1、XXX銀行流動資金貸款管理辦法第一章總則第一條 為了規(guī)范XXX銀行（以下簡稱本行）流動資金貸款 業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)流動資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理， 有效防范風(fēng)險， 促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)商業(yè)銀行法、貸款通 則、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會流動資金貸款管理暫行辦法等 法律法規(guī)，結(jié)合本行實際，制定本辦法。第二條 本辦法中的流動資金貸款，是指本行向企（事）業(yè) 法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人 日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款，流動資金貸款按照使用的周期性分為 循環(huán)和非循環(huán)貸款。第三條 流動資金貸款應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、 法規(guī)、金融規(guī)章 制度和本行相關(guān)規(guī)定，遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公

2、平誠信的原則。第四條 流動資金貸款須納入對借款人及其所在集團(tuán)客戶 的統(tǒng)一授信管理，并須符合本行有關(guān)區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維 度限額管理的相關(guān)規(guī)定。第五條 流動資金貸款須符合國家經(jīng)濟(jì)政策、金融監(jiān)管法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及本行信貸政策及投向要求， 確保信貸資金的流動 性、安全性、效益性。第六條 本辦法是本行流動資金貸款業(yè)務(wù)的基本管理制度,可在本辦法基礎(chǔ)上制定專項產(chǎn)品操作規(guī)程 ,并同時執(zhí)行本辦法及專 項產(chǎn)品管理制度。第二章 貸款條件、用途、金額、期限第七條 借款人申請流動資金貸款須具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)依法 登記；（二）借款用途明確、合法，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，

3、符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和本行的信貸準(zhǔn)入政策；較好；監(jiān)督；管理，（三）有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所，產(chǎn)品或商品有市場，效益 四）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；六）在本行開立存款賬戶， 自愿接受本行信貸監(jiān)督和結(jié)算七）借款人承諾按照我行的有關(guān)規(guī)定配合本行的貸款支付為本行提供真實的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；八）本行要求的其他條件。第八條 流動資金貸款用途必須明確、 合法， 不能用于固定 資產(chǎn)、股權(quán)等投資， 不得用于國家禁止生產(chǎn)、 經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第九條 流動資金授信總額及具體貸款額度可根據(jù)借款人 自身經(jīng)營中流動資金實際缺口， 結(jié)合其償債能力與擔(dān)保能力合理 測算

4、確定（測算方法參考銀監(jiān)會流貸辦法附件中貸款需求量的測 算）。本行根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和周期特點， 合理設(shè)定其流動 資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。第十條 流動資金貸款主要為解決借款人短期流動資金周 轉(zhuǎn)使用，期限一般不超過一年。貸款到期后，借款人全部歸還貸款存在困難的，可以提前20 天申請辦理展期。經(jīng)辦行須審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期 的變化原因和實際需要決定是否展期，展期最多只能辦理一次， 展期期限不能超過原貸款期限。第三章 貸款擔(dān)保第十一條 本行流動資金貸款可采用信用、 抵押、 質(zhì)押或保 證方式。第十二條 流動資金貸款采用信用方式發(fā)放的， 借款人須符 合本行關(guān)于信用

5、貸款的條件和要求。第十三條 采用抵押、 質(zhì)押擔(dān)保方式的流動資金貸款， 押品 標(biāo)準(zhǔn)及抵質(zhì)押率的確定等須符合本行抵質(zhì)押品管理的相關(guān)規(guī)定。第十四條 采用保證擔(dān)保方式的流動資金貸款， 保證人須滿 足的標(biāo)準(zhǔn)：保證人為自然人的，須符合本行個人貸款管理暫行 辦法相關(guān)規(guī)定；保證人為法人類的，按照借款人標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第四章 貸款利率、計結(jié)息、還款方式第十五條 流動資金貸款利率由貸款經(jīng)營部門在授權(quán)范圍 內(nèi)，按照我行相關(guān)利率定價要求，根據(jù)風(fēng)險收益匹配原則，綜合 考慮風(fēng)險、風(fēng)險緩釋措施、市場情況等因素與借款人談判確定， 并應(yīng)符合人民銀行利率管理的相關(guān)規(guī)定。第十六條 流動資金貸款利率一般采用固定利率方式。第十七條 流動資金

6、貸款采取的計息方式為按日計息， 按月 結(jié)息，結(jié)息日為每月 20 日。第十八條 還款方式。 借款人根據(jù)自身情況可采取分次或一 次性償還貸款方式，在合同中予以約定。第五章 貸款流程第一節(jié) 貸款受理與調(diào)查第十九條 借款人申請流動資金貸款應(yīng)按照本行信貸業(yè)務(wù) 及產(chǎn)品手冊要求提供以下資料：（一）貸款申請書；（二）借款人相關(guān)資料；（三）擔(dān)保人相關(guān)資料；（四）貸款擔(dān)保（包括抵質(zhì)押物等）的相關(guān)資料；（五）本行需要的其他資料。第二十條 調(diào)查人員應(yīng)嚴(yán)格按照“雙人、現(xiàn)場核實及面談” 的調(diào)查原則開展流動資金貸款盡職調(diào)查， 可采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相 結(jié)合的調(diào)查形式，并形成書面報告。盡職調(diào)查內(nèi)容包括：（一）借款人提交材料的真實

7、、完整和有效性；（二）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表 人和經(jīng)營管理團(tuán)隊的資信等情況；（三）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi) 經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；（四）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收 益及其它合法收入等；（五）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況；（六）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（七）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（八）借款人所在行業(yè)狀況；（九）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用 等情況；（十）對有擔(dān)保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的 權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；（一

8、）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。第二十一條調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)所收集的資料與驗證核實情 況提出調(diào)查意見，按照本行規(guī)定的調(diào)查報告模板撰寫調(diào)查報告。盡職調(diào)查人員須對盡職調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性和有效性 負(fù)責(zé)。第二節(jié)風(fēng)險評價與審批第二十二條根據(jù)提供的材料和調(diào)查情況對借款人開展信 用評級，按照XXX企業(yè)信用等級評定辦法執(zhí)行，并建立客戶資信記錄。第二十三條流動資金貸款須進(jìn)行風(fēng)險評價，并按照授信 審批委員會工作制度相關(guān)程序和要求進(jìn)行。第二十四條風(fēng)險評價應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及 應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資 金需求（測算方法參考銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會流動資金管理暫行辦法附件），綜合考慮借款

9、人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān) 保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和 還款方式等。第二十五條 貸款審查和風(fēng)險評價后，風(fēng)險評價人員出具 貸款審查意見書，并按規(guī)定程序報有權(quán)簽批人審批。第二十六條有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查報告、審查意見書，按照 授權(quán)方案、審批管理的相關(guān)規(guī)定獨立進(jìn)行風(fēng)險分析和貸款審批。第三節(jié)合同簽訂與貸款發(fā)放第二十七條 審批通過后，客戶經(jīng)理按照貸款批復(fù)及本行合 同管理的相關(guān)規(guī)定，由雙人到場與借款人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。第二十八條 流動資金貸款相關(guān)合同中須明確以下內(nèi)容：（一）貸款金額、期限、利率；（二）貸款發(fā)放與還款賬戶；（三）貸款資金支付接受本行管理和控

10、制等與貸款使用相關(guān) 的條款，包括貸款發(fā)放與支付方式、借款人自主支付的標(biāo)準(zhǔn)、貸 款發(fā)放與支付申請時應(yīng)提供的資料等；（四）各方當(dāng)事人應(yīng)承諾，包括貸款用途須符合法律法規(guī)的 要求，及時向本行提供完整、真實、有效的材料，配合本行對貸 款的相關(guān)檢查，發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知本 行，進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融 資等重大事項前征得本行同意等；（五）本行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（六）借款人違約事項，包括未按約定用途使用貸款、未按 約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、突破約定財務(wù)指標(biāo)、 發(fā)生重大交叉違約事件、申貸文件信息失真等；（七）借款人的違約責(zé)任以及

11、本行在借款人違約時可采取的 措施；（八）其他需要約定的內(nèi)容。第二十九條 合同及相關(guān)法律文件經(jīng)合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理審核通過后，在法律文件上蓋章。第三十條 放款前，須審查借款人是否符合審批設(shè)定及合同約定的放款條件，在貸款人受托支付方式下，還應(yīng)審核擬發(fā)放貸款對應(yīng)的支付事項是否符合約定的貸款用途，付審核資料檔案。建立貸款發(fā)放與支貸款發(fā)放審核工作由合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)。貸款發(fā)放先由客戶經(jīng)理進(jìn)行初審，通過后由合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理進(jìn)行審核。第三十一條借款人須提交以下資料進(jìn)行放款審查：（一）提款申請單；（二）提款條件達(dá)標(biāo)證明，包括保險、公證、抵押登記證明 等資料;（三）借款人已簽章的借款憑證；（四）受托支付方式的，還需提供符合合

12、同用途的商務(wù)合同、 發(fā)票等相關(guān)憑證和資料。以上材料審核通過后，均入貸款檔案保管。保管期限同貸款 檔案期限。第三十二條放款審核通過后，合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理在借款憑證上 簽章確認(rèn)，客戶經(jīng)理持蓋章后的借款憑證交會計部門進(jìn)行放款帳 務(wù)處理。第四節(jié)支付管理第三十三條 貸款發(fā)放與支付應(yīng)通過約定的賬戶辦理， 必要 時應(yīng)通過專門的貸款發(fā)放賬戶辦理， 專門的貸款發(fā)放賬戶可以是 一般賬戶或?qū)Ｓ觅~戶。第三十四條 貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人 自主支付兩類。貸款人受托支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請和支付委 托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款 人交易對象。借款人自主支付是指本行根據(jù)借款人的提款

13、申請將貸款資 金直接發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定 用途的借款人交易對象。第三十五條 具有以下情形之一的流動資金貸款， 原則上應(yīng) 采用本行受托支付方式:（ 一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對象明確且單筆支付金額超過 300 萬（含）的；（三）本行認(rèn)定的其他情形。第三十六條 采用貸款人受托支付的，借款人在貸款資金 支付時提交以下資料交客戶經(jīng)理審查：（一）支付申請單；（二）借款人已簽章的支付結(jié)算憑證，如電匯憑證、銀行匯 （本）票申請書、已簽章支票等；（三）本筆支付對應(yīng)的交易資料，如商務(wù)合同、發(fā)票等；（四）本行要求的其他材料。客戶經(jīng)理收集以上憑證資料

14、， 審查通過后， 再交合規(guī)風(fēng)險經(jīng) 理進(jìn)行支付審核。第三十七條 合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理根據(jù)約定的用途， 審核借款人提 供的支付申請所列支付對象、 支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù) 合同等證明材料相符。審核同意后，在支付申請單上簽章確認(rèn)， 交會計部門。會計部門根據(jù)簽章的貸款支付申請單對支付結(jié)算憑證的各 項要素進(jìn)行核對， 內(nèi)容一致后及時按照會計業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行帳務(wù)處 理。帳務(wù)處理后的支付憑證、 支付申請單或復(fù)印件交合規(guī)風(fēng)險經(jīng) 理入信貸檔案保管。第三十八條 貸款人受托支付方式下， 貸款支付后因客戶原 因?qū)е峦丝畹模?應(yīng)及時通知借款人重新付款并審核； 貸款支付后因非客戶原因?qū)е峦丝畹模瑫嫴块T應(yīng)根據(jù)錯賬處理的相關(guān)要求

15、及時辦理再次支付。第三十九條 采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理須與借款人 在借款合同中約定，并明確要求借款人定期提供資金支付清單或 告知本行貸款資金支付情況。第四十條采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理在首貸檢查中應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付 是否符合約定用途，并填寫首貸檢查表。第四十一條 流動資金貸款的發(fā)放與支付應(yīng)按合同約定的 方式進(jìn)行，在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的， 經(jīng)辦行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）貸款資金使用出現(xiàn)異常的；（三）主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；（四）償債能力明顯下降的。第五

16、節(jié)貸后管理第四十二條 流動資金貸款的貸后管理嚴(yán)格按照本行貸后 管理、抵制押品管理、風(fēng)險管理等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四十三條 經(jīng)辦行至少應(yīng)按季對借款人的履約情況及信 用狀況、貸款資金使用情況、經(jīng)營財務(wù)信息、擔(dān)保及融資數(shù)量和 渠道變化等內(nèi)容進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析O掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素，及時預(yù)警報告。第四十四條 本行可通過借款合同與約定， 要求借款人指定 專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。經(jīng)辦行可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商 簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。 同時，須關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。第四十五條經(jīng)辦

17、行需動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及 資金流向等重大預(yù)警信號， 根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、 追 加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。第四十六條 流動資金貸款形成不良貸款的， 應(yīng)移交不良資 產(chǎn)管理部門進(jìn)行專門管理，不良資產(chǎn)管理部門須及時制定清收或 盤活措施。第四十七條 對確實無法收回的不良貸款， 不良資產(chǎn)管理部 門按照不良資產(chǎn)核銷相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后， 應(yīng)繼續(xù)向債務(wù) 人追索或進(jìn)行市場化處置。第六章責(zé)任追究第四十八條出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照本行違規(guī) 行為責(zé)任追究制度等有關(guān)規(guī)定及本辦法對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任 認(rèn)定和處罰：（一）對不符合法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的借款人發(fā)放流動資 金貸款的；（二）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸后管理未盡職的；（三）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)