1、文檔編碼 : CK3J10C6Q3E10 HD2X4D6K7A6 ZV1W1B2U3S3摘要：蔬菜大棚保險,對促進設施農業進展和農夫增收、提高農戶抗 風險才能、保證菜籃子工程建設、穩固蔬菜價格、發揮保險的風險管理和社會治理職能等方面具有重要作用；近年來我區蔬菜大棚種植戶參保熱忱不斷加強, 保險掩蓋面顯著提高, 但也因此帶來了諸多難以 解決的問題；其中 ,蔬菜大棚的保險責任認定難、定損精準性不高、理賠周期長等問題特殊突出, 同時政府等相關方面的政策方針和法規 的不夠完善也制約了蔬菜大棚保險的進展；關鍵詞： 蔬菜大棚保險理賠存在問題計策蔬菜大棚保險案例分析報告本報告以南通市通州區興東鎮興亭蔬菜種植

2、專業合作社 2022 年1 月 25 日的蔬菜大棚保險賠案為分析對象,對理賠中的各個環節進行分析,并對解決這些問題的方法和計策進行了初步的探究；一、通州區蔬菜大棚保險概況2022 年我區蔬菜大棚實際種植面積在4.25 萬畝左右（區農委估算）,參加蔬菜大棚保險的數量高達 3.97 萬畝,保險掩蓋面達到93.41% ,全年蔬菜大棚出險1.04 萬畝,理賠款 810.29 萬元,受益農戶 571 人；由此可見,蔬菜大棚保險以成為我區不行或缺的高效 農業險種；“ 自從給蔬菜大棚買了保險,心里就等于吃了一顆定心丸；” 興1 / 7亭蔬菜種植專業合作社成員陳永現看到保險單興奮地說；2022 年 12月 1

3、2 日,興東鎮興亭蔬菜種植專業合作社向人保財險通州支公司投保位于興東街道黃金村、雙樓村、紫星村的蔬菜大棚 515 畝,總保額 46.35 萬元,保期一年；二、案件簡介“ 你好,我是興東鎮興亭蔬菜種植專業合作社； ；我們合作社好多農戶的蔬菜大棚被風刮壞了,有的作物也壞了,缺失很大,請盡快來查勘；” 2022 年 1 月 25 日上午 9 時左右 ,一陣急促的話語傳出通州區農險報案電話,打入電話的正是興東街道蔬菜大棚種植戶陳永現；接到報案后, 農險查勘調度員馬上核實保險信息,確認無誤后第一時間給農險查勘員發送查勘信息,9 時 15 分農險查勘員羅鐳鐳、施赟接到查勘通知并進行查勘定損預備；下午 14

4、 時左右兩名查勘員到達出險地點,查勘員第一查看了保 險單、繳費發票等索賠相關材料, 接著與合作社成員一同先后前往黃 金村、雙樓村、紫星村的三個出險地點查勘；到達現場后查勘員依據投保時的大棚平面圖確認出險標的是否 屬于保險標的,接著觀看、交談、對比氣象報告確認保險責任；在查 勘過程中,查勘員發覺有 5 座棚內蔬菜凍死而鋼架、 薄膜并無明顯損壞,而棚內蔬菜單獨凍壞并不屬于保險責任,因此當場排除了這些棚內蔬菜 ,但大棚種植戶紛紛表示不能懂得,通過簡潔說明后查勘員對符合理賠條件的標的進行實地測量、估算受災大棚薄膜與棚內作物的2 / 7面積,初步確認三處出險地點共計缺失大棚薄膜27.81 畝（缺失率在1

5、0% 至 100% 不等）,缺失棚內作物 9.27 畝（缺失率在 20% 至 100% 不等）；隨后查勘員告知大棚種植戶接下來要進行一段時間的材料審 核,讓其耐心等待；2022 年 1 月 28 日,查勘員對案件的現場查勘材料整理后,交 由農險部經理初審；2022 年 2 月 1 日,案件初審通過, 交由理賠員進行立案、 理算；2022 年 2 月 4 日,該案件核賠通過, 合計理賠款 22984.16 元,13735.58 元,棚內作物賠款為 9248.58 元,賠 其中大棚薄膜賠款為款隨后支付到南通農商行的臨時存欠賬戶,單將賠款打入受益人賬戶；2 月 7 日銀行依據理賠清2022 年 2

6、月 19 日,人保財險農險部電話回訪了該合作社,負 責人表示 2 月 8 日收到了 22984.16 元的大棚保險理賠款, 但他對查 勘定損中大棚未損壞無法賠償棚內蔬菜的條款依據難以懂得,另外理賠款偏少不足以補償實際缺失,建議農險擴大保險責任范疇, 提高理賠標準最大程度降低保戶的缺失；隨后回訪員說明白大棚保險條款,理賠的具體運算方式并請保戶予以懂得,并感謝保戶供應的建議；三、復查案件后的幾點摸索（一）通過保單我們發覺該合作社投保的蔬菜大棚橫跨三個村委 會,總面積高達 515 畝,而出險地比較分散,查勘定損比較困難,兩名查勘員明顯人力不足, 假如認真查勘耗時較長影響大棚修理,快3 / 7速查勘難

7、以保證定損數據的精確性； （查勘調度支協作理嗎？）（二）依據投保時的平面圖確認出險標的牢靠性不高；由于鋼結 構大棚建構相對簡潔, 各種材料更換簡便, 農戶可以自行更換棚體材 料,僅對比平面圖不能確定說明出險大棚是保險標的；（辨別保險標 的方法牢靠嗎？）（三）通過觀看、交談、對比氣象報告認定保險責任的方法的確 比較便利,但任憑性較大,牢靠性不高；棚內作物單獨凍災不屬于保 險責任的認定是否合理,保險條款是否存在漏洞；（認定保險責任的 說法可信嗎？）（四）蔬菜大棚的損壞面積、缺失程度、棚體的折舊等不僅難以 測算更缺乏有效的數據支撐, 現場簡潔的測量確定的出險面積和缺失 率等數據精準性差；（采集缺失數

8、量的方式科學嗎？）（五）該案件理賠周期為 14 天,盡管已經接近 10 天內的規范 性要求,但從處理時間節點來看仍有很大提升空間,特殊是查勘完成至理賠員處理的時間過長,已達 程序高效嗎？）四、走訪調查7 天,很有必要縮短； （處理案件的2022 年 3 月 19 日,我們走訪了興東鎮興亭蔬菜種植專業合作 社,并找到了當時引領查勘的陳永現、李建韋進行交談；我們有針對 性的拋出了上述的疑問：（一）查勘人員支協作理嗎？4 / 7陳永現說：“ 我感覺人嫌少,當天報案后不久就接到了保險公司 的電話,下午兩點多來了兩名查勘員；先看了保險單、繳費發票,然 后和我們去了大棚那邊,大棚區域比較大,查勘員測量時比

9、較粗略,雖然速度比較快, 但是缺失面積、 缺失率等數據精確性讓我們擔憂； ”（二）用平面圖區分保險標的方法好嗎？陳永現答：“ 他們先后來到黃金村、雙樓村、紫星村,通過平面 圖確定了查勘的范疇； 這個方法是可以的, 但是平面圖僅僅能區分位 置不能區分大棚,假如我把一張壞的薄膜替換平面圖里一張好的薄 膜,不就難以分區了,所以漏洞仍是有的；”（三）認定保險責任的說法可信嗎？陳永現、李建韋興奮的說： “ 難以使人信服,很多時候棚體的確 由于風雨損壞, 而氣象報告沒有達到理賠要求就拒賠我們是特殊不對 的,另外,為什么蔬菜單獨凍死就不能賠償,保險條款也沒明確說明 這是除外責任啊,你們依據那樣說明并拒賠不合

10、理；”（四）測算缺失數量的方式你們認可嗎？陳永現笑著答道：“ 簡潔粗暴,本身測量的方式就不科學,加上 測量不精細,誤差會很大,怎么保證我們農戶的利益呢？”（五）處理案件的時間你們中意嗎？李建韋搶著回答：“ 比以前快多了,以往我們要等上一個多月,現在十幾天我們比較中意了,但是越快越好！”五、針對問題,提出解決方案5 / 7計策一：加大人力投入； “ 人力、時間” 是保證蔬菜大棚保險查 勘定損精確的重要因素之一, 也是讓農戶中意的必要條件, 如人力安 排不夠,查勘時間較少會造成理賠服務中連鎖反應,特殊在查勘不及 時,簡潔引起種植戶的不滿,引起不必要的糾紛；計策二：加強考核治理；在辨別保險標的時,農

11、險查勘員要嚴格 執行查勘規范,不能應對了事、馬虎大意,要善于總結辨別技巧；計策三：建立專家調解小組；蔬菜大棚保險不同于一般財產險,它的查勘工作相對復雜, 加上部分農險條款說明仍不全面,簡潔造成 責任認定糾紛, 這就需要一個權威的調解小組進行說明和說明,這樣 有利于保險責任認定,也能削減沖突糾紛；計策四：提高查勘人員的專業素養；通過輔導班、自學、溝通總 結一套快速精確的缺失數據采集方案,使得查勘定損工作精準而高 效,從而讓農戶中意、政府放心；六、合理建議,促進蔬菜大棚保險良性進展（一）完善蔬菜大棚保險條款； 應準時完善適合地方特點的蔬菜 大棚保險條款,就保險的標的、保險責任、保額、保費等作出規定

12、前 進行調研, 使蔬菜大棚保險的實施更加積極有效；例如 2022 年 1 月 下旬我區遭受冰冷天氣, 很多一般的蔬菜大棚抗擊不住冰凍,大量的 棚內作物因凍災損壞,而目前的條款中大棚作物附加險不含凍災責 任,如條款中增加凍災保險責任,可以進一步保證農夫的權益,愛護 地區穩固,因此建議擴大保險責任；（二）加強蔬菜大棚保險的宣揚；6 / 7保險宣揚方式應轉變,現有的說教式已經不能適應形勢, 通過典型的參保農戶出險后得到切實得到 補償的事例,不僅能說清保險的意義,理清責任利益,提高農夫對保 險的認知度,仍能激發農戶的參保熱忱,從被動變主動,提高保險的 掩蓋面和參保率,促進蔬菜大棚保險的進展；（三）積極開創農業保險服務站點； 建議嘗試保險公司與農技部 門相結合, 運用農技部門在農村現有的豐富網絡資源及權威性,把蔬 菜大棚保險的宣揚、參保、防治、理賠有效的結合起來,仍可以進一 步建立穩固的農村服務隊伍,保證保險業務開展的長效性、穩固性；（四）解決理賠環節中的難題； 針對蔬菜大棚查勘定損專業性強、難度大等特點,建立有保