1、第二章保險法概述【導語】保險法是商法的特別法，它是以民商事的基 本原則和規則為基礎建立起來的制度體系，因此, 其概念、性質、內容及適用，均與民商法的一般 規則和方法相統一。但是另一方面，保險法又具 有其不同于其他商事法律部門的、獨有的特性， 其技術性、強制性、和倫理性的特性，都是受其 社會性的特性所決定和影響的。而保險法之上述 特性，又推動保險法在發展和完善的過程中，進 一步演變出了幾項獨特的基本原則。實質上，這 幾項基本原則都只是保險合同法的基本原則，足 見保險制度的基礎，仍是保險合同，保險法律的 主體，乃保險私法。民法上的誠信原則在保險法 中成了最大誠信原則，其標準提高了，具體制度 的規范

2、也更為嚴格。保險利益原則更是保險合同 法的核心和獨有之制度設計。損害補償原則確保 了保險法功能的實現。近因原則又從另一個側面 推動保險制度中的利益沖突更趨平衡。本章的重點，在于保險法的性質、特性等理 論基礎以及保險法的四項基本原則。本章的難點 是除損害補償原則外，保險法的其他三項原則在理論上過于抽象。學習本章，應當掌握保險法的概念、性質和特性，理解保險法的適用及在民商 法體系中的地位，熟悉保險法的基本原則。第一節 保險法的概念、體系和立法體例一、保險法的概念（一）概念保險法是調整保險關系的一切法律規范的總稱，包括調整保險人與投保人、 被保險人以及受益人之間因保險合同的訂立、變更、轉讓、履行、解

3、除及承擔法 律責任過程中產生的各種權利義務關系， 規范保險業主體的設立、 變更、 消滅過 程中產生的各種權利義務關系， 以及規范保險業主體內外組織活動過程中產生的 各種權利義務的法律規范。保險法有廣義和狹義之分。 我國廣義的保險法所調整的對象是一切社會保障 關系，包括保險業法、 社會保險法以及保險合同法和保險特別法等在內； 狹義的 保險法即形式意義上的保險法， 專指以保險法所命名的法律法規。 西方國家的廣 義的保險法既包括保險公法，也包括保險私法；狹義的保險法是指保險私法。（二）保險法的性質保險法是以保險關系和保險組織為對象的商法。具體來講，可分三個層次： 1保險法是商法的一部分。保險法是由行

4、為法和組織法兩部分組成的，和 公司法、票據法、 證券法等其他商法部門法一樣， 無論是采取民商合一的立法模 式還是民商分立的立法模式，保險法始終是商法當中的一部分。2保險法是以保險關系為調整對象的商法規范。保險關系是一種私主體間 的商事法律關系， 保險法以這種關系為調整對象， 保險法當中大部分是調整商事 交易行為的行為規范，因此，保險法是民商法領域的特別法。3保險法也是以保險組織為調整對象的商法規范。我國的保險法，由保險 合同法和保險業法兩部分構成，其中保險業法的部分，以保險組織為調整對象， 屬于公司法的特別法，因而也是民商事領域的特別法。（三）保險法的適用中華人民共和國保險法 是基本法律， 輔

5、之涉及保險的其他法律、 行政法 規和最高人民法院的司法解釋， 形成一個自成體系的法群。 保險法由保險合同法 和保險組織法兩部分內容構成， 在調整具體保險合同行為時， 先適用保險合同法， 此法沒有規定時，適用合同法的規定，當合同法也沒有規定時，再適用民法通 則的規定；在調整保險業主體的設立、成立、變更和終止，以及主體內部關系 和外部監管關系時先適用保險法的規定， 當保險法沒有規定時， 再適用公司法和 其他的法律。二、保險法的特性保險法是以保險作為調整對象， 基于保險的特點， 保險法亦表現出其與其他 商法特別法不同的特性，主要表現在：（一）社會性。 保險是全體社會成員為分散危險而協力共濟的經濟制度

6、。 這 就決定了保險法具有兩方面的社會性： 一方面， 保險涉及到社會大眾的生活， 保 險制度的正常運行關系到國民經濟的發展和社會的安定， 因此，常常需要政府從 行政上對保險業進行經常的經營監督， 以保護保險參加者的利益。 另一方面， 在 保險關系中， 社會大眾與保險組織相比， 對保險專門知識缺乏掌握， 交易的雙方 處于不平等的交易地位， 因此，各國的保險法多從保護社會公眾利益出發， 對保 險組織的成立從資本、人員、財務、經營、再保險、合同解釋等各方面加以控制, 以保護處于弱勢地位的社會公眾的利益。（二）強制性。由于保險法具有社會性，所以保險法中設有較多的強制性規 范。例如，根據保險合同法的規定

7、，沒有保險利益，保險合同無效，并不因雙方當事人意思表示真實而承認其合同的效力。 此外，保險合同當事人的有些權利也 是不能放棄的，比如保險人收取保險費的權利，不能像一般債權那樣按自己的意 愿放棄，這是為了保障參加保險的其他被保險人的利益。當然，保險法當中強制性保險的規定，更顯著地體現了保險法的強制性。（三）技術性。保險是以數理計算為基礎形成的一種經濟補償制度， 因此保 險法中有較多的技術性規定。如在保險業法中，保險基金的建立、保險金額的確 定、保險費率的計算、保險企業承保危險責任的限制等， 保險合同法當中的再保 險制度也是此類規范。（四）倫理性。保險合同是射倖合同，所以必須善意為之，否則極易構成

8、賭 博或誘發道德風險。在保險合同法上，保險利益制度、保險人代位權制度、重復 保險分攤規則和超額保險賠償限制等制度，都是為避免被保險人和受益人不當謀 求超出其損失的利益，或為防范其道德風險而設計的。這是保險法之倫理性的體 現，亦是保險制度持續良性發展的要求。三、保險法的體系（一）商業保險法和社會保險法商業保險起源于文藝復興時期意大利和歐洲大陸的城市國家，由海上保險發展而來。商業保險，就其制度而言，是風險的轉移和管理，是社會財富再分配的 一種形式。從法律的角度來看，商業保險是一種契約關系。投保人或被保險人對其具有可保利益的標的向保險人投保，并按照保險合同的規定承諾或支付合同對 價一一保險費，保險人

9、接受投保并承諾按照保險合同的規定對承保危險在承保 期間所造成的承保損失對被保險人或受益人承擔賠償責任。就單個的商業保險行為而言，法律需要規范保險合同雙方當事人的權利和義務，保障雙方當事人的合法利益，在某些情況下還要保障有關第三方的利益。社會保險，則是國家通過立法建立起的一種社會保障制度，其目的是使勞動者在由于生、老、病、死、傷、殘等原因喪失勞動能力和因失業中斷勞動，本人 和家庭失去生活收入時，從社會獲得必要的物質幫助。社會保險是一種社會政策 性保險。謝建華、巴峰著：社會保險法學，北京大學岀版社1999年2月岀版，第35頁。社會保險和商業保險的區別在于： 第一，保險的性質不同。社會保險是國家 為

10、保證勞動者基本生活需要而建立的一項社會保障制度，實現以國家社會政策為宗旨，通過國家立法強制執行；商業保險則是營業性保險，由保險者與被保險者 雙方按自愿原則簽訂契約來實現，商業保險作為一種金融事業，具有以營利為目 的的性質。第二，保險的對象不同。社會保險以社會勞動者為保險對象，在經濟 條件和管理水平具備的條件下，可以擴大到全體社會成員，其保險對象是國家法 律強制規定的；商業保險的保險對象可以是自然人， 也可以是特定物，由保險雙 方自行約定。第三，權利義務關系不同。社會保險的保險費通過國民收入再分配 來實現，通常由國家、單位和個人共同負擔，形成社會保險基金后，統一調劑使 用，使所有需要保險的勞動者

11、均能得到保障，并有利于低收入者，即保險權利與保險義務的關系并不完全對等；商業保險的權利義務關系則完全建立在契約的基 礎上，保險金完全由投保人承擔，保險人對被保險人實行“多投多保、少投少?！?的原則，權利義務完全對等。第四，給付標準不同。社會保險從保障勞動者基本生活出發，考慮勞動者原有生活水平、社會平均消費水平、物價水平、財政能力 等多種因素確定待遇水平，給付標準不完全取決于繳費多少，而主要取決于保障 需要；商業保險則按投保人所繳保險費的多少來確定賠償數額。第五，管理體制不同。社會保險一般由國家設立專門的社會保險機構統一管理，國家統一立法規定保險項目、費率和給付標準等。國家對社會保險基金不征稅；

12、商業保險是由自 主經營的保險公司自行經營，獨立核算，自負盈虧。它屬于金融性企業，國家對 其經營收入征稅。社會保險法，是調整在參加、組織、管理、經辦、監督社會保險的過程中發 生的社會關系的法律規范的總稱。根據社會保險法的調整對象，可以看出社會保 險法的主要內容包括社會保險機構的設置， 社會保險管理，社會保險基金，社會 保險范圍、項目、待遇、享受資格，保險金支付，社會保險審計與監督以及各單 項社會保險制度等等。社會保險法是一個相對獨立的法律部門， 既可以作為勞動 法中的一個相對獨立的法律部門，也可以作為與勞動法并列的法律部門。（二）保險業法和保險合同法雖然各國的法律體系、社會制度、歷史背景和經濟發

13、展不同，保險法的立法 時間有先有后，保險法律法規不盡相同，但直接規范商業保險行為的法律按照不 同的規范對象，大致可劃分為兩大類：保險業法和保險合同法。前者是以商業保 險的經營者為規范的對象，后者則是以保險合同當事人的行為為規范的對象。保險業法通常包括保險組織法、保險經營法、保險監管法以及保險中介人法等。保 險合同法按照保險標的或風險的不同，一般有人身保險法、海上保險法、財產保 險法等等。除此之外，出于維護某些公共利益的需要， 某些社會或經濟活動的組織經營者必須為這些活動的參與者提供法律規定的保險保障，即強制保險。有關 強制保險的法律法規通常并不以單獨的立法形式出現， 而是被包含在其他相關法 律

14、之中。強制保險法既不是以商業保險的經營者為規范對象， 也不是以保險合同 當事人為規范對象； 而是以相關社會經濟活動及其組織經營者為規范對象的。 強 制保險法不像保險業法和保險合同法可以自成獨立的體系。 強制保險法的一部分 僅屬于強制商業保險， 例如汽車所有人的第三者責任險， 仍屬于保險法調整的范 圍；另一部分則屬于社會保險。社會保險法則是獨立于保險法的一個法律部門。四、保險法的立法體例保險法是各國法律體系中的重要組成部分， 但由于各國保險立法受不同因素 的影響，因而在形式上有著較大的差別。 英美法系的保險法中成文法的規定全部 為單行法， 同時一向以判例法為其重要形式。 大陸法系中保險法的立法體

15、例， 可 分為以下三類：1制定單行保險法律。這種立法例以德國為代表， 1731 年頒布的漢堡保 險及海損條款是德國最早的海上保險立法。 1908 年德國又頒布了保險契約法。 在保險業法方面，德國于 1901 年制定了民營保險業法， 1913 年頒布了再保險 條例， 1931 年頒布了私營保險公司和住房建造儲蓄協會監督法等。實行這 種立法例的國家還有瑞士、丹麥、挪威、瑞典、英國、美國等。2將保險法列入商法典中。 這種立法例以法國法為代表， 法國法早在 1898 年頒布的商法典中，就對海上保險的原則做了規定，補充了 1681 年的海事條 例，而法國的保險合同法則僅見于民法典債編中的“射倖契約”一節。此后， 法國雖于 1905 年頒布了人壽保險事業監督法， 1930 年頒布施行了保險 契約法，但就其保險立法的體系而言，仍是將保險法歸入商法典的典型。采此 種體例的還有比利時、西班牙、日本等。3將保險法作為民法債編的一章。這種立法以意大利民法為代表，