保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識1風(fēng)險的三要素:風(fēng)險因素.風(fēng)險事故.風(fēng)險損失

風(fēng)險指某種損失發(fā)生的不確定性風(fēng)險的三要素:風(fēng)險2風(fēng)險因素的增加會導(dǎo)致風(fēng)險事故發(fā)生的可能性增加,而風(fēng)險事故的發(fā)生可能導(dǎo)致?lián)p失的出現(xiàn)風(fēng)險因素的增加會導(dǎo)致風(fēng)險事故發(fā)生的可能性31、靠自己2、靠別人3、轉(zhuǎn)移（保險）風(fēng)險的解決方法避免、預(yù)防、分散、控制、轉(zhuǎn)嫁1、靠自己風(fēng)險的解決方法4可保風(fēng)險的特點

純粹的風(fēng)險(只有損失的機會，而無獲利的可能)具有不確定性（不存在故意，也不能是可預(yù)知的）有損失的可能（風(fēng)險發(fā)生應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致?lián)p失的可能性，而且是被保人不愿承擔(dān)的）具有現(xiàn)實的可測性（必須制定準(zhǔn)確的保險費率）

可保風(fēng)險的特點純粹的風(fēng)險(只有損失的機會，而無獲利的可能)5保險的起源1.歐洲:（1）海上保險：共同海損分攤（公元前916年）（2）火災(zāi)保險：火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會（公元1118年）2.中國（最早發(fā)明風(fēng)險分散這一保險原理的國家）(1)諺語:積谷防饑(2)長江商船:危險分散觀念(3)鏢局保險的起源1.歐洲:6保險以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險保險以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險7保險人身保險財產(chǎn)保險健康保險人壽保險意外傷害保險生存保險死亡保險生死合險定期終身保險人身保險財產(chǎn)保險健康保險人壽保險意外傷害保險生存保險死亡8保險的基本原理1、相互扶助的觀念2、公平的危險分擔(dān)3、收支相等的原則保險的基本原理9保險的三大原則1、保險利益原則2、最大誠信原則3、主力近因原則保險的三大原則10指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認的利益。保險利益：保險利益：11經(jīng)被保險人同意人身保險的保險利益:本人配偶、子女、父母與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員經(jīng)被保險人同意人身保險的保險利益:本人配偶、子女、父母12雙方必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞。投保方：如實告之保險人：說明最大誠信原則：雙方必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺13指引起保險事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。理賠時應(yīng)遵循的重要原則之一主力近因原則：主力近因原則：14保險金額的確定方式投保人的經(jīng)濟需求投保人的保費交付能力保險金額的確定方式15保險費的定價基礎(chǔ)預(yù)定死亡率預(yù)定利率預(yù)定費用率保險費的定價基礎(chǔ)16壽險三大利源死差益利差益費差益壽險三大利源死差益17保險費的定價方式1、自然保險費：隨著年齡增加而遞增交費金額的保險費2、均衡（平準(zhǔn)）保險費：自交費開始至結(jié)束，完全相同金額的保險費

保險費的定價方式18保險費的定價原則適度性（收取的保費足以抵補一切可能發(fā)生的損失和費用）合理性（針對某險種的平均費率而言）公平性（要求保險人收取的保費應(yīng)與其承擔(dān)的保險責(zé)任是對等的）保險費的定價原則適度性（收取的保費足以抵補一切可能發(fā)生的損失19人身保險的特征1、保險金額的定額給付性2、保險利益以人與人的關(guān)系確定3、保險期限的長期性4、兼具保障性與儲蓄性

人身保險的特征20保險與相似制度的比較保險與社會保險保險與儲蓄保險與相似制度的比較21商業(yè)保險:商業(yè)保險是指根據(jù)合同約定，投保人向保險人支付保險費，保險人對于合同約定可能發(fā)生的保險事故發(fā)生時造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任；或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病，或者達到合同約定的年齡、期限時，保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。社會保險:是指國家根據(jù)立法對社會勞動者暫時或者永久喪失勞動能力提供一定物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的保險。政策保險是指政府為了特定目的，運用普通保險技術(shù)開辦的保險。商業(yè)保險:商業(yè)保險是指根據(jù)合同約定，投保人向保險人支付保險費22商業(yè)保險與社會保險的特點社保：強制性、互濟性、福利性資金來源：國家+單位+個人商業(yè)保險：自愿參加、費用由個人負擔(dān)、是高質(zhì)量生活的延續(xù)商業(yè)保險與社會保險的特點社保：強制性、互濟性、福利性商業(yè)保險23保險與儲蓄儲蓄：自助、存取自由、金額確定、無保障、保值、增值功能保險：互助、強制性儲蓄（期滿或意外）、有保障、保值、增值功能（新型壽險）