1、    巨災(zāi)險模式爭議中漸成型         汶川大地震，讓我國缺位的巨災(zāi)保險再次成為人們熱議的話題。據(jù)記者了解，此次汶川地震造成的損失在5000億元以上，而截至目前，保險業(yè)已經(jīng)支付的賠款還不足3億元。中國保監(jiān)會主席吳定富近日表示，目前推出巨災(zāi)險已刻不容緩，應(yīng)馬上提到議事日程，保險業(yè)將積極聽取各方意見，會同政府有關(guān)部門研究細化。據(jù)相關(guān)人士透露，人大財經(jīng)委將召開巨災(zāi)保障的專題會議。復(fù)旦大學(xué)也已上交一份關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險體系的研究報告，“我想今年應(yīng)該會啟動巨災(zāi)保障機制的研究，因為這是

2、大家的共識，應(yīng)該由國家來提倡、支持、牽頭。”復(fù)旦大學(xué)保險系主任徐文虎教授6月6日告訴記者。政府的參與和支持巨災(zāi)險因四川汶川地震而提起，早在幾年前，保監(jiān)會已將此事劃入議事日程。中國保監(jiān)會政策研究室保險理論研究處副處長舒高勇表示，完善巨災(zāi)風(fēng)險控制首先需要政策的支持。從各國建立巨災(zāi)保險制度的經(jīng)驗來看，基本都離不開當?shù)刎斦膮⑴c和支持，單靠商業(yè)保險公司的運行和商業(yè)市場自發(fā)的安排是不能夠建立起來的，因此政府的參與和支持是建立巨災(zāi)保險制度的前提。目前，國際上巨災(zāi)風(fēng)險運行和管理模式大致有三種：由政府現(xiàn)有部門進行管理；由政府組建專門的保險機構(gòu)或巨災(zāi)聯(lián)合體的方式運營；委托現(xiàn)有的保險機構(gòu)進行管理。他建議，從中國目

3、前的市場環(huán)境來看，采用第二或第三種模式較為合適。國際經(jīng)驗也表明，建立地震保險在內(nèi)的巨災(zāi)保險制度離不開必要的立法支持和政府支持，是一項涉及多部門的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程。例如，美國加州于1994年立法強制規(guī)定保險公司提供地震保險；1995年通過了專門的地震保險法案，成立了民辦公營形式的地震保險局作為地震保險共同體的載體，并為地震保險基金和保險公司提供一系列的財政和稅收支持。日本政府為地震保險提供后備保證金和政府再保險。復(fù)旦大學(xué)徐文虎教授告訴記者，從保險專業(yè)上進行的理賠，在巨災(zāi)承受能力方面進行分保，其實并不那么簡單。因為從再保險的角度來說分保，有些災(zāi)害絕不是保險公司首先能夠解決的，“比如說海上的石油、污

4、染保險，世界上最大的幾家保險公司，包括慕尼黑再保險公司都不敢碰。”在災(zāi)情面前，要以最快的速度實現(xiàn)理賠，而用常規(guī)的理賠方式去做，也不太可行。因為常規(guī)的理賠方法，要根據(jù)財產(chǎn)的實際損失進行賠款。而在巨災(zāi)面前，由于每個人投保的保額不一樣，每個人承受災(zāi)害的能力也不一樣，因而不能按照實際損失進行賠款。所以，在巨災(zāi)面前是政府組織最低、最基本的保障。如果保險公司能夠承擔的話，它可能不是一種巨災(zāi)，而是一種大的災(zāi)害保險。徐教授給出的巨災(zāi)保障模式也分為兩種：一種是在國家政策支持下的依賴保險專業(yè)化的管理模式。另外一種是國家發(fā)動的，建立以保險為主，方方面面各種機構(gòu)共建的混合模式。建立巨災(zāi)基金在今年2月份的雪災(zāi)之后，中國

5、保監(jiān)會主席助理袁力即透露，保監(jiān)會正在醞釀建立相應(yīng)的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系和巨災(zāi)基金。從國際上看，很多國家都建立了巨災(zāi)保險制度，在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險安排等方面給予政策支持。同時，通過資本市場提升了保險業(yè)的巨災(zāi)承保能力，推出了巨災(zāi)風(fēng)險證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。對于建立巨災(zāi)基金的具體操作模式，業(yè)內(nèi)專家分析，最有可能的情況是，巨災(zāi)基金由中央、省、地市三級財政共同出資。之后，各類保險經(jīng)營主體可按商業(yè)再保險的原則，向巨災(zāi)基金購買再保險。慕尼黑再保險北京分公司總經(jīng)理張路群6月6日告訴記者，巨大災(zāi)害之后，無論是救災(zāi)還是災(zāi)后的重建需要大量的資金支持，再保險制度使得風(fēng)險在更廣泛的區(qū)域內(nèi)進行分散，有效地減少巨災(zāi)的沖擊，提高

6、保障的程度，從而形成由保險公司、再保險公司和政府機構(gòu)共同分擔的框架。而且再保險公司在自身需要的時候，它也會通過證券市場把風(fēng)險證券化，將巨災(zāi)的風(fēng)險進行更大范圍的轉(zhuǎn)移。徐文虎教授告訴記者，巨災(zāi)基金的建立是一個長期的過程。按照國家現(xiàn)行的現(xiàn)付現(xiàn)收制的概念，企業(yè)和政府的財力都有限，考慮巨災(zāi)的問題就受到了很大的制約，而這就導(dǎo)致了我們一般寧愿在巨災(zāi)發(fā)生以后再去籌集資金，“所以怎么去完善，這成了思維上的變革”。巨災(zāi)險體系上世紀70年代，在德國的世界保險大會上，已經(jīng)提出了保險面臨巨災(zāi)的風(fēng)險。一場大的災(zāi)難發(fā)生以后，它已經(jīng)無法執(zhí)行承擔風(fēng)險、分散風(fēng)險的功能。當一個地區(qū)遭到對財產(chǎn)、人身帶有毀滅性的打擊時，保險人的壓力就

7、會非常大。這也就是說在巨災(zāi)面前不是一家公司，也不是保險一個行業(yè)能夠承受得了的。所以國家巨災(zāi)保障體系應(yīng)運而生。世界上各個國家根據(jù)它的體制、傳統(tǒng)文化、經(jīng)濟承受能力不同，它的巨災(zāi)保障體系也不相同。江泰保險經(jīng)紀公司董事長沈開濤認為，巨災(zāi)保險是一個很高的風(fēng)險保障體系。如果沒有現(xiàn)有的商業(yè)保險、合作保險、社會保險作為基礎(chǔ)，巨災(zāi)保險體系則無法建立。而這些保險提高了全民的保險意識和風(fēng)險意識，是發(fā)展的基礎(chǔ)。“也就是說現(xiàn)在我認為建立這個巨災(zāi)保險體系是成熟的，已經(jīng)到時候了，我們也具備這個條件。” 另據(jù)記者了解到，世界最大的再保險公司瑞士再保險公司正在進一步推進同亞洲四國的談判，旨在向四國政府出售一種突發(fā)災(zāi)難保險。該險種會在國家遭遇突發(fā)性自然災(zāi)害后，支付幾億美元的賠償金，并在全國范圍內(nèi)提供援助資金。對于資金運轉(zhuǎn)較為緊張的政府而言，購買此險種會使其在自然災(zāi)害發(fā)生后，獲得迅速的資金支持。雖然這些資金支持難以滿足災(zāi)后重建時高達幾十億美元的資金需求，但是可避免這些國家政府立刻求助國際市場，或被迫改變預(yù)算開支計劃。隨著人大財經(jīng)委巨災(zāi)保障專題會議的召開，擱置已久的巨災(zāi)險課題又要重新啟動了，巨災(zāi)保險體系的建立又向前推進了一步。