1、電子支付發(fā)展對我國金融電子化的影響 摘 要 電子信息化產(chǎn)品的應(yīng)用簡便，網(wǎng)上購物、電子支付等信息化應(yīng)用手段已經(jīng)被廣泛的應(yīng)用于我們的生活之中了。本文從宏觀的角度，對電子商務(wù)支付進(jìn)行簡要的分析，從而透析其對我國金融電子化的影響。 【關(guān)鍵詞】電子支付 金融電子化 影響 從社會形勢來講，信息化時代決定了電子支付這種形式出現(xiàn)的必然性。而且電子支付的發(fā)展，確實在經(jīng)濟(jì)方面對我國金融電子化的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，然而同樣在這方面也存在著很多不完善的地方，給我們?nèi)粘５碾娮又Ц稁韲?yán)重的安全隱患。 1 金融電子化現(xiàn)狀分析 1.1 電子支付環(huán)境的規(guī)模化形成 隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國國民生活水平的不斷提高，電子支付

2、已經(jīng)初步形成了一定的規(guī)模。根據(jù)銀行卡的發(fā)行數(shù)量進(jìn)行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2013年第一季度，我國累計的銀行卡發(fā)行量就達(dá)到了36.94億張，相比同期增長了約19個百分點(diǎn)，銀行卡人均持卡量為2.73 張，銀行卡已經(jīng)成為人們生活中不可缺少的一部分，因此其對于我國金融發(fā)展的電子化來講，是越來越重要了。 1.2 金融電子化的產(chǎn)品及服務(wù)提高 自1999年開始，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)被我國各大銀行相繼推出，而后個人網(wǎng)上銀行、外匯買賣、代繳學(xué)費(fèi)等業(yè)務(wù)逐漸出現(xiàn)在人們的視野之中，成為了人們生活的重要組成部分，在2013年第一季度，僅僅銀行卡交易金額就突破了100萬億元。 1.3 商業(yè)銀行的完善系統(tǒng)建立 伴隨著電子支付的發(fā)展，我國四大國

3、有銀行不斷的推出全新的金融產(chǎn)品，而后又以客戶為核心建立了新一代的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，其包含了儲蓄、銀行卡、借貸等大量新生金融服務(wù)產(chǎn)品。由于辦公自動化的高速發(fā)展，針對人力資源、資產(chǎn)負(fù)債等相關(guān)管理，各大銀行又建立了完善的公文傳輸系統(tǒng)，實現(xiàn)了全國性的聯(lián)網(wǎng)與跨行之間的數(shù)據(jù)共享。 1.4 網(wǎng)絡(luò)化處理的實現(xiàn) 對于金融電子化的發(fā)展，我國外匯管理局和相關(guān)海關(guān)總署進(jìn)行聯(lián)合，建立了一個可以進(jìn)行網(wǎng)上發(fā)布與自動核對的電子數(shù)據(jù)共享、交換機(jī)制。而中國人民銀行與中央債券綜合業(yè)務(wù)的對接，則完成于2004年，而在這之前，都是在實行集中的中小券商交易。 1.5 現(xiàn)代化支付體系的進(jìn)展 從1989開始，我國開始規(guī)劃金融衛(wèi)星的通信網(wǎng)絡(luò)建

4、設(shè)啟動，并與此同時開通了700余個地面衛(wèi)星站同時運(yùn)行，基本上覆蓋了我國發(fā)達(dá)縣級以上的所有城市分行和支行。2002年10月，大額實時支付系統(tǒng)成功投產(chǎn)試運(yùn)行，經(jīng)過近10年的建設(shè)發(fā)展，中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建成，包括第一代人民幣跨行大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)以及中央銀行會計集中核算系統(tǒng)，形成了比較完整的跨行支付清算服務(wù)體系。2009年12月，央行正式啟動第二代支付系統(tǒng)建設(shè)，并于2013年10月成功上線，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務(wù)組織接入、跨境人民幣結(jié)算等諸多功能，作為一代支付系統(tǒng)的升級版，功能更加強(qiáng)大，災(zāi)難備份更加完善，風(fēng)險管

5、理更加嚴(yán)密。 1.6 安全保障體系 針對金融信息的安全問題，我國已經(jīng)建立了完整的信息安全保障體系，并對其進(jìn)行了加密處理，利用口令加密、身份認(rèn)證、地址校驗、終端加密等安全措施，對其進(jìn)行技術(shù)上的安全保障，切實的對交易行為進(jìn)行了有效的安全保障。 1.7 法律保障 而在法律上，我國與2004年通過了電子簽名法，使電子商務(wù)具有了相應(yīng)的法律效益，從而解決了交易者的身份真實性與不可否認(rèn)性，令電子商務(wù)交易安全得到了有效的法律保障。 2 電子支付市場中商業(yè)銀行的價值分析 電子支付的進(jìn)行，必然需要商業(yè)銀行作為交易的中介平臺，因此從電子支付出現(xiàn)的那天起，兩者之間就擁有著密不可分的關(guān)系。雖然現(xiàn)在出現(xiàn)了很多第三方支付機(jī)

6、構(gòu)，但是無論是信譽(yù)還是知名度上，都無法與正規(guī)的商業(yè)銀行相比。而且各大商業(yè)銀行本身就具有著優(yōu)越的客戶資源，而且其先進(jìn)的系統(tǒng)、專業(yè)的團(tuán)度以及雄厚的資金，都使其在各個第三方支付機(jī)構(gòu)的競爭中占據(jù)絕對的競爭優(yōu)勢。 3 電子支付對金融電子化的影響 3.1 非現(xiàn)金支付的工具使用 電子支付的發(fā)展，在很大程度上促進(jìn)了非現(xiàn)金交易工具的使用。這對于交易的安全和成本方面，都擁有著極大改善意義。其不但節(jié)省了現(xiàn)實中鈔票的印刷、運(yùn)輸?shù)瘸杀荆€提高了資金流動的安全性，使經(jīng)濟(jì)活動變得更加透明，對稅收等工作效率的提升，具有著很大的促進(jìn)作用。 3.2 經(jīng)濟(jì)的增長及繁榮 隨著電子支付這種交易形式的發(fā)展，已經(jīng)深入到了我國的各個消費(fèi)領(lǐng)域

7、，形成了一個高效而又便捷的經(jīng)濟(jì)交易體系，對于我國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來了極大的積極作用，并通過龐大的互聯(lián)網(wǎng)，為我們提供了一個難以想象的巨大市場空間。 3.3 產(chǎn)業(yè)升級 電子支付在開始階段主要是針對個人，而伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)今電子支付也開始謀求與企業(yè)進(jìn)行深度的合作，從而在客觀上加快了企業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程，使其產(chǎn)業(yè)發(fā)生了升級，令企業(yè)發(fā)展更具效率。 3.4 金融創(chuàng)新 電子支付的出現(xiàn)，可以說是我們在金融方面做出的重大創(chuàng)新。在電子支付的發(fā)展中，其牢牢的抓住了傳統(tǒng)支付方式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，以及傳統(tǒng)支付方式遲鈍的支付反應(yīng)。因此其在傳統(tǒng)支付方式的支撐下，通過創(chuàng)新為人們提供了更加全面的個性化支付服務(wù)，完全發(fā)揮了金

8、融體系整體的優(yōu)勢，并實現(xiàn)了其服務(wù)質(zhì)量的有效提升。 4 對策及建議 關(guān)于我國金融電子化發(fā)展的對策及建議，首先需要加大電子支付的相關(guān)投入，以推進(jìn)信息化建設(shè)；其次進(jìn)行地方電子支付培育，從而帶動地方區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；然后不斷進(jìn)行新金融產(chǎn)品的開發(fā)，以拓展業(yè)務(wù)的全面性；最后以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來打破金融電子行業(yè)間的障礙，強(qiáng)化支付的安全保障。 5 結(jié)束語 總之，對于我國的金融電子化發(fā)展而言，電子支付存在著社會發(fā)展的必然性。因此其對于我國金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及國民經(jīng)濟(jì)的提高，擁有著極其深遠(yuǎn)的積極影響。但唯一需要注意的就是不斷加強(qiáng)其安全保障的建設(shè)。 參考文獻(xiàn) 1張艷，王月輝.基于SERVQUAL模型的中國工商銀行服務(wù)質(zhì)量實證研究A.中國高等院校市場學(xué)研究會2009年年會論文集C.2009. 2向敏，馮明君.金融電子商務(wù)風(fēng)險全面管理A.信息經(jīng)濟(jì)學(xué)與電子商務(wù)：第十三屆中國信息經(jīng)濟(jì)學(xué)會學(xué)術(shù)年會論文集C.2008. 3張君生.推進(jìn)基層央行會計電子信息化建設(shè)的對策A.中國會計學(xué)會第四屆全國會計信息化年會論文集（上）C.2005. 4李良.中國電子銀行風(fēng)險評估研究D.大連理工大學(xué)，2010. 作者簡介 宋瑾（1980-），女，現(xiàn)任職于中國人民銀行泰安市中心支行，工程