以通過個人責任保險獲得保障。第二節個人責任保險二、個人責任保險的特點（四）承保的是被保險人工作之外的活動引起的損害賠償個人責任保險承保的是被保險人在工作之外的活動引起的損失賠償責任，經過特別約定,也可承保其在工作中的損害賠償責任。第二節個人責任保險三、個人責任保險的主要險種（一）住宅責任保險住宅責任保險是一種個人靜物責任保險，承保由于被保險人的住宅及住宅內的靜物(如家用電器、液化氣灶以及陽臺上的花盆等)發生意外事故致使其雇傭人員（如保姆或家庭教師）或者客人或在住宅附近通行的他人遭受傷害或者其財產被損毀，根據法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任。第二節個人責任保險三、個人責任保險的主要險種（二）個人運動責任保險

個人運動責任保險承保個人或者其家庭成員在運動時由于意外事故或過失致使他人的身體傷害或者財產損毀，根據法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任。承保區域范圍一般指住宅外的活動。第二節個人責任保險三、個人責任保險的主要險種（三）綜合個人責任保險綜合個人責任保險（comprehensivepersonalliabilityinsurance）是指普遍適用的綜合性個人責任保險，承保個人或者其家庭成員在居住、從事體育活動以及其他一切日?；顒又兄率顾松眢w傷害或者財物損毀，根據法律應當由被保險人承擔的經濟賠償責任。第二節個人責任保險三、個人責任保險的主要險種（四）機動車第三者責任保險（具體分析見第五章第二節機動車輛保險）（五）職業責任保險職業責任保險(occupationalliabilityinsurance)承保醫生、律師、會計師及其他專業技術人員的職業風險責任。第二節個人責任保險三、個人責任保險的主要險種（六）個人超額責任保險個人超額責任保險（personalexcessliabilityinsurance）承保超出其個人正常責任之外的責任，或超出某一規定自留風險額之外的部分，并且該自留風險雖未經基本保單承保但也不屬于超額保單的除外責任。第三節職業責任保險一、職業責任保險的概念二、職業責任保險的適用范圍三、職業責任保險的主要內容第三節職業責任保險一、職業責任保險的概念（一）職業責任含義職業責任是民事責任制度的特殊領域。它是指從事各種專業技術工作的單位和個人因工作上的疏忽或者過失造成他們的當事人或其他人的人身傷害或財產損失，依法應當由提供服務的專業技術人員承擔的經濟賠償責任。第三節職業責任保險一、職業責任保險的概念（二）職業責任保險含義職業責任保險是承保各種專業技術人員在從事職業技術工作時因疏忽或者過失造成第三方的人身傷害或財產損失時應負的經濟賠償責任的一種保險。第三節職業責任保險一、職業責任保險的概念（二）職業責任保險含義職業責任保險的特征：職業責任保險是以完善的法律制度作為其存在和發展的基礎。職業責任保險承保的是被保險人因為職業疏忽、過失造成的對第三者的賠償責任。

第三節職業責任保險一、職業責任保險的概念（二）職業責任保險含義職業責任保險的特征：鑒于職業責任保險責任事故的發生與索賠時間的不一致，職業責任保險多采用期內索賠式為承?；A。對于專業人員而言，投保職業責任保險不僅是因為受到責任和風險的壓力，更多是為了提高自身信譽，增強競爭實力。第三節職業責任保險二、職業責任保險的適用范圍各種職業責任保險單可以分為兩大類：適用于工作與人體有接觸的專業人員。適用于工作與身體沒有接觸的專業人員。第三節職業責任保險三、職業責任保險的主要內容（一）職業責任保險的責任范圍保險責任職業責任保險一般無統一的條款及保險單格式，通常由保險人根據不同種類的職業責任設計制定專門保險單進行承保。第三節職業責任保險三、職業責任保險的主要內容（一）職業責任保險的責任范圍保險責任保險人負責被保險人的職業責任風險。保險人負責的被保險人的責任風險必須與保險單上列明的職業有關。保險人承擔的賠償責任有被保險人對合同對方或其他人的財產損失或人身傷害應負的法律賠償責任，以及經保險人同意或在保險單上列明的有關費用的補償。第三節職業責任保險三、職業責任保險的主要內容（一）職業責任保險的責任范圍保險責任一般包括保險人負責被保險人的職業責任風險。保險人負責的被保險人的責任風險必須與保險單上列明的職業有關。保險人承擔的賠償責任有被保險人對合同對方或其他人的財產損失或人身傷害應負的法律賠償責任，以及經保險人同意或者在保險單上列明的有關費用的補償。第三節職業責任保險三、職業責任保險的主要內容（一）職業責任保險的責任范圍除外責任因被保險人隱瞞或欺詐行為而引起的任何索賠。由于不可抗力等原因造成的損失、費用和責任，保險人不負責賠償。被保險人被指控有對他人誹謗或惡意中傷行為而引起的索賠。

第三節職業責任保險三、職業責任保險的主要內容（一）職業責任保險的責任范圍除外責任被保險人的故意行為所致的任何索賠。職業責任事故造成的間接損失或者費用（法律訴訟費用及經保險人同意支付或者保險單上載明的費用除外）。第三節職業責任保險三、職業責任保險的主要內容（一）職業責任保險的責任范圍特約責任

因雇員不誠實行為致使他人受到損害而應由被保險人承擔的法律責任，保險人可以擴展承保。文件滅失或者損失引起的索賠，經過特別約定也可以擴展承保，但須加收保險費。

第三節職業責任保險三、職業責任保險的主要內容（一）職業責任保險的責任范圍特約責任被保險人被指控對他人誹謗或者惡意中傷行為而引起的索賠，也可以作為特別職業責任予以擴展承保，但因故意所致的仍須除外。第三節職業責任保險三、職業責任保險的主要內容（二）職業責任保險的承保方式以索賠為基礎。以事故發生為基礎。第三節職業責任保險三、職業責任保險的主要內容（三）職業責任保險的費率厘定職業種類。工作場所。工作單位的性質。業務數量。被保險人及其雇員的專業技術水平。第三節職業責任保險三、職業責任保險的主要內容（三）職業責任保險的費率厘定被保險人及其雇員的工作責任心和個人品質。被保險人職業事故的歷史統計資料以及索賠、處理情況。賠償限額、免賠額和其他承保條件。第三節職業責任保險三、職業責任保險的主要內容（四）職業責任保險的賠償限額當職業責任事故發生并由此導致被保險人的索賠后，保險人應當嚴格按照承保方式進行審查，確屬保險人應當承擔的職業責任賠償應按保險合同規定進行賠償。1．個人責任保險是指以個人或其家庭的侵權行為或其所有物因意外導致的法定經濟賠償責任為保險對象，專門適用于個人或者家庭的各種責任保險的總稱。2.個人責任保險作為一項保險業務,比較流行的個人責任保險業務有:住宅責任保險、個人運動責任保險、綜合個人責任保險、個人職業責任保險、個人超額責任保險。本章小結3．職業責任是指從事各種專業技術工作的單位和個人因工作上的疏忽或者過失造成他們的當事人或者其他人的人身傷害或財產損失，依法應當由提供服務的專業技術人員承擔的經濟賠償責任。4．職業責任保險是以各種專業技術人