1、         06-08-14 10:20:00     作者：未知    編輯：studa20信用在任何經(jīng)濟(jì)形態(tài)下都是不可缺少的，尤其是在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中。市場化程度越高，對社會信用管理的要求也越高。隨著我國金融全球化進(jìn)程加快和金融開放程度的加快，信用管理是我國商業(yè)銀行參與國際化競爭的一個必備條件，因此，借鑒發(fā)達(dá)國家信用管理的成熟經(jīng)驗，探索我國商業(yè)銀行信用管理模式尤為重要。 一、發(fā)達(dá)國家信用管理的國際比較（一）美國信用管理制度的特征

2、美國現(xiàn)代市場意義上的賒銷起源于19世紀(jì)30年代末期，由美國帶動的全北美地區(qū)的信用管理體系在20世紀(jì)70年代趨于完善，其結(jié)果是在美國形成了全球最大的信用交易市場，該地區(qū)全面進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)的信用經(jīng)濟(jì)階段。目前，在歐美國家中，個人信用消費(fèi)已占全社會消費(fèi)總量的10%以上，企業(yè)之間的信用支付方式已占到社會經(jīng)營活動的80%以上。1.建立完善的信用管理相關(guān)的法律體系是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)在第二次世界大戰(zhàn)以后，北美市場的信用交易迅速膨脹，各種信用工具紛紛問世。但伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式方面出現(xiàn)了許多問題，諸如公平授信、準(zhǔn)確報告消費(fèi)者信用狀況等問題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者

3、隱私權(quán)問題。信用交易的擴(kuò)大必然改變原有市場規(guī)則及個人生活方式，而信用交易擴(kuò)大的基礎(chǔ)是對企業(yè)和消費(fèi)者個人進(jìn)行征信，并將大量處理過的企業(yè)和消費(fèi)者個人數(shù)據(jù)公開加以傳播，從而涉及到敏感的個人隱私問題，于是，必須有法律將涉及個人隱私的數(shù)據(jù)和合法征信數(shù)據(jù)加以區(qū)分，達(dá)到既保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)不受侵犯的目的，又讓信用管理行業(yè)的從業(yè)人員有法可依開展工作。鑒于這種狀況，在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，美國開始制定相關(guān)的法律并由此形成了一個較完整的框架體系。美國基本信用管理的相關(guān)法律共有17項，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。美國信用管理相關(guān)法律的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，就聯(lián)邦政府而言，并沒有專門設(shè)立一個信用管

4、理局來管理信用和信用管理行業(yè)的事物，它的信用管理功能是隨著市場發(fā)展和有關(guān)法律的建立而指派或自然分配給各有關(guān)部門。美國制定的信用管理相關(guān)法律體系可以分為銀行相關(guān)類和非銀行相關(guān)類。因此美國的執(zhí)法機(jī)構(gòu)也按著銀行和非銀行分為兩類：銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)包括財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟管理辦公室等。在美國生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個人隱私等方面。2.具有發(fā)達(dá)的（個人）資信資料網(wǎng)絡(luò)20世紀(jì)70年代中期，計算機(jī)和通訊技術(shù)開始飛速發(fā)展，促進(jìn)了信用管理行業(yè)的技術(shù)升級和觀念改變，由此，

5、個人收支情況都可以通過發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行和資信機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取較全面的資料。個人信用檔案的內(nèi)容通常從第一次消費(fèi)開始，以后的每一次信用情況如還款情況、透支情況等都將被輸入電腦系統(tǒng)，記入個人信用檔案。每個成員的經(jīng)濟(jì)活動、資信情況等信息構(gòu)成的電子信息系統(tǒng)隨時為各金融機(jī)構(gòu)或職能開發(fā)部門提供全面的信用資料。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，消費(fèi)者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。3.具有有效的個人、企業(yè)資信評估機(jī)制完善的信用管理制度必須以健全的信用服務(wù)管理行業(yè)的發(fā)展為基礎(chǔ)和組織保障，在美國

6、有許多專門從事征信、資信評級、商賬追收、信用保險、信用管理、國際保理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)和信用管理機(jī)構(gòu)。在個人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國擁有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)信用局為消費(fèi)者服務(wù)，專門管理個人的資信檔案，為金融、商業(yè)等部門了解個人信用狀況提供服務(wù)；在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全球最大、歷史最悠久和最有影響的公司，該公司建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋面超過全球5700萬家企業(yè)的信息；在資信評級行業(yè)，主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard and Poors）、菲奇公司 （Fitch）和達(dá)夫公司（Duff&Phelps），他

7、們基本主宰了美國的資信評級市場。正是信用管理行業(yè)的足夠發(fā)達(dá)，企業(yè)和消費(fèi)者個人的征信數(shù)據(jù)可以合法的獲取，對交易對象的企業(yè)和消費(fèi)者個人的信用狀況的調(diào)查和分析的結(jié)論，可以被公開且合法的查詢和傳播。4.銀行客戶重視自己的信用在美國這樣一個信用交易十分普遍的國家里，銀行客戶都具有較強(qiáng)的信用意識，因此，無論企業(yè)還是消費(fèi)者個人都十分重視自身的信用狀況。在美國的企業(yè)中都普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為了有效防范風(fēng)險，企業(yè)一般都愿意和有資信記錄的企業(yè)和個人打交道。由于信用交易與個人的日常的生活息息相關(guān)，所以美國的消費(fèi)者都普遍重視自己的信用狀況。在美國，無論人們怎樣遷徙，他們都有一

8、份無法偽造的社會安全號，這就是資信公司給每個人作出的信用報告，任何銀行、公司或企業(yè)需要時，都可以付費(fèi)查詢。企業(yè)或個人一旦有不良的信用記錄，將在很長一段時間內(nèi)（個人的不良信用記錄一般保持7年）無法從信用報告抹去。所以，在美國這種信用管理教育十分普遍，企業(yè)和個人視信用為自己的生命，其原因就在于信用關(guān)系到他們現(xiàn)在以及未來的社會福利及權(quán)益。（二）歐盟國家的模式法國、德國等一些歐洲國家的信用管理制度的特征主要表現(xiàn)為：1.信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中央銀行的一個部門而設(shè)立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立。在法國，法國中央銀行的信用局以每月為間隔向銀行采集銀行客戶的信息。在比利時，信用信息辦公室根據(jù)一個記錄有關(guān)分期付款

9、協(xié)議、消費(fèi)信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時中央銀行（比利時國家銀行National Bank of Bel- gium）的一個部門。2.銀行需要依法向中央銀行信用信息局提供相關(guān)信息。在德國、法國這些國家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。3.中央銀行履行監(jiān)管職能。以德國、比利時和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監(jiān)管自然主要由中央銀行來承擔(dān)。4.信用信息透明度高。各國都通過法律或法規(guī)的形式對征信數(shù)據(jù)的采集和使用作出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀

10、行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)（positive data）和負(fù)面數(shù)據(jù)（Negative data）兩部分，各國對共享信息的類型通常都有規(guī)定，一些國家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運(yùn)作僅被限定在負(fù)面信息。而美國、加拿大和智利等國家則允許正面信息和負(fù)面信息都共享。5.更重視法律建設(shè)的實用性。德國、英國等一些歐盟國家非常注重信用管理的立法建設(shè)，如德國的通用商業(yè)總則、個人數(shù)據(jù)保護(hù)法，以及英國的消費(fèi)信貸法較為著名。同時也特別強(qiáng)調(diào)法律的實用性，其立法原則是在保護(hù)人權(quán)和開放數(shù)據(jù)之間取得平衡。在歐盟成員國生效的相關(guān)法律通常稱為歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)，在強(qiáng)調(diào)開放各種數(shù)據(jù)的同時，特別指出不能濫用數(shù)據(jù)。二、我國銀行業(yè)信用管理應(yīng)用模式的研究信用管理體系的建設(shè)和操作程序的制定，在我國銀行業(yè)已引起了廣泛的重視并已進(jìn)入了實際實施階