1、第六章 電子商務的付款系統EC Payment System1.學習目標:了解傳統付款系統特性討論現行信譽卡付款系統的限制瞭解電子錢包的特性和功能描畫B2C中電子付款系統的特性和功能描畫B2B中電子付款系統的特性和功能說明電子帳單呈現&付款系統的特性和功能2.PayPal - - 錢在 裹一個採用點對點(peer-to-peer)的付費機制, 利用現有的信譽卡和支票系統PayPal 是一個網上繳款的系統，用戶可平安地以信譽卡或銀行帳戶在網上繳款給任何擁有電子郵件的人 目前已有2千萬個用戶 (包括個人及商業用戶),每天有二萬個新運用者,三千個商業用戶3.6.1 付款系統付款系統類型 :以買賣次數

2、為準,現金排名第1圖6.14.個人支票 第一名圖6.2付款系統類型 :以買賣金額為準5.付款系統類型(五種)現金:可以立刻轉為其他有價物質可隨處攜帶,不用証明不用付額外手續費不具浮動期float:購買到真正付款時間支票轉帳:買賣金額第一名,買賣次數 排名第二有浮動期具有較高的風險如:退票匯票,現金支票,游覽支票為保證支票, 比個人支票多了一些限制6.付款系統類型(繽)信譽卡:信譽卡機構, 發卡銀行, 處理中心(票據交換所)提供相當長時間的浮動期儲值 store-value payment system:依特定的需求提款或付費,沒有float如簽帳卡、禮卷、預付卡等等PayPal是儲值概念的變型

3、累計結餘累積費用後由消費者定期付款,如:電話費,水電費7.付費系統的參與者消費者: 希望低風險、低本錢、可退貨、便利及可靠的付費機制廠商: 偏好低風險、低本錢、不可退貨、平安和可靠的付費方式金融仲介機構: 喜歡平安的付費機制, 將可收取的手續費提到最高 (支票轉帳、信譽卡)政府立法單位: 希望維持金融系統的信譽, 尋求保護措施, 確保消費者和廠商的利益8.目前付款方式美國:線上付款中信譽卡佔了95%,$470億歐洲:支票or 貨到付款COD日本:銀行轉帳,貨到付款(宅急便)9.電子商務付款系統電子商務的出現培育了新的金融需求, 新的付費方式包括: 數位現金 線上儲值系統 數位累計結餘付款系統

4、數位信譽帳戶 數位支票10.6.2 信譽卡電子商務買賣線上信譽卡購買的六大循環包括五個單位:消費者廠商票據買賣所廠商銀行消費者發卡銀行11.線上信譽卡買賣的運作圖6.412.信譽卡電子商務信譽卡電子商務促成者 (圖6.4 步驟3)：公司除了要有廠商帳戶外, 還需求購買或建立處理線上買賣的工具VeriSign是Internet平安服務的領導品牌, 同時也是網路付費服務提供者與廠商帳戶提供者維護廠商帳戶的平安讓廠商在伺服器上安裝處理付費的軟體13.平安電子買賣協定 (SET)Secure Electronic Transaction Protocol, SET:提供電子商務產業運用的標準是由Vis

5、a與MasterCard兩大信譽卡組織提出的一種應用在網際網路上以信譽卡為基礎的電子付款系統規範檢驗持卡人和廠商的身分, 藉此改進信譽卡買賣的平安利用數位憑證 digital certificate14.SET的運作圖6.515.6.3 B2C電子商務付款系統電子商務盛行, 傳統的付款系統已經不敷運用, 企業和金融機構提出了多種數位付費的選擇, 以符合廠商和消費者的需求許多新式的數位付款系統都需求某種電子錢包 (e-wallets)其他:數位現金線上儲值付款系統數位累計結餘付款系統數位信譽卡付款系統數位支票付款系統16.電子錢包,數位錢e-wallets, digital wallet定義:從

6、數位憑證或其他嚴密的方式檢驗消費者儲存並轉移價值確保消費者到廠商的付費過程平安特點:消費者便利添加因訂單添加cost down簡化消費者訂購過程廠商可降低買賣本錢,擴充行銷,商品品牌等參考 表6.2 電子錢包的可行功能17.電子錢包的問題誰會援助電子錢包誰擁有電子錢包及其資料 (牽涉到隱私的問題)電子錢包放在哪 (客戶端或遠端伺服器)用什麼標準來定義電子錢包, 好讓它到處都可被接受18.電子錢包區分二大類圖6.619.客戶端電子錢包消費者安裝在電腦上的應用程式, 消費者可以很方便地自動在線上商店中填表例如: Gator 和 MasterCard 電子錢包廠商也在伺服器上安裝軟體以便接納客戶端電

7、子錢包的資料, 當消費者點選網站中相關的按鍵, 廠商的伺服器就會詢問客戶的瀏覽器以搜集電子錢包的資料接受度不高20.客戶端電子錢包(續)電子錢包銷售商:商業方式: 銷售數百萬多個電子錢包, 以建立實際財產一切權的產業標準, 在網路經濟中成為獨一可行的線上購物解決方案收益方式: 販賣軟體和從線上買賣相關的各方收費(廠商, 金融仲介機構等等)21.伺服器端電子錢包是負責檢驗和付費的服務和產品的應用軟體可以讓線上的廠商以這樣的產品來處理線上消費者付費的一切事項, 降低本錢讓消費者不需安裝特別的軟體, 當廠商的表單改變時也會動態更新, 而客戶端電子錢包需下載才干更新22.伺服器端電子錢包(續)銷售商的

8、經營方式:將產品賣給廠商和大型金融機構, 像是Visa、MasterCard 然後發展出具品牌的付費服務, 讓消費者有自信心, 不在害怕信譽卡冒用銷售商的收益方式:向廠商收取安裝費用、每月的維護費及每次買賣的手續費, 有些也會蒐集消費者的買賣資料賣給行銷公司事實證明消費者並不青睞電子錢包,害怕將一切個人資料放到遠端的伺服器上23.Microsoft PassportPassport 提供消費者單次登入服務運用單次登入服務 (SSI or EP), 消費者只需在某個網站點選 Passport 商標, 就可登入,消費者喜好的付費方式就會與廠商的購物車溝通, 不需在每個網站填表免除了利用數位憑證來檢

9、驗廠商與消費者間的買賣運用者可到MSN 或 Hotmail開設 帳戶獲得Passport (或是由別的管道申請)開立錢包的個人資料, 其包括信譽卡和付費資訊可用於援助Express Payment的廠商, 一旦個人的資料建立了, 運用者會收到一個 PUID (Passport Unique Identifier)當Passport運用者登入時, 會將這個檢驗的關鍵資料PUID傳送到廠商的網站24.Microsoft Passport 架構圖圖6.725.數位現金 (Digital Cash or e-cash)圖6.8第一代數位現金系統 DigiCash26.數位現金早期的數位現金過於複雜而失

10、敗了1998年開始, 一些P2P的付款系統脫穎而出, 其中最受歡迎的為PayPal其他P2P付款系統包括 Yahoo PayDirect 及 MoneyZap等等P2P付款系統, 需求仲介商, 只需擁有email的人才可接受款項gift cash, 以點數計算, 換取商品或禮卷27.線上儲值付款系統可讓消費者立刻線上付費給廠商和其他個人, 只需其線上有儲值的帳戶線上儲值系統仰賴消費者在其銀行、支票、或信譽卡帳戶的存款Ecount:消費者一定要開立帳戶, 但是收款人不用開立帳戶不一定要有emailEcount先幫他付錢, 月底發卡銀行在付款給Ecount向協作廠商收取傭金PayPal要求付款及收

11、款人一定要開立帳戶收款人可索取支票領錢或再將前轉出給其他人一定要有email向協作廠商收取傭金, 收取轉帳手續費, 款項未從帳戶轉出時可賺取利息28.數位累計結餘付款系統讓消費者在網路上購物時進行小額付款, 累計其簽帳支出, 然後在月底才收到帳單對在網路上購買有智慧財產權的商品來說非常理想, 像是某首音樂、書本的某幾章或是報紙的某些文章等等例如: qPass、iPIN 及 Millicent29.數位信譽卡付款系統希望能將現有的信譽卡功能延伸, 以作為線上購物的工具Ex: eCharge 是一個運用客戶端電子錢包的數位信譽卡付費系統參考 圖6.1030.數位支票付款系統希望擴充支票的功能, 作

12、為線上付費的工具, 包括以下好處消費者付費時不用將帳戶的資料告訴另一個人支票不需消費者持續在網路上傳送敏感的財務資料對廠商來說, 其本錢比信譽卡廉價它們比傳統紙張式的支票要快的多參考 圖6.1131.數位付款系統與無線Web科技觀點：在倫敦, 可以用Virgin的無線電話撥號到販賣機上的號碼來購買可樂在德國, 運用Deutsche Telecom的無線服務用戶可以只填一次個人資料, 下回他們運用Deutsche Telecom的網路向商家購物時, m-wallet (無線電子錢包) 會自動填妥訂單的表格在美國, 全球無線通訊的標準, 藍芽的科技發展也預計會推動這方面的進展32.6.4 B2B付

13、款系統B2B的付款系統面臨更特殊的挑戰, 比B2C付款系統要複雜多, 緣由是涉及到商業採購的關係, 完成買賣需求十多種文件, 包括33.B2B付款系統的主要功能參考 表6.8,目前市場上還沒有一個系統可以用一個套裝服務來提供一切功能34.電子帳單呈現與付款對於將網路當作電子帳單和付款系統而言, 帳單市場是一個絕佳的機會, 可以大量降低付費的本錢和消費者的時間, 越來越多的公司選擇用電子的方式送出帳單明細Electronic bill presentment and payment (EBPP), 是新式的每月線上付款系統允許消費者在線上查閱帳單並透過銀行和信譽卡的帳戶來電子轉帳儘管90%以上的 EBPP都發生在B2C, 這種付款系統也在B2B快速擴展35.EBPP(續)EBPP快速成長的緣由在於, 公司開始瞭解透過線上帳單可以節省很多錢省下郵資和處理費用款項也可以快速收到因此改善了現金流向36.EBPP系統的種類 直接付款 Biller-direct:BillServ、BlueGill Technologies,讓消費者可以直接到他們的網站上查詢和付費統一集中方式 Consolidators:Ch