1、郵政儲蓄定期存單小額質押貸款 業務制度、管理辦法信貸部 許鵬第一部份：業務發展概況第二部分：業務管理辦法第三部分：近期相關文件要求第四部分：存單質押貸款業務宣傳營銷業務發展概況全省： 2006年9月13日，我省在淄博、煙臺、臨沂和德州試點開辦質押貸款業務；同年12月29日，在我市及其他剩余12地市局開辦質押貸款業務，本次開辦后，全省開辦貸款的網點達到100個； 3月27日，全省又新增100個質押貸款網點，業務覆蓋全省132縣市，輻射所有鄉鎮。 2007年3月1日，提高單戶借款人限額、調整審批額度。本人質押貸款金額由原來的10萬元調高為40萬元，他人質押貸款金額上限不變；地市局本人質押審批金額由

2、原來的58萬調整為530萬，3040由省局審批，他人質押地市局審批權限由原來的58萬調整為510萬。我市： 在經省儲匯局授權，市銀監分局驗收通過，于2006年12月29日在莘縣、陽谷、臨清、儲蓄分局試點開辦質押貸款業務；07年3月27日，我市在剩余5個縣局擴大了質押貸款業務的試點工作，二次擴大試點范圍后，標志著我市質押貸款業務的服務面已覆蓋全市。第一部份：業務發展概況第二部分：業務管理辦法第三部分：近期相關文件要求第四部分：存單質押貸款業務宣傳營銷業務管理辦法總則準入管理有關貸款的基本要求縣局貸款權限貸款的審批及發放貸款收回貸款管理質押物管理貸款檔案管理報表的打印及裝訂登記簿、臺賬的管理有關員

3、工辦理貸款的相關規定業務管理辦法總則根據中華人民共和國擔保法、儲蓄管理條例、貸款通則、個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法的有關規定，制定本辦法要堅持“穩健發展、嚴格管理、加強培訓、監控過程、確保質量”的策略，實現貸款業務發展目標與“零壞賬、零案件”的管理目標與動態平衡我省郵政儲蓄存單質押貸款業務的經營原則是“規范起步、審慎經營、積極營銷、穩健發展”省公司韓廣岳副總在電視電話會議中強調指出要堅決做到兩個絕不允許，即絕不允許國家局檢查通報中指出的問題在山東重演，絕不允許一筆貸款壞賬在山東發生。我市自開辦以來各開辦縣市局在業務管理、經營發展、風險防控等工作做的較為良好，至今未發生一筆呆、壞帳。準入

4、管理存單質押貸款業務需逐級授權開辦，并向監管部門報備省、市局定期進行專項檢查和評估（現場檢查、非現場檢查及遠程評分），對問題嚴重的市縣及網點的貸款業務進行關停開辦業務的縣局應配備質貸主管和質貸管理員，網點必須指定至少3個以上業務人員負責小額質押貸款業務，包括經辦人（普通柜員）和復核員（綜合柜員）以及網點負責人（支局長）從業人員必須通過省局組織的從業考試，持證上崗。有關貸款的基本要求貸款對象具有完全民事行為能力的自然人質押物的要求郵政儲蓄機構開立的、尚未到期的定期存單，賬戶狀態應為正常、預留密碼；定期一本通近期也可以進行質押貸款。借款用途應為個人消費、生產經營周轉等，不得用于證券、期貨等方面貸款

5、額度，1000元至50萬元；發放貸款的金額不得超過質押存單本金的90%貸款期限 若為多張存單質押，以距離到期日最近的存單到期日確定貸款期限，貸款期限按實際天數計算貸款利率執行貸款基準利率，分半年期（5.85%）和一年期（6.57%），不辦理展期；如遇利率調整，仍按合同利率執行。縣局貸款權限業務種類期限范圍 審批范圍 單一借款人借款金額上限單一借款人借款筆數上限單一出質人擔保額度上限質押存單開戶天數下限本人質押 1-365天5萬以下（含）40萬元 5筆 30他人質押1-365天 5萬以下（含）10萬元 5筆 21萬30貸款審批及發放本人質押需提交的資料申請審批表、合同、借據、定期存單、個人活期結

6、算賬戶、借款人有效身份證件及復印件他人質押需提交的資料申請審批表、合同、借據、定期存單、個人活期結算賬戶、借款人及出質人身份證原件及復印件、貸款聲明、質押物共有人的本人有效身份證、戶口簿或結婚證原件及復印件辦理緊急貸款 網點把借款人和出質人身份證件、質押存單、借款申請審批表和貸款聲明傳真至縣局,先進行放款,然后再將交接袋交至縣局.審批的期限要求及流程章戳名稱“郵政局小額質押貸款內部審批專用章”，審批流程“審核單式完整性和規范性質押存單收到二次止付質押存單登記簿查詢貸款記錄查詢電話調查貸款審批”貸款審批及發放縣局在審批環節應填寫的登記簿 貸前調查登記簿、存單質押貸款臺賬登記簿、工作底稿（含附:工

7、作日志、逾期監管工作底稿）網點在受理貸款時應填寫的登記簿 網點質押存單管理登記簿、貸款臺賬審批時限要求，縣局審批應在2日完成，市局或省局審批的應在3日內完成貸款審批后可做撤銷，發放后可做取消貸款收回借款到期通知單和貸款逾期待扣劃通知單還款方式有：現金還款、轉賬還款、質押物還款、逾期扣劃還款 注:對質押存單的劃轉和逾期扣劃必須同一日內完成.貸款逾期30天后應于7日內完成扣劃，收回貸款本息質押品還款應提前3天提出申請（借款人和出質人應同時到場），現金還款和轉賬還款后網點應將還款單上繳縣局， 縣局在2日內將質押存單退回網點，質押存單在到達網點后的3日內退回客戶貸款收回現金和轉賬還款時借款人及出質人持

8、借款合同辦理，如果丟失由借款人本人出示身份證件原件和質押品收據辦理還款手續還款后收回質押品收據，并登記網點質押存單管理登記簿質押品還款申請時，借款人及出質人持借款合同辦理，如果丟失由借款人和出質人雙方同時持本人身份證件原件和質押品收據辦理申請手續，同時收回質押品收據質押品收據如果丟失，應辦理手工掛失手續，手續費10元，并登記儲蓄的手工掛失登記簿，7日后將存單退回客戶，辦理系統收費交易（040901）質押品還款申請單應傳真至相應的審批機構貸款管理三條高壓線：嚴禁以任何變通的方式規避相關的業務規章制度；嚴禁組織或倡導多名（多名是指三人及三人以上）郵政企業職工集中為他人提供存單質押擔保或集中申請本人

9、質押貸款；嚴禁違反單戶貸款限額的規定，將貸款直接或間接地向大客戶集中。 貸款期間的管理：1、跟蹤資金流向，確保按合同約定的用途使用；加強統計監測；及時掌握貸款信息2、超過3日內出質人未領取存單的，質押存單應上交市縣保管3、貸款期間如借款人或出質人死亡，根據中華人民共和國繼承法及其他有關法律規定辦理加強檢查，確保規章制度的執行逾期貸款管理：1、逾期貸款應每隔5日催收一次，逾期15以內采取電話催收方式，并登記逾期貸款臺賬，15-20天應上門催收，超過20天應再次電話提醒，登記逾期待扣劃臺賬，并聯系借款人填寫質押品還款申請表。超過30天的應進行扣劃2、逾期30天后的特殊處理質押物管理質押物的傳遞應使

10、用“小額質押貸款業務資料交接帶”貸款業務資料交接袋的交接與傳遞應堅持雙人密封、雙人開拆 的原則 ；市縣收到檔案袋時，由質貸管理員與質押物保管員雙人開拆檔案，網點收到下撥存單時，由綜合柜員和普通柜員雙人眼同開封登記市縣局質押存單登記簿和市縣局質押存單出入庫登記簿存單應放入交接帶內，放入金庫或保險柜內保管“小額質押貸款業務資料交接帶”最終退回網點，由網點保存質押物流轉和保管期間，若發生丟失，按照責任環節不同，由網點或市縣進行“質押存單丟失”操作，并立即通知出質人到網點辦理掛失手續貸款檔案的管理應按成功發放貸款和未成功發放貸款分類，在對成功發放的貸款按正常貸款、逾期貸款和已還款貸款分為三類未成功發放

11、的貸款資料保管期是5年，自次年1月1日算起；正常類貸款的保管期是15年正常發放的貸款的具體資料貸款有18種，11種為必有檔案，7種為或有檔案（教材的252頁）報表的打印及裝訂(一)網點。每日日終由綜合柜員打印郵政儲蓄小額質押貸款網點臨時軋帳單（貸1007）和貸款交易日志登記簿（貸1008）各一份，次日軋帳單交縣局事后監督，交易日志交縣質貸業務管理員。（二）縣局。管理員每日查詢打印小額質押貸款到期通知單（貸1004）、小額質押貸款逾期待扣劃通知單 （貸1005）和小額質押貸款查詢登記簿（逾期部分）（貸1002 ），按周分類裝訂；每旬打印小額質押貸款業務匯總報表（貸1001），按季裝訂成冊；每月1

12、號打印小額質押貸款期限分類統計表、金額、質押、逾期、貸款收入匯總表各一份，按年裝訂。 注:四類統計報表打印需輸入尾數為888的機構號.登記簿、臺賬的管理網點：網點質押存單管理登記簿、存單質押貸款手工臺賬登記簿縣局：存單質押貸款臺賬登記簿、貸前調查登記簿、市縣局質押存單出入庫登記簿（保管員登記保管）、市縣局質押存單交接登記簿、存單質押貸款逾期貸款臺賬、存單質押貸款逾期待扣劃臺賬、工作底稿有關員工辦理貸款的相關規定應有明確的合法用途在貸款期限、利率、貸款額度及質押比例上沒有優惠對貸款的調查、審批不得降低標準或流于形式貸款審批實行“回避制度”員工應工作變動辦理離職手續時，應保證已無貸款記錄網點人員不

13、得以借款人或出質人身份在轄內或所屬網點申請質押貸款業務；原則上不允許郵政儲蓄代辦人員借款人或出質人身份參與質押貸款業務第一部份：業務發展概況第二部分：業務管理辦法第三部分：近期相關文件要求第四部分：存單質押貸款業務宣傳營銷近期相關文件要求從市局檢查、省局兩次檢查、市銀監分局一次業務檢查情況來看，出現的問題主要有借款用途錄入不正確、申請審批表和合同核心要素涂改、存單在網點復印及借據漏蓋日戳；質押存單交接登記簿錯填等。遠程評分指標及規則平衡計分卡的計分規則遠程評分指標及規則考核項目：本人質押客戶資料不完整筆數、他人質押客戶資料不完整筆數、資金用途不規范筆數、低效貸款筆數、質押品提前銷記筆數、延遲扣

14、劃筆數評分規則：基本分70分，本人質押客戶資料不完整筆數（滿分6分，每筆扣1分）、他人質押客戶資料不完整筆數（滿分4分，每筆扣2分）、資金用途不規范筆數（滿分7分、每筆扣1分）、低效貸款筆數（滿分8分、每筆扣2分）、質押品提前銷記筆數（滿分3分，每筆扣2分）、延遲扣劃筆數（滿分2分、每筆扣2分）得分低于70分，則為不合格。遠程評分指標及規則本人、他人質押資料不完整筆數固定電話或移動電話少于7個字符，或地址少于5個字符；低效貸款筆數當月發放的貸款，若從貸款發放日距貸款申請日超過3天，則為低效貸款；質押品提前銷記筆數若某張存單的付出日期早于還款日期，則為質押品提前銷記的貸款延遲扣劃筆數扣劃日期距到

15、期日超過31天平衡計分卡的計分規則07年4月份進行調整，調整后仍為百分制，業務發展類指標及其他指標各占50分共有業務發展類指標（50分）、支持”三農”類指標（6分）、資產質量類指標（20分）、網點合規性指標（8分）、管理工作盡職類指標（16分）及額外扣分項發展類指標較調整前提高17分，資產質量類指標下降12分，網點合規性指標下降2分，管理盡職類指標下降3分評分機構：對所有開辦業務的省級、地市級、縣市級、支局和網點定期評分評分頻率為每月、半年和年評價一次 得分檔次：60分及格、80分良好、90分優秀平衡計分卡的計分規則業務發展類指標構成：貸款利息收入（本人8分、他人9分）、貸款日均余額（本人8分

16、、他人9分）、貸款日均客戶數（本人8分、他人9分）資產質量類指標累計逾期率=自開辦之日起累計逾期筆數/自開辦之日起累計已還款筆數考核期逾期率=考核期逾期筆數/考核期還款筆數逾期貸款積數率=（考核期逾期本金*對應逾期天數）/考核期每天貸款結余額審批合格率=審批成功筆數/審批筆數每月的業務波動率=每月末五日的平均貸款發放額/每月內其他時間的平均貸款發放額第一部份：業務發展概況第二部分：業務管理辦法第三部分：近期相關文件要求第四部分：存單質押貸款業務宣傳營銷業務宣傳營銷業務宣傳 前臺營業人員要會幫助客戶計算，突出郵政儲蓄質押存單貸款利率低，放款快的優勢形象宣傳以簡單、有效、成本低為原則，宣傳用語要通俗易懂、親切友好。“郵政儲蓄好借好還小額質押貸款是您的好幫手”或在新開戶定期存單上加蓋宣傳戳記。客戶利息計算案例某人有一張一年期的定期存單2萬元，已經存入九個月，此時客戶急需1萬元，貸款是否合適？（半年期貸款利率6%，一年期存款利率3%，活期存款利率1%）算法一：如辦理貸款，則到期貸款利息為100006%1/4=150元若客戶提前支取，則利息損失為（100003%-100001%0.75