小額貸款業務培訓講義

XXXX小額貸款公司XX年XX月11課程目錄

發展歷程回顧小額貸款公司的設立的意義小額貸款公司的運作模式及特點小額貸款公司產品設計框架小額貸款公司經營特點業務流程風險控制措施2課程目錄發展歷程回顧2一、發展歷程回顧小額信貸:是一種以城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。

產生根源：小額信貸在國際上產生于20世紀60—70年代，最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織、資金主要用于農業生產和技術的改造，貸款的發放對象主要是男性、貸款發放一般是低息、無息、資金來源是政府的補貼或各種公基金。

實踐：目前，世界各國都有小額信貸的實踐，但各國的國情不同，小額信貸的運作方式及發展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機構也具有多樣性，包括國有機構、國有政策性或發展銀行、商業銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規的社區團體國際模式：孟加拉的鄉村銀行、泰國的農業和農村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。3一、發展歷程回顧小額信貸:是一種以城鄉低收入階層為服務對象的一、發展歷程回顧

1989年，在一個為了提高婦女經濟權利的綜合項目中，陜西省婦聯建立了第一個信貸項目。

1994年，中國社會科學院的農村發展研究所開始了中國第一個獨立的小額信貸項目，該項目具有一定的研究實驗性質，得到了包括福特基金會在內的一些國際資金的支持，其小額信貸建立的理論基礎來自于孟加拉國的格萊珉銀行。

1995年，聯合國的機構開始將其主要資金用于中國的類政府性質小額信貸項目。其他的一些國際機構，包括一些雙邊和多邊的捐助方和國際NGOs，也開始開展他們自己的項目。1998年，中國政府尤其是其各地的扶貧辦發現，許多先驅性的非政府組織小額信貸項目卓有成效，于是決定采用小額信貸作為其扶貧的主要工具。政府長年資助的借貸項目從名義上開始轉型為小額信貸機制。2000年，在聯合國計劃開發署的資助下，全國婦聯啟動了第一個城市小額信貸項目，此項目著力于解決當時國企改革引發的職工下崗等系列問題。

4一、發展歷程回顧1989一、發展歷程回顧2001年，由于政府的小額信貸項目三年以來的實施效果不佳，財政部決定撤銷這些項目，扶貧辦也不再被允許直接發放小額貸款。中國農業銀行繼續處置不良貸款及一些拖延的政策性貸款。2003年，政府將農村發展作為亟待解決的關鍵性首要問題，對農村信用合作社實施了一系列金融及體制上的改革。同時，在試點領域內，利率政策亦有所放松。政府委托農村信用合作社在全國各地實施小額信貸，然而這些貸款并不以贏利性和商業性為目標。2004年，中國政府將農村信用合作社的試點擴大至全國大多數省份，但許多試點仍有大量不良貸款。中國人民銀行開始認真研究：如何為中國的小額信貸營造合適的政策環境。5一、發展歷程回顧2001年，由于一、發展歷程回顧

2005年，中國人民銀行宣布，將在全國選定的某些省份實施商業性的有限責任制借貸公司試點。2005年10月，開始在山西、四川、貴州、內蒙古、陜西五省（區）各選擇一個縣進行小額貸款公司試點，由人民銀行進行業務指導。2006年，中國銀行業監督管理委員會宣布了對于建立村鎮銀行的一系列新的指導準則。2008年5月，中國銀行業監督管理委員會與中國人民銀行聯合發布，重申了對于小額貸款公司的監管措施，《

關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號，以下簡稱“23號文”），與此同時還指出由小額貸款公司向金融機構轉型的可能性。6一、發展歷程回顧200

二、小額貸款公司的設立的意義一是帶動和規范行業發展，目前小額貸款公司的試點大多以民間資本為主力，國有資本的介入，不但是國有資本在這方面的有益嘗試，還可以起到規范行業發展的作用；二是國有資本對十七屆三中全會發展“三農”精神的具體執行；三是對傳統金融的有益補充，對于活躍地方“三農”、微型經濟起到促進作用；四是在經濟效益方面具有良好的潛力，根據前期的研究和試點的實踐來看，“三農”和微型經濟對小額貸款的需求很大，經濟效益可期。小額信貸是解決中國小企業發展和農民多種經營資金需求的有效方式，也是發展勞動密集型企業、擴大就業的有效途徑。7二、小額貸款公司的設立的意義一是帶動三、小額貸款公司的運作模式及特點（一）小額貸款公司的性質

《

關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號，以下簡稱“23號文”）規定。小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。8三、小額貸款公司的運作模式及特點（一）小額貸款公司的性質三、小額貸款公司的運作模式及特點（二）小額貸款公司法律地位1、是企業法人；2、有獨立的法人財產；3、享有法人財產權；4、以全部財產對其債務承擔民事責任9三、小額貸款公司的運作模式及特點（二）小額貸款公司法律地位9二、小額貸款公司的運作模式及特點

（三）小額貸款公司的設立：23號文規定:1、小額貸款公司的組織形式為有限責任公司或股份有限公司，2、其中有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，3、股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。4、單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方5、有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。6、集團如設立小額貸款公司，建議首期注冊資本1－2億元，并引入商業銀行作為股東。10二、小額貸款公司的運作模式及特點三、小額貸款公司的運作模式及特點（四）小額貸款公司的資金來源23號文規定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。11三、小額貸款公司的運作模式及特點（四三、小額貸款公司的運作模式及特點（五）小額貸款公司的資金運用23號文規定，小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。12三、小額貸款公司的運作模式及特點三、小額貸款公司的運作模式及特點

（六）小額貸款公司監督管理23號文規定，凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省(區、市)的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。申請設立小額貸款公司，經省級主管部門批準后，到當地工商部門申請辦理注冊手續，并向當地公安機關、銀監部門、人民銀行報送相關材料，接受監督。13三、小額貸款公司的運作模式及特點（六）小額貸款三、小額貸款公司的運作模式及特點

（七）小額貸款公司的運作特點小額貸款的服務對象為低端客戶，包括農戶（農場主）、城市個體戶和微型企業。小額貸款公司有以下一些運作特點：1、由于服務對象的特殊性，所以一般要求提供無須抵押的信用貸款；2、由于是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風險的程度，并適當采用個人擔保的方式；3、貸款周期靈活，一般較短，常見的貸款周期有3個月－2年。14三、小額貸款公司的運作模式及特點（七）小額貸三、小額貸款公司的運作模式及特點

4、國際上對小額信貸的額度一般用當地人均GDP的倍數來衡量，其經驗是，在農村一般不高于5000元，在城市一般不高于2萬元。在實際操作中，鑒于國內城市和城市近郊農村的經濟發展水平，可適當提高小額貸款額度；5、針對小額度的貸款，需要有一套不同于普通銀行機構的貸款管理模式，手續相對簡化以降低操作成本，縮短審批周期；6、小額貸款的操作成本和風險較高，需要收取可以彌補成本和風險的較高的貸款利息，年利率一般在基準利率4倍以上；7、還款方式一般采取“整貸整還”或“整貸零還”，還款周期比較短，一般以月為還款周期，以降低風險；8、由于小額貸款公司的特殊性，需要在金融監管方面采取相對靈活的政策和做法。15三、小額貸款公司的運作模式及特點4、國際上對小額信四、小額貸款公司產品設計框架（一）小額貸款公司的目標市場1、目標客戶小額貸款公司的定位主要是為統籌城鄉服務，服務于“三農”。但在現階段，由于農村土地流轉等一系列具體政策、制度尚未出臺，而且與農信社、村鎮銀行存在一定的市場重合，所以目前小額貸款公司的目標客戶群定位于中心城市的零售商、批發商和小型制造企業，以及中心城市近郊的農戶、農場主和農村企業。16四、小額貸款公司產品設計框架（一）小額貸款公司的四、小額貸款公司產品設計框架表1小額貸款公司目標客戶群目標客戶形態形態舉例零售商小店、商鋪小店、商鋪干雜店、小超市批發商攤位、鋪位攤位、鋪位各類批發市場小型制造企業作坊、小廠作坊、小廠

農戶、農場主

農村企業作坊、小廠作坊、小廠鄉鎮企業、私營企業17四、小額貸款公司產品設計框架表1小額貸款四、小額貸款公司產品設計框架表2小額貸款公司產品設計客戶對象個體戶、微型企業、農戶小型企業、農村企業、農場主備注劃分標準（年營業額）10～100萬元100～500萬元

貸款產品信用貸款抵押貸款

貸款金額1～10萬元10～100萬元

貸款額度限制≤年營業額8％≤年營業額20％，最多不超過抵押物評估值的60％（房產類）

貸款周期3～12月3～24月

貸款用途流動資金、生產設備與固定資產購置流動資金、生產設備與固定資產購置

輔助產品臨時貸款、教育貸款臨時貸款、教育貸款

貸款利率（月息）1.85%1.85%

手續費

還款方式整貸整還、每月等額還款整貸整還、每月等額還款

保證措施抵押（房產）擔保（公務員、商戶聯保）抵押（房產、生產設備、營運車輛、私家車等）擔保（企業聯保）

審查周期1～2天1～2天

貸款發放時間1～2天1～2天

18四、小額貸款公司產品設計框架表2小額貸款公司產品設計客戶四、小額貸款公司產品設計框架2、客戶限制（黑名單）小額貸款公司根據控制風險和成本的需要，設立行業限制，避免與高風險行業的業務往來，如：出租車、旅行社、房地產中介、娛樂業、美容業等。小額貸款重點防控以下人群1）休閑洗浴行業、娛樂行業、工程車輛租賃行業（小的業主）、建筑工程項目經理（小包工頭）等其他高風險行業。2）有不良嗜好的人（如：嫖娼、賭博、吸毒等）3）進入銀行信用記錄“黑名單”或“灰名單”的人4）其他貸款公司不能操作的客戶小額貸款公司通過信用調查、征信查訪等方式取得相應信息后，可以對上述客戶作出貸款限制，必要時不予貸款。19四、小額貸款公司產品設計框架2、客戶限制（黑名單）19五、小額貸款公司經營特點一、經營特殊商品——人民幣（只貸不存）

二、經營原則：

1、三小：A、小機構；B、小客戶；C、小額貸款。

2、三線：

A、底線：以自有貨幣資金經營；

B、主線：小額、分散——貸款金額小，貸款客戶分散；

C、高壓線：嚴禁非法或者變相非法吸收公眾存款和非法集資。

20五、小額貸款公司經營特點一、經營特殊商品——人民幣（只貸不存五、小額貸款公司經營特點三、經營范圍：

1、辦理各項小額貸款；

2、辦理小企業發展、管理、財務等咨詢業務；

3、其他經批準的業務。21五、小額貸款公司經營特點三、經營范圍：五、小額貸款公司經營特點四、經營要求：

1、貸款原則：小額、分散；對同一借款人的貸款余額不得超過公司資本金的5％，對單一集團企業客戶的授信余額不得超過公司資本金的20％。2、堅持為“三農”和縣域的經濟發展服務的原則。

3、自主選擇貸款對象。

4、經營市場化。

5、不得向其股東發放貸款。

6、不得跨區域經營貸款業務。

7、不的得向內部或外部集資、吸收或變相公眾存款，非法存款和集資不受法律保護。

22五、小額貸款公司經營特點四、經營要求：

五、小額貸款公司經營特點五、小額貸款公司發放貸款利率的浮動幅度范圍：

1、按照市場原則自主確定。

2、上限——放開，但不得超過同期銀行利率的四倍。（年利率22.24%、月1.85%）

3、下限——人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。23五、小額貸款公司經營特點五、小額貸款公司發五、小額貸款公司經營特點六、小額貸款公司的發展前景：

1、真正服務小企業和“三農”、合規經營的，2年后可增資擴股。

2、依法合規經營、無不良信用記錄且經營效益好，可以改制為村鎮銀行。24五、小額貸款公司經營特點六、小額貸款公六、業務流程1、貸款申請填寫貸款申請表，包括：個人和公司信息、抵押品信息、擬申請貸款品種（貸款額，貸款年限、還款方式等）。2、客戶初步審核對客戶提交資料進行核實，包括進行實地初步調查，如：營業執照、稅務登記證、個人資料、婚姻狀況、經營居住地址、電話等。3、資料審查包括對客戶提交資料和內部業務資料的審查。（1）客戶提交資料審查：身份證明（個人和公司的相關身份資料）、資產證明（個人和公司的相關資產資料）、財務資料（財務報表、銀行對帳單、稅單、購銷合同等）、抵押品資料（權證、評估報告、發票等）。（2）信用查詢，通過銀行征信以及黑名單排除。（3）內部業務審查：對申請表、調查報告、貸款建議、審批表等內部業務文件進行審查。25六、業務流程1、貸款申請25六、業務流程4、實地調查通過實地調查，取得更多的信息，以利于進一步的風險評估和審批。包括：（1）經營場所考察：環境、營業狀況、行業和社區信譽、內部環境、客戶訪談和詢問（2）居住地考察：環境、購買租賃信息、內部環境、居住穩定性（社區信譽）5、客戶業務情況調查——上下游調查對貸款申請人的上下游（供應商和客戶）的調查，判斷貸款申請人是否出現了財務問題、購銷趨勢和問題，以評價其經營能力和預期收入。6、抵押品評估根據產品和需要，由第三方評估師或評估機構進行評估。對第三方評估師和評估機構要進行甄選，建立評估機構數據庫，進行評估、年審等監管。7、貸款審批和撥付按照小額貸款公司的審批流程，按規定的審批權限和流程手續對貸款進行審查，通過審查的按規定向客戶發放貸款。26六、業務流程4、實地調查26

七、小額貸款公司的風險控制1、外部風險1）外部風險是指產生于小額貸款公司系統外，對小額貸款的風險情況發生影響的風險因素。包括政策風險、市場風險、災害風險等。2）政策風險是指在小額貸款業務運行期間，因國家、地方政府、金融管理機構的政策調整，小額貸款業務和小額貸款公司本身面臨的風險，由于小額貸款業務在國內屬初始運行，政策調整變化的風險較大。3）市場風險是指市場環境的變化帶來的經營風險，該風險取決于整體經濟形勢的走向，其影響同時作用于借款人和小額貸款公司雙方。4）災害風險是指人力不可控制的自然災害造成的資產、業務損失的風險。外部風險無法避免，但通過措施可以減輕風險的影響。27七、小額貸款公司的風險控制1、外部風險27七、小額貸款公司的風險控制2、內部風險（操作風險）內部風險（操作風險）是指由公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統失效等可能造成的貸款風險。主要包括公司內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規程、信貸決策超越權和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險，以及財務管理失誤所導致的資金流動性不足的風險。28七、小額貸款公司的風險控制2、內部風險（操作風1、風險的預警風險預警是指在業務操作和監管過程中，根據事前設置的風險控制指標變化所發出的警示性信號，分析預報風險發生和變化情況，提示小額貸款公司及時采取風險防范和控制措施。風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據各種風險預警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質；通過對個體財務指標的監視和資金流的預測，判斷流動性風險等個體風險的產生。宏觀預警是通過對貸款風險分類監測，依據貸款組合風險分析，綜合評價貸款質量狀況，判斷整個小額貸款公司的貸款風險程度；通過對國家經濟形勢和政府有關部門動向的觀察和分析，判斷基準利率等重要金融政策的變動趨勢及其對小額貸款公司的影響。七、小額貸款公司的風險控制291、風險的預警七、小額貸款公司的風險控制2七、小額貸款公司的風險控制2、風險的應對外部風險的影響可以通過研究機構對國家金融政策的研判、法律部門制訂合同中的災害風險條款等方式予以削弱。貸款風險的應對包括貸前風險的防范，即針對可能發生的各種風險,在貸款發放前所采取的預防措施；貸中風險的控制，即貸款發放后、收回前應當采取的風險控制措施；貸后風險的管理，即在貸款風險既發后采取補救措施防止風險擴大和惡化。30七、小額貸款公司的風險控制2、風險的應對30七、小額貸款公司的風險控制（1）貸前風險的防范應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施,也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施，如借款人貸款資格認定制度、有效的貸款管理方法、授信管理、逐筆核貸管理、項目管理、選擇有效的貸款方式、貸款擔保、貸款風險補償金管理、自有流動資金比例管理、嚴格執行貸款操作規程。（2）貸中風險的控制可以通過加強對貸款管理制度制度執行情況的檢查和稽核，定期或不定期對貸款管理進行檢查，防范和控制借款人方面的風險。（3）貸后風險的管理主要通過各種資金回收和風險補償手段來實現。31七、小額貸款公司的風險控制（1）貸前風

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發展歷程回顧小額貸款公司的設立的意義小額貸款公司的運作模式及特點小額貸款公司產品設計框架小額貸款公司經營特點業務流程風險控制措施35課程目錄發展歷程回顧2一、發展歷程回顧小額信貸:是一種以城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。

產生根源：小額信貸在國際上產生于20世紀60—70年代，最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織、資金主要用于農業生產和技術的改造，貸款的發放對象主要是男性、貸款發放一般是低息、無息、資金來源是政府的補貼或各種公基金。

實踐：目前，世界各國都有小額信貸的實踐，但各國的國情不同，小額信貸的運作方式及發展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機構也具有多樣性，包括國有機構、國有政策性或發展銀行、商業銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規的社區團體國際模式：孟加拉的鄉村銀行、泰國的農業和農村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。36一、發展歷程回顧小額信貸:是一種以城鄉低收入階層為服務對象的一、發展歷程回顧

1989年，在一個為了提高婦女經濟權利的綜合項目中，陜西省婦聯建立了第一個信貸項目。

1994年，中國社會科學院的農村發展研究所開始了中國第一個獨立的小額信貸項目，該項目具有一定的研究實驗性質，得到了包括福特基金會在內的一些國際資金的支持，其小額信貸建立的理論基礎來自于孟加拉國的格萊珉銀行。

1995年，聯合國的機構開始將其主要資金用于中國的類政府性質小額信貸項目。其他的一些國際機構，包括一些雙邊和多邊的捐助方和國際NGOs，也開始開展他們自己的項目。1998年，中國政府尤其是其各地的扶貧辦發現，許多先驅性的非政府組織小額信貸項目卓有成效，于是決定采用小額信貸作為其扶貧的主要工具。政府長年資助的借貸項目從名義上開始轉型為小額信貸機制。2000年，在聯合國計劃開發署的資助下，全國婦聯啟動了第一個城市小額信貸項目，此項目著力于解決當時國企改革引發的職工下崗等系列問題。

37一、發展歷程回顧1989一、發展歷程回顧2001年，由于政府的小額信貸項目三年以來的實施效果不佳，財政部決定撤銷這些項目，扶貧辦也不再被允許直接發放小額貸款。中國農業銀行繼續處置不良貸款及一些拖延的政策性貸款。2003年，政府將農村發展作為亟待解決的關鍵性首要問題，對農村信用合作社實施了一系列金融及體制上的改革。同時，在試點領域內，利率政策亦有所放松。政府委托農村信用合作社在全國各地實施小額信貸，然而這些貸款并不以贏利性和商業性為目標。2004年，中國政府將農村信用合作社的試點擴大至全國大多數省份，但許多試點仍有大量不良貸款。中國人民銀行開始認真研究：如何為中國的小額信貸營造合適的政策環境。38一、發展歷程回顧2001年，由于一、發展歷程回顧

2005年，中國人民銀行宣布，將在全國選定的某些省份實施商業性的有限責任制借貸公司試點。2005年10月，開始在山西、四川、貴州、內蒙古、陜西五省（區）各選擇一個縣進行小額貸款公司試點，由人民銀行進行業務指導。2006年，中國銀行業監督管理委員會宣布了對于建立村鎮銀行的一系列新的指導準則。2008年5月，中國銀行業監督管理委員會與中國人民銀行聯合發布，重申了對于小額貸款公司的監管措施，《

關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號，以下簡稱“23號文”），與此同時還指出由小額貸款公司向金融機構轉型的可能性。39一、發展歷程回顧200

二、小額貸款公司的設立的意義一是帶動和規范行業發展，目前小額貸款公司的試點大多以民間資本為主力，國有資本的介入，不但是國有資本在這方面的有益嘗試，還可以起到規范行業發展的作用；二是國有資本對十七屆三中全會發展“三農”精神的具體執行；三是對傳統金融的有益補充，對于活躍地方“三農”、微型經濟起到促進作用；四是在經濟效益方面具有良好的潛力，根據前期的研究和試點的實踐來看，“三農”和微型經濟對小額貸款的需求很大，經濟效益可期。小額信貸是解決中國小企業發展和農民多種經營資金需求的有效方式，也是發展勞動密集型企業、擴大就業的有效途徑。40二、小額貸款公司的設立的意義一是帶動三、小額貸款公司的運作模式及特點（一）小額貸款公司的性質

《

關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號，以下簡稱“23號文”）規定。小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。41三、小額貸款公司的運作模式及特點（一）小額貸款公司的性質三、小額貸款公司的運作模式及特點（二）小額貸款公司法律地位1、是企業法人；2、有獨立的法人財產；3、享有法人財產權；4、以全部財產對其債務承擔民事責任42三、小額貸款公司的運作模式及特點（二）小額貸款公司法律地位9二、小額貸款公司的運作模式及特點

（三）小額貸款公司的設立：23號文規定:1、小額貸款公司的組織形式為有限責任公司或股份有限公司，2、其中有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，3、股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。4、單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方5、有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。6、集團如設立小額貸款公司，建議首期注冊資本1－2億元，并引入商業銀行作為股東。43二、小額貸款公司的運作模式及特點三、小額貸款公司的運作模式及特點（四）小額貸款公司的資金來源23號文規定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。44三、小額貸款公司的運作模式及特點（四三、小額貸款公司的運作模式及特點（五）小額貸款公司的資金運用23號文規定，小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。45三、小額貸款公司的運作模式及特點三、小額貸款公司的運作模式及特點

（六）小額貸款公司監督管理23號文規定，凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省(區、市)的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。申請設立小額貸款公司，經省級主管部門批準后，到當地工商部門申請辦理注冊手續，并向當地公安機關、銀監部門、人民銀行報送相關材料，接受監督。46三、小額貸款公司的運作模式及特點（六）小額貸款三、小額貸款公司的運作模式及特點

（七）小額貸款公司的運作特點小額貸款的服務對象為低端客戶，包括農戶（農場主）、城市個體戶和微型企業。小額貸款公司有以下一些運作特點：1、由于服務對象的特殊性，所以一般要求提供無須抵押的信用貸款；2、由于是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風險的程度，并適當采用個人擔保的方式；3、貸款周期靈活，一般較短，常見的貸款周期有3個月－2年。47三、小額貸款公司的運作模式及特點（七）小額貸三、小額貸款公司的運作模式及特點

4、國際上對小額信貸的額度一般用當地人均GDP的倍數來衡量，其經驗是，在農村一般不高于5000元，在城市一般不高于2萬元。在實際操作中，鑒于國內城市和城市近郊農村的經濟發展水平，可適當提高小額貸款額度；5、針對小額度的貸款，需要有一套不同于普通銀行機構的貸款管理模式，手續相對簡化以降低操作成本，縮短審批周期；6、小額貸款的操作成本和風險較高，需要收取可以彌補成本和風險的較高的貸款利息，年利率一般在基準利率4倍以上；7、還款方式一般采取“整貸整還”或“整貸零還”，還款周期比較短，一般以月為還款周期，以降低風險；8、由于小額貸款公司的特殊性，需要在金融監管方面采取相對靈活的政策和做法。48三、小額貸款公司的運作模式及特點4、國際上對小額信四、小額貸款公司產品設計框架（一）小額貸款公司的目標市場1、目標客戶小額貸款公司的定位主要是為統籌城鄉服務，服務于“三農”。但在現階段，由于農村土地流轉等一系列具體政策、制度尚未出臺，而且與農信社、村鎮銀行存在一定的市場重合，所以目前小額貸款公司的目標客戶群定位于中心城市的零售商、批發商和小型制造企業，以及中心城市近郊的農戶、農場主和農村企業。49四、小額貸款公司產品設計框架（一）小額貸款公司的四、小額貸款公司產品設計框架表1小額貸款公司目標客戶群目標客戶形態形態舉例零售商小店、商鋪小店、商鋪干雜店、小超市批發商攤位、鋪位攤位、鋪位各類批發市場小型制造企業作坊、小廠作坊、小廠

農戶、農場主

農村企業作坊、小廠作坊、小廠鄉鎮企業、私營企業50四、小額貸款公司產品設計框架表1小額貸款四、小額貸款公司產品設計框架表2小額貸款公司產品設計客戶對象個體戶、微型企業、農戶小型企業、農村企業、農場主備注劃分標準（年營業額）10～100萬元100～500萬元

貸款產品信用貸款抵押貸款

貸款金額1～10萬元10～100萬元

貸款額度限制≤年營業額8％≤年營業額20％，最多不超過抵押物評估值的60％（房產類）

貸款周期3～12月3～24月

貸款用途流動資金、生產設備與固定資產購置流動資金、生產設備與固定資產購置

輔助產品臨時貸款、教育貸款臨時貸款、教育貸款

貸款利率（月息）1.85%1.85%

手續費

還款方式整貸整還、每月等額還款整貸整還、每月等額還款

保證措施抵押（房產）擔保（公務員、商戶聯保）抵押（房產、生產設備、營運車輛、私家車等）擔保（企業聯保）

審查周期1～2天1～2天

貸款發放時間1～2天1～2天

51四、小額貸款公司產品設計框架表2小額貸款公司產品設計客戶四、小額貸款公司產品設計框架2、客戶限制（黑名單）小額貸款公司根據控制風險和成本的需要，設立行業限制，避免與高風險行業的業務往來，如：出租車、旅行社、房地產中介、娛樂業、美容業等。小額貸款重點防控以下人群1）休閑洗浴行業、娛樂行業、工程車輛租賃行業（小的業主）、建筑工程項目經理（小包工頭）等其他高風險行業。2）有不良嗜好的人（如：嫖娼、賭博、吸毒等）3）進入銀行信用記錄“黑名單”或“灰名單”的人4）其他貸款公司不能操作的客戶小額貸款公司通過信用調查、征信查訪等方式取得相應信息后，可以對上述客戶作出貸款限制，必要時不予貸款。52四、小額貸款公司產品設計框架2、客戶限制（黑名單）19五、小額貸款公司經營特點一、經營特殊商品——人民幣（只貸不存）

二、經營原則：

1、三小：A、小機構；B、小客戶；C、小額貸款。

2、三線：

A、底線：以自有貨幣資金經營；

B、主線：小額、分散——貸款金額小，貸款客戶分散；

C、高壓線：嚴禁非法或者變相非法吸收公眾存款和非法集資。

53五、小額貸款公司經營特點一、經營特殊商品——人民幣（只貸不存五、小額貸款公司經營特點三、經營范圍：

1、辦理各項小額貸款；

2、辦理小企業發展、管理、財務等咨詢業務；

3、其他經批準的業務。54五、小額貸款公司經營特點三、經營范圍：五、小額貸款公司經營特點四、經營要求：

1、貸款原則：小額、分散；對同一借款人的貸款余額不得超過公司資本金的5％，對單一集團企業客戶的授信余額不得超過公司資本金的20％。2、堅持為“三農”和縣域的經濟發展服務的原則。

3、自主選擇貸款對象。

4、經營市場化。

5、不得向其股東發放貸款。

6、不得跨區域經營貸款業務。

7、不的得向內部或外部集資、吸收或變相公眾存款，非法存款和集資不受法律保護。

55五、小額貸款公司經營特點四、經營要求：

五、小額貸款公司經營特點五、小額貸款公司發放貸款利率的浮動幅度范圍：

1、按照市場原則自主確定。

2、上限——放開，但不得超過同期銀行利率的四倍。（年利率22.24%、月1.85%）

3、下限——人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。56五、小額貸款公司經營特點五、小額貸款公司發五、小額貸款公司經營特點六、小額貸款公司的發展前景：

1、真正服務小企業和“三農”、合規經營的，2年后可增資擴股。

2、依法合規經營、無不良信用記錄且經營效益好，可以改制為村鎮銀行。57五、小額貸款公司經營特點六、小額貸款公六、業務流程1、貸款申請填寫貸款申請表，包括：個人和公司信息、抵押品信息、擬申請貸款品種（貸款額，貸款年限、還款方式等）。2、客戶初步審核對客戶提交資料進行核實，包括進行實地初步調查，如：營業執照、稅務登記證、個人資料、婚姻狀況、經營居住地址、電話等。3、資料審查包括對客戶提交資料和內部業務資料的審查。（1）客戶提交資料審查：身份證明（個人和公司的相關身份資料）、資產證明（個人和公司的相關資產資料）、財務資料（財務報表、銀行對帳單、稅單、購銷合同等）、抵押品資料（權證、評估報告、發票等）。（2）信用查詢，通過銀行征信以及黑名單排除。（3）內部業務審查：對申請表、調查報告、貸款建議、審批表等內部業務文件進行審查。58六、業務流程1、貸款申請25六、業務流程4、實地調查通過實地調查，取得更多的信息，以利于進一步的風險評估和審批。包括：（1）經營場所考察：環境、營業狀況、行業和社區信譽、內部環境、客戶訪談和詢問（2）居住地考察：環境、購買租賃信息、內部環境、居住穩定性（社區信譽）5、客戶業務情況調查——上下游調查對貸款申請人的上下游（供應商和客戶）的調查，判斷貸款申請人是否出現了財務問題、購銷趨勢和問題，以評價其經營能力和預期收