1、個人理財規劃報告書客戶：曲先生理財師： 顧森 嚴立明 高古松 沈志強 李龍 完成日期：2013年10月10日26長春科技學院 個人理財報告放入選的案例原文，不用加頁碼尊敬的曲先生：民生銀行是專業從事理財規劃，財經資訊，金融培訓的服務性機構。我們擁有國內金融領域的眾多資深專業人士和一流的金融理財專家與顧問團隊。非常榮幸能為您和您的家庭設計一套完整的理財規劃方案。對您給予我們的信任和支持，我們表示十分感謝，并衷心希望我們能長期保持良好的合作關系。本建議書的由來：本建議書是根據您2013年08月01日的委托，由民生銀行為您量身定制的理財規劃建議書。本建議書能夠協助您全面了解自己的財務狀況，明確財務需

2、求及目標，并提供充分利用您財務資源的建議，是一份知道您達成理財目標的手冊，供您在管理資產的決策中有所參考，但并不能代替其他專業分析報告。本建議書的資料來源包括以下幾個方面：1. 您提供給我們的有關您的財務狀況及家庭情況的相關資料文件，包括您近期和過去幾年的財務資料；2. 您通過與我們電話交流和網絡交流所提供的信息；3. 您接受我們所進行的相關調查問卷的資料；4. 我們通過相關機構搜集到的各種政策資料5. 我們通過廣泛調查研究搜集到的各種市場狀況資料；6. 我們在進行過去的理財業務中積累的相關資料。民生銀行義務根據理財規劃師工作要求及職業道德要求，本公司具有如下義務：1. 本公司為您指定的具體承

3、辦理財規劃事務的理財規劃師具有相應的勝任能力，已通過國家理財規劃師職業資格考試，取得執業證書，并具有一定的工作經驗；2. 本公司及指定的理財規劃師將勤勉盡責，以合理的謹慎處理您委托的各種事務；3. 本公司及指派的理財規劃師保證對在業務過程中知悉的您的隱私或商業秘密不向任何個人或機構披露，且您的一切相關資料我們將有專人負責保管；4. 若涉及某項專項產品需要將您的資料轉介于其他專業人士，如律師、會計師等，我們將以專函的形式取得您的書面授權后才會轉介他人。5. 本公司及指派的理財規劃師與在理財計劃中所推薦的金融產品或服務的提供機構無我、雇傭關系或其他任何具有經濟利益的合作關系，且我們所推薦的金融產品

4、或服務您有權選擇是否進行購買?？蛻舴搅x務為了保證我們能順利地為您制定出合適的理財規劃建議書，您需要承諾以下幾點：1. 按照合同的約定及時交納理財服務費；2. 您需要向我們提供與理財規劃有關的一切信息；3. 您提供給我們的信息包括書面資料、口有信息及所填寫的問卷調查的內容須真實準確；4. 在理財規劃的制定及執行過程中，若您的家庭或財務狀況發生重大變化，您有義務及時告知我們，便于我們調整方案；5. 本公司對制訂的理財規劃建議書擁有知識產權，除您自己使用外，未經本公司許可，不可許可給任何第三方使用，或在報刊、雜志、網絡或其他載體予以發表或披露；6. 如果您選擇我們來執行您的理財規劃，您需為協助我們執

5、行理財規劃提供必要的便利。免責條款1. 本理財規劃建議書是在您提供的資料基礎上，并基于通?？山邮艿募僭O、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支以及理財對策而制訂的。推算出的結果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們為您更好地量身定制個人理財計劃，提供更好的個人理財服務。2. 您須承諾向理財規劃師如實陳述事實，如因隱瞞真實情況、提供虛假或錯誤信息而造成損失，本公司指派的理財規劃師本人均不承擔任何責任。3. 由于本理財規劃建議書所采用您的家庭情況是有可能發生變化的，并且這些變化會對您的理財產生重要影響，所以我們強烈建議您定期（特別是您的收支情況和家

6、庭成員發生變化時）檢查并重新評估您的理財規劃，并及時告知我們，以便適時地作出調整。如由于您未及時通知我們而造成的損失，本公司不承擔任何責任。4. 本公司的理財規劃為參考性質的，它僅為您提供一般性的理財指引，不代表我們對實現理財目標的保證。5. 本公司系理財規劃咨詢服務機構，提供的僅僅是咨詢服務，對您投資任何金融或實業工具均不做任何收益保證，對本理財報告中涉及的金融產品，提供產品的金融機構享有對這些產品的最終解釋權。如理財規劃師做出收益保證或承諾，均非本公司的意思表示，您不宜信賴其保證或承諾，凡信賴理財規劃師的該種保證或承諾而造成損失，我們不承擔任何責任。本文件非常重要，其內容嚴格規守法律相關規

7、定。理財規劃建議書內容需要隨您本人狀況和其他因素的定期變化進行修改和完善。您如果有任何疑問，歡迎您隨時致電我公司。我們期待著與您共同完善和執行本建議。目錄第一部分：理財規劃建議書的假設前提第二部分：客戶財務狀況診斷第三部分：客戶風險特征分析第四部分：確定理財目標第五部分：分項理財目標第六部分：理財方案的預期效果分析第七部分：理財方案的調整第八部分：職業發展規劃和婚姻財產規劃第九部分：持續理財服務負責人分配方案嚴立民第一部分 第二部分顧森第三部分 第四部分沈志強 李龍第五部分徐志新第六部分 第七部分高古松第八部分 第九部分第一部分：理財規劃建議書的假設前提作為一個長期的理財規劃，有必要先說明一下

8、目前中國的通脹情況，并結合您家庭的具體情況作分析。 1） 通貨膨脹的預測 雖然今年上半年居民消費價格(CPI)總體溫和，同比僅上漲5%，未來我國價格走勢雖然存在不確定因素，但上行風險大于下行風險，通貨膨脹壓力有所加大。雖然我國政府通過多種政策以穩定通脹，但預計未來20年內5%的CPI應該是通脹的下限。 2） 家庭收入較穩定 盡管您太太是全職太太，沒有收入來源，但您店鋪的生意平均下來每年大概能凈賺40萬60萬元，外加每月3000房租收入，每年存款利息收入，基金收益。（1年期定期存款利率為3.5%，貨幣基金收益率3%）3）孩子課外教育費用

9、大致估算 由于您女兒就讀于一家公立小學的二年級，義務教育階段，無需繳納學費，只需繳納少許學雜費即可，但您女兒課外舞蹈、鋼琴興趣班，每月的學費1600元。且國內外學費的年平均增長率為5-6%4） 最低現金持有量 從維持必要、合理的支出角度出發，您的家庭應擁有滿足3個月以上支出的現金流。以您家庭目前月凈支出約4000元的水平計，維持約2.4萬元的活期存款已經足夠。 5）風險承受能力分析 您的太太沒有家庭收入，盡管您的生意平均下來每年大概能凈賺40萬60萬元，且家庭不動產總值已經710萬，外加擁有100萬元定期存款和250萬元左右的基金。但您全家除必

10、要的養老和基本醫療保險之外無其的保險可以保障。之后案例中所演算的數字，只做參考之用，便于形象理解家庭財務情況，與實際情況有一定差距。第二部分：客戶財務狀況診斷一、家庭成員基本情況家庭成員資料成員年齡職業備注保險情況丈夫41私營業主年收入40-60萬自繳社會保險妻子37家庭主婦無收入自繳社會保險孩子8學生公立小學上海市少兒住院醫療互助基金和少兒醫保二、家庭資產負債表；家庭收入支出表；每月收支情況表 家庭資產負債表 單位：萬元日期：2013年10月01日姓名：曲先生 資產負債現金活期10住房貸款定期100汽車貸款其他類型存款消費貸款貨幣基金其他貸款現金與現金等價物小計110其他金融資產國債股票及權

11、證股票基金250債券基金期貨銀行理財產品保險其他金融資產小計250金融資產小計360實物資產自住房480投資住房230汽車20珠寶收藏品類實物資產小計730資產總計1090負債總計0家庭凈資產值1090 年度收支情況 單位：萬元日期：2013年10月01日姓名：曲先生收入支出工資和薪金丈夫房子房貸妻子租金非薪金收入丈夫40-60裝修獎金其他傭金家電購買養老金和年金汽車貸款投資收入利息和分紅3.5維護資本利得7.5保險費0.5租金收入3.6汽油其他收入日常開銷服裝6.48伙食水電煤日用品外出就餐其他休閑娛樂旅游購物社保費用2.16孝親費2學費1.92少兒醫保費0.014總收入54.6-74.6總

12、支出13.074結余41.526-61.526 每月收支情況 單位：萬元收入支出工資和薪金丈夫房子房貸妻子租金非薪金收入裝修獎金其他傭金家電購買養老金和年金汽車貸款投資收入利息和分紅維護資本利得保險租金收入0.3汽油其他收入停車日常開銷服裝0.54伙食水電煤日用品外出就餐其他休閑娛樂旅游購物社保費用0.18贍養父母孩子學費0.16月收入0.3月支出0.88結余-0.53三、 家庭資產結構分析圖；家庭年度收支分析圖資產結構圖（單位：萬元）現金活期10定期存款100基金250房產710汽車20現金活期定期存款基金房產汽車平均年度收支表（單位：萬元）收入 54.6-74.6支出 13.074結余 4

13、1.526-61.526收入支出結余四、 客戶財務狀況的比率分析客戶財務比率表參考值實際值評價結余比率 30%78.76%剩余程度非常高投資與凈資產比率 50%53.21%投資程度比較高清償比率>50%100%償債能力強負債比率<50%0%負債能力強負債收入比率40%0%短期償債能力弱保費負擔率10%0沒有商業保險額外保障貸款年負擔率<50%0%沒有貸款壓力消費比率60%20.24%消費占的比例較少財務自由度20%到100%84.14%較自由客戶財務比率表結余比率年結余/年稅后收入投資與凈資產比率投資資產/凈資產清償比率凈資產/總資產負債比率負債總額/總資產負債收入比率負債/

14、稅后收入保費負擔率年保費/年收入貸款年負擔率年本息支出/年收入消費比率消費支出/年收入財務自由度年理財收入/年消費支出五、 客戶財務狀況預測與分析曲先生家是富裕的三口之家。盡管全家只有曲先生一人創造家庭收入，但曲先生家家庭金融資產的累積較為豐厚，在上海的另一處房產每月還能收取3000塊月租。曲先生夫婦除了基本的社保之外，全家三口沒有其他的商業投保。（一）五優點：1、先生每年大概能凈賺40萬60萬元； 2、已經有自住房，和投資房；3、家庭金融資產的累積較為豐厚；4、結婚和生孩已經完成，節約了家庭開銷成本；5、日常消費符合自身收入情況，可用更多資產去投資增值；（二）五缺點：1女兒身子比較嬌弱，很容

15、易生病，醫療費用的開支比較大。2家庭三人無任何商業險種，風險防范措施較少。3養老保障比較薄弱4丈夫企業發展遇到瓶頸，隨著時間的推移，有收入風險5太太無經濟來源收入第三部分：客戶風險特征分析客戶風險特征分析只做了解客戶之用，具體投資方向及策略，還需客戶自主選擇和取舍。一、風險承受能力評估表風險承受能力評分表年齡 10分8分6分4分2分客戶得分41總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分34就業狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業者失業4家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養三代4置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸<50房貸>50無自宅8投資經驗10年以

16、上610年25年1年以內無10投資知識有專業證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白6總分66第四部分：確定理財目標目標：1、規劃女兒的醫療保險；2、規劃自己和妻子的醫療保險；3、規劃家庭保險計劃，完善加強家庭保障；4、規劃家庭養老規劃，建立退休旅游基金；第五部分：分項理財目標一、現金規劃：口袋有現金，卡里有額度現金規劃是為了日常生活儲備，意外現金儲備和家庭支援現金儲備。理想化的情況下，日常臨時儲備金要能夠應付6個月左右的日常開銷。根據曲先生家庭每月7000元的支出情況，建議至少備有4.2萬元的現金及現金等價物作為不時之需?，F在曲先生獨自經營生意，太太為了照顧孩子辭掉了工作，但是家庭收入每年在4

17、060萬，而且有10萬現金及活期存款，可以申請銀行的信用卡，額度3萬左右。既可以充分利用1個月左右的免息期，又可以參加各類優惠購物活動，還能在不占用自己本金的情況達到隨時可用的額度；貨幣基金收益略高于活期，不宜長時間存放，還需要兩個工作日才能到賬；銀行一天理財產品，工作日都能贖回買入，缺點是購買起點過高。另支取7萬元投資銀行票據類理財產品或債券基金，做備用金，投資收益略高于定期。如您始終未用到這筆備用金，到您60歲時，它的價值是274409元。盡量減少存放現金和活期，就是最大的節約錢。名稱年收益支取時間起點金額存放金額現金0%隨時無10000活期0.35%隨時無5000貨幣基金3%T+3100

18、010000銀行一天理財產品2.6%T+050000信用卡0%隨時無20000銀行票據類理財產品5%到期5000070000 這筆3.5萬元的目的在于預防家庭生活中遇到的不可預知的情況，比如：生病住院，孩子的學校贊助費等。所以在一般情況下，不會動用這筆錢，如果要用，也要在短時間內能動用。犧牲高收益性來保障流動性。部分短期理財產品產品名稱委托期限產品類型與風險評估最高預期年收益率委托資金起點農業銀行“金鑰匙”2天票據型產品，中等風險2.8%5萬“聚寶盆”理財產品3天票據型產品，中等風險2.9%20萬“得力寶”10天理財產品10天票據型產品，中等風險4.8%5萬序號基金代碼基金簡稱日萬分基金單位凈

19、收益(元)今年以來凈值增長率今年以來同類型排名成立以來年化收益率5.1.1貨幣市場基金-貨幣市場基金(A類)-貨幣市場基金(A類)1040003華安現金富利貨幣(A類)1.246954.0124%30/492.7246%2217004招商現金增值貨幣(A類)0.939304.1111%20/492.6316%3050003博時現金收益貨幣1.769304.4002%2/492.8989%4290001泰信天天收益貨幣0.889003.9848%31/492.6160%5202301南方現金增利貨幣(A類)1.020824.3095%5/492.9387%6519999長信利息收益貨幣(A類)1

20、.029804.3929%3/492.9194%7003003華夏現金增利貨幣0.937204.2831%8/492.9690%8320002諾安貨幣(A類)1.390103.7967%37/492.6225%9150005銀河銀富貨幣(A類)1.388904.0642%27/492.7578%10519505海富通貨幣(A類)0.986604.1095%21/492.9369%二、 消費支出規劃：兩個轱轆，四個輪盤的都要有從曲先生家庭情況看，如下表收入支出本人收入4060孝親費2車險0.5合計40-60合計2.5年度結余37.5-57.5曲先生已經有了20萬元的小轎車，從目前看他在未來幾年內

21、不用買車了，因此他每年自需要繳納車險費，燃油費，年檢費，停車費和意外支出及其他有關車的費用。如下表 本計算結果只做參考，如果曲先生的車是2011款勁取1.4L手動實樂版至少要準備3.67萬。3.使用成本： 一年使用成本燃油費10000元年檢費1000元車險5000元新車八項全險計保養費1000元每年開20000公里停車費1200元每月100元意外支出500元至少18000元如果曲先生使用2011款勁取1.4L手動實樂版成本3.67萬左右。按照曲先生家庭目前年結余37.557.5萬元，兩年后結余75-115萬元，這樣的收入完全可以支付這筆費用，每年還可節余27-47萬，10多年后曲先生還可買一輛

22、上百萬的豪車。從曲先生家庭資產負債情況看，他家沒有房貸，因此不用還房貸，對他家庭來說省了不少開支。三、 教育規劃：考研，媽媽進修，小朋友興趣班在家庭年度收支表中有學費一項，原為孩子每月1600月的學費支出，年支出19200元。在下面演算中已經包括，故把此項學費支出計為先生和妻子每年進修的費用支出。孩子的課外興趣班等都可以從此項中支出。通貨膨脹讓貨幣貶值，投資自身，自我升值，也會產生復利效應。 大致估算孩子學費支出。國內學程年支出現值就學年數幼兒園200003小學100006初中100003高中100003大學200004碩士200002教育金計劃學費成長率5%投資報酬率5%已準備教育金資產0教

23、育金年儲蓄30000子女當前年齡6教育規劃到大學畢業子女年齡學程階段教育金資產教育金支出教育金凈值8小學二年級$50,475 =30000+19500*（1+5%）$11,025 =10000*（1+5%）2$39,450 =50475-110259小學三年級$71,423 =30000+39450*（1+5%）$11,576 =10000*（1+5%）3$59,846 10小學四年級$92,839 $12,155 $80,684 11小學五年級$114,718 $12,763 $101,955 12小學六年級$137,053 $13,401 $123,652 13初中一年級$159,834

24、$14,071 $145,763 14初中二年級$183,051 $14,775 $168,271 15初中三年級$206,691 $15,513 $191,177 16高中一年級$230,736 $16,289 $214,447 17高中二年級$255,170 $17,103 $238,066 18高中三年級$279,970 $17,959 $267,011 19大學一年級$305,112 $37,713 $267,399 20大學二年級$310,769 $39,599 $271,170 21大學三年級$316,807 $41,579 $273,150 22大學四年級$316,807 $43

25、,657 $273,150 選取每年3萬元作為子女的教育基金是因為靜態分析，除去通貨膨脹率和學費增長率，每年3萬元都可以覆蓋每年的學費支出。 您孩子讀完大學本科四年，完全沒有問題，至于是否需要出國留學或考研，可根據之后您的家庭的實際情況和孩子的意愿再做更正和修改。孩子大學畢業后結余273150元，這筆錢可以以父母作為借款人，子女作為貸款人的形式給到女子做出國留學費用或創業費用。貸款利率優惠按5%。優點：1子女大學畢業，沒有借款能力，2適當還款壓力，也是動力3創業收益產生復利效應。4也可以是蘇小姐家庭退休后的養老金補充5也可以是留給孫輩的資產。四、風險管理和保險規劃：有你，一生平安曲先生以前沒有

26、養老及醫療保險，從2008年剛剛開始補交相關費用。作為個體經濟組織人員，他按照相關規定每月繳納約900元的養老及醫療的有關保費，但在他看來，這些保障并不能滿足家庭的需要。太太原先所在的公司統一投保了上海市城鎮職工基本醫療保險和養老保險，現在，她作為非從業居民，也繼續繳納各項保費，每月也是900元左右，他們還沒有投保任何商業險種，只繳納了上海市少兒住院醫療互助基金和上海市少兒醫保，兩項費用一年140元?，F在，曲先生覺得家庭最大的理財問題就是保險的保障如何加固。曲先生首先想到了為女兒投保醫療保險，他說，女兒身子比較嬌弱，很容易生病，醫療費用的開支比較大，想針對性地投保一些保險產品。其次，他認為自己

27、和太太的保險保障也要加強，不僅僅是健康、身故方面的保障，還應當涵蓋未來養老等方面。為此，他也咨詢過不少保險代理人，可各家給他的投保方案各不相同，讓他更加沒了方向。丈夫國壽康寧國壽康寧終身重大疾病保險 基本保額5萬每年繳費4550元最高身故保障15萬重疾保險金15萬繳費期20年保險期間自合同生效日至終身 國壽祥福定期定期壽險基本保額30萬每年繳費2400元最高身故保障30萬殘疾保險金30萬繳費期20年至60周歲國壽意外鉆石卡800元一張88萬意外身價保障妻子國壽康寧國壽康寧終身重大疾病保險 基本保額5萬每年繳費4100最高身故保障15萬重疾保險金15萬繳費期20年保險期間自合同生效日至終身國壽長

28、久呵護住院費用補償保險 基本保額1萬每年繳費250元1年孩子國壽康寧國壽康寧終身重大疾病保險 基本保額2萬每年繳費1000最高身故保障6萬重疾保險金6萬繳費期20年自合同生效日至終身五、投資規劃：積沙成塔，做肖申克的救贖里的安迪 目前市場上的投資品種：年收益率起點金額風險性局限性貨幣基金3%1000元基本無短期存放比活期高，長期比不上定期一年期定期3%50元固定收益就是如此，收益偏低一年期國債3.61%100元固定收益定期加強版股票上不封頂100股下不保底需要時間和精力去研究以及運氣基金上不封頂1000元下不保底每季度公布十大重倉股，有倉位限制基金公司一對多上不封頂100萬元下不保底由基金公司

29、專業人士投資股票及債券私募基金上不封頂100萬元下不保底倉位靈活，運作不透明，高收益高風險銀行票據類理財產品4-6%50000元基本如預期收益投資標的決定了安全性高，收益略低券商集合理財產品上不封頂10萬元下不保底由證券公司專業人士投資股票及債券信托產品10-15%100萬元視合同約定有無擔保投資項目的風險很大，客戶無法掌控理財是一種生活態度。對于曲先生這樣的家庭，對投資理財并不是很在行，平時工作也很繁忙，沒有足夠精力和時間去打理自己的財富。推薦幾種投資方式供您選擇：（一）基金定投基金定投是定期定額投資基金的簡稱，是指在固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基

30、金中，類似于銀行的零存整取方式。這樣投資可以平均成本、分散風險，比較適合進行長期投資。我們建議曲先生用基金定投計劃可以用來準備子女教育金計劃及養老金計劃。按照固定時間扣款的目的是為了攤薄投資成本，現在的銀行及代銷機構都能采取選擇，按日，按周，按雙周，按月，按雙月以及按季度扣款周期，扣款金額也能任意改動。既達到了“強制儲蓄”的目的，也能得到投資收益。在選擇代銷機構方面：銀行，券商，第三方機構都能買賣基金。但手續費更為低廉的，還是基金公司本身，也可以在基金公司網上自助開戶買賣基金及基金定投。還有在選擇前端或后端收費時，前端收費是申購時扣除申購費；后端收費是贖回時再扣除申購費，如果持有時間足夠長，可

31、免申購費。長期投資的話，要選后端收費模式。在分紅方式上，紅利再投資方式持有基金的收益遠高于現金分紅方式的收益。與其參與股票投資，不如做基金來的省心省力。讓專業的人幫曲先生做專業的事。通過時間的發酵，讓歲月來積攢財富。在基金選擇上，我們更傾向于持有具有價值成長型的小盤股基金。名稱代碼類型三年評級五年評級富國天利增長債券100018債券型三星五星窗體頂端嘉實增長混合窗體底端窗體頂端070002窗體底端股票型四星五星窗體頂端華商盛世成長窗體底端窗體頂端630002窗體底端股票型窗體頂端工銀核心價值股票窗體底端窗體頂端481001窗體底端股票型四星五星窗體頂端華夏優勢增長股票窗體底端窗體頂端00002

32、1窗體底端股票型四星窗體頂端招商安本增利債券窗體底端窗體頂端217008窗體底端債券型三星三星名稱1年回報2年回報3年回報5年回報富國天利增長債券1.46%3%7.13%12.86%窗體頂端嘉實增長混合窗體底端9.15%9.74%15.88%27.18%窗體頂端華商盛世成長窗體底端21.51%15.37%窗體頂端工銀核心價值股票窗體底端4.52%-2.57%8.18%23.59%窗體頂端華夏優勢增長股票窗體底端23.16%5.57%13.77%窗體頂端招商安本增利債券窗體底端3.13%5.31%6.56%7.68%如果有的明星基金已經封閉而無法申購，就可以嘗試以基金定投的方式逐步買進。不失為另

33、類投資小竅門。（二）投資黃金黃金長久以來一直是一種投資工具。它價值高，并且是一種獨立的資源，不受限于任何國家或貿易市場，它與公司或政府也沒有牽連。因此，投資黃金通常可以幫助投資者避免經濟環境中可能會發生的問題，而且，黃金投資是世界上稅務負擔最輕的投資項目。個人可投資的黃金品種：標準條金，金幣，金飾，黃金賬戶，紙黃金，黃金股票，黃金基金，黃金保證金交易。主要是由于黃金變現能力不強 而且金價雖然長期看是有保值功能的 但短期內存在價格波動。歷史經驗證明，作為跟隨通脹上升的資產，黃金價格上漲速度往往要高于通脹率幾倍，個人資產配置中可以少量配置。（三）藝術品投資與古董投資對于資金量及鑒定能力要求較高，變

34、現能力差。并不適合普羅大眾。建議您可以先不去投資，但一定要先了解，了解后再嘗試小部分的投資。反而集郵和一些紀念幣的收藏，更適合您家庭的實際情況。比如， 6月16日發行建黨90周年的紀念幣，面值5元的市價15元，一天時間里漲了200%，而面值1元的兔年幣市價20元，漲幅高達1900%；10元奧運鈔漲到5000元。把集郵和收藏紀念幣作為一種習慣，相信投資價值也會慢慢顯現的。部分流通紀念幣市值市價：元國際和平年35第六屆全國運動會860國慶40周年30建黨70周年30宋慶齡誕辰100周年50毛澤東誕辰100周年30（四）開加盟店在薪金收入外的收入。前期需要研究和考察加盟店的可行性，一次性投入需要幾十

35、萬，風險較大。比如：全家便利店加盟條件全家便利店加盟條件合作條件1、資金方面：管理咨詢費6萬 保證金20萬（契約期滿如無違約情況可全數退還）2、契約期限：5年3、毛利分配：方案營業總利益60000元以下，分配70%；60001元以上，分配50%4、商品供應：總部店鋪費用： 需負擔店鋪相關營運費用最低收入保障為保障合作經營者收入，在毛利額不足時特別提供連續18個月的最低毛利保證：方案A：36萬/年+年銷貨收入凈額×4%；方案B：19.2萬/年+年銷貨收入凈額×4%。申請條件方案A：簽約者為自然人或法人，可聘用店長、副店長各1人專職經營方案B：簽約者和運營者本人專職經營店鋪，擔

36、任店長及副店長職位開加盟店作為家庭的另一根財富水管，需要好好研究和探索一下。（五）外匯投資家庭資產配置，分散風險。準備少量外幣存款，防范本幣貶值風險友情提示： 不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢不是您的。六、退休養老規劃：未雨綢繆，老有所依（一）養老金先前安排： （1）曲先生可以把自己經營生意留存下來的錢買養老保險，人身保險特別是重大疾病保險，在自己和太太老的時候以防不測。 （2）還可以為自己的女兒買教育基金和保險之類的產品，用于女兒教育之用。 （3）建議曲先生買一些期限較短風險較小的貨幣基金用于投資。 （4）最后建議曲先生夫婦存一筆錢，在閑暇的時候可以考慮一下出外旅游。 （二）老人安置及財

37、產處置：提供幾個方案選擇：1.把父母外地的房產租出去，到上海租房子與您家庭住同一小區，中間的房租差價可以有您家庭補貼。2. 把父母外地的房產賣掉，到上海買房子與您家庭住同一小區，中間如有差價，大房換小房居住3.父母外地的房產和自己一起房產賣掉，在上海買一套大房子居住。4.把父母外的房產賣掉，住上海的養老院。5.通過倒按揭，把錢用作旅游基金，晚年租房子或養老院，安享晚年。 為了避免日后的遺產稅，家庭如有買房或換房發生時，把子女的名字加在房產證上甚至是孫輩的名字，避免日后把子女名字加在房產證上，還要另外支付稅和費用，也避免房產作為遺產時，過戶產生的費用。在子女成年后，用子女的股票，基金賬戶做投資，

38、這樣可以有效轉移資產，避免之后的遺產稅。合理合法合規。第六部分：理財方案的預期效果分析1、 規劃孩子醫療保險計劃，至少讀到大學畢業；完成2、 規劃家庭保險計劃，完善加強家庭保障； 完成3、 規劃老人贍養規劃，晚年盡享天倫之樂。 完成第七部分：理財方案的調整一、敏感度分析1、理財目標的實現受到投資報酬率的影響很大，因此敏感性最高。投資報酬率的提高，會加速理財目標的達成。2、理財目標也受到通貨膨脹率的影響，通貨膨脹率提高了，支出會相應的增加，貨幣購買力下降，理財目標的實現將會受到影響。3、宏觀經濟形勢的變化導致的經濟結構轉型帶來的市場變化；二、風險控制1、不同種類投資的預期收益不同，風險屬性也不一

39、樣，風險與收益成正比。在開始某項投資之前，應盡量了解相關知識，包括投資要點及可能承受的損失及最壞的情況。2、設置止損線，知道自己的投資損失底線。3、定期進行績效評估，適時調整投資策略。三、實際情況分析1、在女兒的教育經費方面，可以購買寶寶型商品，在小學、初中、高中都能領到一筆返還金，可以保證子女在讀大學時間每年拿到一定現金。2、為實現曲先生家庭“提高防范風險能力，加強長期保障”的理財目標，結合客戶經濟指標及家庭情況，曲先生家庭保險費用的支出應當占家庭純收入的百分之10到百分之15，而保障應為純收入的5-10倍，因此，曲先生的大致保險費用應為每年4-6萬元。3、將收入不穩定以及養老問題同意規劃，最好的辦法是以子女為投資標的，為子女購買返還型儲蓄+分紅保險，年保費約為14000元，2年返還或3年返還，年均返還約為5000元，返還金可由父母領取，課基本解決養老部分問題。由于曲先生最近收入穩定，而曲太太是一名全職太太沒有收入，所以未來變動不會太大，不需擔心。而曲先生女兒身體比較較弱，容易生病，所以需要買入醫療保險，可以保障生病住院時的開銷。對于以后曲先生年齡增大想要出去旅游，可以預存一筆現金以備不時之需。第八部分：職業發展規劃和婚姻規劃一、職業發展規劃（一）塑料公司進階之路塑料公司進階之路產業要求首先增強企業自主創新能力，推進關鍵技術產業化發展，推進科技進步，推進企業技術研究中心建設