書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟！住在富人區的她2022長沙銀行邵陽分行儲備人才招聘模擬試題3套（含答案解析）（圖片大小可自由調整）全文為Word可編輯，若為PDF皆為盜版，請謹慎購買！第I卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.下列屬于完全民事行為能力人的有（）。

A.30周歲的甲，沒有正式的收入來源

B.17周歲的乙，以自己的勞動收入為主要生活來源

C.15周歲的丙，以自己的勞動收入為主要生活來源

D.不能完全辨認自己行為的精神病人丁

E.智力超高的12周歲兒童戊

答案：A,B

解析：《中華人民共和國民法通則》第十一條規定，18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。C、E兩項，根據《中華人民共和國民法通則》第十二條第一款規定，10周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力相適應的民事活動。D項，《中華人民共和國民法通則》第十三條第二款規定，不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進行與他的精神健康狀況相適應的民事活動。2.某企業以其擁有的生產設備為抵押物向銀行申請貸款，銀行經分析確定該設備的價值為500萬元，抵押率為60％，則企業可取得的抵押貸款額為()萬元。

A.300

B.400

C.500

D.833

答案：A

解析：企業可取得的抵押貸款額=抵押物評估值×抵押貸款率=500×60％=300(萬元)。3.商業銀行應在向信托公司出售信貸資產、票據資產等資產后的（）個工作日內，將上述資產的全套原始權利證明文件或者加蓋商業銀行有效印章的上述文件復印件移交給信托公司。

A.7

B.10

C.15

D.20

答案：C

解析：根據《關于進一步規范銀信合作有關事項的通知》的規定，商業銀行應在向信托公司出售信貸資產、票據資產等資產后的15個工作日內，將上述資產的全套原始權利證明文件或者加蓋商業銀行有效印章的上述文件復印件移交給信托公司，并在此基礎上辦理抵押品權屬的重新確認和讓渡。4.其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人是（）。

A.投保人

B.保險人

C.被保險人

D.受益人

答案：C5.中國人民銀行對()有權進行監督檢查。

A．執行有關黃金管理規定的行為

B．執行有關反洗錢規定的行為

C．執行有關外匯管理規定的行為

D．執行有關人民幣管理規定的行為

E．執行有關清算管理規定的行為

答案：A,B,C,D,E

解析：ABCDE《中國人民銀行法》第三十二條規定：中國人民銀行對執行有關黃金管理、反洗錢、外匯管理、人民幣管理、清算管理規定的行為有權監督檢查。故選ABCDE。6.我國金融資產管理公司的主要經營目標是（）。

A.對商業銀行提供資金支持

B.保持金融穩定

C.以盈利為目標

D.最大限度保全資產、減少損失

答案：D

解析：《金融資產管理公司條例》第三條規定，金融資產管理公司以最大限度保全資產、減少損失為主要經營目標，依法獨立承擔民事責任。7.客戶關系維護或營銷中，企業拿出一定比例的費用用于獎勵忠誠顧客和改善與客戶的關系，這些營銷費用主要用于（）方面。

A.財務層面

B.生活層面

C.社交層面

D.其他層面的、可以增加銀行或其他金融機構和理財師服務附加價值的活動或安排

E.開辦相關講座

答案：A,C,D

解析：企業拿出一定比例的費用用于獎勵忠誠顧客和改善與客戶的關系，這些營銷費用主要用于三個方面：①財務層面，如獎勵客戶購買計劃，類似于會員積分制，譬如航空公司、銀行的貴賓卡客戶享受到的積分、返現和其他特殊禮遇；②社交層面，如組織一些客戶社交、業余興趣(高爾夫、養生)類活動等；③其他層面的、可以增加銀行或其他金融機構和理財師服務附加價值的活動或安排，譬如成立客戶俱樂部(海爾俱樂部)、長期提供相關資訊的專門刊物等，影響客戶的生活習慣和長期依賴關系。8.風險監測和報告過程就是監測各種可量化的關鍵風險指標，以及不可量化的風險因素的變化和發展趨勢，再報告給銀行相關部門，過程比較簡單。（）

答案：錯

解析：風險監測／報告過程看似簡單，但實際上滿足不同層級、不同部門對于風險狀況的多樣化需求是一項艱巨的任務。9.良好的銀行公司治理應該具備的特征有(?)。

A.銀行內部有效的制衡關系和清晰的職責邊界

B.完善的內部控制和風險管理體系

C.與股東價值相掛鉤的有效監督考核機制

D.科學的激勵約束機制

E.先進的管理信息系統

答案：A,B,C,D,E

解析：良好的銀行公司治理應該具備以下五方面的特征：①銀行內部有效的制衡關系和清晰的職責邊界；②完善的內部控制和風險管理體系；③與股東價值相掛鉤的有效監督考核機制；④科學的激勵約束機制；⑤先進的管理信息系統，能夠為產品定價、成本核算、風險管理和內部控制提供有力支撐。?

10.個人貸款合同填寫并復核無誤后，貸款發放人應與借款人、擔保人簽訂合同，則下列關于合同簽訂的說法錯誤的是（）。

A.保證人如為法人，保證方簽字人應為其管理者

B.借款人、保證人為自然人的，應當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字

C.如果簽約人委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經公證的委托授權書

D.在簽訂(預簽)有關合同文本前，貸款發放人應履行充分告知義務

答案：A

解析：個人貸款保證人為法人的，保證方簽字人應為其法定代表人或其授權代理人，授權代理人必須提供有效的書面授權文件。11.地方性法規可以設定除限制人身自由以外的行政處罰。（）

答案：錯

解析：行政法規可以設定除限制人身自由以外的行政處罰；地方性法規可以設定除限制人身自由、吊銷企業營業執照以外的行政處罰。12.銀行應保持負債來源的（）。

A.集中性與多樣性

B.分散性與單一性

C.集中性與單一性

D.分散性與多樣性

答案：D

解析：銀行應保持負債來源的分散性與多樣性。銀行應該在期限、交易對手、是否抵押狀態、金融工具類型、貨幣以及地理位置上保持適度的分散性。風險管理人員應熟悉多樣化的融資來源，了解銀行融資來源的組成，熟悉不同類型金融工具的流動性特點，明了各融資工具在不同情景下的表現與可獲得程度。13.劉某作為醫師剛剛開始執業，由于從事的治療是新技術，受到客戶質疑的可能性較大。劉某最需要的保險產品為()。

A.普通醫療保險

B.長期重大疾病保險

C.產品責任保險

D.職業責任保險

答案：D

解析：職業責任保險承保各種專業技術人員因工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害的經濟賠償責任。專業技術人員包括醫生、律師、會計師、工程師、設計師等，職業責任保險一般由提供專業技術服務的單位如醫院、設計院、會計事務所或律師事務所等向保險公司投保。14.在中國境內連續居住l年的美國人也可申請個人汽車貸款。（）[2015年10月真題]

答案：對15.下列不屬于個人定期存款業務的是()。

A．整存整取?

B．零存整取?

C．存本取息

D．通知存款

答案：D

解析：D個人定期存款業務包括：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息。D項通知存款，開戶時不約定存期，預先確定品種，支取時只要提前一定時間通知銀行以約定支取日期及金額。故選D。16.下列哪些屬于關于市場風險定量信息披露的主要內容?（）

A.利率風險

B.股票風險

C.外匯風險

D.信用風險

E.商品風險

答案：A,B,C,E

解析：關于市場風險的定性信息披露包括：標準法下計量市場風險覆蓋的風險暴露，內部模型法下計量市場風險覆蓋的風險暴露、所用模型的特點、壓力測試情況；定量信息披露包括：標準法下利率風險、股票風險、外匯風險、商品風險、期權風險的資本要求，市場風險期權風險價值及平均風險價值，內部模型法下市場風險期末風險價值，報告期的最高、最低、平均風險價值，返回檢驗中的顯著異常值。17.債券投資收益率包括（）

A.票面收益率

B.即期收益率

C.持有期收益率

D.到期收益率

E.名義收益率

答案：A,B,C,D,E

解析：名義收益率也叫票面收益率。18.合規風險是法律風險的一種重要表現形式。()

答案：對

解析：法律風險是銀行經營的八大類風險之一。合規風險就是法律風險的一種重要表現形式。19.在業務外包管理活動中，高級管理層管理的內容包括()。

A.負責制定外包戰略發展規劃

B.制定外包風險管理的政策、操作流程和內控制度

C.定期審閱本機構外包活動相關報告

D.確定外包管理團隊職責，并對其行為進行有效監督

E.負責執行外包管理的政策、操作流程和內控制度

答案：A,B,D

解析：在業務外包管理活動中，高級管理層管理的內容包括：(1)負責制定外包戰略發展規劃。(2)制定外包風險管理的政策、操作流程和內控制度。(3)確定外包業務的范圍及相關安排。(4)確定外包管理團隊職責，并對其行為進行有效監督。20.用來測定一種股票的收益受整個股票市場收益變化影響程度的指標是()。

A.期望

B.標準差

C.β系數

D.方差

答案：C

解析：β系數是特定資產(或資產組合)的系統性風險度量。換句話說，β系數就是一種評估證券系統性風險的工具，用以度量一種證券或一個投資證券組合相對總體市場的波動性。A項，期望是對證券投資收益的衡量指標；BD兩項，方差和標準差是作為風險的測度。21.下列屬于法人信貸業務操作風險成因的是()。

A.片面追求貸款規模和市場份額

B.內控制度不完善、業務流程有漏洞

C.信貸制度不完善。缺乏監督制約機制

D.管理模式不科學、經營層次過低且缺乏約束

E.信貸操作不規范，依法管貸意識不強

答案：A,C,E

解析：法人信貸業務操作風險的成因包括：(1)片面追求貸款規模和市場份額。(2)信貸制度不完善，缺乏監督制約機制。(3)信貸操作不規范，依法管貸意識不強。(4)社會缺乏良好的信貸文化和信用環境。(5)客戶監管難度加大，信息技術手段不健全。22.個人貸款的意義有（）。

A、個人貸款可以為商業銀行帶來新的收入來源

B、個人貸款對商業銀行調整信貸結構、提高信貸資產質量，增加經營效益及繁榮金融業起到了促進作用

C、個人貸款可以為實現城鄉居民的有效消費需求、極大地滿足消費者的購買欲望起到融資作用

D、個人貸款對帶動相關產業的發展，促進整個國民經濟的快速發展具有重要作用

E、個人貸款可以幫助商業銀行分散風險

答案：A,B,C,D,E23.一般來說，FOF的投資標的主要是（）。

A.股票

B.基金

C.債券

D.銀行理財計劃

答案：B

解析：FOF是一種專門投資于其他證券投資基金的基金，它并不直接投資股票或債券，其投資范圍僅限于其他基金，通過持有其他證券投資基金而間接持有股票、債券等證券資產。24.在貫徹效益性原則時，要處理好投資項目的財務效益和國民經濟效益的關系。下列說法中錯誤的是（）。

A.財務效益和國民經濟效益都不好的項目，屬于經濟上完全不合理的項目

B.財務效益好，而國民經濟效益不好的項目，屬于經濟上不合理的項目

C.財務效益差，而國民經濟效益好的項目，屬于經濟上合理的項目

D.財務效益差，而國民經濟效益好的項目，屬于經濟上不合理的項目

答案：D

解析：D項，項目的財務效益差，而國民經濟效益好的項目，屬于經濟上合理的項目，應予以接受。但這類項目簡單地接受將會對投資企業和貸款銀行造成不利的影響，投資企業和貸款銀行不易接受。因此，有必要對這類項目提供可行的優惠政策和措施，改善其財務狀況，提高項目的財務效益。25.個人住房裝修貸款用途不包括（）。

A.支付房屋維修工程款

B.購買健身器材

C.支付家庭裝潢施工款

D.購買廚衛設備

答案：B

解析：個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛設備款等。26.風險管理的基本程序包括()。

A.風險識別

B.風險估測

C.風險評價

D.選擇風險管理技術

E.評估風險管理效果

答案：A,B,C,D,E

解析：風險管理的基本程序分為風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果五個環節。

27.商業銀行的普通準備金可以計入其資本基礎的附屬資本，但計入的普通準備金不能超過其加權風險資產的()，超過部分不再計人。

A.2．50％

B.1．25％

C.2．00％

D.1．00％

答案：B

解析：由于普通損失準備金在一定程度上具有資本的性質，因此，普通準備金可以計入商業銀行資本基礎的附屬資本，但計入的普通準備金不能超過加權風險資產的1．25％，超過部分不再計人。28.下列情形中，不能以配偶身份繼承遺產的是（）。

A.雙方當事人依法辦理了結婚登記手續，領取了結婚證，但尚未舉行結婚儀式

B.夫妻雙方因感情不和已經分居，分居期間一方死亡的

C.夫妻雙方協議離婚，已經達成離婚協議，但在依法辦理離婚手續期間，一方死亡的

D.夫妻雙方已經向法院起訴離婚，一方不服法院判決但法定期間未上訴的

答案：D

解析：D項，夫妻雙方已向法院起訴離婚，一方不服法院判決但法定期間未上訴的，判決書即發生效力，婚姻關系終止。29.為了確保銀行客戶和其他市場參與者充分了解銀行創新所隱含的風險，銀行必須對創新過程中不涉及商業秘密、不影響知識產權的部分予以充分披露，這屬于銀行金融創新需要遵循的（）原則。

A.合法合規

B.信息充分披露

C.維護客戶利益

D.風險可控

答案：B

解析：合法合規原則是銀行開展金融創新活動，應堅持合法合規的原則，遵守法律、行政法規和規章的規定，不能以金融創新為名，違反法律規定或變相逃避監管。維護客戶利益原則是銀行開展金融創新活動，應遵守職業道德標準和專業操守，完整履行盡職義務，充分維護金融消費者和投資者的利益。風險可控原則是創新必然伴隨著風險，因為只要是創新，就是未曾驗證過的，就會存在著一定的不確定性。同時，銀行業務的核心是管理風險，銀行的很多創新在本質上就是風險管理方式的創新。為了保證銀行的安全和整個金融體系的穩定，銀行創新時必須保證風險可控。30.商業銀行最基本的職能是（）。

A.提供金融服務

B.信用創造功能

C.充當支付中介

D.充當信用中介

答案：D

解析：商業銀行的職能包括四部分：充當信用中介、充當支付中介、信用創造功能和金融服務。其中，充當信用中介是銀行最基本的職能。31.在商業銀行已經或者可能發生信用危機、嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業監督管理機構可以對銀行實行接管，接管期限最長不得超過（）年。

A.1

B.4

C.2

D.3

答案：C

解析：《商業銀行法》第六十四條規定，商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業監督管理機構可以對該銀行實行接管。接管期限最長不得超過2年。32.下列貸款中，不能被認定為呆賬的有（）。

A.借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產不足歸還所借債務，又無其他債務承擔者，銀行經追償后確實無法收回債權

B.由于借款人和擔保人不能償還到期債務，銀行訴諸法律，借款人和擔保人雖有財產，經法院對借款人和擔保人強制執行超過1年以上仍未收回的債權

C.銀行對外投資后，由于被投資企業依法宣告破產、關閉、解散或撤銷，銀行無法收回的股權

D.銀行抵債資產的計價價值低于貸款本金的差額

E.銀行對債務作訴諸法律后，經法院調解或經債權人會議通過，并與債務人達成和解協議或重整協議，在債務人履行完還款義務后，銀行無法追償的剩余債權

答案：B,C

解析：由于借款人和擔保人不能償還到期債務，銀行訴諸法律，借款人和擔保人雖有財產，磊院對借款人和擔保人強制執行超過2年以上仍未收回的債權才可認作是呆賬，選項B錯誤。選項C按國家法律法規規定具有投資權的銀行的對外投資，必須在被投資企業依法宣告破產、關閉、解散或撤銷，并終止法人資格后，銀行經清算和追償后仍無法收回的股權才可被卻認為呆賬。33.影響債券定價的內部因素不包括（）。

A.債券的面值

B.市場利率

C.是否可提前贖回

D.稅收待遇

答案：B

解析：影響債券定價的內部因素包括債券的面值、債券的票面利息、債券的有效期、是否可提前贖回、是否可以轉換、稅收待遇、流通性、違約的可能性等。B項屬于影響債券定價的外部因素。34.下列適合長期投資目標的是()。

A.活期存款

B.定期存款

C.購買汽車

D.房地產

E.國債

答案：D,E

解析：A項適合短期投資;B、C項適合中期投資;D、E項適合長期投資。35.下列關于定期壽險說法錯誤的是()。

A.相比其他形態的人壽保險來說，定期壽險更接近于財產和責任保險

B.定期保單具有終身有效的性質

C.定期壽險的保險期間短則1年，長則10年、20年

D.定期壽險每千元保額的初期費率要低于同樣條件下的其他壽險產品，后期費率會隨保單持續時間的延長而快速增加

答案：B

解析：定期壽險具有固定的保險期限，如在保險合同中約定保險期限為5年、10年或15年；或者在保險合同中約定合同生效至被保險人的某一特定年齡(如65周歲)為保險期限。只有當被保險人在保險期限內死亡，且此時保險合同還有效時，保險公司才會向受益人支付保險金。36.內部評級法初級法下，合格凈額結算包括（）。

A.表內凈額結算

B.表外凈額結算

C.回購交易凈額結算

D.場外衍生工具凈額結算

E.交易賬戶信用衍生工具凈額結算

答案：A,C,D,E

解析：內部評級法初級法下，合格凈額結算包括：表內凈額結算、回購交易凈額結算、場外衍生工具及交易賬戶信用衍生工具凈額結算。銀行采用合格凈額結算緩釋信用風險時，應持續監測和控制后續風險，并在凈頭寸的基礎上監測和控制相關的風險暴露。37.個人教育貸款支付管理中的風險點主要包括（）。

A.將學費和住宿費的貸款資金全額發放至借款人賬戶

B.未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失

C.授意借款人虛構情節獲得貸款

D.未通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途

E.將貸款調查的全部事項委托第三方完成

答案：A,B,D

解析：C項屬于貸款受理與調查中的風險；E項屬于貸款審查與審批中的風險。38.下列屬于速動資產的是（）。

A.存貨

B.預付賬款

C.其他應收款

D.待攤費用

答案：C

解析：速動資產包括貨幣資金、短期投資、應收票據、應收賬款、其他應收款項等，但存貨、預付賬款、待攤費用等則不應計入。故本題選C。39.（）是判斷貸款償還可能性的最明顯標志。

A.貸款目的

B.資產轉換周期

C.還款來源

D.還款記錄

答案：C

解析：還款來源是判斷貸款償還可能性的最明顯的標志，需要分析貸款時合同約定的還款來源及目前償還貸款的資金來源。故本題選C。

40.分析企業資產結構是否合理，通常是與（）的比率進行比較。[2013年11月真題]

A.同收入規模企業

B.同行業的企業

C.同負債規模企業

D.同資產規模企業

答案：B

解析：由于借款人行業和資產轉換周期的長短不同，所以其資產結構也不同。因此，在分析資產負債表時，一定要注意借款人的資產結構是否合理，是否與同行業的比例大致相同。41.下崗失業人員小額擔保貸款遵循“擔保發放、微利貼息、按期償還”的原則。貸款對象特殊，主要為下崗失業人員再就業提供金融支持。（）

答案：錯

解析：下崗失業人員小額擔保貸款遵循“擔保發放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。貸款對象特殊，主要為下崗失業人員再就業提供金融支持。42.凈儲蓄率衡量的是客戶的（）。

A.理財積極性

B.家庭儲蓄能力

C.家庭償債能力

D.家庭還貸能力

答案：B

解析：凈儲蓄率衡量的是客戶家庭的儲蓄能力，根據經驗法則，凈儲蓄一般不低于家庭可支配收入(稅后收入)的25％為宜。43.《商業銀行資本管理辦法（試行）》正式實施后，我國系統重要性和非系統重要性銀行的資本充足率分別不得低于11.5%和10.5%。（）

答案：對

解析：2013年1月1日《商業銀行資本管理辦法（試行）》正式實施后，我國系統重要性和非系統重要性銀行的資本充足率分別不得低于11.5%和10.5%。

44.中國銀行業監督管理委員會的監管措施包括(?)。

A．要求銀行業金融機構按照規定如實向社會公眾披露財務會計報告

B．實地查閱銀行業金融機構經營活動的賬表、文件、檔案等各種資料

C．對金融機構董事及高級管理人員的任職資格進行審查核準

D．與銀行業金融機構董事、高級管理人員進行監管談話

E．要求銀行業金融機構董事、高級管理人員就業務活動和風險管理的重大事項做出說明

答案：A,B,C,D,E

解析：ABCDE題中五個選項全是中國銀行業監督管理委員會的監管措施。故選ABCDE。45.流動資金分年使用計劃應根據（）來安排。

A.建設進度

B.資金來源渠道

C.資金到位情況

D.項目的達產率

答案：D

解析：應根據項目的建設進度、資金來源渠道和資金到位情況安排全部建設資金分年使用計劃和建設資金中各種渠道的資金的分年使用計劃；應根據項目的達產率安排流動資金分年使用計劃。

46.以下不屬于衡量通貨膨脹指標的是()。

A．國內生產總值物價平減指數

B．GDP

C．生產者物價指數

D．消費者物價指數

答案：B

解析：B衡量通貨膨脹的常用指標有三種：消費者物價指數、生產者物價指數、國內生產總值物價平減指數。故選B。47.負責項目方案的準備、挑選、報請上級機關審批，以及項目的建設過程(包括設計、施工、設備購置安裝等)的機構為項目的()。

A.實施機構

B.經營機構

C.協作機構

D.宣傳機構

答案：A

解析：項目方案的準備、挑選、報請上級機關審批，以及項目的建設過程(包括設計、施工、設備購置安裝等)一般由項目的實施機構(我國稱為項目建設單位)負責。建設單位不一定具體承擔建設工作，但對整個建設過程負責。48.錢先生2015年11月8日存入10000元，定期整存整取半年，假定年利率為2．70％，到期日為2016年5月8日，支取日為2016年5月28日。假定2015年5月28日，活期儲蓄存款年利率為0．72％，暫免征收利息稅，則他拿到的利息是（）元。

A.135

B.108

C.139

D.132．05

答案：C

解析：逾期支取的定期存款，超過原定存期的部分，除約定自動轉存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并全部計入本金。計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率。可得：利息=10000×2．70％×0．5+10000×0．72％×20／360=139(元)。49.個人商用房貸款審批，貸款審批人應對以下內容進行審查，包括（）。

A.借款人是否符合條件、資信是否良好，還款來源是否足額可信

B.抵押房產是否合法，充足和有效，價值是否合理，權屬關系是否清晰，是否易于變現

C.貸款金額、成數、利率、期限、還款方式是否符合相關規定

D.貸款資料是否完整、齊全、資料信息是否合理、一致

E.首付款金額與開發商開具的發票（收據）或銀行對賬單是否一致

答案：A,B,C,D,E

解析：貸款審批人應對以下內容進行審查：①貸款資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致，首付款金額與開發商開具的發票（收據）或銀行對賬單是否一致，有無“假按揭”貸款嫌疑；

②借款人是否符合條件、資信是否良好、還款來源是否足額可信；

③抵押房產是否合法、充足和有效，價值是否合理，權屬關系是否清晰，是否易于變現；

④貸款金額、成數、利率、期限、還款方式是否符合相關規定。

考點

個人商用房貸款的貸款流程50.關于測算流動資金融資需求需要考慮的因素，下列說法正確的有()。

A.只要是小企業融資、訂單融資等情況，就可以根據實際交易需求確定流動資金額度

B.應合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數

C.對集團關聯客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度

D.納入合并報表范圍內的成員企業流動資金貸款總和可以超過估算值

E.對季節性生產借款人，可按每年的連續生產時段作為計算周期估算流動資金需求

答案：B,C,E

解析：A項，對小企業融資、訂單融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求確定流動資金額度；D項，對集團關聯客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內的成員企業流動資金貸款總和不能超過估算值。51.能夠估算利率變動對所有頭寸的未來現金流現值的潛在影響，從而能夠對利率變動長期影響進行評估的分析方法有(?)。

A.期限彈性分析

B.持續期分析

C.敏感分析

D.外匯敞口分析

E.風險價值分析

答案：A,B

解析：久期分析是計量利率風險對銀行經濟價值的影響，即估算利率變動對所有頭寸的未來現金流現值的潛在影響，從而能夠對利率變動的長期影響進行評估，久期分析也稱為持續期分析或期限彈性分析。?

52.下列關于信托類產品流動性的說法，正確的有（）。?

A．流動性較強

B．在通常情況下，信托資金可以提前支取

C．轉讓時，轉讓人應到信托公司辦理轉讓手續，并繳納手續費

D．轉讓時，受讓人應到信托公司辦理轉讓手續，并繳納手續費

E．如果合同有約定，在信托合約生效后幾個月，委托人可以轉讓信托受益權

答案：C,D,E

解析：A項，由于信托產品是為滿足客戶的特定需求而設計的，缺少轉讓平臺，流動性比較差；B項，在通常情況下，信托資金不可以提前支取。53.商業銀行內部風險管理指引必須在設立授信權限方面作出職責安排和相關規定，授信權限管理通常遵循的原則包括（）。

A.交易對手風險限額的確定和單一信用風險暴露的管理應符合組合的統一指導及信用政策

B.給予每一交易對方的信用須得到一定權力層次的批準

C.債項的每一個重要改變(如主要條款、抵押結構及主要合同)都應備案，但為了提高審批效率，不一定要得到一定權力層次的批準

D.根據審批人的資歷、經驗和崗位培訓，將信用授權分配給審批人并定期進行考核

E.集團內機構在進行信用決策時應分別視具體情況，各自采用最適合的標準

答案：A,B,D

解析：授信權限管理通常遵循的原則包括：①給予每一交易對方的信用須得到一定權力層次的批準；②集團內所有機構在進行信用決策時應遵循一致的標準；③債項的每一個重要改變(如主要條款、抵押結構及主要合同)應得到一定權力層次的批準；④交易對方風險限額的確定和對單一信用風險暴露的管理應符合組合的統一指導及信用政策，每一決策都應建立在風險一收益分析基礎之上；⑤根據審批人的資歷、經驗和崗位培訓，將信用授權分配給審批人并定期進行考核。54.銀行在銷售（）后要承擔全部或部分風險。

A.最低收益理財計劃

B.固定收益理財計劃

C.非保本浮動收益理財計劃

D.保本浮動收益理財計劃

E.最高收益理財計劃

答案：A,B,D

解析：選項A、B均屬于保證收益理財計劃，根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第12條的規定，保證收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。選項D，根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第14條的規定，保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。55.下列關于退休養老基金缺口的說法不正確的是()。

A.退休養老基金缺口是指退休后需要花費的資金和可收入的資金之問的差距

B.退休養老基金缺口=養老金總需求一養老金總供給

C.養老金總需求是指在保持一定生活水平下的養老金總需求在退休時點的現值

D.養老金總供給是指退休后社保養老金等既定養老金在退休時點的現值

答案：D

解析：養老金總供給由兩部分組成，除了退休后社保養老金等既定養老金在退休時點的現值之外，還包括退休前積累的來自工作期問的儲蓄和投資，到退休時點可以積累的資產的未來值，即退休養老基金缺口=PV退休需求-(FV退休前資金積累+PV退休后既定養老金)。56.流動性風險成因的復雜性決定了它可能是由（）引發的次生風險。

A.信用風險

B.市場風險

C.操作風險

D.其他風險

E.資產負債期限結構等不匹配等因素

答案：A,B,C,D

解析：流動性風險成因的復雜性決定了它既可以是資產負債期限結構等不匹配等因素引發的直接風險，也可能是由于信用風險、市場風險、操作風險及其他風險引發的次生風險，但同時流動性風險又可能引發其他風險，或進一步加劇其他風險的嚴重程度，使銀行蒙受嚴重損失，甚至最終引發清償性風險。

57.商業銀行在追求短期商業目的和長期發展目標的過程中,因不適當的發展規劃和戰略決策給商業銀行造成損失或不利影響的風險是指（）。

A.法律風險

B.操作風險

C.聲譽風險

D.戰略風險

答案：D

解析：戰略風險是指商業銀行在追求短期商業目的和長期發展目標的過程中,因不適當的發展規劃和戰略決策給商業銀行造成損失或不利影響的風險。58.某男性借款人年齡45歲，向銀行申請個人一手住房貸款，則貸款的最長年限一般不超過_____年，符合相關條件的可放寬到_____年。（）

A.25；30

B.30；35

C.15；20

D.20；25

答案：D

解析：對于借款人已離退休或即將離退休的(目前法定退休年齡為男60歲，女55歲)，貸款期限不宜過長，一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限不超過60歲。符合相關條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。

59.咨詢服務不包括()。

A、資信審核

B、信息咨詢

C、資信證明

D、資信調查

答案：A

解析：A

咨詢服務包括信息咨詢、資信證明和資信調查。60.聯科集團是北京市一家發展迅速的高科技企業，為了使職工更大程度地參與企業管理和企業效益分配，增強職工的凝聚力和向心力，鼓勵職工愛崗敬業，在企業長期工作，公司老板張總計劃制定年金計劃，但是對于年金不是很了解，理財師就相關問題進行了解釋。

理財師給張總詳細地介紹了企業年金的特征，其中不包括()。

A.開創了中國式養老金信托制度

B.企業自愿

C.國家直接干預

D.企業繳費或企業與職工共同繳費

答案：C

解析：企業年金的特點有：①由企業自愿建立，國家不強制建立，不直接干預；②年金的繳費或由企業承擔，或由企業和職工共同承擔；③企業年金基金不屬于委托人等各管理當事人的清算財產，是中國式養老金信托制度的開創者。61.貸款人應與借款人約定明確合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

答案：對

解析：貸款人應與借款人約定明確合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。62.______是稅收這種特殊分配手段本質的體現，______是實現稅收無償征收的保證，______是無償性和強制性的必然要求。（）

A.強制性；無償性；靈活性

B.無償性；強制性；靈活性

C.強制性；無償性；固定性

D.無償性；強制性；固定性

答案：D

解析：稅收的三個特征是統一的整體，相互聯系，缺一不可。無償性是稅收這種特殊分配手段本質的體現，強制性是實現稅收無償征收的保證，固定性是無償性和強制性的必然要求。三者相互配合，保證了政府財政收入的穩定。63.行業組織是指同一行業內企業的組織形態和企業間的關系，其內容不包括（）。

A.市場結構

B.市場行為

C.市場供給

D.市場績效

答案：C

解析：行業組織是指同一行業內企業的組織形態和企業間的關系，包括市場結構、市場行為、市場績效三個方面內容。64.我國商業銀行可以接受的質押財產包括（）。

A.租用的財產

B.機器等動產

C.存款單、匯票等票據

D.債券、股票等有價證券

E.商標專用權等知識產權

答案：B,C,D,E

解析：除BCDE四項外，商業銀行可接受的質押財產還包括：①依法可以轉讓的基金份額、股權；②依法可以質押的其他權利，包括合同債權、不動產受益權和租賃權、項目特許經營權、應收賬款、侵權損害賠償、保險賠償金的受益轉讓權等。65.公司成立的日期是()。

A、發起人發起的日期

B、發起人提交申請的日期

C、公司營業執照簽發的日期

D、公司第一天正式營業的日期

答案：C

解析：C

工商行政管理機關對符合《公司法》規定條件的，予以登記，發給公司營業執照。公司營業執照簽發日期，即為公司成立日期。66.（）有權審查批準銀行業金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍。

A.中國人民銀行

B.銀監會

C.國務院

D.銀行業協會

答案：B

解析：銀監會的職責包括依照法律、行政法規規定的條件和程序，審查批準銀行業金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍。67.商業銀行系統缺陷引發的操作風險中，由于信息科技系統和一般配套設備不完善所產生的風險，具體表現為（）。

A.硬件

B.軟件

C.網絡與通信線路

D.動力輸送損耗／中斷

E.系統開發、維護成本過高

答案：A,B,C,D

解析：系統缺陷引發的操作風險是指由于信息科技系統和一般配套設備不完善而造成損失的風險。其中，信息科技系統事件指業務中斷或系統失靈導致的損失，包括硬件、軟件、網絡與通信線路、動力輸送損耗／中斷和其他。68.票據最原始、最簡單的作用是（）。

A.匯兌作用

B.支付與結算作用

C.融資作用

D.信用作用

答案：B

解析：票據最早是作為支付工具出現的，這是票據最原始、最簡單的作用。69.一般而言，各類基金的收益風險由高到低的排序依次是（）。

A.股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣市場型基金

B.債券型基金、股票型基金、混合型基金、貨幣市場型基金

C.混合型基金、債券型基金、股票型基金、貨幣市場型基金

D.貨幣市場型基金、混合型基金、債券型基金、股票型基金

答案：A

解析：一般而言，各類基金的收益風險由高到低的排序依次是股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣市場型基金。70.如果抵押人的行為足以使抵押價值降低的，抵押權人(銀行)有權要求抵押人停止其行為，并要求其恢復抵押物的價值，或提供與減少的價值相當的擔保，即追加擔保品，以達到該抵押合同規定的價值。()

答案：對

解析：根據《擔保法》第五十一條規定，如果抵押人的行為足以使抵押物價值降低的，抵押權人(銀行)有權要求抵押人停止其行為，并要求其恢復抵押物的價值，或提供與減少的價值相當的擔保，即追加擔保品，以達到原借貸合同規定的價值。71.在固定資產貸款中，如果涉及境外借款擔保項目，借款人還應提交外債指標的批文。

答案：對

解析：如為固定資產貸款，涉及境外借款擔保項目，借款人還應提交外債指標的批文。72.()中必備的條款包括貸款種類、貸款利率、還款方式、還款期限等。

A.保證合同

B.質押合同

C.借款合同

D.抵押合同

答案：C

解析：借款合同中的必備條款有：①貸款種類；②借款用途；③借款金額；④貸款利率；⑤還款方式；⑥還款期限；⑦違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。73.國家助學貸款實行的貸款原則包括（）。

A.財政貼息

B.風險補償

C.信用發放

D.專款專用

E.按期償還

答案：A,B,C,D,E

解析：國家助學貸款實行“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放”的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。74.下列關于擔保的補充機制中，說法正確的是()。

A.銀行如果在貸后檢查中發現借款人提供的抵押品或質押物的抵押權益尚未落實，可以要求借款人落實抵押權益或追加擔保品

B.如果抵押人的行為足以使抵押物價值降低的，抵押權人(銀行)有權要求抵押人停止其行為

C.如果由于借款人財務狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風險增大，銀行也會要求借款人追加擔保品

D.對由第三方提供擔保的保證貸款，如果借款人未按時還本付息，就應由保證人為其承擔還本付息的責任

E.倘若保證人的擔保資格或擔保能力發生不利變化，其自身的財務狀況惡化，銀行應要求擔保人追加新的保證人

答案：A,B,C,D

解析：倘若保證人的擔保資格或擔保能力發生不利變化，其自身的財務狀況惡化；或由于借款人要求貸款展期造成貸款風險增大或由于貸款逾期，銀行加收罰息而導致借款人債務負擔加重，而原保證人又不同意增加保證額度；或抵(質)押物出現不利變化；銀行應要求借款人追加新的保證人。75.代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為承擔()責任。

A.行政

B.部分

C.民事

D.刑事

答案：C

解析：《中華人民共和國民法通則》第六十三條規定，公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。依照法律規定或者按照雙方當事人約定，應當由本人實施的民事法律行為，不得代理。76.商業銀行內部控制應當遵循的基本原則有（）。

A.對沖性原則

B.全覆蓋原則

C.制衡性原則

D.相匹配原則

E.審慎性原則

答案：B,C,D,E

解析：商業銀行內部控制應當遵循以下基本原則：①全覆蓋原則。內部控制應當貫穿決策、執行和監督全過程，覆蓋各項業務流程和管理活動，覆蓋所有的部門、崗位和人員。②制衡性原則。內部控制應當在治理結構、機構設置及權責分配、業務流程等方面形成相互制約、相互監督的機制。③審慎性原則。內部控制應當堅持風險為本、審慎經營的理念，設立機構或開辦業務均應堅持內控優先。④相匹配原則。內部控制應當與管理模式、業務規模、產品復雜程度、風險狀況等相適應，并根據情況變化及時進行調整。77.以上的貸款。

A.短期貸款

B.中期貸款

C.中長期貸款

D.長期貸款

答案：D

解析：按照貸款期限不同，貸款可分類為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款一般是指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款，中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款；長期貸款是指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。78.如果一次還本付息債券按單利計息，按復利貼現，其內在價值決定公式為()。

答案：D79.下列關于風險限額的說法，錯誤的是（）。

A.風險限額是針對具體區域、行業、貸款品種及客戶等設定的風險總量控制上限

B.貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度

C.風險限額是貸款人在所有領域所愿意承擔風險的最大限額的總和

D.風險限額反映整個機構組合層面風險

答案：C

解析：C項，風險限額是指銀行業金融機構根據外部經營環境、整體發展戰略和風險管理水平，為反映整個機構組合層面風險，針對具體區域、行業、貸款品種及客戶等設定的風險總量控制上限，是其在特定領域所愿意承擔風險的最大限額。80.某客戶在2008年9月1日存入一筆50000元一年期整存整取定期存款。假設年利率為3.00%，一年后存款到期時，該客戶從銀行取回的全部金額是多少?()

A、51425元

B、51500元

C、51200元

D、51400元

答案：B

解析：B

一年后，客戶提款時獲得的本息和為50000+50000×3%=51500（元）。81.財務公司由于發生合并與分立、跨銀監局遷址．或者所屬集團被收購或重組而申請設立分公司的．應當具備擬設分公司所服務的成員單位不少于10家，且前述成員單位資產合計不低于1O億元人民幣：或成員單位不足10家，但成員單位資產合計不低于30億元人民幣。（）

答案：錯

解析：財務公司由于發生合并與分立、跨銀監局遷址，或者所屬集團被收購或重組而申請設立分公司的，應當具備擬設分公司所服務的成員單位不少于10家，且前述成員單位資產合計不低于10億元人民幣：或成員單位不足10家，但成員單位資產合計不低于20億元人民幣，而不是30億元人民幣。82.從民事法律行為來說，甲商業銀行授權其業務經理乙與客戶商談業務并簽訂合同，該代理屬于()。

A、指定代理

B、委托代理

C、業務代理

D、法定代理

答案：B

解析：B

委托代理是根據被代理人的委托授權而產生的代理關系。83.現代組合理論表明，投資者根據個人偏好選擇的最優證券組合P恰好位于元風險證券F與切點證券組合T的組合線上(如圖所示)。特別地，()。

A.如果P位于F與T之間，表明他投資于F和T的組合

B.如果P位于F的右側，表明他賣空F

C.投資者賣空F越多，P的位置越靠近T

D.投資者賣空T越多，P的位置越靠近F

答案：A

解析：如果P位于F與T之間，表明該投資者將全部資產投資于無風險證券F和證券組合T；如果P位于T的右側，表明他賣空F；如果投資者賣空F越多，P的位置越遠離T。84.（）業務，是銀行利用自身的結算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業務，例如代理各項公用事業收費、代理行政事業性收費和財政性收費、代理財政性補貼發放、代發工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。

A.個人貸款

B.代收代付

C.支付結算

D.儲蓄存款

答案：B

解析：選項A，個人貸款是指以銀行業金融機構為貸款人，以自然人個人為借款人，借、貸雙方簽訂借款合同，按約定貸款人向借款人提供貸款，借款人到期返還本金并支付利息的一種融資形式。

選項B，代收代付業務，是銀行利用自身的結算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業務，例如代理各項公用事業收費、代理行政事業性收費和財政性收費、代理財政性補貼發放、代發工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。

選項C，支付結算業務是銀行代消費者清償債權債務、收付款項的一種傳統業務，是在銀行存款業務基礎上產生的中間業務。

選項D，儲蓄存款指自然人在銀行開立賬戶存入資金或貨幣，由銀行出具存款憑證，記載一定期限、利率并按期給付利息的存款。85.下列選項中，()是風險文化中最重要、最高層次的因素。

A.風險管理方法

B.風險管理理念

C.風險管理制度

D.風險管理系統

答案：B

解析：風險管理理念是風險文化中最重要、最高層次的因素。86.根據敞口定義，外匯敞口可以分為（）。

A.單幣種敞口頭寸

B.雙幣種敞口頭寸

C.多幣種敞口頭寸

D.總敞口頭寸

E.多敞口頭寸

答案：A,D

解析：根據敞口定義，外匯敞口可以分為：單幣種敞口頭寸和總敞口頭寸。87.李先生打算為剛上小學的兒子籌備大一的開支。他準備采用教育儲蓄的方式進行。為此，他向理財師咨詢有關問題。

如果李先生在開立教育儲蓄賬戶的次年，開立一個與教育儲蓄賬戶到期日相同的整存整取定期存款賬戶，以彌補資金缺口。假設開戶日1年期、2年期、3年期、5年期的整存整取定期儲蓄存款利率分別為3．87％、4．41％、5．13％和5．58％。那么，李先生定期存款賬戶應存入()元。假設不考慮利息稅因素。

A.4776．1

B.5293．9

C.5493．0

D.6388．6

答案：A

解析：N=60，I／YR=5．58，FV=6309，使用財務計算器得出：PV=4776．1(元)。88.錢女士現年30歲，是一位單親母親，有一個5歲大的兒子。目前，錢女士在一家地產公司任銷售經理，月薪12000元(稅前)，年終獎金10萬元(稅前)，無任何社保。母子二人住在2013年1月初購買的一套兩居室的住房中，房款100萬中首付20％，剩余部分采取每月等額本息貸款方式，貸款年利率6％，貸款期限20年，目前房屋市價105萬元。

錢女士擁有活期存款10萬元。2013年年末存入定期存款30萬元，2014年初聽朋友介紹購買某股票型基金10萬元，目前基金凈值12萬元。2013年錢女士離婚后考慮到自己一旦發生意外，兒子的生活將發生困難，因此她購買了年繳保費1800元的定期壽險，保險條款規定在保障期限內錢女士因意外或疾病而去世，可以獲得60萬元的保險賠付，保單現金價值12萬元。錢女士家庭支出中，兒子的教育費用占有很大比例，錢女士離婚后將所有希望全部寄托在兒子身上，除了給兒子提供最好的學習教育外，還讓兒子上書法、繪畫等特長班，每月各項學費支出就達3000元。此外母子二人的生活費每月2000元，錢女士每年會帶兒子到國內著名景點旅游，平均每年花費10000元。錢女士每年美容休閑支出8000元。

目前，錢女士想請理財師通過理財規劃為其解決以下問題：

①錢女士感覺自己的保險仍然不夠完備，但由于對保險不太了解，希望理財規劃師能為其設計完善的保險保障規劃。

②錢女士一直希望給兒子最好的教育，計劃兒子在國內讀完大學后繼續到國外深造，綜合考慮國內外求學費用，預計在兒子13年后上大學時共需準備高等教育金110萬元，投資報酬率為5％。

③錢女士計劃在25年后退休，考慮到其獨身一人，因此預計需要養老費用200萬元，投資報酬率為7％。

提示：信息收集時間為2014年12月31日，不考慮活期存款利息收入，定期存款年利率3％，月支出均化為年支出的十二分之一，工資薪金所得的起征點為3500元，計算過程保留兩位小數，計算結果保留到整數位。

填寫收入支出表。(在帶有底色的單元格處填寫)

表10—3收入支出表

客戶：錢女士家庭日期：2014年1月1日至2014年12月31日單位：元

答案：

解析：錢女士家庭的收入支出表如表10—4所示。表10—4收入支出表

客戶：錢女士家庭日期：2014年1月1日至2014年12月31日單位：元

【解析】表中各項數據計算如下：

①每月稅后工資收入：12000-[(12000-3500)×20％-555]=10855(元)

全年稅后工資收入：10855×12=130260(元)

②年終獎稅后收入的計算：100000÷12=8333．33(元)，適用稅率20％，速算扣除數555，年終獎應納稅額=100000×20％-555=19445(元)，年終獎稅后收入=100000-19445=80555(元)

③定期存款利息收人：300000×3％=9000(元)

④錢女士家庭還住房按揭貸款計算：

n=20×12，i=6÷12=0．5，PV=800000，FV=0，PMT=5731．45

年還款額：5731．45×12=68777．4(元)

⑤子女教育支出：3000×12=36000(元)

⑥日常生活支出：2000×12=24000(元)

89.貨幣時間價值的主要參數有（）。

A.時間

B.利率

C.地點

D.終值

E.現值

答案：A,B,D,E

解析：貨幣時間價值的基本參數有：①現值；②終值；③時間；④利率(或通貨膨脹率)。90.出口押匯是貿易中以托收、賒賬方式結算貨款時，出口方為了避免收款風險而采用的一種請求第三者(保理商)承擔風險的做法。（）

答案：錯

解析：出口押匯是指銀行憑借獲得貨運單據質押權利有追索權地對信用證項下或出口托收項下票據進行融資的行為。題中描述的是保理的概念。91.現代商業銀行的特點不包括（）。

A.不以營利為目的

B.利息水平適當

C.信用功能擴大

D.具有信用創造功能

答案：A

解析：現代商業銀行具有三個特點：①利息水平適當；②信用功能擴大；③具有信用創造功能。92.商業銀行信息科技風險監管方式主要環節包括（）。

A.風險評估與監管評級

B.非現場監管

C.現場檢查

D.風險控制

E.持續監管

答案：A,B,C,D,E

解析：監管方式主要分為非現場監管、現場檢查、風險評估與監管評級、風險控制、持續監管五大環節。93.在家庭財務現狀分析中，對于涉及到的不同指標的說法正確的有()。

A.收入負債率反映了客戶家庭的還貸能力

B.資產負債率宜在30％～60％

C.償付比率反映的是償債能力的高低

D.一般融資比率以不高于40％為標準

E.凈儲蓄一般不低于家庭可支配收入(稅后收入)的25％為宜

答案：A,C,E

解析：B項，根據經驗法則，資產負債率宜在20％～50％。資產負債率越高，說明財務負擔也就越大，如果收人不穩定或收人中斷，流動性風險較大；D項，一般融資比率以不高于50％為標準，根據經濟環境和投資環境酌情減少。94.1996年，()與中國農業銀行脫離行政隸屬關系，中國農業銀行開始向國有獨資商業銀行轉變。

A．農村合作社?

B．農村信用社?

C．農村商業銀行?

D．農村郵政儲蓄

答案：B

解析：B1994年中國農業銀行分設中國農業發展銀行，1996年農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系，中國農業銀行開始向國有獨資商業銀行轉變。故選B。95.客戶信用評級中的定性分析方法突出問題是對信用風險評估缺乏一致性，同一客戶風險評估結果不同。（）[2015年10月真題]

答案：對

解析：定性分析法的突出特點在于將信貸專家的經驗和判斷作為信用分析和決策的主要基礎，這種主觀性很強的方法／體系帶來的一個突出問題是對信用風險的評估缺乏一致性。不同的信貸人員由于其經驗、習慣和偏好的差異，可能出現不同的風險評估結果和授信決策建議。96.以下屬于金融租賃行業在發展過程中的功能優勢的有（）。

A.促進社會投資

B.推動經濟調整結構

C.實現充分就業

D.增加企業融資渠道

E.提高經濟效益

答案：A,B,D

解析：金融租賃行業在發展過程中逐步確立了五個方面的功能優勢：促進社會投資；拉動產品需求；推動經濟調整結構；增加企業融資渠道；平衡國際貿易。97.在一手個人住房交易時，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由（）提供階段性或全程擔保。

A.經紀公司

B.借款人

C.開發商

D.有擔保能力的第三人

答案：C

解析：在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發商提供階段性或全程擔保。98.操作風險計量模型的置信度應設定為()，觀測期為()年。

A.99．9％；1

B.99％；1

C.99．9％；2

D.99％；2

答案：A

解析：商業銀行可根據本行業務性質、規模和產品復雜程度以及風險管理水平自行選擇操作風險計量模型，包括損失分布模型、打分卡模型等，模型的置信度應設定為99．9％，觀測期為l年。99.下列關于基本養老保險金的資金籌集的說法，不正確的是（）。

A.資金籌集來源主要包含企業繳費、個人薪酬扣除和其他補貼三方面

B.企業繳費和個人薪酬扣除為資金籌集最為重要的來源

C.企業繳費比例部分全國統一為20％

D.員工個人繳費基數是經過核定的上年度本人月平均工資，費率為8％

E.員工個人繳費基數最高為全國職工上年度月平均工資的300％

答案：A,C,E

解析：A項，企業職工基本養老保險制度的資金籌集來源主要包含五個方面：企業繳費、個人薪酬扣除、財政支付、基金運營收入和其他補貼；C項，企業繳費比例部分每個省、市、自治區之間不盡相同，-般在20％左右；E項，員工個人繳費基數最高為統籌地職工上年度月平均工資的300％，最低為統籌地職工上年度月平均工資的60％。’100.我國一家外貿公司與某外商簽訂了通過票據結算的出口服裝合同，到某地銀行辦理一筆大額銀行匯票托收業務，但經銀行向有關部門查詢后，其所提供的銀行匯票純屬偽造。以上這種偽造行為屬于（）。

A.有形偽造

B.無形偽造

C.變造

D.仿造

答案：A

解析：偽造、變造金融票證罪中的“偽造”包括有形偽造和無形偽造。有形偽造，是指沒有金融票證制作權的人，假冒他人名義，擅自制造外觀上足以使一般人誤認為是真實金融票證的假金融票證；無形偽造，即有金融票證制作權的人，超越其制作權限，違背事實制造內容虛假的金融票證。題干中外貿公司和外商無金融票證制作權，這種偽造行為屬于有形偽造。101.商業助學貸款借款人、擔保人的違約行為包括（）。

A.借款人未按合同規定及時足額償還貸款本息

B.借款人未按合同規定的用途使用貸款

C.抵押物因損毀價值明顯減少．借款人按貸款銀行要求重新落實抵押

D.抵押人未經貸款銀行書面同意擅自出租抵押物

E.抵押人未經貸款銀行同意為抵押物購買保險并以貸款銀行為第一受益人

答案：A,B,D

解析：抵押物受毀損導致其價值明顯減少或貶值。以致全部或部分失去了抵押價值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按貸款銀行要求重新落實抵押、質押或保證的．構成違約。故C項不選。102.根據管理需要，貸款計劃可分為（）。

A.普通指標和特殊指標

B.高級指標和中級指標

C.A級指標和B級指標

D.一級指標和二級指標

答案：D

解析：根據管理需要，貸款計劃可分為一級指標和二級指標。103.委托人有權查閱、抄錄、或者復制與其信托財產有關的信托賬目以及處理信托事務的其他文件，體現了委托人（）的權利。

A.管理方法變更權

B.知情權

C.解任權

D.撤銷權

答案：B

解析：委托人有權查閱、抄錄、或者復制與其信托財產有關的信托賬目以及處理信托事務的其他文件，體現了委托人知情權的權利。104.下列關于年金的說法中，正確的有()。

A.向租房者每月收取的固定租金屬于年金形式

B.期初年金與期末年金無實質性的差別

C.永續年金沒有現值

D.等額本息分期償還貸款屬于年金形式

E.退休后每月固定從社保部門領取的等額養老金屬于年金形式

答案：A,B,D,E

解析：永續年金是指在無限期內，時間間隔相同、不問斷、金額相等、方向相同的一系列現金流。故永續年全有現值沒有終值。105.個人信貸業務操作風險產生的原因是（）。

A.缺乏統籌管理

B.個人信用體系不健全

C.片面追求貸款規模和市場份額

D.因人手緊張而未嚴格執行換人復核制度

答案：B

解析：個人信貸業務操作風險產生的原因有：商業銀行對個人信貸業務缺乏風險意識或風險防范經驗不足；內控制度不完善、業務流程有漏洞；管理模式不科學、經營層次過低且缺乏約束；個人信用體系不健全等。106.采用權重法計量信用風險資本時，商業銀行持有的其他銀行的次級債務工具的風險權重為（）。

A.100％

B.20％

C.0％

D.50％

答案：A

解析：權重法下，不同的資產類別分別對應不同的風險權重／信用轉換系數。其中，對我國商業銀行的次級債權(未扣除部分)的風險權重為100％。107.根據五層次理論，銀行品牌、服務支持、方便和安全性屬于（）。

A.基礎產品

B.期望產品

C.延伸產品

D.潛在產品

答案：B

解析：期望產品是指購買者購買產品通常希望和默認的一組屬性和條件，表現為銀行良好和便捷的服務，如銀行品牌、服務支持、方便、安全性等。.108.加強合作機構管理的風險防控措施不包括（）。[2016年6月真題]

A、按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入

B、加強一線人員建設，嚴把貸款準入關

C、由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實時監控擔保方保持足額的保證金

D、加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況

答案：B109.保證人應是具有代為清償能力的企業法人，自然人除外，企業法人應提供真實的營業執照及近期財務報表。（）

答案：錯

解析：根據我國《擔保法》的規定，具有代主債務人履行債務能力及意愿的法人、其他組織或者公民都可以作保證人。110.首次對銀行理財產品的銷售建立了行業監管規范的文件是()。

A.《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》

B.《中華人民共和國公司法》

C.《商業銀行理財產品銷售管理辦法》

D.《中華人民共和國商業銀行法》

答案：C

解析：2011年8月28日，中國銀行業監督管理委員會正式發布《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，首次對銀行理財產品的銷售建立了行業監管規范。111.商業銀行對客戶銷售階段應重點調查的方面不包括（）。[2013年6月真題]

A.銷售渠道

B.進貨渠道

C.收款條件

D.目標客戶

答案：B

解析：銷售階段的核心是市場，這包括銷售給誰，怎樣銷售，以什么條件銷售等內容。信貸人員應重點調查以下方面：①目標客戶；②銷售渠道，分直接銷售和問接銷售；③收款條件，收款條件主要包括預收貨款、現貨交易和賒賬銷售三種。112.投資者、決策機構和金融機構實施項目、決策項目和提供貸款的主要依據是()。

A.項目可行性研究報告

B.項目評估

C.項目財務評估

D.項目效益

答案：B

解析：項目評估是投資決策的重要手段，投資者、決策機構和金融機構以項目評估的結論作為實施項目、決策項目和提供貸款的主要依據。113.下列不屬于商業銀行公司治理制衡機制的是（）。

A.履職要求

B.職責邊界

C.激勵約束

D.組織架構

答案：C

解析：商業銀行公司治理是指股東大會、董事會、監事會、高級管理層、股東及其他利益相關者之間的相互關系，包括組織架構、職責邊界、履職要求等治理制衡機制，以及決策、執行、監督、激勵約束等治理運行機制。114.非法定繼承人包括（）

A.對岳父、岳母盡了主要贍養義務的喪偶女婿

B.同父異母或同母異父的半血緣的兄弟姐妹

C.形成撫養教育關系的繼父母

D.繼承人以外的依靠被繼承人扶養的，缺乏勞動能力又沒有生活來源的人

E.繼承人以外的對被繼承人扶養較多的人

答案：D,E

解析：《繼承法》第十四條規定：“對繼承人以外的依靠被繼承人扶養的缺乏勞動能力又沒有生活來源的人，或者繼承人以外的對被繼承人扶養較多的人，可以分給他們適當的遺產。”這一類人又稱為繼承人以外的遺產取得人，可分得遺產的人。可分得遺產的人是得參加繼承的繼承人以外的不得參加繼承的人，一般是非法定繼承人。ABC三項屬于法定繼承人。115.董事會負責保證銀行建立并實施充分有效的內部控制體系。

答案：對

解析：董事會負責保證銀行建立并實施充分有效的內部控制體系。116.下列不屬于國家助學貸款基金允許使用的范圍的是（）。

A.學費

B.生活費

C.住宿費用

D.醫療費用

答案：D

解析：國家助學貸款實行專款專用原則，專款專用是指國家助學貸款基金允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不可用于其他方面，銀行通過分次發放的方式予以控制。

117.經辦銀行在發放國家助學貸款后，應匯總已發放的貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經合作高校確認后上報總行。（）

答案：對

解析：經辦銀行在發放貸款后，于每季度結束后的10個工作日內，按照“中央部門所屬高校國家助學貸款貼息資金匯總表”匯總已發放的國家助學貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經合作高校確認后上報總行。118.銀行代理信托類產品是指信托公司委托（）代為向合格投資者推介信托計劃。

A.券商

B.商業銀行

C.中央銀行

D.保險公司

答案：B

解析：銀行一般不直接代銷信托公司的信托計劃。信托公司推介信托計劃時，可與商業銀行簽訂信托資金代理收付協議。119.金融憑證詐騙罪，是指以非法占有為目的，采用虛構事實、隱瞞真相的方法，使用偽造、變造的委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結算憑證進行詐騙活動的行為。

答案：對

解析：本題考查“金融憑證詐騙罪”的概念。120.廣義而言，()就是商業銀行所持有的各類風險性資產的余額。

A.VaR

B.限額

C.市值

D.敞口

答案：D

解析：廣義而言，敞口就是風險暴露，即商業銀行所持有的各類風險性資產余額。

考點

市場風險計量方法?121.銀行業監督管理機構有權實施的行政強制措施包括（）。

A.接管

B.促成機構重組

C.撤銷銀行業金融機構

D.宣告破產

E.終止銀行業務

答案：A,B,C

解析：銀行業監督管理機構有權實施的行政強制措施還包括依法對銀行業金融機構實行接管或者促成機構重組、撤銷銀行業金融機構等。122.設備的技術壽命是指設備從開始使用至（）所經歷的時間。

A.設備因物理、化學作用報廢

B.設備因技術落后被淘汰

C.設備使用費超過預算

D.設備完全折舊

答案：B

解析：設備的技術壽命，是指設備從開始使用，直至因技術落后而被淘汰為止所經歷的時間。123.個人攜帶外幣現鈔出入境時，（）不符合外幣現鈔管理規定。

A.個人購匯提鈔，單筆在規定允許攜帶外幣現鈔出境金額之下的，可以在銀行直接辦理

B.個人購匯提鈔，單筆提鈔超過規定允許攜帶外幣現鈔出境金額的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料在銀行辦理

C.個人外幣現鈔存入外匯儲蓄賬戶，單筆在規定允許攜帶外幣現鈔入境申報金額之下的，可以在銀行直接辦理

D.個人外幣現鈔存入外匯儲蓄賬戶，單筆存鈔超過規定允許攜帶外幣現鈔入境免申報金額的，憑本人有效身份證件、攜帶外幣現鈔入境申報單或本人原存款金融機構外幣現鈔提取單據在銀行辦理

答案：B

解析：《個人外匯管理辦法》第三十四條規定，個人購匯提鈔或從外匯儲蓄賬戶中提鈔，單筆或當日累計在有關規定允許攜帶外幣現鈔出境金額之下的，可以在銀行直接辦理；單筆或當日累計提鈔超過上述金額的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向當地外匯局事前報備。124.銀行內部控制構成要素中，控制活動的控制措施不包括()。

A．相容職務分離控制

B．授權審批控制

C．財產保護控制

D．預算控制

答案：A

解析：A控制活動是企業根據風險評估結果，采用相應的控制措施，將風險控制在可承受度之內。控制措施一般包括：不相容職務分離控制、授權審批控制、會計系統控制、財產保護控制、預算控制、運營分析控制和績效考評控制等。故選A。125.項目貸款的貸后管理主要包括（）。

A.項目盡職調查

B.項目市場定位檢查

C.項目建設期檢查

D.項目試生產期檢查

E.項目經營期檢查

答案：C,D,E

解析：項目貸款的貸后管理主要包括項目建設期檢查、項目試生產期檢查、項目經營期檢查。第II卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.截至目前，商業銀行互聯網個人貸款本質上仍然是（）。

A.公司貸款

B.個人貸款

C.機構貸款

D.法人貸款

答案：B

解析：商業銀行互聯網個人貸款本質上仍然是個人貸款，主要受《個人貸款管理暫行辦法》的指導與監管。2.司法部門申請查詢個人基礎數據庫信用信息時應提交（）。[2016年6月真題]

A.司法部門簽發的個人信用報告協查函或介紹信

B.經辦人員的工作證件原件及復印件

C.經辦人員的身份證

D.經辦人員的居住證

E.經辦人員填寫的《個人信用報告司法查詢申請表》

答案：A,B,E

解析：根據相關法律法規的規定，司法部門可以到當地的查詢機構申請查詢相關涉案人員的信用報告。申請司法查詢時應提交下列資料：①司法部門簽發的個人信用報告協查函或介紹信，包含情況說明和查詢原因、被查詢人的姓名、有效身份證件號碼；②申請司法查詢經辦人員的工作證件原件及復印件；③申請司法查詢經辦人員應如實、規范填寫的個人信用報告司法查詢申請表。3.（）將未來可預計的風險損失量化為當期成本，衡量了經過風險調整后的收益率大小，成為現代商業銀行普遍采用的一種新型的以風險為基礎的價值創造能力考察指標。

A.凈利息收益率

B.股權收益率

C.凈現金流量

D.經濟資本回報率

答案：D

解析：經濟資本回報率將未來可預計的風險損失量化為當期成本，衡量了經過風險調整后的收益率大小，成為現代商業銀行普遍采用的一種新型的以風險為基礎的價值創造能力考察指標4.市場約束參與方主要包括（）。

A.監管部門

B.存款人

C.評級機構

D.債權人

E.股東

答案：A,B,C,D,E

解析：市場約束參與方主要有：監管部門、公眾存款人、股東、其他債權人、外部中介機構（評級機構）和其他參與方。5.信用風險緩釋應遵循的原則有（）。

A.合法性原則

B.有效性原則

C.審慎性原則

D.一致性原則

E.獨立性原則

答案：A,B,C,D,E

解析：信用風險緩釋應遵循以下原則：(1)合法性原則。信用風險緩釋工具應符合國家法律規定，確保可實施。

(2)有效性原則。信用風險緩釋工具應手續完備，確有代償能力并易于實現。

(3)審慎性原則。商業銀行應考慮使用信用風險緩釋工具可能帶來的風險因素，保守估計信用風險緩釋作用。

(4)一致性原則。如果商業銀行采用自行估計的信用風險緩釋折扣系數，應對滿足使用該折扣系數的所有信用風險緩釋工具都使用此折扣系數。

(5)獨立性原則。信用風險緩釋工具與債務人風險之間不應具有實質的正相關性。6.市場細分的原則包括（）。

A.可衡量性原則

B.可進入性原則

C.差異性原則

D.經濟性原則

E.集中性原則

答案：A,B,C,D

解析：可衡量性原則是指銀行所選擇的細分變量是能用一定的指標或方法去度量的各考核指標可以量化。可進入性原則是指細分市場后．能通過合理的市場營銷組合戰略打入細分市場．差異性原則是指細分市場的標準必須能讓銀行明確地劃分客戶市場與市場范圍。經濟性原則是指所選定細分市場的營銷成本是經濟的，市場規模是合理的，并