1、五、網商銀行對傳統銀行業的沖擊以阿里巴巴網商銀行為代表的網絡銀行與互聯網金融關系密切，因其服務更加高效，資源整合能力更加強大，產品更具多樣性，業務范圍更廣，成本借助現代信息技術大幅降低，又具有較強社交粘性的多項優勢，不可避免地會對傳統銀行業造成較大沖擊。（一）對貸款業務的沖擊網商銀行的網絡貸款必然會對商業銀行的貸款業務進行分流。例如阿里小貸、人人貸中，他們的興起與發展就在滿足了大量的用戶需求，并且這一趨勢還在成長。但問題的關鍵在于，兩者的客戶群體重疊度到底如何。網商銀行主要客戶其實是小微企業。而在傳統的商業銀行的觀念中，將資金給中小企業有諸多的弊端，例如資金不安全，沒有更好的收益。而小微企業這

2、一巨大的市場需求又真實存在著，成為傳統銀行的一大難題。于是在貸款業務方面,網商銀行的發展對傳統銀行不僅是一次沖擊，更是一次補完。此外，網商銀行未來重點發展的農村電商業務，實現了 “網貨下鄉 ”和“農產品進城”的雙向流通，而傳統銀行服務農村的模式依然停留在客戶經理走村串戶的原始狀態，勢必對農村中小金融機構經營造成巨大的沖擊。（二）對存款業務的分流這是網商銀行對傳統銀行的最大沖擊。存款業務是銀行放貸的基礎?，F在得到批準網商銀行背后都有強大的資金支持, 所以網商銀行可以對貸款實施全額擔保這一巨大優勢是傳統銀行產業所不具有的。信貸鏈上，網商銀行可以通過互聯網以及完善的信息化體系將資金盈余方與資金需求方

3、進行便捷高效的整合和配對。閑置資金的配置上，網商銀行也實現了資源的高效配置，支付寶的存在，帶來大量資金的閑置。這些閑置的資金流入余額寶獲得收益，在用戶需要使用時再從余額寶流向,支付寶 , 保證便利的同時實現了閑置資金的高效運用。試對余額寶作為阿里銀行的存款業務進行剖析。余額寶收益率平均4%多 , 近乎是銀行活期存款的收益率9 倍 , 與淘寶的掛鉤又讓它更加方便便捷。余額寶目前規模已超2500 億元，這些資金全部來自銀行的活期存款與部分定期存款而余額寶的資金中用于投資于同業存款的部分 , 其利率要比銀行直接吸引存款所支付的利率要高。結果 ,余額寶一邊分流著銀行的活期存款，加大銀行的資金需求，同時

4、又用極高的利率從傳統銀行中獲得收益。 這樣的結果就是增大銀行的存貸款成本 ,同時加速其資金轉移。（三）對中間業務的影響中間業務，是指商業銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。而網商銀行運用互聯網方式數據化運營， 產品和服務流程全部為系統化、標準化線上自動處理模式，基于大數據分析可以在很短的時間內處理客戶提出的請求，由于沒有實體的營業網點和信貸推銷員 ,實體銀行最重要也最龐大的構成信貸員，在這里的數量卻為零。換句話說，沒有信貸員網商銀行省去了大筆的工資支出和員工選拔成本。其提供的各種服務更多的是免除手續費的。這就使更多的人選擇通過互聯網辦理自己的存貸款業務，包括金融產品的購

5、買等等，這對銀行的手續費收入的沖擊是非常大的。比如天天基金這樣的互聯網金融產品，用其購買銀行基金產品產生的手續費會比通過銀行直接購買產生的手續費低很多。因此相較于傳統銀行更獲青睞。參考文獻1 樊鑫淼 , 張夢夢 , 叢志坤 , 劉鈺良 , 黃冠中 . 網商銀行的發展對傳統銀行業的沖擊以阿里銀行為例2 章壯洪 , 張春法,J.商業經濟 ,2015,(08):147-148.常建坤 . 基于電子商務的銀行業網絡化創新J.經濟問題 ,2002(12)3 蘄鳳鳴 , 論我國網上銀行的發展 D. 對外經濟貿易大學學士論文,20074 楊鵬 , 耿明齋 . 網商銀行發展現狀 SWOT分析 J. 商場現代化 ,2016,(06):146-148.5 陳鵬宇 . 我國網上銀行發展面臨的問題及對策J.經濟視野 ,2014(4)6 吳光裕.商業銀行中間業務發展探討以嘉興銀行為例J. 現代營銷 ,2013(7)7 唐子娟 , 王明宇 , 劉淑