第六章

商業銀行幾類特殊貸款的管理第六章

商業銀行幾類特殊貸款的管理第六章商業銀行幾類特殊貸款的管理第一節房地產貸款的管理第二節個人貸款的管理第三節國際貿易融資的管理第四節票據承兌與貼現的管理第五節小企業貸款的管理第六節弱勢群體貸款的管理第六章商業銀行幾類特殊貸款的管理第一節房地產貸款的管理第一節房地產貸款的管理房地產貸款與銀行危機房地產貸款的種類房地產貸款的管理第一節房地產貸款的管理房地產貸款與銀行危機房地產貸款的種類房地產開發貸款土地儲備貸款個人住房貸款:個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房轉讓貸款

商業用房貸款：法人商業用房按揭貸款、商業用房抵押貸款、個人商業用房貸款

房地產貸款的種類房地產開發貸款房地產貸款的管理房地產開發貸款的管理土地儲備貸款的管理個人住房貸款的管理商業用房購房貸款的管理返回房地產貸款的管理返回第二節個人貸款的管理一、個人貸款的概念和特點

二、個人貸款的種類

三、個人信用評分

第二節個人貸款的管理一、個人貸款的概念和特點一、個人貸款的概念和特點個人貸款與家庭貸款生命周期與個人貸款需求個人貸款與企業貸款的差異貸款金額和數量還款意愿信息數量和質量利率彈性宏觀經濟影響一、個人貸款的概念和特點個人貸款與家庭貸款二、個人貸款的種類個人住房貸款個人消費貸款個人經營貸款個人銀行卡透支二、個人貸款的種類個人住房貸款三、個人信用評分征信機構評分征信機構所提供的信用評分，為商業銀行確定目標客戶，并為客戶確定適合的產品和激勵措施，進行產品定價和確定營銷手段，提供了重要的參考依據。同時，征信機構對個人進行信用評分的方法和相關指標，也為銀行提供了有價值的參考。三、個人信用評分征信機構評分住房

自有租賃其他無信息

25151017現地址居住

<0.50.52-2.492.5-6.496.5-10.49>10.49無信息時間（年）

121015192313職務專業人員半專業管理人員辦公室藍領退休其他無信息

3044312825312227工齡

<0.50.52-1.491.5-2.492.5-5.495.5-12.49>12.5退休無信息

28192530394320信用卡

無非銀行主要貸記卡兩者都有無回答無信息信用卡

01116271012銀行開戶個人支票儲蓄賬戶兩者都有其他無信息情況51020119債務收入

<15%15%-25%26%-35%36%-49%>50%無信息比例

2215125013一年以內

012345-9無記錄查詢次數

3113-7-7-200信用檔案

<0.51—23—45—7>7年限

05153040循環信用透

01—23—5>5支賬戶個數

5128-4信用額度

0—15%16—30%31%—4041%—50%>50%利用率

155-3-10-18毀譽記錄無記錄有記錄輕微毀譽第一滿意線第二滿意線第三滿意線

1-29-14172429表6-1FICO信用評分的打分方法資料來源：石慶焱、秦宛順，《個人信用評分模型及其應用》，中國方正出版社2006年版，第52頁。住房自有租賃其他無銀行內部評分銀行結合自身業務目標、內部制度、監督規章和客戶關系等因素對客戶信用的評價返回銀行內部評分返回第三節國際貿易融資的管理一、企業在國際貿易中的困難

信用、資金

二、商業銀行提供的國際貿易融資服務

進口方銀行為進口商提供的服務出口方銀行為出口商提供的服務

第三節國際貿易融資的管理一、企業在國際貿易中的困難二、商業銀行提供的國際貿易融資服務銀行融資服務種類進口商或出口商的融資需求進口方銀行為進口商提供減免保證金開證進口商申請開立信用證時需要交存保證金提貨擔保貨物先于正本貨運單據到港，進口商希望先提貨進口押匯進口商收到單據后需要支付貨款出口方銀行為出口商提供打包放款出口商收到信用證后需要資金以準備出口貨物出口押匯出口商發貨之后、收到貨款之前，出現資金缺口國際保理福費廷出口票據貼現返回表6-2商業銀行提供的國際貿易融資服務二、商業銀行提供的國際貿易融資服務銀行融資服務種類進口商或出第四節票據承兌與貼現的管理一、票據及其種類

二、票據承兌

三、票據貼現

第四節票據承兌與貼現的管理一、票據及其種類一、票據及其種類廣義的票據包括各種有價證券和商業憑證，如股票、債券、發票、提單、保險單等。狹義的票據則是票據法所規定的結算或信用工具，包括匯票、本票和支票（通常稱為“三票”），是發票人無條件約定自己或委托第三人支付一定金額并可流通轉讓的有價證券。一、票據及其種類廣義的票據包括各種有價證券和商業憑證，如股票一、票據及其種類票據的功能：票據是一種支付工具票據是一種信用工具，

一、票據及其種類票據的功能：二、票據承兌商業銀行的票據承兌業務，是指銀行應承兌申請人的申請，根據購銷雙方合法的商品交易，在商業匯票上簽字蓋章，表示到期無條件對票據付款的一種業務。商業匯票一經銀行承兌，即成為銀行承兌匯票，承兌銀行就成為匯票的主債務人，承擔到期支付票款的經濟責任。二、票據承兌商業銀行的票據承兌業務，是指銀行應承兌申請人的申三、票據貼現貼現是商業匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，在貼付一定利息后，將票據權利轉讓給商業銀行的票據行為，是商業銀行向持票人融通資金的一種方式。轉貼現是指商業銀行為了取得資金，將未到期的已貼現商業匯票再以貼現方式向另一商業銀行轉讓的票據行為。再貼現則是商業銀行為了取得資金，將未到期的已貼現商業匯票再以貼現方式向中央銀行轉讓的票據行為。三、票據貼現貼現是商業匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資票據與貸款的比較融資性質融資對象融資基礎融資期限融資利息融資利率還款人和還款金額流動性融資風險辦理手續返回票據與貸款的比較融資性質融資利率返回第五節小企業貸款的管理一、小企業貸款的風險與收益二、小企業貸款管理的“六項機制”三、小企業貸款管理中的軟信息第五節小企業貸款的管理一、小企業貸款的風險與收益小企業貸款的風險抗風險能力弱財務信息不全擔保能力不足融資渠道單一資金需求“急、頻、短、小”小企業貸款的風險抗風險能力弱小企業貸款的收益客戶基礎大利率高派生業務多貸款分散政府支持小企業貸款的收益客戶基礎大小企業貸款管理的“六項機制”風險定價機制獨立核算機制高效審批機制激勵約束機制專業化人員培訓機制違約信息通報機制小企業貸款管理的“六項機制”風險定價機制小企業貸款管理中的軟信息軟信息指不能按標準化辦法收集和處理、從而無法通過書面方式在借款人與銀行之間以及在銀行內部準確傳遞的信息硬信息是與軟信息相對應的概念，是“可以言傳”的信息。小企業貸款管理中的軟信息軟信息軟信息對小企業貸款管理的影響注重與小企業的直接接觸注重多渠道收集信息注重貸款決策者的主觀判斷注重貸款的充分授權注重運用軟信息創新貸款擔保方式注重與借款人的長期關系注重對客戶經理的管理返回軟信息對小企業貸款管理的影響注重與小企業的直接接觸返回第六節弱勢群體貸款的管理弱勢群體貸款的概念和內容

助學貸款小額貸款第六節弱勢群體貸款的管理弱勢群體貸款的概念和內容弱勢群體貸款的概念和內容針對在經濟發展中處于相對貧困的群體所發放的支持性貸款

方式：政府直接參與型政策引導型

弱勢群體貸款的概念和內容針對在經濟發展中處于相對貧困的群體所助學貸款國家助學貸款：貸款僅能用于學生的學費及生活費

商業助學貸款：銀行對正在接受非義務教育學習的學生、學生家長或法定監護人發放的、以支持學生完成學習為目的的一種商業性貸款

助學貸款國家助學貸款：小額貸款農戶小額貸款：一種以農戶為貸款對象、幫助農戶走上“貸款脫貧再貸款致富”良性循環軌道的貸款

農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款

下崗失業人員小額擔保貸款銀行對下崗失業人員發放的貸款

返回小額貸款農戶小額貸款：返回本章小結：房地產貸款主要包括土地儲備貸款、房地產開發貸款、個人住房貸款和商業用房貸款四大類，是銀行的主要貸款種類之一，但也是許多銀行危機的根源之一。個人貸款主要包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款和個人信用卡透支四大類。國際貿易融資是銀行為了解決企業在國際貿易中同時面臨的信用問題和資金問題，圍繞國際貿易及結算的各個環節為進出口商提供的資金融通和相關服務的總和。商業匯票承兌是銀行的重要表外授信業務之一，相當于是對匯票付款人提供的一種融資。票據貼現是銀行貸款的重要方式之一，但與貸款在很多方面存在顯著差異。小企業貸款的風險相對比較高，但如果管理得當，也能夠獲得比較高的收益。我國商業銀行開展的弱勢群體貸款包括國家助學貸款、商業助學貸款、農戶聯保貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。本章小結：房地產貸款主要包括土地儲備貸款、房地產開發貸款、個第六章

商業銀行幾類特殊貸款的管理第六章

商業銀行幾類特殊貸款的管理第六章商業銀行幾類特殊貸款的管理第一節房地產貸款的管理第二節個人貸款的管理第三節國際貿易融資的管理第四節票據承兌與貼現的管理第五節小企業貸款的管理第六節弱勢群體貸款的管理第六章商業銀行幾類特殊貸款的管理第一節房地產貸款的管理第一節房地產貸款的管理房地產貸款與銀行危機房地產貸款的種類房地產貸款的管理第一節房地產貸款的管理房地產貸款與銀行危機房地產貸款的種類房地產開發貸款土地儲備貸款個人住房貸款:個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房轉讓貸款

商業用房貸款：法人商業用房按揭貸款、商業用房抵押貸款、個人商業用房貸款

房地產貸款的種類房地產開發貸款房地產貸款的管理房地產開發貸款的管理土地儲備貸款的管理個人住房貸款的管理商業用房購房貸款的管理返回房地產貸款的管理返回第二節個人貸款的管理一、個人貸款的概念和特點

二、個人貸款的種類

三、個人信用評分

第二節個人貸款的管理一、個人貸款的概念和特點一、個人貸款的概念和特點個人貸款與家庭貸款生命周期與個人貸款需求個人貸款與企業貸款的差異貸款金額和數量還款意愿信息數量和質量利率彈性宏觀經濟影響一、個人貸款的概念和特點個人貸款與家庭貸款二、個人貸款的種類個人住房貸款個人消費貸款個人經營貸款個人銀行卡透支二、個人貸款的種類個人住房貸款三、個人信用評分征信機構評分征信機構所提供的信用評分，為商業銀行確定目標客戶，并為客戶確定適合的產品和激勵措施，進行產品定價和確定營銷手段，提供了重要的參考依據。同時，征信機構對個人進行信用評分的方法和相關指標，也為銀行提供了有價值的參考。三、個人信用評分征信機構評分住房

自有租賃其他無信息

25151017現地址居住

<0.50.52-2.492.5-6.496.5-10.49>10.49無信息時間（年）

121015192313職務專業人員半專業管理人員辦公室藍領退休其他無信息

3044312825312227工齡

<0.50.52-1.491.5-2.492.5-5.495.5-12.49>12.5退休無信息

28192530394320信用卡

無非銀行主要貸記卡兩者都有無回答無信息信用卡

01116271012銀行開戶個人支票儲蓄賬戶兩者都有其他無信息情況51020119債務收入

<15%15%-25%26%-35%36%-49%>50%無信息比例

2215125013一年以內

012345-9無記錄查詢次數

3113-7-7-200信用檔案

<0.51—23—45—7>7年限

05153040循環信用透

01—23—5>5支賬戶個數

5128-4信用額度

0—15%16—30%31%—4041%—50%>50%利用率

155-3-10-18毀譽記錄無記錄有記錄輕微毀譽第一滿意線第二滿意線第三滿意線

1-29-14172429表6-1FICO信用評分的打分方法資料來源：石慶焱、秦宛順，《個人信用評分模型及其應用》，中國方正出版社2006年版，第52頁。住房自有租賃其他無銀行內部評分銀行結合自身業務目標、內部制度、監督規章和客戶關系等因素對客戶信用的評價返回銀行內部評分返回第三節國際貿易融資的管理一、企業在國際貿易中的困難

信用、資金

二、商業銀行提供的國際貿易融資服務

進口方銀行為進口商提供的服務出口方銀行為出口商提供的服務

第三節國際貿易融資的管理一、企業在國際貿易中的困難二、商業銀行提供的國際貿易融資服務銀行融資服務種類進口商或出口商的融資需求進口方銀行為進口商提供減免保證金開證進口商申請開立信用證時需要交存保證金提貨擔保貨物先于正本貨運單據到港，進口商希望先提貨進口押匯進口商收到單據后需要支付貨款出口方銀行為出口商提供打包放款出口商收到信用證后需要資金以準備出口貨物出口押匯出口商發貨之后、收到貨款之前，出現資金缺口國際保理福費廷出口票據貼現返回表6-2商業銀行提供的國際貿易融資服務二、商業銀行提供的國際貿易融資服務銀行融資服務種類進口商或出第四節票據承兌與貼現的管理一、票據及其種類

二、票據承兌

三、票據貼現

第四節票據承兌與貼現的管理一、票據及其種類一、票據及其種類廣義的票據包括各種有價證券和商業憑證，如股票、債券、發票、提單、保險單等。狹義的票據則是票據法所規定的結算或信用工具，包括匯票、本票和支票（通常稱為“三票”），是發票人無條件約定自己或委托第三人支付一定金額并可流通轉讓的有價證券。一、票據及其種類廣義的票據包括各種有價證券和商業憑證，如股票一、票據及其種類票據的功能：票據是一種支付工具票據是一種信用工具，

一、票據及其種類票據的功能：二、票據承兌商業銀行的票據承兌業務，是指銀行應承兌申請人的申請，根據購銷雙方合法的商品交易，在商業匯票上簽字蓋章，表示到期無條件對票據付款的一種業務。商業匯票一經銀行承兌，即成為銀行承兌匯票，承兌銀行就成為匯票的主債務人，承擔到期支付票款的經濟責任。二、票據承兌商業銀行的票據承兌業務，是指銀行應承兌申請人的申三、票據貼現貼現是商業匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，在貼付一定利息后，將票據權利轉讓給商業銀行的票據行為，是商業銀行向持票人融通資金的一種方式。轉貼現是指商業銀行為了取得資金，將未到期的已貼現商業匯票再以貼現方式向另一商業銀行轉讓的票據行為。再貼現則是商業銀行為了取得資金，將未到期的已貼現商業匯票再以貼現方式向中央銀行轉讓的票據行為。三、票據貼現貼現是商業匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資票據與貸款的比較融資性質融資對象融資基礎融資期限融資利息融資利率還款人和還款金額流動性融資風險辦理手續返回票據與貸款的比較融資性質融資利率返回第五節小企業貸款的管理一、小企業貸款的風險與收益二、小企業貸款管理的“六項機制”三、小企業貸款管理中的軟信息第五節小企業貸款的管理一、小企業貸款的風險與收益小企業貸款的風險抗風險能力弱財務信息不全擔保能力不足融資渠道單一資金需求“急、頻、短、小”小企業貸款的風險抗風險能力弱小企業貸款的收益客戶基礎大利率高派生業務多貸款分散政府支持小企業貸款的收益客戶基礎大小企業貸款管理的“六項機制”風險定價機制獨立核算機制高效審批機制激勵約束機制專業化人員培訓機制違約信息通報機制小企業貸款管理的“六項機制”風險定價機制小企業貸款管理中的軟信息軟信息指不能按標準化辦法收集和處理、從而無法通過書面方式在借款人與銀行之間以及在銀行內