商業銀行

綜合柜臺業務主編：郭靜副主編：湯振坤謝永建主審：于貴成對外經濟貿易大學出版社工學結合新思維高職高專財經類“十二五”規劃教材模塊一商業銀行綜合柜臺基礎知識項目一商業銀行基礎知識項目二商業銀行負債業務項目一商業銀行資產業務項目一商業銀行中間業務模塊二商業銀行綜合柜臺業務技能項目一個人存款業務項目二代理業務項目三開具證明類業務項目四掛失及查詢、凍結、扣劃業務項目五銀行卡業務項目六對公存款業務項目七支付結算業務項目八自助設備業務模塊三商業銀行綜合柜員職業能力訓練項目一點鈔技能項目二翻打傳票技能項目三漢字或傳票錄入技能項目四書寫技能項目五鑒別假幣技能項目六印鑒管理、有價單證及重要空白憑證管理制度規范項目七職業操守與服務規范項目八柜臺實用英語

商業銀行綜合柜臺業務模塊一商業銀行綜合柜臺基礎項目一商業銀行基礎知識

任務一商業銀行基礎知識

一、商業銀行的概念

商業銀行是指以盈利為目標，以經營存款、放款和匯兌為主要業務，以多種形式的金融創新為手段，全方位經營各類銀行與非銀行金融業務的綜合性、多功能的金融企業。模塊一商業銀行綜合柜臺基礎二、商業銀行的性質

1．商業銀行是企業

2．商業銀行是特殊企業

3．商業銀行是綜合性多功能的金融企業模塊一商業銀行綜合柜臺基礎三、商業銀行的職能

1．信用中介職能

2．支付中介職能

3．信用創造職能

4．金融服務職能

5．調節經濟職能模塊一商業銀行綜合柜臺基礎任務二商業銀行的經營目標與原則

一、商業銀行的經營目標

作為經營貨幣信用業務的企業，商業銀行與其他企業一樣，都以獲取利潤為經營目標，這由其性質決定。模塊一商業銀行綜合柜臺基礎二、商業銀行的經營原則

盈利性原則安全性原則流動性原則三性原則的協調模塊一商業銀行綜合柜臺基礎任務三商業銀行的監管一、對商業銀行實施監管的原因

與信息不對稱潛存的風險相關與銀行經營失敗將產生嚴重的外部影響相關與銀行“公共性”與“全局性”的責任相關模塊一商業銀行綜合柜臺基礎二、對商業銀行實施監管的目的

保護存款人的合法權以維護整個金融體系的穩定保護和充分發揮商業銀行在社會經濟活動中的各項職能確保宏現調控政策的實施模塊一商業銀行綜合柜臺基礎三、銀行監管的發展趨勢

從注重傳統銀行業務監管向傳統業務和創新業務監管并重轉變從注重合規性監管向合規性監管和風險監管并重轉變從分業監管向統一監管轉變從一國監管向跨境監管轉變模塊塊一一商商業業銀銀行行綜綜合合柜柜臺臺基基礎礎四、、商商業業銀銀行行監監管管的的基基本本內內容容預防防性性風風險險監監管管緊急急救救援援存款款保保險險制制度度模塊塊一一商商業業銀銀行行綜綜合合柜柜臺臺基基礎礎項目目二二商商業業銀銀行行負負債債業業務務任務務一一商商業業銀銀行行負負債債業業務務基基礎礎知知識識一、、商商業業銀銀行行負負債債業業務務基基礎礎是商商業業銀銀行行籌籌措措資資金金、、借借以以形形成成其其資資金金來來源源的的業業務務，，是是銀行行資資產產業業務務和和其其他他業業務務的的前前提提和和條條件件。。商業業銀銀行行負負債債業業務務的的種種類類被動型負負債主動型負負債模塊一商商業業銀行綜綜合柜臺臺基礎二、商業業銀行負負債業務務的重要要作用是商業銀銀行吸收收資金的的主要來來源是商業銀銀行資產產業務的的基礎是商業銀銀行開展展中間業業務的基基礎是商業銀銀行同社社會各界界建立廣廣泛聯系系的渠道道是商業銀銀行競爭爭的焦點點模塊一商商業業銀行綜綜合柜臺臺基礎三、商業業銀行負負債業務務的經營營原則依法籌資資原則成本控制制原則量力而行行原則結構合理理原則模塊一商商業業銀行綜綜合柜臺臺基礎任務二商商業業銀行存存款業務務一、存款款種類（一）傳傳統統存款業業務活期存款款定期存款款儲蓄存款款模塊一商商業業銀行綜綜合柜臺臺基礎存款種類類（二）創創新的存存款業務務活期存款款的創新新形式定期存款款的創新新形式儲蓄存款款的創新新形式模塊一商商業業銀行綜綜合柜臺臺基礎（三）我我國商業業銀行存存款業務務的創新新本外幣活活期一本本通本外幣定定期一本本通通知存款款定期自動動轉存業業務模塊一商商業業銀行綜綜合柜臺臺基礎二、影響響商業銀銀行存款款負債的的因素存款利率率業務收費費標準新產品的的開發金融服務務的品種種和質量量銀行信譽譽與貸款款便利銀行網點點設置和和營業設設施銀行形象象和雇員員形象模塊一商商業業銀行綜綜合柜臺臺基礎三、銀行行存款的的積極經經營策略略存款利率率和服務務收費策策略開發新型型金融服服務項目目、提高高服務質質量合理設置置銀行網網點改善營業業設施提高銀行行資信水水平和貸貸款便利利樹立良好好的銀行行形象和和雇員形形象模塊一商商業業銀行綜綜合柜臺臺基礎任務三商商業業銀行借借款業務務商業銀行行短期和和中長期期借款的的含義和和特征一、商業業銀行短短期借款款業務短期借款款是指商商業銀行行主動通通過金融融市場或或向中央央銀行借借入的期期限在1年以內內的非非存款款負債債。主主要包包括同同業借借款、、向中中央銀銀行借借款等等形式式。（一））短期期借款款的主主要特特征主動性性．集中性性利率率風險較較高用于彌彌補頭頭寸短短缺模塊一一商商業業銀行行綜合合柜臺臺基礎礎（二））商業業銀行行短期期借款款業務務的方方式向中央央銀行行借款款同業借借款其他短短期借借款模塊一一商商業業銀行行綜合合柜臺臺基礎礎（三））商業業銀行行短期期借款款的經經營策策略選擇恰恰當的的借款款時機機確定適適度的的借款款規模模合理安安排借借款結結構模塊一一商商業業銀行行綜合合柜臺臺基礎礎二、商商業銀銀行中中長期期借款款業務務（一））商業業銀行行中長長期借借款的的特征征1．金融融債券券與存存款的的區別別籌資的的目的的不同同籌資的的機制制不同同籌資的的效率率不同同所吸收收的資資金穩穩定性性不同同資金的的流動動性不不同模塊一一商商業業銀行行綜合合柜臺臺基礎礎（二））商業業銀行行中長長期借借款的的經營營策略略債券發發行與與資金金使用用相配配比科學選選擇利利率和和貨幣幣的結結構掌握妤妤發行行時機機分析研研究投投資者者的心心理模塊一一商商業業銀行行綜合合柜臺臺基礎礎任務四四存存款款保險險制度度一、存存款保保險制制度的的含義義存款保保險制制度主主要特特征第一、、關系系的有有償性性和互互助性性。第二、、時期期的有有限性性。第三、、結果果的損損益性性。第四、、機構構的壟壟斷性性。模塊一一商商業業銀行行綜合合柜臺臺基礎礎二、存存款保保險制制度的的作用用保護存存款人人的利利益，，提高高社會會公眾眾對銀銀行體體系的的信心心可有效效提高高金融融體系系的穩穩定性性，維維持正正常的的金融融秩序序促進銀銀行業業適度度競爭爭，為為公眾眾提供供質優優價廉廉的服服務存款保保險機機構職職責明明確三、我我國商商業銀銀行存存款保保險制制度模塊一一商商業業銀行行綜合合柜臺臺基礎礎項目三三商商業業銀行行資產產業務務任務一一商商業業銀行行資產產業務務基礎礎知識識商業銀銀行資資產業業務的的含義義商業銀銀行資資產業業務的的功能能模塊一一商商業業銀行行綜合合柜臺臺基礎礎一、資資產業業務的的含義義商業銀銀行的的資產產業務務是指指商業業銀行行將吸吸收的的資金金加以以運用用的業業務，，是商商業銀銀行取取得收入的的主要要途徑徑。由由于商商業銀銀行資資金來來源的的特殊殊性，，銀行行的資資金運運用要要把盈盈利性性和流流動性有機機結合合。模塊一一商商業業銀行行綜合合柜臺臺基礎礎二、資資產業業務的的功能能資產是是商業業銀行行獲得得收入入的主主要來來源資產的的規模模是衡衡量一一家商商業銀銀行實實力和和地位位的重重要標標志，，商業業銀行行的信信用高高低直接與其其資產的規規模大小有有關資產質量是是商業銀行行經營前景景的重要預預測指標資產管理不不善是導致致銀行倒閉閉，破產的的重要原因因之一模塊一商商業銀行行綜合柜臺臺基礎任務二商商業銀行行資產業務務類型商業銀行資資產業務各各類型的含含義和作用用一、現金資資產現金資產是是指商業銀銀行的一線線準備，是是滿足銀行行流動性需需要的第一一道防線，，包括庫存現金、存存放在中央央銀行的存存款準備金金、同業存存款和托收收過程中的的資金。模塊一商商業銀行行綜合柜臺臺基礎二、貸款（一）貸款款的含義與與作用貸款是指商商業銀行將將其所吸收收的資金，，按一定的的利率貸放放給客戶并并約期歸還還的業務。貸款是商業業銀行最重重要的資金金運用業務務，其在總總資產的比比重占據首首位。模塊一商商業銀行行綜合柜臺臺基礎貸款的種類類(1)按貸款期限限劃分，可可分為短期期貸款、中中期貸款和和長期貸款款。(2)按貸款的擔擔保形式劃劃分，可分分為貼現貸貸款、抵押押貸款和信信用貸款。。模塊一商商業銀行行綜合柜臺臺基礎（二）貸款款基本業務務1．普通借款款限額2．透支放款款3．備用貸款款承諾4．消費者放放款5．票據貼現現放款6．抵押放款款7．保證書擔擔保放款三、證券投投資模塊一商商業銀行行綜合柜臺臺基礎項目四商商業銀行行中間業務務任務一商商業銀行中中間業務基基礎知識一、商業銀銀行中間業業務的基本本知識二、中間業業務的種類類表內業務與與表外業務務的區別模塊一商商業銀行行綜合柜臺臺基礎一、中間業業務含義和和作用是指商業銀銀行在資產產業務和負負債業務的的基礎上，，利用技術術、信息、、機構網絡絡、資金和和信譽等方方面的優勢勢，不運用用或較少運運用銀行的的資金，以以中間人和和代理人的的身份替客客戶辦理收收付、咨詢詢、代理、、擔保、租租賃及其他他委托事項項，提供各各類金融服服務并收取取一定費用用的經營活活動。模塊塊一一商商業業銀銀行行綜綜合合柜柜臺臺基基礎礎銀行行在在中中間間業業務務的的作作用用在資資產產業業務務和和負負債債業業務務兩兩項項傳傳統統業業務務中中，，銀銀行行作作為為信信用用活活動動的的一一方方參參與與；；而而中中間間業業務務則則不不同同，，銀銀行行不不再再直直接接作作為為信信用用活活動動的的一一方方，，其其扮扮演演的的只只是是中中介介或或代代理理的的角角色色，，通通常常實實行行有有償償服服務務。。模塊塊一一商商業業銀銀行行綜綜合合柜柜臺臺基基礎礎二、、中中間間業業務務分分類類不形形成成或或有有資資產產、、或或有有負負債債的的中中間間業業務務（（即即一一般般意意義義上上的的金金融融服服務務類類業業務務））和和形形成成或或有有資資產產、、或或有有負負債債的的中中間間業業務務（（即即一一般般意意義義上上的的表表外外業業務務））。。三、、我我國國中中間間業業務務發發展展現現狀狀模塊塊一一商商業業銀銀行行綜綜合合柜柜臺臺基基礎礎任務務二二商商業業銀銀行行中中間間業業務務類類型型一、、支支付付結結算算類類中中間間業業務務結算算工工具具結算算方方式式其他他支支付付結結算算業業務務支付付結結算算業業務務三三原原則則：：(1)恪守守信信用用，，履履約約付付款款；；(2)誰的錢進誰的的帳，由誰支支配；(3)銀行不墊款。。模塊一商商業銀行綜合合柜臺基礎二、銀行卡業業務銀行卡是由經經授權的金融融機構（主要要指商業銀行行）向社會發發行的具有消消費信用、轉轉賬結算、存存取現金等全全部或部分功功能的信用支支付工具。分類方式如下下：模塊一商商業銀行綜合合柜臺基礎1．依據清償方方式貸記卡業務,準貸記卡業業務，借記卡卡業務2．依據結算算幣種人民幣卡業務務和外幣卡業業務3．依據使用用對象單位卡和個人人卡4．依據載體體材料磁性卡和智能能卡5．依據使用用對象信譽等等級金卡和普通卡卡6．依據流通范范圍國際卡和地區區卡7．依據其他分分類方式商業銀行與盈盈利性機構／／非盈利性機機構合作發行行聯名卡／認同同卡。模塊一商商業銀行綜合合柜臺基礎三、代理類中中間業務代理政策性銀銀行業務代理中國人民民銀行業務代理商業銀行行業務代收代付業務務代理證券業務務代理保險業務務其他代理業務務模塊一商商業銀行綜合合柜臺基礎四、擔保及承承諾類中間業業務銀行承兌匯票票備用信用證各類保函業務務其他擔保業務務模塊一商商業銀行綜合合柜臺基礎五、交易類中中間業務遠期合約金融期貨互換期權模塊一商商業銀行綜合合柜臺基礎六、投資銀行行業務投資銀行業務務主要包括證證券發行、承承銷、交易、、企業重組、、兼并與收購購、投資分析析、風險投資資、項目融資資等業務。七、基金托管管業務八、咨詢顧問問類業務企業信息咨詢詢業務；資產產管理顧問業業務；財務顧顧問業務；現現金管理業務務。九、其他類中中間業務模塊一商商業銀行綜合合柜臺基礎模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能項目一個個人存款業務務任務一活活期儲蓄存款款業務活期儲蓄存款款業務基本規規定活期儲蓄存款款各項業務流流程活期儲蓄存款款結息活期儲蓄存款款業務風險控控制要求模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能一、活期儲蓄蓄存款業務基基本規定二、活期儲蓄蓄存款業務操操作流程個人活期存款款賬戶是指可可多次存人，，不需要提前前預約（大額額支取或銀行行另有規定的的除外）可隨隨時支取的賬賬戶。一個活活期一本通主主賬戶可統領領多個不同幣幣種的個人活活期賬戶。對對同一外幣幣幣種，只允許許開立現鈔、、現匯賬戶各各一個；卡下下的卡儲蓄活活期賬戶只能能為外匯賬戶戶，同一幣種種的外匯賬戶戶，只允許開開立現鈔、現現匯賬戶各一一個。模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能活期儲蓄存款款業務種類：：（一）活期儲儲蓄存款開戶戶業務（二）活期儲儲蓄存款續存存業務（三）活期儲儲蓄存款支取取業務（四）活期儲儲蓄存款轉賬賬業務（五）活期儲儲蓄存款銷戶戶業務三、活期儲蓄蓄存款結息模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能活期儲蓄存款款業務風險控控制要求嚴格按人民銀銀行存款實名名制的要求開開立賬戶或辦辦理存、取款款和銷戶業務務。嚴格按個人銀銀行結算賬戶戶使用要求辦辦理個人轉賬賬收付業務。。活期“一本通通”銷折必須須將存折的封封面和封底收收回，作個人人業務憑條附附件送風險監監督管理部門門。模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能任務二定定活兩便儲蓄蓄業務定活兩便儲蓄蓄業務基本規規定定活兩便儲蓄蓄業務操作流流程定活兩便儲蓄蓄業務風險控控制要求一、定活兩便便儲蓄業務基基本規定定活兩便儲蓄蓄存款不約定定存期，一次次存入，一次次性支取，起起存金額為人人民幣50元，多存不限限。定活兩便便儲蓄存款支支取時利隨本本清。定定活兩便便存款的主要要特點是：介介于定期、活活期兩種存款款之間，適用用于存款金額額適中，存期期不確定，要要求方便并適適當保息的個個人客戶需求求。定定活兩便便儲蓄存款是是人民幣儲蓄蓄存款。可采采用存單、一一本通和借記記卡等形式。。模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能二、定活兩便便儲蓄業務操操作流程定活兩便儲蓄蓄存款賬戶是是不約定存期期的人民幣儲儲蓄存款賬戶戶，一次存入入，支取時利利隨本清，按按實際存期計計算利息。定定活活兩便開戶須須按《個人存款賬戶戶實名制規定定》的要求，憑個個人有效實名名證件開立，，憑證式定活活兩便記名，，可掛失。（（具體要求見見實名制開戶戶規定）定定活兩兩便業務包括括憑證式定活活兩便和面額額式定活兩便便（面額式定定活兩便不開開立新賬戶，，只作銷戶處處理）。主要要有定活兩便便開戶、銷戶戶三、定活兩便便儲蓄業務利利息計算模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能定活兩便儲蓄蓄存款業務風風險控制要求求嚴格按照人民民銀行存款實實名制的要求求開立賬戶和和進行銷戶。。憑證式定活兩兩便或面額式式定活兩便收收回，作個人人業務憑條附附件送風險監監督管理部門門。模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能任務三整整存整取定期期儲蓄存款業業務整存整取定期期儲蓄存款業業務基本規定定整存整取定期期儲蓄存款各各項業務流程程整存整取定期期儲蓄存款業業務風險控制制要求模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能一、整存整取取定期儲蓄存存款業務基本本規定整存整取定期期儲蓄存款是是指個人在銀銀行或其他金金融機構存人人的人民幣或或外幣資金，，約定存期、、整筆存人，，到期一次性性支取本息的的一種儲蓄存存款。整整存整取取定期儲蓄存存款的特點：：整存整取定定期儲蓄存款款利率較高，，可以為儲戶戶獲得較高的的利息收入；；客戶可在存存款時約定轉轉存，定期存存款到期后的的本金和稅后后利息將按原原定期存期和和轉存日公告告利率白動轉轉存。模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能二、整存整取取定期儲蓄存存款業務操作作流程（一）整存整整取定期儲蓄蓄存款開戶業業務（二）整存整整取定期儲蓄蓄存款部提業業務（三）整存整整取定期儲蓄蓄存款銷戶業業務模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能整存整取定期期儲蓄存款業業務風險控制制要求嚴格按人民銀銀行存款實名名制的耍求辦辦理，不得使使用非實名制制或偽造的證證件開立賬戶戶、銷戶。·定期“一本通通”銷折必須須將存折的封封面和封底收收回，作個人人業務憑條附附件送風險監監督管理部門門。模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能任務四零零存整取類儲儲蓄存款業務務零存整取類儲儲蓄存款業務務基本規定教育儲蓄存款款業務規定和和操作流程零存整取類儲儲蓄存款業務務風險控制要要求模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能一、零存整取取類儲蓄存款款業務基本規規定個人零零存整整取定定期儲儲蓄存存款集體零零存整整取定定期儲儲蓄存存款教育儲儲蓄模塊二二商商業業銀行行綜合合柜臺臺業務務技能能零存整整取類類儲蓄蓄存款款業務務特點點一是積積零成成整，，收益益較高高。二是零零存整整取定定期儲儲蓄存存款是是人民民幣定定期儲儲蓄，，起存存金額額低。。模塊二二商商業業銀行行綜合合柜臺臺業務務技能能二、零零存整整取儲儲蓄存存款業業務操操作流流程零存整整取儲儲蓄存存款是是一種種事先先約定定金額額，逐逐月按按約定定金額額存人人，到到期支支取利利息酌酌定期期儲蓄蓄。零存整整取儲儲蓄存存款業業務有有零存存整取取的開開戶、、續存（（漏存存、補補存））、集體零零存整整取的的退儲儲、零存整整取銷銷戶等等模塊二二商商業業銀行行綜合合柜臺臺業務務技能能三、教教育儲儲蓄存存款業業務基基本規規定（一））教育育儲蓄蓄提前前支取取（二））教育育儲蓄蓄到期期支取取（三））教育育儲蓄蓄逾期期支取取模塊二二商商業業銀行行綜合合柜臺臺業務務技能能零存整整取類類儲蓄蓄存款款業務務風險險控制制要求求嚴格按按人民民銀行行存款款實名名制的的要求求辦理理開立立賬戶戶、銷銷戶。。如他他人代代理的的，還還應提提供代代理人人的有有效身身份證證件（（具體體要求求見實實名制制開戶戶規定定）。。教育儲儲蓄定定期存存款為為只對對小學學四年年級（（含四四年級級）以以上學學生而而開辦辦，以以儲戶戶本人人（即即學生生本人人）的的真實實姓名名開戶戶。銷戶時時存折折的封封面和和封底底必須須收回回，作作個人人業務務憑條條附件件送風風險監監督管管理部部門。。模塊二二商商業業銀行行綜合合柜臺臺業務務技能能任務五五存存本本取息息定期期儲蓄蓄存款款業務務存本取取息定定期儲儲蓄存存款業業務基基本規規定存本取取息定定期儲儲蓄存存款業業務操操作流流程存本取取息定定期儲儲蓄存存款業業務風風險控控制要要求模塊二二商商業業銀行行綜合合柜臺臺業務務技能能一、存存本取取息定定期儲儲蓄存存款業業務基基本規規定存本取取息定定期存存款時時本金金一次次存入入，一一次存存入本本金，，分次次支取取利息息，到到期支支取本本金的的定期期儲蓄蓄。存存本取取息開開戶金金額不不低于于五千千元，，多存存不限限，有有一年年、三三年、、五年年存期期。模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能二、存本取取息定期儲儲蓄存款業業務操作流流程（一）存本本取息定期期儲蓄存款款開戶業務務1．實名制開開戶2．起存金額額控制3．操作流程程（二）存本本取息定期期儲蓄存款款賬戶取息息業務（三）存本本取息定期期儲蓄存款款賬戶銷戶戶業務（四）存本本取息定期期儲蓄賬戶戶轉賬業務務模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能存本取息定定期儲蓄存存款業務風風險控制要要求·嚴格按人民民銀行存款款實名制的的要求辦理理開立賬戶戶、銷戶。。·銷戶存折封封面和封底底必須收回回，作個人人業務憑條條附件送風風險監督管管理部門。模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能任務六通通知存款款業務通知存款業業務基本規規定通知存款業業務操作流流程通知存款業業務風險控控制要求模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能一、通知存存款業務基基本規定通知存款是是指存款人人在存人款款項時不約約定存期，，支取時須須提前通知知金融機構構，約定支支取日期和和金額方能能支取的存存款。模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能（一）通知知存款開戶戶業務1．實名制開開戶2．存款金額額控制3．個人通知知存款的開開戶流程（二）通知知存款通知知業務（三）通知知存款取款款和銷戶業業務（四）通知知存款轉賬賬業務模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能通知存款業業務風險控控制要求嚴格按照人人民銀行存存款實名制制的要求開開立賬戶和和進行銷戶戶。對于超過規規定金額以以上的大額額存、取款款，客戶應應提供身份份證件。銷戶存折封封面和封底底必須收回回，作個人人業務憑條條附件送風風險監督管管理部門。。模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能項目二代代理業務務任務一代代發工資資業務代發工資業業務基本規規定代發工資業業務操作流流程代發工資業業務風險控控制要求模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能代發工資業業務的概念念代發工資業業務是指商商業銀行利利用白身網網點、人員員、技術和和網絡等優優勢，接受受委托單位位的委托，，代委托單單位發放工工資等收入入。即將委委托單位職職T的T資、獎金等等收入，按按照

協議議要求劃人人指定活期期儲蓄賬戶戶中的一項項代理業務務。模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能代發工資業業務主要具具有以下特特點：1．方便快捷捷，及時準準確2．信息保密密，降低風風險3．交易安全全，省時省省力模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能二、代發工工資業務操操作流程1．簽訂協議議2．開戶3．資金劃撥撥4．履約人賬賬5．客戶取款款模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能代發工資業業務風險控控制要求因委托單位位原因導致致代理收付付入賬錯誤誤，應由委委托單位出出具賬務調調整證明，，說明錯誤誤原因、調調整賬戶，，證明需要要加蓋委托托單位財務務專用章（（或公章））、經辦人人員名章，，營業網點點根據委托托單位的調調賬證明，，按有關規規定審批后后進行賬務務調整，調調賬證明作作憑證附件件裝訂保管管。代付業務入入賬錯誤，，進行調賬賬前應取得得賬戶所有有人同意，，并按有關關規定進行行審批，否否則不能調調賬，代理理單位應自自行解決與與其員工間間就薪酬費費用發生的的任何糾紛紛。模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能任務二代代理證券券業務（第第三方存管管業務）第三方存管管業務基本本規定第三方存管管業務操作作規定第三方存管管業務操作作流程代理證券業業務風險控控制要求模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能二、第三方方存管業務務操作規定定（一）客戶戶指定業務務1．客戶指定定存管銀行行2．指定存管管銀行對于于客戶銀行行結算賬戶戶的要求3．對客戶要要求（二）客戶戶撤銷業務務（三）第三三方存管業業務的銀證證轉賬（四）查詢詢管理模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能三、第三方方存管業務務操作流程程（一）指定定存管銀行行操作流程程1．個人客戶戶2．機構客戶戶（二）銀證證轉賬操作作流程1．個人客戶戶2．機構客戶戶模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能代理證券業業務風險控控制要求·柜員操作風風險控制要要求：(1)認真審核申申請人有效效證件，確確保真實、、有效。要要由客戶本本人輸入相相關密碼，，申請表和和協議等資資料必須由由客戶本人人簽字確認認。(2)有效證件復復印后隨協協議書附入入當日傳票票內送風險險監督管理理部門。·簽約用戶風風險控制要要求：(1)盡量避免在在網吧等公公共場所的的計算機上上使用網上上渠道轉賬賬。如必須須在公共場場所的計算算機上使用用，要注意意對輸入的的卡號、密密碼等信息息的保護，，轉賬完畢畢后及時清清空瀏覽器器及電腦上上的記錄。。(2)在轉賬頁面面上，要注注意核對地地址欄中的的銀行域或或證券公司司域名，以以防侮辱假假冒網站。。(3)對于密碼、、印鑒，客客戶應妥善善保管、防防止泄露。。模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能任務三代代理保險險業務代理保險業業務基本規規定代理保險業業務操作流流程代理保險業業務風險控控制要求模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能二、代理保保險業務操操作流程（一）新保保投保、繳繳費（二）當日日投保撤銷銷（三）首期期代收／當當日首期代代收撤銷（四）續期期代收／當當日續期代代收撤銷（五）柜面面給付（六）給付付撤銷模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能代理保險險業務風風險控制制要求代理保險險憑證庫庫管員每每日日終終進行網網點憑證證庫存查查詢，查查詢的余余額為當當日日終終后網點點重空憑憑證匯總總及回收收憑證匯匯總。檢檢查并核核對當日日收入與與付出是是否正確確，余額額是否與與實物一一致。·各行的憑憑證管理理部門及及各網點點需指定定人員每每日登入入報表系系統，查查看報表表中代理理

保險險業務提提示清單單，如有有不符應應打印報報表并及及時處理理。模塊二商商業業銀行綜綜合柜臺臺業務技技能任務四代代理理國債業業務代理國債債業務基基本規定定代理國債債業務操操作流程程代理國債債業務風風險控制制要求模塊二商商業業銀行綜綜合柜臺臺業務技技能一、代理理國債業業務基本本規定（一）商商業銀行行代理國國債業務務的主要要種類銀銀行代代銷的國國債憑證式國國債、儲蓄國債債（電子子式）記賬式國國債模塊二商商業業銀行綜綜合柜臺臺業務技技能（二）儲儲蓄國債債（電子子式）與與憑證式式國債對對比不同之處處在于：：1．申請購購買手續續不同。。2．債權記記錄方式式不同。。3．付息方方式不同同4．到期兌兌付方式式不同。。5．發行對對象不同同。6．承辦機機構不同同。模塊二商商業業銀行綜綜合柜臺臺業務技技能儲蓄國債債（電子子式）與與記賬式式國債對對比1．發行對對象不同同2．發行利利率確定定機制不不同。3．流通或或變現方方式不同同。4．到期前前變現收收益預知知程度不不同。模塊二商商業業銀行綜綜合柜臺臺業務技技能柜員代理理國債業業務操作作風險控控制要求求·認真審核核申請人人有效證證件，確確保真實實、有效效。申請請表和協協議等資資料必須須由客戶戶本人簽簽字確認認。·嚴格按照照相關規規定辦理理國債的的各項子子業務，，嚴禁違違規辦理理國債的的認購業業務；嚴嚴禁違規規辦理憑憑證式國國債的自自營買入入、賣出出業務；；嚴禁違違規辦理理憑證式式國債的的兌付業業務；嚴嚴禁使用用偽造的的印鑒辦辦理憑證證式國債債的自營營買入、、兌付業業務。模塊二商商業業銀行綜綜合柜臺臺業務技技能任務五代代理理保管箱箱業務代理保管管箱業務務基本規規定代理保管管箱業務務操作流流程代理保管管箱業務務風險控控制要求求模塊二商商業業銀行綜綜合柜臺臺業務技技能一、代代理保管管箱業務務基本規規定1．使用人人規定2．保管箱箱業務嚴嚴格執行行實名制制3．白助式式保管箱箱租用對對象和條條件4．非白助助式保管管箱租用用對象和和條件5．認證方方式6．業務崗崗位設置置模塊二商商業業銀行綜綜合柜臺臺業務技技能二、代理理保管箱箱業務操操作流程程代理保管管箱業務務開戶手手續操作作流程授權與授授權變更更手續操操作流程程非自助式式保管箱箱信息變變更手續續操作流流程開箱手續續操作流流程續租手續續（預租租、逾期期、保證證金抵扣扣）操作作流程掛失手續續操作流流程模塊二商商業業銀行綜綜合柜臺臺業務技技能代理保管管箱業務務風險控控制要求求未出租的的保管箱箱鑰匙、、備用鎖鎖、磁卡卡必須由由專人登登記保管管，任何何人不得得私自配配主匙、、客匙，，報廢的的保管箱箱設備配配件應在在保衛部部門監督督下銷毀毀。模塊二商商業業銀行綜綜合柜臺臺業務技技能任務六其其他他代理業業務代理繳費費業務基基本規定定代理基金金業務基基本規定定代理基金金業務風風險控制制要求模塊二商商業業銀行綜綜合柜臺臺業務技技能代理繳費業務務的主要特點點：(1)快捷便利。銀銀行網點和通通訊設施眾多多，客戶可就就近選擇，操操作簡單，使使用方便。(2)代繳種類齊全全。可代繳電電費、水費、、手機費等費費用。(3)繳費渠道多樣樣。可通過電電話、網絡、、白助終端、、柜臺等多種種方式繳費，，大大擴展了了服務空間。。代理繳費業務的主要特點：(1)快捷便利。銀行網點和通訊設施眾多，客戶可就近選擇，操作簡單，使用方便。(2)代繳種類齊全。可代繳電費、水費、手機費等費用。(3)繳費渠道多樣。可通過電話、網絡、白助終端、柜臺等多種方式繳費，大大擴展了服務空間。模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能代理基金業務務基本規定銀行代理基金金業務是指銀銀行接受基金金公司的委托托，簽訂書面面代銷協議后后，代為銷售售相關產品，，受理投資者者相關交易申申請，同時提提供配套服務務并依法收取取相關手續費費的一項代理理業務。模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能代理基金業務務操作風險控控制要求由于開放式基基金的業務申申請需要經過過相關注冊登登記機構確認認，柜員需要要提醒客戶在在交易申請提提交后T+2日起打印成交交單報告單查查詢交易結果果。由于開放式基基金的凈值波波動頻繁、時時效性強，柜柜員應提高風風險識別力和和主動防范會會計風險的能能力，在處理理基金業務相相關會計憑證證時，應認真真審查憑證，，注意賬號、、戶名、金額額、業務種類類等基本要素素是否與申請請表相符，審審核無誤后再再進行操作；；同時要求客客戶本人在相相應憑證、業業務回單上簽簽字確認，避避免引起糾紛紛。模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能項目三開開具證明類業業務任務一個個人存款證明明業務個人存款證明明業務基本規規定個人存款證明明業務操作流流程個人存款證明明業務風險控控制要求模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能一、個人存款款證明業務基基本規定（一）開具存存款證明的對對象和用途（二）開具存存款證明的儲儲蓄品種（三）存款證證明種類模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能二、開具存款款證明業務操操作流程存款止付處理理個人存款證明明開立已開具存款證證明存單的掛掛失處理模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能個人存款證明明解除及銷證證手續要求·客戶若需提前前支取處于止止付期內的證證明存款，應應回原開具存存款證明網點點辦理，并將將原申請開列列的所有存款款證明正本交交還后，辦理理解除止付手手續方能取款款；·柜員審核無誤誤后，啟動終終端賬務系統統相關交易，，準確輸入相相關信息，交交易成功后打打印“私人業業務受理書””，并這個人人存款證明上上打印“憑證證已收回”。。·原收取的開立立存款證明手手續費不予退退回，收回的的存款證明正正本應及時加加蓋“作廢””印章，并隨隨當日傳票送送事后監督管管理部門（如如僅支取其中中一筆存款，，也需要將全全部正本交還還，并在剩余余存單憑證的的止付期限上上加蓋“取消消”字樣印章章）。模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能任務二存存款余額證明明業務存款余額證明明業務基本規規定存款余額證明明業務操作流流程存款證明業務務風險控制要要求模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能一、開具存款款余額證明業業務的基本規規定存款余額證明明是指商業銀銀行根據客戶戶的要求出具具的證明該客客戶所在行賬賬戶中各種活活期、定期儲儲蓄時點存款款余額的業務務。存款余額證明明主要特點：：一是余額證明明上的名稱等等各要素要核核對相符；二是具有高度度的時效性，，余額證明涉涉及的期限是是某一個時點點而非時間段段。模塊二商商業銀行綜合合柜臺業務技技能二、開具存款款余額證明業業務的操作流流程網點柜員接到到客戶提交的的單位賬號等等資料后，認認真核對所記記載信息后，，啟動終端業業務系統進行行操作。柜員員打印一式兩兩份證明書，，并收取手續續費，核對無無誤后，加蓋蓋儲蓄業務專專用章，一份份交與客戶，，一份編號留留存保管。模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能開具存款證證明業務風風險控制要要求開具存款證證明可委托托他人代辦辦，受托人人在代辦時時應向銀行行出示本人人和存款人人的有效身身份證件，，以及相關關原始存款款憑證，經經銀行審核核后方可開開具存款人人名下的存存款證明。。在存款證明明載明昀期期間內不得得辦理所述述存款或者者國債的過過戶更名手手續，也不不得對外辦辦理存款或或者國債的的質押手續續。銀行按存款款人實際存存款的幣種種開具存款款證明，不不得將一種種幣種折合合另一種幣幣種開列存存款證明。。已開具存款款證明的賬賬戶在止付付期間按開開戶時約定定的計息方方式計算利利息。同一筆存款款，原則上上只能出具具l份個人時段段存款證明明書。如遇遇特殊情況況，確需出出具多份存存款證明書書時，應從從嚴掌握，，必須由管管轄行主管管行長簽發發。開具儲蓄國國債存款證證明的交易易時間為每每個營業日日的9：00-16：30。儲蓄國債債開立存款款證明須遵遵循財政部部關于儲蓄蓄國債允許許凍結的交交易日期規規定。如遇遇該筆儲蓄蓄國債凍結結業務停止止日，則無無法辦理存存款證明的的止付和開開立。模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能項目四掛掛失及查查詢、凍結結、扣劃劃業務任務一掛掛失業務務掛失業務基基本規定掛失業務操操作流程掛失業務收收費標準規規定模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能一、掛失業業務基本規規定1．掛失業務務手續須客客戶本人憑憑有效實名名證件辦理理。2．辦理掛失失業務可按按有關收費費要求收取取手續費。。模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能二、掛失業業務操作流流程口頭掛失正式掛失口頭掛失的的后續處理理模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能任務二協協助查詢詢、凍結、、扣劃業務務協助查詢、、凍結、扣扣劃業務基基本規定協助查詢、、凍結、扣扣劃業務操操作規定凍結業務操操作流程查詢、凍結結、扣劃業業務有權機機關表模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能一、協助查查詢、凍結結、扣劃業業務基本規規定協助查詢、、凍結和扣扣劃T作應當遵循循依法合規規、不損害害客戶合法法權益的原原則應指定專職職部門或專專職人員，，負責接待待要求協助助查詢、凍凍結和扣劃劃的有權機機關辦理協助查查詢業務是是，經辦人人員應當核核實執法人人員的T作證件，以以及有權機機關辦理協助凍凍結業務是是，金融機機構經辦人人員應當核核實以下證證件和法律律文件辦理協助扣扣劃業務是是，金融機機構經辦人人員應當核核實以下證證件和法律律文書模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能三、凍結業業務的操作作流程（一）法律律凍結業務務操作流程程1．賬戶凍結結范圍和期期限2．法律凍結結處理操作作流程模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能（二）特殊殊凍結業務務操作流程程1．特殊凍結結處理2．賬戶凍結結變更處理理3．解凍處理理模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能凍結、扣劃劃特種存款款和保證金金業務注意意事項特種存款的的處理證券公司賬賬戶資金的的處理保證金的處處理模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能協助查詢、、凍結、扣扣劃業務風風險控制要要求必須按法律律、行政法法規規定受受理查詢、、凍結和扣扣劃等業務務，要求對對有權機關關及其提供供的相關文文書進行審審核，要求求指定專職職部門或專專職人員負負責模塊二商商業銀行行綜合柜臺臺業務技能能項目五銀銀行卡業業務任務一銀銀行卡業業務基礎知知識銀行卡業務務基本規定定商業銀行開開辦銀行卡卡業務應當當具備的條條件銀行卡章程程、計息、、收費及優優惠條件銀行卡賬戶戶和交易管管理規定防范銀行卡卡業務風險險模塊塊二二商商業業銀銀行行綜綜合合柜柜臺臺業業務務技技能能一、、銀銀行行卡卡業業務務基基本本規規定定1．銀銀行行卡卡含含義義和和特特點點銀行行卡卡是是指指由由商商業業銀銀行行（（含含郵郵政政金金融融機機構構，，下下同同））向向社社會會發發行行的的具具有有消消費費信信用用、、轉轉賬賬結結算算、、存存取取現現金金等等全全部部或或部部分分功功能能的的信信用用支支付付工工具具。。商商業業銀銀行行未未經經中中國國人人民民銀銀行行批批準準不不得得發發行行銀銀行行卡卡。。銀行行卡卡主主要要特特點點：：功功能能多多樣樣、、信信用用支支付付工工具具、、屬屬于于電電子子貨貨幣幣。。銀行行卡卡的的優優點點：：擴擴大大存存款款來來源源；；增增加加銀銀行行收收入入；；方方便便客客戶戶消消費費、、結結算算；；提提升升社社會會信信用用；；使使用用安安全全可可靠靠。。模塊塊二二商商業業銀銀行行綜綜合合柜柜臺臺業業務務技技能能2．銀銀行行卡卡分分類類(1)信用用卡卡按按是是否否向向發發卡卡銀銀行行交交存存備備用用金金分分為為貸貸記記卡卡、、準準貸貸記記卡卡兩兩類類(2)借記記卡卡按按功功能能不不同同分分為為轉轉賬賬卡卡（（含含儲儲蓄蓄卡卡，，下下同同））、、專專用用卡卡、、儲儲值值卡卡模塊塊二二商商業業銀銀行行綜綜合合柜柜臺臺業業務務技技能能二、、商商業業銀銀行行開開辦辦銀銀行行卡卡業業務務應應當當具具備備下下列列條條件件1．開開業業3年以以上上，，具具有有辦辦理理零零售售業業務務的的良良好好業業務務基基礎礎；；2．符符合合中中國國人人民民銀銀行行頒頒布布的的資資產產負負債債比比例例管管理理監監控控指指標標，，經經營營狀狀況況良良好好；；3．已已就就該該項項業業務務建建立立了了科科學學完完善善的的內內部部控控制制制制度度，，有有明明確確的的內內部部授授權權審審批批程程序序；；4．合合格格的的管管理理人人員員和和技技術術人人員員、、相相應應的的管管理理機機構構；；5．安安全全、、高高效效的的計計算算機機處處理理系系統統；；6．發發行行外外幣幣卡卡還還須須具具備備經經營營外外匯匯業業務務的的資資格格和和相相應應的的外外匯匯業業務務經經營營管管理理水水平平；；7．中中國國人人民民銀銀行行規規定定的的其其他他條條件件。。模塊塊二二商商業業銀銀行行綜綜合合柜柜臺臺業業務務技技能能三、、銀銀行行卡卡章章程程、、計計息息、、收收費費及及優優惠惠條條件件1．發發卡卡銀銀行行各各類類銀銀行行卡卡章章程程應應載載明明下下列列事事項項(1)卡的的名名稱稱、、種種類類、、功功能能、、用用途途；；(2)卡的的發發行行對對象象、、申申領領條條件件、、申申領領手手續續；；(3)卡的的使使用用范范圍圍（（包包括括使使用用方方面面的的限限制制））及及使使用用方方法法；；(4)卡的賬賬戶適適用的的利率率，面面向持持卡人人的收收費項項目及及標準準；(5)發卡銀銀行、、持卡卡人及及其他他有關關當事事人的的權利利、義義務；；(6)中國人人民銀銀行要要求的的其他他事項項。模塊二二商商業業銀行行綜合合柜臺臺業務務技能能銀行卡卡業務務可能能存在在哪些些風險險？(1)信用風風險。。（惡惡意透透支風風險、、持卡卡人信信用變變故風風險））(2)操作風風險。。（詐詐騙風風險、、內外外勾結結作案案風險險、業業務操操作不不當風風險））(3)技術風風險。。（硬硬件與與款件件、互互聯網網黑客客和網網絡病病毒））模塊二二商商業業銀行行綜合合柜臺臺業務務技能能任務二二銀銀行行卡業業務操操作流流程銀行卡卡業務務操作作流程程銀行卡卡業務務基本本當事事人銀行卡卡業務務風險險控制制要求求，防防止銀銀行卡卡犯罪罪發生生模塊二二商商業業銀行行綜合合柜臺臺業務務技能能銀行卡卡業務務主要要操作作流程程如下下第一，，申請請；第二，，信用用審查查（申申請人人信用用信息息是否否符合合發卡卡條件件、審審核信信用額額度等等）；；第三，，發卡卡（卡卡片和和密碼碼信函函應分分別寄寄送且且時間間有一一定的的間隔隔）；；第四，，建立立特約約商戶戶；第五，，交易易和清清算（（交易易包括括商戶戶交易易、白白助設設備交交易和和柜臺臺交易易；清清算業業務是是指以以銀行行為中中心，，清償償持卡卡人、、特約約商戶戶及銀銀行之之間債債權債債務的的過程程。清清算方方式基基本上上分分為兩兩種形形式，，即直直接清清算和和間接接清算算。））模塊二二商商業業銀行行綜合合柜臺臺業務務技能能銀行卡卡業務務風險險控制制要求求發卡銀銀行應應當遵遵守下下列信信用卡卡業務務風險險控制制指標標：(1)同一持持卡人人單筆筆透支支發生生額個個人卡卡不得得超過過2萬元（（含等等值外外幣））、單單位卡卡不得得超過過5萬元（（含等等值外外幣））。(2)同一賬賬戶月月透支支余額額個人人卡不不得超超過5萬元（（含等等值外外幣）），單單位卡卡不得得超過過發卡卡銀行行對該該單位位綜合合授信信額度度的3%。無綜綜合授授信額額度可可參照照的單單位，，其月月透支支余額額不得得超過過10萬元（（含等等值外外幣））。(3)外幣卡卡的透透支額額度不不得超超過持持卡人人保證證金（（含儲儲蓄存存單質質押金金額））的80%。(4)從《銀行卡卡業務務管理理辦法法》施行之之日起起新發發生的的180天（含含180天，下下同））以上上的月月均透透支余余額不不得超超過月月均總總透支支余額額的15%。準貸記記卡的的透支支期限限最長長為60天。貸貸記卡卡的首首月最最低還還款額額不得得低于于其當當月透透支余余額的的10%。發卡銀銀行通通過下下列途途徑追追償透透支款款項和和詐騙騙款項項：(1)扣減持持卡人人保證證金、、依法法處理理抵押押物和和質押押物；；(2)向保證證人追追索透透支款款項；；(3)通過司司法機機關的的訴訟訟程序序進行行追償償。模塊二二商商業業銀行行綜合合柜臺臺業務務技能能項目六六對公存存款業業務任務一一人民幣幣單位位結算算賬戶戶基礎礎一、人人民幣幣單位位結算算賬戶戶基本本規定定人民幣幣單位位結算算賬戶戶是指指銀行行為單單位開開立的的辦理理資金金收付結算算的人人民幣幣單位位活期期存款款賬戶戶。模塊二二商業銀銀行綜綜合柜臺業務技技能人民幣幣單位位結算算賬戶戶可按按不同同類別別進行行分類類：（一））按照照用途途分類類1．基本本存款款賬戶戶2．一般般存款款賬戶戶3．專用用存款款賬戶戶4．臨時時存款款賬戶戶模塊二二商業銀銀行綜綜合柜臺業務技技能模塊二二商業銀銀行綜綜合柜臺業務技技能（二））按照照是否否需要要人民民銀行行核準準登記記分類類1．核準準類賬賬戶2．非核核準類類賬戶戶人民幣幣單位位結算算賬戶戶操作作規定定：(1)存款人人只能能在銀銀行開開立一一個基基本存存款賬賬戶；；(2)存款人人開立立基本本存款款賬戶戶、臨臨時存存款賬賬戶和和預算算單位位開立立專用用存款款賬戶戶實行行核準準制度度，經經中國國人民民銀行行核準準后由由開戶戶銀行行核發發開戶戶許可可證；；(3)個體工工商戶戶憑營營業執執照以以字號號或者者姓名名開立立的銀銀行結結算賬賬戶納納入單單位銀銀行結結算賬賬戶管管理；；(4)銀行應應依法法為存存款人人的銀銀行結結算賬賬戶信信息保保密；；(5)對單位位銀行行結算算的存存款和和有關關資料料，除除國家家法律律、行行政法法規另另有規規定外外，銀銀行有有權拒拒絕任任何單單位或或個人人查詢詢；(6)銀行賬賬戶業業務