第第頁手機銀行市場前景(合集7篇)

時間：2023-07-0908:34:28

手機銀行市場前景第1篇

一、利率市場化的理解

一般來說，所謂的利率市場化是由市場的供求來決定金融機構(gòu)在市場的融資水平，換句話說，主要是指金融機構(gòu)在貨幣市場上融資的利率水平。在全面利率市場化后，跟傳統(tǒng)的利率相比較，它主要是根據(jù)市場的供求來決定，這在一定程度上降低了國家對市場利率水平的調(diào)控力度。實際上，利率市場化是將金融利率的多少交由金融機構(gòu)來決定，在央行基準利率的基礎上，給予金融機構(gòu)極大的自主權(quán)，讓他們在根據(jù)自身資金的狀況與對金融市場變化的動向的判斷的前提下，進行利率的調(diào)節(jié)。并且，還進一步通過金融市場的資源優(yōu)化配置，促進金融與經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、利率市場化背景下對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的影響

（一）提升商業(yè)銀行的市場競爭力

一般來說，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式就是通過金融業(yè)務、證券交易與貸款等項目來獲取自身的利益，并進一步得到發(fā)展壯大的。而在利率市場化后，對金融市場來說，很大程度上帶動了金融市場交易的活躍力度。對銀行來說，金融市場的需求變化對利率是十分重要的影響因素，銀行也有更大的活動空間來進行利率的調(diào)控，能夠進一步達到刺激金融消費、提高金融消費者出資力度的目的，在提高自身核心競爭力的同時還能夠進一步提高自身的經(jīng)營利潤。其中，利率市場化主要是由金融市場的供求變化而決定的，把市場作為利率調(diào)節(jié)的主體，將市場的變化作為利率調(diào)節(jié)的一個參照值，在此基礎上，更有利于構(gòu)建金融監(jiān)督的管理體系。這樣既能夠提高商業(yè)銀行對金融市場的監(jiān)督與管理，創(chuàng)造良好的經(jīng)營管理環(huán)境與市場競爭環(huán)境，還能夠有利于商業(yè)銀行及時的掌握市場供需變化的信息與動向，把握市場變化的普遍規(guī)律，獲得更高的經(jīng)濟效益。

（二）提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，推動金融領(lǐng)域的革新，在利率市場化的背景下，金融市場的發(fā)展空間進一步擴大，對銀行的發(fā)展來說，是一種巨大的挑戰(zhàn)。在實行全面利率化的背景下，銀行間的競爭加劇，逐漸的白熱化，商業(yè)要想在激烈的競爭下，取得一定的發(fā)展與利潤，加強自身的創(chuàng)新能力是必不可少的措施。在商業(yè)銀行發(fā)展的市場環(huán)境改變的背景下，極大的沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展模式，如果沒有在市場需求的背景下，完善商業(yè)銀行的發(fā)展模式，將會阻礙商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。因此，要創(chuàng)新商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展模式，從改變金融業(yè)務單一的現(xiàn)狀，提高金融的服務質(zhì)量等等手段入手，提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新力與核心競爭力，才能夠促進商業(yè)銀行的長久發(fā)展。

三、目前商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的挑戰(zhàn)與不足

（一）存貸款業(yè)務的減少

對商業(yè)銀行來說，存款與貸款是其傳統(tǒng)的主要業(yè)務，也是獲取利潤的來源之一。但是，基于市場利率變化的背景下，金融消費者為了進一步做到規(guī)避風險，就會相應的減少出資力度，這樣會導致商業(yè)銀行的存款與貸款業(yè)務減少，降低了銀行的利潤，長久以此，就會影響到商業(yè)銀行的整體效益與安全保障。在現(xiàn)行的商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，面對業(yè)務減少的問題，會被迫的發(fā)行銀行的債券，來獲取相應的資金。而隨之而來的是商業(yè)銀行的經(jīng)營成本的增加，并且資金的進一步流動也會加大銀行存貸比。這樣，存貸款業(yè)務的減少，使得銀行失去了傳統(tǒng)的穩(wěn)定性收入的來源，為商業(yè)銀行的發(fā)展埋下一定的安全隱患。

（二）商業(yè)銀行的風險加大

在市場利率的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境變得更加的復雜，競爭加劇，市場的波動情況極大的影響了商業(yè)銀行的利率，可以說，利率的波動與商業(yè)銀行的利率風險直接掛鉤。而市場利率在金融市場的變化下，會一直呈現(xiàn)不同程度的波動，波動越大，帶來的風險也就越大，這無疑給商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。一旦，利率波動的幅度超過了銀行的可控程度，就會使銀行的發(fā)展陷入到巨大的經(jīng)濟危機中，這在很大程度上加大了銀行經(jīng)營管理的壓力與挑戰(zhàn)。

（三）專業(yè)管理人員的缺乏

人才，對企業(yè)的發(fā)展來說，都是至關(guān)重要的因素，對商業(yè)銀行的發(fā)展而言，也不例外。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心理念是以人為本，人才是經(jīng)營管理中十分重要的影響因素。在利率市場化的背景下，為了進一步提高商業(yè)銀行的利益，規(guī)避風險，需要有專業(yè)的管理人員參與銀行的管理工作。但是，就目前來說，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，一方面，缺乏專業(yè)的高素質(zhì)的管理人員，另一方面，也缺乏對員工的管理技能培訓，以便加強人員自身的素質(zhì)，進一步面對利率市場化的背景下帶來的挑戰(zhàn)。

四、提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理的建議

（一）建立利率風險管理機制

面對利率市場化的背景下，商業(yè)銀行的利率風險進一步加大的問題，在完善經(jīng)營管理的過程中，應該著手建立利率風險管理的機制，提高建立利率風險管理的部門，進一步提高商業(yè)銀行規(guī)避風險的能力。利率風險管理部門要全方面的收集市場利率的波動的信息，并做好風險預防的方案，協(xié)調(diào)好商業(yè)銀行利率與市場需求利率之間的關(guān)系，從事前就做好處理風險的準備工作。另外，風險利率管理部門還應該要提高對風險的識別能力，著手建立商業(yè)銀行的風險識別系統(tǒng)和風險的分析方法，加強抵抗風險的能力。這樣，全面的建立利率風險管理的機制，有利于完善商業(yè)銀行經(jīng)營管理的不足，并進一步的做好規(guī)避風險的工作，促進商業(yè)銀行的穩(wěn)定運行。

（二）創(chuàng)新人才管理與培養(yǎng)機制

對商業(yè)銀行的發(fā)展來說，獲得最大化的利潤是它的首要目標。但是，在實行利潤最大化的過程中，也要兼顧到顧客的利益，以人為本，提高金融的服務質(zhì)量。創(chuàng)新人才的管理與培養(yǎng)機制，能夠有效的提高人才的素質(zhì)，提升人員服務的能力，從而使顧客獲得最滿意的服務，促進商業(yè)銀行的長久發(fā)展。另外，加強對人員的培訓，通過各種專業(yè)的培訓課程，使人員掌握利率定價的定理，提高管理人員風險預測與識別的能力。并且，要提高商業(yè)銀行管理的水平，就要相應的建立各種考核評價的機制，設立相應的人員管理監(jiān)督機制，薪酬制度，創(chuàng)新管理的理念，善于利用激勵的手段，提高對人員的管理力度，有利于促進商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力的提高，從而推動商業(yè)銀行在利率市場化的背景下獲得進一步發(fā)展。

手機銀行市場前景第2篇

【關(guān)鍵詞】利率市場化發(fā)展商業(yè)銀行運營資產(chǎn)負債管理

利率市場化的整改與推進，在一定程度上促進了我國社會經(jīng)濟水平的迅速發(fā)展。在我國的落實利率市場化整改機制后，金融市場的利率結(jié)構(gòu)在很大程度上發(fā)生了改變，這也使得商業(yè)銀行的運營重心轉(zhuǎn)向了資產(chǎn)負債化管理，銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，不僅有效地控制了商業(yè)銀行的運營風險，也進一步提高了銀行成本的運營效率，由此可見，利率的市場化對于我國商業(yè)銀行的運營與發(fā)展有著重要的意義。根據(jù)本人在云南富滇銀行多年的資產(chǎn)負債管理工作經(jīng)驗，主要從利率市場化的角度對商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理進行了分析和探討，希望能對業(yè)界同仁有一定的幫助作用，同時歡迎批評和指正。

一、利率市場化對我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的主要影響

（一）將增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風險

利率的市場化發(fā)展，使其與宏觀市場金融環(huán)境聯(lián)系更為緊密，由于宏觀金融環(huán)境存在不穩(wěn)定性，導致商業(yè)銀行利率出現(xiàn)波動，從而導致銀行經(jīng)營風險的提高，此外，商業(yè)銀行為了獲取更高的收益，也可能在利率定價的過程中采用風險加成的方式，這便使得商業(yè)銀行的經(jīng)營風險成倍增長，從而降低銀行資產(chǎn)的安全性，為商業(yè)銀行的長效穩(wěn)定經(jīng)營埋下隱患。

（二）將增加商業(yè)銀行的盈利壓力

金融市場環(huán)境中利率差值的減小，使得商業(yè)銀行的利潤收入效益降低，盈利壓力不斷增大。商業(yè)銀行利率的市場化變革，使得銀行無法依靠利率調(diào)整實現(xiàn)利潤收益的提升，不同商業(yè)銀行之間利率差值的減小，會直接導致市場競爭的進一步激化，從而使商業(yè)銀行面臨更大的盈利壓力。

（三）將增加商業(yè)銀行的內(nèi)部管理難度

隨著利率市場化程度的逐漸加深，金融環(huán)境中的利率成為商業(yè)銀行經(jīng)營模式的主導，為了適應市場環(huán)境下的利率，商業(yè)銀行必須對自身的經(jīng)營管理方式進行改進與調(diào)整，在這一機制的影響下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的難度將會逐漸增大，不僅要在經(jīng)營管理中著重強調(diào)風險控制，也要為了獲取更高利潤而不斷改善經(jīng)營手段。商業(yè)銀行內(nèi)部管理難度加大的原因還在于利率市場化背景下，銀行中更多的經(jīng)營虧損要獨自承擔，所以商業(yè)銀行在利率自主化的同時，要承擔更多的風險，從而使內(nèi)部管理難度加大。

二、當前我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的主要問題分析

（一）資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)比較單一，且在規(guī)模、期限上都不對稱

在我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，由于長期以來傳統(tǒng)業(yè)務運營占主導地位，因此以短養(yǎng)長的經(jīng)營模式無法得到切實有效的改善，加之商業(yè)銀行始終將存款貸款作為主要的經(jīng)營手段，這也導致了當前我國商業(yè)銀行在利率市場化發(fā)展背景下，貸款規(guī)模與期限無法得到均衡的統(tǒng)一管理。此外，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理處于初步發(fā)展階段，這也使得資產(chǎn)結(jié)構(gòu)無法得到切實有效的豐富，資產(chǎn)負債數(shù)額也在市場環(huán)境的影響下逐漸增加，單一的負債結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)使得商業(yè)銀行的運營風險無法得到有效的分散和控制。因此，為了使銀行資產(chǎn)負債管理規(guī)模與期限實現(xiàn)協(xié)調(diào)與統(tǒng)一，就要進一步豐富銀行的經(jīng)營方式，通過降低資產(chǎn)管理中的信貸資金比例，使其與資金業(yè)務、非利息業(yè)務等延伸業(yè)務相協(xié)調(diào)，提高銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性并有效的豐富其內(nèi)容，同時我國商業(yè)銀行也要在強調(diào)存款數(shù)額增長和負債來源多樣化的同時，針對市場宏觀環(huán)境中的負債數(shù)額流動管理水平進行提升，從而保證在銀行利率市場化發(fā)展的背景下，其運營風險得到更為全面有效的控制。

（二）資產(chǎn)負債管理手段落后，資金市場定價不科學

就當前我國金融市場中的商業(yè)銀行運營管理進行分析，在銀行資產(chǎn)負債的管理中，主要采取的措施是對銀行的資產(chǎn)總量及其負債總量進行組織與協(xié)調(diào)，從而實現(xiàn)銀行資產(chǎn)和負債的平衡管理。然而隨著利率的市場化發(fā)展，通過平衡管理資產(chǎn)總量卻表現(xiàn)出了一定的落后性。在傳統(tǒng)管理模式下，商業(yè)銀行的總量管理主要是對一定時期內(nèi)的各項負債余額和資產(chǎn)余額的總和進行計量與平衡，從而更為全面的得知銀行的綜合運營狀況，而隨著金融市場中負債結(jié)構(gòu)的逐漸改變，銀行中的總量管理方式無法與金融市場的負債結(jié)構(gòu)相匹配，加之當前金融市場利率波動幅度的增加，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)管理的動態(tài)化發(fā)展，都使得我國銀行的資產(chǎn)和負債總量管理手段逐漸落后。在金融市場的利率市場化發(fā)展背景下，由于我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)發(fā)展中忽略了對市場資金定價的調(diào)研和研究，因此在新形勢的金融市場運營中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理便無法準確的對市場資金進行定價，加之對資金市場定價機制中風險認知的不足，也進一步導致了商業(yè)銀行的資金市場定價準確性的缺失。

（三）利率風險管理機制有待完善，缺乏利率風險管理的主動性

商業(yè)銀行在利率管理過程中，由于利率管理風險多具備政策屬性，因此為了實現(xiàn)對利率風險的有效控制，就要從資產(chǎn)負債管理的角度出發(fā)，結(jié)合金融市場環(huán)境中的利率變化，開展利率風險的有效管理。但就當前我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理機制而言，由于金融市場中利率的變化直接牽制著銀行的資產(chǎn)負債管理，這便使得銀行無法主動及時的采取管理手段機對利率進行風險控制。當前我國商業(yè)銀行的利率風險控制手段，主要是從資產(chǎn)比例管理的角度出發(fā)，通過對資產(chǎn)進行利差管理等保證資產(chǎn)總量的穩(wěn)定，而這卻使得商業(yè)銀行的資金出納比例不斷減小，從而無法實現(xiàn)對利率風險的主動管理。

三、加強商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的策略分析

（一）進一步調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，完善制約機制

在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理中，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)直接影響著資產(chǎn)管理效率的提升，所以為了實現(xiàn)商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的有效加強，就要首先對資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化調(diào)整。為了實現(xiàn)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整，應首先對金融市場中的融資資源進行開發(fā)，并將更多的融資內(nèi)容導入至銀行的總量管理計量中，從而通過市場融資數(shù)額的增加提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理的穩(wěn)定性和流動性，為了促進資產(chǎn)結(jié)構(gòu)內(nèi)容的豐富，銀行還可以深入開發(fā)儲蓄存款等多種形式的資產(chǎn)負債活動，從而提高銀行資產(chǎn)負債的流動性，為銀行資金周轉(zhuǎn)效率的提高提供保障。制約機制的建立在銀行資產(chǎn)負債管理中也必不可少，隨著銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的逐漸豐富，不同資產(chǎn)內(nèi)容的管理體系也要不斷完善，通過制約機制和資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)作用，切實有效的實現(xiàn)對資產(chǎn)負債的風險控制，從而提高商業(yè)銀行負債余額和資產(chǎn)余額的均衡配比，促進銀行綜合競爭力的進一步提升。

（二）大力加強內(nèi)部控制制度建設，構(gòu)建合理定價機制

為了實現(xiàn)對商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的進一步加強，就要注重銀行內(nèi)部控制與管理機制的建立，通過對內(nèi)部控制制度進行不斷完善，從而促進資產(chǎn)負債管理效率的提高。就商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的加強手段進行分析，在對自身資產(chǎn)負債管理的過程中，可以在管理體系構(gòu)建的同時，在不同的體系內(nèi)容中設立對應的指標，進而為資產(chǎn)管理手段的開展和完善提供切實有效的依據(jù)，對銀行內(nèi)部資產(chǎn)負債控制制度的不斷完善，也能夠在一定程度上促進負債結(jié)構(gòu)風險性的降低，從而為定價機制的落實奠定基礎。在利率市場化發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行在開展資產(chǎn)負債管理中能夠更多的參與到利率定價中，所以為了保證金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，必須構(gòu)建完備的利率定價機制。由于利率定價工作的開展同時受到銀行資產(chǎn)負債狀況和市場宏觀經(jīng)濟環(huán)境的共同影響，所以在定價過程中，要首先對定價內(nèi)容進行合理的推算預測，并通過對比不同利率定價下的金融市場運營效益，選定最佳的利率定價，從而切實有效的實現(xiàn)市場化發(fā)展背景下的利率定價優(yōu)化。

（三）加強資產(chǎn)負債產(chǎn)品組合管理和業(yè)務創(chuàng)新

隨著利率市場化進程的逐漸推進，商業(yè)銀行的運營和發(fā)展也在不斷的豐富資產(chǎn)負債管理方式，所以為了進一步提高銀行資產(chǎn)的管理效率，就要對資產(chǎn)負債產(chǎn)品進行科學合理的組合，并采取對應的組合管理手段對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，從而促進銀行負債管理機制的完善。在資產(chǎn)負債產(chǎn)品的組合管理中，為了實現(xiàn)資產(chǎn)負債產(chǎn)品的優(yōu)化組合，必須強調(diào)對也金融市場環(huán)境的深入剖析，在了解市場金融機制的管理特點后，對商業(yè)銀行定量的資產(chǎn)進行組合調(diào)整，從而使銀行資產(chǎn)負債產(chǎn)品能夠更好的順應金融市場實際發(fā)展，從而促進銀行對自身資產(chǎn)負債產(chǎn)品管理能力的增強。為了在金融市場環(huán)境中進一步提高銀行的綜合競爭力，商業(yè)銀行還要結(jié)合利率市場化的發(fā)展背景，對自身的負債結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化調(diào)整。在銀行負債結(jié)構(gòu)的調(diào)整中，優(yōu)化效率直接受到負債業(yè)務數(shù)量和質(zhì)量的影響，為了在金融市場中進一步加大市場占有率，就要針對銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務進行創(chuàng)新管理，通過增加理財產(chǎn)品創(chuàng)新性