1、WORD格式金融科技領域發展案例分析專業資料整理1序言隨著科技創新的不斷加快及推進，社會發展步伐加快， 各行各業發生了翻天覆地的變化，行業創新明顯提高，傳統行業發展模式弊端開始顯現，已經不能適應新時代發展特點?；ヂ摼W技術的深入發展，讓傳統線下發展模式逐漸轉變為線上線下結合的模式，讓人們突破地域的限制，實時有效的進行溝通交流。隨著互聯網技術的深度發展及融合，云計算、互聯網大數據、 人工智能、區塊鏈技術等新一代技術相繼問世，在長期的實踐和總結中，逐步完善其理論和拓展應用范圍，更加深刻的影響著社會的發展，促使整個社會生產效率大幅度提升?？萍紕撔聻樯鐣峁┝嗽丛床粩嗟貏恿Γ粩嗤苿又鐣蚯鞍l展，在科

2、技賦能時代，將伴隨著誕生與毀滅， 傳統行業在一定程度上受到了影響， 傳統行業中由于長期以來發展模式、管理體制、管理思維、設備基礎設施等等都是比較落后的，運營效率不高，企業盈利越來越低，加重了企業負擔， 嚴重影響了企業發展及規模的擴大，不利于中國經濟高質量發展。在金融領域， 傳統金融發展模式由于不能完全適應中國金融市場，因此， 很大一部分的金融業務沒有得到有效開發， 特別是在融資業務方面， 沒有充分利用好資源， 發揮金融的本應有的屬性和功能。 在中國企業發展中， 中小微企業占據了大部分， 一直以來中小微企業的發展沒有得到足夠的重視， 由于中小企業本身屬性缺陷， 大部分的中小微企業自身實力比較弱，

3、國家政策支持力度不夠，財務信息不透明，在管理體制、技術創新、人才開發等略顯不足，加之中小微企業運營過程存在風險比較大，因此往往不受傳統金融機構的青睞，這嚴重制約了中小微企業的發展。在此背景下，“科技 +金融 ”模式應運而生，在科技的助推下，傳統金融發展發生重大改變，極大地激活了整個金融市場及業務延伸，在發展模式不再是單純的線下線上發展，也不再只是存款、貸款和結算三大業務，而是縱深整個行業發展，為行業發展注入新動力。金融科技作可以說是一種新的金融模式，在近幾年的發展中，引起了國家的高度重視，在十八大報告及十九打報告中多次提到如何加快金融服務實體經濟效率的提升， 而金融與科技的深度融合， 將有效地

4、提升金融服務實體經濟水平， 促進金融體制創新。 同時在此發展背景下，金融科技領域也將成為發展熱土。2目 錄摘 要.1第一章 金融科技領域發展歷史 . .2第二章 金融科技市場分析 . .32.1金融科技發展環境因素分析 . .32.2金融科技投融資及新金融科技公司進入分析.32.3金融科技行業發展空間及競爭激烈程度.42.4中美金融科技發展對比分析 . .5第三章金融科技產業鏈分析 . .53.1產業鏈核心組成部分 . .53.2關鍵技術分析 . .63.2.1大數據分析 . .63.2.2人工智能分析 .73.2.3區塊鏈分析 . .9第四章 金融科技布局案例 . .104.1傳統金融機構布

5、局分析 . .104.2互聯網金融公司布局分析 . .104.3BAT 等巨頭布局分析 .10第五章中國金融科技企業排名情況分析. .11第六章總結與展望 . .123摘要金融科技是 “金融 +科技 ”的深度融合及發展，是金融與信息科學技術高度融合的產物，也是互聯網金融發展的高級階段。從2013 年到 2015 年，基于國內移動互聯網的“井噴式 ”發展， 驅動著國內互聯網金融的快速發展，一時間大量的互聯網金融創業公司紛紛涌現。如螞蟻金服、陸金所、紅貝錢包、眾安保險等等。2016 年以來，我國互聯網金融正逐步從用戶流量驅動向金融科技驅動轉型。當然， 我國當前金融科技發展仍處于前期，在理論及實踐方

6、面經驗是不足的，正是因為如此，金融科技領域才具有強大的爆發動力。2017 年，我國金融科技企業的營收總規模達到6541.4 億元，預計在 2020 年金融科技企業的營收總規模將達到 19704.9 億元，由此可見，金融科技領域前景廣闊。金融科技本身是屬于金融領域，科技只是作為一種工具，輔助金融發展，因此，金融科技本質上具有金融的屬性。當前，以云計算、區塊鏈技術、互聯網大數據等新興技術作為代表的科技創新， 加快了金融在體系建設、 服務模式等方面的創新， 促進了更加高效、便捷的金融業態發展， 在此基礎上， 傳統金融機構、 互聯網金融公司等紛紛涌入金融科技的布局當中，紅貝錢包也不例外，在金融科技領域

7、進行全面戰略布局，將智能投顧、智能營銷、智能支付等智能方案結合產業應用場景，在基金、銀行、信貸、HR等業務領域，為各行業發展提供智能服務方案。1第一章 金融科技領域發展歷史在中國，金融科技實際上已經不算新詞了，早在1993 年就已經開始了，1993 年中華人民共和國科學技術促進法發布， 由此， 中國科技金融促進會誕生，這也標志著金融科技在中國真正落地。金融科技是金融與科技的高度融合的產物， 目前對于金融科技尚未有統一的定義， 按照國際權威機構金融穩定理事會（ FSB）的定義，金融科技是指技術帶來的金融創新，它能夠創造新的模式、業務、流程及產品，既惡意包括前端產業也包含后臺技術?？v觀金融科技的發

8、展過程， 我們會發現金融科技是伴隨著科技創新的發展而進行變革的，因此，從科技創新變革的角度可以清晰的看到金融科技的發展可分為三個階段。第一階段（金融科技1.0 時代），時間（ 1993-2004 年）：此階段主要是金融行業通過傳統 IT 的軟硬件的應用來實現辦公和業務的電子化、自動化，從而提供業務效率。宏觀方面以政策為主導，資本扶持為主。第二階段（金融科技2.0 時代），時間（ 2005-2015 年）：此階段被定為互聯網金融時代，各大金融機構開始大規模的互聯網戰略布局。 通過搭建在線業務平臺， 利用互聯網或者移動終端的渠道來匯集海量的用戶信息， 實現金融業務的中產端、 交易端、 支付端、資金

9、端的任意組合的互聯網互通。第三階段（金融科技 3.0 階段），時間（ 2016- 至今）此階段互聯網金融概念開始逐步被金融科技取代， 通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新的技術來改變傳統的信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，大大提高了傳統金融的服務效率。2第二章金融科技市場分析2.1金融科技發展環境因素分析1）經濟環境因素：我國從第十二屆全國人民代表大會第一次會議的五年以來，我國經濟結構出現重大變革，國民消費貢獻率由 54.9%提高到 58.8%，成為了經濟增長的主要動力2）政策環境因素：國務院印發的 十三五國家科技創新規劃 ，將金融科技作為重要內容列入其中，金融科技連

10、續三年被寫入政府報告中。3）技術環境因素：互聯網大數據、人工智能等高新技術的逐步完善及深入運用，對防范金融風險及金融服務效率、服務質量起到了積極作用。4）社會環境因素：隨著科技的迅猛發展，互聯網技術已經融入了人們的生活當中，深刻改變了人們的生活方式，同時也影響著各行各業的發展。2.2金融科技投融資及新金融科技公司進入分析金融科技行業新注冊公司數量， 投融資事件和投資金額在 2014-2017 年均呈現明顯的下行局勢。一方面是由于行業風口的輪換，另一方面是金融科技公司的準入門檻加高。因此，在未來金融科技領域中， 新進入者的機會可能不會太多， 且可以預測頭部玩家的競爭更加激烈若想從競爭中突圍取勝，

11、需要參與者們增強并充分發揮在金融科技領域的核心競爭優勢。32.3金融科技行業發展空間及競爭激烈程度根據百度金融研究的估算， 中國金融科技行業在信貸、 理財資管、 保險等領域的線上化率均不超過 10%。未來通過科技的手段提高金融各領域服務效率和客戶體驗都是一個相當值得期待的市場。 根據目前的金融科技競爭態勢來看， 該市場能否被補充和占據的關鍵決定因素不再是流量的爭奪，而是能否通過有突破性的創新手段提供顛覆業態的產品。金融科技作為現今新領域， 正當企業尋求突破口時， 金融科技領域將成為各大企業爭奪的對象，特別是互聯網金融公司將成為金融科技領域主要參與者。42.4中美金融科技發展對比分析從金融科技發

12、展可以看出， 我國金融科技發展比較晚， 缺乏比較完善的金融科技體系及模式， 市場滲透率比較差。 而美國金融科技市場是比較成熟的， 消費者的金融需求滿足度相對比較高，不能獲得金融服務的人群比較少。第三章金融科技產業鏈分析3.1產業鏈核心組成部分主要分為技術層面和業務層面， 在技術層面以云計算、大數據、人工智能、區塊鏈技術等核心技術；在業務層面以征信、只能投顧、理財與資產管理、支付清算、金融保險、消費金融。53.2關鍵技術分析3.2.1大數據分析大數據（ big data），指無法在一定時間范圍內用常規軟件工具進行捕捉、管理和處理的數據集合， 是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發現力和流程

13、優化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。大數據本身是毫無價值的，但是通過提煉、計算、分析，從而形成具在某個領域有重要的研究意義。特別是結合人工智能學習，讓大數據價值最大化。數據是金融的核心，對于金融風險的控制及風險定價體系作用極大，大數據與機器學習將是金融數據計算分析的未來。經過多年的數據發展和積累， 大數據的數量、 分析速度與數據種類都發生著極速的變化。可穿戴設備、 智能家居等智能硬件的興起， 再次擴充了數據的維度， 使得可獲取的數據維度擴展到線下。目前，大數據已經發展到公司及第三方處理分析大量終端用戶數據的階段，為金融科技公司提供了良好的數據基礎， 進而促進了個人征信、 授信、 風控以

14、及保險定價等金融領域的發展。當前，大數據分析的主要金融的個人征信、授信與風控個人征信、授信及風控主要是圍6繞借貸環節進行的，覆蓋貸前評估、貸中監控和貸后反饋三個環節。3.2.2 人工智能分析人工智能（ Artificial Intelligence），英文縮寫為AI 。它是研究、開發用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術及應用系統的一門新的技術科學。1）自動生成報告人工智能的初級應用是自動生成報告，即對自然語言處理 （NLP）中的自然語言理解 （ NLU）、自然語言生成（NLG）、以及光學字符標識別（OCR）。2）量化交易量化交易分析師們對財務、 交易數據進行建模， 分析其中顯著特征，

15、 利用回歸分析等傳統機器學習算法預測交易策略。73）智能投顧智能投顧是指通過互聯網幫助用戶進行資產管理和投資等業務， 利用模型和智能算法得出投資組合。智能投顧的目的在于提供自動化的資產管理服務，為投資者提供符合其風險偏好的投資建議。智能投顧平臺借助計算機和量化交易技術， 為經過問卷評估的客戶提供量身定制的資產投資組合建議， 提供的服務包括股票配置、 債券配置、 股票期權操作、 房地產資產配置等。4） AI-GAN 模型83.2.3區塊鏈分析1）分布式共享數據區塊鏈 （Blockchain） 是一種分布式共享數據庫（數據分布式儲存和記錄），利用去中心化方式集體維護一本數據簿的可靠性的技術方案。從

16、技術角度來看，比特幣的系統包括三層：底層技術區塊鏈；中層鏈接協議；上層貨幣。 上層是貨幣，在這里指的是比特幣。中間層是協議，也就是基于區塊鏈的資金轉賬系統；底層技術是區塊鏈，去中心化、分布式記錄的公開透明的交易記錄總賬，其交易數據全網節點共享。礦工負責記錄，全網監督；2）形成智能合約強制信任， 在合同中約定的條件被觸發時， 合約內容能夠自動生效執行。 智能合約的原理類似于計算機中的 If-Then 語句，它能夠幫助我們在金融領域建立一種智能管理的體系。當保險合約等自動判斷滿足賠付條件時， 保險費將自動劃撥賠付， 從而免去了以往的保險理賠中中間一系列的流程。當然， “強制信任”可被用于諸多領域。

17、3）重塑傳統互聯網的底層基礎9第四章金融科技布局案例4.1傳統金融機構布局分析傳統金融機構作為最開始的金融業務服務商也不甘示弱的在金融科技領域主動出擊，希望利用自身客戶優勢加上互聯網技術超越其他金融集團， 積極響應金融科技把自身業務在金融產業上的布局拉開。最主要體現的是銀行和保險機構，充分利用智能投顧、智能支付、智能營銷等基于大數據云計算的創新技術開展互聯網金融業務， 在消費金融、 第三方支付等領域都進行了不錯的布局。4.2互聯網金融公司布局分析互聯網金融公司中最主要的業務領域集中在信貸領域 , 由于互聯網金融公司的屬性以及成立年份不久普遍不涉及銀行業務。 信貸產品主要運用了智能風控、 智能投

18、顧等基于人工智能和大數據公式算法技術 , 可以更好的了解用戶風險偏好 , 為用戶選擇合適的資產配置組合, 其次風控領域的技術可以幫助公司進行反欺詐、定價等服務。4.3 BAT 等巨頭布局分析互聯網巨頭公司都試圖轉型成金融科技平臺, 作為互聯網領軍人物BAT結合自身優勢和現有平臺、客戶資源 ,在其強大的影響力下逐步將金融深度植入各類生活場景之中,使得自家業務構成閉環生態系統。10第五章中國金融科技企業排名情況分析H2 Ventures 、 KPMG聯合發布的 2017 Fintech 100 中，除了融資情況，還將業務地域分布、 業務多樣性、 產品 / 服務 / 商業模式創新情況等指標考慮在內， 對全球金融科技公司進行排名。 Fintech 100 數量上：美國一國占比將近 20%，英國、澳大利亞、中國為第二梯隊。11第六章總結與展望中國金融科技從全球的發展情況上看是不容小覷的，特別是中國金融科技巨頭在全