I互聯網消費金融信用風險管理現狀及完善對策研究—以京東白條為例7956一、緒論 15418二、相關概念和基礎理論 112842（一）相關概念 124654（二）基礎理論 332166三、互聯網消費金融信用風險研究 518627四.風險案例分析 628335（一）增加授信額度 621780（二）貸款類型穩定 63996（三）貸款擔保方式多樣 729770五.風險案例評價 812574（一）企業基本特征與信用違約 8761（二）企業財務指標與信用違約 922930（三）信貸結構特征與信用違約 9444（四）銀行監管與信用違約 105138六.互聯網消費金融信用風險管理的啟示 1020609（一）提升財務水平 1017675（二）統一信用評價體系 117516（三）優化服務形式 126223（四）提高IT技術 1327314（五）加快人才培養 1332007（六）加強審慎經營 1428667七、總結與展望 141525（一）總結 1429046（二）展望 1630936參考文獻 17一、緒論在現代科學技術迅猛發展的時代背景下，對互聯網技術和金融行業也產生了巨大的影響，也隨之催生出互聯網金融這一新型金融運營模式。以互聯網技術和金融功能相結合的互聯網金融強調的是互聯網的使用，也就是強調企業和商家在互聯網平臺進行相關金融活動，實現資源共享。這種模式能夠很好的減少信息不對稱的風險，保障資源的合理配置。互聯網平臺促進互聯網金融的創新發展，大數據、區塊鏈等相關技術在金融服務領域的實際應用中，急需要有效的解決金融成本高且效率低下的問題[1]。互聯網并不是一個簡單的技術平臺，而是一個包括了數據驅動和金融機制的新型服務平臺。互聯網金融的核心是通過采集互聯網信息資料，并對其采集的資料進行嚴格的處理，促進大數據體系下構成新型的金融服務模式是本文理論意義所在。與此同時，互聯網金融的迅速發展，對國內金融體系的安全產生了沖擊，因此，本文及時的發現互聯網金融有關風險，并對解決京東白條目前所遇到的問題具有重要的現實意義。本文基于現階段的研究,分析互聯網金融對企業研發創新的影響,探究產業發展、傳統金融發展和人力資本對互聯網金融創新效應的影響，運用文獻研究法和案例分析法，從京東金融的的發展現狀和存在風險兩大方面入手，從幾方面做出了具體的風險分析闡述，并提出相應的防范策略。本文創新之處在于通過借鑒不同金融市場下不同的風險問題和風險管理，希望能給我國信貸公司包括京東白條信貸公司有所啟示。因為數據有限及個人環境影響，本文給出的提議較適合于京東白條，也許其他公司有更適合自己公司的風險管控系統，希望日后還能有更多的了解，并將這些風險管控研究運用到我國更多的信貸公司中去。二、相關概念和基礎理論（一）相關概念1.互聯網金融互聯網金融的主體主要是指互聯網金融機構，包括傳統金融機構和互聯網公司。傳統金融機構包括銀行（商業銀行、專業銀行等）、非銀行金融機構（證券、基金、信托、消費金融、期貨中介、保險公司）和不良信用債權人等小微金融機構。傳統的金融機構如貸款擔保公司主要是互聯網技術、網上銀行、網上證券、網上基金銷售、網上消費金融、網上保險等創新的互聯網平臺，其精神有賴于開發新產品和新服務。改造傳統金融業務，實現產品和服務升級。互聯網公司是一家以網絡為基礎的公司。它主要是通過互聯網金融平臺依法建立起來的，多元化高效的真正的經濟金融服務體系，更好的建立和完善更好的小企業和創新創業型企業，個人投資和籌款必須是互聯網的金融擴張和深度[2]。2.信用貸款信用貸款沒有標準定義，信貸是一種經濟發展方式，惠及低收入男女。杜曉山認為，信貸是指貸款公司為貧困人口提供信貸額度和服務，并有一定的債務能力幫助他們擺脫貧困的持續活動。按照國際主流觀點，貸款是指低收入群體、企業甚至中小企業提供的信貸服務。額信貸由于經營成本和風險都很高，需要收取較高的貸款利息；而且由于其特殊性，必須有不同于普通銀行的貸款管理模式，而且還需要相對靈活的金融監管政策和做法[3]。3.信用貸款公司貸款公司由當事人、公司或者其他社會團體以有限責任公司、有限合伙公司的股權為基礎設立。它不吸收公眾存款或經營信貸機構。上世紀70年代，孟加拉國經濟學家尤努斯首次提出了信貸公司的概念。中國小額貸款公司的發展始于2005，試點項目在山西省平遙進行試點。信用社發行的信用卡的特點是中小企業數量少。信貸公司的收入來自貸款利息收入。與傳統商業銀行貸款業務相比，貸款利率往往高于商業銀行；與民間借貸相比，貸款利率低于民間借貸。貸款資金來源有限，因為信貸公司不能貸款。它包括股東、捐款和資金，主要是沒有來自兩家銀行金融機構的資金。小額信貸余額不超過凈資本[4]。4.P2P網貸P2P最初是一個互聯網概念，叫做“點對點”。這是指點對點信息交互之間的關系。因此，P2P在線借貸可視為個人在線借貸，根據中國銀行業監督管理委員會和信用社的官方文件，P2P在線貸款是指在特定的網絡環境下，資金與需求之間的直接貸款關系。通過網絡，可以確定貸款金額、貸款期限、貸款違約率、貸款利率、貸款利率等因素，通過網絡可以做到，滿足雙方的需求，維護雙方的權益，這種貸款關系是以信用為基礎的。P2P網絡貸款并不是信用貸款從線下向線上的擴展。借助互聯網技術和精神，P2P在線借貸對國內信貸市場產生了重大影響。隨著網絡借貸業務的不斷拓展，新的商業模式不斷發展，P2P網絡借貸不僅是個人的，而且是個人代理，代理和參與者是機構投資者、擔保人和信用公司[5]。（二）基礎理論1.金融創新理論上世紀三六十年代，國際金融市場穩定，出現平行貸款和反向貸款。證券抵押貸款業務的出現促進了貸款資產證券化的發展。自20世紀60年代以來，一系列新的金融工具如浮動工具、貨幣、利率互換、期貨和期權作為一個整體應運而生。20世紀90年代以來，新型復雜創新儀器層出不窮。隨著金融創新的發展，金融創新理論也不斷豐富。信貸公司和互聯網金融公司是有益的商業實體。追求利潤最大化的方式是實現自身金融創新的基本動力。在約束金融創新的引理論中，基于利潤最大化的金融創新研究在小型貸款公司的業務創新中發揮了理論領導作用。與信貸公司相比，互聯網金融及相關金融監管部門是外部環境中的重要因素。由于金融監管部門的局限性，在網絡金融的影響下，信貸公司有著各種各樣的主觀意愿，不可避免地要改變以適應新的條件[6]。2.信貸風險管理理論基于對信用風險概念的理解和對信用風險特征和表現的理解，很容易理解信用風險管理應該是多角度、多層次的概念。傳統的風險分析認為，風險研究主要是從雙方的角度出發，重點研究信貸資金投入的結果，也就是說，收入是否與預期一致，是否存在損失的可能性。這是因為信用業務是由傳統的銀行業務造成的，這是任何銀行信用管理的主要任務。然而，信用風險管理不能僅限于此。由于銀企之間的信息不對稱，在目前的技術條件下，不可能建立一個成熟、全面、可行的信用模式。企業經營能力和償債能力的判斷主要取決于信用決策者積累的經驗和主觀判斷。因此，信用風險管理也應該從決策者、股東回報和信用計劃本身的角度來考慮。信用風險管理應建立在傳統管理的基礎上。一方面，要繼續密切關注貸款風險和發放貸款可能性。另一方面，有必要從信貸定價、貸款支付、回報方式和風險暴露、準備金計提等方面對銀企融合的經濟行為進行綜合分析和決策[7]。3.信息不對稱理論關于信息不對稱，主要指的是因為參與主體雙方由于政治、經濟領域中有著不一樣的角色或地位，從而導致某一主體獲得比另一主體更加全面的信息。導致這一現狀包含著一系列原因。一方面，因為在市場經濟條件下活動主體的角色有所差異，導致其掌握的信息也有所差異甚至大相徑庭，另一方面，因為參與主體自身水平和能力有限，在認識某一問題方面產生不同的理解，進而獲取的信息也不一致。如果某一主體獲得了充足且易于掌控的信息，那么它毫無疑問將擁有交易活動的優勢地位，而對方卻會因此而失利。必須注意的是，此處的“信息”針對的只是有利于交易活動的信息。按照導致信息不對稱產生的因素劃分，其主要分成隱藏信息與隱藏行動兩類。前者并不取決于雙方主體，不會受到行動主體的影響，包括工作能力、健康狀況等因素。對于后者而言，它是行動參與者主動施加的行為，比如將對自身不利的信息隱藏、私自將活動目的改變等因素。事件信息不對稱是指協議簽訂后，代理人擅自變更鏈接，故意向客戶隱瞞變更，損害客戶利益。雙方簽訂協議后，信息優勢主體的行為影響到合作伙伴的利益。信用貸款中，借款人在收到貸款后將資金用于約定用途或者擅自變賣、投資于高風險活動的，給銀行信貸資金造成巨大損失。在信用貸款中，事后信息不對稱意味著抵押物和擔保物不能作為還款的第二擔保。如果貸款在投資之后并非獲得預期利潤，那么信用貸款便會舍棄第一還款源而對準第二還款源。倘若第二還款源難以保證，對于信用貸款本金和利息的即時返還將會產生極大的阻礙[8]。4.委托代理理論美國經濟學家深刻認識到公司管理體制的缺陷,需要通過經理權與所有權的分離，采取委托代理的方式來規避管理體制的權利。此后，這一理論得到了進一步發展。目前，主體代理理論的理論基礎包括信息不對稱假設、不完全信息假設和信息不對稱博弈理論。這一理論的前提是合同訂立前后當事人之間的信息不對稱。信息量大的一方是代理人，信息量小的一方是主體。由于參與者所掌握信息的不對稱性，協議訂立前的逆向選擇和協議訂立后的道德風險都是機會主義行為。委托代理理論的核心是如何避免委托人機會主義行為。因此，委托人可以充分利用簽署協議前收集的信息。此外，還可以選擇一個合格的代理人，或以設計協議的形式限制代理人的行為，或加強對代理人的監督或激勵待遇，以影響代理人的機會主義機制。在信貸中，借款人、銀行和信貸人員之間的關系是主要的代理關系。為了防止借款人與員工之間的委托代理關系扭曲，銀行需要建立一定的約束和激勵機制。合理的約束和激勵機制可以影響代理機會主義的動機，改變其扭曲的價值觀。在實際操作中，對借款人實施了一系列的激勵措施，如提高后續貸款額度、延遲償還信用貸款、優惠利率等，并對借款人的評級資格，如進入違約信用體系、提前還款等貸款本金、限制信貸等；對于銀行工作人員，也有收入激勵、績效激勵、晉升培訓等激勵措施，以及責任認定、批評通報等限制措施[9]。三、互聯網消費金融信用風險研究在信貸領域，信用風險指的是由于借款人(或公司)無法按期履行合同義務，導致使得債權人(或平臺)無法按期足額收回應得本息，從而給債權人(或平臺)造成損失的可能性。信貸屬于信用貸款模式，而國內個人信用體系建設不完善，大多數額借款人沒有抵押資產，有的甚至沒有穩定的工作單位，所以歐美發達國家的信貸模式顯然行不通。據統計國外的網貸違約率大約在10%-15%，某些風險控制水平欠佳的平臺甚至更高，由于該行業進入我國時間短暫，自身數據積累、審貸經驗、風險控制水平相比傳統金融機構相差甚遠，在目前經濟增速放緩的環境下，國內信用體系不健全，違約成本低廉，國內網貸平臺的違約風險必然會加劇。完全避免信用風險時不可能的，但是不論是P2P平臺或信貸公司都應將壞賬率控制在一定范圍，以保證公司健康發展和投資者的利益。表3.1部分平臺公布2021年逾期率平臺逾期率人人貸0.51%拍拍貸2.4%宜信1.49%從幾個行業領先的P2P平臺在2021年年報中披露的平臺逾期率可以看出，不同平臺的行業逾期率差別較大，一般來說，規模大的平臺其逾期率相對較低，而規模小的則較高，但相同的是，各平臺的逾期借款在高額成交量中都占據一定的比例。因而信用風險是平臺運營中不可忽略的一部分[10]。四.風險案例分析截至2021年，京東白條總資產大概在1374.01億元，當中信貸總額638.24億元，占總資產的56.85%，對比來說上漲了13.48%。信貸業務實際詳情有：（一）增加授信額度工商銀行分行自籌建開業之后，積極拓展了分行地業務，開辦了若干個營業網點。伴隨著分行業務的順利開展，授信額度也在不斷上提，從最早的7.65億元上漲到當前的729.35億元，增幅超過80倍。表4.1京東白條信貸情況數據統籌表（單位：億元）年份202120202019貸款總數638.24475.21552.83總資產核算1374.011127.71221.44貸款比率56.85%46.45%58.55%增長幅度13.48%-11.4%12.14%從上表可以清晰地看出，最近幾年時間里，伴隨著總資產的不斷上提，京東白條貸款余額也隨之上漲。值得注意的地方是，自2011年國家啟動應付國際金融危機的大規模刺激措施之后，貸款余額上漲幅度超過80%，貸款占總資產的62.73%。然而，伴隨著中國經濟從2014年的最高峰慢慢下滑，京東白條貸款余額增速已漸漸疲乏，2020年貸款余額呈現負增長的態勢[11]。（二）貸款類型穩定現階段，京東白條貸款類型可以細致的分成：公司貸款業務、個人信貸業務和票據承兌業務三類。在信貸業務開展之中，京東白條考察了經濟發展走勢和監管中心的切實要求，突出服務經濟發展的需要，不斷的演變和改進貸款類型，穩妥地調整信貸資金流向和步伐，最大限度的保障貸款類型是可行性的。表4.2京東白條貸款類型分布詳情表（單位：億元）年份202120202019國有企業貸款219.96346.69299.21對比率31.44%49.74%34.61%集體企業貸款77.2257.7072.03對比率10.59%9.84%10.88%私營企業貸款118.40116.60110.44對比率16.23%19.89%16.68%個體戶人員貸款10.309.239.60對比率1.41%1.57%1.45%個人下放的貸款168.73157.32169.48對比率28.22%28.21%25.81%票據承兌214.71154.31169.62對比率28.22%28.21%24.72%京東白條其他年份貸款的起伏對比來說較小。國有企業貸款所占比率最凸顯，隨后是個人信貸，票據承兌率最小，國有企業貸款所占比例呈現出先增后減。與公司貸款的變化與之相反的是個人貸款先下降后上升。而票據承兌業務始終保持在1%到2%區間內[12]。（三）貸款擔保方式多樣現如今，貸款擔保的方式豐富多樣，牽扯的有：信用擔保、保證貸款、抵押貸款、質押貸款和承兌等。當中，抵押貸款和質押貸款風險對比之下不明顯，信貸風險最為凸顯。表4.3京東白條貸款詳情統計表（單位：億元）年份202120202019信用100.6597.54107.92對比率15.32%16.82%7.92%保證金133.11121.49142.58對比率18.25%20.72%21.54%抵押370.22295.21327.93對比率50.76%50.35%49.54%質押95.7565.7264.98對比率11.75%11.95%9.65%票據承兌19.84378.81對比率2.72%1.26%1.35%國家推崇了一系列地刺激政策，京東白條貸款擔保模式相對寬松。信用貸款和保證貸款所占據的比率較為凸顯，抵押貸款和質押貸款占據的比率很低，特別是質押貸款占據的比率僅有2.35%左右。再加之中國經濟增長速度平緩，京東白條在最近幾年時間里一直承受著無法估量地壓力。故而，才開始注意抵押貸款和質押貸款的擔保方式以期有所緩解[13]。五.風險案例評價（一）企業基本特征與信用違約企業基本特征中包括四個指標，其中企業成立年限、企業信用等級對企業違約有顯著的影響，而規模和所有制性質的影響不顯著。從數值上來看，說明企業成立時間對企業的違約概率有負向的影響，這與本文的預期一致，企業成立的時間越久，相對而言會有自己穩定的市場，在同等條件下，其貸款違約的可能性較低。說明企業的信用評級越高，其發生信用違約的可能性越低，這也從側面體現了京東白條在貸款授信時嚴格設置信用等級的門檻收到了較好的效果，對防止企業信用違約起到了一定的積極作用。說明企業規模越大，其信用違約的可能性越低，這與前文的預期一致，但是這一系數在統計上不顯著，這說明在京東白條內部，不同規模的企業信用違約的差異不是那么明顯，如果但是考慮控制違約風險的話，可適當弱化對企業規模的重視。企業所有制性質對企業信用違約的影響同樣不顯著，這可能是由于隨著經濟的發展，市場機制的選擇使得企業所有制性質的影響不像早些年那么明顯[14]。（二）企業財務指標與信用違約與其他維度指標相比，企業財務指標對企業信用違約的影響最為顯著，這與多數人的研究結果一致，并且從顯著度上來看，這些指標都十分顯著，這說明本研究從動態變化的視角去探討公司財務指標與企業違約之間的相互關系更具說服力。具體來看，在這四個指標中，企業的長期償債能力和短期償債能力對企業的違約概率的影響最為突出，這與企業實際也是相一致的，因為資產負債率、流動比率都是體現償債能力的直接指標，而代表營運能力的存貨周轉率、代表盈利能力的資產利潤率都是通過影響企業的現金流從而間接地影響影響其償債能力，所以資產負債率、流動比率對企業信用違約的影響更為直接、顯著。從數值上來看，這說明企業的資產負債率變化值越大，企業的違約風險越高，從理論上來說，資產負債率衡量的是企業長期的償債能力，當一個企業的資產負債率升高時，說明其面臨更為沉重的債務負擔，其相應的償債能力就會減弱，信用違約的可能性就會升高。這說明其對企業違約有負向影響，流動比率是衡量的是企業資產的流動性，也與企業的短期償債能力相對應，這一指標越高，說明公司的流動性資產越多，其越是有充裕的現金流歸還貸款，相應的違約概率就會越低。說明企業的營運能力越好，其發生違約的可能性越低。這說明企業的盈利能力越強，越有充足的現金流來償還銀行貸款，相應的違約可能性越低[15]。（三）信貸結構特征與信用違約信貸結構方面，從回歸結果來看，貸款金額對企業違約概率有較為顯著的影響，也就是說隨著貸款金額的上升，企業發生信用違約的可能性就會降低，這與前文中貸款金額所占比例低于貸款筆數所占比例相符，說明京東白條在實際的業務操作過程中，尤其重視對大額授信的把關，嚴控發生大額信用違約的風險。貸款期限和貸款利率對信用違約的影響不顯著，從理論上來說，貸款的期限越長，貸款質量發生不利變動的可能性越大，貸款的違約的可能性越高，但是京東白條實際貸款過程中貸款期限普遍較短，如前文描述性分析中指出的，樣本中大約有一半的貸款期限在一年之內，對于短期信用，貸款時間對違約概率的影響不顯著。同樣的，從模型回歸結果來看，貸款利率與違約風險之間的關系也不顯著，這與本文的預期有一定的出入，但是根據信貸配給理論，利率越高可能借款人月容易發生逆向選擇和道德風險，而銀行經營過程中的審慎原則會使銀行更傾向于事前審查和信貸配給的方式來抑制這種現象，而較少通過提高利率來獲取風險補償。這也證實了本文的預期，說明非流動性資金貸款會面臨更大的風險，其相應的違約概率也會越高。（四）銀行監管與信用違約銀行對貸款企業的監管可有效減少貸款企業違約事件的發生。具體而言，且在1%的水平上顯著，說明京東白條對客戶的賬戶監管可有效約束企業的行為，從而保障貸款的有效回收。而實地監管雖然對貸款違約有一定的抑制作用，但是效果還沒有完全體現出來，從前文的分析中也能看出，銀行實地走訪企業的平均值只有2.7次，其中還不乏一些一些形式主義的走過場，所以貸后管理仍然是京東白條的一個薄弱環節。六.互聯網消費金融信用風險管理的啟示（一）提升財務水平1.京東白條產品合規化目前我國互聯網金融市場上，各種金融產品層出不窮，其中包括一部分并不完全符合規定的金融產品。這些金融產品具有很高的風險。對于京東集團來說，京東數科作為京東白條產品的發行機構便是這些產品風險的承受者。京東白條只有在金融產品的合規化方面不斷提高，才能減少這些風險可能造成的財務損失。第一，京東白條所發行的金融產品應以最新政策為基本準則，且應該主動向所屬管理部門申請審核；第二，借鑒商業銀行預留法定準備金和限制資本充足率的方法，京東白條也應該保證擁有一定數額的流動資金和一定比例的資本充率足，以保證在風險最低的情況下正常運營；第三，因為金融風險具有傳導性，所以在財務上，京東集團應該將京東數科和其他子公司進行分離，避免風險向各子公司擴散。所以，為了使央行等監管部門的監管更加便利，京東白條應及時和它們進行溝通，保證京東白條產品的正常進行。2.擴大數據規模目前大數據技術在互聯網金融行業首要落地場景就是大數據風控，據估計國內大數據風控市場規模約為140億人民幣。所謂的大數據風控和多維度厚數據分析是建立在大數據規模基礎上的，而京東目前的大數據系統大部分是基于京東內部自身收集的數據。京東自身的大數據系統雖然有了一定的積累，但是也不夠健全。只有實現數據共享，才能夠逐漸構建完整的大數據風控，使得京東集團的財務狀況得到保障。京東白條已獲準接入央行征信系統。由于京東白條與央行征信系統的相互結合，不良記錄就會被公眾看到，這些違約商家不論是在京東平臺上，還是與傳統的金融機構合作都會受到很大的影響。京東集團還可以與其他互聯網公司進行數據共享，如阿里巴巴、騰訊等；同時京東集團也可以從其他企業購買相關數據來充足自有數據庫，提高數據利用率。（二）統一信用評價體系在互聯網金融剛開始發展的時候，所有互聯網金融公司沒有統一的信用評價標準和統一的征信平臺。到了2013年，中國人民銀行首次批準七家互聯網金融公司建立自己的征信機構。根據表3-1所示，這七家機構各有特點，且服務對象唯一。所以，構建起一個統一的信用體系，使各金融機構和中國人民銀行實現信用數據的共享，是現在最迫切的需求。1.建立統一信用評估平臺，實現金融機構信息共享在我國信用體系不是很完善的情況下，互聯網金融所具有的線上審批活動的特點，使得互聯網的信用風險也是極高的。所以如上條防范策略所說，我們需要擴大數據規模，與中國人民銀行、商業銀行和其他互聯網金融公司進行信息共享，完善信用評價體系。這樣不僅能夠及時的使用數據，還能夠使資金安全得到有效的保障。2、嚴懲失信單位及個人近年來互聯網金融行業發生了很多P2P機構跑路和個人違約的情況，其主要原因是違約成本低導致道德風險比例加大。京東集團也應該借鑒某些地方政府和商業銀行的手段，建立“失信者名單”制度。同時京東白條應該將這些失信者及其違約行為在官網公示，同時聯合法院，公安等部門進行嚴厲處罰。對于整個互聯網金融行業，各互聯網金融企業應該建立統一的失信公布平臺和制定統一的處罰標準，提高違約成本，規范行業發展，使惡意違約者不敢隨意觸及底線。（三）優化服務形式1.升級電商平臺網絡系統對于在京東商城的消費者來說，在考慮到消費便利性的同時，也要更加注重資金和信息的安全。為了保護客戶的資金安全和隱私，京東需要不斷加強網絡系統服務。需要做到三方面：第一方面，征求客戶同意，以獲取授權范圍內的信息；第二方面，提高技術手段和保護措施，以防信息泄露；第三方面，被證實隱私是由京東有關渠道泄露的，主動采取措施，來維護客戶的權益。2.設計保證客戶體驗的保險京東白條獲得的經營牌照眾多，其中就包括保險牌照。關于保險，京東白條可以設計出一些提高客戶體驗感的險種。如果客戶有了好的體驗感，會增加對京東白條的信用度；但是如果客戶的體驗感沒有達到預期標準，京東方面可以對客戶作出補償，通過這樣的形式，可以激勵京東把服務做得更好。例如京東白條可以設計客戶信息泄露險，如果客戶購買了這種保險，當信息或隱私被泄露時，就可以得到賠償。京東白條在保險領域的創新，不僅可以保障客戶的體驗感，還可以促進消費金融的發展。3.加強平臺服務體系建設京東白條的服務體系的建設著眼于優化服務程序和定制化服務兩個方面。一方面，在優化服務程序方面，相比其他企業，京東商城擁有高效率的物流體系，提高了客戶的購物體驗感。京東白條可以借鑒上述的成功經驗進行服務程序方面的優化。另一方面，京東白條可以為客戶設計專屬服務產品，這樣不僅優化了服務形式，還豐富了產品種類。京東白條還應該對使用其金融產品的客戶進行抽樣調查和做回訪工作，例如調查他們的滿意度是否提高和對改進京東白條產品是否有寶貴意見。（四）提高IT技術1.完善技術部門制度建設為達到完善技術部門制度建設的目的，需要做到以下三點。第一，完善技術部門制度，建立相關的IT技術團隊，以維護客戶的信息安全和資金安全；第二，對相關技術人員進行定期培訓，提高相關人員的職業素質和安全意識，同時加強相關技術人才的培養；第三，完善相關的法律制度，并對有關人員進行法制教育，意識到利用系統漏洞牟取利益的嚴重性。2.加強網絡基礎設施建設為加強網絡基礎設施建設，我們要跟得上時代的步伐，與時俱進，縮短與發達國家在技術方面存在的差距。同時加強人才培養，提高專業人才的技術能力，以便在遇到網絡安全風險時，能夠及時應對。由于互聯網金融的快速發展，導致各個行業對于互聯網金融的標準有所不同。并且存在的主要問題是，投資者與被投資者之間信息的不透明，存在信息盲區。這就需要政府部門完善相關的法律法規，制定統一的監管標準，為互聯網金融行業提供一定的政策支撐。同時，要確保互聯網金融行業技術保持一致性、協調性，這樣才會使金融行業可持續發展。（五）加快人才培養由于京東白條的金融產品在各環節上都是線上進行的，所以需要培養一批精通金融和計算機的復合型人才。這樣既能通過創新設計出合適的金融產品，提高客戶的體驗感，又可以保證產品系統的良好運行，以此達到防范金融風險的目的。況且京東白條目前處于高速發展時期，對這種復合型人才的需求量很大，人才的培養周期又比較漫長，所以目前最好的方法是，向先進企業引進這類人才。在各部門，尤其是核心部門。對于員工，在學歷、證書等方面進行嚴格審核；對于部門的主要負責人，進行長期的篩選考察，以保證他們能夠有能力帶領團隊。同時對企業的所有成員，定期的進行培訓和考試，以提高業務水平。（六）加強審慎經營1.慎重考慮信貸規模目前，京東白條的金融產品主要依靠京東集團的自有資金，根據最新的財務報表，京東集團的資本規模很難支撐大規模信貸，因此必須控制信貸規模，合理的信貸規模可以保證京東財務的有序運行和在合理范圍內的可持續增長。受資本規模的限制，京東白條應該結合自身的規模和未來可預期的規模來考慮信貸規模。同時，要做好市場調研，盡可能滿足合作伙伴和消費者的需求。以京東白條為例，京東商城要用統計方法分析今年發布的白條數，并根據今年的數量預測未來的需求，同時根據今年的經營業績，合理評估其資金可利用性，而不是一味地追求更多的信用。同時，我們可以發展家族白條機制，白條的數量可以在親密的人之間共享，這樣既可以提高資源效率，又可以降低信用風險。2.營銷部門與風險控制協同合作在傳統金融機構經營過程中，營銷部門和風險控制部門的目標具有沖突性。借鑒其經驗教訓，京東白條應該使兩個部門在業務中協調發展，減少沖突性。兩個部門可以定期進行溝通，共享工作信息，制定共同工作目標，有必要的話可以將績效考核進行捆綁。這樣可以保證各部門的業績，使整個公司更好的盈利。七、總結與展望（一）總結近年來，我國信用企業發展迅速。政府還高度重視信貸工作，不斷推動和促進信貸機構的發展。但是，隨著我國信貸公司規模的擴大、信貸對象的逐步多元化、金融改革的不斷深入，我國信貸發展過程中存在的問題也越來越多，風險管理和管理問題也越來越突出。信貸公司的風險管理和管理是信貸公司風險管理的首要和核心部分。因此，研究信貸公司的風險管理和管理，對于促進信貸公司正確識別風險，促進信貸風險管理體系的完善，有效管理和健康發展信貸公司的業務風險具有重要意義。基于信貸行業的特點，本文闡述了貸款業務的風險管理策略。企業信貸業務主要依靠信用信息。為了有效降低貸款風險，實現長期合作關系，需要以企業的高風險為基礎開展實際風險控制措施，不僅可以提高客戶的及時還款的關注程度，也可以有效降低金融公司的信用風險。雖然本文對信貸公司在寫作過程中的風險和管理進行了深入調查，但還存在許多不足之處以及尚未研究討論到的細節。本文在現有的風險管理理論基礎之上，根據風險管理流程找出京東白條存在的具體風險問題，并仔細討論了風險成因，希望通過成因分析去抓住風險特點來找到防范措施。對于解決風險問題又從內部和外部兩個方面入手，這樣才能全方面牢牢控制住風險問題，不管是宏觀因素還是微觀因素，一旦有風險問題都可以及時去處理并保證京東白條的日常運營。本文通過對互聯網模式下信貸的研究，得到了很多新的啟示。首先，在金融行業，即使進入了互聯網+的時代，涉及到金融的事物依然會伴隨著風險，收益與風險并存的理論依然有效。因此對信貸行業來說，對風險的控制依然是重中之重。但與此同時，在當前互聯網時代這樣巨大的競爭壓力下，信貸公司淘汰率非常的高，因此要想在這樣的環境下生存下來就只有大膽創新一條路可走，這樣才可能超越眾多的對手。這也能使得行業本身蓬勃發展。但是回顧每一次創新，帶來新利潤點的同時也會帶來新的風險。因此整個P2P以及信貸行業，都必須提前做好風險的控制準備，有自己獨特的動態風險把控機制。否則一旦出現無法把控的風險問題，就可能措手不及造成很大的經濟損失，甚至使企業破產。其次，對整個互聯網金融行業來說，健全機制，統一好規范是極為必要的。行業的發展需要長效的保障機制。如果互聯網金融行業沒有一整套機制和統一的規范的話，那么對行業的約束就不會有統一的標準，惡性競爭等事件將會頻頻發生，行業的秩序會被打亂，各種問題都會接踵而至。而這樣的結果往往會導致整個行業成員互相遏制兩敗俱傷的結果，很難使行業實現協調的發展。最后，對互聯網金融來說，信用是最高的道德標準，每個參與互聯網金融的個體，信用是至關重要的。必須提高個人的信用才能實現長久以及健康的發展。目前，在我國只有銀行可以查詢個人的信用記錄，并且不對外開放