1、與傳統(chuntng)消費方式相比, 信用卡消費這種全新的消費方式傳入我 國的時間并不長, 信用卡在我國高校在校生中流通的時間更短, 信用卡的出現為學生群體特別是為有著(yu zhe)巨大消費潛力的研究生群體 帶來了一種全新的消費方式。對鄭州市在校研究生使用信用卡的現 狀及消費行為的調查, 可以對研究生群體信用卡使用潛力及其消費 行為作出預測, 并為發卡機構向學生( 研究生) 群體提供更優質的產 品和服務提供參考。本次調查, 我們采用隨機抽樣方法對鄭州大學、河南農業大學、 河南工業大學等高校的在校研究生進行了面訪式問卷調查 , 共發放 調查問卷 880 份, 回收 838 份, 回收率為 9

2、5.23%, 其中(qzhng)有效問卷 802份, 有效率為 95.7%。其中已辦理信用卡的人數為 204 人, 占被調查 者總人數的 25.44%。一、調查對象的基本情況分析被調查對象的經濟來源分析。圖一 研究生主要經濟來源來源父母提供貸款打工或助工助學工資其他比例53%5%21%11%10%從圖表1 可以發現大多數研究生的主要經濟來源依然由父母提供, 其次是打工或勤工助學的收入 , 而完全自食其力的研究生比較少。但相對于本科生而言, 研究生中有工作經歷的人數占比較高, 經濟實力相對較強, 使用信用卡的幾率更高。被調查對象的消費結構分析表二 研究生消費結構消費項日常飲食學習用品書聚會服裝日

3、常用品化妝品其他比例36%10%8%9%14%18%4%1%表2 顯示研究生的主要消費支出首先是用于日常飲食 , 其占支出總量的 36%, 其次是日常用品、服裝及學習的費用, 聚會、購買化妝品等時尚支出所占比重不大。因此研究生的傳統消費用途仍占主導 , 其他消費比重不大。被調查對象了解和辦理信用卡的途徑分析 表三 已辦卡研究生的辦卡途徑(tjng)辦卡途徑老師同學介紹銀行校園促銷活動媒體廣告其他比例30%35%16%19%圖四 未辦卡研究生了解(lioji)信用卡途徑了解途徑老師同學介紹銀行校園促銷活動媒體廣告從未聽說過其他比例23%44%18%11%4%圖 3 和圖 4 說明研究生了解信用卡

4、和辦理信用卡的 主要途徑有兩種 , 一種是銀行在校園舉辦的促銷活動 , 另一種是老師、同學的介紹。未辦理信用卡的研究生主要是通過銀行在校園舉辦的信用卡宣傳和促銷活動了解信用卡的。可見, 銀行為推行大學生信用卡而開展的校園促銷活動是一種較為(jio wi)有效的推廣方式 , 另外 , 各種媒體廣告也起到了一定作用。二、被調查對象辦理信用卡的意愿、目的和持有情況分析已辦理信用卡的研究生的辦卡目的和使用情況分析表 1有信用卡研究生的辦卡目的選擇人次比率( %)付款方便11849.17學習理財5422.50超前消費3615.00受身邊同學影響145.83獲得辦卡贈送的小禮品125.00其他62.50總

5、計240100.00 表1 顯示付款方便是辦理信用卡的主要目的, 其次 是希望通過辦理信用卡培養理財能力 , 而使用信用卡的 透支功能并不是主要目的。便捷的刷卡付款服務是普通 借記卡也能做到的 , 可以看出信用卡在大學校園的推廣 確有難度。理財是對人生的一種長期規劃, 并不是富人的專利 , 在校研究生將來要面臨結婚、買房、養老等諸多現 實問題, 掌握必要的理財工具也是十分重要的 , 調查的結 果顯示在校研究生已經意識到了這一點 , 說明信用卡的 推廣雖有難度但也有一定的基礎和可行性。2 信用卡擁有數量1張2張3張4張以上人數11256306比率( %)54.9027.4514.712.94表

6、2 按照加權算術平均數的計算方法, 可得平均擁有 信用卡數量 1.6 張, 54.90%的學生到目前為止只擁有一張 信用卡, 而 27.45%的學生擁有兩張信用卡, 已辦理(bnl)信用卡 的研究生擁有信用卡的平均數量較少 , 若將未辦理信用 卡的研究生計算在內 , 每個研究生擁有的信用卡數量不 足 1 張, 但從使用數量上看 , 高校學生信用卡市場具有較大的開發潛力。表 3信用卡擁有時間不到1346712一年1個月個月個月個月以上人數850242896比率( %)3.8824.2711.6513.6046.60按照(nzho)中值的計算方法, 可得平均擁有信用卡時間為 8個月。只有 46.6

7、0%的研究生辦理信用卡的時間超過了一 年, 53.40%的研究生辦理信用卡時間并未超過一年 , 信用 卡在高校研究生中仍然是個新生事物, 流通時間較短。表 4信用卡使用頻率少于13 次/46 次/710 次/10次/每1次每月每月每月月以上人數681161802比率( %)33.3356.868.8300.98 按照中值的計算方法 , 可得平均使用信用卡頻率為1.84 次/月。33.33%的學生自從辦理了信用卡后還沒怎么 使用過。56.86%的學生平均每月使用信用卡的頻率是 13次 , 而每月使用信用卡頻率在三次以上的人數占總體9.81%, 比重偏小。可以看出不少研究生雖然已經辦理了 信用卡,

8、 卻不怎么使用。銀行發行(fhng)的大學生信用卡在學生 群體中的使用狀況并不理想 , 造成了資源浪費 , 相對提高 了信用卡發行成本。未辦理信用卡研究生的辦卡意愿和不辦卡的原因分析表 5未辦卡研究生對信用卡了解程度程度賦值范圍中 值人數( 人)占比( %)很不了解00.250.1259616.00不太了解0.250.50.37536261.00比較了解0.50.750.62512621.00非常了解0.751.00.875142.00 了解信用卡的未辦卡研究生僅占 23%, 高達 61%的研究生不太了解信用卡。使用賦值的方法, 計算可得未辦 理信用卡研究生對信用卡的了解程度值為 0.399,

9、 屬于不 太了解這個范圍。總體而言, 未辦理信用卡研究生生對信用卡的功能不太了解 , 或者可以理解為他們(t men)沒有辦理信 用卡的主要原因之一就是對信用卡的功能不太了解。 表 6未辦卡研究生辦卡意愿程 度賦值范圍中值人數( 人)占比( %)不希望00.250.1258811.00不太希望0.250.50.37531252.00比較希望0.50.750.62518631.00非常希望0.751.00.875122.00同樣使用賦值的方法, 計算出未辦理信用卡研究生辦 理信用卡的意愿值為 0.426, 屬于不太希望這個范圍(fnwi)。但 是在未辦理信用卡的研究生中 , 希望辦理信用卡的人數

10、 占比 33%, 比例不算低, 高校信用卡市場的潛在客戶群是 比較龐大的 , 進一步說明了高校信用卡市場的巨大潛力。表 7 不辦卡原因(yunyn)選擇人次比率( %)沒必要辦卡25240.26年費太高14022.36不適應信用消費模式13421.41養成透支高消費的不良習慣10015.97總計616100.00表7顯示, 認為沒有必要辦理信用卡是研究生不太希 望辦理信用卡的主要原因 , 此外 , 信用卡年費太高和不適 應信用消費模式也是不愿意辦卡的重要原因。因此, 加強 對信用卡功能及其優勢的宣傳 , 使更多人認識(rn shi)到它的有 用性與便利性是法卡銀行的當務之急。同時, 也應考慮學

11、 生的經濟承受能力, 制定靈活的信用卡年費。三、被調查(dio ch)對象的消費行為對比由于被調查對象分為已辦理信用卡和未辦理信用卡 兩個群體, 因此對兩個群體的消費(xiofi)特點進行對比分析 , 以便從中找出消費習慣的差異 , 對于調整信用卡的服務項 目, 擴大信用卡使用人群有重要意義。表 8已辦卡和未辦卡研究生的月消費水平對比月平均已辦理信用卡未辦理信用卡消費額中間值人數比率人數比率( 元)( 元)( 人)( %)( 人)( %)200以下100146.86406.692003002503215.6912220.403005004006632.3527045.1550080065056

12、27.4512821.41800 以上8503617.65386.35總計204100.00598100.00 首先對兩個群體的月平均消費水平進行分析 , 如表 8所示, 采用中值法計算得出已辦理(bnl)信用卡研究生月消費 水平平均值為 503.9 元/月 , 未辦理信用卡研究生月消費 水平平均值為 431.4 元/月 , 兩個群體的月消費水平均處 于 300 至 500 元之間的中檔水平。但已辦理信用卡研究 生平均每月消費多出 72.5 元, 比未辦理信用卡研究生的 每月平均消費水平高出 16.8%。已辦理信用卡的研究生群 體的消費水平普遍較高。表 9 已辦卡與未辦卡研究生的消費結構對比(

13、dub)已辦理信用卡未辦理信用卡消費結構選擇人次比率選擇人次比率( 人次)( %)( 人次)( %)日常飲食16633.7452636.63學習用品428.5414810.31書籍326.51288.92聚會或約會6413.011027.1日常用品7615.4519413.51服裝7615.4527018.8化妝品346.91503.48其他20.4181.25總計492100.001436100.00在對兩個群體研究生的消費結構做對比。根據表 9所示, 從消費結構來看, 35%的已辦理與未辦理信用卡研究生月主要(zhyo)支出都用于日常飲食。但是, 未辦理信用卡的 研究生用于日常飲食及買書等

14、這類傳統消費用途的消費 結構比率為 69.37%, 高于已辦卡研究生的64.23%。而在 外出聚會或約會 , 購買電腦、手機、MP3 等時尚用品以及 服裝這類新型消費用途上 , 已辦卡研究生消費結構比率 則達 30.63%, 低于未辦卡人數的 35.77%。據此可以看出,在消費結構上 , 已辦理(bnl)信用卡與未辦理信用卡研究生已 經呈現出不同的消費趨勢 , 前者在新型消費用途上已出 現了增長趨勢, 而后者則仍多用于傳統消費用途。四、被調查對象(duxing)的超前消費觀念對比下面分析未辦理信用卡和已辦理信用卡的兩個群體 的超前消費(cho qin xio fi), 并做對比。表 10已辦卡

15、研究生對超前消費的態度支持程度賦值范圍中值已辦理信用卡研究生人數( 人)比率( %)反對00.20.1125.88無所謂0.20.40.3209.8可以理解0.40.60.510049.02比較支持0.60.80.74823.53非常支持0.810.92411.77總計204100.00表 11未辦卡研究生對超前消費的態度支持程度賦值范圍中值未辦理信用卡研究生人數( 人)比率( %)非常反對00.20.1122.01反對0.20.40.3508.36不太支持0.40.60.532854.85比較支持0.60.80.719432.44非常支持0.810.9142.34總計598100.00 對表

16、 10 和表 11 采用賦值法進行計算, 得出已辦理信 用卡支持程度平均值為 0.33, 屬于 ( 0.20.4) 這個范圍 , 即對研究生使用信用卡進行超前消費持中性態度。未辦理 信用卡支持程度平均值為 0.55, 屬于 ( 0.40.6) 這個范圍 ,即不太支持研究生使用信用卡進行超前消費。量化的數 字說明, 已辦理信用卡的研究生對超前消費的總體觀念 是不反對, 可以理解的比率占到 49.02%, 持反對意見的人 數僅占到已辦理信用卡研究生總人數的 5.88%; 而未辦理信用卡的研究生對超前消費的總體觀念是不太支持的 ,但也有 34.78%的未辦卡研究生持有支持觀念。可見, 無論 在已辦理

17、信用卡還是未辦理信用卡的研究生 , 對超前消 費的觀念還是有差別的 , 未持有信用卡的研究生對超前 消費不太支持, 而持有信用卡的研究生對超前消費也并 未顯出支持的態度。這反映出由于生活水平限制和傳統 的風險規避意識等因素影響 , 高校研究生群體距離適應 信用消費的模式還有很長的路要走。表 12已辦卡與未辦卡研究生超前消費月平均消費意愿對比可 承 受 的已辦理信用卡未辦理信用卡月 平 均 超中間值研究生研究生額 消 費 額( 元)人數比率人數比率度( 元)( 人)( %)( 人)( %)300以下1502612.758614.383008005506230.3915025.0880015001

18、1505426.4718230.431500200017502813.727011.712000 以上22503416.6711018.4總計204100.00598100.00表 12 中計算得出已辦理信用卡研究生的超前消費(cho qin xio fi) 平均月支付意愿為 1105.9 元, 屬于中等消費程度, 未辦理 信用卡研究生的超前消費平均月支付意愿為 1128.3 元 ,屬于中等消費程度。已辦理信用卡與未辦理信用卡研究 生的超前消費平均支付意愿比較接近。兩個群體選擇各 選項的比例也比較接近 , 說明研究生群體對超前消費還 是存在一定的認可度。發卡銀行也可以根據超前消費支 付額度,

19、制定合理的大學生信用卡透支額度 , 即降低風險, 又可以滿足使用(shyng)群體的需要。 表13 已辦卡與未辦卡研究生超前消費(cho qin xio fi)結構對比已辦理信用卡未辦理信用卡超前消費選擇比率選擇比率用途人次( %)人次( %)購買電腦5421.2712617.6化妝品62.36182.51購買手機228.66243.35旅游124.72466.42數碼相機166.3405.59應急11244.0939855.59其他3212.6648.94總計254100.00716100表 13 所列的備選項目中 , 已辦理信用卡的研究生與 未辦理信用卡研究生結構對比的總體差異不大。使用信

20、 用卡應急是首選, 都占一半左右 , 而且傾向于購買電腦這 樣一種單次性花費金額較大的耐用型項目上。 總之 , 已辦理信用卡研究生與未辦理信用卡研究生 在超前消費的觀念上還是存在一定的差異 : 已辦理信用 卡的研究生對超前消費的總體觀念是中性的 , 未辦理信 用卡的研究生對超前消費的總體觀念是不太支持的。已 辦理信用卡的研究生與未辦理信用卡的研究生在對超前 消費平均月支付意愿與分布情況上較為接近 , 對超前消 費平均月支付金額基本相同。在超前消費結構上, 已辦理 信用卡的研究生與未辦理信用卡的研究生的差異不是十 分明顯。五、調查結論(jiln)及建議 ( 一) 調查(dio ch)結論 1.

21、研究生信用卡市場將是一個十分具有前景的潛力 市場。 截至調查之日, 在所調查的研究生群體中只有 1/ 4 持有(ch yu)信用卡, 就是已經辦理信用卡的學生中大部分也僅 僅持有某一個銀行的信用卡。從這里我們可以看出信用 卡在高校當中是有很大的發展潛力的 , 信用卡在研究生 群體中普及是一個不可逆轉的潮流。原因可以歸納為以 下幾個方面: 從我國的宏觀環境來看 , 我國的國民經濟處于高速、 健康、平穩的發展時期。無論是在國際或是在國內都預期 我國的經濟持續快速平穩增長是有保證的。經濟的高速 發展使得居民的可支配收入不斷提高 , 并且快速增長的 經濟環境有利于就業 , 這可以給使用信用卡的研究生群

22、 體一個樂觀的預期。從微觀層面來看, 發卡銀行也在信用 卡的發行當中也得到了足夠的利潤回報 , 雖然現在很多 報道信用卡是 “賠 本賺吆喝 ”, 但是銀行還是可以通過一 定的措施彌補當前的發行成本的 , 并且對研究生這種潛 在客戶的培養為其以后的更大的回報打下了堅實的基 礎。 盡管現在研究生一般沒有什么穩定的收入來源 , 短期信用等級不高, 可能在這個群體中信用卡發行量過大 會帶來信用危機, 但是若從高風險高受益來看 , 這種對未 來的投資對銀行來說還是相當劃算的。并且考慮到當前 的實際, 對研究生群體提前給予信用消費的風險還是比 較小的, 畢竟在我國研究生的就業即收入很是處于一個比較高的層次

23、的，所以這一部分群體也是最有可能成為社會的中產階級。并且從研究生自身來看，其自身的接受能力很強，容易接受超前的消費理念，他們是最具目前及未來超前消費理念潛力的群體，也必將是以后銀行信用卡的主要持有者。雖然目前由于在校及沒有穩定的收入源的原因，短期信用度不高，但是隨著其收入的增長，這個群體也必將是信用等級增長最快的群體。所以研究生是最具有持卡潛力和能力的群體，銀行對這個群體當前的態度直接影響著以后其業務的發展及盈利率。信用卡在校園中的推廣也正影響著研究生的消費理念和消費方式。根據統計分析，我們可以明顯的看出已使用信用卡的群體和未使用信用卡的群體在消費理念和消費模式上存在著明顯的差異。具體分析如下

24、：首先在消費額度上。已辦理信用卡的研究生消費水平普遍偏高，其目前的分布較為均勻，相對集中于元之間。其次消費模式也不盡相同。已使用信用卡的研究生在使用卡上更傾向于外出聚會、購買化妝品等非日常消費方面。問卷對這部分群體使用信用卡的態度分析顯示中性，這可能是由于銀行宣傳不到位，加上自身對信用卡認識不多所致，影響到了本身的態度傾向。最后收入水平可能對消費模式及信用卡的推廣是一個很大的影響因素。相對而言，未辦理信用卡的學生月消費水平集中于元之間，消費也一般集中在日常飲食及學習等方面，他們對使用信用卡進行超前消費的態度較為保守，問卷顯示這部分群體的態度是不太支持。這可能是由于收入水平影響著這部分的消費行為

25、。我們從統計分析中可以看出這部分可以歸入低消費群體，因為目前收入幾乎還是由家庭和貸款支持，所以其消費理念較為保守。但是我們可以大膽的推測，隨著其未來收入的大幅度提高也必將改變其保守的消費理念。而且我們根據調查分析發現，無論是已辦卡和未辦卡的研究生都把應急作為使用信用卡的一個主要用途，這也顯示了因收入不足對信用卡使用的擔心。信用卡睡眠率過高與銀行發卡的本意背道而馳。在調查中我們發現很多研究生雖然辦理了信用卡，但是長時間沒有使用，有的甚至(shnzh)已成為廢卡。根據我們的統計分析，在已辦理的研究生中，的人幾乎就沒有怎么使用過，的人使用頻率每月大概也就次。這遠遠不能滿足銀行盈利的目的，因為銀行發行

26、信用卡的收益主要可以歸納為兩點，一是年費收入，當然這部分收入所占地比例較少；二是在消費者刷卡后和商家平分利潤和收取一定的手續費。由于高校辦理的信用卡循環信用的使用率低，并且目前的商戶手續費收入也低，而營銷及客戶獲取成本卻在逐漸增加，這些都不利于銀行盈利。而睡眠卡的大量涌現更是使得銀行在信用卡的盈利方面雪上加霜。不過信用卡的高盈利率還是使得銀行在爭取客戶資源方面趨之若鶩。據有關方面的估計國內發行一張信用卡可以使得銀行獲取高達的年利率。所以各大銀行也加緊了對學生這個未來巨大的潛在客戶群展開了爭奪。中國建設銀行與中國人民大學聯合推出了“龍卡名校卡人大(rnd)龍卡”，并且面向在校師生發行。據悉建行瞄

27、準了工程中的百所重點(zhngdin)名校，目前已經確定合作所。中國銀行與搜狐旗網站甚至準備發行“長城校友卡”。中國工商銀行甚至開設了辦理大學生信用卡的“柜臺服務”。中小銀行更為主動，如興業、深圳發展銀行，特別是招行在鄭州各高校直接展開了針對大學生的校內服務，據報道其在國內信用卡業務的市場份額已經達到了。另據世紀經濟報道，招行的信用卡發行已經超過萬張，成為國內市場占有率最高的信用卡發卡銀行。但是如何提高信用卡的使用率仍是擺在銀行面前的一個難題，但考慮到隨著這部分群體逐漸走上社會，這個問題應該不是一個太大的難題。因為隨著其收入的提高加上其已經形成的消費理念，這部分群體是最有可能使得銀行盈利的群體

28、。雖然據有關方面預測，國內發一張信用卡能夠使銀行獲取高達的年利率（每天的利率為!），這相對于到的普通貸款年利率是相當誘人的。而且發卡銀行還可以從客戶刷一次卡的過程中得到的提成（國際上有通用的法則，就是說，商戶在提供刷卡的時候必須扣除的手續費，其中的交給發卡行，交給收單銀行，還有是給中介機構）。單從數量方面來看，目前國內銀行卡發卡速度確實很快，而且各銀行卡的發行基本上處于銀行各自以“圈地運動”形式搶占高校市場份額的狀態，但是銀行卡的實際使用率卻相當低，高校在校生辦理信用卡多數是作為借記卡的一種補充，進行簡單的現金支付與轉賬，在調查中我們甚至發現了拿到信用卡半年卻還未開通的“睡眠卡”現象，這勢必與

29、銀行發卡的目的相背離。收入水平過低影響了銀行對研究生的信用評級，也影響了研究生群體辦卡的積極性。不少銀行都在高校進行過信用卡的推廣活動，但是由于研究生經濟基礎的現實狀況阻礙了其接受這種透支消費模式。很多人對這種卡有一種恐慌的心里，這也跟銀行促銷沒有解釋(jish)清楚，宣傳做得還不夠到位有關。而且銀行大都通過促銷的方式在校園中宣傳，在調查過程中，我們發現，占被調查者總數的大學生是通過銀行在校園的促銷活動辦理信用卡的。所以如果宣傳方式不對或者講解不清必將影響其信用卡的推廣。專門(zhunmn)針對學生的信用卡功能的創新和較低的年費及相關的優惠措施將吸引更多的學生辦理信用卡。根據統計分析，研究生辦卡的目的主要在于付款方便，而高校學生除去日常生活必需的開支以外，就是購買書等學習用品、考證及外出娛樂等費用。銀行可以根據學生的這些特點，拓展相關信用卡業務功能，這樣可以吸引更多的學生群體。另外，考慮到學生這個特殊的群體，可以對其提供其他方面的優惠措施比如在使用卡的年費方面等。雖然目前促銷期的學生信用卡有免收年費的優惠，但優惠期過后過高的年費就使得部分學生不再使用信用卡，也就使得銀行再次失去了好不容易爭取過來的客戶。而且應該有意識的培養這個群體的消費模式(msh)，甚至可以有意地引導其消費。比如可以