1、一般流動資金貸款操作流程1 目的規范聯社信貸業務行為，明確流動資金貸款操作流程，確保信貸業務合法合規，防范信貸風險，提高信貸業務效率，滿足客戶需求。2 范圍適用于聯社（信用社）向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的貸款，以及向個體工商戶和農村承包經營戶發放的用于日常生產經營周轉且金額超過五十萬元人民幣的貸款。3 術語和定義3.1 經營社:是指有權（受權）辦理和經營信貸業務的聯社及分支機構。包括各鄉鎮、城區信用社、聯社營業部、公司部、資產部。3.2 主責任人：辦理貸款業務各環節的有權決定人。3.2.1 信貸員（含客戶經理，下同）在權限內辦理的小額貸款

2、業務，調查主責任人、審查主責任人、審批主責任人、經營主責任人均為信貸員本人；3.2.2 分支機構辦理權限內的貸款業務，受理客戶申請的信貸員為調查主責任人和經營主責任人；分支機構負責人為審查主責任人和審批主責任人；3.2.3 聯社審批權限內的貸款業務，分支機構負責人為調查主責任人；聯社業務拓展部門負責人為審查主責任人；聯社主任為審批主責任人；經聯社主任授權，由風險管理部門負責人和主管副主任審批的貸款，聯社主任為審批主責任人，聯社內部應認定實際審批主責任人；經放貸款的信貸員為經營主責任人；3.2.4 經上級主管部門審查的貸款業務，聯社主任為調查主責任人；經放貸款的信貸員為經營主責任人。3.3 經辦

3、責任人:貸款業務辦理過程中，直接進行調查和審查的信貸人員(調查責任人、審查責任人和經營管理責任人) 3.4 借款人受托支付：是指聯社根據借款人提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.5 借款人自主支付：是指聯社根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.6 抵押率：是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價值之比。3.7 一級檔案：指涉及抵質押物的有價憑證、權利證書證明。3.8 二級檔案：指信貸流程中產生的除一級檔案之外的檔案資料。4 職責4.1 業務拓展部：在信貸流程中，負責對聯社權限內及超

4、聯社權限的信貸業務進行初審和再次調查、協助稽核監察部和風險管理部對不良貸款形成三個月內的責任人進行認定和追究。設置崗位主要有貸款再調查崗、貸款初審崗、貸款監督檢查崗。4.2 風險管理部：在信貸流程中，負責制定完善聯社信貸風險管理辦法、建立內控制度、信用評級及授信業務的管理和指導、對超經營社權限信貸業務審查，并作為貸管會日常辦事機構等職責。設置崗位主要有貸款審查崗、貸款審批崗、貸款監督檢查崗。4.3 貸款調查崗：負責經營社借款申請受理、調查。4.4 貸款監督崗：負責經營社借款申請調查監督。一般由經營社副主任擔任。4.5 貸款再調查崗：業務拓展部內信貸人員，負責對經營社超權限借款申請進行再次調查。

5、4.6 貸款初審崗：業務拓展部內信貸人員，負責對經營社超權限借款申請進行初步審查。4.7 貸款審查崗：風險管理部內信貸人員，負責對對經營社超權限借款申請進行審查。4.8 法律合規崗：風險管理部內信貸人員，負責對經營社超權限借款申請進行合法性、合格性審查。4.9 貸款管理崗：負責經營社貸款的發放、支付、管理。4.10 信貸會計崗：負責會計結算部門對貸款檔案資料的完整和合規，合理性審查監督，并負責建檔保管。4.11 貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）:是聯社信貸業務決策的議事機構，審議經風險管理部門提交的信貸事項。4.12 貸款管理小組(以下簡稱貸管委)：是經營社信貸業務決策的議事機構，審議經經營社

6、調查監督崗提交的信貸事項。4.13 調查主責任人：對貸款業務貸前調查的真實性負責；4.14 審查主要責任人：對貸款業務審查的合規合法性和審查結論負責；4.15 審批主責任人:對信貸業務的審批決策負責；4.16 經營主責任人:對有權審批人審批的貸款業務發生后的監管、本息收回和債權保全負責。5 流動資金貸款業務原則5.1 流動資金貸款業務，應當遵循“依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信”的原則。5.2 流動資金貸款風險評價，堅持“安全性、流動性、效益性”的原則。5.3 流動資金貸款應堅持“貸審分離、分級審批”的原則。5.4 信貸業務經營和管理實行主責任人和經辦責任人制度。6 貸款審批權限6.1

7、實行貸款業務授權管理制度，聯社對經營社實行逐級有限授權，被授權范圍內，對發生的信貸業務全部責任。6.2 將經營社分為一星級、二星級、三星級、四星級和五星級信用社，將信貸員分為一星級、二星級、三星級、四星級和五星級客戶經理。分布給予不同的轉授權。6.3 “化整為零”貸款視為超權限發放貸款。7 工作流程7.1 貸款申請受理7.1.1 申請貸款需提交以下公共資料：1) 企業法人營業執照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；2) 機構代碼證副本復印件、稅務登記證復印件（國稅、地稅）、開戶許可證復印件、貸款卡復印件（注明卡號、密碼）；3) 有權部門批準的企業章程或合資、合作的合同或協議，驗資

8、說明；4) 實行公司制的企業法人辦理信貸業務需提供公司章程，公章章程對法定代表人辦理信貸業務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書；5) 特殊行業的企業還須提供有權批準部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書、環保達標證明；6) 上年度財務報表和近期財務報表，有條件的要經會計師事務所審計；7) 新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；8) 若董事會或股東會議同意借款的決議、法定代表人或董事會授權委托書，有效期限顯示為一年，該決議及被委托人身份證復印件，也作為公共資料提供；7.1.2 申請貸款需提交以下單筆貸款相關資料：1) 借款申請書（書面報告）；2) 流動資金（中短期）借款申請

9、書 （表格）；3) 最近月份報表；4) 保證擔保貸款還需提供保證人基本情況和同意擔保的證明；5) 抵（質）押擔保貸款必須提供抵（質）押物清單和有權處分人同意抵（質）押的書面承諾；6) 房地產開發應提供有效的建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、國有土地使用證、建設工程施（開工許可證）、銷預售許可證。7.1.3 公共資料一般每年提供一次。時間為資料年檢審驗更新之后。首次貸款之后，若公共資料有變更，隨單筆貸款申請報送經營社，經營社審查結束后，歸入公共檔案；無變更，借款人出具無變更書面證明。7.1.4 公共資料更新后，單次貸款報送貸款相關資料。7.1.5 貸款申請書內容包括但不限于：設立變更、生產

10、經營、借款用途、提款計劃、還款來源與方式、信用狀況；借款人應承諾“本借款人（擔保人）提供材料真實、完整、有效。”7.2 貸款受理7.2.1 新客戶申請，經營社值班信貸人員填制借款申請受理表，報主任，由主任指定貸款調查崗信貸員。7.2.2 老客戶申請，由貸款管理崗信貸員直接受理。7.2.3 對不符合基本條件的，不予受理。7.3 貸款調查7.3.1 貸款申請受理后，調查崗信貸員在限時辦結流轉表簽字，2日內完成貸款調查。7.3.2 貸款調查采用現場調查和非現場調查方式進行。調查崗信貸員應對調查過程進行記錄，對取得的各類調查資料和證據材料進行整理、分類、保管。7.3.3 現場調查是到借款人、擔保人（擔

11、保物）生產生活、經營現場，取得的文本、音像等資料，以及形成的走訪記錄、會談記錄、會議紀要等。7.3.4 非現場調查是通過第三方或公開渠道，取得的涉及借款相關方的文本、音像等資料，以及形成的電話記錄、傳真、走訪記錄、會談記錄、會議紀要等；也包括現有客戶檔案中的有效信息。7.4 信用評級7.4.1 信用評級是貸款調查的重要組成部分河南省農村信用社客戶信用等級評定辦法第五條，貸款調查結束后，應首先進行客戶信用等級評定。7.4.2 客戶信用等級每年評定一次，客戶信用等級有效期一年；企業客戶原則上于年度財務報表形成后評級。7.4.3 申請建立信貸關系的新拓展企業客戶可隨時評級，原則上使用年度財務報表數據

12、。7.4.4 客戶信用等級評定工作流程按照河南省農村信用社客戶信用等級評定辦法第十條進行。7.4.5 客戶信用等級評定資料歸入客戶公共信息檔案。貸款調查崗與擔任貸款檔案管理崗的信貸會計簽訂二級檔案移交清單，辦理移交手續。7.5 星光大道工程星級信用客戶評定7.5.1 流動資金貸款主要涉及“微型信用企業”、“信用企業”、“超星級信用企業”的評定。7.5.2 星級客戶等級評定工作流程按照偃師市農村信用合作聯社星光大道工程建設實施方案規定進行。7.5.3 星級“信用戶”資格有效期一年，每年年審一次，于一季度完成。7.5.4 申請建立信貸關系的新拓展企業客戶可隨時進行星級客戶等級評定。7.5.5 星級

13、信用客戶評定資料歸入客戶公共檔案。貸款調查崗與擔任貸款檔案管理崗的信貸會計簽訂二級檔案移交清單，辦理移交手續。7.6 估算借款人營運資金需要量和需要新增流動資金貸款額度7.6.1 借款人營運資金量影響因素主要包括現金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調查基礎上，預測各項資金周轉時間變化，合理估算借款人營運資金量。填制借款人營運資金需要量估算表。1) 對集團關聯客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內的成員企業流動資金貸款總和不能超過估算值；2) 對小企業融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款

14、情況下，根據實際交易需求確定流動資金額度；3) 對季節性生產借款人，可按每年的連續生產時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定。7.6.2 將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。填制借款人新增流動資金貸款額度估算表。7.7 確定客戶最高授信額度7.7.1 借款人營運資金需要量和需要新增流動資金貸款額度估算結果，結合信用評級、星光大道信用客戶評定，按照授信額度首先必須與信用風險等級掛鉤的原則，根據客戶經營狀況即業務需求、聯社當年的資本充足率、信貸政策、行業支持政策等，年初合理確定聯社對該客戶最高流動

15、資金授信額度。7.7.2 借款人最高流動資金授信額度，應按授信品種如貸款、貼現、承兌、信用證分解風險限額；流動資金貸款還應按不同擔保方式如，包括信用、保證、抵押、質押分解風險限額。7.7.3 老客戶最高流動資金授信額度報告由貸款管理崗負責撰寫，新客戶最高流動資金授信額度報告由指定的貸款調查崗負責撰寫。7.7.4 最高流動資金授信額度審批權限在經營社權限內的，由經營社自行審批；超權限的，由聯社貸款審查崗審查，貸管會審批。7.7.5 最高流動資金授信額度確定資料歸入借款人公共檔案。7.8 確定單筆貸款金額7.8.1 分析借款人單筆借款申請的合理性，看是否與年初確定授信額度時的經營計劃相關，貸款用于

16、購進商品或服務的數量價格是否合理，分析申請金額的合理性。7.8.2 查看申請金額是否超出最高授信額度，不能超出最高授信額度放款。7.8.3 在授信額度內，以現金流為依據，測算借款人的還款能力。未來現金流扣除必須首先支付的費用，看能否覆蓋申請貸款本息。7.8.4 擔保貸款的，擔保人代償能力應能覆蓋申請貸款本息；7.8.5 以物和權益抵押、質押的，抵質押物的價值評估，調查階段貸款調查崗至少應有科學清晰的估值過程；簽訂合同階段，原則上應由聯社認可的獨立第三方評估咨詢機構出具評估咨詢報告。7.8.6 合理確定抵押率。確定抵押率時，應當考慮以下因素：1) 貸款風險。貸款人對貸款風險的估計與抵押率成反向變

17、化。風險越大，抵押率通常越低，風險小，抵押率可高些；2) 借款人信譽。一般情況下，對那些資產實力匱乏、結構不當，信譽較差的借款人，抵押率應低些。反之，抵押率可高些；3) 抵押物的品種。由于抵押物品種不同，它們的占管風險和處分風險也不同。按照風險補償原則，抵押那些占管風險和處分風險都比較大的抵押物，抵押率應當低一些，反之，則可定得高一些；4) 貸款期限。貸款期限越長，抵押期也越長，在抵押期內承受的風險也越大，因此，抵押率應當低一些。而抵押期較短，風險較小，抵押率可高一些。7.8.7 最終確定的貸款數額應在可償債現金流范圍之內，在最高授信額度總額之內，在擔保人（物）預期可代償現金流范圍之內。7.9

18、 確定單筆貸款期限7.9.1 單筆貸款期限應與該貸款投入項目周轉周期相匹配。7.9.2 流動資金周轉周期包括正常的原輔材料采購周期、生產周期、銷售回款周期。7.10 確定單筆貸款利率7.10.1 依據聯社下發的“公司類客戶浮動利率計算公式表”，選擇合適的利率。7.10.2 確定的利率應反映貸款的風險狀況，應與期限結構匹配。7.11 填制洛陽農村信用社（中短期）貸款調查表貸款調查表內容是調查報告的縮略，重復填制徒增流程環節。改進：取消貸款調查表。但因該表為洛陽市辦信貸管理文件附件，請聯社斟酌。7.12 貸款盡職調查報告7.12.1 貸款調查應形成書面報告，調查報告應對貸款是否發放、貸款結構安排（

19、金額、利率、期限）提供必要的信息支持。7.12.2 調查報告應包括但不限于以下內容：1) 借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；2) 借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；3) 借款人所在行業狀況；4) 借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；5) 借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；6) 借款人關聯方及關聯交易等情況；7) 貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；8) 還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；9) 對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬

20、、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。10) 評估借款申請人之前借款貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，與信用社合作的信用記錄，給出本次貸款的決策建議，包括貸款是否、貸款結構等。11) 測算借款人營運資金需求，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，提出貸款結構的初步意見，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。7.12.3 調查人員應保證在調查報告中，對可能影響貸款決策的重要事項不存在虛假記載、重大遺漏和誤導性陳述，并要對所獲信息資料的置信程度進行充分說明；應承諾“本調查人對其內容的真實性、完整性和有效性負責”。7.13 簽訂貸款第一責任人收回

21、承諾書和貸款責任賠償協議書特別提請洛陽市辦關注“貸款責任賠償協議書” 和“貸款第一責任人收回承諾書”的法律風險。7.14 貸款調查崗填制河南省農村信用社貸款業務審批（咨詢）表，并簽署調查主責任、經營主責任意見。7.15 貸款調查監督7.15.1 貸款調查監督崗接到貸款調查崗轉來資料后，在限時辦結流轉表簽字，2日內完成貸款調查。7.15.2 貸款調查監督崗應對貸款調查資料的真實性、完整性和有效性審查，并對該貸款關聯的經營社資產負債比例、單戶貸款比例、信貸投向政策等整體性風險發表意見。7.15.3 貸款調查監督崗應在借款人擔保人經營場所或家庭照相。7.15.4 貸款調查監督崗在河南省農村信用社信貸

22、業務審查表、河南省農村信用社貸款業務審批（咨詢）表簽署調查監督意見。7.16 經營社貸款審批7.16.1 貸款調查崗客戶經理權限內，且不超經營社權限的貸款申請，經營社主任接到貸款調查監督崗提交的審查報告及貸款調查資料后，在限時辦結流轉表簽字，兩日內予以審批。經營社主任審批后，在河南省農村信用社貸款業務審批（咨詢）表簽署審批意見。7.16.2 貸款調查崗客戶經理權限內，但超經營社權限的貸款申請，在限時辦結流轉表簽字，兩日內予以審批。經營社主任審批后，在河南省農村信用社貸款業務審批（咨詢）表簽署審批意見，報聯社審批。7.16.3 超經營社權限的貸款申請，經營社主任召開貸管組進行審議，在限時辦結流轉

23、表簽字，兩日內予以審議，貸管組按照洛陽市農村信用社貸款審批（咨詢）會議規程（試行）審議，貸管組根據會議情況填制河南省農村信用社貸管會投票表決表、河南省農村信用社貸管會表決結果統計表、河南省農村信用社貸管會決議表，經營社主任審批后，在河南省農村信用社貸款業務審批（咨詢）表簽署審批意見，報聯社審批；否決的事項，及時將意見返回貸款調查崗；申請再議的事項，按照洛陽市農村信用社貸款審批（咨詢）會議規程（試行）規定程序審議。7.17 超權限項目聯社初審和再調查7.17.1 聯社初審崗接到經營社報來貸款資料后，在限時辦結流轉表簽字，當日對貸款資料初審，決定是否再調查，并通知經營社；確定再調查的貸款申請，由再

24、調查崗2日內完成貸款再調查。7.17.2 再調查貸款項目數目不得少于當月上報貸款項目數的10%。7.17.3 聯社再調查崗應對貸款調查資料的真實性、完整性和有效性進行審查，并出具調查報告。7.17.4 聯社初審崗審查再調查崗提交信貸資料的完整、合規性，核對上報清單進行登記并提出完善意見；需完善手續的，經營社完善有關手續后，由初審崗所在業務拓展部經理在聯社河南省農村信用社貸款業務審批（咨詢）表調查主責任人欄簽名后移交風險管理部審批崗，1個工作日內完成初審工作；初審否決的，簽批意見退經營社。7.18 超權限項目聯社審查7.18.1 聯社審查崗接到初審崗轉來貸款資料后，在限時辦結流轉表簽字，當日對貸

25、款進行風險評價，評價方面包括：風險關注資料要素齊備性、主體資格適格性、信貸政策的合意性，重點在于信用等級、授信額度、貸款結構確定、授權轉授權、經營社資產負債比例、信貸政策等貸款整體風險的審查，1日內完成貸款審查，在河南省農村信用社信貸業務審查表簽署意見，并由審查崗所在風險管理部經理在聯社河南省農村信用社貸款業務審批（咨詢）表審查主責任人欄簽名。7.18.2 聯社法律合規崗同時對對貸款資料進行合法、合規審查，出具審查意見，重大、復雜項目，出具法律意見書，1日內完成法律合規審查，并在河南省農村信用社信貸業務審查表簽署意見。7.19 項目聯社審議、審批7.19.1 聯社主管信貸主任在授權范圍內對審查

26、崗報送貸款申請進行審批，審批意見2日內返還審查崗，并在聯社河南省農村信用社貸款業務審批（咨詢）表審批主責任人欄簽名。7.19.2 聯社主任在授權范圍內對審查崗報送貸款申請進行審批，審批意見2日內返還審查崗，并在聯社河南省農村信用社貸款業務審批（咨詢）表審批主責任人欄簽名。7.19.3 聯社貸管會權限內貸款審批，聯社主任召開貸管會進行審議，在限時辦結流轉表簽字，5日內予以審議，貸管會按照洛陽市農村信用社貸款審批（咨詢）會議規程（試行）審議，貸管會根據會議情況填制河南省農村信用社貸管會投票表決表、河南省農村信用社貸管會表決結果統計表、河南省農村信用社貸管會決議表，聯社主任審批后，在河南省農村信用社

27、貸款業務審批（咨詢）表簽署審批意見，退風險管理部審查崗，審查崗將審批意見書面反饋經營社；否決的事項，及時將意見反饋經營社；申請再議的事項，按照洛陽市農村信用社貸款審批（咨詢）會議規程（試行）規定程序審議。7.19.4 風險管理部審查崗應作為主匯報人，申報貸款項目的經營社主任、調查主責任人、調查經辦人等只在重大項目、復雜項目列席貸管會，接受貸管會委員的質詢；一般情況下，申報貸款項目上會審議時，申報項目經營社相關人員應保持通訊暢通，隨時接受貸管會委員的質詢。7.19.5 貸管會實行例會制，原則上每周四召開；若事項緊急，可臨時召開會議。7.19.6 貸管會一般采取現場召開方式，也可以通訊方式召開。以

28、通訊方式召開的，貸管會辦事機構風險管理部審查崗在會前以電話、傳真、電子郵件等方式將審議內容通知審議人，審議人以電話、傳真、電子郵件等方式將審議意見通知審查崗，審查崗按照審議意見報聯社主任審批，并在會后及時請審議人補簽相關文書；以電話方式通知和審議的，審查崗做好電話記錄。7.19.7 超聯社權限貸款項目，有聯社貸管會主任在河南省農村信用社貸款業務審批（咨詢）表簽署審批意見后，附貸款資料報有審批權的上級機構審批。7.20 信貸管理系統查詢錄入7.20.1 經營社和聯社貸款調查、審查、審批各崗位，將貸款申請、查詢、調查、審查、審批情況，在紙文本貸款流程周轉同時錄入信貸管理系統。經營社業務部門相關崗位

29、負責轄內信貸業務受理、調查、發放及收回、客戶經營情況等資料錄入。風險管理部門負責信貸業務審查、權限管理、數據上報和綜合系統檢查。聯社負責轄內所有上報數據的匯總、整理和上報。科技部門負責系統維護和技術支持。7.20.2 經營社權限內審批人直接打印放款通知單，超權限逐級上報審批并打印放款通知單。7.21 合同簽訂7.21.1 經營社貸款管理崗接到放款通知單后，通知借款人及其他相關當事人簽訂借款合同及其他相關協議，并通知信貸會計崗。7.21.2 經營社應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。7.21.3 經營社應在借款合同中明確采取受托支付或借款人自

30、主支付方式對貸款資金的使用進行管理與監控。7.21.4 具備以下情形之一的流動資金貸款，必須采取受托支付方式，并應在借款合同中予以明確約定：1) 新建立業務關系的借款人；2) 信用等級A或A級以下借款人；3) 單筆支付超過借款合同金額的30%，且超過10萬元人民幣的；或單筆支付未超過借款合同金的30%，但絕對金額超過100萬元人民幣的；4) 單筆支付金額超過借款人上一年度全年銷售收入30%的（新建企業和未完全達產企業除外）；5) 聯社認定的其他情形。7.21.5 采取借款人自主支付方式的合同，若出現以下情形之一的，應變更支付方式。1) 單筆支付超過借款合同金額的30%，且超過10萬元人民幣的；

31、或單筆支付未超過借款合同金額的30%，但絕對金額超過100萬元人民幣的，本筆貸款支付變更為受托支付；2) 單筆支付金額超過借款人上一年度全年銷售收入30%的（新建企業和未完全達產企業除外），本筆貸款支付變更為受托支付；3) 借款人信用狀況下降的，未支付貸款的支付變更為受托支付；4) 貸款資金使用出現異常的，貸款管理崗應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，將未支付貸款變更為受托支付方式，或停止貸款資金的發放和支付。7.21.6 借款合同中應明確提款條件，提款條件一般包括：1) 合同及其附件已生效；2) 借款人已按貸款人要求提供擔保，擔保合同已生效并完成法定的審批、登記或備案手續；3) 借款人已向

32、貸款人預留與訂立和履行本合同有關的借款人文件、單據、印鑒、人員名單、簽字樣本，并填妥有關憑證；4) 借款人已按貸款人要求開立履行本合同所必需的賬戶；5) 于提款前N個銀行工作日，向貸款人提交書面提款申請及有關借款用途證明文件，辦理相關提款手續等等。7.21.7 信貸業務合同必須按規定使用統一制式合同文本。對情況特殊的信貸業務，在不違背制式合同文本基本要求的基礎上，合同雙方可以在協商一致的前提下簽訂信貸業務合同。非制式合同文本需聯社風險管理部門法律合規崗審查。7.21.8 信貸業務合同由經營社貸款管理崗所在部門按業務品種、審批順序統一編號，登記信貸業務合同登記簿。7.21.9 經營社貸款管理崗、

33、信貸會計崗應代表經營社，監督借款人及其他相關當事人當面簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同；并核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。7.21.10 信貸會計崗應監督審查信貸業務合同的信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式和擔保合同應與信貸業務審批的內容一致。7.21.11 借款人簽署后，相關合同及協議報經營社有權簽字人或授權簽字人簽署。7.21.12 與借款人及其他相關當事人簽訂抵押合同、質押合同的，借款人、抵押人或質押人應共同辦理以下事宜：1) 以抵押、質押擔保的要到相關的房地產、車輛、海關、工商行政等有權登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質押登

34、記手續，并將他項權證入庫保管；2) 以存單、國債、債券、保單、股票等質押的權利憑證應辦理止付手續；經營社貸款管理崗向重要權利憑證出具（保管）單位發出質押權利憑證止付通知書，并要求重要權利憑證出具（保管）單位簽收確認。3) 質押擔保的質物交接應填制一級檔案移交清單，經營社貸款管理崗所在部門要與出質人共同簽章辦理質物交接手續。7.22 貸款發放和支付7.22.1 經營社貸款管理崗負責接收借款人提供的放款申請材料和支付申請材料，并對材料真實性和完整性負責。7.22.2 受托支付方式下貸款資金發放與支付1) 借款人應在提款申請書上填寫受托支付條款和單筆具體支付信息。同時，還應提供相應的商務合同或其他交

35、易背景證明資料，以及每筆受托支付的支付憑證。2) 貸款管理崗應依據貸款合同約定的提款計劃，在提款條件具備情況下，對提款申請書進行發放支付審核，審核通過后，貸款管理崗將支付憑證等送至信貸會計崗。3) 信貸會計崗審查信貸業務是否經有權審批人審批同意的放款通知單，借款憑證要素是否齊全，填制內容是否符合要求。審查無誤后，要求借款人一次或分次填制全國農村信用合作社貸款憑證、信用社貸款帳和借款契約，當面簽字并蓋章，辦理放款帳務手續。4) 信貸會計崗再次審核貸款管理崗審核通過的支付憑證，核對相符后，將貸款資金由借款人賬戶劃入其交易對手賬戶，同時信貸會計崗應及時將支付情況登記偃師市農村信用合作聯社流動資金貸款

36、受托支付臺賬。5) 對于因借款人原因發生退款的受托支付回款，會計結算部門應將退回款項凍結，在偃師市農村信用合作聯社流動資金貸款受托支付臺賬備注欄注明情況，并及時通知貸款管理崗采取措施。6) 對于受托支付方式下發生支付退款的，會計結算部門應及時凍結退款資金，信貸會計崗及時通知貸款管理崗，貸款管理崗應要求借款人重新按受托支付流程辦理支付手續，對于已重新辦理受托支付手續的，信貸會計崗應及時對該貸款資金予以支付。7.22.3 自主支付方式下貸款資金發放與支付1) 借款人應在提款申請書上填寫自主支付條款。2) 貸款管理崗應依據貸款合同約定的提款計劃，在提款條件具備情況下，對提款申請書進行發放支付審核，審

37、核通過后，貸款管理崗將支付憑證等送至信貸會計崗。3) 信貸會計崗審查信貸業務是否經有權審批人審批同意的放款通知單，借款憑證要素是否齊全，填制內容是否符合要求。審查無誤后，要求借款人一次填制全國農村信用合作社貸款憑證、信用社貸款帳和借款契約，當面簽字并蓋章，辦理放款帳務手續，將貸款資金劃入借款人賬戶。4) 在受理借款人自主方式下付款時，信貸會計崗應核查借款人單筆自主支付金額是否超過借款合同中記錄的受托支付起點金額。如超過該金額，經辦人員應拒絕支付，并及時通知貸款管理崗。貸款管理崗應要求借款人向聯社申請變更支付方式。貸款管理崗應要求借款人補充符合借款合同約定用途的相關交易背景證明材料，報備信貸會計

38、崗。信貸會計崗按照受托支付規定對單筆支付審核登記，確保借款人能夠按照計劃時間對外支付款項。5) 如借款人單筆自主支付金額未超過受托支付起點金額時，對公結算柜員應按照借款人支付憑證完成資金支付，對于超過大額標準的，應根據支付憑證所列內容做好有關大額支付臺賬記錄。6) 貸款管理崗應將偃師市農村信用合作聯社流動資金貸款自主支付資金流向報告表交付借款人，要求每月報送一次，直至貸款支付完畢。7.22.4 信貸會計崗應于每月月末，將臺賬資料匯總提供貸款管理崗，用于對貸款資金的事后監控。7.22.5 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款管理崗應與借款人協商補

39、充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付，并及時將采取的措施通知信貸會計崗。7.22.6 貸款管理崗將貸款調查、審查、審批、發放、支付階段收集和形成的資料，及時整理，及時填制檔案移交清單，移交信貸會計崗。辦妥抵押登記手續取得的他項權利證明、抵押物保單及存單、國債、有價債券、股票等權利憑證，貸款管理崗應按有價單證入庫保管要求，填制有價單證入庫保管憑證和一級檔案移交清單，辦理入庫交接手續，同時將相關復印件移交信貸會計崗，注明原件歸檔位置。7.22.7 按戶建立信貸檔案，入檔的信貸檔案分為一級檔案和二級檔案。一級檔案包括上款涉及的有價憑證和權利證書、證明；二級檔

40、案分為公共資料檔案、單筆信貸檔案。移交清單至少包括以下內容，文件起草人、文件名、日期、頁數、是否原件、移交人、接收人以及監交人；移交人和監交人的部門負責人為監交人。7.22.8 貸款合同、發放或支付過程及時由貸款管理崗錄入信貸管理系統。7.23 貸后管理7.23.1 自主支付貸款資金監控方面1) 貸款管理崗督促借款人每月按時報告偃師市農村信用合作聯社流動資金貸款自主支付資金流向報告表；2) 貸款管理崗每月應填制偃師市農村信用合作聯社流動資金貸款自主支付資金監控表，逐筆核實借款人報告的支付信息，確保借款人賬戶貸款資金余額與已支付金額相匹配。3) 貸款管理崗結合會計結算部門提交的借款人交易業務清單

41、，對借款人賬戶資金支付情況進行事后分析，通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。4) 對于借款人出現違反約定情形的，貸款管理崗應按合同約定對該借款人采取降低受托支付起點金額、要求劃回違約支付的貸款資金或停止貸款資金發放等限制措施，并及時通知信貸會計崗。對于發現的借款人可疑支付事項，貸款管理崗應立即查明原因，必要時應采取有效措施防止貸款資金被挪用。7.23.2 貸款資金事后監控要點包括但不限于：1) 自主支付是否違反約定用途或超過單筆支付金額標準；2) 借款人是否存在與同一收款人一天內或連續幾天發生多筆接近（或低于）約定受托支付最低限額的交易，以“化整為零”方式規避聯

42、社受托支付管理的行為；3) 借款人是否存在不符合流動資金貸款合同約定用途或未經信用社同意的情況下，向同名賬戶和關聯方賬戶劃轉貸款資金等。對于借款人同名賬戶劃轉或關聯方賬戶劃轉，貸款管理崗應要求借款人提供相應的證明資料并存檔備查。7.23.3 貸款管理崗可通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回流賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況；同時，根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回流資金進出的管理。7.23.4 貸款管理崗應結合其借款人的財務狀況、營運情況等對借款人的整體現金流進行動態分析和監控。對于借款人大額及異常資金流入流出情況，貸款管理崗應加強對資金

43、回流賬戶的監控。7.23.5 貸款管理崗應在每筆信貸業務發生后， 15日內進行首次跟蹤檢查。1) 檢查借款人是否按照信貸業務合同規定的用途使用信貸資金；對未按信貸業務合同規定用途使用的，應查明原因并提出處置的意見和建議。2) 填制信貸業務首次檢查報告單，對影響到期還本付息的信貸業務，應及時報告經營主責任人，并由經營主責任人在信貸業務首次檢查報告單上簽字。3) 信貸業務首次檢查報告單應要求借款人盡量簽字認可。4) 首次跟蹤檢查原則采取現場檢查方式。7.23.6 貸款管理崗至少每季度對借款相關方進行日常檢查一次。1) 檢查借款人、擔保人的資產和生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場變化是否影響

44、產品的銷售和經濟效益；2) 了解掌握借款人、擔保人的機構、體制及高層管理人員人事變動等重大事項，分析這些變動是否影響或將要影響借款相關方生產經營；3) 檢查抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定；4) 了解借款相關方有無大額融資、資產出售以及兼并、分立、股份制改造、破產清算等活動，根據法律法規規定和借款合同的約定，積極參與，維護貸款人債權。5) 日常跟蹤檢查可采用現場檢查方式，也可采用非現場檢查方式。非現場檢查方式包括但不限于電話、傳真、電子郵件等通訊方式，以及涉及借款相關方的會議、媒體信息等。6) 貸款檢查記錄形式包括但不限于貸后

45、跟蹤表、走訪記錄、電話記錄、會議記錄、會談記錄等文本。7) 檢查后要填制貸后跟蹤表、走訪記錄、電話記錄、會議記錄、會談記錄等文本，由貸款管理崗簽章后向經營主責任人報告，承擔信貸日常檢查的責任；8) 對檢查過程中發現影響信貸資金安全的重大事項，以及借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，應在貸后跟蹤表、走訪記錄、電話記錄、會議記錄、會談記錄等文本上填列，必要時進行專題匯報，提出控制信貸風險的措施，包括但不限于提前收貸、追加擔保等有效措施，報送經營主責任人，并逐級報送風險管理部門和上一級主管部門。7.23.7 貸款管理崗在每筆貸款到期前20天，填制一式三聯的貸款到期催收通知書，一聯發送貸戶

46、并取得回執，一聯社發送保證人、抵押人或質押人并取得回執，一聯留存備查。7.23.8 借款人還清全部貸款后，貸款管理崗錄入信貸管理系統，信貸會計崗進行賬務處理。貸款管理崗將抵押、質押的權利憑證移交抵質押人，雙方簽訂一級檔案移交清單。7.23.9 貸款到期之日尚未歸還的貸款，從貸款到期的次日起計收逾期利息，其貸款由信貸會計崗從到期日次日轉入逾期貸款帳戶。7.23.10 因特殊原因借款人到期無力償還貸款時，可申請辦理貸款展期，辦理貸款展期只準一次。擔保貸款申請展期，還應出具貸款擔保人同意展期并繼續擔保的書面證明。貸款展期應按以上要求辦理展期手續。1) 借款人應提交書面展期申請。借款人應在貸款到期前1

47、5天內提交展期書面申請，原貸款的保證人、抵押人或質押人應在申請書上簽署“同意展期”的意見并簽章。2) 貸款管理崗應對借款人貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進行調查，寫出書面報告，送風險管理部門審查審批。3) 貸款展期期限。短期貸款不得超過原貸款期限；中期貸款不得超過原貸款期限的一半；長期貸款最長不超過3年。4) 審批同意延期的，抵質押的有價憑證和權利證書證明也應重新按照前款規定流程辦理延期手續；抵質押物價值不足的，應不足，或補充其它擔保方式；與其它擔保方式設定按份額或連帶的擔保合同。7.23.11 流動資金貸款形成不良的，信用社應對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款

48、人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協商重組。對確實無法收回的不良貸款，信用社按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。具體資流程聯社另行制定。7.23.12 貸款核銷程序。按規定提取呆賬準備金，符合呆賬核銷條件的要按照省聯社呆賬貸款核銷辦法，由經營社填制河南省農村信用社呆賬核銷審批呈報表，并附有關資料，逐級申報，經批準后辦理呆賬核銷手續。經營社無核銷權限。7.23.13 經營社貸款管理崗負責信貸風險分類的基礎工作。根據信貸風險分類辦法的要求，對所轄全部信貸資產進行風險初分，填制信貸資產風險分類認定表，送聯社風險管理部門審查，由有權審批人認定。經營社根

49、據認定結果，及時調整信貸形態。7.23.14 貸款管理收集和形成的資料，應至少每季歸檔一次。歸檔時，填制檔案移交清單，移交信貸會計崗。全部收回的貸款，收回后15日內應將全部資料入檔，移交信貸會計崗。7.23.15 貸款檔案查閱實行審批登記制度，一級檔案的借閱，應有借閱人、檔案管理人，以及所在部門負責人、主管主任簽字；二級檔案的借閱，應有借閱人、檔案管理人，以及所在部門負責人簽字。檔案借閱最長不得超過15天，超期應申請延期，注明原因。7.23.16 貸款調查、審查、審批崗位的客戶經理或檔案管理人員工作變動時，相關人員離任稽核時，工作移交不移交檔案資料，應在移交前將未入檔檔案全部入檔；但應將非書面

50、化或難以書面化的信息告知接收人。7.23.17 聯社風險管理部、業務拓展部、稽核監察部應制定定期、不定期信貸監督檢查和稽核制度，應至少每季度對已經發放貸款檢查或稽核一次。三方應統籌貸款監督檢查計劃，盡可能聯合組織檢查；各部門輪流做為督查牽頭方。貸款管理的監督檢查應以檔案為依據。當年到期收回貸款的監督檢查比例至少達5%，未到期貸款的監督檢查比例至少達10%。7.23.18 信貸監督檢查和稽核的主要內容包括：各項信貸管理制度的執行情況，信貸管理責任是否落實，信貸業務操作是否合規合法；縣聯社（或上級部門）的限制性條款是否落實；信貸業務發生后的跟蹤檢查和日常檢查，檢查發現的問題是否及時報告，是否采取了

51、相應的措施。7.23.19 對檢查中發現的問題，被檢查單位負責人須簽章認定，被檢查單位要限期將整改意見報牽頭督查部門；被檢查單位負責人有異議的，應在簽章處簽署理由，并可申請復查，由有權部門指派另一個檢查組進行復查。7.23.20 貸后監督檢查資料應進入相應客戶信貸檔案，保證檔案的完整性。7.23.21 貸款管理監督檢查可聘請獨立第三方專業審計、咨詢機構進行，作為內部稽核督查的補充。7.23.22 貸后管理信息由貸款管理崗及時錄入信貸管理系統。7.24 其它7.24.1 不適宜實行審貸部門分離的信貸業務，要實行崗位分離或其他有效的制約形式。低風險信貸業務（分支機構足額存單質押小額貸款、交存100

52、%保證金的承兌）和農戶小額信用證貸款，可以適當簡化辦理程序，可以不實行審貸分離，由經營社直接審批，報備聯社風險管理部。7.24.2 信用企業信用貸款適用專門的流程。7.24.3 未經聯社批準，同一轄區內不得有兩個或兩個以上同級分支機構對同一客戶發放貸款。未經聯社批準，各分支機構不得超越轄內提供異地貸款。7.25 工作紀律7.25.1 流動資金貸款管理中，應遵守監管部門、紀檢監察部門有關廉潔自律的各項規定。7.25.2 流動資金貸款管理中，應對客戶信息保守秘密。除國家另有規定以及必須公布的信息外，嚴禁對外披露客戶信息。7.25.3 堅決抵制任何單位和個人對貸款發放的干預。7.25.4 不得向關系

53、人發放信用貸款，或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類貸款的條件。關系人是指聯社理事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬，以及上述人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。7.25.5 與貸款項目存在利害關系的人員，在整個貸款流程中應予回避。7.25.6 信貸業務調查、審批、管理和風險資產管理過程中，若有違紀違規行為，按河南省農村信用社聯合社關于印發河南省農村信用社資金信貸管理責任追究辦法（試行）的通知、洛陽市農村信用社工作人員違反規章制度處理的暫行規定處理。7.26 相關文件7.26.1 洛陽農村信用社信貸管理暫行辦法7.26.2 洛陽農村信用社不良貸款管理暫行辦法7

54、.26.3 洛陽農村信用社農（商）戶聯保貸款實施辦法7.26.4 洛陽市農村信用社貸款操作流程7.26.5 河南省農村信用社聯合社關于印發河南省農村信用社信貸管理基本制度（試行）的通知7.26.6 河南省農村信用社聯合社關于印發河南省農村信用社貸款管理委員會工作規范（試行）的通知7.26.7 河南省農村信用社聯合社關于印發河南省農村信用社抵債資產管理辦法（試行）的通知7.26.8 河南省農村信用社聯合社關于印發河南省農村信用社資金信貸管理責任追究辦法（試行）的通知7.26.9 河南省農村信用社聯合社關于調整信貸管理權限的通知7.26.10 河南省農村信用社客戶信用等級評定辦法7.26.11 河

55、南省農村信用社聯合社關于印發推行陽光信貸承諾服務意見的通知7.26.12 河南省農村信用社聯合社洛陽市辦公室關于縣級聯社業務拓展部和風險管理部工作職責的指導意見7.26.13 關于印發河南省農村信用社縣級聯社信貸業務管理基本規程的通知7.26.14 河南省農村信用社聯合社關于進一步做好清收不良資產工作的指導意見7.26.15 河南省農村信用社聯合社關于進一步做好小企業金融服務工作的意見7.26.16 關于印發星光大道工程建設實施方案的通知7.26.17 中國銀行業監督管理委員會流動資金貸款管理暫行辦法7.26.18 中國銀行業監督管理委員會商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引7.26.19 中

56、國銀行業監督管理委員會商業銀行內部控制指引7.26.20 中國人民銀行“關于印發商業銀行實施統一授信制度指引（試行）的通知”7.26.21 中國人民銀行商業銀行授權授信管理暫行辦法7.26.22 中國銀行業監督管理委員會關于印發銀行開展小企業授信工作指導意見的通知7.26.23 中國銀行業監督管理委員會“關于印發農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引的通知”7.27 記錄和表格7.27.1 流動資金（中短期）借款申請書7.27.2 借款申請受理表7.27.3 農戶短期借款申請書7.27.4 公共信息變更證明7.27.5 借款人資產簡表7.27.6 授權書及承諾書7.27.7 借款擔保保證書7.

57、27.8 一級檔案移交清單7.27.9 二級檔案移交清單7.27.10 電話記錄（來電）7.27.11 電話記錄（去電）7.27.12 會談記錄7.27.13 會議紀要7.27.14 走訪記錄7.27.15 貸前調查報告7.27.16 洛陽農村信用社（中短期）貸款調查表7.27.17 信貸業務承諾書7.27.18 貸款第一責任人收回承諾書7.27.19 貸款責任賠償協議書7.27.20 質押權利憑證止付通知書7.27.21 信貸業務審查表7.27.22 貸管會投票表決表7.27.23 貸管會表決結果統計表7.27.24 貸管會決議表7.27.25 貸款業務審批（咨詢）表7.27.26 借款合同7.27.27 保證合同7.27.28 借款合同補充協議7.27.29 提款申