~2012年度上海法院涉銀行糾紛案件審判情況通報(bào)一、涉銀行金融商事糾紛案件基本情況及特點(diǎn)（一）涉銀行金融商事糾紛案件概況2012年度，全市法院受理一審涉銀行金融商事糾紛案件13,842件，同比上升4.44％；收案標(biāo)的總金額為人民幣（以下幣種同）111.27億元，同比大幅上升221.87％。受理二審涉銀行金融商事糾紛案件60件，同比下降10.45％，收案標(biāo)的總金額為1.50億元，同比上升74.42％。審結(jié)一審涉銀行金融商事案件13,385件，其中判決結(jié)案3,935件，調(diào)解結(jié)案1,443件，撤訴3,483件，調(diào)撤率為36.80%。精品文檔放心下載從案件數(shù)量變化看，自2008年至2010年，由于銀行業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)以及國(guó)際金融危機(jī)的影響，涉銀行金融商事糾紛案件數(shù)量保持持續(xù)增長(zhǎng)。同時(shí)，自2010年以來，隨著銀行金融服務(wù)規(guī)范性逐步增強(qiáng)，加之銀行卡案件刑民分流等因素，案件數(shù)量呈現(xiàn)回調(diào)并趨穩(wěn)的態(tài)勢(shì)。謝謝閱讀從收案標(biāo)的額變化看，其與案件數(shù)量并不完全具有一致性。自2008年至2010年，案件數(shù)量明顯增長(zhǎng)，但收案標(biāo)的額逐年下降，其主要原因在于銀行卡糾紛等小額訴訟案件占比提高；2012年與2011年相比，案件數(shù)量大體穩(wěn)定，但由于大標(biāo)的金融借款合同糾紛案件的快速增長(zhǎng)，收案標(biāo)的額大幅上升。謝謝閱讀~圖表1：近五年來涉銀行金融商事案件數(shù)量及標(biāo)的額變化謝謝閱讀從案件類型構(gòu)成來看，銀行卡糾紛案件、金融借款合同糾紛案感謝閱讀件仍然占據(jù)涉銀行金融商事糾紛案件的主體，兩者合占涉銀行金融商謝謝閱讀事糾紛案件的97.76%，其次為票據(jù)糾紛、保證合同糾紛、儲(chǔ)蓄存款謝謝閱讀合同糾紛等。圖表2：2012年涉銀行金融商事糾紛案件類型~近三年來，銀行卡糾紛案件、金融借款合同糾紛案件的具體比例感謝閱讀已經(jīng)發(fā)生明顯變化。銀行卡糾紛案件數(shù)量從2010年的13,097件，下精品文檔放心下載降到2012年的9,281件；涉銀行金融借款合同糾紛案件數(shù)量在2011感謝閱讀年略有下降后，于2012年又大幅上升，達(dá)到4,251件，同比增長(zhǎng)謝謝閱讀26.44%。涉銀行金融借款合同糾紛案件標(biāo)的額更猛增到124.63億元，感謝閱讀占全市金融商事糾紛案件收案標(biāo)的額的64.71%，相當(dāng)于2011年全部精品文檔放心下載一審金融商事案件標(biāo)的額的2.35倍。究其原因，國(guó)際金融危機(jī)的影響持續(xù)發(fā)酵，國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)增速趨緩，若干行業(yè)進(jìn)入前所未有的轉(zhuǎn)型升級(jí)陣痛期，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，銀行不良貸款率也有所上升。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2012年年末，銀行不良貸款余額達(dá)到4,929億元，同比上升15.19%。商業(yè)銀行加大了對(duì)金融借款的催收力度，有的銀行甚至采用了提前收貸的方式規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，不少金融借款合同糾紛及由此衍生的擔(dān)保合同糾紛、追償權(quán)糾紛案件涌入法院。謝謝閱讀~圖表3：涉銀行金融商事案件類型結(jié)構(gòu)變化180001501600037393101400010012000336242511000080001309760001081692814000200002010年2011年2012年銀行卡糾紛金融借款合同糾紛其他（二）涉銀行金融商事糾紛案件特點(diǎn)1、新類型案件不斷涌現(xiàn)金融創(chuàng)新引發(fā)的新類型糾紛不斷出現(xiàn)，新情況、新問題層出不窮。精品文檔放心下載如銀行向機(jī)構(gòu)客戶售賣利率掉期交易產(chǎn)品，涉及到合同性質(zhì)、銀行資精品文檔放心下載質(zhì)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示、平盤損失責(zé)任承擔(dān)等問題；隨著銀行保理感謝閱讀業(yè)務(wù)的蓬勃開展，相關(guān)糾紛逐漸產(chǎn)生，并形成訴訟進(jìn)入法院，但由于謝謝閱讀上位法的缺失，此類案件在法律適用上還存在諸多問題；創(chuàng)新型涉銀謝謝閱讀行理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，由此引發(fā)的糾紛也因其法律適用的難度和案件精品文檔放心下載處理結(jié)果對(duì)市場(chǎng)的重大影響而日益受到關(guān)注。2、因金融犯罪引發(fā)的涉銀行金融商事糾紛頻發(fā)2012年度，上海法院受理多起金融犯罪引發(fā)的涉銀行金融商事精品文檔放心下載糾紛案件。該類案件呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：一是案件類型增多，從以前感謝閱讀單一的銀行卡盜刷，發(fā)展到涉及儲(chǔ)蓄存款合同、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上精品文檔放心下載銀行匯款、銀行票據(jù)等多個(gè)領(lǐng)域；二是犯罪活動(dòng)組織體系日益嚴(yán)密，精品文檔放心下載~分工明確，私刻印章、調(diào)換存折、冒名開戶、高息攬儲(chǔ)、私開票據(jù)、謝謝閱讀虛構(gòu)理財(cái)?shù)仁侄螌映霾桓F；三是少數(shù)銀行內(nèi)部工作人員參與其中，利感謝閱讀用職務(wù)便利，內(nèi)外勾結(jié)，損害客戶利益，對(duì)銀行聲譽(yù)造成惡劣影響；精品文檔放心下載四是部分案件中受害人為數(shù)眾多，財(cái)產(chǎn)損失金額巨大，社會(huì)影響廣泛。謝謝閱讀此類案件反映出目前銀行在風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制上存在較大的漏洞，主謝謝閱讀要體現(xiàn)在：對(duì)銀行內(nèi)部工作人員的管控機(jī)制不夠嚴(yán)密；對(duì)柜臺(tái)工作人謝謝閱讀員辦理手續(xù)時(shí)的資料管控存在缺陷；對(duì)非銀行工作人員出入銀行經(jīng)營(yíng)謝謝閱讀場(chǎng)所存在管理疏漏；對(duì)劃賬申請(qǐng)人的身份審核存在漏洞。3、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)引發(fā)的爭(zhēng)議持續(xù)增多涉銀行金融商事糾紛案件中，涉及融資擔(dān)保的法律問題較為突謝謝閱讀出。如在預(yù)售商品房抵押貸款中，有的銀行對(duì)抵押權(quán)預(yù)告登記的性質(zhì)感謝閱讀認(rèn)識(shí)上存在偏差，僅憑預(yù)告登記就請(qǐng)求直接對(duì)房屋行使抵押權(quán)；在動(dòng)感謝閱讀產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中，有的銀行未對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬進(jìn)行仔細(xì)審核，導(dǎo)致行使質(zhì)感謝閱讀權(quán)時(shí)真實(shí)權(quán)利人提出異議；在保理業(yè)務(wù)中，債權(quán)人與銀行均未通知債精品文檔放心下載務(wù)人，導(dǎo)致債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力；應(yīng)收賬款質(zhì)押中，銀行未感謝閱讀對(duì)應(yīng)收賬款的進(jìn)行必要的審查，應(yīng)收賬款本身存在的爭(zhēng)議導(dǎo)致銀行難精品文檔放心下載以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)；股權(quán)質(zhì)押融資中，對(duì)合格股權(quán)的審核制度以及行使質(zhì)押感謝閱讀權(quán)的程序等尚不完善。4、涉銀行委托理財(cái)糾紛層出不窮當(dāng)前，銀行理財(cái)產(chǎn)品越來越成為人們實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的重要投感謝閱讀資渠道。某些銀行理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，而銀行又精品文檔放心下載把理財(cái)作為一個(gè)招攬客戶、吸納存儲(chǔ)、創(chuàng)造利潤(rùn)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，在具感謝閱讀~體運(yùn)作上難免會(huì)出現(xiàn)信息披露不足，業(yè)務(wù)開展不夠規(guī)范，投資者利益精品文檔放心下載受損的情況。具體表現(xiàn)在：適格投資者評(píng)估程序仍屬空白或流于形式；感謝閱讀風(fēng)險(xiǎn)提示與說明書上的其他內(nèi)容在印刷上并無明顯區(qū)分，難以起到提感謝閱讀醒客戶注意風(fēng)險(xiǎn)的功能；相當(dāng)部分的投資者不會(huì)去閱讀復(fù)雜的合同和感謝閱讀產(chǎn)品說明書，很大程度上依賴于銷售人員的介紹，但部分銷售人員對(duì)謝謝閱讀產(chǎn)品的介紹往往很片面，甚至存在故意誤導(dǎo)行為；理財(cái)收益計(jì)算方式謝謝閱讀復(fù)雜，投資者對(duì)此也難以準(zhǔn)確了解，可能遭受損失而無法察覺；一些感謝閱讀案件中，部分投資者呈現(xiàn)出群體化、非理性化傾向，容易激化矛盾，精品文檔放心下載需引起重視；某些銀信合作理財(cái)業(yè)務(wù)中，信托機(jī)構(gòu)處于消極地位，信感謝閱讀托計(jì)劃的融資和用資均由銀行主導(dǎo)，存在違規(guī)嫌疑。二、涉銀行金融商事糾紛案件的相關(guān)問題與建議（一）金融犯罪引發(fā)的涉銀行金融商事案件的問題1、少數(shù)銀行工作人員與犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)損害客戶利益在金融市場(chǎng)中，銀行往往被視為最為規(guī)范、穩(wěn)妥、可靠的金融機(jī)謝謝閱讀構(gòu)，具有較高的可信賴度。銀行內(nèi)部工作人員熟悉銀行的操作流程和謝謝閱讀管理手段，并且容易取得客戶的信任，一旦其參與到犯罪活動(dòng)中，將感謝閱讀使詐騙行為更具欺騙性和危害性。此類案件的發(fā)生，不僅使銀行遭受謝謝閱讀一定的經(jīng)濟(jì)損失，更令其商業(yè)信譽(yù)和社會(huì)形象遭到嚴(yán)重破壞。謝謝閱讀如在俞某與甲銀行儲(chǔ)蓄存款合同一案中，案外人徐某與甲銀行客感謝閱讀戶經(jīng)理陳某為謀取非法利益，以虛構(gòu)的銀行高息攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)名義誘騙俞感謝閱讀某至銀行辦理開戶手續(xù)。陳某利用陪同俞某辦理開戶之機(jī)，在俞某填感謝閱讀寫好個(gè)人基本信息且尚未在打印具體辦理業(yè)務(wù)內(nèi)容的回單上簽名確感謝閱讀~認(rèn)時(shí)，擅自將上述賬戶開通網(wǎng)上銀行并領(lǐng)取U盾。在俞某將2000余萬元資金存入賬戶后，徐某等采用冒名登錄網(wǎng)上銀行的方法將資金劃走。經(jīng)過刑事追贓程序，僅追回贓款數(shù)十萬元。俞某根據(jù)其與銀行的儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，起訴要求甲銀行歸還賬戶內(nèi)的錢款及利息、違約金。法院認(rèn)為，陳某作為甲銀行的客戶經(jīng)理，在銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和營(yíng)業(yè)時(shí)間為原告提供服務(wù)，系代表銀行的行為，銀行與原告之間的儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系有效成立，銀行應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證客戶資金安全的義務(wù)，客戶資金因銀行工作人員的犯罪行為被騙取，銀行顯然存在重大過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)向原告返還存款本息的責(zé)任。謝謝閱讀【建議】加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部工作人員的教育和管理，提高其法律意識(shí)和維護(hù)客戶權(quán)益的責(zé)任感；對(duì)于存在違法違規(guī)行為的銀行工作人員，應(yīng)依法及時(shí)懲處，產(chǎn)生警示作用；在接待客戶辦理大額業(yè)務(wù)過程中，可以采取要求兩名工作人員同時(shí)在場(chǎng)的制度，相互監(jiān)督，防范違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制，明確內(nèi)部人員職權(quán)范圍，防止個(gè)別內(nèi)部人員超越職權(quán)辦理業(yè)務(wù)。精品文檔放心下載2、犯罪分子假冒銀行工作人員實(shí)施詐騙近期，犯罪分子假冒銀行人員欺騙客戶的情況屢有發(fā)生，而客戶謝謝閱讀受騙上當(dāng)，往往與銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所管理不善有關(guān)。經(jīng)營(yíng)者對(duì)于其經(jīng)感謝閱讀營(yíng)場(chǎng)所，負(fù)有妥善管理的義務(wù)。犯罪分子利用銀行管理疏忽，進(jìn)入銀感謝閱讀行柜臺(tái)、貴賓室等為客戶辦理存款手續(xù)或提供投資建議，令受害人防精品文檔放心下載不勝防。同時(shí)，行為發(fā)生在銀行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，也是認(rèn)定該行為系銀行精品文檔放心下載行為的重要表征。受害人除了追究侵權(quán)責(zé)任外，還往往以構(gòu)成表見代謝謝閱讀~理為由，向銀行提起合同之訴，要求其履行合同義務(wù)。如上海法院受理的多起侵害儲(chǔ)戶權(quán)益案件中，犯罪嫌疑人采用私刻銀行公章、偽造空白存單、借用銀行辦公場(chǎng)所等方式，制造其系銀行工作人員的假象，騙取受害人信任，誘騙儲(chǔ)戶簽訂理財(cái)服務(wù)合同。相關(guān)判決認(rèn)為，在銀行提供的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，銀行負(fù)有保障其與客戶之間金融交易安全的義務(wù)，客戶對(duì)銀行具有基本的交易安全的信賴，對(duì)犯罪分子冒充銀行工作人員難以有效識(shí)別，故其作為受害人，有權(quán)以犯罪嫌疑人的行為構(gòu)成表見代理為由要求銀行承擔(dān)民事責(zé)任。感謝閱讀【建議】加強(qiáng)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的管理，對(duì)柜臺(tái)、貴賓室等與客戶直接接觸的重要場(chǎng)所，嚴(yán)格持證準(zhǔn)入機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)員工的教育培訓(xùn)，提高安全意識(shí)，發(fā)現(xiàn)無關(guān)人員出入銀行場(chǎng)所的，應(yīng)當(dāng)提高警惕，及時(shí)查問；對(duì)于離職人員，及時(shí)收回能夠表明其身份的制服、證件等物品，防止被不法分子利用。精品文檔放心下載3、犯罪分子冒名客戶辦理銀行業(yè)務(wù)客戶在銀行設(shè)立賬戶、開通網(wǎng)銀、匯款轉(zhuǎn)賬等行為，與其重大財(cái)感謝閱讀產(chǎn)安全直接相關(guān)。近年來，因銀行未盡到必要的審核義務(wù)，使犯罪分精品文檔放心下載子有機(jī)可乘，冒用客戶名義辦理銀行業(yè)務(wù)的情形時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致客戶謝謝閱讀發(fā)生損失。犯罪分子的手段花樣翻新，除了常見的以假身份證冒充他感謝閱讀人之外，利用假軍官證冒充軍官、外國(guó)人利用假護(hù)照冒名辦理業(yè)務(wù)、精品文檔放心下載調(diào)換他人存款憑證等新型案件也不斷出現(xiàn)，并與網(wǎng)上銀行、電話銀行謝謝閱讀等新型業(yè)務(wù)的結(jié)合日益緊密。如在張某與甲銀行財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛一案中，案外人利用假軍官謝謝閱讀~證在甲銀行某支行開設(shè)了與張某同名同姓的銀行賬戶，又乘張某不備將其存折卡調(diào)換。甲銀行現(xiàn)有的電子聯(lián)網(wǎng)信息只能對(duì)開戶人的身份證進(jìn)行真?zhèn)魏藢?shí)，無法對(duì)軍官證進(jìn)行核實(shí)，也未存留軍官證標(biāo)準(zhǔn)樣式進(jìn)行比對(duì)。其后，銀行在為張某辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，未認(rèn)真核對(duì)存款人和開戶人的身份信息，以致未發(fā)現(xiàn)存款人與開戶人不是同一人。該案中，開戶人張某是男性，而存款人張某是女性。本案雖經(jīng)調(diào)解結(jié)案，銀行賠付了受害人部分損失，但也反映出銀行在客戶身份審核中的疏忽之處。精品文檔放心下載【建議】銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照行業(yè)操作規(guī)程，以謹(jǐn)慎的注意義務(wù)，對(duì)客戶的真實(shí)身份進(jìn)行審核；提高技術(shù)手段，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)信息范圍，增強(qiáng)對(duì)于護(hù)照等證件的真?zhèn)舞b別能力；辦理網(wǎng)上銀行等具有較高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)時(shí)，可通過電話等方式與本人進(jìn)行聯(lián)系，核實(shí)客戶指令的真實(shí)性。精品文檔放心下載4、犯罪分子利用銀行服務(wù)系統(tǒng)作為匯集贓款和銷贓的工具感謝閱讀銀行服務(wù)系統(tǒng)具有便捷的資金匯付功能，容易成為犯罪分子實(shí)施謝謝閱讀詐騙和銷贓的工具。開戶人信息、資金走向記錄等資料是查清案件事感謝閱讀實(shí)的重要依據(jù)。如果犯罪分子采用虛假身份信息開立賬戶，導(dǎo)致公安精品文檔放心下載機(jī)關(guān)無法鎖定犯罪分子，查清資金去向，則將給受害人損失的挽回制感謝閱讀造障礙，引發(fā)客戶與銀行之間的矛盾。如在鄭某與甲銀行財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛案中，鄭某因遭遇詐騙，將感謝閱讀余萬元通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)給詐騙分子，經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查發(fā)現(xiàn)，詐騙分子使用的賬戶是在甲銀行辦理的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并且當(dāng)時(shí)的辦理人是持感謝閱讀~他人身份證，冒用他人名義辦理的，違反了銀行電子銀行注冊(cè)方面的精品文檔放心下載規(guī)定，但是銀行在審核時(shí)并未發(fā)現(xiàn)人證不符的問題，使得詐騙分子的感謝閱讀網(wǎng)銀辦理成功。鄭某據(jù)此認(rèn)為銀行的行為與其遭受損失具有因果關(guān)精品文檔放心下載系，要求銀行賠償其遭受的全部損失。【建議】對(duì)于網(wǎng)銀注冊(cè)等行為，應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)操作規(guī)程，以專感謝閱讀業(yè)技術(shù)水平對(duì)身份證件進(jìn)行鑒別，審慎核實(shí)開戶人身份，防止銀行交感謝閱讀易系統(tǒng)成為他人實(shí)施犯罪的工具，有效維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。謝謝閱讀（二）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中存在的法律問題1、對(duì)預(yù)售商品房抵押權(quán)預(yù)告登記的法律性質(zhì)存在認(rèn)識(shí)偏差感謝閱讀購(gòu)房人在購(gòu)買預(yù)售商品房時(shí)，將尚未取得產(chǎn)證的預(yù)售商品房向銀行抵押貸款，并進(jìn)行抵押權(quán)預(yù)告登記。此種抵押權(quán)預(yù)告登記并非現(xiàn)實(shí)的抵押權(quán)登記，而是將來發(fā)生抵押權(quán)登記的請(qǐng)求權(quán)。有的銀行對(duì)抵押權(quán)預(yù)告登記的性質(zhì)認(rèn)識(shí)上存在偏差，未能意識(shí)到其中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)。精品文檔放心下載如在甲銀行與乙房地產(chǎn)公司、陳某保證合同糾紛一案中，乙公司與陳某虛構(gòu)房屋買賣合同關(guān)系，辦理了房屋買賣預(yù)告登記，由陳某出面與甲銀行簽訂貸款抵押合同，并辦理了房屋抵押預(yù)告登記，實(shí)際由乙公司用款并還款。后乙公司提前歸還剩余借款，將款項(xiàng)打入陳某還款賬戶，但被陳某劃走，由此引發(fā)糾紛。后經(jīng)法院判決，房屋買賣合同被確認(rèn)無效，由陳某歸還甲銀行借款本金及利息。后甲銀行又起訴請(qǐng)求乙公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任，同時(shí)要求在抵押物處分時(shí)享有優(yōu)先受償權(quán)。法院最終認(rèn)定銀行作為系爭(zhēng)房屋抵押權(quán)預(yù)告登記的權(quán)利人，享有的是當(dāng)?shù)盅旱怯洍l件成就或約定期限屆滿時(shí)對(duì)系爭(zhēng)房屋辦理抵押感謝閱讀~權(quán)登記的請(qǐng)求權(quán)，并可排他性地對(duì)抗他人針對(duì)系爭(zhēng)房屋的處分，但并感謝閱讀非對(duì)系爭(zhēng)房屋享有現(xiàn)實(shí)抵押權(quán)，故對(duì)甲銀行要求行使系爭(zhēng)房屋抵押權(quán)謝謝閱讀的訴請(qǐng)不予支持。【建議】應(yīng)正確理解預(yù)售商品房抵押權(quán)預(yù)告登記的性質(zhì)和效力，謝謝閱讀在借款人因客觀原因無法辦理房屋產(chǎn)證時(shí)，或故意不辦產(chǎn)證時(shí)，銀行精品文檔放心下載存在無法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)此種風(fēng)險(xiǎn)，可采取相應(yīng)措施對(duì)借款謝謝閱讀安全進(jìn)行保護(hù)，如要求房產(chǎn)商在辦理真正的抵押權(quán)登記之前提供階段感謝閱讀性擔(dān)保。2、在房屋征收中未能抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)在房屋征收中，可能涉及存在銀行抵押權(quán)的房產(chǎn)。對(duì)設(shè)有抵押權(quán)的房屋征收的，應(yīng)當(dāng)由抵押人與抵押權(quán)人就抵押權(quán)及其所擔(dān)保債權(quán)的處理問題進(jìn)行協(xié)商，對(duì)征收補(bǔ)償款或者安置房屋作出物上代位安排。但實(shí)踐中，有的抵押人未將抵押物被征收一事告知銀行，直接從征收人處取得補(bǔ)償款，導(dǎo)致銀行抵押權(quán)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)敞口，在借款人將征收款揮霍后無力還款的情況下，銀行將遭受損失。精品文檔放心下載如在甲銀行訴乙公司（系動(dòng)遷公司）侵害其抵押權(quán)案件中，乙公司進(jìn)行的動(dòng)遷工程范圍內(nèi)包括一處設(shè)有甲銀行擁有抵押權(quán)的房屋。但甲銀行表示對(duì)此并不知情。乙公司未查明房產(chǎn)上是否存在抵押，直接向房主發(fā)放了補(bǔ)償款。后因借款人逾期未還款，銀行起訴借款人并獲得勝訴，但其已無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行。甲銀行又以乙公司侵害抵押權(quán)為由，要求乙公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。經(jīng)法院調(diào)解，乙公司賠付了甲銀行部分損失。精品文檔放心下載~【建議】銀行對(duì)本銀行設(shè)有抵押權(quán)的房屋，定期進(jìn)行排查；與征精品文檔放心下載收人建立信息交換機(jī)制，以及時(shí)獲取相關(guān)信息，防控抵押風(fēng)險(xiǎn)。精品文檔放心下載3、對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬未作審慎核實(shí)企業(yè)迫切需求銀行資金，但其所擁有的可作為抵押的不動(dòng)產(chǎn)卻相對(duì)有限，這種矛盾使得權(quán)利質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等各種擔(dān)保方式逐步發(fā)展起來，在銀行融資擔(dān)保體系中的地位占據(jù)日益重要的地位。但與不動(dòng)產(chǎn)抵押不同，動(dòng)產(chǎn)沒有統(tǒng)一的物權(quán)登記機(jī)構(gòu)，其權(quán)屬的查明較為困難。貨物在買賣、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、進(jìn)出口、質(zhì)押等各個(gè)環(huán)節(jié)，可能存在一物多賣、濫開倉(cāng)單、重復(fù)質(zhì)押等種種不規(guī)范操作，造成對(duì)于同一批貨物，不同主體持有不同的權(quán)利憑證。如果銀行不進(jìn)行仔細(xì)審核，接受了存有爭(zhēng)議的擔(dān)保品，極易引發(fā)糾紛。精品文檔放心下載如在甲銀行起訴乙公司金融借款合同糾紛案件中，借款人均以尚未完稅、仍處于海關(guān)監(jiān)管中的進(jìn)口貨物作為質(zhì)押申請(qǐng)貸款，而銀行對(duì)于進(jìn)口貨物的完稅情況未嚴(yán)格審核，僅憑借款人提供的合同、增值稅發(fā)票等即認(rèn)定對(duì)貨物享有處分權(quán)。涉訟后，多名案外人對(duì)質(zhì)物所有權(quán)提出異議，海關(guān)等部門也對(duì)法院依甲銀行申請(qǐng)采取的財(cái)產(chǎn)保全措施提出意見，使甲銀行的債權(quán)無法順利行使質(zhì)權(quán)得到保障。感謝閱讀【建議】通過對(duì)貨物原始購(gòu)入憑證、運(yùn)輸單證、買賣合同、倉(cāng)單等進(jìn)行全面細(xì)致的審核，盡量查明質(zhì)押品的權(quán)屬狀況；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押品，權(quán)屬確實(shí)難以查明的，可以綜合運(yùn)用不同的擔(dān)保方式，并注意控制貸款規(guī)模。感謝閱讀4、放貸后對(duì)質(zhì)物監(jiān)管不力~與不動(dòng)產(chǎn)抵押不同，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押無需登記，而是以質(zhì)權(quán)人占有作為公示手段，但銀行缺乏直接占有質(zhì)物的場(chǎng)地，一般只能委托倉(cāng)庫(kù)等第三方代為監(jiān)管質(zhì)物。如果監(jiān)管人怠于履行監(jiān)管義務(wù)，則質(zhì)物可能在未經(jīng)銀行同意的情況下被處分。動(dòng)產(chǎn)作為企業(yè)資產(chǎn)，只有在流轉(zhuǎn)中才能實(shí)現(xiàn)最大利益，將其作為質(zhì)物無法進(jìn)行交易獲利，由此也產(chǎn)生了違規(guī)動(dòng)因。謝謝閱讀如在甲銀行與乙公司金融借款合同糾紛一案中，乙公司提供其所有的產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)押融資，銀行委托倉(cāng)庫(kù)代為監(jiān)管。后因乙公司借款逾期，銀行起訴至法院。在財(cái)產(chǎn)保全過程中發(fā)現(xiàn)，借款合同所附質(zhì)物清單上列明的物品與倉(cāng)庫(kù)內(nèi)的物品無法對(duì)應(yīng)，質(zhì)物實(shí)際上已經(jīng)出庫(kù)，而銀行對(duì)此并不知情。在向倉(cāng)庫(kù)詢問情況時(shí)，發(fā)現(xiàn)該倉(cāng)庫(kù)管理極不規(guī)范，無法找到負(fù)責(zé)人。感謝閱讀【建議】在無法現(xiàn)實(shí)占有質(zhì)物的情況下，應(yīng)選擇信譽(yù)良好的第三方代為占有監(jiān)管，在監(jiān)管協(xié)議中明確監(jiān)管方的義務(wù)和責(zé)任；定期派員實(shí)地核查質(zhì)物狀況，增強(qiáng)對(duì)質(zhì)物的實(shí)際管理力度。感謝閱讀5、聯(lián)保貸款模式易導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)蔓延在一些高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)的行業(yè)，銀行投放貸款時(shí)，企業(yè)往往無法謝謝閱讀提供足額的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，有的銀行采用行業(yè)內(nèi)多個(gè)企業(yè)及個(gè)人彼此互相謝謝閱讀提供擔(dān)保的模式進(jìn)行貸款融資。此種模式被業(yè)內(nèi)稱為“防火墻”。但感謝閱讀在全行業(yè)不景氣的背景下，一旦其中一家企業(yè)被訴，就會(huì)引發(fā)多米諾精品文檔放心下載骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致各企業(yè)輪番被多家銀行“打包”起訴，造成金融風(fēng)險(xiǎn)感謝閱讀的擴(kuò)散蔓延。~如在一批聯(lián)保模式貸款案件中，由于金融借款合同中約定銀行可感謝閱讀以依據(jù)“財(cái)產(chǎn)被查封”、“保證人涉訴”等條款提前宣布貸款到期，謝謝閱讀故一家聯(lián)保企業(yè)出現(xiàn)問題后，所有保證人均被訴，引發(fā)群訴事件。每感謝閱讀起案件的被告多達(dá)30人，導(dǎo)致案件的送達(dá)、保全、審理、執(zhí)行程序感謝閱讀均極為繁雜，銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)的周期較長(zhǎng)。【建議】貸款審核時(shí)應(yīng)首先考察借款人的信用，采用可靠的擔(dān)保感謝閱讀方式，而不宜過度使用聯(lián)保手段，以防止其成為擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)的淵源。感謝閱讀6、抵押合同條款約定不明抵押合同系抵押權(quán)利義務(wù)關(guān)系的書面約定，其中關(guān)于抵押物范圍、擔(dān)保范圍及抵押生效時(shí)間等重要條款，與銀行能否得以順利行使抵押權(quán)息息相關(guān)，應(yīng)當(dāng)予以明確約定。銀行系專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)格式條款的擬定，應(yīng)以明晰的法律語言對(duì)合同內(nèi)容予以表述。但由于種種原因，部分抵押合同中仍存在約定不明之處，導(dǎo)致糾紛發(fā)生。感謝閱讀如在甲銀行與謝某等金融借款糾紛一案中，所涉金融借款合同包含了抵押擔(dān)保的內(nèi)容，但合同對(duì)抵押物名稱等基本情況未予明確載明，僅在抵押物清單中作了記載，致使合同附件與合同正文無法一一對(duì)應(yīng)。同時(shí)，借款合同約定如果有提供擔(dān)保的，合同自“擔(dān)保生效”后生效，但未明確“擔(dān)保生效”的涵義是指擔(dān)保合同生效還是擔(dān)保物權(quán)生效，導(dǎo)致雙方對(duì)合同生效條件是否達(dá)成各執(zhí)一詞。感謝閱讀【建議】嚴(yán)格審核合同條款，避免模糊含混的用詞，確保語言表述清晰，法律涵義準(zhǔn)確。謝謝閱讀7、股權(quán)質(zhì)押貸款中股權(quán)審核及質(zhì)押登記不規(guī)范~真實(shí)的股權(quán)是進(jìn)行股權(quán)質(zhì)押的前提條件，而公司股權(quán)的真實(shí)狀況，銀行作為外部人往往無法完全了解，故銀行必須根據(jù)公司內(nèi)部文件和登記資料，采取多種手段，對(duì)股權(quán)真實(shí)性進(jìn)行審慎審核。此外，質(zhì)權(quán)要取得對(duì)世效力，銀行必須嚴(yán)格按照法律規(guī)定進(jìn)行質(zhì)權(quán)登記等操作。在物權(quán)法頒布前，有限責(zé)任公司的股權(quán)質(zhì)押應(yīng)當(dāng)記載于股東名冊(cè)，故銀行接受股權(quán)質(zhì)押時(shí)應(yīng)特別注重審核股東名冊(cè)的真實(shí)性。物權(quán)法頒布后，依照物權(quán)法規(guī)定，對(duì)于上市公司股權(quán)出質(zhì)，應(yīng)當(dāng)在證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理登記；對(duì)于非上市公司股權(quán)出質(zhì)，應(yīng)當(dāng)?shù)怯浻诠ど绦姓芾聿块T。謝謝閱讀如在某金融借款合同糾紛中，甲公司稱其受讓了乙公司部分股權(quán)，并以該股權(quán)向丙銀行質(zhì)押貸款。其后，因甲公司逾期未還款，丙銀行向甲公司、乙公司提起訴訟，要求歸還貸款并行使質(zhì)權(quán)。訴訟中，甲銀行向法院提供了記載有股權(quán)出質(zhì)狀況的股東名冊(cè)；而乙公司提供了另一份未記載有股權(quán)出質(zhì)情況的股東名冊(cè)，并稱其從未出質(zhì)股權(quán)，且經(jīng)其他法院判決，甲公司受讓乙公司股權(quán)的轉(zhuǎn)讓協(xié)議已被解除。對(duì)于兩份不同的股東名冊(cè)，法院經(jīng)審理認(rèn)為，乙公司提供的股東名冊(cè)符合持續(xù)記載歷年公司股東變化這一基本要求，而丙銀行提供的股東名冊(cè)只有涉案當(dāng)時(shí)股東的情況，并沒有乙公司成立之后股東變化及股權(quán)轉(zhuǎn)讓情況的完整記載，故該行所持有的股東名冊(cè)并非乙公司合法有效的股東名冊(cè)，記載于其上的關(guān)于股權(quán)質(zhì)押的有關(guān)內(nèi)容不具有質(zhì)權(quán)登記的法律效力，對(duì)該行要求行使質(zhì)權(quán)的訴訟請(qǐng)求不予支持。精品文檔放心下載【建議】銀行應(yīng)規(guī)范股權(quán)質(zhì)押操作流程，結(jié)合公司章程、出資證感謝閱讀~明書、股東會(huì)決議、股東名冊(cè)、工商登記等資料嚴(yán)格審核股權(quán)的真實(shí)感謝閱讀性，必要時(shí)向公司本身或公司的其他股東進(jìn)行核實(shí)，防止惡意借款人謝謝閱讀偽造文件騙貸。質(zhì)押合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)于證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)或工商精品文檔放心下載行政管理部門辦理出質(zhì)登記，取得質(zhì)權(quán)，維護(hù)貸款安全。（三）因業(yè)務(wù)操作不規(guī)范引發(fā)糾紛1、對(duì)客戶提供的文件審核不嚴(yán)謹(jǐn)造成糾紛由于部分銀行對(duì)客戶提供的證明文件審核不嚴(yán)謹(jǐn)，他人通過偽造身份證、收入證明、單身證明等各種文件辦理業(yè)務(wù)，損害銀行和第三人利益，成為涉銀行糾紛的重要引發(fā)點(diǎn)。銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)此引起高度重視，采取切實(shí)措施予以改進(jìn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升鑒別技術(shù)水平。精品文檔放心下載如在甲銀行與謝某金融借款糾紛一案中，謝某向銀行提供的個(gè)人收入證明顯示，其系上海某投資管理有限公司副總經(jīng)理，平均月收入為53,000元。而事后發(fā)現(xiàn)，謝某僅為該公司普通員工，月收入只有1,000元左右。由于銀行放貸時(shí)未向謝某所在單位予以核實(shí)，導(dǎo)致其未能識(shí)別明顯造假的證明材料，使得不符合貸款資質(zhì)的個(gè)人獲得貸款，增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。感謝閱讀【建議】采取有效措施，切實(shí)提高對(duì)文件真實(shí)性的審核能力：對(duì)于身份證、護(hù)照、軍官證等身份證件，通過信息聯(lián)網(wǎng)、留存樣本等方法準(zhǔn)確鑒定其真?zhèn)危粚?duì)收入證明等工作單位出具證明文件，應(yīng)當(dāng)通過電話聯(lián)系、實(shí)地走訪等形式進(jìn)行核實(shí)；對(duì)婚姻狀況等由國(guó)家相關(guān)部門登記的信息，應(yīng)當(dāng)要求出具權(quán)威證明，而不能單憑個(gè)人承諾就予以采信。謝謝閱讀~2、貸款發(fā)放不規(guī)范引發(fā)爭(zhēng)議金融借款活動(dòng)中，名義借款人與實(shí)際用款人分離的情況并不少見，銀行對(duì)此也難以準(zhǔn)確識(shí)別，但從程序規(guī)范性而言，銀行應(yīng)當(dāng)確保貸款手續(xù)的完整齊備，將貸款交付給名義借款人，留存相應(yīng)證據(jù)，以杜后患。精品文檔放心下載如在某金融借款糾紛案件中，名義借款人謝某稱其未曾收到過其名下的銀行存折。審理中，銀行始終未能提供謝某名下的存折開立手續(xù)據(jù)以證明銀行已將存折交予其本人。事實(shí)上，此人所在公司的法定代表人李某取得了存折，并實(shí)際使用了借款。雖然謝某對(duì)此負(fù)有不可推卸的責(zé)任，但銀行的違規(guī)操作也為李某借用謝某身份證獲取銀行貸款開了方便之門。精品文檔放心下載【建議】規(guī)范貸款發(fā)放流程，核實(shí)客戶真實(shí)身份，嚴(yán)禁將貸款交付給借款人之外的第三人。對(duì)于他人代理的行為，應(yīng)當(dāng)注意留存代理權(quán)授予的文件，必要時(shí)與本人進(jìn)行聯(lián)系，防止陷入被動(dòng)局面。感謝閱讀3、未保留原始文件致事實(shí)查明困難原始文件是證明銀行與其客戶之間關(guān)系的憑證，也是糾紛發(fā)生時(shí)精品文檔放心下載法院查明事實(shí)重要證據(jù)。文件的缺失往往導(dǎo)致事實(shí)真?zhèn)坞y辨，即使法感謝閱讀院根據(jù)蓋然性的證明標(biāo)準(zhǔn)作出認(rèn)定，也難以完全平息糾紛雙方的矛謝謝閱讀盾。如在甲銀行與乙公司、丙公司金融借款合同糾紛一案中，甲銀行感謝閱讀以與兩被告簽訂借款合同及擔(dān)保合同后兩被告未清償?shù)狡趥鶆?wù)為由，謝謝閱讀向兩被告主張債權(quán)204萬元，但訴訟中未提供最早、最原始的合同文感謝閱讀~本和放款憑據(jù)，而借款人則表示自己借款只有90萬元，其余借款是精品文檔放心下載應(yīng)銀行要求幫忙做賬而簽的合同，并未發(fā)生真實(shí)的借款關(guān)系；擔(dān)保人感謝閱讀也提出，擔(dān)保是銀行要求幫忙才簽的合同。案件中，借款發(fā)生已逾十謝謝閱讀年，銀行提供的證據(jù)均是借款為“以新還舊”的借款合同，經(jīng)法院要精品文檔放心下載求，也無法提供原始借款合同和放款憑據(jù)。雖然最后法院通過比較雙感謝閱讀方證據(jù)的證明力判決銀行勝訴，但該銀行文件保存的不規(guī)范的教訓(xùn)確謝謝閱讀應(yīng)記取。【建議】對(duì)于借款合同、放款憑證等重要文件，應(yīng)由專門機(jī)構(gòu)予謝謝閱讀以妥善保管。尤其是對(duì)于長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，注意清理核查，防止遺漏差錯(cuò)。精品文檔放心下載4、關(guān)于逾期利息的表述有欠嚴(yán)謹(jǐn)銀行的利息計(jì)算較為復(fù)雜，涉及期內(nèi)利息、逾期利息、復(fù)利、罰息等概念，利息一詞又有廣義狹義之分（有時(shí)僅指期內(nèi)利息，有時(shí)泛指所有利息），非專業(yè)人士難以準(zhǔn)確理解，如果銀行在向客戶交付的文件中對(duì)利息的表述不明確，極易引起歧義，產(chǎn)生糾紛。謝謝閱讀如在某金融借款糾紛案件中，借款人認(rèn)為，銀行發(fā)出的《債務(wù)逾期催收通知書》中“尚欠利息”的金額理應(yīng)包括期內(nèi)利息和逾期利息，現(xiàn)“尚欠利息”金額中未顯示逾期利息，則應(yīng)認(rèn)定銀行自行放棄主張逾期利息。雙方在金融借款合同特別約定條款中，也未對(duì)逾期利息的結(jié)息方式進(jìn)行明確約定，由此造成借款人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)即時(shí)計(jì)算逾期利息，而不應(yīng)按季結(jié)息。盡管借款人的上述主張并未得到法院支持，但銀行在貸款催收和合同條款設(shè)置確有失嚴(yán)謹(jǐn)。謝謝閱讀【建議】在債務(wù)催收通知書等文件中，應(yīng)當(dāng)清晰地列舉欠款總額謝謝閱讀~的組成部分，包括期內(nèi)利息、逾期利息的具體金額，防止引起歧義；感謝閱讀在金融借款合同中，應(yīng)對(duì)利息的計(jì)算方式和結(jié)息周期予以詳細(xì)說明，精品文檔放心下載避免不必要的爭(zhēng)端。5、提前收貸的逾期利息計(jì)算有失公平在金融借款合同關(guān)系中，銀行通常處于優(yōu)勢(shì)地位，部分銀行的格精品文檔放心下載式合同條款有偏向于自身利益保護(hù)的傾向。但此種保護(hù)不應(yīng)過度，應(yīng)謝謝閱讀以實(shí)現(xiàn)銀行合法合理的利益為限，而不應(yīng)對(duì)借款人施加過重的責(zé)任。謝謝閱讀在約定分期還款的金融借款合同糾紛中，銀行與借款人通常約定一旦精品文檔放心下載有任何一期還款未能按時(shí)歸還的，則銀行即有權(quán)宣布剩余所有貸款提謝謝閱讀前到期。提前收貸后，一些銀行會(huì)以所有未還貸款總額為基數(shù)計(jì)算逾精品文檔放心下載期利息。此種做法，將使銀行的獲益超出其應(yīng)得的范圍，導(dǎo)致過高的謝謝閱讀逾期利息，造成借款人強(qiáng)烈不滿。【建議】在分期還款的金融借款合同中，改變提前收貸時(shí)的逾期謝謝閱讀利息計(jì)算方式：對(duì)于已經(jīng)實(shí)際逾期的欠款金額，按照逾期利率計(jì)息；謝謝閱讀對(duì)于沒有實(shí)際逾期的款項(xiàng)，應(yīng)按照正常期內(nèi)利率計(jì)息。6、助學(xué)貸款中未準(zhǔn)確記錄借款人信息助學(xué)貸款是國(guó)家利用金融手段完善普通高校資助體系所采取的感謝閱讀一項(xiàng)重要措施。借款學(xué)生雖不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但仍應(yīng)按期謝謝閱讀還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。但在實(shí)際操作中，助學(xué)貸款中學(xué)生畢業(yè)謝謝閱讀后怠于履約甚至惡意逃避債務(wù)的情況屢有發(fā)生，不僅造成國(guó)家扶助資精品文檔放心下載金的損失，更不利于社會(huì)誠(chéng)信體系的建立和學(xué)生的健康成長(zhǎng)。謝謝閱讀如在上海法院受理多起助學(xué)貸款金融借款合同糾紛中，在校大學(xué)精品文檔放心下載~生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)存在大量住址信息登記不準(zhǔn)確、畢業(yè)后去向不感謝閱讀明情況。當(dāng)銀行訴至法院催討助學(xué)貸款欠款時(shí)，難以查明借款人地址，感謝閱讀無法實(shí)際送達(dá)，即使法院作出判決，也難以獲得執(zhí)行。【建議】進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)助學(xué)貸款政策的宣傳和誠(chéng)信教育工作；與精品文檔放心下載學(xué)校加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，核實(shí)借款人身份、住址信息，做好貸后信息變動(dòng)感謝閱讀維護(hù)、畢業(yè)時(shí)信息復(fù)核以及貸款催收工作。（四）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展不規(guī)范引發(fā)爭(zhēng)議1、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品未盡到說明解釋義務(wù)在銀行開展的理財(cái)業(yè)務(wù)中，其產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)并非每個(gè)客戶都能把握，出于對(duì)銀行的信任，投資者的決策往往依賴于銀行的解釋說明。如果銀行出于自身利益考慮，不考慮投資者理解水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，一味推銷產(chǎn)品，不僅危害客戶利益，更有損銀行的社會(huì)形象。謝謝閱讀如一起金融委托理財(cái)合同糾紛中，原告系一名近60歲的老人，通過被告購(gòu)買了一款基金類理財(cái)產(chǎn)品，因投資虧損，原告訴至法院稱，其本意是為購(gòu)買國(guó)債，但被告工作人員告知國(guó)債已售完，而該款理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率遠(yuǎn)高于國(guó)債，故根據(jù)被告工作人員的要求購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)出現(xiàn)虧損系因被告欺詐和虛假宣傳所致，故要求被告承擔(dān)原告的全部損失。雖然該案中，法院結(jié)合原告自身從事投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人經(jīng)歷以及合同約定、交易過程，認(rèn)定原告應(yīng)對(duì)損失自行承擔(dān)責(zé)任，但銀行存在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作流于形式，從而使得客戶無法完整、準(zhǔn)確了解所購(gòu)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，極易產(chǎn)生糾紛訴諸法院。精品文檔放心下載【建議】從維護(hù)銀行誠(chéng)信形象，保護(hù)投資者合法權(quán)益，維護(hù)金融感謝閱讀~穩(wěn)定的角度出發(fā)，銀行應(yīng)向客戶詳盡準(zhǔn)確地揭示投資風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)對(duì)其謝謝閱讀進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試；根據(jù)客戶年齡狀況、文化水平、財(cái)務(wù)狀況、感謝閱讀投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等具體情況，有針對(duì)性地推銷理財(cái)、謝謝閱讀保險(xiǎn)、信托等各類金融產(chǎn)品；2、理財(cái)收益的計(jì)算存在差錯(cuò)當(dāng)前，銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為人們實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的重要途徑，而理財(cái)產(chǎn)品收益的計(jì)算是一個(gè)較為復(fù)雜的專業(yè)性問題，一旦計(jì)算出現(xiàn)疏漏，容易導(dǎo)致投資人維權(quán)。謝謝閱讀如在邵某與甲銀行委托理財(cái)合同糾紛案中，邵某通過網(wǎng)上銀行購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，期限一個(gè)月，到期后被告應(yīng)支付理財(cái)收益378.08元，但實(shí)際支付365.48元，少支付12.6元，與被告交涉無果后起訴。該案經(jīng)訴前調(diào)解，最終甲銀行向邵某支付了收益計(jì)算差額。該案標(biāo)的額雖小，但反映出銀行在理財(cái)產(chǎn)品收益計(jì)算、處理投資人投訴異議方面存在的問題。謝謝閱讀【建議】明晰理財(cái)產(chǎn)品收益計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，防止差錯(cuò)產(chǎn)生；對(duì)于投資人的異議，應(yīng)當(dāng)給予高度重視，及時(shí)溝通解決并作出充分說明，防止矛盾升級(jí)。精品文檔放心下載3、銀信合作理財(cái)業(yè)務(wù)開展不規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行將客戶理財(cái)資金委托給信托公感謝閱讀司，由信托公司擔(dān)任受托人并按照信托文件的約定進(jìn)行管理、運(yùn)用和精品文檔放心下載處分的行為。2008年以后，銀信合作理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，銀行表感謝閱讀外業(yè)務(wù)不斷膨脹。實(shí)踐中，某些銀信合作理財(cái)業(yè)務(wù)并未嚴(yán)格按照銀監(jiān)感謝閱讀~會(huì)的要求進(jìn)行，仍存在種種不規(guī)范行為，導(dǎo)致糾紛產(chǎn)生。例如，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，信托公司在開展銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)堅(jiān)持自主管理原則，嚴(yán)格履行項(xiàng)目選擇、盡職調(diào)查、投資決策、后續(xù)管理等主要職責(zé)，不得開展通道類業(yè)務(wù)。但在上海法院受理的數(shù)起因信托投資失敗引起的信托合同糾紛中，信托合同的有效性受到質(zhì)疑，其關(guān)鍵就在于如何認(rèn)定合同的真實(shí)主體，而更深層次的問題則在于“銀信合作”中信托機(jī)構(gòu)的被動(dòng)地位和消極作用一定程度上為少數(shù)銀行提供了規(guī)避法律的工具。在這些銀信合作理財(cái)業(yè)務(wù)中，信托計(jì)劃的融資和用資均由銀行主導(dǎo)，而銀行可能被認(rèn)定為涉案信托合同的真實(shí)主體，從而違反《商業(yè)銀行法》關(guān)于商業(yè)銀行不得從事信托投資業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。謝謝閱讀【建議】嚴(yán)格落實(shí)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)要求，進(jìn)一步規(guī)范銀信合作理財(cái)業(yè)務(wù)，理順銀行與信托公司之間的法律關(guān)系，防止該業(yè)務(wù)成為干擾金融秩序的“影子銀行”。感謝閱讀（五）票據(jù)、保理等業(yè)務(wù)中的問題1、銀行在票據(jù)公示催告程序中缺乏溝通機(jī)制票據(jù)的公示催告程序是票據(jù)喪失后失票人保全和恢復(fù)其票據(jù)權(quán)精品文檔放心下載利的重要救濟(jì)程序，到期無人申報(bào)權(quán)利的，法院將根據(jù)申請(qǐng)人的申請(qǐng)精品文檔放心下載依法作出除權(quán)判決。在公示催告過程中，銀行接到止付通知后，如果謝謝閱讀其知曉票據(jù)下落，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向法院告知相關(guān)情況，防止除權(quán)判決導(dǎo)致謝謝閱讀不當(dāng)后果。如在上海法院受理的三起票據(jù)糾紛案件，原告甲銀行系票據(jù)持有謝謝閱讀~人，通過背書貼現(xiàn)方式從第三人乙公司取得票據(jù)，而在票據(jù)貼現(xiàn)后，乙公司前手的前手第三人丙公司以票據(jù)丟失向法院申請(qǐng)公示催告。法院向付款行丁銀行發(fā)出了停止支付的通知。而甲銀行在貼現(xiàn)時(shí)曾向丁銀行發(fā)出查詢通知，丁銀行應(yīng)當(dāng)知道該票據(jù)可能流轉(zhuǎn)至甲銀行，但其并未將有關(guān)情況告知法院，亦未將公示催告的情況通知甲銀行。嗣后，甲銀行在匯票到期后要求兌付時(shí)被告知法院已作出除權(quán)判決。該案最終在法院主持下自行和解，付款行將涉案款項(xiàng)付給原告，而稱丟失票據(jù)的丙公司自行向取得該票據(jù)的后手主張權(quán)利。感謝閱讀【建議】銀行間在票據(jù)業(yè)務(wù)中，除了已經(jīng)建立的配合查詢機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步建立相互提示和告知的溝通機(jī)制，