商業銀行經營管理

高紅霞1第一章導論有能力改變可以改變的有準備接受不可改變的有智慧區分以上兩者商業銀行經營管理2新聞開篇央行宣布再次上調存款準備金率2月18日，中國人民銀行年內第二次祭出緊縮流動性殺招，宣布自2011年2月24日起，將上調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點，此舉將回收流動性約3500億人民幣；同時，國內大型金融機構和中小金融機構準備金率也創紀錄地分別高達19.5%和16%的水平。

3第一章導論：教學內容起源發展功能地位組織結構銀行制度經營目標經營環境4課程設計課時安排：4課時學習要求：通過本章學習，掌握商業銀行經營管理的概念、經營環境和經營目標（原則），把握商業銀行的設立與機構設置，為學好本課奠定基礎。學習重點：組織結構、經營目標、經營環境學習難點：組織形式和銀行設立、經營環境學習建議：對《宏觀經濟學》、《貨幣銀行學》進行重溫或自學對上市銀行進行網絡調研。5第一節商業銀行的起源與發展地位：本節是重點方法：聽講和自學用時：1課時6內容一、商業銀行的起源二、商業銀行的發展三、商業銀行的趨勢四、我國的商業銀行五、商業銀行經營管理7一、商業銀行的起源1、商業銀行的前身——鑄造兌換為主業金鋪金匠2、商業銀行的產生——放款成為主業錢莊高利貸者83、現代商業銀行的起源股份制銀行建立：英格蘭銀行高利貸銀行轉制：美國銀行9二、商業銀行的發展：模式英國模式——短期融資模式德國模式——長短綜合模式10二、商業銀行的發展：過程坐商—被動—供不應求資金來源：存款資金運營：商業性貸款行商—主動—競爭激烈資金來源：存款+借款資金運營：短期+長期金融服務：表外交易：11三、商業銀行的趨勢（第十四章）教材——正作用集中化、全能化、國際化、電子化?，F實——副作用集中化——合并破產全能化——共用資本風險傳遞國際化——風險傳遞風險傳染電子化——變化迅速信息泛濫12四、我國商業銀行體系的形成與發展1949年以前的銀行體系1848年英國麗如銀行、1897年中國通商銀行國民黨統治時期：“四行二局一庫”民族資本商業銀行新中國成立到改革開放前1948年成立的中國人民銀行大一統銀行體制13四、我國商業銀行體系的形成與發展1978年后的恢復和發展銀行體系的恢復和發展央行體制的建立、發展新商業銀行的組建：交通銀行、招商銀行、深發展、民生銀行、住房專業銀行三大政策性銀行的成立組建城市商業銀行和農村商業銀行2004年后的股份制改造四大國有商業銀行改制2004年8月26日中國銀行股份有限公司掛牌成立2004年9月15日中國建行銀行股份有限公司掛牌成立2005年10月28日中國工商銀行股份有限公司正式掛牌成立2009年1月16日中國農業銀行股份有限公司正式掛牌成立十四家商業銀行上市14我國主要商業銀行體系示意圖各地農村商業銀行北京南京寧波15第二節商業銀行的功能與地位16一、商業銀行的功能商業銀行的功能之一——信用中介資金盈余單位——銀行——資金短缺單位17一、商業銀行的功能商業銀行的功能之二——貨幣創造18一、商業銀行的功能：其他調節中介：央行貨幣政策的中間機構支付中介：代理客戶實施貨幣收付金融服務：咨詢、代理、擔保。。。19二、商業銀行在國民經濟中的地位整個國民經濟活動的中樞業務活動對全社會的貨幣供給具有重要影響社會經濟活動的信息中心國家實施宏觀經濟政策的重要途徑和基礎20第三節商業銀行的組織結構重點：本節第二個問題方法：聽講、模擬用時：1課時21

一、商業銀行的創立：依據商業銀行法

銀行業監督管理法公司法22

一、商業銀行的創立：條件經濟條件：人口狀況生產力發展水平工商企業經營狀況地理位置

金融條件：人們的信用意識經濟貨幣化程度金融市場發育狀況業務競爭狀況管理當局有關政策23商業銀行法第十二條規定設立商業銀行，應當具備下列條件：

(一)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；

(二)有符合本法規定的注冊資本最低限額；

(三)有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、高級管理人員；

(四)有健全的組織機構和管理制度；

(五)有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。24一、商業銀行的創立：程序25申請金融許可證：提出申請申請人應當向國務院銀行業監督管理機構提交下列文件、資料：

(一)申請書，申請書應當載明擬設立的商業銀行的名稱、所在地、注冊資本、業務范圍等；

(二)可行性研究報告；

(三)國務院銀行業監督管理機構規定提交的其他文件、資料。26申請金融許可證：正式申請設立商業銀行的申請經審查符合本法第十四條規定的，申請人應當填寫正式申請表，并提交下列文件、資料：

(一)公司章程草案；

(二)擬任職的董事、高級管理人員的資格證明；

(三)法定驗資機構出具的驗資證明；

(四)股東名冊及其出資額、股份；

(五)持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關資料；

(六)經營方針和計劃；

(七)營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施的資料；

(八)國務院銀行業監督管理機構規定的其他文件、資料。27二、商業銀行的組織結構體系11（一）決策系統股東大會董事會各委員會（二）執行系統行長（總經理）副行長（副總經理）業務部門職能部門（三）監督系統監事會董事會審計委員會銀行稽核、合規部門（四）管理系統全面管理財務管理人事管理經營管理市場營銷管理28商業銀行組織結構圖29股東大會——最高權力機構股東大會一般每年年終固定召開一次，主要是聽取當年銀行經營狀況及財務情況報告，質詢、表決等，如本屆董事會任滿，還將選舉和產生新的董事會和監事會。除定期召開股東常會外，股東大會一年中還可能召開臨時會議或某種特殊事件而召開特別會議。30董事會1.制定銀行的經營目標和政策；2.挑選和聘用銀行高級管理人員；3.組建各類委員會，對銀行的各項業務經營決策和考評檢查負責；4.監督和控制銀行的主要業務活動。31各種常設委員會地位：各種常設委員會直屬董事會領導，但因銀行經營規模和業務范圍不同，數量不一。職責：是協調銀行各部門的關系，也是各部門間互通情況的媒介，每周或經常召開會議，處理某些具體問題。32監事會職責:代表股東大會對銀行全部經營管理活動進行監督和檢查。發現問題，有權督促限期改正。內容:銀行執行機構的各項業務經營情況和內部管理董事會制訂的經營方針和重大決策、規定、制度33總稽核地位：董事會的直接代表職責：查對銀行日常業務帳目，檢查銀行會計、信貸及其他業務標準：是否符合監管當局的有關規定是否按照董事會的決議或規定辦事目的：防止帳目被篡改杜絕濫用公款確保銀行資產安全34行長（或總經理）地位：商業銀行的執行總管職責:是執行董事會的決定，組織銀行各項業務經營活動35業務部門和職能部門“直線式”業務部門，指那些直接與銀行經營項目相關的部門，如存款部、放款部、會計部投資部、信用卡部、投資銀行部國際業務部等；“參謀式”職能部門，它們是為銀行主管人員提供幫助和咨詢，負責銀行內部事務管理的部門，如財務部、人事部、教育部、推銷部、控制部、維修部、公共關系部等。36分支機構地位：業務經營的基層單位設置依據：不同地區的業務需要不同時期的業務需要37第四節商業銀行制度一個國家用法律形式所確定的商業銀行體系、結構及組成這一體系原則的總和。38一、建立商業銀行制度的基本原則有利于競爭有利于安全適度規模39二、銀行體系及主要類型按資本所有權劃分：國有、企業所有、股份制按業務覆蓋地域劃分：地方、區域、全國性、國際性（跨國）銀行按業務范圍劃分：全能銀行、職能銀行按組織形式劃分：單元制、分支制、持股公司制40三、組織形式（外部）含義：指銀行在社會經濟活動的存在形式或結構形式——單元制分行制持股公司制41單元制18單元制銀行，指銀行業務完全由一個獨立的銀行機構經營，不設或不允許設立分支機構。7788家最小的銀行（72%）382家最大的銀行（3%）2787家中型銀行（25%）42單元銀行組織形式獲得聯邦或州立牌照的一家銀行只能：在一家全方位服務網點營業自動柜員機銷售終端停車窗口加有限服務設施43分行制18是指在總行之下，可在本地或者外地設有若干分支機構，并都可以從事銀行業務的商業銀行。以英國銀行體制為代表管理方式——總行制總管理處制分支行制評價——優點缺點44分行制45持股公司制（集團制銀行）19含義：即由一個集團成立股權公司，再由該公司收購和控制若干獨立的銀行。類型：非銀行性持股公司和銀行性持股公司單一銀行持股公司和多銀行持股公司46我國的金融控股集團

中央匯金投資有限責任公司中國建銀投資有限責任公司光大集團中信集團招商局金融集團有限公司平安集團上海國際集團。。。。。。。47四、商業銀行的經營模式（一）分業經營模式含義銀行業與證券業、保險業相互分離，分別由不同的金融機構進行經營的模式。實行這樣經營模式的銀行被稱為職能銀行。代表：以現在的中國為典型。48分業制的優勢與缺點優點有利于專業化經營，提高專業技術與水平；為兩種業務的發展提供了穩定而封閉的環境；限制了兩業的交叉，降低了客戶的風險；有利于金融監管，抑制金融危機的發生。缺點限制銀行的發展壯大，削弱了本國銀行的國際競爭力；缺乏優勢互補，缺乏資產靈活性及內部損益互補機制，金融風險高度集中49（二）混業經營模式含義:——銀行業與證券業、保險業等金融業相互結合、相互滲透的經營方式。類型：單一法人內部混業——綜合銀行制集團法人內部混業——金融集團制50優點與缺點混業制的優勢1）業務范圍全面，提供了廣闊空間，優勢互補；2）具有更大的整體穩定性；3）全方位的服務密切了銀企關系，降低了風險；4）提高了銀行業的國際競爭能力?；鞓I制的缺點1）容易造成壟斷，形成不公平競爭；2）造成規模不經濟；3）造成更大的金融風險51（三）我國銀行經營模式的變革歷史的進程：合業－分業現狀:分業制..趨勢：融合條件：1）銀行經營機制健全、風險管理完善、成為真正的市場主體；2）市場經濟制度完善，銀行外部發展環境良好；3）金融監管當局監管能力很強，法律法規健全。52第五節商業銀行的經營目標地位：本章的重點，方法：聽課和案例收集用時：0.5課時53一、安全性目標含義：商業銀行在經營活動中保持足夠的清償能力，能隨時應付客戶提現，能經得起重大損失，使客戶保持堅定的信任。各種風險——市場風險信用風險操作風險各種措施——資產規模、結構和質量資本充足率合規經營54二、流動性目標含義：商業銀行保持隨時可以適當的價格取得可用資金的能力，以便隨時應付客戶提存及銀行支付的需要。標準：變現成本變現速度措施：資產變現：一級準備和二級準備主動負債：向客戶、同業、央行等借入資金流動性計劃55三、盈利性目標含義：商業銀行的經營管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。標準：利潤=收入-支出收入：貸款利息、投資收益、勞務收入支出：存款利息、借款利息、業務損失、工資辦公費等營業費用措施：擴大收入減少支出56四、三大目標的對立統一三大目標的關系：盈利性與安全性對立盈利性與流動性對立安全性與流動性統一三大目標的協調：在保證安全的前提下爭取最大利潤最好的選擇是提高資產的流動性三大目標的側重：經濟擴張、央行放松銀根時注重盈利經濟緊縮、央行收縮銀根時側重安全57第三節商業銀行的經營環境地位：學習重點方法：案例模擬用時：0.5課時58一、商業銀行的經營環境技術社會自然經濟政治商業銀行股東員工監管者競爭者客戶59（一）商業銀行的間接環境內容政治——經濟——技術——社會——自然—