1、貸款決策與審批信貸投向決策的含義信貸投向決策是指商業(yè)銀行信貸資金投放的方向，是貸款給誰不給誰的規(guī)定。目的：改善信貸構(gòu)造，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)構(gòu)造的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的提高、社會資源的優(yōu)化配置。信貸投向決策主要處理構(gòu)造問題，經(jīng)過引導(dǎo)信貸投向促進(jìn)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造、產(chǎn)品構(gòu)造的調(diào)整，防治反復(fù)建立和盲目建立。確定信貸投向決策的根本原那么 根本原那么僅是“扶優(yōu)限劣。向投資收益高的工程貸款，風(fēng)險較小有擔(dān)保的貸款就是好貸款反正錢曾經(jīng)借出去了，轉(zhuǎn)貸是沒方法的事借款人與我行關(guān)系好，在別的行有不良貸款關(guān)系不大錯誤的信貸決策理念能還息就是好貸款，企業(yè)用什么來還并不重要他人欠了企業(yè)的錢，企業(yè)才欠銀行的貸款借款人為了避稅做假報表是可以了解的利潤

2、高的借款人還貸款沒有問題現(xiàn)金流量大的是好貸款錯誤的信貸決策理念目前我國商業(yè)銀行信貸決策中存在的問題 ：自從我國金融行業(yè)改革之后，銀行信貸管理體制和業(yè)務(wù)辦理程度有了很大的改善和提升，但依然存在資產(chǎn)質(zhì)量普遍差，不良貸款逐年增多，評價預(yù)警制度不完善等情況。主要表現(xiàn)為：當(dāng)前十大風(fēng)險頻率、損失率政策風(fēng)險調(diào)控、鐵本法律風(fēng)險法制、個按行業(yè)風(fēng)險沼澤、集中度信譽(yù)風(fēng)險市場風(fēng)險客戶風(fēng)險業(yè)務(wù)風(fēng)險操作風(fēng)險創(chuàng)新風(fēng)險品德風(fēng)險1.信貸決策流程存在缺陷其中包括客戶初選和信評階段存在缺陷；貸款審報、審批及發(fā)放階段存在缺陷；貸后管理中存在缺陷等方面。例如，廣州某商業(yè)銀行沒根據(jù)風(fēng)險情況制定貸款的最低價錢，報批資料短少，只認(rèn)定為口碑良

3、好的企業(yè)集團(tuán)，結(jié)果呵斥大數(shù)額貸款無法回收。2.組織機(jī)構(gòu)和績效評價體系不健全。過分注重存貸款的數(shù)量，對存貸款質(zhì)量和客戶關(guān)系的維持程度沒有詳細(xì)準(zhǔn)確分析，因此不利于信貸風(fēng)險管理的深化研討和穩(wěn)定開展。3.對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險分析技術(shù)落后。我國商業(yè)銀行依然運(yùn)用傳統(tǒng)的風(fēng)險管理方式，客觀性過強(qiáng)，在風(fēng)險識別度量監(jiān)測等方面的客觀性與科學(xué)性不夠明顯，與國際先進(jìn)銀行的數(shù)理統(tǒng)計模型、金融工程等先進(jìn)方法相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理防備技術(shù)顯得落后。4.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的定價和處置方式不盡合理，不良資產(chǎn)總量的認(rèn)定不應(yīng)該取決于對不良資產(chǎn)的處置方式。對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的定價和處置方式主要是有財政出資沖銷呆賬，或者由國家出面成立不

4、良資產(chǎn)管理公司，其結(jié)果將導(dǎo)致國有商業(yè)銀行的行為動機(jī)更加傾向于將本人的不良資產(chǎn)的嚴(yán)重情況夸張，擺脫包袱，呵斥銀行改善運(yùn)營現(xiàn)狀的動力缺乏。5、我國商業(yè)銀行的一些基層信貸市場部門在貸款決策中缺乏對各類信譽(yù)風(fēng)險的預(yù)測和足夠的駕馭才干，甚至對風(fēng)險持漠視的態(tài)度。 決策原那么五大觀念風(fēng)險的觀念效率的觀念盈利的觀念全局的觀念開展的觀念14信貸決策中的行業(yè)風(fēng)險分析主要內(nèi)容：行業(yè)分析詳細(xì)對象行業(yè)風(fēng)險內(nèi)在涵義行業(yè)風(fēng)險分析內(nèi)容 非財務(wù)要素分析的作用相對于財務(wù)要素分析而言，非財務(wù)要素具有信息量大、隱含信息豐富和動態(tài)開展等特點(diǎn)更能有助于信貸管理人員和客戶經(jīng)理判別借款人的還款才干，貸款人的還款志愿，有利于促進(jìn)銀行的信貸管理

5、任務(wù)。貸款償還可能性分析還款能力分析非財務(wù)要素分析的內(nèi)容工程的行業(yè)分析工程運(yùn)營風(fēng)險分析工程管理風(fēng)險分析銀行信貸管理分析客戶還款志愿分析17行業(yè)風(fēng)險產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)要素受經(jīng)濟(jì)周期的影響受產(chǎn)業(yè)開展周期的影響受產(chǎn)業(yè)組織構(gòu)造的影響受地域消費(fèi)力規(guī)劃的影響受國家政策的影響受產(chǎn)業(yè)鏈的位置影響18新進(jìn)入者進(jìn)入壁壘替代品的要挾買方的討價討價才干供方的討價討價才干現(xiàn)有競爭者的競爭才干波特五力模型行業(yè)風(fēng)險分析根本方19波特五力模型風(fēng)險分析判別行業(yè)競爭影響力量風(fēng)險越小風(fēng)險越大新進(jìn)入者壁壘障礙越大障礙越小替代品的威脅越不能替代越能替代買方討價還價能力能力越弱能力越強(qiáng)供方討價還價能力能力越強(qiáng)能力越弱現(xiàn)有競爭者競爭能力能力越弱能力

6、越強(qiáng)古典信貸風(fēng)險監(jiān)測方法：專家制度古老的信貸風(fēng)險分析方法，它是商業(yè)銀行在長期的信貸活動中所構(gòu)成的一種行之有效的信貸風(fēng)險分析和管理制度。特征：銀行信貸的決策權(quán)是由該機(jī)構(gòu)那些經(jīng)過長期訓(xùn)練、具有豐富閱歷的信貸決策人員所掌握，并由他們做出能否貸款的決議。因此，在信貸決策過程中，信貸決策人員的專業(yè)知識、客觀判別以及某些要思索的關(guān)鍵要素權(quán)重均為最重要的決議要素。古典信貸風(fēng)險度量方法：特征分析法特征分析評價模型客戶本身特征：企業(yè)規(guī)模、運(yùn)營年限、信譽(yù)原那么 競爭才干、協(xié)作才干、開展?jié)摿I賣價值特征：買賣條件、買賣總量、買賣趨勢 買賣利潤、買賣依賴度、買賣影響力買賣風(fēng)險特征：資金實(shí)力、還款志愿、還款速度 還款才

7、干、還款保證、不良記錄51特征分析模型評價表項目客戶自身特征客戶價值特征客戶風(fēng)險特征總計分值分布企業(yè)規(guī)模經(jīng)營年限經(jīng)營理念競爭能力合作能力發(fā)展?jié)摿灰讞l件交易總量交易利潤交易趨勢交易依賴度交易影響力資金實(shí)力還款意愿還款速度還款能力還款保障不良記錄109 87 6 5 4 3 2 10評價得分659246956345775695權(quán)數(shù)247457643495747796100加權(quán)值12206382042542018123625492835428130575最大值2040704050706040304090507040707090601000百分率%56.9%53.2%66.3%57.5評價人簽字：信

8、譽(yù)等級級 位計分標(biāo)準(zhǔn)級 別 含 義次 序下限上限AAA90100資信很好，支付能力強(qiáng)，風(fēng)險極小。AA8089資信良好，有較強(qiáng)的支付能力，風(fēng)險基本無。A7079資信較好，有一定支付能力，風(fēng)險較低。BBB6069資信一般，基本具備支付能力，稍有風(fēng)險。BB5059資信欠佳，支付能力不穩(wěn)定，有一定風(fēng)險。B4049資信較差，支付困難，有很大風(fēng)險。CCC3039資信很差，支付很困難，可能違約。CC2029資信太差，償債能力差。C019資信極差，完全喪失支付能力。審批原那么一風(fēng)險與收益平衡的原那么二質(zhì)量與效率兼顧的原那么三合法、合規(guī)的原那么四合理、可行的原那么五為科學(xué)開展保駕護(hù)航的原那么貸款定價決策要素貸款

9、的期限不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務(wù)情況等不確定要素愈多，貸款價錢中應(yīng)該反映相對較高的期限風(fēng)險溢價。銀行的目的盈利程度在保證貸款平安和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率到達(dá) 或高于目的收益率。金融市場競爭態(tài)勢銀行應(yīng)比較同業(yè)的貸款價錢程度 ，將其作為本行貸款定價的參考。銀行與客戶的整體關(guān)系貸款通常是銀行維系客戶關(guān)系的支撐點(diǎn)，故銀行貸款定價還應(yīng)該全面思索客戶與銀行之間的業(yè)務(wù)協(xié)作關(guān)系。貸款定價方法存款補(bǔ)償余額銀行有時會要求借款人堅持一定的存款余額，即存款補(bǔ)償余額，以此作為發(fā)放貸款的附加條件。存款補(bǔ)償余額實(shí)踐上是一種隱含貸款價錢，故而與貸款利

10、率之間是此消彼長的關(guān)系。銀行在綜合思索多種要素的根底上，開發(fā)出了假設(shè)干貸款定價方法，每種方法表達(dá)著不同的定價戰(zhàn)略。本錢加成定價法這種定價方法比較簡單，假定貸款利率包括四個組成部分：可貸資金的本錢、非資金性運(yùn)營本錢、違約風(fēng)險的補(bǔ)償費(fèi)用違約本錢、預(yù)期利潤，也即在貸款本錢之上加一定的利差來決議貸款利率，又稱本錢相加定價法。貸款利率的計算公式為：貸款利率 = 籌集資金的邊沿利息本錢 + 運(yùn)營本錢 + 估計補(bǔ)償違約風(fēng)險的邊沿本錢 + 銀行目的利潤程度審批決策根本點(diǎn) 1、合規(guī)性 2、完好性 3、合理性 4、真實(shí)性信貸組合管理方式信譽(yù)/擔(dān)保期限金額限額種類產(chǎn)品利率收益與風(fēng)險定價組合綜合授信風(fēng)險敞口收益預(yù)估定

11、價祗補(bǔ)組合配置綜合權(quán)衡審貸四原那么合法性剛性原那么：政策風(fēng)險合規(guī)性剛性原那么：政策法律風(fēng)險。但本行自行制定的內(nèi)部指點(diǎn)意見及其對特殊時期事項的要求，在總體剛性原那么的要求下，可視情況有部分彈性合法/合規(guī)性審查主要防備政策性、法律性風(fēng)險合理性要素審查：授信方案定價能否合，企業(yè)實(shí)踐/市場行情/行內(nèi)要求:種類/用途/金額/期限/定價貸款的定價要表達(dá)：收益和風(fēng)險的匹配合理性審查主要防備：信譽(yù)風(fēng)險、構(gòu)造性風(fēng)險、操作性風(fēng)險可行性：指風(fēng)險控制措施邊沿風(fēng)險與邊沿收益： 可行可操作性 匹配 平衡普通貸款評審重點(diǎn)把好準(zhǔn)入關(guān)：嚴(yán)厲把握市場導(dǎo)向、行業(yè)準(zhǔn)入控制構(gòu)造性：控制業(yè)務(wù)集中度，防備構(gòu)造性風(fēng)險嚴(yán)厲貸款用途：關(guān)注最本質(zhì)

12、性的問題評價償債才干：對流動資金短期貸款，重點(diǎn)分析客戶能否具有短期償債才干和真實(shí)、充足的現(xiàn)金流引導(dǎo)抵質(zhì)押：關(guān)注抵質(zhì)押物的條件、質(zhì)量和變現(xiàn)率，提高貸款抵質(zhì)押比例對民營企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)把握：資本金/資本運(yùn)作/關(guān)聯(lián)買賣/運(yùn)營者/股東背景/抵押擔(dān)保可靠性民營企業(yè)資本金資本運(yùn)作關(guān)聯(lián)買賣關(guān)聯(lián)互保運(yùn)營者業(yè)主不良記錄與惡習(xí)嗜好股東背景復(fù)雜抽逃虛偽來源不明明確授信概念期限原那么在一年以內(nèi)區(qū)分自動授信和被動授信自動授信是對本行的高端優(yōu)質(zhì)客戶，為爭取與穩(wěn)定客戶而采取的一種手段被動授信那么是客戶本身需求，在符合本行客觀能夠且客觀情愿前提下有控制的給予授信額度控制 信貸組合 高低風(fēng)險 本外幣 表內(nèi)外 敞閉口它行授信額度流動性

13、關(guān)聯(lián)度/關(guān)系人匹配性構(gòu)造比存貸比集中度政策導(dǎo)向資本限制：單戶/單筆/集團(tuán)行業(yè)區(qū)域期限客戶評價內(nèi)容政策法律風(fēng)險評價剛性市場趨勢行業(yè)前景評價彈性客戶評價：客戶關(guān)系評價、客戶需求合理性評價、客戶情況評價業(yè)務(wù)評價：營銷方案評價、產(chǎn)品組合評價方式評價：信譽(yù)、擔(dān)保保證、抵質(zhì)押綜合評價：受害與風(fēng)險權(quán)衡風(fēng)險評價客戶評價之客戶情況評價根本情況：市場位置、行業(yè)前景、生命周期財務(wù)情況；正常、穩(wěn)健、充沛運(yùn)營情況：良好、可繼續(xù)盈利情況：穩(wěn)定、增長信譽(yù)情況：結(jié)算記錄、誠信度綜合報答客戶評價之客戶需求合理性評價營銷方案評價產(chǎn)品組合評價用途金額期限方式融資組合授信管理業(yè)務(wù)評價評判四重點(diǎn)制造業(yè)產(chǎn)品、技術(shù)設(shè)備、工藝市場前景分析預(yù)

14、測銷售實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略貨款回籠方式方式評價風(fēng)險度評價信譽(yù)保證抵押質(zhì)押保證/抵押/質(zhì)押/留置評價價抵押率變現(xiàn)率凈值適用性有效性：無爭議，對抗第三方合法性鋼材質(zhì)押、可行性變動性跟蹤評價第二還款來源評價市場分析：信譽(yù)評價客觀：開展前景：主業(yè)產(chǎn)品：科技程度：綜合評價之一總體評價運(yùn)營管理：客觀能夠與客觀志愿治理構(gòu)造戰(zhàn)略制度：財務(wù)戰(zhàn)略指點(diǎn)團(tuán)隊科研程度：產(chǎn)品研發(fā)/工藝技術(shù)/設(shè)備程度綜合評價之二合法合規(guī)性合理性收益性可操作性風(fēng)險性綜合評價之三方案確定一致授信信貸定價綜合評價之四貸給誰？客戶評價貸多少？業(yè)務(wù)評價怎樣貸？種類、方式、期限、方式、組合風(fēng)險最小化，收益最大化，需求合理化怎樣還？償債才干，還款來源，保證措施怎樣管？還款志愿，制約對策，監(jiān)管措施結(jié) 論風(fēng)險是什么？風(fēng)險有多少？風(fēng)險可逃避？直接報答？間接報答？綜合報答，收益與風(fēng)險平衡盈虧平衡點(diǎn)對策措施？ 常見問題分析1、調(diào)查報告要求上門核實(shí)的貸款均須撰寫調(diào)查報告盡職調(diào)查反映真實(shí)情況反映貸款資料不能顯示的情況上門核實(shí)細(xì)節(jié)，時間地點(diǎn)所見所得2、信譽(yù)情況借款人信譽(yù)