1、浙江校園風險管理200浙江校園風險管理2009年第八期 （總第27期） 內部資料 注意保存北京聯合保險經紀有限公司 浙江分公司 主辦XIAO YUAN FENG XIAN GUAN LIUIB新保險法國慶實施 五大亮點劍指理賠難10月1日開始，潛伏了近一年的新保險法正式實施。業內人士表示，新保險法在規范保險公司行為、維護消費者利益方面有了更為細致的規定，今后理賠可以更加明確了。為此，律師事務所的律師針對新保險法中的五個亮點進行解讀。 亮點一：拒賠不不再輕輕而易舉舉 近年來，保保險業內內隱藏著著一種潛規則則，即即保險人人收取保保費時不不認真審審查投保保人告知知的事實實，出險險了則嚴嚴格審查查，非

2、要要查出投投保人所所告知的的事實存存在漏洞洞為止。一一些保險險人明知知投保人人做的是是不實告告知，也也不加以以制止。今今后一旦旦碰到這這樣的潛規則則，你你就可以以拿起相相關的法法律武器器保護自自己了。 新法第116條鏈鏈接：自自合同成成立之日日起超過過兩年的的，保險險人不得得解除合合同；發發生保險險事故的的，保險險人應當當承擔賠賠償或者者給付保保險金的的責任。 律師解讀讀：新保保險法借借鑒了國國際慣例例，增設設了保險險合同不可抗抗辯條條款，即即保險合合同成立立滿兩年年后，保保險公司司不得再再以該投投保人未未履行如如實告知知義務解解除合同同。此規規則對于于長期人人壽保險險合同項項下的被被保險人人

3、利益的的保護意意義重大大，填補補了現行行保險法法的空白白。 該條的立立法精神神加強了了對投保保人、被被保險人人利益的的保護，限限制了保保險人的的法定解解除權，從從而使保保險合同同雙方當當事人利利益更趨趨于平衡衡。當然然，如果果投保人人一開始始就是為為了詐騙騙保險金金或惡意意謊報被被保險人人的年齡齡，保險險公司仍仍然可以以拒賠。 亮點二：不知條條款不再再成問題題 和一些銀銀行理財財產品的的說明書書像天書書一樣，客客戶發現現，保險險合同多多為格式式條款，文文字密密密麻麻地地寫一大大篇，因因各種原原因沒有有仔細閱閱讀過；有些保保險代理理人為拉拉到客戶戶，故意意只宣傳傳保險產產品好的的一面，將將免責條

4、條款一筆筆帶過，誤誤導客戶戶，導致致出險后后出現許許多糾紛紛。新保保險法對對上述情情況進行行了更加加嚴格的的管束。 新法第117條鏈鏈接：訂訂立保險險合同，采采用保險險人提供供的格式式條款的的，保險險人向投投保人提提供的投投保單應應當附格格式條款款，保險險人應當當向投保保人說明明合同的的內容。對對保險合合同中免免除保險險人責保保單、保保險單或或者其他他保險憑憑證上做做出足以以引起投投保人注注意的提提示，并并對該條條款的內內容以書書面或者者口頭形形式向投投保人做做出明確確說明；未作提提示或者者明確說說明的，該該條款不不產生效效力。 律師解讀讀：保險險合同多多為保險險公司提提供的格格式合同同，對于

5、于大部分分沒有專專業保險險和法律律知識的的投保人人來說，很很難對合合同內容容進行完完整的理理解，而而其中包包含的免免責條款款，則往往往成為為保險公公司在理理賠時的的抗辯理理由。原原保險險法第第十八條條亦規定定保險人人在訂立立保險合合同時應應當向投投保人明明確說明明免責條條款，否否則不產產生效力力。新保保險法第第17條條的規定定與之相相比，對對保險人人如何說說明免責責條款規規定了更更為詳細細的要求求。 亮點三：理賠不不用再打打持久久戰 以往，有有的保險險公司會會以情形形復雜，需需要進行行大量查查勘工作作等種種種理由，在在一定時時間內，既既不支付付保險金金，也不不作出拒拒賠的決決定，讓讓受益人人感

6、到萬萬般無奈奈。今后后有了新新保險險法，雙雙方的拉鋸戰戰現狀狀有望得得到較大大改善。 新法第223條鏈鏈接：保保險事故故發生后后，投保保人、被被保險人人或受益益人提出出索賠時時，保險險公司如如果認為為需補交交有關證證明和資資料，應應當及時時一次性性通知對對方；材材料齊全全后，保保險公司司應當及及時作出出核定，情情形復雜雜的，應應當在330天內內作出核核定，并并將核定定結果書書面通知知對方；對屬于于保險責責任的，保保險公司司在賠付付協議達達成后110天內內支付賠賠款；對對不屬于于保險責責任的，應應當自作作出核定定之日起起3天內內發出拒拒賠通知知書并說說明理由由。 律師解讀讀：舊法法對于保保險金額

7、額的核定定期限并并沒有規規定明確確的法定定期限，只只規定應應當及及時核核定，從從而成為為保險公公司拖延延支付保保險金的的可利用用的環節節。而新新保險險法與與舊法相相比，則則明確了了保險人人在收到到賠償或或者給付付保險金金請求后后的核定定時間。 亮點四：二手車車轉讓期期可享保保險 以前，有有的車主主當天買買了二手手車，因因來不及及辦理保保險過戶戶手續，出出了事故故保險公公司拒絕絕理賠，只只好自認認倒霉。從從10月月1日起起，車主主就不用用再為此此事煩惱惱了，只只要車子子過了戶戶，不論論是否辦辦理了保保險過戶戶手續，這這輛車都都可以繼繼續享受受保險服服務。 新法第449條鏈鏈接：保保險標的的轉讓的

8、的，保險險標的的的受讓人人承繼被被保險人人的權利利和義務務。 律師解讀讀：新保保險法明明確了保保險標的的所有人人對被保保險人權權利和義義務的法法定承繼繼。該條條款對保保險標的的為財產產權利的的被保險險人尤其其具有現現實意義義，保險險公司不不能再以以保險標標的所有有人和被被保險人人的不一一致而拒拒賠，而而財產的的繼受人人也不用用因為財財產過戶戶和保險險過戶的的空白期期而擔心心不能得得到理賠賠。當然然，財產產繼受人人依然有有及時通通知保險險人財產產所有權權人變更更的義務務，否則則保險公公司依然然可以依依法拒賠賠。 亮點五： 受害害方可直直接找保保險公司司 以前出了了事故，明明明自己己是無責責方，但

9、但誰料到到索賠的的過程如如此艱難難，肇事事方拿各各種理由由敷衍，拿拿一筆賠賠償金有有時比登登天還難難。今后后這樣的的事情會會逐漸減減少，因因為只要要事故責責任明確確，你可可以撇開開肇事方方，直接接向對方方的保險險公司進進行索賠賠。 新法第665條鏈鏈接：責責任保險險的被保保險人給給第三者者造成損損害，被被保險人人對第三三者應負負的賠償償責任確確定的，根根據被保保險人的的請求，保保險人應應當直接接向該第第三者賠賠償保險險金。被被保險人人怠于請請求的，第第三者有有權就其其應獲賠賠償部分分直接向向保險人人請求賠賠償保險險金。 責任保險險的被保保險人給給第三者者造成損損害，被被保險人人未向該該第三者者

10、賠償的的，保險險人不得得向被保保險人賠賠償保險險金。 律師解讀讀：與舊舊法相比比，新保保險法賦賦予了被被保險人人侵害的的第三人人對保險險賠償的的請求權權，被受受害第三三者在賠賠償責任任明確的的情況下下可以不不通過被被保險人人而直接接要求保保險人向向其賠償償保險金金，為受受害方的的權益保保障提供供了新的的救濟途途徑。同時新保保險法明明確了責責任保險險的保險險人向被被保險人人賠付保保險金的的前提是是被保險險人已向向第三者者實際履履行了賠賠償義務務，并提提供其向向受害人人賠償的的證明。這這也從另另外一個個方面敦敦促被保保險人及及時賠償償第三人人的損失失，維護護第三方方的權益益。校方責任保保險 案例例

11、精選公共設施：學生生傷害事事故處理理辦法（教教育部112號令令）所列列第九條條第一款款“學校的的校舍、場場地、其其他公共共設施，以以及學校校提供給給學生使使用的學學具、教教育教學學和生活活設施、設設備不符符合國家家規定的的標準，或或者有明明顯不安安全因素素的”。案例之一【案情介紹紹】2007年年5月111日凌凌晨2時時左右，XXX小學學六年級級三班住住宿學生生王X，在在睡覺中中從無護護欄的雙雙人床上上鋪掉到到地上，上上早自習習時才發發覺頭痛痛，學校校立即將將其送到到當地人人民醫院院檢查治治療，診診斷為特特重型顱顱腦損傷傷。住院院54天天，治療療費用1190444.770元。【理賠結果果】事故發

12、生后后，北京京聯合保保險經紀紀有限公公司和學學校校長長十分重重視，保保險公司司及時受受理了此此案。北北京聯合合保險經經紀有限限公司和和學校校校長積極極幫助學學生家長長，在學學平險上上賠付了了108826.06元元，新農農村合作作醫療賠賠付35500元元。之后后，向保保險公司司提出索索賠。保保險公司司快速進進入理賠賠程序，按按照校校方責任任險保險險條款款第二條條約定“在被保保險人的的在校活活動中或或由被保保險人統統一組織織或安排排的活動動過程中中，因校校方疏忽忽或過失失引發的的下列情情況之一一而導致致注冊學學員的人人身傷亡亡，依法法應由被被保險人人承擔的的全部或或部分直直接經濟濟損失賠賠償責任任

13、，保險險公司負負責賠償償：（四）學學校的教教育教學學和生活活設施、設設備不符符合國家家和本市市安全標標準的。”在扣除學平險和新農村合作醫療賠付款之后，及時賠付4718.64元。【案例分析析】根據中小小學幼兒兒園安全全管理辦辦法第第十八條條規定：“學校應應當建立立校內安安全定期期檢查制制度和危危房報告告制度，按按照國家家有關規規定安排排對學校校建筑物物、構筑筑物、設設備、設設施進行行安全檢檢查、檢檢驗；發發現存在在安全隱隱患的，應應當停止止使用，及及時維修修或者更更換；維維修、更更換前應應當采取取必要的的防護措措施或者者設置警警示標志志”；學學生傷害害事故處處理辦法法第九九條規定：“因下列列情形

14、之之一造成成的學生生傷害事事故，學學校應當當依法承承擔相應應的責任任：（一一）學校校的校舍舍、場地地、其他他公共設設施，以以及學校校提供給給學生使使用的學學具、教教育教學學和生活活設施、設設備不符符合國家家規定的的標準。或或者有明明顯不安安全因素素的”。經現場查勘勘，發現現該學生生使用的的床鋪沒沒有護欄欄，已經經存在安安全隱患患，沒有有及時維維修或者者更換，最最終導致致學生傷傷害事故故。因此此，學校校應對本本次學生生傷害事事故承擔擔全部經經濟賠償償責任。案例之二【案情介紹紹】2008年年4月，某某高校組組織輪滑滑集訓，由由學校提提供輪滑滑鞋。學學生領取取鞋子后后，沒有有過多檢檢查便開開始訓練練

15、，中途途發生摔摔傷，導導致A學學生右鎖鎖骨骨折折，立即即送往醫醫院檢查查、治療療。后經經調查，發發現輪滑滑鞋輪子子已經松松動，學學校在每每次學生生用完鞋鞋子歸還還時，并并不做檢檢查和維維護，等等到下次次再用時時，又拿拿出來給給其他學學生，因因此導致致了A學學生受傷傷。【理賠結果果】根據校方方責任保保險第第二條約約定，“在被保保險人的的在校活活動中或或由被保保險人統統一組織織或安排排的活動動過程中中，因校校方疏忽忽或過失失引發的的下列情情況之一一而導致致注冊學學員的人人身傷亡亡，依法法應由被被保險人人承擔的的全部或或部分直直接經濟濟損失賠賠償責任任，保險險公司負負責賠償償”；（九九）學校校向學生

16、生提供的的食品、飲飲用水以以及玩具具、文具具或者其其他物品品不符合合國家和和本市的的衛生、安安全標準準，造成成學生傷傷害事故故，學校校承擔的的經濟損損失賠償償責任，由由保險公公司負責責賠償。因因此，由由學校承承擔的學學生住院院醫療費費用共計計151170元元，保險險公司給給予全部部賠償。【案例分析析】根據學生生傷害事事故處理理辦理第第九條規規定，“因下列列情形之之已造成成的學生生傷害事事故，學學校應當當依法承承擔相應應的責任任：（一一）學校校的校舍舍、場地地、其他他公共設設施，以以及學校校提供給給學生使使用的學學具、教教育教學學和生活活設施、設設備不符符合國家家規定的的標準，或或者有明明顯不安

17、安全因素素的”。本案案中，輪輪滑鞋是是由學校校提供并并保管的的，學校校不僅有有責任提提供符合合國家規規定的標準輪輪滑鞋，而而且應對對所提供供的物品品進行定定期檢查查、維修修。所以以，應由由學校承承擔全部部責任。健康常識秋季飲食注注意事項項秋季天氣干干燥，不不能暴飲飲暴食，不不能吃太太多刺激激食品，不不可生冷冷不忌，不不能亂補補。 1.不要暴暴飲暴食食一般人人到了秋秋季，由由于氣候候宜人，食食物豐富富，往往往進食過過多。攝攝入熱量量過剩，會會轉化成成脂肪堆堆積起來來，使人人發胖，俗俗話叫“長秋膘膘”。在秋季季飲食中中，要注注意適量量，而不不能放縱縱食欲，大大吃大喝喝。2 .少吃吃刺激食食品秋天應

18、應當少吃吃一些刺刺激性強強、辛辣辣、燥熱熱的食品品，如尖尖辣椒、胡胡椒等等等，應當當多吃一一些蔬菜菜、瓜果果，如冬冬瓜、蘿蘿卜、西西葫蘆、茄茄子、綠綠葉菜、蘋蘋果、香香蕉等。另另外，還還要避免免各種濕濕熱之氣氣積蓄，因因為凡是是帶有辛辛香氣味味的食物物，都有有散發的的功用，因因此提倡倡吃一些些辛香氣氣味的食食物如芹芹菜。3.飲食不不要過于于生冷由于秋秋季天氣氣由熱轉轉涼，人人體為了了適應這這種變化化，生理理代謝也也發生變變化。飲飲食特別別注意不不要過于于生冷，以以免造成成腸胃消消化不良良，發生生各種消消化道疾疾患。4.進補不不能亂補補秋天是是適合進進補的季季節，但但是進補補不可亂亂補，應應注意

19、不不要無病病進補和和虛實不不分濫補補，要注注意進補補適量，忌忌以藥代代食，藥藥補不如如食補。食食補以滋滋陰潤燥燥為主，具具體包括括如烏骨骨雞、豬豬肺、龜龜肉、燕燕窩、銀銀耳、蜂蜂蜜、芝芝麻、豆豆漿、藕藕、核桃桃、薏苡苡仁、花花生、鴨鴨蛋、菠菠菜、梨梨等，這這些食物物與其他他有益食食物或中中藥配伍伍，則功功效更佳佳。信息快遞8月16日日，新華華社、人人民日報報等二十十多家新新聞界媒媒體到北北京聯合合保險經經紀有限限公司指指導工作作。8月21日日下午11點，由由上海市市金融服服務辦、上上海市保保監局和和上海市市世博局局主辦的的“20009年世世博保險險國際論論壇”在上海海世博局局新聞媒媒體中心心舉行，中中國保險險監督管管理委員員會周延延禮副主主席、上上海楊雄雄副市長長、上海海市政府府副秘書書長兼世世博局局局長洪浩浩、上海海市保監監局孫國國棟局長長、上海海市金融融辦和上上海市世世博局的的