1、P2P平臺業務風險控制制度第一章總則第一條為規范公司金融投資行為，保證金融投資業務工作質量和效率，制定本制度。第二條 公司從事金融投資業務應遵守國家的法律法規和公司規章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。第二章金融投資業務流程第三條金融投資業務流程主要包括：1客戶申請2投資立項3項目初審4會議評審5投資審批6簽訂合同7跟蹤監督8解除投資（代償追償）第三章客戶申請與立項第四條 客戶咨詢和申請由風險投資部受理，程序是：1、客戶經理與來訪客戶交談，根據客戶口述的情況，登記申投單位信息表。2、客戶經理向客戶提供擔保貸款業務有關要求、內容等情況。3、按照立項條件預審借款主體資格、信用記

2、錄、會計報表或有關填 報數據以及與借款、反擔保有關的證明材料。4、初步評價立項條件，必要時，進行預審資信測評，對符合條件的 項目報風險投資部經理予以立項，通知客戶準備授信資料；對不符合 條件的項目，報告投資部經理同意后，回復申投單位；重要項目報告 總經理或業務副總后回復申投單位。第五條 立項條件：凡屬于當地常住公民，具有完全民事行為能力的 自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業單位、 個體工商戶， 皆可申請本公司的金融投資服務。原則上應符合下列條件：1、被擔保企業，除有固定的經營場所或必要的設施及從業人員外，還要符合國家產業政策導向，產品銷路好，效益明顯，有名副其實的注冊資本， 有健全的

3、財務制度；2、資產負債率一般不高于 50%，在金融部門無 不良記錄；3、貸款申請必須如實寫明貸款用途，貸款金額，貸款期 限及還款計劃。下列企業（個人）原則上不予立項：1資信記錄不良；2.2.有犯罪記錄的；3.3自然人年齡超過60周歲；44企業成立時間不到一年；5.5.企業主要股東有不良信用記錄。第六條 申投單位應報送的資料（由客戶經理與原件核對）：1. 企業（個人）貸款申請表2.申請人身份證（復印件）3.戶口簿（借 款人、配偶復印件）4.非當地戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復印件）5.結婚證（復印件）或末婚證明 6.配偶的身 份證（復印件）7.配偶同意借款證明書 8.配偶同意房產

4、（或車輛） 抵押的證明書9.法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）10.公司及股東個人資產證明（復印件）11企業法人營業執照（復印件）12代碼證（復印件）13驗資報告（復印件） 14.公司章程（復印件）15近三年度及近一個月財務報表 16.公 司上個月完稅證明（包括營業稅、增值稅、所得稅等復印件）17.公司上一年度審計報告18.近期公司資產的資產評估報告 第七條 對確認屬于潛力型客戶并符合我公司立項條件的申投單位， 應將其按重點項目給予對待，適當調整評審力量，加快評審工作進度， 優先進行評審。第四章項目初審第八條 已立項的項目，由客戶經理報送風險管理部。風險管理部經 理指定風險管理

5、員 A、B角進行初審，初審過程必須由 A、B共同完 成，A角提交投資評審報告，B角提交補充意見。初審過程中 有關聯系、協調事宜由 A角牽頭。風險管理員經審核，不符合初審 條件的，退回投資部，建議補充材料；符合初審條件的，組織初審， 進入初審程序。（初審條件參照立項條件）初審程序：1. 風險管理員進行風險評審，提交投資評審報告，風險管理部經 理出具書面意見。2.2.抵押借款進行書面評審，部分可能有風險的應組織人員進行現場 考察。33抵押不足或全投資的項目應組織人員進行現場考察。4.（ 1）須進行現場考察的投資項目，初審過程必須由二人以上（含 二人）共同完成，可由風險管理部經理指定風險管理員協同客

6、戶經理 進行初審，風險管理員提交投資評審報告，客戶經理角提交補 充意見。初審由風險管理員負責，有關聯系、協調事宜由客戶經理 牽頭。風險管理部單獨考察的，投資部應予以配合。5. （2）初審人員由風險管理部經理指定。個人投資金額在萬元（含 萬元）以內、企業投資金額在 萬元（含 萬元）以內的項目，由分管副總及風險管理員負責現場考評；個人投資金額在-萬 元（含 萬元）、企業投資金額在 -萬元（含萬元）的項目，由總經理及風險管理部經理負責現場考評；凡投資金額在萬 元以上的項目風險管理部應建議董事長參與現場考評。（3）風險程度難確定的項目，部門經理應參與現場考評或建議董事長參與現場考 評。（4）如有特殊情

7、況需要越級進行現場考評，由總經理審批，調 查人員將調查結果和審查意見及時向總經理書面匯報。（5）調查非市區的客戶必須出具相應抵押物的調查照片。第九條 初審過程必須由風險管理員 A、B角共同對申投單位進行現 場考察；與申投單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申投單位有關聯的部門或人士訪談； 就采購、銷售及其他生產 經營問題向有關方面調查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性 進行核查；對申投單位所報財務資料和有關數據進行核查。 初審過程 中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。第十條 初審工作從立項開始一般應在 2個工作日內完成，超過上述 時間的，風險管理員應及時向部門經理匯報原因

8、并在 投資項目審理 進展表中記載。第十一條 初審過程中若申投單位不予配合，或者主動要求撤回投資 申請等影響到初審工作繼續進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實 出入較大、重大經濟決策失誤、違法亂紀問題等，經初審予以否決或 暫緩的，應報告部門經理和公司高層。第十二條 投資評審報告應揭示以下主要內容：1、基本情況：（1）借款目的、還款來源、資產轉換周期、還款記錄；（2） 法定代表人（借款人）的經歷、素質、能力、信用記錄等情況；（3） 主要經營范圍及生產經營規模，主要銷售渠道； （4）申投理由 及相關籌資計劃；（5）借款背景、期望條件；（6）借款額；借款起止 日期；借款擔保人及擔保方式； 到期先還后借

9、/終止借款。2、還款能力分析（1）財務分析A、評估借款人的經營活動的情況；B、通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力；C流動比率二流動資產/流動負債；D、資產負債率二總負債/總資產。（2）現 金流量分析（現金流量來源是否充足）（3）評估抵押品和反擔保措施A、抵押物評估價的準確性和變現能力；B、反擔保措施的風險評估。（4）非財務因素分析 行業風險、管理風險、自然及社會因素、 還款意愿。（5）綜合分析 借款人目前的財務狀況？現金流量是否充 足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經營業績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對借款的償還會有何影響？ 借款人未來的經營狀況？如何償還借款

10、？借款人違約，我司代償后追償的難易程度。（6）風險測評情況及反擔保措施 A、項目存在的主 要問題和風險；（7）初審結論（包括基本風險度評估、評價、支持理 由等）。（8）收費測評情況。第十三條 初審報告要求全面客觀地反映申投單位情況，不能出具虛 假報告和遺漏重大問題的報告。第十四條 當A、B角最終意見有分歧時，由風險管理部經理決定是 否提交上級審核。第十五條投資部不服風險管理部意見，經投資部經理簽字后可以向 風險管理部提出復審建議。第十六條經上級主管批準的復審建議風險管理部經理須安排其他風 險管理員進行復審或親自復審。第十七條風險管理部經理根據投資評審報告及補充意見出 具初審意見，將材料移送投資

11、部。第五章項目審批第十八條 項目初審合格后，客戶經理依照審批權限逐級上報審批， 上級在受理后2個工作日內提出審核意見。第十九條 個人投資金額在萬元（含 萬元）以內、企業投資金額在萬元（含萬元）以內的項目，副總經理審批；個人投資金額在-萬元（含 萬元）、企業投資金額在 -萬元（含萬元）的項目，由總經理審批；個人投資金額在 -_ 萬元（含 萬元）、企業投資金額在 -萬元（含萬元）的項目，由董事長審批；凡投資金額在萬元以上或其他有重大影響、 復雜的投資項目，組織評審委員會集體評審。第二十條審批人對初審報告和有關資料進行審核并進行必要的查證 后，提出審核意見。第六章會議評審第二十一條公司設評審委員會，

12、負責金額萬元以上或其他有重大影響、復雜擔保項目的評審。 評審委員由公司董事會委派或聘請， 評審委員會由7名以上評審委員組成，設主任委員一名。具體項目評審由主任委員負責組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數成組，根據評審需要可邀請專門人員列席。 列席人員只參與發表 意見，沒有表決權。第二十二條 評審委員會組成人員： 董事長、副董事長、總經理、副 總經理、風險管理部經理、公司法律顧問、投資風險部經理、評審委 員會認為須參加的其他人員。第二十三條評審議程：1、評審會議由風險管理部經理提議，評審會主任委員決定組成人員 和負責召集；2、2、由項目經理A角報告項目內容及初審意見，項目經理B角作 補充

13、說明；3、3、項目主審及法律顧問陳述審核意見；4、4、按照實事求是、科學分析的原則，根據公司的有關規定，對項 目和初審報告提出問題，由 A、B角或風險管理部經理回答或解釋；5、參會人員就項目有關問題進行充分討論；6、各評審委員就投資方案發表意見，并將最終意見填入評審委評 議表中并由本人簽名；7、以抵押方式為主的項目經三分之二以上評審委員通過后，將評 審委評議表及有關資料提交總經理審批；不足三分之二評審委員同 意的項目，作為否決項目報告審批人；8以純保證方式投資項目、深圳市以外的項目、單筆投資金額超過 1000萬元的項目，實行評審委員一票否決制。9、對雖未否決但評審委員有不同調整意見的項目，綜合

14、意見后提交 審批人審批；10、對因資料不全或資料不能說明問題而導致評審委 員會對項目部分內容不能做出判斷時，主任委員應提出需補充和進一 步落實的資料及其要求，由風險管理部按要求加以落實。風險管理部 安排項目經理在會后落實并由部門經理核實后報評審委員會。第二十四條 評審委員會或評審小組意見包括：1投資項目的經濟效益；2借款的合法性；3.投資的合法性；4反擔保的法律效力及 可操作性；5法律風險、障礙和問題的提示；6.初審過程的合規性； 7.資料的真實性、合法性、完整性；8證據的充分性、結論的客觀性、方案的可行性；9復核風險度測評結果，評價反擔保強度的適 當性；10.主要風險及重要信息提示；11.對

15、投資方案的意見。 第二十五條經評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權否決； 但經評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權決定進行復 議，而無權決定予以投資。第二十六條 評審會議的其它規定：1、會議召開前一天，由風險管理 部發出會議通知并向評委提供有關資料。2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應提出書面意 見。若參加人數未超過評委的三分之二，則會議改期舉行。3、會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內容主要包括會議 主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合 的意見。會后一天內整理出會議紀要，全體參會人員在紀要上簽名。第二十七

16、條 公司認為有必要請專家進行咨詢和評議的項目，由風險 管理部組織有關專家評議，風險管理部負責提前三天將評議材料交有 關專家，專家評議完成后須出具書面意見。第二十八條 有以下情形的項目須進行復議：1.公司評審委員會建議 否決但審批人認為有必要進行復議的項目；2.自公司批準投資之日起三個月后才辦理手續的項目。3.項目復議由原項目經理 A、B角（或重新委派A、B角）從初審程序開始辦理，并向評審會議提交評 審復議申請表。第七章投資合同的簽訂第二十九條 項目獲準后，由項目經理通知被投資單位辦理有關手續，同時向貸款銀行出具有關資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合 同簽訂有關手續。第三十條 簽訂合同應按下

17、列程序進行：1、項目經理向對方當事人說明相關事宜。2、項目經理根據議定的擔保方案確定需簽訂的合同。3、項目經理要求對方當事人填寫相關資料 ，并提交營業執照復印件、 法定代表人身份證明、授權委托書和身份證復印件等文件 （我方已有 的可不再提供）。4、項目經理填寫各合同文本一份，交由主管領導 審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內修改完畢。5、項目經理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數準備齊全，并按簽約方的不同分別準備。6、項目經理通知對方當事人簽約時間和簽約地 點。如無特殊情況，應在本公司的辦公場所簽約。對方當事人應親自 到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽 名或

18、蓋章。對方當事人不能當場簽章的，應當辦理簽章真實性公證。 無法辦理公證的，應用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核 對。7、合同簽訂后，擔保合同原件由項目經理報送風險管理部檔案 管理人員及時歸檔保管，復印件由項目經理留存一份。第三十一條 合同文本簽署的順序如下：1、簽署貸款擔保協議書；2、簽署反擔保合同；3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返 還公司一份保存；第三十二條 在簽訂合同的前后，應辦理下列手續：1、簽約前（1）對方出具董事會決議對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質押 等（反）擔保合同的，應出具董事會決議或股東會決議。（為公司股東或實際控制人必須經股東會或股東大會決議，股東或實

19、際控制人不 得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權的過半數通過。） 對方的公司章程已明確授權其法定代表人以公司名義對外擔保的，可以不經董事會同意。（2）對方提供股東會決議 對方以有限責任公司 的股份質押于我公司的，應提供股份所在公司過半數股東同意出質股 權的股東會決議。（3）抵（質）押物評估 對方以抵押或質押方式提 供（反）擔保的，應委托評估機構對抵（質）押物進行評估，并提供 評估報告。2、簽約后（1）家庭財產共有人的同意與我公司簽訂保 證、抵押或質押等反擔保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共 同作為合同一方，其他家庭財產共有人應以在合同上署名或出具承諾 書的方式表示同意。（2）登

20、記以房地產抵押的，應到房地產管理部門 辦理登記。以機器設備抵押的，應到工商行政管理部門辦理登記。以 有限公司的股份質押的，應記載于股東名冊。股份所在公司無股東名 冊的，由我公司根據其設立時的驗資報告， 工商登記資料和股權變動 情況協助建立。股東名冊正本交股份所在公司準備，復印件注明本復印件與我公司唯一準備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由 我公司留存。以股票質押的，應到證券登記機構登記。以存單質押的， 應到帳戶所在的金融機構登記，并取得存單止付的回執。上述登記程 序無法辦理的，應取得相關證據或由有關方面出具情況說明， 抵（質） 押物的權利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即

21、補辦登記的承諾書。（3）移交動產或不動產權利憑證 以房地產抵 押的，房地產證書移交我公司或銀行保管。以機器設備抵押的，他項 權證由我公司或銀行取得。以股票質押的，股票（或股權證）移交我 公司或銀行保管。以存單質押的，存單正本移交我公司或銀行保管。以動產質押的，質物移交我公司或銀行保管。（4）公證：股權質押和動產抵押，應辦理公證。（5）其他：以債權質押的，可開立我公司 與質押人共同監管的帳戶。第三十三條如遇特殊情況，不能按規定程序辦理的，應經公司領導批準。第三十四條 簽約手續辦理完畢后，有關監管資料物品移交相關部門， 進行監管。第八章反擔保第三十五條 對于獲準擔保的項目，由項目經理按照議定的方案

22、辦理 反擔保。反擔保的方式包括財產抵押、財產或權利質押、單位或個人 的保證、保證金等。第三十六條 用于反擔保的抵押物和質押物的范圍，按照中華人民 共和國擔保法的規定執行。第三十七條 用房產及其他不動產抵押的，抵押率不高于（凈值的） 80%;用車輛及其他動產抵押或質押的，抵、質押率不高于（凈值的） 60%;非上市公司的股權質押的，質押率不高于（凈資產額的）70%; 以上市公司股票質押的，質押率不高于（市值的）70% ;以存單或債券質押的，質押率不高于（面值的）90%。應用第三十八條的規定采 用保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件：1、具備中華人民共和國擔保法規定的主體資格和擔保能力；2、有效凈

23、資產扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍；3、資產負債率不超過50%; 4、連續兩年盈利；5、已投保財產保險，且保險期超出保證 期間至少六個月。反擔保個人應符合下列條件：1具有完全民事行為能力；2住所在本地或在本地有經常居所；3有一定的個人（或家庭）財產，收入穩定；4國家公務員及機關企事業單位的負責人；5公司認可的其他人員。第三十八條以保證、抵押或質押等方式反擔保的，一般應同時附加保證金。保證金按照擔保額的10%收取，風險較低的企業項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至 30%,具體數額 在與被擔保企業協商后確定。第九章擔保收費第三十九條 擔保收費包括評審費和擔保費。對正

24、式立項的項目收取 評審費；對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用；對正式承保的項目同時收取擔保費。第四十條費用收取標準：1、評審費按擔保申請額的1%收取，最少不低于20000元。凡我公 司立項的申保單位，在實地考察前，均應先收取評審費，由業務部通知財務部門收款并開具發票。2、 擔保費以擔保金額為基數，按擔保費率（月率）計算收取。擔保 費=擔保金額 月擔保費率擔保時間（月）3、月擔保費率在月基準擔保費率 3%o的基礎上根據不同情況確定， 最咼可上浮50%。4、 對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮 30%，下浮權限 另定。5、擔保費、評審費以公司公布的收費標準為準。第四十一條 擔保費、保證

25、金原則上于簽訂擔保合同時收取 。 第四十二條 擔保費由項目經理測算，經上報審批人審批后，由項目 經理通知申保單位并通知財務部門辦理收款手續。第十章 擔保項目管理 第四十三條 已擔保項目由項目經理負責日常跟蹤，風險管理部負責 監督及風險管理。第四十四條 項目經理根據風險程度，定期實地調查和詳細記錄被保 單位的情況，并于調查后3個工作日內作出跟蹤報告，報送至公 司領導。第四十五條 項目經理應于貸款到期前一個月與銀行聯系，隨時掌握 被擔保單位資金動態，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資 金。第四十六條 項目經理應和銀行保持聯系，關注被擔保單位還息動態， 出現異常情況及時向風險管理部反饋信息，風險

26、管理部根據情況建立 預警檔案，制定風險防范計劃。第四十七條 風險管理部應參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統，以便查詢客戶信息。第四十八條 跟蹤報告應反映以下內容：1、企業遵守協定、有關承諾的情況；2、供、產、銷實現情況，以及與評審預測數、歷史 數的差異分析；3、財務狀況及經營成果分析，主要與擔保前預測 數據對比；4、現金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、 與評審預測數的差異、對還貸的保證程度等；5、擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；6、市場狀況及對該企業的影響；7、反擔保人、反擔保標的物及有關影響因素的變化情況；8企業管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經營班子及

27、主要 崗位人員的變化；經營戰略調整；主要客戶的變化等情況；9、意見、 建議及重要說明。第四十九條 風險管理部實施監督及風險管理的內容主要有：1、就在保項目執行情況進行調查并進行風險度測評和對比分析，以復核跟蹤報告反映情況、問題的真實性、全面性、及時性；2、根據領導指示就個別項目和項目的有關問題進行專題調查分析；3、搜集、調查核實有關信息動態，及時向領導進行預警性報告；4、就續保、擴保項目提出審核意見；5、對擔保業務風險進行綜合評價與控制；6、對逾期代償項目實施特別程序監管。第五十條 風險管理部實施監管所需企業會計報表等資料，如項目經 理已有的，由項目經理提供，應避免重復向企業索取資料。第五十一

28、條業務部、風險管理部到企業調查應攜帶公司的派出通 知。第五十二條風險管理部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、 逾期后還貸、經公司代償后全部或部分歸還以及導致擔保損失的情況 進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。第十一章項目的延期第五十三條 需要延期的項目，借款人要在該項目到期前 20天向我 公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經理 應提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。第五十四條 延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦 理借新還舊（或展期）手續時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦 法辦理。第五十五條 延期項目的跟蹤由項目經理負責，擔保部應將延期項目 作為監督重點。第五十六條 逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾 期超過三個月（含）的延期處理程序為：由擔保部提出初審意見，根 據監管情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。擔保部對逾期 項目的處理意見包括：1、簽訂補充條款以增加抵押物數量或選擇更為可靠的反擔保單位。2、擬列入預警項目。3、建議撤保。第五十七條 延期和逾期項目不宜繼續擔保時或者項目沒有到期而發 生重大變化、出現風險時，應由風險管理部申請列入預警項目。預警 項目的確定及撤消權限為總經理辦公會。 預警項目的后期管理，由風 險管理部及時提出處理意見報公司領導， 并會同項目承擔企業及貸款 銀行協商，以尋求解決辦法。