汽車車險查勘與定損

彭瑩

紀實才

主編劉學明主審職業教育汽車專業理實一體化教材一、交強險賠款理算基礎二、交強險理算標準處理機制三、無責財產賠付簡化處理機制四、特殊情況處理

學習任務二十

交強險賠款理算Contents一、交強險賠款理算基礎1．交強險賠償的責任承擔方式

在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區），被保險人在使用被保險機動車過程中發生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內負責賠償：死亡傷殘賠償限額為180000元；醫療費用賠償限額為18000元；財產損失賠償限額為2000元；被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為18000元；無責任醫療費用賠償限額為1800元；無責任財產損失賠償限額為100元。一、交強險賠款理算基礎2．交強險理算公式（1）基本計算公式

保險人在交強險各分項賠償限額內，對受害人死亡傷殘費用、醫療費用、財產損失分別計算賠償：

總賠款=∑各分項損失賠款=死亡傷殘費用賠款+醫療費用賠款+財產損失賠款各分項損失賠款=各分項核定損失承擔金額，即：

死亡傷殘費用賠款=死亡傷殘費用核定承擔金額

醫療費用賠款=醫療費用核定承擔金額

財產損失賠款=財產損失核定承擔金額

各分項核定損失承擔金額超過交強險各分項賠償限額的，各分項損失賠款為交強險各分項賠償限額。一、交強險賠款理算基礎2．交強險理算公式（2）保險事故涉及多個受害人的計算公式

各分項損失賠款=∑各受害人各分項核定損失承擔金額，即：

死亡傷殘費用賠款=∑各受害人死亡傷殘費用核定承擔金額

醫療費用賠款=∑各受害人醫療費用核定承擔金額

財產損失賠款=∑各受害人財產損失核定承擔金額

各受害人各分項核定損失承擔金額之和超過被保險機動車交強險相應分項賠償限額的，各分項損失賠款為交強險各分項賠償限額。

各受害人各分項核定損失承擔金額之和超過被保險機動車交強險相應分項賠償限額的，各受害人在被保險機動車交強險分項賠償限額內應得到的賠償為：

被保險機動車交強險對某一受害人分項損失的賠償金額=交強險分項賠償限額×[事故中某一受害人的分項核定損失承擔金額/（∑各受害人分項核定損失承擔金額）]。一、交強險賠款理算基礎2．交強險理算公式（3）保險事故涉及多輛肇事機動車的計算公式

①各被保險機動車的保險人分別在各自的交強險各分項賠償限額內，對受害人的分項損失計算賠償。

②各方機動車按其適用的交強險分項賠償限額占總分項賠償限額的比例，對受害人的各分項損失進行分攤。

某分項核定損失承擔金額=該分項損失金額×[適用的交強險該分項賠償限額/（∑各致害方交強險該分項賠償限額）]一、交強險賠款理算基礎2．交強險理算公式（3）保險事故涉及多輛肇事機動車的計算公式③肇事機動車均有責任或均無責任的，簡化為各方機動車對受害人的各分項損失進行平均分攤：對于受害人的機動車、機動車上人員、機動車上財產損失：某分項核定損失承擔金額=受害人的該分項損失金額÷（N-1）對于受害人的非機動車、非機動車上人員、行人、機動車外財產損失：某分項核定損失承擔金額=受害人的該分項損失金額÷N

注：N為事故中所有肇事機動車的輛數。

肇事機動車中有應投保而未投保交強險的車輛的，視同投保機動車計算。

初次計算后，如果有致害方交強險限額未賠足，同時有受害方損失沒有得到充分補償，則對受害方的損失在交強險剩余限額內再次進行分配，在交強險限額內補足。對于待分配的各項損失合計沒有超過剩余賠償限額的，按分配結果賠付各方；超過剩余賠償限額的，則按每項分配金額占各項分配金額總和的比例乘以剩余賠償限額分攤；直至受損各方均得到足額賠償或應賠付方交強險無剩余限額。二、交強險理算標準處理機制1.均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，不涉及車外財產損失和人員傷亡（1）兩輛機動車互碰，兩車均有責

雙方機動車交強險均在交強險財產損失賠償限額內，按實際損失承擔對方機動車的損害賠償責任。

例1A、B兩車互碰，各負同等責任。A車損失3500元，B車損失3200元，則兩車交強險賠付結果為：

A車保險公司在交強險項下賠償B車損失2000元；B車保險公司在交強險項下賠償A車損失2000元。

對于A車的1500元損失，按商業險條款規定，根據責任比例在商業車險項下賠償。即如A車投保了車損險、B車投保了商業三者險，則在B車的商業三者險項下賠償750元，在A車的車損險項下賠償750元。二、交強險理算標準處理機制1.均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，不涉及車外財產損失和人員傷亡（2）兩輛機動車互碰，一方全責、一方無責

無責方機動車交強險在無責任財產損失賠償限額內承擔全責方機動車的損害賠償責任，全責方機動車交強險在財產損失賠償限額內承擔無責方機動車的損害賠償責任。無責方車輛對全責方車輛損失應承擔的賠償金額，由全責方在本方交強險無責任財產損失賠償限額項下代賠。二、交強險理算標準處理機制1.均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，不涉及車外財產損失和人員傷亡（2）兩輛機動車互碰，一方全責、一方無責例2A、B兩車互碰造成雙方車損，A車全責（損失1000元），B車無責（損失1500元）。設B車適用的交強險無責任賠償限額為100元，則兩車交強險賠付結果為：A車交強險賠付B車1500元，B車交強險賠付A車100元。B車對A車損失應承擔的100元賠償金額，由A車保險公司在本方交強險無責任財產損失賠償限額項下代賠。二、交強險理算標準處理機制1.均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，不涉及車外財產損失和人員傷亡（3）多輛機動車互碰，部分有責（含全責）、部分無責①一方全責，多方無責

所有無責方視為一個整體，在各自交強險無責任財產損失賠償限額內，對全責方車輛損失按平均分攤的方式承擔損害賠償責任；全責方對各無責方在交強險財產損失賠償限額內承擔損害賠償責任，無責方之間不互相賠償。無責方車輛對全責方車輛損失應承擔的賠償金額，由全責方在本方交強險相應無責任財產損失賠償限額內代賠。二、交強險理算標準處理機制1.均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，不涉及車外財產損失和人員傷亡（3）多輛機動車互碰，部分有責（含全責）、部分無責①一方全責，多方無責例3A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責（損失600元），B車無責（損失600元），C車無責（損失800元）。設B、C車適用的交強險無責任賠償限額為100元，則賠付結果為：A車交強險賠付B車600元，賠付C車800元，B車、C車交強險分別賠付A車：100元，共賠付200元。由A車保險公司在本方交強險兩個無責任財產損失賠償限額內代賠。二、交強險理算標準處理機制1.均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，不涉及車外財產損失和人員傷亡（3）多輛機動車互碰，部分有責（含全責）、部分無責②多方有責，一方或多方無責

所有無責方視為一個整體，在各自交強險無責任財產損失賠償限額內，對有責方損失按平均分攤的方式承擔損害賠償責任；有責方對各方車輛損失在交強險財產損失賠償限額內承擔損害賠償責任，無責方之間不互相賠償。無責方車輛對有責方車輛損失應承擔的賠償金額，由各有責方在本方交強險無責任財產損失賠償限額內代賠。

多方有責，一方無責的，無責方對各有責方車輛損失應承擔的賠償金額以交強險無責任財產損失賠償限額為限，在各有責方車輛之間平均分配。

多方有責，多方無責的，無責方對各有責方車輛損失應承擔的賠償金額以各無責方交強險無責任財產損失賠償限額之和為限，在各有責方車輛之間平均分配。二、交強險理算標準處理機制1.均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，不涉及車外財產損失和人員傷亡（3）多輛機動車互碰，部分有責（含全責）、部分無責②多方有責，一方或多方無責例4A、B、C、D四車互碰造成各方車損，A車主責（損失1000元），B車次責（損失600元），C車無責（損失800元）、D車無責（損失500元）。設C、D兩車適用的交強險無責任賠償限額為100元，則賠付結果為：C車、D車交強險共應賠付200元，對A車、B車各賠償（100+100）/2=100元，由A車、B車保險公司在本方交強險無責任財產損失賠償限額內代賠。A車交強險賠償金額=B車損核定承擔金額+C車損核定承擔金額+D車損核定承擔金額=（600-100）+800/2+500/2=1150元B車交強險賠償金額=A車損核定承擔金額+C車損核定承擔金額+D車損核定承擔金額=（1000-100）+800/2+500/2=1550元2.均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，涉及車外財產損失

有責方在其適用的交強險財產損失賠償限額內，對各方車輛損失和車外財產損失承擔相應的損害賠償責任。

所有無責方視為一個整體，在各自交強險無責任財產損失賠償限額內，對有責方損失

按平均分攤的方式承擔損害賠償責任。無責方之間不互相賠償，無責方也不對車外財產損失進行賠償。

無責方車輛對有責方車輛損失應承擔的賠償金額，由各有責方在本方交強險無責任財產損失賠償限額內代賠。二、交強險理算標準處理機制2.均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，涉及車外財產損失例5A、B、C三車互碰造成三方車損，A車主責（損失600元），B車無責（損失500元），C車次責（損失300元），車外財產損失400元。則A車、B車、C車的交強險賠付計算結果為：先計算出無責方對有責方的賠款B車交強險應賠付A車、C車各100/2=50元。由A車、C車在各自交強險無責任財產損失賠償限額內代賠。有責方再對車外財產、各方車損進行分攤A車交強險賠款=（500＋400）/2+（300-50）=700元C車交強險賠款=（500+400）/2+（600-50）=1000元計算有責方交強險和代賠款之和A車交強險賠款+代賠款=700+50=750元C車交強險賠款＋代賠款=1000＋50=1050元二、交強險理算標準處理機制3.均投保了交強險的兩輛或多輛機動車發生事故，造成人員傷亡（1）肇事機動車均有責且適用相同責任限額的，各機動車按平均分攤的方式，在各自交強險分項賠償限額內計算賠償。例6A、B兩機動車發生交通事故，兩車均有事故責任，A、B車損分別為2000元、5000元，B車車上人員醫療費用7000元，死亡傷殘費用6萬元，另造成路產損失1000元。則A車交強險初次賠付計算結果為：①B車車上人員死亡傷殘費用核定承擔金額=60000/（2-1）=60000元②B車車上人員醫療費用核定承擔金額=7000/（2-1）=7000元③財產損失核定承擔金額=1000/2+5000/（2-1）=5500元（超過財產損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元）。A車交強險賠償金額=60000+7000+2000=69000元其中，A車交強險對B車損的賠款=2000×[（5000/（500+5000））=1818.18元；A車交強險對路產損失的賠款=2000×[500/（500+5000）]=181.82元。二、交強險理算標準處理機制3.均投保了交強險的兩輛或多輛機動車發生事故，造成人員傷亡（2）肇事機動車中有部分適用無責任賠償限額的，按各機動車交強險賠償限額占總賠償限額的比例，在各自交強險分項賠償限額內計算賠償。例7A、B、C三車發生交通事故，造成第三方人員甲受傷，A、B兩車各負50％的事故責任，C車和受害人甲無事故責任，受害人支出醫療費用4500元。設適用的交強險醫療費用賠償限額為18000元，交強險無責任醫療費用賠償限額為1800元，則A、B、C三車對受害人甲應承擔的賠償金額分別為：A車交強險醫療費用賠款=4500×[18000/（18000+18000+1800）]=2142.86元。B車交強險醫療費用賠款=4500×[18000/（18000+18000+1800）]=2142.86元C車交強險醫療費用賠款=4500×[1800/（18000+18000+1800）]=214.28元支付、墊付搶救費金額參照以上方式計算。二、交強險理算標準處理機制三、無責財產賠付簡化處理機制1.適用條件同時滿足以下條件的雙方或多方事故，適用無責財產賠付簡化處理機制：（1）兩方或多方機動車互碰，各方均投保交強險；（2）交警認定或根據法律法規能夠協商確定事故責任，部分有責、部分無責；（3）無責方車號、交強險保險人明確。三、無責財產賠付簡化處理機制2.基本原則（1）無責代賠僅適用于車輛損失部分的賠償，對于人員傷亡部分不進行代賠。（2）對于應由無責方交強險承擔的對有責方車輛損失的賠償責任，由有責方承保公司在單獨的交強險無責任財產損失代賠償限額內代賠。代賠償限額為無責方交強險無責任財產損失賠償限額之和，在各有責方之間平均分配。（3）各保險公司之間對代賠金額進行分類統計，但不進行清算。（4）有責方代賠的部分不影響交強險費率浮動。（5）各無責方車輛不參與對其他無責車輛和車外財產損失的賠償計算。三、無責財產賠付簡化處理機制3.基本流程（1）出險后，由有責方向其承保公司報案，無責方不必向其承保公司報案。保險公司接報案時應提醒客戶注意記錄對方車牌號、被保險人名稱、駕駛證號碼、聯系方式、交強險保險公司等信息。當事人根據法律法規自行協商處理事故或要求自行協商處理的，應指導客戶填寫《機動車交通事故快速處理協議書》。（2）原則上由有責方保險公司對雙方車輛進行查勘、定損，拍攝事故照片，出具查勘報告、定損單，查勘報告和定損單應由當事人簽字確認。三、無責財產賠付簡化處理機制3.基本流程（3）對于本應由無責方交強險承擔的對有責方車損的賠償責任，由有責方承保公司在本方交強險無責任財產損失代賠償限額內代為賠償。有責方交強險項下合計賠款為：①有責方交強險賠款=其他有責方車損核定承擔金額＋無責方車損核定承擔金額＋車外財產損失核定承擔金額（≤2000元）②有責方保險公司無責代賠部分=有責方車損（≤無責方車輛數×無責任財產損失賠償限額/有責方車輛數）③有責方保險公司交強險合計賠款=①+②三、無責財產賠付簡化處理機制3.基本流程（4）為準確統計無責代賠數量和金額，有責方保險公司應對代賠款項加注"無責代賠"標識，并在查勘報告、業務系統中記錄無責方車號、保險公司名稱。（5）有責方保險公司代賠后，應將無責方車號、代賠金額等有關數據上傳至交強險信息平臺。三、無責財產賠付簡化處理機制4.注意事項（1）當事人協商確定事故責任的，保險公司有權通過查勘、比對等方式，對事故原因和協商結果進行核實。（2）滿足無責代賠條件，無責方已經支付賠款，并向己方保險公司索賠的，應提供付款證明或有責方保險公司未代賠的證明材料。（3）對于人員傷亡損失，有責方保險公司原則上不予代賠，仍應由無責方被保險人或其授權委托人向其承保公司索賠。對于不符合無責代賠條件，仍需無責方自行向其承保公司索賠的，應及時告知雙方當事人。四、特殊情況處理1.一方投保交強險，一方僅投保商業險或無保險的機動車發生事故（1）一方機動車投保交強險，另一方僅投保商業險依照《條例》，軍隊、武警機動車參加交強險的辦法由中國人民解放軍、中國人民武裝警察部隊另行規定。在相關規定出臺前，對于僅投保商業三者險的軍隊、武警機動車，與投保交強險的車輛互碰，按以下方式計算賠償：①對于軍隊、武警車輛，按照其所投保商業險條款和特別約定的規定計算賠償。②對于與軍隊、武警車輛碰撞的車輛，在計算其車損險賠款時，根據損失補償原則，不扣除對方交強險應賠償部分。③兩車同時碰撞車外財產或行人，按照事故責任比例，承保交強險的在交強險限額內承擔受害人的損失，承保原商業三者險的在商業險限額內按條款規定承擔受害人的損失。四、特殊情況處理1.一方投保交強險，一方僅投保商業險或無保險的機動車發生事故（2）一方機動車投保交強險，另一方無保險

2006年10月1日以后發生保險車輛與應投保而未投保交強險的機動車碰撞的事故，所有無保險的機動車均視同投保交強險參與賠款計算。①原則上認為無保險車輛應該承擔相當于交強險的賠償責任