1、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融需求問題研究經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融需求問題研究【摘要】：中國要發(fā)展，首要的是解決“三農(nóng)”問題，而“三農(nóng)”問題的解決關鍵，在于農(nóng)村的信貸問題。我國農(nóng)民可用地面積由于所在地域不同,存在著很大差異,這些差異決定了不同地域的農(nóng)民會采取不同的謀生手段,他們的資金需求也各不相同.因此建設新農(nóng)村,要根據(jù)不同地域農(nóng)民的資金需求,分別給予不同的農(nóng)村金融支持.在農(nóng)用地比較充足的地區(qū),要大力扶持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè),加大政府補貼和政策性投入;而在農(nóng)用地比較不充足的地區(qū),則要大力支持當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,擴大縣級分行相對自由的借貸權(quán)限,組建鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行.因此 基于農(nóng)民資金需求分類的農(nóng)村金融支持分析是必要的。【關

2、鍵詞】：農(nóng)村金融；金融需求；金融制度引言：當前，國際金融形勢復雜，將經(jīng)濟、政治、社會等因素交織在內(nèi)。2010年國際金融形勢面臨更大的風險，由此會對中國經(jīng)濟金融發(fā)展產(chǎn)生重大影響。主要包括：國際貨幣體系將面臨重大變革，全球失衡狀態(tài)繼續(xù)收斂式發(fā)展，全球大宗商品、資產(chǎn)價格泡沫到頂，主要發(fā)達國家進入降息周期等。在國際金融發(fā)展的大環(huán)境下，中國經(jīng)濟發(fā)展走過自己的春夏秋冬，從城市改革帶動農(nóng)村金融改革，自改革開放以后，東部沿海地區(qū)在工業(yè)化浪潮下開啟了城市化的大門，外資經(jīng)濟、民營經(jīng)濟、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的崛起在增加人民收入、發(fā)展地區(qū) 經(jīng)濟的同時，也徹底改變了農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)。一、現(xiàn)狀 自從三農(nóng)問題的提出以來，國家及各級政府對

3、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的關注越來越多，每年人代會都會將三農(nóng)問題提到一個議程上來。應該說，解決三農(nóng)問題是我國最重要的任務之一。那么，狠抓農(nóng)村經(jīng)濟建設是從整體上解決三農(nóng)問題的必要環(huán)節(jié)。作為農(nóng)村經(jīng)濟中的一大分支農(nóng)村金融，就不得不談了。改革開放以來，政府在農(nóng)村金融領域?qū)嵤┝艘幌盗懈母锱c發(fā)展、促進農(nóng)村金融深化的措施。這些措施均是政府從金融供給角度對農(nóng)村金融市場所作出的制度性安排。它僅僅從滿足制度供給者和制度生產(chǎn)者本身的需求出發(fā)，不能適應金融需求者的金融需求。使得農(nóng)村金融服務的供給嚴重滯后于農(nóng)村金融需求（何廣文，1999）。為此，需要以農(nóng)村金融需求為導向，矯正農(nóng)村金融需求商品供給失衡的現(xiàn)象。 （一）具體而言，農(nóng)

4、村金融需求主要包括以下幾個方面：1、信貸需求。農(nóng)村經(jīng)濟活動主體包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、政府。因此，農(nóng)村金融信貸需求從主體上來看也不外乎這三類。 （）、農(nóng)戶的信貸需求。一般而言，農(nóng)戶可以分成貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶三個類型。貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金和生活性資金都很缺乏，雖然他們也有一定的資金需求，但是他們由于抵御風險能力太弱難以成為商業(yè)性金融機構(gòu)的承貸主體，基本被金融機構(gòu)所排斥。貧困農(nóng)戶的資金需求要么靠救助性資金來滿足，如扶貧資金、公益性組織的小額信貸資金、政策性金融的優(yōu)惠資金等，要么靠親朋好友的私人借貸和高利貸來滿足。維持型農(nóng)戶一般來說已經(jīng)基本解決溫飽問題，也比較講信譽，由于貸款回收率比較高，

5、該類農(nóng)戶是農(nóng)村信用社的主要貸款對象。市場型農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，是以市場為導向的專業(yè)化、規(guī)模化、技能型生產(chǎn)，由于資金投入比前兩者都要大，資金需求也相對比較多。但是，由于缺乏承貸機制，特別是缺乏商業(yè)銀行要求的抵押擔保品，難以符合商業(yè)銀行的貸款條件，加上農(nóng)村信用社的信用貸款規(guī)模較小，資金缺口比較大，嚴重阻礙了該類農(nóng)戶的發(fā)展壯大。 （）、農(nóng)村企業(yè)的信貸需求。農(nóng)村企業(yè)主要包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、民營大中型企業(yè)、民營中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及少量的國有企業(yè)。龍頭企業(yè)由于資金實力較強、規(guī)模較大、貸款風險小，一般能夠獲得商業(yè)銀行的資金支持。但是，對于正在形成中的中小規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，由于缺乏健全的承貸機制，其

6、大量的資金需求難以得到滿足，嚴重制約了該類企業(yè)的進一步發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營中小企業(yè)貸款難已經(jīng)成為農(nóng)村金融領域最突出的問題之一。由于產(chǎn)權(quán)制度和融資機制存在的缺陷、信用擔保和抵押制度不完善、企業(yè)信息不透明、企業(yè)主的素質(zhì)總體不高等多方面的因素，這兩類企業(yè)的貸款風險比其它類型的企業(yè)都大，很難獲得正規(guī)金融機構(gòu)的貸款支持不得已轉(zhuǎn)向利率較高的民間間接融資。（）、政府的資金需求。政府對金融資金的需求主要是體現(xiàn)在政府對公共品和準公共品的提供上。在世界貿(mào)易組織框架下，政府對農(nóng)業(yè)的支持主要有“黃箱”、“綠箱”等政策。當前，政府通過提供服務或者公共品的間接方式即通過“綠箱”政策正在越來越多的被各國政府所利用，其中包括

7、政府的政策性金融服務。一般而言，農(nóng)村的政策性金融服務主要包括幾個方面：糧食安全儲備貸款、農(nóng)業(yè)基礎設施貸款、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款、農(nóng)業(yè)基建和技術改造貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款以及農(nóng)村政策性保險等等。在我國政府財力有限、財政支農(nóng)資金不足的條件下，農(nóng)業(yè)政策性金融對農(nóng)業(yè)的支持必然成為我國政府的長期選擇。 2保險需求。農(nóng)村地區(qū)的保險需求主要源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然和市場的雙重風險以及由于缺乏各種社會保障制度而導致的醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)等方面的風險；此外，農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的市場化、城鎮(zhèn)化過程也催生了不同的保險需求。具體而言，農(nóng)村保險需求可以分為農(nóng)業(yè)保險需求、農(nóng)民的人生保險需求和農(nóng)村企業(yè)的保險需求。 （）、農(nóng)

8、業(yè)保險需求。我國幅員遼闊，氣象條件復雜多樣，各種自然災害頻繁發(fā)生。另外，我國農(nóng)業(yè)主要是以家庭為單位的小規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是屬于完全競爭領域，農(nóng)戶的市場風險也十分突出。因此，防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風險和市場風險，對于增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定性具有重要的意義。農(nóng)業(yè)保險需求是我國農(nóng)村最基本的保險需求。 （）、農(nóng)民的人身保險需求。同城市居民一樣，農(nóng)民的基本保險需求也是養(yǎng)老和醫(yī)療方面的保障。我國當前已經(jīng)進入老齡化社會，由于部分青壯年農(nóng)民從農(nóng)村流入城鎮(zhèn)，農(nóng)村的老齡化問題更加嚴重，長期的計劃生育政策使得農(nóng)村家庭小型化。因此，農(nóng)村迫切需要社會化養(yǎng)老保障，許多經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村已經(jīng)具備辦理社會養(yǎng)老保險和

9、商業(yè)補充養(yǎng)老保險的條件，特別是城市化進程中失去土地農(nóng)民的養(yǎng)老保險需求更為突出。醫(yī)療保險方面，實行聯(lián)產(chǎn)承包責任制之后，在我國實施近年的合作醫(yī)療保險制度也隨之瓦解，當前我國左右的農(nóng)民靠自費醫(yī)療，因病致貧的現(xiàn)象逐年遞增，并成為困擾農(nóng)民生活的一大問題。所以，合理、有效地解決農(nóng)戶面臨的因疾病所帶來的風險是農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展和農(nóng)民奔小康的重要保障。 （）、農(nóng)村企業(yè)的保險需求。企業(yè)的保險需求主要包括財產(chǎn)險和責任險，農(nóng)村企業(yè)也不例外。隨著我國二、三產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，適應工業(yè)化生產(chǎn)特點的保險產(chǎn)品有著較大的需求，如財產(chǎn)保險、雇主責任險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險等。 3投融資渠道需求。改革開放實行聯(lián)產(chǎn)承

10、包責任制以來，我國農(nóng)民貨幣收入大大提高，部分地區(qū)以及部分農(nóng)民成了先富起來的群體，這部分農(nóng)民有著較多的閑置貨幣，除了傳統(tǒng)的存款需求之外，對其他金融產(chǎn)品尤其是理財投資類金融產(chǎn)品的需求與日俱增。但是由于農(nóng)村地區(qū)富裕農(nóng)民比較分散，難以形成規(guī)模效應，造成農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品比較單一，農(nóng)民的金融投資需求難以很好地得以滿足。 4其他金融需求。除了以上比較突出的金融需求之外，其他金融需求也不容忽視。首先是存款、匯兌、結(jié)算等需求。隨著農(nóng)民貨幣收入和農(nóng)民對外經(jīng)濟交流的逐步增加，農(nóng)民存款、匯款的需求也日益增多。然而，由于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民居住比較分散，即使是信用社也很難做到村村設點，許多村莊離金融機構(gòu)比較遠很難滿足農(nóng)民的存款

11、、匯款等需要。其次，某些金融服務，如代收代付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、證券委托交易等只有在提供的過程中才能激活農(nóng)村居民的潛在金融需求。 （二）現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融需求總體特征農(nóng)村的金融需求由于受到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展階段以及農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)濟狀況的約束，呈現(xiàn)出與城市地區(qū)金融需求不同的特征。 1農(nóng)村金融需求主要是存、貸、匯等基本的金融需求。凱恩斯將人們持有貨幣的動機分為交易動機、預防動機和投機動機。與城市相比，農(nóng)村居民由于貨幣收入較少并且缺乏必要的社會保障和醫(yī)療保障，所以大部分的貨幣結(jié)余主要是以流動性和安全性較高的存款形式存在，對貨幣的需求以交易性需求和預防性需求為主。投機性的金融產(chǎn)品則由于大部分農(nóng)村居民的金融知識的缺

12、乏和投資渠道不暢而只有少量需求。我國農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)普遍存在融入資金的需求，但是由于農(nóng)村總體資金缺乏加上資金流失嚴重，難以滿足農(nóng)村的貸款需求。全國農(nóng)村固定觀察點調(diào)查資料顯示：年全國農(nóng)戶的借款有來源于私人借貸，說明農(nóng)戶貸款需求的滿足度很低，貸款需求是農(nóng)村金融領域最突出的問題。隨著農(nóng)村經(jīng)濟對外交流的日益頻繁和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，匯兌、結(jié)算等金融需求也已經(jīng)成為農(nóng)村金融的基本需求，方便、快捷的匯兌和結(jié)算體系成為農(nóng)村經(jīng)濟生活中不可或缺的條件之一。因此，如何滿足和多大程度上滿足農(nóng)村經(jīng)濟對存、貸、匯等基本的金融需求是農(nóng)村金融體制改革必須考慮的基本問題。 2差異性、多層次。我國農(nóng)村幅員遼闊，自然和社會條件千差萬別，

13、農(nóng)村金融需求也必然存在著區(qū)域差異性。大體上看，西部落后地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟大部分仍處在封閉、半封閉的自然經(jīng)濟狀態(tài)，農(nóng)戶的收入以實物收入為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般只能維持在簡單再生產(chǎn)水平上，農(nóng)戶的儲蓄和負債能力都很弱，他們的金融需求特別是資金需求很難由商業(yè)性金融機構(gòu)來提供；中部地區(qū)農(nóng)村大體處于自然經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡階段，農(nóng)戶可以根據(jù)自身情況選擇出外打工還是從事農(nóng)業(yè)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，收入潛力較大，他們的金融需求一般可以從農(nóng)村信用社等小額信貸機構(gòu)得到滿足；東部發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟與城市地區(qū)區(qū)別不大，居民對金融產(chǎn)品與金融服務的需求則比較全面。另一方面，農(nóng)村金融需求的層次性也很明顯。例如，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，除了一般的存、貸、

14、匯需求以外對其他金融服務要求較高，由于資金需求規(guī)模較大，其金融需求只能由實力雄厚、產(chǎn)品與服務齊全的商業(yè)銀行來滿足；農(nóng)村中小企業(yè)和一般農(nóng)戶的金融需求主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)業(yè)務上，由于他們金融需求規(guī)模小、成本高，不適合商業(yè)銀行的大規(guī)模運作，他們的金融需求主要由農(nóng)村信用社或者民間借貸來滿足。貧困農(nóng)戶則更多需要扶貧資金或者政策性資金加以扶持。 3小規(guī)模、高成本、高風險。隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的推行，農(nóng)村金融需求主體從過去的生產(chǎn)集體變?yōu)閱蝹€農(nóng)戶，這種經(jīng)濟決策主體的分散化決定了農(nóng)村金融需求無論是存款還是貸款都呈現(xiàn)出小規(guī)模特征。從儲蓄存款看，占總?cè)丝诒壤s的農(nóng)村居民儲蓄只占全國的，農(nóng)村居民的人均存款余額只有城鎮(zhèn)居民

15、的十分之一左右；而農(nóng)戶貸款平均每戶不到一萬元，與城鎮(zhèn)居民的差距也很大。雖然總體來看農(nóng)村企業(yè)的金融需求規(guī)模巨大，但是由于企業(yè)規(guī)模小，單個農(nóng)村企業(yè)的金融需求也相對較小。這種分散化、小規(guī)模的金融需求，必然導致金融機構(gòu)的經(jīng)營成本的增加。另外，由于農(nóng)村經(jīng)濟面臨更大的自然和市場風險，貸款主體又很難提供合格的抵押擔保品，客觀上導致農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營的高風險。 4季節(jié)性和時間性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性決定了農(nóng)村金融需求的季節(jié)性，“春貸秋收冬不放”是農(nóng)村金融的典型寫照，雖然科技的進步使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有可能擺脫季節(jié)的約束，但總體而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征仍然十分明顯。另一方面，農(nóng)村絕大部分是中小民營企業(yè)，中小企業(yè)以多樣化和小

16、批量著稱，他們的金融需求往往小規(guī)模、頻率高、隨意性大、時間緊，不像大型企業(yè)有很強的計劃性，這增加了金融需求的復雜性。 我國農(nóng)戶和龍頭企業(yè)在參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中，必然形成對資金的大量需求。其次，隨著城市工業(yè)向農(nóng)村地區(qū)的逐步轉(zhuǎn)移以及國家對農(nóng)村工業(yè)化的重視，我國農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出較快的發(fā)展勢頭。同農(nóng)業(yè)相比，農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對資金的需求量更大。第三，小城鎮(zhèn)和農(nóng)村基礎設施建設也將需要大量的資金投入。專家估計，未來十年，我國每年至少要轉(zhuǎn)移萬人進入小城鎮(zhèn)，需要投入不少于萬億元資金；基礎設施方面，如果按照聯(lián)合國推薦的占指標，有關專家測算，我國未來十年農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎設施投入在萬億萬億

17、之間。這表明，我國農(nóng)村對包括金融資金在內(nèi)的各項資金需求將大幅度增加。二、存在問題金融需求的變化隨即導致農(nóng)村出現(xiàn)了幾大需求與現(xiàn)狀的矛盾。（一）首先，農(nóng)村消費信貸需求強烈，但銀行信貸供給嚴重不足，貸款利率高超過農(nóng)戶承受力。自去年以來，國家相繼出臺了“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”和小型農(nóng)機具下鄉(xiāng)等活動，讓大部分農(nóng)民欣喜若狂。目前，許多農(nóng)民為擴大糧食種植面積，降低勞動強度，提高生產(chǎn)效率，改善生活和生產(chǎn)條件，引發(fā)較為強烈的購買小型農(nóng)機具以及汽車摩托車的愿望，而國家推出的一系列下鄉(xiāng)活動，可謂正中下懷。但欣喜之余，部分農(nóng)民也表示了憂慮，主要是這些農(nóng)機具包括汽車等下鄉(xiāng)產(chǎn)品價格較高，依靠自身積累根本無法購置。因此，

18、他們衷心希望，國家還要出臺相關的消費信貸措施，在進行“農(nóng)機具下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”的同時，讓消費信貸也跟著下鄉(xiāng)，農(nóng)村金融機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等要積極開辦農(nóng)村消費信貸業(yè)務，支持農(nóng)民購買農(nóng)機具和交通運輸工具，以及彩電、冰箱、洗衣機、電腦等中高檔耐用品等。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)國家政策和農(nóng)村市場需求，設計適銷對路的信貸產(chǎn)品，如目前針對國家提倡的“家電下鄉(xiāng)”和“汽車下鄉(xiāng)”等，在充分調(diào)查和風險控制的基礎上，設計出相應的信貸產(chǎn)品，并給予一定的利率優(yōu)惠，豐富農(nóng)村消費信貸市場，刺激農(nóng)村消費，進一步拉動內(nèi)需。來自農(nóng)民的消費需求令人欣喜，但貸款的發(fā)放單位，及各商業(yè)銀行卻

19、并沒有真正做到積極主動促進刺激農(nóng)村的這類需求。廣大農(nóng)民朋友的意見反映也主要集中在廣大的金融機構(gòu)上。根據(jù)新浪網(wǎng)的一段數(shù)據(jù)【截止2006年4月底鄖西縣金融機構(gòu)各項存款余額1.8億元，比年初增長2.1億元，增幅13.3%；各項貸款4.2億元，比年初增長834萬元，增幅2%。其中工業(yè)貸款、私營企業(yè)貸款余額均為零；商業(yè)貸款1億元，占比23.1%；農(nóng)業(yè)貸款1.76億元，占比42%。通過對土門鎮(zhèn)了坡村377戶農(nóng)戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2004年、2005年、2006年1季度農(nóng)戶信貸需求額分別為79.4萬元、54.7萬元、17.4萬元，實際貸款分別為35. 5萬元、23.4萬元、2.5萬元，信貸需求滿足率分別為44.7%

20、、42.8%、14.4%】我們不難看出信貸有效供給明顯不足。而這幾年里，農(nóng)民對大中型農(nóng)用機具的需求日益增長，對短期小額貸款的愿望也日益強烈，這些都與銀行的貸款供給不足產(chǎn)生了比較大的矛盾。而貸款利率過高，超過了農(nóng)戶的承受力則是現(xiàn)階段農(nóng)民信貸需求供給間的又一大矛盾。作為農(nóng)村信貸供給主體,農(nóng)信社沒有認真分析農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，區(qū)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貸款對象確定貸款利率。【從2005年8月起全面提高貸款利率上浮幅度，質(zhì)押、抵押、保證、信用分別上浮30%、80%、100%、130%；農(nóng)戶小額信用貸款特級、一級、二級、三級分別上浮70%、80%、90%、100%。以三級信用戶為例，1年期小額信用貸款利率由原來的8.37

21、%提高11.16%，按1年期1萬元本金的貸款計算，農(nóng)戶將比以前多支付利息279元，貸款定價過高，合法而不合理。同時，由于信用社貸款利率與民間借貸利率差不多，貸款手續(xù)卻要比民間借貸復雜，許多農(nóng)戶因此選擇了民間借貸，造成農(nóng)信社信貸業(yè)務嚴重萎縮。（摘自新浪）】對于這樣一個問題其實也在內(nèi)在制約著農(nóng)村貸款額度過小的問題。由于貸款利率偏高，農(nóng)村貸款比率不高，進而導致銀行對農(nóng)村貸款發(fā)放的緊縮。（二）其次，農(nóng)村面廣分散，但農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點大量撤并，金融服務質(zhì)量下降。農(nóng)村人口分布向來有分散，點狀集中的特點，且多以未成年人及老年人為主。而金融機構(gòu)由于考慮到成本，產(chǎn)品的推廣度，產(chǎn)品受眾問題等多方面的因素，相繼對農(nóng)村

22、網(wǎng)點進行了撤并。這無疑對農(nóng)村金融的發(fā)展是雪上加霜。農(nóng)民得不到優(yōu)質(zhì)便利的金融服務，自然從心理上便無法繼續(xù)追求更深層的金融服務，導致農(nóng)村金融服務無法呈現(xiàn)良性發(fā)展的態(tài)勢。（三）再次，農(nóng)村金融需求多樣化，但農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，難以滿足廣農(nóng)村大客戶需求。當前，農(nóng)民一是需要靈活的信貸服務。由于農(nóng)戶有組織的外出打工，為了節(jié)省時間和路費，希望金融部門上門收貸收息。【鄖西縣夾河鎮(zhèn)腰灘河村每年都組織大批勞力到河北省打工，路費和進廠“保證金”近2000多元需要貸款，每年正月發(fā)放“打工貸款”，12月份信用社到打工地收貸收息，路費由打工組織者負擔。2002年以來，夾河農(nóng)村信用社累計發(fā)放打工貸款920萬元，貸款收息率100

23、%，貸款不良率為零，信用社和農(nóng)戶都很滿意（新浪網(wǎng)）】。二是需要快捷的結(jié)算服務，尤其是希望農(nóng)村信用社盡快開通全國聯(lián)行結(jié)算業(yè)務；三是需要綜合金融服務。農(nóng)民可支配收入增加，家庭作坊式小企業(yè)得到蓬勃發(fā)展。由于其經(jīng)營規(guī)模有限，信貸需求不大，但他們希望銀行發(fā)揮點多面廣、信息靈的優(yōu)勢，為他們提供財務管理、咨詢評估、投資理財?shù)确矫娴姆铡６拖嚓P調(diào)查，目前縣域金融機構(gòu)經(jīng)營產(chǎn)品仍主要以傳統(tǒng)業(yè)務為主：農(nóng)村銀行大都不貸款，主要辦理存款和結(jié)算業(yè)務；或只辦理糧棉油等專項貸款業(yè)務；信貸業(yè)務以質(zhì)押、擔保和銀行承兌為主，貸款余額逐年下降，信貸需求滿足率僅30%左右。可以說，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，并將成為制約社會主義新農(nóng)

24、村建設的瓶頸。三、現(xiàn)有政策和解決方案-農(nóng)村金融發(fā)展的政策扶持及外部環(huán)境的協(xié)調(diào)問題國際農(nóng)村政策優(yōu)化借鑒 ，國內(nèi)農(nóng)村政策優(yōu)化借鑒：本屆“兩會”之后，以小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶為主體的“草根經(jīng)濟”融資問題或?qū)⒃谡邇?yōu)惠和體系建設方面獲得實質(zhì)進展，有關部門擬于近期出臺數(shù)項農(nóng)村金融機構(gòu)稅收扶持政策。全國政協(xié)委員、國家開發(fā)銀行前副行長劉克崮“兩會”期間表示，“草根金融體系應三分兩化。 三項針對農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策請示已經(jīng)上報國務院，并獲得原則同意，有關部門將于近期出臺稅收扶持政策。主要針對小額貸款或農(nóng)村金融機構(gòu)的三類業(yè)務收入提供不同程度的稅收減免。 具體內(nèi)容為，其一，在2009年1月1日至2013年12

25、月31日期間，對金融機構(gòu)發(fā)放的、5萬元以下的農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營業(yè)稅；對上述利息收入在計算應納稅所得額時，按90%減計收入。其二，在2009年1月1日至2011年12月31日期間，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、銀行全資發(fā)起設立的貸款公司、法人機構(gòu)所在地在縣及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行，其金融保險收入減按3的稅率征收營業(yè)稅。其三，在2009年1月1日至2013年12月31日期間，保險公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務的保費收入，對其應納稅所得額按照90%的比例減計收入。 四、相關對策建議：解決當前農(nóng)村金融需求問題也必須從這幾個方面入手。（一）健全農(nóng)村金融服務組織體系。

26、一是加快農(nóng)村新型金融組織試點步伐。積極探索農(nóng)村資金互助組織試點。二是加快金融機構(gòu)網(wǎng)點建設。各涉農(nóng)銀行機構(gòu)特別是農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行應充分發(fā)揮商業(yè)性支農(nóng)優(yōu)勢，加快農(nóng)村分支機構(gòu)網(wǎng)點的設立和業(yè)務的開展，充分利用資金和網(wǎng)絡優(yōu)勢，發(fā)揮好支農(nóng)作用。三是加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。圍繞優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設開發(fā)金融產(chǎn)品，對競爭能力強、市場前景廣闊的產(chǎn)業(yè)優(yōu)先支持；圍繞農(nóng)民專業(yè)合作組織開發(fā)金融產(chǎn)品，助推科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展；為農(nóng)副產(chǎn)品物流企業(yè)開發(fā)金融產(chǎn)品，促進疏通農(nóng)村商品供需渠道；為農(nóng)民進城（中心鎮(zhèn)）購房和到集中居住區(qū)建房居住開發(fā)金融產(chǎn)品，為農(nóng)民住房提供信貸支持。（二）健全農(nóng)村金融服務擔保體系。增加各級財政對擔保機構(gòu)資

27、金投入，組建專門貸款擔保機構(gòu)，投放信貸扶持農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)民種養(yǎng)大戶等發(fā)展生產(chǎn)；擔保公司需控制利率上浮水平，減輕農(nóng)民的資金壓力。推進農(nóng)村集體用地使用權(quán)抵押貸款試點，探索農(nóng)民林地（權(quán)）、水面承包經(jīng)營權(quán)、合作組織股權(quán)、農(nóng)業(yè)機械等抵質(zhì)押貸款方式；推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶互保、專業(yè)合作組織為成員擔保等多種信用保證方式，為增加有效信貸投放提供有力支持。（三）健全農(nóng)村金融服務保險體系。引入保險機制，突破農(nóng)村小額貸款窘境，開發(fā)保費低廉、保障適度、簡捷易懂的小額貸款險種，使涉農(nóng)企業(yè)、廣大農(nóng)戶無須提供擔保即可獲得銀行信貸支持，真正實現(xiàn)花小錢、受大益、得實惠；總結(jié)推廣泗洪小額信貸保險的經(jīng)驗做法，化解“

28、三農(nóng)”貸款風險，激發(fā)銀行放貸積極性；鞏固發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，完善農(nóng)業(yè)保險“聯(lián)辦共保”模式，不斷擴大保險覆蓋面。（四）健全農(nóng)村金融服務政策支持體系。認真落實省政府關于農(nóng)村金融的財政扶持政策，組織新型農(nóng)村金融組織、擔保公司、金融機構(gòu)向省財政申報獎勵和風險補償資金，推動金融機構(gòu)扶持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，擴大扶貧小額貸款規(guī)模，支持扶貧“整村推進”計劃，增加對農(nóng)民專業(yè)合作組織的信貸支持。拿出專項資金，用于農(nóng)業(yè)貸款貼息和補償金融機構(gòu)支農(nóng)貸款的風險損失，引導和帶動更多社會資金投向農(nóng)村。（五）健全農(nóng)村金融服務生態(tài)體系。加快“金融生態(tài)縣”創(chuàng)建工作，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)、誠信新農(nóng)戶等創(chuàng)建活動，嚴厲打擊非法集資活動，維護金融

29、穩(wěn)定，防范金融風險，為全市金融業(yè)健康快速發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境；為誠實守信的農(nóng)戶發(fā)放“誠信貸款卡”，提高授信額度，提供便捷的貸款途徑；農(nóng)村金融機構(gòu)加強信貸管理，建立農(nóng)戶電子信用檔案，健全農(nóng)戶信用信息更新制度，將小額農(nóng)戶信貸納入個人征信體系，更好地解決農(nóng)戶信息不對稱問題，擴大信貸投放，防范信貸風險，從而加大對“三農(nóng)”的信貸投入。（六）健全農(nóng)村金融服務考核體系。政府出臺農(nóng)業(yè)貸款專項考核獎勵辦法，對農(nóng)業(yè)貸款情況實行單獨統(tǒng)計、單獨管理、單獨考核，按季通報考核情況；設立考核獎勵基金，專項用于金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款考核獎勵，通過考核激勵機制，推動金融機構(gòu)切實改善農(nóng)村金融服務，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展作出新的貢獻。 

30、0;  【附案例（資料整合于宿遷市政網(wǎng)，宿遷市金融條線內(nèi)部資料及相關社會實踐）】農(nóng)村金融服務情況調(diào)查-宿遷 近年來，金融部門始終把支持“三農(nóng)”發(fā)展放在突出位置，以促進農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收為核心，大力推進農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融體系逐步完善，存貸款持續(xù)增加，服務能力和水平日益增強。從總體情況來看，雖然全市農(nóng)村金融服務得到了較好改善，但農(nóng)村依然是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)民無法享受普惠制金融服務，農(nóng)村金融機構(gòu)競爭不充分，農(nóng)村金融資源無法合理有效配置。 加快發(fā)展后的可喜之處：（一）農(nóng)村金融服務日益健全。一方面新型農(nóng)村金融組織發(fā)展取得新突破。截至2009年末，全市已掛牌成立村鎮(zhèn)銀行1家，

31、11家小額貸款公司已開業(yè)運營，4家小額貸款公司開始籌建，在農(nóng)口部門登記的農(nóng)民資金互助社5家。另一方面農(nóng)村合作金融改革進入新階段。2006年率先成立了江蘇省首家農(nóng)村合作銀行江蘇泗洪農(nóng)村合作銀行，2008年底，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社均成功改組為農(nóng)村合作銀行并正式掛牌運營，宿遷市率先在全省將農(nóng)村信用社全部改制為農(nóng)村合作銀行。另外銀行業(yè)機構(gòu)改革邁上新臺階。農(nóng)發(fā)行大力實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加大支持“三農(nóng)”力度，加快商業(yè)化改革步伐；郵政儲蓄銀行宿遷市分行于2008年3月12日正式掛牌運營，轄區(qū)內(nèi)3家縣支行、57家二級支行相繼掛牌營業(yè)，在全省率先開辦存單質(zhì)押貸款業(yè)務和小額貸款業(yè)務試點；蘇州5家農(nóng)商行也于2009年相繼在

32、宿遷設立支行，開業(yè)僅2個月，實現(xiàn)年末存款余額6.2億元，貸款余額2.7億元。（二）農(nóng)村金融服務水平顯著提升。一是農(nóng)業(yè)貸款總量不斷增長。截至2009年末，全市金融機構(gòu)各項存款余額610.8億元，各項貸款余額467.8億元，其中涉農(nóng)貸款余額129.4億元，比年初增加15.6億元，增長13.7%。二是農(nóng)業(yè)貸款品種不斷增加。全市各涉農(nóng)金融機構(gòu)在創(chuàng)新支農(nóng)方式、豐富支農(nóng)產(chǎn)品、提升支農(nóng)水平等方面深入探索，設立涉農(nóng)信貸品種20余個。針對農(nóng)戶貸款擔保難，先后推出小額農(nóng)戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；結(jié)合種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶行業(yè)特點，嘗試開設了“大聯(lián)保體”貸款；配合土地增減掛鉤工作，適時推出“安居樂”貸款；面向個體工商戶、公職人

33、員群體，創(chuàng)設“典型客戶”、“金領易貸通”等貸款品種；為緩解中小企業(yè)融資難，開辦“創(chuàng)業(yè)易貸通”、“興業(yè)易貸通”、“通商寶”等業(yè)務，得到了各類貸款對象一致肯定。三是農(nóng)業(yè)貸款質(zhì)量不斷提高。2009年全市各銀行新增貸款中，農(nóng)業(yè)貸款不良記錄幾乎為零。全市農(nóng)村合作金融機構(gòu)年末不良貸款率為4.6%，比年初下降1.75個百分點；年末資本充足率達到9.7%，實現(xiàn)凈利潤1.7億元，同比增加0.31億元。（三）農(nóng)村金融服務保障逐步完善。一是信用體系建設不斷推進。各類農(nóng)村合作金融機構(gòu)建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案83萬戶，建檔面達84%，評定信用戶18萬戶、信用村649個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)42個，泗陽縣被授予全省首批“金融生態(tài)達標縣”稱號

34、。在全市開展“誠信新農(nóng)戶”創(chuàng)評工作，發(fā)放“誠信貸款卡”，方便農(nóng)戶貸款；各農(nóng)村合作銀行相繼實施“陽光信貸”工程，公開貸款條件、流程和監(jiān)督電話，增強辦貸透明度，讓客戶充分享受“更快、更近、更專業(yè)”的服務。擔保機構(gòu)逐步增加涉農(nóng)貸款的擔保比例，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)正積極組建農(nóng)村擔保機構(gòu)。二是農(nóng)村結(jié)算渠道便捷暢通。全市農(nóng)村銀行網(wǎng)點全部接入支付系統(tǒng)，實施支付結(jié)算“快通工程”，實現(xiàn)支付清算方式質(zhì)的飛躍；完成同城票據(jù)交換資金清算方式變更，實現(xiàn)依托支付系統(tǒng)完成同城資金清算。目前，全市已全面開通大額支付、小額支付系統(tǒng)，農(nóng)信銀匯票、支票影像系統(tǒng)，農(nóng)村結(jié)算渠道更加暢通，全市農(nóng)民工銀行卡交易額連續(xù)3年位居全省前列。三是農(nóng)業(yè)保險綜合

35、試點初見成效。緊緊抓住全省農(nóng)業(yè)保險綜合試點市的有利契機，推行農(nóng)業(yè)保險“聯(lián)辦共保”新模式，先后開辦了水稻、能繁母豬等項目政策性農(nóng)業(yè)保險，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的損害補償功能和社會管理功能。其中，為解決低收入農(nóng)戶貸款難、風險大等問題，泗洪農(nóng)合行還與人壽保險宿遷分公司聯(lián)合推出了“貸款+保險”服務模式，先后幫助3.5萬余戶家庭實現(xiàn)年收入5萬元以上。目前還存在的主要問題：（一）農(nóng)村金融業(yè)務還有待拓展。全市平均存貸比76.6%，城區(qū)存貸比76.6%，農(nóng)村存貸比56%，農(nóng)村存貸比低于城區(qū)22個百分點，農(nóng)村資金流入城區(qū)，使得農(nóng)村原本資金匱乏的瓶頸問題更加突出。郵政儲蓄銀行宿遷分行現(xiàn)有網(wǎng)點118個，覆蓋全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是目前能夠辦理信貸業(yè)務的網(wǎng)點僅4個，至2009年末，貸款余額僅4