家庭理財方法的比較研究

家庭理財研究的意義在現代社會中，家庭是社會的基本單位。每個人都有家庭,是家庭的一份子,搞好個人理財也就是搞好家庭理財。現代家庭要創造財富,就是要實現家庭資產的保值增值,就不可回避家庭理財問題。家庭理財涉及到很多方面的內容,如投資、教育、住房、醫療、養老、遺產、保險等,把這么多的內容聯系起來并形成家庭的理財方案是需要多方面知識的,而人們的專業知識有限,不可能對所有的問題都清清楚楚,因此研究家庭理財方法對家庭在實際中進行理財提供了方法和指導方向。可以找準適合自己的理財方式并恰當地運用,這對很多家庭來說是好事。一、家庭財富管理的基本基礎(一)家庭理財的內涵家庭是社會的一個基本單位,家庭依照收入主導者所處的生命階段可以劃分為中年(40～55周歲)、青年(40周歲以下,含40周歲)和老年(55周歲以上,含55周歲)家庭。家庭理財就是家庭財務規劃,即家庭按照自己的理財目標,分析自己的財務狀況,為自己制定出切實可行的理財計劃,然后實施這個計劃,并在實施的時候不斷進行修正和完善計劃的一個過程。家庭經濟生活涉及面廣,面臨的風險大。既然家庭經濟生活面臨著風險,那么家庭通過理財可以規避風險,以及通過理財來增加家庭可支配的實際收入,可以提高家庭生活質量水平,以此來維持家庭經濟生活的安全、持續、穩定發展。總的說來,家庭理財的內容就是兩個方面:避險和獲利。那么如何理財?這就涉及到理財方法的問題。家庭理財的方法運用不當給家庭帶來的效用差別是非常大的,某些家庭理財活動僅限于衣食住行,或者僅限于儲蓄,或者是對家庭不同時期的生活重心把握不準,投資沒有計劃性。(二)家庭經濟的基本原則1、以風險均衡為導向,開展經濟活動收益風險均衡原則,要求家庭對每一項家庭經濟活動,全面分析其收益性和風險性,按照收益和風險適當均衡的要求來決定采取何種行動方案,在實踐中趨利避害,提高收益;2、收入和支出原則在組織資金收支平衡問題上,既要量入為出,根據現有財力來安排各項開支;又要量出為入,對于重大的支出要積極開辟財源;3、投資分散原則投資分散化,就是讓家庭在投資時要注意投資品種的適當搭配和組合,使得投資組合的風險小于單一投資的風險;4、企業與所費的比較成本效益原則,就是要對家庭經濟生活中的所費與所得進行分析比較,對經濟行為的得失進行衡量,促使成本與效益得到最優的結合,以求獲得更多的盈利。(三)財務狀況評估1、搞清楚家庭經濟來源是多少。這時需要參考的是家庭資產負債表或家庭收入支出表,它們有助于評估家庭的財務狀況;2、確定符合家庭實際情況的財務目標,這個目標越具體越好,而且可以是分項目分階段的目標;3、為各個分目標確定具體的財務計劃;4、實施并堅持執行家庭的計劃;5、經常檢查家庭的財務狀況,及時解決出現的問題,根據實際情況調整家庭的財務目標和計劃。二、家庭財富法(一)家庭財務狀況分析報表分析法是指家庭對某個時期的資產負債表和收入支出表中的項目進行分析,并將兩報表中具有一定關系的有關項目及數據進行對比以計算出來的財務比率反映各項目之間的內在聯系,從而分析出家庭的財務狀況的方法。1、家庭成員基本法上負債的計算家庭資產負債表也可以衡量家庭目前的財務狀況,對資產負債表進行分析,就可以看出家庭的財富積累程度、債務狀況、償還債務的能力、應付緊急情況的能力等。家庭的資產負債表的內容主要分為三大部分:資產、負債和凈資產,資產是指家庭擁有所有權的財富的總稱,負債是全部家庭成員欠非家庭成員的債務,資產減去負債后的差額就是凈資產,家庭的凈資產就是家庭的財富。也即:凈資產=總資產-總負債,家庭的凈資產=家庭的財富。家庭想提高凈資產,有一個辦法就是一方面進行投資,另外一方面盡快地償還家庭的債務。還貸速度越快,節省下來的利息越多,那么家庭用來儲蓄或投資的現金也就越多。為了有效地管理家庭的債務狀況,家庭必須關注以下比率:還債能力比率=凈資產/資產;流動比率=流動資產/流動負債。家庭必須要保持一個較高的還債能力比率才行。家庭想具有還債能力,一方面是要投資那些可以得到回報的資產,另一方面就是要盡可能少的欠債。一般地,流動比率保持在1以上比較好,資產負債表使得家庭更加清楚地了解家庭資產和負債的情況,上述財務比率時刻為家庭敲響警鐘,讓家庭重視負債的比重和對流動資金的分配。2、現狀蓄蓄量比較對于家庭來講沒有必要詳細羅列收入支出明細,家庭的收入支出表在一定程度上表明了家庭的生活方式。家庭所花的每一分錢都將減少凈資產,而家庭存的每一分錢都將增加家庭的凈資產。對于一個家庭來講,儲蓄對家庭來講是必需的,而儲蓄能力的高低將會對家庭生活帶來較大的影響。一般地,儲蓄比率能夠衡量儲蓄能力。它的定義如下:儲蓄比率=儲蓄/收入,保持一個較高的儲蓄比率,會使家庭的錢更好地為家庭服務。(二)家庭的收入分配現金預算法是指家庭通過某一時期的收入支出表來預計未來一定時期內家庭現金收支狀況,并遵照計劃來執行現金收支的方法。家庭理財要學會量入為出,要根據家庭的收入來安排生活,那就需要通過現金預算來控制。現金預算的步驟如下:第一、估計家庭的收入;第二、計劃家庭的開支;第三、為下一年制定現金預算;第四、執行現金預算,執行是現金預算中最難的事情。現金預算法是一個控制家庭開銷的好辦法,可以幫助家庭成員減少沖動的消費欲望,可以使家庭在控制的消費中感覺到輕松愉快,可以使得家庭更加合理地安排生活開銷,養成良好的生活習慣和生活方式,促進家庭成員的身心健康。(三)家庭理財中的投資的風險投資組合法是指家庭根據自身的實際情況進行多方面投資,并形成不同的投資組合的方法。按照家庭理財基本原則中的投資分散化原則,家庭在投資理財過程中要運用到投資組合法。家庭理財中的投資要適當,應遵循合法性、安全性、有效性和流動性的基本原則,科學地確定和評估投資交易的風險,并做出合理的決策。一般地,家庭理財中的投資可以考慮三方面的內容:一是日常生活費用支出;二是避險投資;三是風險投資(即獲利投資)。在實際生活中,人們對風險的定義難以達成共識,不同投資者對于風險的反應不同。人們對風險的反應分為三類:風險喜好者、風險厭惡者及處于三者之間的風險中性者。運用投資組合法的好處就在于降低風險和提高收益。三、家庭理財的方法不同類型的家庭,因為其家庭收入來源主導者所處的生命階段不同,家庭的生活重心不同,家庭投資理財的目標也不同,所以其選擇的家庭理財方法也不盡相同,只有適合于自身的理財方法才是最好的。有些家庭適合于報表分析法,有些家庭喜歡用現金預算法,至于投資組合法,不同類型家庭的投資組合可用右表表示。(一)正處于東南角期中年家庭的家庭收入主導者一般為40～55周歲的中年人,家庭上有老、下有小,家庭生活步入穩定期。人到中年,正處于人生的頂峰時期,這個時期是收入最為豐厚和穩定的時期,也是事業擴展的時期。這個時期是家庭財富積累豐厚的時期,所以此時家庭對總體財務狀況比較重視,且理財頗有計劃性。這一理財組合是在滿足了日常生活需求的基礎上,同時兼顧避險和獲利,可以說是在穩健中求發展。該家庭可以考慮在日常生活費用開支方面適當地增加。(二)家庭資本積累期青年家庭的家庭收入主導者一般為40周歲以下的青年人,正處于人生的活躍時期,這個時期是精力最為充沛、體魄最為強壯的時期,也是家庭資本和事業資本的積累時期。此時家庭對總體財務狀況是比較看中的,而且對家庭的收支也比較重視。對于大多數青年家庭來講,還是應該放開手腳去風險投資,這樣家庭財富可以迅速積累起來。(三)為女也要有更強的組織保障老年家庭的家庭收入主導者一般為55周歲以上的人,有些是寶刀未老,事業仍如日中天,有些則是不得不靠兒女贍養或政府救濟。此時家庭對收支情況特別重視,而且需要對收支進行較強的控制。這一理財組合在滿足日常生活需求的基礎上,大大增強將來的風險抵御能力,并且為將來的財富積累采取了行動,這是一種謹慎的低風險的理財方式,可以讓老年家庭生活更為從容。四、家庭理財產資金使用情況綜述家庭理財上出現的問題是很普遍、很有趣的,同時又是很實際的。家庭理財的意義在于:一是避險和獲利;二是滿足不同家庭的不同的生