1、網上銀行的比較和改進緒論在科學進步與技術創新中,金融業作為經濟核心部門,其改革和發展一定要從長遠目標考慮,以科技為創新動力,大力開發跨世紀的新型服務品種,走內涵式金融創新發展道路,確保我國金融業在國際大競爭中立于不敗之地。在此環境中,以網絡為依托的網上銀行顯示出強勁生命力。網上銀行并不是銀行計算機系統終端的簡單延伸,它是現代高科技與傳統金融業的有機結合體。具體來講,網上銀行是借助于因特網技術,提供信息服務和金融交易服務,獲取與金融業務有關的各項網上服務,包括存款、付款、轉帳、信用卡消費、代收代付、信息查詢、個人理財,甚至借貸業務等全方位銀行服務項目。網上銀行真正實現了以客戶為中心的銀行3A服務

2、（anytime任何時間anywhere任何地點anyway任何方式）。“網上銀行” (InterntBanking)，是銀行為其客戶提供銀行服務的新手段，它以現有的銀行業務為基礎，利用Internet技術為客戶提供綜合、統一、安全、實時的金融服務。一 網上銀行的發展背景銀行業的發展經歷了三個階段。在實體銀行階段,銀行有經營業務的營業場所和人員,辦理業務是面對面的,業務處理主要以手工為主,兼以部分電子化。在電子銀行階段,經營實體仍然存在,但電子化應用程度大大提高,銀行業務輔以電話銀行、無人自助銀行等形式,自動柜員機、自動存款機、外幣兌換機、夜間金庫等電子金融產品的出現,極大地方便了銀行客戶;虛

3、擬銀行階段是銀行發展的較高層次,在這個階段中,銀行經營實體將不復存在,業務交易主要是通過計算機網絡的運行來實現。網上銀行是該階段發展過程中的典型代表。目前我國金融業主要停留在電子銀行的發展過程中,部分商業銀行已經向虛擬銀行方向拓展。傳統商業銀行的競爭在于資金和信貸能力,未來商業銀行的實力則體現在金融創新和投資決策上。從目前來看,激烈的銀行競爭是金融創新最直接的動因。四大國有商業銀行、九家股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用社、信托、投資、證券公司等金融機構的競爭壓力是顯而易見的。到1999年7月底,在華外資銀行已達152家,其先進的經營技術和管理手段是對中資銀行的巨大挑戰。外資銀行對人民幣業

4、務經營僅僅三年,其業務量卻以每年10%的驚人速度遞增。我國加入WTO,外資銀行享受國民待遇,與中國商業銀行處于平等地位、全方位的競爭只是一個時間問題。但是,在金融創新中,對于網上銀行這一新生事物,國內各商業銀行與外資銀行的差距不大,我國銀行業應該及時把握機遇,未雨綢繆,先行一步。以高科技支持金融創新,是金融業由粗放型經營向集約化經營的有效途徑。銀行本身就是知識密集型的產業部門,它的每一步革新都與高科技發展密切相關。目前,我國銀行擁有龐大的、完整的網絡體系,為網上銀行的開發利用提供了可能。網上銀行的出現,正是體現了高科技與金融創新的有機融合。從近期國內經濟形勢來看,發展網上銀行對擴大內需、經濟增

5、長,可以起到積極的促進作用。從國際金融環境來看,網上銀行的發展是一種必然趨勢。網上銀行被譽為“金融業的雛鷹”,是具有勃勃生機的“朝陽產業”,其優勢在于:(1)降低銀行經營成本,增加銀行利潤。據國外有關資料表明,通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分,不足營業網點的1%。與傳統銀行新建網點、增加員工的擴張規模相較,網上銀行除了在開發期間需投入大量資金外,運行過程中成本費用相對很低。安全第一網絡銀行客戶遍及美國50個州,擁有4000余萬客戶,銀行員工卻僅有15人。(2)突破地域與時間的限制。傳統銀行有固定的營業場所,辦理業務必須限制在銀行營業時間內。網上銀行則可以實現365日全天候服務,只要

6、上網條件具備,不論何人何時何地均可以辦理業務,充分體現其方便快捷、不受時地限制的優點。(3)降低銀行客戶成本,并通過網絡傳遞有關經濟金融信息,使網上銀行能贏得更多的客戶。二 網上銀行的發展現狀1995年10月,美國三家銀行聯手推出全球第一家網上銀行,即安全第一網絡銀行,由此揭開網上銀行的發展序幕,國際各大商業銀行相繼推出網上銀行。預計在今后三年內,70%的美國銀行和80%的歐洲銀行,將提供網上銀行服務,到2005年,網上銀行交易量將占銀行業務的75%。在國內,我國第一筆網上業務,于1998年3月6日,在中國銀行網上交易成功。作為我國網上銀行發展的先鋒,中國銀行又于1999年6月推出網上銀行服務

7、系列產品,包括“企業在線理財”、“銀證快車”“支付網上行”等產品,為廣大商戶開辟了更為廣闊的網上拓展空間。中國建設銀行為此專門成立了網上銀行部,并于1999年6月30日成功開通網上銀行,陸續在北京、上海、廣州、深圳等地投入運行。在建行網上可以進行人民幣外幣的活期定期的查詢、掛失、資金轉帳,信用卡、儲蓄卡的申請、消費,北京網民甚至可以在網上繳納手機費。招商銀行建立的網上銀行由企業銀行、個人銀行、網上證券、網上商城和網上支付五部分組成,結構更趨合理。招商銀行規模小、機構少,現已實現全國聯網,網上銀行已具雛形。中信實業銀行于1999年9月3日與IBM公司軟件部簽約,建立全面電子商務系統,繼而開發網上

8、銀行。國內其他各大銀行均已將此提上議事日程。目前,我國網上銀行正處于開發的黃金期和應用初期,其市場空間巨大。三 國內外網上銀行發展的比較網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。美國安全第網絡銀行(SFNB)從1996年就開始了網上金融服務，美國銀行業6%一7的客戶使用網上銀行系統。目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent Bank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、ATM、POS機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機

9、構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。現舉例說明這兩種銀行的發展情況。(一)高效、快速發展的直接銀行：德國的Entrium Direct Bankers。EntriumDirectBankers，1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網上銀行系統。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統的客戶達15萬；資產總額3818億美元；控制德國直接銀行界30的存款和39%的消費貸款。Entrium沒有分支機構，員工共計370

10、人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發展銀行人均資產580萬美元，中國農業銀行人均資產50萬美元)；而且Entrium認為現有系統完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業銀行敲響警鐘。Entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發展網上銀行服務，它的網上銀行發展戰略十分明確：將Entrium從擁有網上銀行服務的領先的電話直接銀行轉變為擁有電話銀行服務的領先的網上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用

11、先進的科技手段開拓市場、聯絡客戶、處理業務。(二)美國銀行提供網上銀行服務的優秀代表：WellsFargo。根據國際上一家權威的電子商務評價公司，GomezAdvisors，從使用性能、客戶信任程度、網上資源、關系協調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行的評比，WellsFargo是1999年度網上銀行系統使用性能最好的銀行，綜合評分名列第WellsFargo是美國第七大銀行，資產總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34。目前，它被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數量高達160萬，銀行網站每月訪問人數96萬(并非人次)；接受網上銀行服務

12、的客戶占其全部客戶的20。WellsFargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在160萬網上銀行客戶中，15%是由網上銀行服務帶來的新客戶。Wells Fargo取得的成功歸功于幾個因素：(1)及早地開發和使用高科技，包括Internet。WellsFargo早在1994年就開始投資網上銀行，并不斷擴大、提高其網上銀行的服務。(2)方便、多渠道的服務網絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網絡，Internet僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋

13、面廣。提供服務的種類包括：賬戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。WellsFargo認為這一體系對市場開發至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2，并得到特別的關注與服務。WellsFargo是一個傳統的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。目前國際金融界的發展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發展戰略，目前正處在不同的發展階段，但有一點是肯定的，即隨著Internet的不斷發展，隨著金融業的不斷創新，網上銀行必將包含銀行所有的業務，成為銀行主要的業務手段。中國Internet發展較晚，但速度較快，預計

14、2000年底，Internet用戶將達到1500萬戶，PC普及率達到總人口的2%。中國銀行(BOC)從1996年起投入網上銀行的開發，1997年在網上建立了自己的網頁，1998年開始提供網上銀行服務，1998年3月中國第一筆Internet網上電子交易成功。目前，中國銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經開始嘗試提供網上銀行服務。但我國的網上銀行尚處在萌芽階段，發展較慢，仍存在很多問題亟待解決：(1)網上銀行所能提供的服務品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。(2)國內信用卡業務十分落后，仍局限于一種結算

15、工具，嚴重地阻礙了網上銀行、電子商務的發展。(3)網上銀行服務質量不高，速度慢、手續復雜，沒有達到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對網上銀行的認識不清楚。多數人不知道有網上銀行服務；知道有網上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網上銀行是陽春白雪，無人問津。結合我國具體國情，借鑒國外發展網上銀行的經驗，可以在發展網上銀行時考慮以下幾點：(1)在現有的業務經營范圍內創新服務品種。網上銀行僅是一種客戶服務手段，它是以原有的業務處理系統為基礎的。我國商業銀行服務品種單一，嚴重地限制了網上銀行的發展。應抓住時機，學習國外商業銀行的先進經驗，結合我國個人、單位客戶的特點，運用現代金融理論和先進科技

16、，加速金融創新。從實質上解決服務品種單一的問題。(2)重新審視信用卡在國內市場的定位，準確把握國情，與國際接軌，制定切實可行的信用卡業務發展戰略，促進信用卡業的健康發展。(3)擴大宣傳，培養客戶，開拓市場。若干年的習慣要改變，本身就不是一件容易事，何況又是與錢密切相關?中國人對于銀行服務已經習慣耳聽、眼見、手摸，要他們僅通過鼠標進行資金劃轉、賬單支付，需要下大力氣克服疑慮。商業銀行應在網上銀行的開創階段采取措施加大宣傳力度，逐漸改變客戶觀念，為網上銀行的發展奠定客戶基礎。(4)網上銀行對特定客戶群體指向不明確。根據國外銀行開發網上銀行的經驗，使用網上銀行系統的客戶具有較強的群體特征，知識層次較

17、高、資金實力雄厚、關注服務質量。一般的做法是根據該客戶群的情況制定市場開發及服務戰略，例如匯豐銀行的全球至尊銀行賬戶(PremierAccount)，要求賬戶最低余額在50萬港幣或等值貨幣。中國的網上銀行客戶更具有代表性，銀行在展業時應準確劃分客戶群，根據不同客戶群的不同要求制定不同的服務策略，明確市場定位，防止非區別化的政策。四 國內不同商業銀行網上銀行的特點招商銀行（）是國內銀行中涉足互聯網比較早的一家，它的主頁上目前提供了一卡通、網上支付卡、信用卡等業務的在線申請，也可以登錄我們的一卡通賬戶進行余額查詢、賬戶存入支出記錄、網上轉賬等操作。招商銀行推出的網上支付卡擁有500多家網上特約商戶

18、，支持目前幾乎所有主流電子商務站點的交易，包括“瘦猴”前面給大家介紹過的卓越、搜狐商城、當當等，而且其申請和使用都是免費的。交通銀行（）具有悠久的歷史，誕生于1908年。它是中國早期四大銀行之一，也是中國早期的發鈔行之一。解放后，除了香港分行繼續營業外，國內業務都分別并入了人民銀行和建設銀行。1986年交通銀行重新組建，成為中國第一家全國性的國有股份制商業銀行。工商銀行（）成立于1984年，是中國資產規模最大的商業銀行之一，它在全國擁有1億多個人客戶、2萬多個營業點。從我們要為大家重點介紹的網絡業務方面來看，工商銀行的網絡銀行開通城市超過了300個，2003年的交易額達到了19.4萬億元，還被

19、環球金融雜志授予了“中國最佳個人網上銀行”的榮譽，是大家申請在線支付業務的理想選擇。我們可以在其網站上申請使用到個人電子銀行、個人匯款、手機銀行、提前支取與掛失等多種服務，其在線支付業務得到搜狐商城、當當、卓越、新浪商城等購物站點的支持。建設銀行（），誕生于1954年的國慶節。在成立之初，建設銀行一直是國家專業銀行，直到上個世紀80年代中期才開始轉型為商業銀行。1994年，建設銀行的代行財政職能和辦理的政策性基本建設貸款業務移交給了財政部和開發銀行后，正式轉變為一家面向大眾的商業銀行。建設銀行在國內約有2.1萬個分支機構、網點，資產總規模達到了3萬多億元。與前面我們介紹過的招商、工商、交通銀行

20、相比，建設銀行的網點算比較多的一個，而且它提供的網上銀行在服務和安全性上都表現非常出色，稍有遜色的是它的在線支付功能。各網上銀行主要功能包括:為客戶提供賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、代理業務等自助金融服務。網上銀行分為個人網上銀行和企業網上銀行,個人網上銀行是為個人客戶提供的網上自助金融服務。企業網上銀行是為企業客戶提供的網上自助金融服務。各個網上銀行都可以下載認證證書,升級為簽約客戶。簽約客戶除享有普通客戶的所有服務外，還可享受多種形式的賬戶轉賬、網上速匯通、銀證業務、 證券業務 、外匯買賣等服務。坦率地說，從銀行創新營銷渠道的角度來看，招商銀行的網上銀行可以說是中國銀行業中的佼佼者。在

21、招商銀行推出網上銀行之前，中國銀行業的網上銀行一直還在黑暗中摸索前行。 招商銀行的網上銀行開創中國銀行業的新天地，招商銀行在傳統營業網點不多的前提下，通過網上銀行獲得了業務上的長足發展。在從2000年1月至2003年初的3年間，作為中國第一個由企業法人持股的現代商業銀行，招行依靠技術創新和體制創新，創造了中資銀行發展史上的一個神話。3年間，招行對公業務交易量達29229億元，交易筆數518萬筆，收益高達10360萬元; 個人業務交易量高達1239億元，交易筆數達714萬元，收益達6500萬元，每年的綜合成長率高達16%30%。 但是，從某種意義上說，招商銀行的做法是“不得已而為之”。一家新生的

22、銀行，如果沒有殺手锏，也一樣地重走工行、建行老路，全國各地鋪滿網點，招募大量的從初級到高級的銀行人才，添置大量的非計算設備和計算設備，都會被認為是重復建設和缺乏核心競爭力的表現。即使在競爭不充分的中國銀行業，也不會留給一家新生銀行以如此高成本的生存空間。 當外資銀行大舉進攻中國市場時，由于同樣缺乏物理網點優勢，便出現了這樣的預言：未來，外資銀行將主要通過網上銀行的競爭優勢與中資銀行進行競爭。 在某些方面，甚至可以說是許多方面，工商銀行的網上銀行可能都要落后于招商銀行。但這一局面正在得到重大改觀。從2000年之后的各項業務數據指標來看，工行的網上銀行業務的發展速度十分驚人；2000年，工商銀行全

23、年電子銀行業務交易金額達到1.93萬億元，占全行結算業務量的3%。2001年全年實現電子銀行業務交易額3.61萬億元，占全行結算業務量的比率上升到5%; 2002年，全行電子銀行業務交易金額達到8.77萬億元，占全行結算業務量的8%，網上銀行交易金額達到5.35萬億元，同業占比超過80%；2003年，工商銀行電子銀行業務繼續高歌猛進，截至11月底，累計實現交易額18.9萬億，占全行結算業務量的16.5%，其中網上銀行累計實現交易額16.3萬億元，是上年同期的4.08倍。 工行認為，單渠道競爭并不具備競爭力，如何既不放棄原有渠道、又能夠充分發揮各個渠道的優勢，從而形成新的競爭合力，已經成為一個具

24、有殺傷力的辦法。工商銀行的辦法是，并不單獨推廣網上銀行，而是把網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子類業務歸為一類，打包成“電子銀行”概念。在這個基礎上，按照“統一規劃、統一管理、統一開發、統一營銷”的原則，創新和整合產品。 2003年12月18日，工商銀行的電子銀行達到一種新境界。工行在這天推出新一代個人網上銀行“金融家”業務，這標志著工商銀行個人金融業務全面轉型取得了重要的進展。這一個人網上銀行品牌“金融家”具有三個突出特點：一是通過與微軟合作，使安全性達到了先進水平；二是基本覆蓋了目前個人客戶的所有銀行業務需求；三是個性化特征明顯，針對個人客戶群體差異較大的特點，提供不同的特色服務。“金融家

25、”的推出，并非只是增加了一個新產品，而是標志著中資銀行在個人金融業務方面，從以柜面服務為主的傳統服務渠道向以“機構加鼠標”的立體式、全方位服務渠道的全面轉型。這種新渠道模式的出現，不僅保證了個人客戶的穩固，而且可以節約更多的人力，推廣和服務集團客戶和企業客戶。 可以看出，在這種模式下，電子銀行渠道是工商銀行開展營銷、提供業務交易和服務的一個渠道，同時電子銀行和網點機構之間又存在分工：電子銀行重點發展自助式的中間業務、資產業務和信息業務，而機構柜面則主要通過銀行員工人才資源優勢，為優質客戶提供個人理財等全方位服務，并提升服務質量，從而吸引并保持優質客戶，銷售個性化的高附加值產品。從這種意義上講，

26、工商銀行對網上銀行的渠道整合，對中國銀行業未來競爭格局的改變要遠遠大于招商銀行，其目的在于重新整合工商銀行原有的資源和競爭優勢，如果這種整合能夠實現，作為中國最大的商業銀行和網上銀行其發展無可限量。渠道永遠只是到達客戶的手段，而競爭的關鍵和客戶所關心的，永遠是產品和服務。 正如招行憑借網上銀行的崛起而開辟了一個時代一樣，工行憑借渠道整合而重新集結優勢的模式，也將會成為中國銀行業下一發展階段的主要特征。在假設服務同質的前提下，無論網上銀行，還是物理銀行，都是銀行的一個渠道而已，整合效果的差異，決定著銀行的綜合競爭力。 銀行業進入一個渠道整合的時代，但這并非銀行業競爭的本質。正如比爾·蓋

27、茨的預言，“銀行業是必要的，銀行是不必要的。”這說明渠道永遠只是到達客戶的手段，而競爭的關鍵和客戶所關心的，永遠是產品和服務。在裝備了這兩個利器之后，中國的網上銀行才有可能成為真正的“未來戰士”。 網上銀行為中國銀行業提供了一個新的競爭平臺。在這個平臺上誕生的金融產品，決定著這個平臺的效用。根據艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調查，2003年，網絡銀行瓜分了30%的銀行業利潤。而從發達國家的商業銀行紛紛致力于網上銀行擴張的勢頭可以看出，網上銀行的競爭在未來一個時期將持續激烈。展開廣告攻勢、爭奪網上交易份額、爭搶新的客戶源，都將是競爭的內容。 相比于我國銀行業，發達國家的網上銀行在服務面上更為廣泛，

28、業務品種更為齊全，這也是網上銀行的推廣較為順利的重要原因。試想，如果網上銀行的產品的競爭力不如銀行柜臺，客戶為什么會喜歡呢？調查還顯示，在全球范圍內，未來的4年至6年中，網上銀行將以平均90%的速度不斷增長，產品競爭的激烈程度也將持續增長。 在過去的五年間，我國網上銀行的產品也不斷豐富和更加多層次。1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，2001年就擁有了超過1000萬的個人客戶，到2003年吸納了447億元人民幣的儲蓄存款。而招行的4萬戶“金葵花理財”卡用戶的卡均存款108萬元，基本實現了銀行最為理想的盈利模式：向20%的黃金客戶挖掘80%的利潤指標。類似于“一卡通”的金融產品，其價

29、值體現于與傳統銀行卡的支付用途和途徑的區別上。但是這很難被看做是一種新的金融產品，更像是將原有的銀行業務搬到網上而已。這與網上銀行的發展階段相對應，在初期階段的很多業務都是基礎性的。 及至2004年年初，建行推出了網上銀行3.0版本，該版網上銀行在功能上進行了大膽的產品創新，比如推出了對個人客戶的“查得快”、對企業客戶的“批量業務”等。 總體來說，我國的網上銀行尚處于起步階段，網上銀行所能提供的服務品種很少，常常局限在賬戶信息查詢方面，轉賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。另外，國內信用卡業務也十分落后，仍主要是一種結算工具。一位長期資深金融的專家甚至認為，在中國銀行業，不

30、存在真正的產品創新。 一方面，這是與網上銀行的發展階段相對應的。另一方面，由于中國銀行業尚處于不完全競爭狀態，現有的大企業客戶和數目巨大的個人用戶足以維持銀行的幸福生活，中國銀行業在整體上并未真正轉變到以客戶為中心的軌道上來，缺乏創新的動力，這從根本上決定了銀行業務產品創新性的貧瘠。而在國外，銀行業的充分競爭，使得中小企業客戶和個人客戶都會成為銀行的重要利潤來源，因此得以保持產品創新的速度和多樣性。在這一形勢下，尤其是對中小企業客戶而言，非常有理由期待外資銀行的進入。 五 建行網上銀行的優缺點網上銀行的推出,同時也將銀行信息幾乎全部暴露在網上。網上銀行面對的有客戶,也有“黑客”。在國外,已有“

31、黑客”通過因特網入侵銀行,竊取巨額資金。美國每年因信息與網絡安全問題所造成的經濟損失高達75億美元。在不愿利用網上銀行進行交易的客戶中,50%是考慮安全因素。不論是網上“黑客”還是惡作劇者,不論是竊取資金還是更改資料,對于信譽至上的銀行來講,都是一種極大的風險。所以在網上銀行的開發應用過程中,安全防范均應同步進行,必須提高金融防范意識,把嚴密的技術設計和周全的預控措施融入網上銀行工程,對往來信息的收集和分析,應作充分性、真實性的鑒別,確保銀行、客戶雙方資金的安全。網上銀行的安全如果得不到保障,其生存和發展將面臨巨大的威脅。安全問題是網上銀行的第一要素。在網上銀行開發過程中,我國銀行都進行了安全

32、防范方面的工作,發送數據的加密是各行普遍應用的手段。建設銀行運用目前國內最高安全級別的商用操作系統,建立網上動態安全監控系統,對網上銀行系統實行全天侯24小時監控。新用戶在注冊后便可使用建行的網上銀行，此時為非簽約客戶，登陸后可進行帳戶查詢等功能，若要使用轉帳功能則必須到營業網點進行柜面的正式簽約，簽約后再次登陸網上銀行，此時為簽約客戶。正式簽約的客戶可以進行轉帳，匯款，外匯買賣，買賣基金等業務。相比招商銀行的網上簽約，我行的簽約相對比較步驟較多，對電腦的系統配置也有一定的要求，在注冊時可能要求客戶下載補丁等，雖然簽約的步驟比較麻煩，但使用時由于采用的安全證書的保護，大大減少了網絡黑客進行肆意

33、破壞，盜用客戶帳戶的可能性。其次，安全證書可以方便地導入導出，即便不是在家里，也可以方便安全地使用我們的網上銀行。六 建行網上銀行的改進方向1 功能上更加齊全讓客戶足不出戶便可以完成一些日常的家庭理財。諸如：轉帳、活期轉定期、公共事業繳費、外匯買賣、基金買賣、貸記卡的帳單查詢等業務。現在推出的“紙黃金”業務也可以放到網上來進行查詢和交易。曾經推出過的人民幣理財產品可考慮在推出時也同時在網上進行一部分的放量，不僅僅集中在理財柜，這樣可以讓更多的客戶了解我們建行的新產品，也讓更多的客戶有機會投資。2 網銀營銷力度的加強從自身來將，把我行的新產品，新動態等做成彈出式的廣告，隨網頁的打開自動顯示。這樣

34、就能讓凡是打開建行網頁的客戶都能了解，增強了宣傳力。這樣相比一些做成鏈接式的更加有效，有很多鏈接客戶是不會注意去看的。從外界來講，要求簽約網上銀行的有很大一部分客戶是需要在網上購物，這樣我們可以和一些網站聯系，如易趣，淘寶網等在他們的網站上留個空間宣傳建行網銀的使用，吸收更多的客戶。3 增開一個服務窗口只需一個小版面，或是一個鏈接就可以，把我們建行的一些日常的業務以及要求客戶攜帶的證件或是辦理流程都寫在上面，方便客戶的疑問解答，可以做成問答式的，比較生動而易懂。同時，也可以將建行一些操作要求上的改變寫上去，譬如：原來更新磁條只要知道密碼即可，現在要求要本人身份證加密碼，若是代辦還要代辦人的身份證。還有原來結會匯等值10000美金的現在非居民只有5000美金一天，等等辦理要求上的變化都可以寫上去，那樣有的客戶通過網上銀