1、揭開保險(xiǎn)業(yè)的“陰”面保險(xiǎn)市場暗潮洶涌保險(xiǎn)業(yè)的公眾信譽(yù)不夠優(yōu)良；公民投保踴躍性不高；保險(xiǎn)條款存 在“陷阱”；支付潛藏風(fēng)險(xiǎn)；等等，這些保險(xiǎn)市場上為人所詬病的現(xiàn)象， 至今未見全然改觀?！盎ㄇ环隆钡陌党?，仍然使保險(xiǎn)市場難以達(dá)到“澄 清”的境遇。高額回扣“回扣”已成為保險(xiǎn)業(yè)攀上行政權(quán)利部門的核心武器，有的“回 扣”高得離譜。浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會秘書長樓作相說，機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中 所占的比例，全省要達(dá)到六成以上，而很多汽車經(jīng)銷商就自然成為各 大保險(xiǎn)公司爭搶的“香悖警”，回扣比例已達(dá)30犯上。若是一家經(jīng)銷 商賣掉1000輛車，每輛車收取5000元保費(fèi)，經(jīng)銷商一共能夠拿到150 萬元的回扣。如此高額的回扣

2、，難怪經(jīng)銷商在售車的同時(shí)，要購車者“必需”辦好一切手續(xù)。依照財(cái)政部1999年保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度規(guī)定，手續(xù)費(fèi)一樣為5%最高不得超過實(shí)收保費(fèi)的 8%.但是，當(dāng)幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)盯上一塊“肥膘”時(shí)，就競相向投保人尤其是集體投保人支付高額手續(xù)費(fèi),且一家比一家高。在浙江，這一比例最高達(dá)到 80%.80%勺回扣從何處走賬？杭州一名保險(xiǎn)公司老總透露， 靠財(cái)務(wù)“變 通”處置。他說，負(fù)責(zé)經(jīng)辦本單位參保的大致可劃分為三類人：一是 對保險(xiǎn)費(fèi)率的高低不在意，多給回扣就行。有的乃至要求：“費(fèi)率多加 一個(gè)百分點(diǎn)，把這多增加的一個(gè)百分點(diǎn)完全給我?！庇械倪€要求用現(xiàn)金 支付，不入賬，回扣直接變成單位小集體的“小金庫”或進(jìn)入個(gè)人腰

3、包。二是保費(fèi)價(jià)錢必然要降低，可是降低價(jià)錢后仍然要給手續(xù)費(fèi)。去 年保監(jiān)會杭州特派員辦事處抽查人保杭州分公司記賬憑證發(fā)覺，后者 違規(guī)向投保單位支付13筆手續(xù)費(fèi)，金額達(dá)到了 10萬多元。三是不要 回扣，保費(fèi)價(jià)錢降低一點(diǎn)，降低到適合就行，這種人多是私企老板。記者在采訪中了解到，為掩人線人，保險(xiǎn)公司還在發(fā)票上做手腳， 像單張發(fā)票按國家標(biāo)準(zhǔn)開具，而暗中那么另開發(fā)票或開具多張發(fā)票； 還有的干脆巧揚(yáng)名目，打著“贊助費(fèi)”、“會務(wù)費(fèi)”等幌子。據(jù)嘉興市工商局有關(guān)人士透露，中國太平洋保險(xiǎn)公司嘉興分公司 在委托嘉興市建管處安監(jiān)站代辦建筑人身意外險(xiǎn)時(shí)，超過法定標(biāo)準(zhǔn)支 付手續(xù)費(fèi)。該分公司在1998年11月至2000年12月

4、31日期間，前后 以代理費(fèi)8%生產(chǎn)平安獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)15%年關(guān)評比獎(jiǎng)5%平安監(jiān)督獎(jiǎng)8% 日常辦公費(fèi)用4格多種名義進(jìn)行支付，共收入保費(fèi)萬元，從中巧揚(yáng)名 目支付給安監(jiān)站各類益處費(fèi)達(dá)萬元（不包括 8%勺代理費(fèi)）。中國人壽 保險(xiǎn)公司嘉興市秀城區(qū)分公司從 2000年7月至去年7月一年間，在委 托嘉興市秀城區(qū)建設(shè)與交通局代辦建筑人身意外險(xiǎn)時(shí)，前后以代理費(fèi) 5%獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)15%生產(chǎn)平安獎(jiǎng)20孀多種名義進(jìn)行支付，共收入保費(fèi)萬 余元，從中巧揚(yáng)名目支付該區(qū)建設(shè)與交通局各類益處費(fèi)萬余元（不包 括5%勺代理費(fèi)）。目前這兩起案件正由嘉興市工商治理機(jī)關(guān)調(diào)查處置。保監(jiān)辦杭州特派員辦事處主任張忠繼給記者列舉了一組數(shù)據(jù)：去 年浙江省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

5、的綜合賠付率是 這意味著保險(xiǎn)公司每收100元保險(xiǎn) 費(fèi)，就要賠付元。而這些錢是不是全數(shù)賠付給被保險(xiǎn)人了呢？確信沒 有！中間有被某些行業(yè)和部門“吞吃”的部份。據(jù)知情者透露，依托 收取保險(xiǎn)代理費(fèi)，僅浙江省某職能部門一年就有上百萬元的收入，而 這些灰色收入在保險(xiǎn)公司做賬的時(shí)候，假借的是“賠付款”等名義。地下保險(xiǎn)最近幾年來，香港和澳門等地一些境外保險(xiǎn)公司未經(jīng)批準(zhǔn)違規(guī)進(jìn) 入福建的晉江、石獅和廣東的汕頭、中山、深圳等多個(gè)城市，爭搶本 地人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，致使非法拉?，F(xiàn)象活躍，而且成績“驕人”，非法搶 單數(shù)額龐大。記者在采訪中發(fā)覺，同內(nèi)地合法的保險(xiǎn)公司相較，港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)地?fù)寙?，選擇的客戶群要緊集中于沿海高收入

6、的私人業(yè)主等富裕 人群。廣東汕頭市一名姓吳的企業(yè)老板 2000年經(jīng)人介紹，在香港一家 保險(xiǎn)公司購買了一份大額保單，年交保費(fèi)28萬元人民幣，以后其妻又 特地到香港，在另一家保險(xiǎn)公司購買了一份年交保費(fèi) 16萬元人民幣的 保單。石獅市鴛鴦池布料市場是私營企業(yè)主云集的地址，聚集著550多家布匹經(jīng)銷商，2001年香港盈科保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員請市場治理處幫忙， 挨家挨戶地簽單，私營企業(yè)主大體都參加投保，據(jù)估量，保費(fèi)可達(dá)數(shù) 萬萬元人民幣。中國人壽保險(xiǎn)公司晉江市支公司副領(lǐng)導(dǎo)邱尚輝估量， 晉江、石獅兩地每一年至少有上億元人民幣的保費(fèi)“流”到境外保險(xiǎn) 公司。記者了解到，踴躍為境外保險(xiǎn)公司從事拉保業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員，大多 是晉江

7、、石獅籍的香港、澳門等地移民，他們在香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)任業(yè)務(wù) 員，回境內(nèi)游說親戚朋友投保，親友再套親友的親友，一個(gè)個(gè)套下去， 一單單地?cái)U(kuò)散，類似傳銷。石獅市一家房地產(chǎn)公司蔡先生介紹說，公 司一名員工的親戚是香港盈科保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，”因?yàn)槭峭碌挠H戚介紹的，投保也沒有考慮風(fēng)險(xiǎn)。保期為10年，一年交4萬港幣的保費(fèi)。公 司里還有其他人也投保了。 ”在廣東中山、汕頭、珠海等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，除境外保險(xiǎn)公 司業(yè)務(wù)員偷偷推銷其人壽保險(xiǎn)外，前些年還顯現(xiàn)一些未獲準(zhǔn)入的境外 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以各類隱蔽手腕，乘國內(nèi)保險(xiǎn)市場監(jiān)管力量薄弱之機(jī)，潛入 這些地址非法開展保險(xiǎn)中介活動(dòng)，在本地招募業(yè)務(wù)員展業(yè)。有關(guān)資料 顯示，1999年末，一

8、家澳門的保險(xiǎn)公司違規(guī)在中山市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，招聘 40多名營銷員經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后被查處。強(qiáng)制保險(xiǎn)為了最大限度地“搶人”、“搶險(xiǎn)”，一些保險(xiǎn)公司倚仗行政部門的 “權(quán)柄”，以聯(lián)合發(fā)文、會議記要、口頭命令等形式，為強(qiáng)制保險(xiǎn)大開 方便之門。湖州市長超鎮(zhèn)農(nóng)人沈明強(qiáng)，為生育第二胎，交給鎮(zhèn)打算生育站1000元保證金，后來他不想再生，但保證金卻變成一張10年期的保險(xiǎn)單。記者了解到，湖州市打算生育協(xié)會與人壽保險(xiǎn)公司湖州分公司 簽定保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，自1998年起兩家便聯(lián)合下發(fā)紅頭文件，要求計(jì)生 系統(tǒng)每一年必需完成保險(xiǎn)任務(wù)300萬元。學(xué)生險(xiǎn)中強(qiáng)制的痕跡尤其明顯。保險(xiǎn)公司一樣都是先“買通”教 委，由學(xué)校在學(xué)生學(xué)雜費(fèi)中直接收取

9、保險(xiǎn)費(fèi)。諸暨市一家保險(xiǎn)公司一 年僅在學(xué)生中收取的強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)就達(dá) 700余萬元。平安保險(xiǎn)公司杭州 壽險(xiǎn)分公司總領(lǐng)導(dǎo)謝永林說：“咱們在杭州營業(yè)已7年，至今也無法打 入學(xué)校那個(gè)市場，80%U上的市場份額都被個(gè)別公司占據(jù)。只是在教委 管不了或難管的極少數(shù)大專院校和民辦學(xué)校，咱們才能討一 口飯吃。其他行業(yè)也未能“免俗”。浙江省工商局經(jīng)檢處李唯磊科長告知記 者，依照他們查獲的案件分析，竦州市某保險(xiǎn)公司全年1170萬元的保 費(fèi)收入中，約有2/3來自于依托車管所、衛(wèi)生局等行政部門實(shí)施的強(qiáng) 制保險(xiǎn)；寧波市某保險(xiǎn)公司通過有關(guān)部門實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)每一年保費(fèi)達(dá) 上萬萬元。而且，一些行業(yè)憑借格式合同使強(qiáng)制推銷保險(xiǎn)合法化。臺

10、州市客 運(yùn)中心之前年末開始，與人壽保險(xiǎn)公司臺州市支公司簽約，通過售票 窗口，在銷售車票的同時(shí)強(qiáng)制搭售給旅客保險(xiǎn)，同時(shí)出具這家保險(xiǎn)公 司乘客人身意外損害保險(xiǎn)憑證，并將保險(xiǎn)費(fèi)與車票費(fèi)一路強(qiáng)制收取。 據(jù)浙江省工商局經(jīng)檢處副處長朱小都介紹，去年工商治理部門查處時(shí)， 這處客運(yùn)中心已經(jīng)收取保費(fèi)12萬余元。朱小都說，利用格式合同通過 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)還包括：旅行風(fēng)光區(qū)售票點(diǎn)直接出售含 有保險(xiǎn)費(fèi)的門票；公路、水運(yùn)等運(yùn)輸部門直接出售含有保險(xiǎn)費(fèi)的車、 船票等。捆綁推銷一些占據(jù)壟斷地位的公用企業(yè)，與保險(xiǎn)公司結(jié)成“戰(zhàn)略合作伙伴”，“捆綁”推銷保險(xiǎn)據(jù)李唯磊介紹，從去年開始，浙江工商治理部門對壟斷行業(yè)重點(diǎn) 整治

11、，截至目前全省已查獲各類保險(xiǎn)業(yè)不合法競爭案件 22起，還有很 多案件尚未了案。例如，某保險(xiǎn)公司與鐵路運(yùn)輸企業(yè)“攜手”，由后者 指定貨主購買保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司通過電信部門，在向遠(yuǎn)程用戶收取費(fèi)時(shí)， 一次性收取保險(xiǎn)費(fèi)；竦州市建設(shè)銀行在為貸款戶辦理住房按揭貸款時(shí)， 強(qiáng)行規(guī)定貸款戶到指定的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)，不然不予貸款，等等。風(fēng)險(xiǎn)保單在廣州做生意的黃老板說，1999年他經(jīng)老友介紹在澳門友邦保險(xiǎn) 公司投保，年繳保費(fèi)6萬多元人民幣。前年因出險(xiǎn)想取得理賠，被告 知因簽署地在廣州，保單無效。黃老板所請的法律顧問也明確告知他， 此保單確屬無效。黃老板因此損失了 10多萬元人民幣。廣州的張女士 1998年在香港投保國衛(wèi)保險(xiǎn)

12、，一個(gè)偶然的機(jī)遇，她從媒體得知香港保 險(xiǎn)公司未經(jīng)批準(zhǔn)在內(nèi)地展業(yè)屬非法行為。為證明自己的保單是不是有 效，張女士 1999年3月赴香港向保險(xiǎn)公司求證，其保單被確認(rèn)有效， 但香港法律授助處有關(guān)人員告知她：一旦發(fā)生索賠，內(nèi)地的有關(guān)證明 不必然被香港有關(guān)方面認(rèn)可，若是不被認(rèn)可，投保戶需自費(fèi)聘請香港 的律師從頭確認(rèn)。即便是有效保單，境外保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的道德風(fēng)險(xiǎn)也使投保人理賠困難。原福建省晉江市恒達(dá)服裝業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)陳女士，1999年6月28 日向美國友邦保險(xiǎn)（百慕大）（澳門）分公司辦理了長期性人壽保險(xiǎn)， 昔時(shí)8月20日陳女士因意外墜樓死亡。受益人申請索償，但友邦公司 以“陳女士于申請投保時(shí)，并無申請她那時(shí)任職

13、之公司已顯現(xiàn)嚴(yán)峻之 債務(wù)問題及并非處于正常生產(chǎn)運(yùn)作中”為由，以為陳女士投保時(shí)隱瞞 了有關(guān)重要資料，此保單無效，不能對索賠申請作出補(bǔ)償。陳女士的 親屬說，當(dāng)初陳女士投保時(shí)，友邦業(yè)務(wù)員只是歷數(shù)其保險(xiǎn)如何比內(nèi)地 的保險(xiǎn)劃算，而沒有要求陳女士提供在職公司的生產(chǎn)情形、財(cái)務(wù)狀況 等詳細(xì)資料，友邦公司在核保時(shí)也沒有要求投保者提供這方面的資料。而且，一些境外保險(xiǎn)公司擅長“包裝”，保單設(shè)計(jì)“巧妙”，把保 障實(shí)際利益“虛化”，把保險(xiǎn)責(zé)任“模糊化”。記者查看陳女士的保單 時(shí)看到，保單資料頁“利益及保費(fèi)表”顯示，陳女士的保費(fèi)為5274美元，“金額或利益”為20萬美元。但“金額或利益”條款旁加注了 一個(gè)不很引人注目的。

14、該頁的最下方對說明為：表示 此利益的最高限額，而實(shí)際補(bǔ)償額將依照有關(guān)保險(xiǎn)打算條款厘定” 中國人壽保險(xiǎn)公司晉江支公司副領(lǐng)導(dǎo)邱尚輝說，這說明陳女士實(shí)際很 難取得20萬美元的利益，而業(yè)務(wù)員在尋保時(shí)很少向投保人說明有關(guān)保 障打算條款的內(nèi)容及由此帶來的利益風(fēng)險(xiǎn)。由于非法進(jìn)入內(nèi)地展業(yè)的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)地沒有注冊記錄，沒有設(shè)立業(yè)務(wù)基地，這些機(jī) 構(gòu)向投保人許諾的各類保單售后效勞極可能是廢話。有的境外保險(xiǎn)機(jī) 構(gòu)的業(yè)務(wù)員乃至在投保人簽單交錢后，就改變聯(lián)系，投保人連業(yè)務(wù)員 也聯(lián)系不到了。中國人壽保險(xiǎn)公司福建省公司總領(lǐng)導(dǎo)楊大祖以為，內(nèi)地人投保香 港或澳門的保險(xiǎn)公司，若是在內(nèi)地簽單，存在兩大惡果：一是香港保 險(xiǎn)監(jiān)管部門

15、要求在香港注冊的保險(xiǎn)公司只能在香港簽發(fā)保險(xiǎn)單，若是 簽署地寫為“內(nèi)地”，保險(xiǎn)單屬無效，一旦發(fā)生出險(xiǎn)理賠糾紛，難以尋 求法律解決。二是若是簽署地寫為“香港”或“澳門”，不僅此單無效， 還將涉嫌騙保，可能被追究刑事責(zé)任，因?yàn)槿魏螣o法出具簽單時(shí)在港 或在澳證件的行為都屬詐騙行為。投保人即便是在香港或澳門簽單， 保單盡管有效，但要依照港、澳方面認(rèn)可；可一發(fā)生法律糾紛，需投 保人自費(fèi)聘請熟悉港、澳法律的本地律師對保單從頭確認(rèn)，投保人或 受益人需提供有關(guān)支持理賠的證明，是不是能如愿取得業(yè)務(wù)員許諾的 高額回報(bào)也不得而知。記者手頭的一份資料顯示，香港的保險(xiǎn)索償投 訴局規(guī)定該局“只受理于香港簽發(fā)、并由香港居民以

16、個(gè)人身份作私人 用途投保之保單；只受理索償金額低于 60萬港元之個(gè)案”。這說明內(nèi) 地人投保香港的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如在內(nèi)地簽單，連投訴的機(jī)遇都沒有。難咽的保險(xiǎn)“苦果”保險(xiǎn)業(yè)不合法競爭已經(jīng)釀成苦果。業(yè)內(nèi)人士提出，若是不盡快遏 制行業(yè)的不合法競爭，將產(chǎn)生嚴(yán)峻的誠信危機(jī)；一旦形成退保風(fēng)潮， 不僅將要挾到行業(yè)的生存，還將危及社會穩(wěn)固。理賠糾紛將愈來愈多由于境外一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法展業(yè)，所涉及的保險(xiǎn)金額又十分龐大， 而在出險(xiǎn)理賠時(shí)，索賠取證不免存在法律障礙，將會引發(fā)愈來愈多的 理賠糾紛。福建海山律師事務(wù)所主任陳智勇以為，內(nèi)地人在港澳地域投保境 外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽定的保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于涉外保險(xiǎn)合同。依照我國合同法第126條規(guī)定

17、：涉外合同的當(dāng)事人可選擇處置合同爭議所適用的法律； 當(dāng)事人沒有選擇法律的，能夠適用與合同有最緊密關(guān)系的國家法律。 最高人民法院在有關(guān)說明中規(guī)定，保險(xiǎn)合同適用保險(xiǎn)人營業(yè)所所在地 法律。因此內(nèi)地人在港澳地域與境外保險(xiǎn)公司簽定的保險(xiǎn)合同，在沒 有專門約定的情形下應(yīng)當(dāng)適用境外保險(xiǎn)公司所在地港澳地域的法律。 由于內(nèi)地和港澳地域法律的不同，也由于人身保險(xiǎn)合同通常履行期限 比較長，長期居住在境內(nèi)的投保人索賠取證面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)問題十分 嚴(yán)峻。另一個(gè)法律障礙是，內(nèi)地人投保境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，需要按期支付大 量的外匯或支付人民幣給中間人換匯以履行支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，因此涉 及我國外匯治理的法律問題。境內(nèi)非法支付外幣保費(fèi)違背

18、外匯治理規(guī) 定。一旦在境外簽定人身保險(xiǎn)合同，需要按期大量付匯時(shí)，就很容易 采納違背我國現(xiàn)行外匯治理制度的方式逃匯或套匯。有些境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許諾投保人支付人民幣投保，事實(shí)上是讓投保人將人民幣統(tǒng)一匯到 某一固定賬戶，實(shí)行“變相換匯”。這些做法對金融秩序的穩(wěn)固組成必 然沖擊。陳智勇說，由于法律障礙的存在，內(nèi)地人非法“境外?！焙茈y實(shí) 現(xiàn)合法保險(xiǎn)，這方面的糾紛將愈來愈多。一旦投保人拿不到錢，將可 能引發(fā)一系列阻礙社會穩(wěn)固的問題。商業(yè)行賄和“洗錢”工具依照財(cái)政部保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度規(guī)定，手續(xù)費(fèi)超過 8崛口定性為 商業(yè)行賄。可記者在浙江采訪發(fā)覺，幾乎沒有一家保險(xiǎn)公司遵守這一 比例。例如，浙江紹興縣打算生育委員會在

19、新婚戶領(lǐng)取準(zhǔn)生證時(shí)，強(qiáng)制 推銷母子平安保險(xiǎn)，據(jù)初步伐查，1999年以來已經(jīng)收取保險(xiǎn)費(fèi)高達(dá)103 萬元，取得縣人壽保險(xiǎn)公司返還的手續(xù)費(fèi)萬元， 費(fèi)率近30%縣計(jì)生委 因所收的手續(xù)費(fèi)進(jìn)入單位小金庫，現(xiàn)已被縣紀(jì)委查處。杭州一家保險(xiǎn)公司的老總直言不諱地對記者說： “手續(xù)費(fèi)8%市 場誰認(rèn)你8%只要市場價(jià)錢我能夠經(jīng)受，你保監(jiān)會管那個(gè)干嗎？ ”據(jù) 他透露，學(xué)生險(xiǎn)一樣手續(xù)費(fèi)在 30溢右。保險(xiǎn)公司弄行賄也有苦處。中國人壽保險(xiǎn)公司某分公司副總領(lǐng)導(dǎo) 潘某透露，一些單位采納各類手腕相要挾，比如他參保了，就要求你 “報(bào)銷這報(bào)銷那”，乃至還指定你必需去某家大酒店請用飯，不肯意， 他就退保撤單。杭州一家保險(xiǎn)公司老總說，此刻是

20、“膽大的吃膽小的； 跟政府關(guān)系好的吃跟政府關(guān)系不行的；市場化程度不高的吃市場化程 度高的?！北壬虡I(yè)行賄更為嚴(yán)峻的是，保險(xiǎn)業(yè)乃至淪為少數(shù)人的“洗錢”工 具。依照國家有關(guān)規(guī)定，單位工資總額的 4嗡也夠作為職工的養(yǎng)老金， 能夠在稅前列支，免稅。一些單位就動(dòng)起了這方面的歪腦筋。比如， 商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，企業(yè)掏一部份，個(gè)人掏一部份，存入的時(shí)候以單位的 名義；取錢的時(shí)候，保險(xiǎn)公司通過“技術(shù)手腕”將保費(fèi)以少數(shù)人的名 義開具，如此不僅能夠避稅，而且“長險(xiǎn)短做”，迅速裝進(jìn)私人腰包里 去?！伴L險(xiǎn)短做，事實(shí)上確實(shí)是洗錢”。保監(jiān)會杭州特派員辦事處主任 張忠繼告知記者，去年他們檢查發(fā)覺，太平洋保險(xiǎn)公司溫州支公司團(tuán) 險(xiǎn)業(yè)務(wù)中

21、，有20筆保單均為當(dāng)天投保第二天退保，保費(fèi)共計(jì) 1880萬 元。“如此做，企業(yè)和保險(xiǎn)公司、個(gè)人均歡喜，吃虧的是國家！”慢慢放大的誠信危機(jī)由于保險(xiǎn)業(yè)在高速進(jìn)展中缺乏制約和標(biāo)準(zhǔn)，同業(yè)之間的不合法競爭離奇怪僻，客戶和公司之間的糾紛呈現(xiàn)上升勢頭，保險(xiǎn)市場早已存 在的公眾信任危機(jī)有放大趨勢。有關(guān)人士介紹說，部份保險(xiǎn)公司為爭攬業(yè)務(wù)，盲目競爭，違規(guī)退 費(fèi)、降費(fèi)乃至弄虛作假，反映出部份保險(xiǎn)公司高級治理人員依法經(jīng)營 意識比較冷淡，治理水平不高。另外，由于保險(xiǎn)營銷人員快速增加， 相當(dāng)多的人素養(yǎng)不高，為了公司乃至個(gè)人利益，詆毀同業(yè)，誤導(dǎo)宣傳， 損害投保人利益。這必將損害保險(xiǎn)業(yè)的整體形象，減弱保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展 后勁。不合

22、法競爭使愈來愈多的保險(xiǎn)公司感到心寒，個(gè)別地址同業(yè)詆毀 乃至達(dá)到離奇的程度。據(jù)平安保險(xiǎn)公司杭州壽險(xiǎn)分公司總領(lǐng)導(dǎo)謝永林 介紹，他們某個(gè)保險(xiǎn)品種出了問題，有的同行就會印刷上萬份材料廣 為散發(fā)，幸災(zāi)樂禍。社會上對保險(xiǎn)公司的不信任感也在慢慢加深。浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié) 會最近一次調(diào)查說明，%勺投保者表示在購買保險(xiǎn)時(shí)碰到過損害權(quán)益的 行為，其中強(qiáng)調(diào)高回報(bào)率、誤導(dǎo)消費(fèi)者大額投保占%列第一名。理賠 不及時(shí)、收款手續(xù)不全等，也是消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)。激濁揚(yáng)清之策治標(biāo)治本的切入點(diǎn)由于中國的保險(xiǎn)市場還處于培育初期，成熟度不高，加上一些地 址的權(quán)利部門不適當(dāng)?shù)慕槿?，不僅使這一市場的競爭白熱化，而且充 滿著很多不合法競爭的手腕。

23、要“澄清”保險(xiǎn)市場，首要的是排除和 防范不合法競爭。而保險(xiǎn)公司的合法競爭，靠的應(yīng)該是其本身的實(shí)力、 營銷網(wǎng)絡(luò)及優(yōu)質(zhì)效勞。中資保險(xiǎn)公司應(yīng)加速開發(fā)適銷對路的新型效勞工具。人行杭州中 心支行徐子福以為，過去中資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶有官商作風(fēng)，依托行 政力量干與和靠紅頭文件開展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)品種少，效勞工具舊，技術(shù) 創(chuàng)新慢。加入世貿(mào)組織后，若是產(chǎn)品、技術(shù)、效勞不更新，一些連年 經(jīng)營不善或虧損嚴(yán)峻的保險(xiǎn)公司可能會破產(chǎn)或解散。大力進(jìn)展保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)業(yè)擺脫淺層次競爭的良方。浙江省保險(xiǎn) 行業(yè)協(xié)會秘書長樓作相說，香港有 200多家保險(xiǎn)公司，從業(yè)人員大體 上弄治理，而業(yè)務(wù)那么要緊靠保險(xiǎn)中介去做。內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)靠機(jī)構(gòu)延伸, 通

24、過營業(yè)效勞部一一支公司一一分公司，層層抓保單；擴(kuò)充網(wǎng)點(diǎn)，拼 命將網(wǎng)點(diǎn)做大，低層次競爭。應(yīng)實(shí)行費(fèi)率市場化改革。樓作相以為，過細(xì)的規(guī)定實(shí)無必要，這 是企業(yè)自己的情形，應(yīng)該進(jìn)行市場化操作。他說，此刻兩種體制在同時(shí)發(fā)揮作用，一方面工商局依照財(cái)政部的規(guī)定在查不合法競爭，若是 不查，市場秩序就更亂；另一方面市場又不認(rèn)那個(gè) 8%勺費(fèi)率，各類手 腕都在市場上大顯身手。堵塞監(jiān)管盲區(qū)據(jù)了解，為保護(hù)境內(nèi)保險(xiǎn)市場的正常秩序和被保險(xiǎn)人的利益，中 國保監(jiān)會1999年曾發(fā)出公告，嚴(yán)禁境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法從事保險(xiǎn)及其中 介活動(dòng)。此公告規(guī)定，未經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督治理部門批準(zhǔn)，在中國境內(nèi) 設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)的外國及香港、澳門、臺灣地域的保險(xiǎn)

25、公司和保險(xiǎn)中 介機(jī)構(gòu)，一概不得在中國境內(nèi)招聘業(yè)務(wù)人員或委托代理人、經(jīng)紀(jì)人經(jīng) 營保險(xiǎn)或直接承保業(yè)務(wù)；境外保險(xiǎn)公司在華代表機(jī)構(gòu)不得從事與其業(yè) 務(wù)范圍不符的保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，一經(jīng)發(fā)覺將予以嚴(yán) 肅處置，直至永久取消其在華設(shè)立代表機(jī)構(gòu)的資格。但記者采訪發(fā)覺，最近幾年采境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法進(jìn)入沿海地域吸 ?，F(xiàn)象并無取得遏制。有關(guān)資料顯示，由于我國保險(xiǎn)法關(guān)于自然人向 境外保險(xiǎn)公司投保沒有明確規(guī)定，加上香港保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求在香港 注冊的保險(xiǎn)公司只能在香港簽發(fā)保險(xiǎn)單，香港的許多壽險(xiǎn)公司采取變 通和半地下的方式爭取內(nèi)地投保人。在向前去香港或澳門旅行的內(nèi)地 游客公布招攬業(yè)務(wù)的同時(shí)，通過地下渠道為內(nèi)地居民辦

26、理進(jìn)入深圳沙 頭角的通行證，憑該通行證的副本和在保險(xiǎn)單中注明沙頭角中英街香港一側(cè)出單的形式逃避法律監(jiān)管，使內(nèi)地投保人毋須親往香港或沙頭 角就能夠夠購買香港壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單。同意采訪的多家國內(nèi)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人均稱，境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地 非法吸保，對境內(nèi)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)造成嚴(yán)峻沖擊，但始終沒有引發(fā)足夠 的重視。中國保監(jiān)會福州特派員辦事處有關(guān)負(fù)責(zé)人說，目前對地下保 險(xiǎn)市場的監(jiān)管尚處于“真空”狀態(tài)。這些境外保險(xiǎn)公司在本地沒有設(shè) 置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)員通過親友老友或熟人介紹簽定 “地下保單”，行為極隱 蔽，而且投保人屬志愿投保，給查處帶來困難。而目前保險(xiǎn)監(jiān)管滯后，保險(xiǎn)業(yè)主管機(jī)關(guān)的治理現(xiàn)狀與保險(xiǎn)行業(yè)的 進(jìn)展不相適應(yīng)。如福建保險(xiǎn)行業(yè)最近幾年來進(jìn)展迅速，已形成中國人 壽、中國平安、太平洋等多家保險(xiǎn)公司并存格局，一些外資公司也已 進(jìn)入福州開始籌建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。作為行業(yè)主管部門，中國保監(jiān)會福州特 派員辦事處僅有20多人，但“麻雀雖小，五臟俱全”，還兼