1、第10章 職業(yè)道德和投資者教育本章概要 個人理財業(yè)務可能會給客戶帶來一定的風險，因此對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求較高，從業(yè)人員需要不斷提升職業(yè)操守。本章首先對個人理財業(yè)務從業(yè)資格進行簡要介紹，然后重點探討銀行個人理財業(yè)務從業(yè)人員所應具備的職業(yè)道德，最后對銀行個人理財投資者教育進行總結(jié)。101 個人理財業(yè)務從業(yè)資格簡介1011境外理財業(yè)務從業(yè)資格簡介由于個人理財業(yè)務相對于其他商業(yè)銀行業(yè)務有其特殊性，在國外和我國香港地區(qū)，對個人理財從業(yè)人員資格一般都有具體要求，以明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關限制及違法責任，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法

2、規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。如香港金管局明確規(guī)定，只有通過監(jiān)管部門相關資格考試的人員，才能夠從事相關理財業(yè)務活動。近年來，注冊從業(yè)人員(Certifed Financial Planner，CFP)逐漸成為國際上金融領域最權(quán)威、最流行的個人理財職業(yè)資格，被譽為專業(yè)、有操作經(jīng)驗的理財專家，為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，保證財務獨立和金融安全。 在美國，經(jīng)過多年的發(fā)展，已有一支訓練有素的專業(yè)理財隊伍從事個人財務策劃業(yè)，并且有專門的個人財務策劃顧問公司。個人理財目前在美國已經(jīng)成為一個獨立的行業(yè)，有大量的cFP執(zhí)業(yè)者受雇于證券、銀行、保險、會計等金融服務機構(gòu)。1012 境內(nèi)

3、銀行個人理財業(yè)務從業(yè)資格 鑒于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務尚處在起步階段，發(fā)展時間較短，相關配套政策和措施都需要逐步完善，中國銀監(jiān)會采取了循序漸進的方法規(guī)范個人理財業(yè)務從業(yè)人員的資格問題，在辦法、指引中對從業(yè)人員應當具備的基本條件進行了明確規(guī)定。在此基礎上，本著提高中國銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)和規(guī)范中國銀行業(yè)從業(yè)人員管理的宗旨，遵循統(tǒng)一規(guī)范、社會公認、國際可比的原則，中國銀行業(yè)協(xié)會于2006年6月6日成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會，并制定了中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證(Certification of China Banking Professional，CCBP)制度。 CCBP由中國銀行業(yè)協(xié)會銀行

4、業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會(以下簡稱認證委員會)領導實施，下設中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證專家委員會(以下簡稱專家委員會)和中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證辦公室(以下簡稱認證辦公室)。專家委員會是實施認證制度的專業(yè)咨詢機構(gòu)；認證辦公室是實施認證制度的日常工作機構(gòu)。中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格是中國境內(nèi)銀行業(yè)的基本從業(yè)標準。個人理財涵蓋的內(nèi)容包括銀行個人理財業(yè)務基礎知識、專業(yè)技能、相關法規(guī)和個人理財業(yè)務管理等基礎內(nèi)容，是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務相關崗位以及有志于從事該工作人員學習的基礎教材。一些銀行規(guī)定員工考試合格后，才有資格從事銀行個人理財業(yè)務相關崗位工作。1013 銀行個人理財業(yè)務從業(yè)人員基本條件 作為一項高

5、知識含量的業(yè)務，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務必須有一支專業(yè)素質(zhì)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞膱?zhí)業(yè)隊伍作支撐。CCBP制度建立以來，大量銀行從業(yè)人員通過了“個人理財”考試，有效促進了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。按照CCBP的要求，結(jié)合辦法的規(guī)定，在充分借鑒國際市場各種認證標準并兼顧國內(nèi)金融發(fā)展實際的基礎上，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從業(yè)人員應當具備的基本條件有以下幾點： 1·對與個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識。了解和掌握與個人理財業(yè)務相關的法律法規(guī)和監(jiān)管要求，熟悉本行各項個人理財業(yè)務規(guī)章制度，這是從業(yè)人員依法合規(guī)為客戶提供個人理財服務的基本保障，也有助于從業(yè)人員在從

6、業(yè)活動中保護自己的職業(yè)生涯。 2遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準、行為守則。嚴格遵守職業(yè)道德標準與行為準則，有助于提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準，建立健康的銀行企業(yè)文化和信用文化，維護銀行的良好信譽，促進銀行健康發(fā)展。 3掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關產(chǎn)品市場有所認識和理解。辦法要求，從事財務規(guī)劃、投資顧問和產(chǎn)品推介等個人理財顧問服務活動的業(yè)務人員，以及相關協(xié)助人員，應了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等。 4具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗。個人理財業(yè)務需要從業(yè)人員具有一定的市場營銷學、客戶心理學、

7、財務分析、統(tǒng)計等方面的知識，全面掌握銀行各種個人銀行產(chǎn)品、渠道的專業(yè)知識和營銷要點，一定的學歷水平與工作經(jīng)驗則是從業(yè)人員達到這種專業(yè)勝任要求的基本前提。 5具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。行業(yè)資格是指通過行業(yè)主管部門組織的考試或認可而取得的從事該行業(yè)工作所應當具備的資格。根據(jù)有關監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定，商業(yè)銀行的某些崗位只有具備相應的資格才能上崗，個人理財業(yè)務中涉及相關監(jiān)管部門要求具備行業(yè)資格的，從業(yè)人員應當具備相應的資格，例如CCBP資格等。 6具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。如從事代客境外理財?shù)膹臉I(yè)人員應當具備境外投資管理的能力和經(jīng)驗，從事代客理財業(yè)務托管資格的專職人員應當熟悉托管

8、業(yè)務。 辦法還明確要求，商業(yè)銀行應當根據(jù)有關規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評估等管理制度，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。102銀行個人理財業(yè)務從業(yè)人員的職業(yè)道德 在國外，銀行業(yè)普遍重視員工職業(yè)操守規(guī)范，新員工必須經(jīng)過嚴格的以職業(yè)操守為核心的合規(guī)政策培訓，考試合格并在勞動合同中簽署承諾嚴格遵守操守相關內(nèi)容后，才能夠正式成為銀行業(yè)從業(yè)人員。中國銀行業(yè)協(xié)會制定了銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守，對銀行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)操守進行了系統(tǒng)、完整的規(guī)范。 對于從事銀行個人理財業(yè)務的相

9、關人員來說，首先須遵守銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守，在此基礎上，遵守理財行業(yè)普遍的職業(yè)操守和道德準則。1021從業(yè)人員基本行為準則 1誠實信用。從業(yè)人員應當以高標準職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實信用的原則。 聲譽是銀行的生命線，聲譽風險很可能置銀行于倒閉的邊緣。個人理財服務直接關系到客戶的財富安全，從業(yè)人員誠信與否直接關系到客戶對銀行的信任度，直接影響銀行的聲譽。恪守誠實信用，保持品行正直，毫無疑問是從業(yè)人員首先應當具備的職業(yè)操守。 銀行從業(yè)人員提供的個人理財服務，其主要對象是需要理財?shù)目蛻簟８蝗诵枰碡敚瑥V大工薪階層、平民百姓則更需要理財，如何盤活手頭有限的資金，改善生活條件、提高生活質(zhì)量，

10、為自己養(yǎng)老等生活目標作準備是他們的現(xiàn)實需求。如果說富人來錢容易、花錢快，賺點、賠點無所謂的話，但對那些工薪階層、平民百姓來說，錢要重要得多，因此，個人理財規(guī)劃來不得半點馬虎。受人之托，當忠人之事，從從業(yè)人員入職起，誠信就應該是其必須恪守的準則。辦法明確規(guī)定，開展理財業(yè)務應當遵循符合客戶利益的原則。 2守法合規(guī)。從業(yè)人員應當遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構(gòu)的規(guī)章制度。 例如，從業(yè)人員在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。 從業(yè)人員向客戶提供的所有可能影響其投資決策的材料，以及從業(yè)人員對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內(nèi)容。風險揭

11、示應當充分、清晰、準確，確保客戶能夠正確理解風險揭示的內(nèi)容。 3專業(yè)勝任。從業(yè)人員應當具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。 從業(yè)人員必須有全面、豐富的知識，不僅要求十分熟悉本行業(yè)的各項產(chǎn)品和服務，而且對個人理財涉及的其他金融領域，如證券、保險都能有比較透徹的了解，對關聯(lián)領域的知識，如稅務、法律，也都應有基本的素養(yǎng)，對國內(nèi)外政治局勢、經(jīng)濟走勢有深刻認識，這樣才能針對不同客戶的具體需要和問題，找到解決方案并找到好的解決方案，為客戶作出咨詢，提供建議并提供好的建議。 4勤勉盡職。從業(yè)人員應當勤勉謹慎，對所在機構(gòu)負有誠實信用義務：切實履行崗位職責，維護所在機構(gòu)的商業(yè)信譽。 辦法明確規(guī)定，開展理財業(yè)務應

12、當遵守審慎盡責的原則。 5保護商業(yè)秘密和隱私。從業(yè)人員應當保守所在機構(gòu)的商業(yè)秘密，保護客戶信息和隱私。 為客戶保守秘密是一項最基本的職業(yè)操守。保守秘密和隱私的要求，在國外是非常嚴格的，從業(yè)人員對自己的家人、朋友，即使是沒有任何利益關系的人，都必須遵守；但在國內(nèi)，很多從業(yè)人員不夠重視，無意識甚至有意識地造成客戶信息和隱私外泄的情況時有發(fā)生，導致客戶難以信任銀行，不愿意全面提供相關資料，進而使得銀行無法提供適合的理財方案。而如果沒有最基本的信任，從業(yè)人員又怎么能收集到客戶準確全面的資料，為其制訂最合適的理財方案呢?所以，從業(yè)人員必須恪守保守秘密的職業(yè)道德準則，確保客戶信息的保密性和安全性。 6公平

13、競爭。從業(yè)人員應當尊重同業(yè)人員，公平競爭，禁止商業(yè)賄賂。 7職業(yè)形象。在金融從業(yè)人員職業(yè)形象塑造時不應過分強調(diào)性別魅力，而應注意塑造權(quán)威的保守職場人員的職業(yè)形象，恰如其分地襯托出自身的形象魅力；平時對體型更多地注意去修飾，給人以精力充沛、從容干練之感；將風度禮儀塑造的中心放到臉部，這是個人形象塑造的第一主角，熱情、專業(yè)而可信；整體簡潔大方便于施行，符合現(xiàn)代金融業(yè)高效、專業(yè)的行業(yè)特點。1022從業(yè)人員崗位職責要求 1熟知業(yè)務。從業(yè)人員應當加強學習，不斷提高業(yè)務知識水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風險、法律關系、業(yè)務處理流程及風險控制框架。客戶只需把自己的資產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量要求、預期收

14、益目標和風險承受能力等有關信息告訴從業(yè)人員，由他們針對性地制定出一套符合客戶個人特征和需要的理財方案；通過不斷調(diào)整客戶投資組合，為其設計合理的稅務規(guī)劃即可實現(xiàn)資產(chǎn)增值的目的。2崗位職責。從業(yè)人員應當遵守業(yè)務操作指引，遵循銀行崗位職責劃分和風險隔離的操作規(guī)程，確保客戶交易的安全。從業(yè)人員應做到不打聽與自身工作無關的信息，未經(jīng)批準不為其他崗位人員代為履行職責或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男校徊贿`反內(nèi)部交易流程及崗位職責管理規(guī)定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責有關的物品或信息交與或告知其他人員。3信息披露。從業(yè)人員應當明確區(qū)分其所在機構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和由其所在機構(gòu)自擔風險的產(chǎn)品，對

15、所在機構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風險和產(chǎn)品的最終責任承擔者、本行在本產(chǎn)品銷售過程中的責任和義務等必要的信息。 4信息保密。銀行業(yè)從業(yè)人員應當妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得違反法律法規(guī)和所在機構(gòu)關于客戶隱私保護的規(guī)定，透露任何客戶資料和交易信息。 5內(nèi)幕交易。從業(yè)人員在業(yè)務活動中應當遵守有關禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。 6協(xié)助執(zhí)行。從業(yè)人員應當熟知銀行承擔的依法協(xié)助

16、執(zhí)行的義務，在嚴格保守客戶隱私的同時，了解有權(quán)對客戶信息進行查詢、對客戶資產(chǎn)進行凍結(jié)和扣劃的國家機關，按法定程序積極協(xié)助執(zhí)法機關的執(zhí)法活動，不泄露執(zhí)法活動信息，不協(xié)助客戶隱匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。1023從業(yè)人員與客戶關系協(xié)調(diào)處理原則 1了解客戶。從業(yè)人員應當履行對客戶盡職調(diào)查的義務，了解客戶賬戶開立、資金調(diào)撥的用途以及賬戶是否會被第三方控制使用等情況；同時，應當根據(jù)風險控制要求，了解客戶的財務狀況、業(yè)務狀況、業(yè)務單據(jù)及客戶的風險承受能力。 2禮貌服務。銀行業(yè)從業(yè)人員在接洽業(yè)務過程中，應當衣著得體、態(tài)度穩(wěn)重、禮貌周到。對客戶提出的合理要求盡量滿足，對暫時無法滿足或明顯不合理的要求，應當耐心說明情況，取得

17、理解和諒解。 3公平對待。銀行業(yè)從業(yè)人員應當公平對待所有客戶，不得因客戶的國籍、膚色、民族、性別、年齡、宗教信仰、健康或殘障及業(yè)務的繁簡程度和金額大小等方面的差異而歧視客戶。 4風險提示。向客戶推薦產(chǎn)品或提供服務時，從業(yè)人員應當根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求，對所推薦的產(chǎn)品及服務涉及的法律風險、政策風險以及市場風險等進行充分的提示，對客戶提出的問題應當本著誠實信用的原則答復，不得為達成交易而隱瞞風險或進行虛假或誤導性陳述，并不得向客戶作出不符合有關法律法規(guī)及所在機構(gòu)有關規(guī)章制度的承諾或保證。 從業(yè)人員向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，從業(yè)人員銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及從業(yè)人員對客戶投資情況的評估

18、和分析等，都應包含相應的風險揭示內(nèi)容。風險揭示應當充分、清晰、準確，確保客戶能夠正確理解風險揭示的內(nèi)容。 5利益沖突。從業(yè)人員應當堅持誠實守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務開拓與客戶利益保護之間的關系。在存在潛在沖突的情形下，應當向所在機構(gòu)管理層主動說明利益沖突的情況，以及處理利益沖突的建議；從業(yè)人員本人及其親屬購買其所在機構(gòu)銷售或代理的金融產(chǎn)品，或接受其所在機構(gòu)提供的服務之時，應當明確區(qū)分所在機構(gòu)利益與個人利益；不得利用本職工作的便利，以明顯優(yōu)于或低于普通金融消費者的條件與其所在機構(gòu)進行交易。 6禮物收送。在政策法律及商業(yè)習慣允許范圍內(nèi)的禮物收、送，應當確保其價值不超過法規(guī)和所

19、在機構(gòu)規(guī)定允許的范圍。 7娛樂及便利。銀行業(yè)從業(yè)人員邀請客戶或應客戶邀請進行娛樂活動或提供交通工具、旅行等其他方面的便利時，應當遵循以下原則： (1)屬于政策法規(guī)允許的范圍以內(nèi)，并且在第三方看來，這些活動屬于行業(yè)慣例； (2)不會讓接受人因此產(chǎn)生對交易的義務感： (3)根據(jù)行業(yè)慣例，這些娛樂活動不顯得頻繁，且價值在政策法規(guī)和所在機構(gòu)允許的范圍以內(nèi)； (4)這些活動一旦被公開將不至于影響所在機構(gòu)的聲譽。 8客戶投訴。銀行業(yè)從業(yè)人員應當耐心、禮貌、認真處理客戶的投訴，應接受并及時處理客戶投訴，并確保客戶了解投訴的途徑、方法及程序，采用統(tǒng)一的標準，公平和公正地處理投訴，并遵循以下原則： (1)堅持客

20、戶至上、客觀公正原則，不輕慢任何投訴和建議； (2)所在機構(gòu)有明確的客戶投訴反饋時限的，應當在反饋時限內(nèi)答復客戶；(3)所在機構(gòu)沒有明確的投訴反饋時限的，應當遵循行業(yè)慣例或口頭承諾的時限向客戶反饋情況； (4)在投訴反饋時限內(nèi)無法拿出意見的，應當在反饋時限內(nèi)告知客戶現(xiàn)在投訴處理的情況，并提前告知下一個反饋時限。1024從業(yè)人員與同事關系協(xié)調(diào)處理原則 從業(yè)人員與同事應當團結(jié)合作。從業(yè)人員在工作中應當樹立理解、信任、合作的團隊精神，共同創(chuàng)造，共同進步，分享專業(yè)知識和工作經(jīng)驗。個人理財業(yè)務的開展必須講求合作，依托于銀行內(nèi)部相關同事的支持與配合，加強信息交流、上下溝通與內(nèi)外協(xié)調(diào)。1025從業(yè)人員與所在

21、機構(gòu)關系協(xié)調(diào)處理原則 1從業(yè)人員對所在機構(gòu)應當忠于職守。從業(yè)人員應當自覺遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范和所在機構(gòu)的各種規(guī)章制度，保護所在機構(gòu)的商業(yè)秘密、知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)，自覺維護所在機構(gòu)的形象和聲譽。 2商業(yè)銀行應建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財業(yè)務人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育，要建立問責制，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，及時取消其相關從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。 3商業(yè)銀行應詳細記錄理財業(yè)務人員的培訓方式、培訓時間及考核結(jié)果等，未達到培訓要求的理財業(yè)務人員應暫停從事個人理財業(yè)務活動。 4商業(yè)銀行應當根據(jù)有關規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務

22、人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。1026從業(yè)人員與同業(yè)人員關系協(xié)調(diào)處理原則 1同業(yè)競爭。從業(yè)人員應當堅持同業(yè)間公平、有序競爭原則，在業(yè)務宣傳、辦理業(yè)務過程中，不得使用不正當競爭手段。 2商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護。與同業(yè)人員接觸時，不得泄露本機構(gòu)客戶信息和本機構(gòu)尚未公開的財務數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密；不得以不正當手段刺探、竊取同業(yè)人員所在機構(gòu)尚未公開的財務數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策和產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密；

23、不得竊取、侵害同業(yè)人員所在機構(gòu)的知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)。1027從業(yè)人員與監(jiān)管機構(gòu)關系協(xié)調(diào)處理原則 1從業(yè)人員應當嚴格遵守法律法規(guī)，對監(jiān)管機構(gòu)坦誠，與監(jiān)管部門建立并保持良好的關系，接受銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管。 2從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗不以誘導客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，更不得利用個人理財服務規(guī)避監(jiān)管要求。 3反洗錢。從業(yè)人員應當遵守反洗錢有關規(guī)定，熟知銀行承擔的反洗錢義務，在嚴守客戶隱私的同時，及時按照所在機構(gòu)的要求，報告大額和可疑交易。1028從業(yè)人員的限制性條款 根據(jù)指引，商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品

24、銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。客戶在辦理一般產(chǎn)品業(yè)務時，如需要銀行提供相關個人理財顧問服務，一般產(chǎn)品銷售和服務人員應將客戶移交理財業(yè)務人員。 如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務人員可以協(xié)助理財業(yè)務人員向客戶提供個人理財顧問服務，但必須制定明確的業(yè)務管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。 嚴禁利用代客境外理財業(yè)務變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關金融業(yè)務資格的境外金融機構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品。嚴禁利用代客境外理財業(yè)務變相代理不具備開展相關金融業(yè)務資格的境外金融機構(gòu)在境內(nèi)拓展客戶或從事相關類似活動。 對于頻繁被客戶投訴、投訴事實經(jīng)查實的理財業(yè)務人員，應將其調(diào)離理財業(yè)務崗位，情節(jié)嚴重的應予以紀律處分

25、。1029從業(yè)人員的違法責任 辦法第六十一條至第六十五條，對個人理財業(yè)務中違反法律、法規(guī)應承擔的法律責任作了明確規(guī)定。 1民事責任 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟損失的，應按照有關法律法規(guī)的規(guī)定或者合同的約定承擔責任： (1)商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。 (2)商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的。 (3)不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。 2行政監(jiān)管措施與行政處罰 (1)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)

26、督管理法第四十七條的規(guī)定和金融違法行為處罰辦法的相關規(guī)定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理：違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的； 未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了相關制度但未實際落實風險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的； 泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的；利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的； 挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。 (2)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定實施處罰： 違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準的理財計劃或產(chǎn)品的； 將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反

27、國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的； 提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數(shù)據(jù)的；未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的； 未按規(guī)定進行客戶評估的。 (3)商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營規(guī)則開展個人理財業(yè)務，或利用個人理財業(yè)務進行不公平競爭的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應依據(jù)有關法律法規(guī)責令其限期改正；逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)有關法律法規(guī)可以采取下列措施： 暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品； 建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務管理部門負責人； 建議商業(yè)銀行調(diào)整相關風險管理部門、內(nèi)部審計部門負責人。 (4)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應的法律法規(guī)予以處罰。 3刑事

28、責任 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務存在前述第2項第(1)小項中所列各情形之一，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。 2009年9月20日頒布的銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知中規(guī)定： 商業(yè)銀行因違反相關規(guī)定，或因相關責任人嚴重疏忽，造成客戶重大經(jīng)濟損失，監(jiān)管部門將依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法的有關規(guī)定，追究發(fā)售銀行高級管理層、理財業(yè)務管理部門以及相關風險管理部門、內(nèi)部審計部門負責人的相關責任，暫停該機構(gòu)發(fā)售新的理財產(chǎn)品。10一個人理財投資者教育 個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行為客戶提供的一種專業(yè)化服務活動，這種服務在很大程度上是通過對各種理財工具的綜合運用實現(xiàn)的。由于理財工具涉及多個市場，

29、既包括金融市場也包括商品市場，各個市場具有不同的運行規(guī)律，投資手段比較復雜，客戶難以全面了解和掌握這些理財工具的特性，為幫助客戶熟悉市場運行規(guī)律，有必要對客戶進行全方位的投資者教育。1031投資者教育概述1投資者教育概念 銀行個人理財?shù)耐顿Y者教育，主要是指針對銀行個人理財客戶開展的普及理財知識、宣傳理財政策法規(guī)、揭示理財風險，并引導客戶依法維權(quán)等各項活動。銀行個人理財業(yè)務的投資者教育是由銀行及相關主體實施的有目的、有計劃、有組織的傳播活動。投資者教育的內(nèi)容包括有關個人理財相關知識和經(jīng)驗，其目標是協(xié)助客戶提升理財技能，樹立正確的理性觀念，并提示相關的理財風險，告知客戶所擁有的權(quán)利及權(quán)利的保護途徑

30、，以提高客戶素質(zhì)的一項系統(tǒng)的社會活動。銀行個人理財投資者教育工作是一項普惠全社會的長期工作。 2投資者教育對象 銀行理財投資者教育對象是廣大理財服務對象，包括銀行個人理財客戶以及潛在銀行個人理財客戶。商業(yè)銀行有義務對其所有客戶進行投資者教育，而不僅局限于其高端優(yōu)質(zhì)客戶。相對于高端優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行中小客戶往往因為理財經(jīng)驗少，投資者教育更顯得重要。成功的投資者教育可以有效地減少客戶投訴和糾紛。 3投資者教育實施主體 投資者教育作為一項普惠全社會的活動，其實施主體不應僅是商業(yè)銀行，還應包括監(jiān)管機構(gòu)：行業(yè)協(xié)會以及其他組織，甚至需要全社會各方面的力量來共同參與。作為理財服務的提供者，商業(yè)銀行與客戶接觸

31、最廣，因此是投資者教育的最主要的實施主體，而投資者教育是其不可推卸的社會責任；作為行業(yè)協(xié)會，中國銀行業(yè)協(xié)會在投資者教育中發(fā)揮著行業(yè)組織的協(xié)調(diào)引導作用，它積極指導和組織會員單位加強投資者教育，提升銀行投資者教育工作的統(tǒng)一協(xié)調(diào)性；作為監(jiān)管機構(gòu)，銀監(jiān)會一貫重視投資者教育，對個人理財投資者教育方向和重點提出指導性原則和意見。 此外，一個完善的投資者教育環(huán)境還需要包括教育院校、新聞媒體、專業(yè)機構(gòu)、居民社區(qū)等社會各個方面共同參與，發(fā)揮各自的專業(yè)職能，廣泛開展協(xié)作溝通，從而形成全社會推進投資者教育的良好氛圍。1032投資者教育功能 通過投資者教育可以幫助銀行客戶樹立科學的理財觀，促進銀行理財業(yè)務的發(fā)展，從而

32、提高整個金融市場的運行效率，維護市場穩(wěn)定。 1投資者教育可以幫助客戶樹立正確的理財觀，提高客戶素質(zhì)，增強客戶的風險意識 (1)投資者教育有利于提升客戶對創(chuàng)新產(chǎn)品的認知能力。理財業(yè)務的發(fā)展源泉來自商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，在業(yè)務創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行應及時向客戶進行充分的信息披露，主動介紹創(chuàng)新產(chǎn)品的基本知識，提示相關風險，其結(jié)果是有利于提升客戶對創(chuàng)新產(chǎn)品的認知能力，增強客戶理財技能。 (2)投資者教育有利于增強客戶的信心。投資者教育的一個目標是保護客戶的利益，從而促進市場規(guī)范發(fā)展。其核心是提高客戶的素質(zhì)，使客戶能夠更好地參與市場、投資市場，更好地分享國民經(jīng)濟高速發(fā)展的成果。通過投資者教育可以有效加深客戶

33、對各類市場的了解，從而提升客戶的理財水平，達到增強客戶理財信心的作用。 (3)投資者教育有利于增強客戶自我保護能力。理財業(yè)務涉及多個市場，每個市場具有不同的運行規(guī)律，其中一些市場具有高風險特征，只有通過向客戶進行全面、充分的市場機會與風險揭示，才能使客戶樹立起正確的價值投資理念，正確了解市場、理解市場并把握市場機會，增強自我保護能力。例如，在理財產(chǎn)品說明書中一般都會在首頁醒目位置標注理財產(chǎn)品的風險提示。讓客戶對理財產(chǎn)品的風險有個直觀認識，從而增強客戶的自我保護能力。 2·投資者教育可以有效減少銀行的客戶投訴和糾紛。降低銀行聲譽風險，促進理財業(yè)務健康發(fā)展 投資者教育可以有效提高客戶對理

34、財業(yè)務的風險認知水平，增加銀行和客戶間的互信，減少客戶投訴和糾紛。2008年金融危機期間，一些銀行所發(fā)行的理財產(chǎn)品由于出現(xiàn)零收益甚至負收益現(xiàn)象，遭遇到了大量投訴。雖然有一部分理財產(chǎn)品是由于本身存在瑕疵，但不乏一些產(chǎn)品設計較為合理，而客戶認識不足的情況。投資者教育可以增加客戶對這部分理財產(chǎn)品的認識，減少不必要的投訴和糾紛。 3投資者教育可以規(guī)范理財市場主體行為，提高金融市場有效性。維護金融穩(wěn)定 投資者教育有利于規(guī)范理財市場主體行為。通過投資者教育可以規(guī)范各類市場主體行為，促進市場的規(guī)范化和法制化。通過對投資者的教育，提高客戶的素質(zhì)，將加強客戶參與意識，提高參與水平。客戶參與市場能力的提高，對各類市場主體都會形成強有力的約束。各市場主體都將在一定程度上更加謹慎地對待客戶，規(guī)范自己的行為，