1、第四章第四章儲蓄規劃儲蓄規劃儲蓄規劃的基本知識儲蓄規劃的基本知識1儲蓄規劃工具儲蓄規劃工具2儲蓄規劃策略儲蓄規劃策略3第一節儲蓄規劃的基本知識v儲蓄的概念v儲蓄的特點v儲蓄規劃的意義v儲蓄規劃的原則一、儲蓄的概念v 國家或地區在一定時期內國民收入中未被消費的部分 v 居民個人在銀行或者其它金融機構的存款。存款儲蓄是一種信用行為公民將合法擁有的、暫時不用的貨幣存入銀行或信用合作社等信用機構，當存款到期或客戶隨時兌付時，由信用機構保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。 廣義廣義狹義狹義收入收入消費消費儲蓄儲蓄收入的分配收入消費：消費：所有權發生轉移，一去不復返儲蓄：儲蓄：所有權仍在自己手中當期消費

2、的三種選擇未來現在現在當期支出當期支出借貸借貸當期收入當期收入當期收入當期收入未來支出未來支出儲蓄儲蓄當期支出當期支出未來收入未來收入消費消費以現在的剩余用作將來的準備儲蓄的類型儲儲蓄蓄政府儲蓄政府儲蓄企業儲蓄企業儲蓄個人儲蓄個人儲蓄為穩定貨幣市場為穩定貨幣市場為了再投資或獲取利息為了再投資或獲取利息 為不測事件建立儲備金為不測事件建立儲備金為自己的老年積累基金為自己的老年積累基金為保護自己的家屬為保護自己的家屬為了其他某一具體目的等為了其他某一具體目的等為商業投資提供了部分資金來源為商業投資提供了部分資金來源 2008年國民經濟統計公報二、儲蓄的特點安全性高安全性高變現性好變現性好操作簡易操

3、作簡易收益較低收益較低三、儲蓄規劃的意義 v作為最傳統的投資理財方式，儲蓄作為一項高流動性、固定收益的低風險投資，不但能緩沖財務危機，還能為實現未來的財務目標積累資金。v儲蓄是所有理財手段的基礎，也是一個人自立的基礎。它來源于計劃和節儉，是一個人自立能力、理財能力的最初體現，也是最基本的檢驗。 儲蓄就像節水，儲蓄就像節水，積少成多積少成多儲蓄是理財規劃的基礎儲蓄規劃的意義資金鏈優勢資金鏈優勢信譽好，安全性高信譽好，安全性高網店眾多，快捷便利網店眾多，快捷便利銀行理財更專業、客觀銀行理財更專業、客觀銀行儲蓄銀行儲蓄自己儲蓄自己儲蓄留足支付留足支付日常開支的現金日常開支的現金事先建立事先建立儲蓄目

4、標儲蓄目標 儲蓄優先原則儲蓄優先原則連續性和長期性連續性和長期性利率比較原則利率比較原則 四、儲蓄規劃的原則第二節儲蓄規劃工具一、儲蓄原則 存款自愿存款自愿取款自由取款自由存款有息存款有息為儲戶保密為儲戶保密 我國的儲蓄利率變化二、儲蓄種類v活期儲蓄存款v個人通知儲蓄存款 v整存整取定期儲蓄存款 v整存零取存款 v零存整取儲蓄存款 v存本取息儲蓄存款 v定活兩便儲蓄存款 v大額可轉讓定期儲蓄 v外幣儲蓄 v教育儲蓄項目調整后利率%活期存款0.36定期存款整存整取三個月1.71半年1.98一年2.25二年2.79三年3.33五年3.60零存整取整存零取存本取息一年1.71三年1.98五年2.25

5、 定活兩便按一年以內定期整存整取統檔次利率打六折執行協定存款 1.17通知存款一天0.81七天1.35最新存款利率表（2008年12月23日起執行）（一）活期儲蓄存款 v活期儲蓄存款是指不規定存期，儲戶可隨時憑存折（卡）存取，存取金額不限的一種儲蓄方式v活期儲蓄的特點： 一元起存，多存不限，由銀行發給存折，憑折存取 存款金額、時期不限，隨時存取，靈活方便 適應于居民小額的隨存款隨取的生活零用結余存款，有利于家庭和個人養成計劃開支、節約儲蓄的習慣，最適宜青少年 既保證安全，又能得到利息，但利息較低。 （二）個人通知儲蓄存款 v個人通知存款是指客戶存款時不必約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取

6、存款日期和金額方能支取的一種存款品種。v 個人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次v 個人通知存款分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種，最低起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元。v 采用記名存單形式，存單或存款憑證須注明“通知存款”字樣 。通知存款存入時，銀行在存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應利率水平和實際存期計息，利隨本清。v 存款利率高于活期儲蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。適合有短期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶 （三）整存整取定期儲蓄 v整存整取定期儲蓄是指儲戶存款時約定存期和存款的具體形式，銀行或信

7、用社給儲戶簽發定期存單，到期憑單提取本金利息。 五十元起存，多存不限，本金一次存入 約定期限，由銀行發給存單，存期分三個月、半年、一年、二年、三年和五年 到期憑單支取本息，存期越長，利率越高，適應于居民手中長期不用的結余款項的存儲。 提供約定轉存和自動轉存功能 存期長、穩定性強、金額大、手續簡便、利率較高 （四）零存整取定期儲蓄 v零存整取定期儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣存入銀行儲蓄機構，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲蓄。一般五元起存v存期分一年、三年、五年v存款金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補齊v該儲種利率低于整存整取定期存款（打

8、六折），但高于活期儲蓄，可使儲戶獲得稍高的存款利息收入。可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能v適合收入穩定，攢錢以備結婚、上學等用途的個人和家庭 （五）整存零取定期儲蓄 v整存零取定期儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分期陸續平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲蓄。 v有起存金額要求，一般為1000元。v存期分為一年、三年和五年，憑存單分期支取本金，支取期分一個月、三個月、半年一次，利息于期滿結清支取。 （六）存本取息定期儲蓄 v存本取息定期儲蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一種儲蓄。v本金一次存入，一般5000元起存。v存期分一年、三年、五年，

9、由銀行發給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個月或幾個月取息一次，具體次數由儲戶與銀行協商確定。如到取息月未取息，以后可隨時取息。如儲戶急需用款，可按定期存款提前支取的手續辦理。 （七）定活兩便儲蓄存款 v 定活兩便儲蓄指的是客戶一次性存入人民幣本金，不約定存期，支取時一次性支付全部本金和稅后利息。v 一般50元起存，一次存入，一次支取v 存單分為記名、不記名兩種。記名式可掛失，不記名式不掛失。v 具有活期儲蓄存款可隨時支取的靈活性，又能享受到接近定期存款利率的優惠，利息按實際存期長短計算，存期越長利率越高。 v 存期不限，存期不滿三個月的，按天數計付活期利息；存期三個月以

10、上（含三個月）不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率打六折計息；存期半年以上（含半年）不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。v 方便靈活，收益較高；手續簡便，利率合理。存款期限不受限制，適合存款期限不確定的儲戶。 （八）大額可轉讓定期儲蓄 v大額可轉讓定期存單儲蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉讓的大額存款定期儲蓄。 v大額可轉讓定期存單其面額不得低于500元，以500元的整數倍，即1000元、1500元、2000元等發行。大額可轉讓存單的期限為1個月、

11、3個月、6個月、9個月和12個月5個檔次。v它與整存整取定期儲蓄基本相同，不同的是，大額可轉讓存單可以轉讓，但不可提前支取，也不分段計息，到期一次還本付息，不計逾期息。大額可轉讓存單的利率經人民銀行省分行批準可以在整存整取同檔次利率基礎上最高上浮不超過5%。v大額可轉讓定期存單分記名式和不記名式兩類。（九）外幣儲蓄 v 外幣儲蓄是相對人民幣而言的籠統說法，是指以外國貨幣表示的或用于國際結算的支付手段作為存款對象的一種信用活動。v 它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它經監管機關批準的存款等形式。定期存款按期限分為：一個月、三個月、六個月、一年、二年、十五個月、十八個月七個檔次。 v 目前

12、，我國銀行開辦的外幣儲蓄品種有：美元、日元、德國馬克、加拿大元，法國法郎、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元、港幣等共13種 服務對象有效身份證件開戶起存金額境內個人持有中華人民共和國居民身份證、臨時身份證件、戶口簿、軍人身份證件、武裝警察身份證件的中國公民。 活期存款、定期存款100元人民幣的等值外幣。境外個人持護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣居民來往大陸通行證的外國公民(包括無國籍人士)以及港澳臺同胞。活期存款、定期存款100元人民幣的等值外幣。外匯存款利率本表為中國銀行外匯存款利率表，自2008年12月21日起執行。 貨幣活期七天通知一個月 三個月六個月一年二年美元0.05000.1000

13、0.25000.50000.75000.95001.0000英鎊0.12500.17500.15750.80500.97601.07601.0760歐元0.1000 0.3750 0.7500 1.0000 1.1250 1.2500 1.2500日元0.0001 0.0005 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 港幣0.01000.05000.15000.40000.50000.70000.7500加拿大元0.04000.09800.21650.39150.51000.73150.7315瑞士法郎0.00010.00050.01000.01000.01000

14、.01000.0100澳大利亞元0.23750.26251.24001.16501.12251.13501.1350新加坡元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100（十）教育儲蓄v指個人按國家有關規定在指定銀行開戶、存入規定數額資金、用于教育目的的專項儲蓄，是一種專門為學生支付非義務教育所需教育金而開辦的一種零存整取定期儲蓄存款。 v教育儲蓄具有儲戶特定、存期靈活、總額控制、利率優惠、利息免稅的特點。教育儲蓄的特點利息免稅利息免稅儲戶特定儲戶特定存期靈活存期靈活總額控制總額控制利率優惠利率優惠采用實名制采用實名制以子女本人姓名開立帳戶以子女本人姓名開

15、立帳戶零存整取 vs 教育儲蓄零存整取教育儲蓄存款總額10000元存期三年三年利率1.98%3.33%利息總額594元999元差額405元第三節儲蓄規劃策略一、個人儲蓄的動機儲戶的權利v存款自愿、取款自由權v利息復核權v存款保密權v儲蓄利率、種類獲知權v合法權益保護權v儲蓄機構違法行為舉報權v其他服務權二、儲蓄計息的基本規定v儲蓄利息按單利計算，不計復利，支取時利隨本清。v計息金額起點為元，元以下的角分不計利息。v利息金額算至厘位，計至分位，分位以下四舍五入。分段計算利息時，各段利息應先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息總額計至分位，再將分位以下的厘位四舍五入。v存期的計算:算

16、頭不算尾:從存款當日起息，算至取款的前1天為止。即存入日應計息，取款日不計息。每月按30天計算:不論大月、小月、平月、閏月，每月均按30天計算存期。到期日如遇節假日，儲蓄所不營業的，可以在節假日前1日支取，按到期計息，手續按提前支取處理。儲蓄利息的計算方法v利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。年利率以百分數表示（%）；月利率以千分數表示（）；日利率以萬分數表示（ ）。各種儲蓄的利息，都可以通過公式算出來。 （1）一般儲蓄：利息=本金存期利率。 （2）零存整取儲蓄：利息=月存金額（存入的次數+1）/2存入次數月利率 （3）整存零取儲蓄：利息=（全部本金+每次支取金額）/2支取本金次數每次支取

17、間隔期月利率 （4）定活兩便儲蓄：利息=本金存期利率（同檔次定期利率60%）三、儲蓄規劃的基本思路0利息收入利息收入利息稅支出利息稅支出增收增收節支節支利息=本金利率期限提高利率提高利率延長期限延長期限增加本金增加本金儲蓄規劃的基本思路增加儲蓄本金，開源節流增加儲蓄本金，開源節流充分利用優惠政策充分利用優惠政策 采用合理的存款組合采用合理的存款組合根據經濟周期選擇儲蓄品種根據經濟周期選擇儲蓄品種儲儲蓄蓄規規劃劃的的基基本本思思路路規劃好存取的時間規劃好存取的時間選擇適當的儲蓄幣種選擇適當的儲蓄幣種根據收入來源區分儲蓄根據收入來源區分儲蓄儲蓄理財7大原則 怎樣避免儲蓄風險 v正確設置密碼，選擇時

18、要少而密，預留存單密碼。v認真檢查銀行開具的存單 ，如有差錯，應及時要求銀行更正 v記錄存單要素 v相關物品分開保管 v存單丟失后及時掛失 v定期核對存款 v取錢時要“驗明正身”v選擇信譽好的銀行 如何選擇合適的銀行 v選擇地理位置優越，實行通存通兌的銀行 v去銀行柜臺上存取款，最好去有電視監控的銀行存取款 v必須選擇有特色服務的銀行 減少本金損失的措施v不要輕易將已存入銀行一段時間的定期存款隨意取出。 v若存入定期存款一段時間后，遇到比定期存款收益更高的投資機會，儲戶可將兩者之間的實際收益作一番計算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。 v對于已到期的定期存款，應根據利率水平及利率走勢、存款

19、的利息收益率與其他投資方式進行綜合比較，結合每個人的實際情況進行重新選擇。v在利率水平較高，利率水平可能下調的情況下，繼續轉存定期儲蓄是較為理想的。 v在市場利率水平較低或利率有可能調高的情況下，對于已到期的存款，可選擇其他收益率較高的方式進行投資或選擇期限較短的儲蓄品種繼續轉存以等待更好的投資機會或等存款利率上調后，再將到期的短期定期存款改存期限較長的儲蓄品種。四、儲蓄規劃的方法 v 目標儲蓄法 v 計劃儲蓄法 v 節約儲蓄法 v 增收儲蓄法v 折舊存儲法 v 緩買儲蓄法 v 降檔儲蓄法 v 滾動儲蓄法 v 四分存儲法v 階梯存儲法 v 組合存儲法v 通知存儲法目標儲蓄法v如果想購買一件高檔

20、商品或操辦某項大事，應根據家庭經濟收入的實際情況建立切實可行的儲蓄指標并制定攢錢措施。計劃儲蓄法v每個月領取月薪后，可以留出當月必需的生活費用和開支，將余下的錢按用途區分，選擇適當的儲蓄品種存入銀行，這樣可減少許多隨意性的支出。節約儲蓄法v注意節約，減少不必要的開支，杜絕隨意消 費和有害消費，用節約下來的錢參加儲蓄。增收儲蓄法v在日常生活中，如遇上增薪、獲獎、稿酬、親友饋贈和其他臨時性收入時，可權當沒有這些收入，將這些增收的錢及時存進銀行。折舊存儲法v為了家用電器等耐用消費品的更新換代，可為這些物品存一筆折舊費。在銀行設立一個“定期一本通”存款賬戶，當家庭需添置價值較高的耐用品時，可以根據物品

21、的大致使用年限，將費用平攤到每個月。這樣，當這些物品需要更換時，賬戶內的折舊基金便能派上用場.緩買儲蓄法v如家庭準備添置一件高檔耐用消費品或其他珍貴物品時，由于其并非迫切需要或實用價值不高，可緩一兩年再買，先將這筆錢暫時存入銀行。待消費高峰期過后，此類商品價格必然會回落，那時就可以買到便宜貨。降檔儲蓄法v在準備購進一件貴重物品時，可以購買檔次稍低一些的商品，把省下來的錢存入銀行。滾動存儲法v每月將積余的錢存入一張1年期整存整取定期儲蓄，存儲的數額可根據家庭的經濟收入而定，存滿1年為一個周期。1年后第一張存單到期，可取出儲蓄本息，湊個整數，進行下一輪的周期儲蓄。如此循環往復，手頭始終是12張存單，每月都可有一定數額的資金收益，儲蓄數額滾動增加，家庭積蓄也隨之豐裕。滾動儲蓄可選擇1年期的，也可選擇3年期或5年期的定期儲蓄。這種儲蓄方法較為靈活，每月存儲額可視家庭經濟收入而定，無需固定。一旦急需錢用，只要支取到期或近期所存的儲蓄就可以了，可以減少利息損失。四分存儲法v又叫“金字塔”法，如