第六章保險理財第一節保險理財規劃基礎第二節保險理財方案規劃第一節保險理財基礎一、保險在個人理財中的作用1、是在社會經濟互助原則下建立起來的經濟補償制度。（防災防損）2、是一種低風險的投資工具。（在我國收益相對較低）人生三大風險：意外疾病養老二、主要個人保險理財產品（一）社會保險（二）商業保險1、人身保險2、財產保險重慶10萬農民工逛招聘會，最關心單位是否交養老和醫療保險（一）中國社會保險體系介紹

目前中國的社會保險包括基本養老保險、失業保險、基本醫療保險、工傷保險和生育保險5個項目。國家依法建立社會保險制度，設立社會保險基金，使勞動者在年老、失業、疾病、工傷、生育時獲得幫助和經濟補償，保障他們的基本生活和基本醫療。（薄弱環節：農村社會保障）（二）人身保險（）1、意外保險2、健康保險重大疾病保險醫療保險3、人壽保險死亡保險（定期壽險、終生壽險）生存保險（含年金保險）兩全保險投資型壽險（分紅保險、萬能險）（三）財產保險1、汽車險2、家庭財產險意外保險：

1、意外傷害保險：包括意外傷害身故和意外傷害殘疾

2、意外傷害醫療保險：包括意外門診醫療和意外住院、手術醫療

3、意外傷害補貼保險：意外傷害住院津貼

4、交通工具及特定意外傷害保險：航空、火車、輪船、汽車、自駕車、燒傷、電梯、醫院和學校火災等

重大疾病保險：是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。

注意：重大疾病保險的保險事件是指患合同所約定的重大疾病，這類疾病一般是對人體損傷比較嚴重、費用較高的疾病，可能有多種。同時，為了控制風險，明確責任，保險公司一般對所保障的重大疾病進行明確、清晰的定義，因此各保險公司對重大疾病的定義可能有一定的差別。

醫療保險：是個人在健康時購買的，當其因疾病或意外住院時，保險公司按比例支付其醫療費用的保險產品。（門診、住院費用）沒有社會醫療保障的群體是醫療保險的主要對象，可以使個人減少高額的醫療費用支出。死亡保險：被保險人在保險責任有效期內死亡，保險人才給付保險金的保險。

定期壽險：它只提供一個確定時期的保障，如5年、10年、20年或者到被保險人達到某個年齡為止，超過時間被保險人仍然生存，保險公司不承擔保險責任。因此，只有保障功能，而沒有儲蓄功能。所以，一般是低保費高保障。

終身壽險：是一種為被保險人提供終身保障的保險，即保險人要直負責到被保險人死亡為止，或者說，被保險人的死亡不論發生在什么時間，保險公司總是要向其受益人給付死亡保險金。顯著特點是保單具有現金價值，且保單所有者既可以中途退保領取保金，當急需用錢時，也可以在保單的現金價值的一定限額內向保險公司借款，具有較強的儲蓄性，所以終身保險的保險費高于定期保險。兩全保險：生死兩全保險又稱“混合保險”或“儲蓄保險”，以被保險人在保險期限內死亡或期滿生存為條件，都可獲得保險金的一種保險。投保人或被保險人交付保險費后，如果被保險人在保險有效期內死亡，向其受益人給付保險金；如果被保險人在保險期滿仍生存，保險人也將向其本人給付保險金，保險人給付全數保險金后，保險合同即告終止，死亡后未到期的保險費也不再續交。兩全保險是人身保險中最受歡迎的一個品種，可以作為儲蓄的一種手段，也可為養老提供一種保障，還可以用于為特殊的目的積累一筆資金。現在國內廣泛流行的各種長期壽險產品都是在標準生死兩全保單基礎上的變通。

分紅保險：是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

商業養老保險：大多為分紅型生死兩全年金保險保險公司和購買養老保險的人通常會約定一個開始領取養老金的時間，在這個時間之前，被保險人死亡或全殘，保險公司按合同約定給付保險金；到時間后開始領取養老年金；最后，雙方會約定一個養老金領取結束的時間，在這個期限之內死亡（或全殘）的，一般也會給付身故保險金；過了這個期限，被保險人仍然生存時，保險公司要依合同約定給付滿期保險金。

家庭財產險：目前各家保險公司推出了各種各樣的家財險品種，很多財產險公司也都在基本的家庭財產保險基礎上開發了新的綜合保險品種，保障范圍也越來越廣泛，其中涵蓋了房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品。

由于火災、爆炸、自然災害或者他人惡意破壞等原因造成的財產損失或施救費用，保險公司都會相應予以賠償。在主險之外，各家保險公司的附加險也相當豐富，比如盜搶險、現金和金銀珠寶盜搶險；管道破裂及水漬責任，負責賠償自來水管道、下水管道、暖氣管道或暖氣片突然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水受殃及造成保險標的的損失等，幾乎包含了一個家庭可能發生的所有損失。三、保險理財過程（一）評估風險（二）認識保險需求（三）確定保險額度（四）確定保險期限人生三大風險：意外疾病養老1、保險可以發橫財2、分紅保險可以保證年年分紅3、壽險產品大部分是死后或快死時才能得到的保險，所以保了也沒用4、孩子重要，要買保險也得先給孩子買5、購買“人情保險”1、選好代理人和保險公司2、讓專業的代理人設計險種搭配3、看看與介紹的是否一致，是否與自己需求一致4、分情況選擇適合自己的繳費方式5、靈活使用保單借款功能買保險一般按照以下順序：意外險→健康險→人壽保險（教育險→養老險→分紅險、投連險、萬能險）人壽保險需求：標準家庭（雙親和孩子）人壽保險需求=主要家庭成員7年主要收入×0.7這是什么類型的保險？這是什么類型的保險？這是什么類型的保險？這是什么類型的保險？這是什么類型的保險？這是什么類型的保險？低收入單身客戶保險計劃

這里所指的單身客戶是指年紀較小但已經濟獨立，未婚但余錢又不多的年輕人。這些年輕的單身客戶沒有贍養父母或者撫養子女的家庭負擔，但是一般經濟收入也不是很高，而且消費欲望較強，開銷較大，常常會出現開支困難。這時如果能適當買一些保險，不僅可以養成儲蓄的習慣，而且由于年紀較輕，保費較便宜，相比之下買保險也比較合算。年輕的單身客戶買保險應該以儲蓄性壽險為主，適當搭配一些意外傷害保險。但是也要注意不要買得太多，因為作為年輕人，一方面他的經濟支付能力有限，另一方面總免不了有其他的花銷。這時購買保險主要有兩個目的：一是要形成一種基本的生活保障；二是要養成儲蓄的習慣。等到經濟條件和其他狀況發生了變化以后，仍然可以對其保險計劃進行調整和修改。

保險計劃案例

盧先生，24歲，月薪2000元，單身，有社會醫療保險，無家庭負擔，自己想存錢但自我控制能力不強，而且朋友較多，花銷較大，往往存不下錢。所以，他想通過購買某種或者某些保險，強迫自己儲蓄一部分錢，以備不時之需，同時取得一定的經濟保障。根據他的個人情況，其購買保險的需求主要是儲蓄性需求，所以應該選擇人身保險，且以壽險為主。其具體保險計劃如下：

投保險種

繳費期

每年保險費(元)

保險金額(元)

終身人壽保險

10年

504

50000

意外傷害保險

每年

172.40

40000

每年總繳保險費676.4元，基本保險金額為9萬元通過購買這種保險產品組合，盧先生獲得的具體保障如下：如果客戶退保，客戶可取回人壽保險的現金價值，而取回的金額是根據保證金額和紅利的總和計算的，其具體金額如下：

已供年期

保證價值

預期價值(紅利)

(假設回報約5％)

總值

10年

4945

4038

8983

20年

9890

12132

22022

40年

19780

45554

65334如果意外死亡或高度殘疾，可最少獲得保險金9萬元給付；如果部分殘疾，可以按比例獲得保險金給付，最高為4萬元。在這種保險計劃下，盧先生每年大約要花676.4元買保險，這無形中養成了強迫儲蓄的習慣。這是一個比較簡單的案例，當然盧先生還可以對自己的財產進行投保，此時就需要根據自己的情況綜合考慮保險產品的選擇和保險金額的確定，這時保險計劃的制定就會復雜得多了。如果是單身女性，還可以投保保險公司專門為女性設立的人身保險。這種保險產品把一些女性所特有的人身風險都包括在內，很適合年輕的未婚女性購買。購買此種保險之后，如果患了女性特定疾病，或者因病施行女性特定手術，均可獲得特定的保險。

高收入家庭保險計劃劉先生，40歲，經理，沒有醫療及養老保險；劉太太，32歲，家庭主婦，沒有醫療與養老保險；兒子，7歲，小學一年級。這個家庭丈夫收入穩定，每月總收入為8000元，是一個很典型的高收入家庭。隨著夫妻倆年齡的增大，保障相應要減少，而養老的需求逐漸增加，設計保險時應該把這一需求考慮進去。其家庭保險的側重點應放在劉先生的養老及醫療保險上。另外，由于家庭條件較好，可考慮購買儲蓄型的壽險。兒子還需11年的學習費用，因此兒子的保險應著重考慮教育、婚嫁的保障劉先生的保險計劃主要側重于養老、醫療、意外傷害保險。具體保險計劃如下：保險產品繳費年限每年保險費保險金額終身人壽保險25年3702.020000危疾保險25年1704.020000住院醫療保險每年197.6每日150每年總繳保險費5603.6元，基本保險金額為40萬元通過購買保險，獲得具體保障如下：如果客戶退保，客戶可取回人壽保險的現金價值，而取回的金額是根據保證金額和紅利的總和計算的，其具體金額如下：已供年限保證價值預期價值（紅利）（假設回報約6%-7%）總值10年13374205933396720年3440179