1、朱先生一家朱先生一家(y ji)的幸福生活的幸福生活 2012AFP培訓班四組第一頁，共三十二頁。精英(jn yn)成員介紹 組長：居麗妮(飾朱圓彰先生) 責任編輯：劉長玉(飾理財經理) 策劃：李慧(旁白(pngbi)、劉辰怡 劇務：勞慧穎(飾朱太太)、劉佳 制作：林琳(飾大堂經理)第二頁，共三十二頁。客戶(k h)背景1、家庭成員背景資料 朱先生與朱太太現年30歲，在同一旅行社工作，朱先生為司機，朱太太為導游。有一個兩歲的女兒。2、家庭收支資料 朱先生朱太太月稅前薪資各5000元，年生活費開銷4萬元，房租2萬元，另每年給父母照顧女兒的費用2萬元。兩人均未參加養老醫療等社保體系，但旅行社幫兩夫

2、妻(fq)投保團體意外險各50萬。3、家庭資產負債資料 朱先生一家目前銀行存款30萬元，股票基金10萬元，無貸款。 第三頁，共三十二頁。理財(l ci)目標1、兩人準備盡快(jnkui)購買1部價值60萬元的觀光巴士自行創業（夫妻合伙事業）。創業后的首年稅后收入可望達到24萬。2、準備5年后購置100萬元的房產，將女兒接來一起住。3、女兒大學前教育金每年1萬元，大學學費每年2萬元。4、兩夫妻打算30年后退休，退休后的生活費每年5萬元。備注：以上數據均為現值。第四頁，共三十二頁。理財(l ci)規劃制作過程：理財(l ci)經理分析客戶財務情況及目標，完成理財(l ci)規劃報告書，需3-5個工

3、作日。第二次會面：理財(l ci)經理出示理財(l ci)規劃報告，并與客戶確定規劃內容。 理財規劃理財規劃(guhu)流程流程1234實施理財方案并提供后續服務：確定理財規劃方案后，理財經理監督客戶執行理財方案，并在下一年度出具該理財方案實施的結果，確認是否完成理財目標。第一次會面：理財經理向客戶告知理財規劃聲明等事項；客戶需真實準確的向理財經理反饋制作理財規劃所需內容。第五頁，共三十二頁。聲明聲明(shngmng)1、本理財規劃報告書是在您提供的資料作為基礎的情況下，基于通常可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產負責狀況、理財目標、現金收支狀況而制定的。2、本理財規劃報告書作出的所有的

4、分析都是基于您當前的家庭情況、財務狀況、生活環境、未來目標和計劃以及對一些金融參數的假設和當前所處的經濟形式，以上內容都有可能發生變化，建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發生較大變化的時候，如家庭結構轉變或更換工作等。3、 本理財規劃書中所推薦的理財產品僅代表理財師個人觀點，供您參考，同時我們鄭重承諾所薦理財產品與理財師個人無任何利益關系4、保密條款：本規劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后協助客戶執行規劃書中的建議方案，未經客戶書面許可本公司負責的金融理財師與助理人員，不得透漏任何有關客戶的個人信息。5、其他事項(shxing)包括（1）本規劃報告書收取報酬的方式

5、或各項報酬的來源：如顧問契約。（2）推薦專業人士時，該專業人士與理財師的關系：相互獨立，如顧問契約。（3）所推薦產品與理財師個人投資是否有利益沖突：經確認無利益沖突狀況。（4）與第三方簽訂書面代理或者雇傭關系合同：收取顧問咨詢費，未與第三方簽訂書面代理或者雇傭合同。第六頁，共三十二頁。基本(jbn)資料家庭成員家庭成員本人本人配偶配偶目前年齡3030年稅后收入$120,000 $120,000目前支出$20,000 $20,000個人收入增長率5% 5%個人支出增長率5% 5%社保養老金收入替代率40% 55%現有壽險保額0 0年繳保費00年繳貸款本息$48,254$48,254第七頁，共三十

6、二頁。資產負債情況(qngkung)資產資產 金額負債負債金額金額現金與存款$40,000短期負債$0債券與債券基金$0 房屋貸款$0股票與股票基金$0 購車貸款$240,000投資性車產$600,000負債總額$240,000資產總額$640,000凈值$400,000注：30歲當年即買車，股票基金賣出，貸款(di kun)24萬，本表顯示為購車第一年資產負債表。第八頁，共三十二頁。數據(shj)假設創業后收入增長率創業后收入增長率5%生活費增長率5%學費增長率5%假設條件比率假設條件比率比率比率假設條件年數假設條件年數年數年數房貸利率7%購房目標貸款年數25購房目標貸款成數70%現有房貸剩

7、余年數0房屋折舊率2%保險規劃的折現率0%車貸利率10%現有車貸剩余年數3車價增長率3%車折舊率6.7%第九頁，共三十二頁。理財(l ci)目標理財目標理財目標 準備年限準備年限 年現值目標年現值目標 持續年數持續年數 年增長率年增長率子女大學前教育5$10,000125%贍養父母0$20,00020 5% 購房5$1,000,00015%子女大學教育17$20,00045%房租0$20,00050%本人退休后生活費30$25,000255%配偶退休后生活費30$25,000255%營運車輛險保費支出0$30,000300%15年后購車15$600,00013% 第十頁，共三十二頁。相關財務(

8、ciw)比率分析衡量指標衡量指標數值數值合理范圍合理范圍診斷分析診斷分析流動資產/月支出3.07 %3-6個月支出較為合理，滿足需要負債/資產37.50%小于60%較為合理年供額/收入40.21%小于40%基本合理保費/收入0%5%-15%保費過低，需要增加保險凈現金流量/收入34.79%20%以上儲蓄率過高，增加消費型支出金融資產/總資產6.25%50%以上需要增大理財支出，利用財務杠桿提高收入第十一頁，共三十二頁。風險(fngxin)承受能力年齡 10分8分6分4分2分客戶得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分45就業狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業者

9、失業4家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養三代6置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸50無自宅8投資經驗10年以上610年25年1年以內無6投資知識有專業證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白6總分75第十二頁，共三十二頁。風險承受(chngshu)態度忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶得分10 不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分20首要考慮賺短現差價長期利得年現金收益抗通膨保值保本保息8認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學習經驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6第十三頁，共三十二頁。風險(fngxin)矩陣風險矩陣風險能力

10、低能力 中低能力中能力 中高能力 風險態度工具0-19分20-39分40-59分60-79分低態度 0-19分貨幣70%50%40%20%債券20%40%40%50%股票10%10%20%30%預期報酬率5.00%5.40%6.00%6.80%標準差3.40%4.28%5.64%7.66%中低態度 20-39分貨幣50%40%20%0%債券40%40%50%50%股票10%20%30%50%預期報酬率5.40%6.00%6.80%8.00%標準差4.28%5.64%7.66%11.24%中態度 40-59分貨幣40%20%0%0%債券40%50%50%40%股票20%30%50%60%預期報酬

11、率6.00%6.80%8.00%8.40%第十四頁，共三十二頁。 根據朱先生家的風險承受能力、家庭資產情況，結合其理財目標，我們測算了保險的缺口以及生涯仿真表，我們驚喜的發現;1、朱先生家庭不需要購買任何保障型保險2、根據朱先生家的風險承受能力配置資產后，可結余(jiy)的現金價值高達 1,463,618 元因此，為了提高資金的利用率，我們決定充分利用資源來提高朱先生一家的生活水平！第十五頁，共三十二頁。財務財務(ciw)分分析析由于市場經濟的不穩定性，旅游市場也會有周期性，可能出現蕭條、平常、繁榮三種情況，那么(n me)朱先生家的收入也會有波動。朱先生家庭處于家庭成長期，隨著創業后工作收入

12、穩定且不斷積累增多，但夫妻兩人對于平日共計8萬的支出過于拮據，只包括了房租(fngz)、子女教育的基本支出，沒有將旅游、消費、保障性保險規劃在內。 另外，兩夫妻準備5年后購置100萬元現值的房產，根據現在的房地產形勢該購置計劃過于保守，朱先生的父母在異地居住，未來可能到他們購置的房產中暫住，理財師建議該客戶可以選擇現值更高的房產，以滿足客戶的住房需求。第十六頁，共三十二頁。調整(tiozhng)后增加的假設 首先由于市場經濟的不穩定性，市場可能出現蕭條、平常蕭條、平常、繁、繁榮三種情況，假設(jish)三種情況出現的概率相同，平均年收入調整為夫妻各109989元。 收入波動情況表市場情況年收入

13、發生概率蕭條12000033.33%正常24000033.33%繁榮30000033.33%平均年收入219978第十七頁，共三十二頁。理財師調整后的基本(jbn)資料家庭成員家庭成員本人本人配偶配偶目前年齡3030年稅后收入$109,989 $109,989目前支出$20,000 $20,000個人收入增長率5% 5%個人支出增長率5% 5%社保養老金收入替代率40% 55%現有壽險保額0 0年繳保費00年繳貸款本息$48,254$48,254第十八頁，共三十二頁。 調整(tiozhng)后理財目標理財目標理財目標 準備年限準備年限 年現值目標年現值目標 持續年數持續年數 年增長率年增長率子

14、女大學前教育5$10,000125%贍養父母0$20,00020 5% 購房5$1,500,00015%子女大學教育17$20,00045%房租0$20,00050%本人退休后生活費30$25,000255%配偶退休后生活費30$25,000255%營運車輛險保費支出0$30,000300%15年后購車15$600,00013% 旅游以及醫療支出6$30000505%第十九頁，共三十二頁。保險(boxin)需求規劃彌補遺屬需要的壽險需求本人配偶保險年齡保費費率配偶當前年齡30 30 2012.93 當前的家庭生活費用$80,000$80,0002113.46 配偶的個人收入$109,989$1

15、09,9892214.10 家庭年支出缺口($29,989)($29,989)2314.86 家庭未來生活費準備年數30 30 2415.76 家庭未來缺口的年金現值($899,670)($899,670)2516.82 上大學4年學費支出現值$80,000 $80,000 2618.06 家庭房貸余額及其他負債$240,000 $240,000 2719.50 家庭金融資產$40,000 $40,000 2821.15 遺屬需要法應有的壽險保額($619,670)($619,670)2923.02 目前已投保壽險保額$0$03025.13 應加保壽險保額$0 $0 3127.50 20年繳費

16、定期壽險費率25.13 25.13 3230.13 應增加的年保費預算$0 $0 3333.07 第二十頁，共三十二頁。保險需求(xqi)規劃幾年后壽險需求443436.33 彌補遺屬需要的壽險需求本人配偶3539.94 配偶當前年齡34 34 3643.91 當前的家庭生活費用$109,396$109,3963748.31 配偶的個人收入$133,692$133,6923853.16 家庭年支出缺口($24,297)($24,297)3958.51 家庭未來生活費準備年數26 30 4064.39 家庭未來缺口的年金現值($631,716)($728,903)4170.85 上大學4年學費支

17、出現值$80,000 $80,000 4277.95 家庭房貸余額及其他負債$1,340,096 $1,340,096 4385.74 家庭生息資產$55,230 $55,230 4494.31 遺屬需要法應有的壽險保額$733,150 $635,963 45103.70 目前已投保壽險保額$0$046113.97 應加保壽險保額$733,150 $635,963 47125.21 20年繳費定期壽險費率36.33 36.33 48137.54 應增加的年保費預算$2,664 $2,311 49151.03 50第二十一頁，共三十二頁。1：隨著創業后工作收入穩定且不斷積累增多，夫妻兩人對于平日

18、(pngr)支出從第六年開始增加3萬元主要用于旅游及醫療，使夫妻的生活質量得到了提升，退休后的醫療也有所保障。2：鑒于其房產購置的價格過低，故根據(gnj)形勢調整購置房產150萬。來滿足日后父母和自己的住房需求。調整(tiozhng)內容說明3：由于朱先生一家購車后負擔高利率車貸，5年后購房又有新增貸款，為了提升朱先生家庭的生活質量，同時增加了旅游醫療支出，因此產生壽險保額需求。朱先生和妻子購買了20年期的泰康定期壽險20年，保額分別為733150元和635963元。 第二十二頁，共三十二頁。以生涯仿真(fn zhn)表檢驗理財目標的可行性經過資產配置，朱先生一家(y ji)仍可以結余現值6

19、04,228元，這部分資金可以平滑用于大病、意外包括以后遺產的傳承。第二十三頁，共三十二頁。分析(fnx)說明 以目前的收入水準，在5%的收入成長率與5%的房價與支出(zhch)成長率，5%學費成長率的假設下，根據以上的生涯仿真表，將養親，購房，子女教育與退休目標所需的屆時現金流量輸入模擬，要達到所有理財目標的內部報酬率無法算出來。但以無風險利率4%或風險屬性法估計合理的投資報酬率8.4%代入，理財準備在各年度都保持正數，表示所有的理財目標都可以即時完成。如果以8.4%的報酬率累計生息資產，則到兩夫妻會有604228元的現值結余。 說明調整后的目標完全可行！說明調整后的目標完全可行！第二十四頁

20、，共三十二頁。產品(chnpn)配置：貸款產品(chnpn)配置計劃貸款產品建議貸款額建議貸款年限貸款利率工行幸福車貸240000 3年10%工行幸福車貸（15年后第二次購車）首付5成 3年10%工行幸福房貸（5年后房貸）首付3成 25年7%第二十五頁，共三十二頁。產品(chnpn)配置：保險產品(chnpn)配置計劃 建議應加保險種被保險人投保時投保時間保額每期繳費投保期限預估保費建議保險公司險種定期壽險王先生4年后733150266420年泰康定期壽險20年王太太4年后635963231120年泰康定期壽險20年第二十六頁，共三十二頁。產品配置：投資(tu z)產品配置計劃投資產品建議投資

21、額建議基金公司建議基金手續費與流動性預期收益率債券型基金30000 工銀瑞信工銀瑞信七天理財債券基金無手續費，贖回T+2到賬3.03.7%活期10000資產總額40000 注：不包括房產投資(tu z)與實業投資(tu z) 第二十七頁，共三十二頁。風險(fngxin)提示 由于朱先生一家需要活期儲備金，因此我們所建議的投資產品以注重流動性與收益性的債券型基金為主。工銀瑞信七天理財債券基金主要投資于央票、短期融資券等流動性、安全性較高的工具，專注固定收益。不直接在二級市場上買入股票(gpio)、權證等權益類資產，風險較低。但均不能保證贖回時返還全部本金，投資的風險有投資人自行承擔。 第二十八頁

22、，共三十二頁。免責(min z)條款1、本理財規劃建議書是為協助您理清財務需求及目標而設計的，使您能在充分的信息下做理財決策。本策劃是依據您所提供的資料及若干一般可接受的假設，再加上合理的預估來推算結果。這是免費提供給您的非義務服務。2、本理財規劃建議書僅在您決策如何以最佳方式達成財務目標時用作指導。本理財規劃建議書無意取代財務咨詢或規劃服務。如果您有與稅務相關的問題，應請教合格的稅務顧問(gwn)。所有的計算及假設都是基于您目前的財務狀況及現今的經濟環境而來。這兩者都是會產生變化的。本人建議您定期審視您的財務目標和規劃，特別是當您的婚姻狀況改變或家庭成員增加時更需如此。3、投資產品并非存款，

23、本人對其不負有義務或承擔保證或保險責任，并且這些投資產品存在投資風險，其中包括可能損失投入本金在內。過去的績效并不說明未來的績效，價格可能上揚或下跌。4、本理財規劃建議書所得的結果是基于您所提供的信息及假設得來的。您所提供的信息越精準，越有助于評估的結果。本理財規劃建議書僅用作指導，不能代替專業的稅務、法律建議。第二十九頁，共三十二頁。謝謝大家謝謝大家 !在此也特別感謝黃老師在此也特別感謝黃老師(losh)的指導！的指導！第三十頁，共三十二頁。1、有時候讀書是一種巧妙地避開思考的方法。2022-4-122022-4-12Tuesday, April 12, 20222、閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。2022-4-122022-4-122022-4-124/12/2022 3:50:14 PM3、越是沒有本領的就越加自命不凡。2022-4-122022-4-122022-4-12Apr-2212-Apr-224、越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。2022-4-122022-4-122022-4-12Tuesday, April 12, 20225、知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強。2022-4-122022-4-122022-4-122022-4-124/12/20226、意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。2022年4月12日星期二202