1、岳陽經濟技術開發區天一小額貸款有限公司信貸調查規定第一章 總則第一條 為加強信貸管理，規范公司貸款行為，根據相關的法律、法規以及有關規章制度，特制定本公司信貸調查規定。第二章 受理開展信貸調查的確認第二條 無論對于我公司主動營銷或向我公司提出貸款需求的客戶，公司客戶經理都應盡可能通過安排面談等方式進行前期調查。前期調查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業務，是否投入更多的時間和精力進行后續的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸款調查工作。當然，有些情況下（如來電問詢），如果客戶需求明顯不符合我公司信貸要求，公司客戶經理則無須進行前期調查，在得到公司領導的口頭授權下，可直接以非書面形式拒絕客戶的

2、貸款請求。如采用面談方式，可參照如下步驟進行： 一、面談準備初次面談前，公司業務人員應當做好充分準備，擬訂詳細的面談工作提綱。提綱內容應包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產品等；提綱的形式可以是：一份清單、一張問題表或者一份主題綱要。二、面談內容面談過程中，公司業務人員可從客戶的三資（資信、資產、資金），三重點（現金流、貸款用途、到期還款來源）兩方面來撰寫獲取客戶的相關信息。（一）面談中需了解的信息包括：1、客戶的公司狀況：包括歷史背景、股東背景、資本構成、組織架構、產品情況、經營現狀等。2、客戶的貸款需求狀況：包括貸款背景、貸款用途、貸款規模、貸款條件等。3、客戶的還貸能力

3、：包括現金流量構成、經濟效益、還貸資金來源、擔保人的經濟實力等。4、抵押品的可接受性：包括抵押品種類、權屬、價值、變現難易程度等。5、客戶與銀行關系：包括客戶與本行及他行的業務往來狀況、信用履約記錄等。（二）面談結束時的注意事項在對客戶進行大致情況了解之后，公司客戶經理應及時對客戶的貸款申請（此時的申請通常尚不正式）作出必要反應：1、如客戶的貸款申請可以考慮（但還不確定是否受理），公司客戶經理應當向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續調查工作。注意不得超越權限輕易做出有關承諾。2、如客戶的貸款申請不予考慮，公司客戶經理應留有余地的表明我公司立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或尋找其

4、他業務合作機會。（三）嚴禁對下列企（事）業法人和其他組織客戶提供貸款：1、從事國家明令禁止的產品或項目經營的；2、 其主要產能已納入國家淘汰類產業目錄的；3、 未按國家規定取得項目批準文件、環保批準文件、土地批準文件或其他按國家規定需具備的批準文件的；4、 有逃廢銀行債務行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務行為的。（四）嚴禁對下列自然人提供貸款：1、 有逃廢銀行債務行為的；2、 擔任或曾經擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；3、 有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外； 4、 有嗜賭、吸毒等不良行為的。第三章 信貸調查的工作要求第三條

5、公司受理借款人申請后，應當對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經營效益，以及貸款的安全性、流動性、合法性、效益性等情況進行調查分析，核實抵押物、質物及保證人等情況，預測貸款的風險程度等;對借款人第一還款來源的調查核實是我公司是否對借款人發放貸款的重要依據，在調查中應將調查借款人的第一還款來源作為調查的首要工作。第四條 信貸人員接到借款人貸款申請后，業務部經理、風控部經理安排雙人共同調查，應在1-3個工作日內完成對借款人的貸前調查工作，調查內容至少應包括以下幾個方面：一、收集信貸資料（一）、收集借款申請書 客戶需要向我公司提供一份正式的借款申請書。公司客戶經理應要求客戶在擬訂借款申請書時寫明

6、：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，公司業務人員還應要求借款申請書上由法人代表人或其授權人簽字并加蓋借款人公章。（二）、對借款人提供其他資料的要求 為了獲取客戶進一步的信息，除借款申請書外，公司客戶經理要求客戶提供的必要材料至少包括：1、借款人為企業法人的，應提供的材料：（1）借款人已在工商管理部門辦理年檢手續的營業執照復印件（2）法人代碼證和稅務登記證復印件（3）初次申請貸款的借款人應提交公司章程（4）借款人的貸款卡復印件（5）借款人連續三年經審計的財務報表和最近期的財務月報表（6）如借款人為外商投資企業或股份制企

7、業，應提交關于同意申請借款的董事會決議和借款授權書正本（7）如借款人為外商投資企業或股份制企業，應提交合資、合作企業的合同、章程、對合同、章程的批復文件及批準證書2、根據貸款擔保形式，借款人應提供的材料：（1）如為保證形式，則需：A、經銀行認可，有擔保能力的擔保人的營業執照復印件B、擔保人經審計的近三年的財務報表C、如擔保人為外商投資企業或股份制企業，應提交關于同意提供擔保的董事會決議和授權書正本（2）如為抵（質）押形式，則需：A、抵（質）押物清單B、抵（質）押物價值評估報告C、抵（質）押物權屬證明文件D、如抵（質）押人為外商投資企業或股份制企業，應出具同意提供抵（質）押的董事會決議和授權書E

8、、借款人同意將抵押物辦理保險手續并以公司作為第一受益人。（3）如為流動資金貸款，借款人還需提交：A、原、輔材料采購合同，產品銷售合同或進出口商務合同B、如為出口打包貸款，應出具進口方銀行開立的信用證C、如為票據貼現，應出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業承兌匯票）D、如借款用途涉及國家施行配額，許可證等方式管理的進出口業務，應出具相應批件（4）如為固定資產貸款，借款人還需提交：A、資金到位情況的證明文件（資本金、金融機構貸款及其他融資方式）B、項目可行性研究報告及有權部門對可研報告的批復C、其他配套條件落實的證明文件D、如為轉貸款、國際商業貸款及境外借款擔保項目，應提交國家計劃部門關于籌資方式、

9、外債指標的批文；政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。2、借款人為自然人的，應提供的資料：（1）、申請人及配偶身份證明；（2）、借款人營業執照及相關資料；（3）、申請人及配偶征信查詢；（4）、借款人收入證明資料；（5）、借款人資產證明資料；（6）、房產及土地使用權證（只有一套房產不能抵押，小產權房也無法抵押）；（7）、抵押/保證人同意抵押承諾書；（8）、抵押/保證人相關資料（如身份證、法人抵押人公司章程、同意擔保決議等）；（9）、承租人承諾（抵押物出租時提供）。二、調查內容（一）企業或其他經濟組織1借款人主體是否合法（工商企業、私營企業、外資企業及個體戶應持有有效的工

10、商營業執照；其他經濟組織應有當地政府或行業主管部門的批準文件），借款人經營的內容是否符合國家法律、法規和政策所規定的范圍；2借款人有無合法有效的貸款卡，有無不良信用記錄，法定代表人的品行、素質及管理能力情況；3借款人有無完整的財務制度，能否按時報送資產負債表、損益表等有關財務數據資料，并對財務報表明細中的大額賬款進行票據核實，確保報表的真實性，確定其正常經營能力；4針對借款用途，借款人是否已經投入有相應比例的自有資金，企業已經投入自有資金一般不少于該企業經營流動資金的30%，企業資產負債率一般不高于50%。5借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產業政策和小額貸款公司的支持服務范圍；6、核實借款

11、人的工程合同、供銷合同、計量單、發票等文件真實性與合法性，結合實地調查結果，初判其償債能力；7、核實借款人所提供抵質押物的相關文件真實性與合法性，結合實地調查結果對抵質押物進行評價，同時抵押物的變現能力應放在第一位，抵質押物必須有相應的圖片作為實地調查的依據。8、對企業所處行業狀況和政策背景的調查，包括行業周期、行業的進入門檻、企業上下游支持態度、同業競爭以及政府干預等。（二）自然人 1自然人是否具有完全民事行為能力；2有一定的自有資金，消費貸款應有符合規定的自有首付資金；3借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產業政策和本公司的支持范圍。信貸人員根據初步調查情況，提出是否同借款人建立信貸關系的

12、意見。凡借款人不符合貸款條件的，應及時告知借款人；基本符合借款條件，經初步審查同意建立信貸關系的，再進行實地調查。第五條 實地調查主要了解借款人經營管理狀況、資產與負債構成、產品盈利能力、企業發展前景及對保證人或抵（質）押人、抵（質）押物進行調查，具體內容至少應包括以下幾個方面： （一）企業或其他經濟組織1借款人的組織機構和管理情況，主要是企事業單位的股東構成，法定代表人或實際經營者的品質、經營管理能力、工作經驗及員工的綜合素質情況；企業法定代表人與主要經營者是否為同一自然人，如不是需確定企業實際控制經營人。實際控制人或其直系親屬未列入企業股東或法人的，有何具體的原因需要作出說明（例如境外注冊

13、，信用記錄不良）2借款人生產的產品、經營的范圍是否合法，近幾年產品銷售和經營收入情況，產品的市場銷售發展前景及預測盈利能力。3借款人固定資產、流動資產、負債情況及經營環境（土地、用水、用電、道路、環保等）配套情況。4借款人資金需求額度與實際所需資金是否合理，還款計劃和資金來源是否合理。5借款人的法定代表人或實際經營者其家庭主要成員情況。6保證人的主體是否合法，保證意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力，是否能獨立承擔民事責任；保證人為合伙企業的應該核實是否能取得全體合伙人的書面同意保證意見書。7抵（質）押人所提供的抵（質）押是否已經征得抵（質）押物所有權人的書面同意，有共有權人的還應征得共有

14、權人的書面同意。8抵押物是否屬國家法律規定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產權是否明晰，抵押物能否依法登記。（抵押物為住宅是需確定產權人是否有第二居住地；抵押物為土地時需確定抵押物上是否有附著物或在建工程，如有以上情況屬于什么性質需要作出說明）9對抵押物近期的市場變現估價，并按規定抵押率測算抵押限額，非股東擔保的貸款，必須辦理抵押，抵押率必須控制在70%以下。10有價證券質押，必須是可轉讓且具有良好流動性的有價證券，并查明質押物是否屬質押人所有。（二）自然人1借款人的家庭主要成員有無不良行為，借款人的生產經營項目和借款用途是否得到家庭主要成員的支持；2借款人的家庭資產及負債情況；3借款人申請的

15、貸款額度、還款計劃和資金來源是否合理；4根據國家有關法律規定，擔保人的主體是否合法，擔保意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力。第六條 調查過程基本結束后，調查人員需認真分析以下主要事項：（一）客戶生產經營是否正常，經營是否存在較大風險，近期將有無重大變化，第一還款來源是否可靠；（二）客戶貸款需求的真實原因，資金有無被挪用、移用的危險；（三）貸款用途是否正常、合理、合法，客戶對使用該筆貸款將能否達到預期效益；（四）初步判斷風險大小及補救措施的可行性，該筆貸款發生后是否將超過客戶整體負債的承受能力；（五）擔保的安全性。第七條 信貸人員在完成上述貸前調查工作的基礎上，寫出完整的調查報告。貸款調查

16、報告應該是調查人對借款人進行調查后所獲情況和信息的完整總結，調查人必須對調查報告的真實性負責，書面報告至少應包括以下內容：（一）企業或其他經濟組織1基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內容：（1）企業主要股東和實際經營者情況，包括其品行、信譽情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；（2）關聯企業基本情況；（3）企業所從事行業的特點及景氣程度；（4）目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項。2企業經營情況。主要分析評價企業目前的經營情況，運作中的項目企業已投入自有資金情況，了解和說明企業貸款后的第一還款來源強弱。（1）基本財務狀況分析，主要對企業目前的資產、

17、負債結構進行分析；需要對以下內容作出明確的計算并做標注：速動比率=（流動資產-存貨）/流動負債；流動比率=流動資產/流動負債速動比率應大于1，流動比率應大于2.（2）銷售情況分析，查實工程合同、供銷合同、計量單等相關文件，對企業現有產品的市場前景進行分析；（3）對企業總體盈利能力情況及產品盈利能力情況分析，核實企業經營成本，確定企業營業收入來源的真實性，并測算出真實凈現金流量；（4）對企業總體及產品前景進行分析。3貸款項目情況：（1）闡明企業要求新增貸款的實際理由；（2）貸款投入后對企業的促進作用；（3）貸款的抵押、保證等擔保情況，評價貸款第二還款來源強弱；（4）可能存在的影響貸款安全的因素；

18、（5）企業下階段資金需求情況分析，貸款需進入或可退出的情況分析。4貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對借款人及本公司帶來的總體效益，以及貸款的安全性。5調查部門意見：明確表達是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。 （二）自然人1借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結構、資產情況、對外負債情況、家庭成員的行為情況等；2借款人經營情況，結合五級分類有關要求闡述借款人目前的經營情況、貸款項目情況、貸款后的第一還款來源情況；3擔保情況，主要闡述擔保人及擔保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；4其他需要說明的事項，主要闡述可能會對貸款的安全性產生影響的特殊事項；5調查部門意見：明確表達是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。第四章 信貸調查情況的審核第八條 接收貸款業務部所出示的調查報告后，風險控制部門進行合法合規性審查，對相關風險重點進行審議