1、論商業銀行拓展中小企業融資的難點和對策摘要：本文針對工業社會和信息經濟條件下后來居上的中小融資難的頑疾，結合商業銀行出現流動性過剩后迫切需要拓展融資渠道的現實， 探討了我國商業銀行拓展中小融資的難點和對策。關鍵詞：商業銀行拓展業務中小融資難題0 引言受全球金融危機的影響，融資難問題成了中小、商業銀行、政府和社會聚焦和討論的熱點話題： 一方面是成長性和發展勢頭極其看好的中小認為銀行對其支持不足的抱怨聲不絕于耳； 一方面是大型優質對間接融資的依賴性逐步減弱后商業銀行出現流動性過剩、 息差縮小和貸款有效需求不足后此起彼伏的嘆息聲；另一方面是政府鼓勵投資、 拉動內需和刺激消費等沸沸揚揚的呼吁聲；筆者認

2、為，政府政策支持和資金引導是前提， 自身打造是基礎， 商業銀行拓展業務是關鍵。1 難點知己知彼方能百戰不殆，要使我國商業銀行在拓展中小融資業務上游刃有余， 就必須深入分析當前商業銀行、 中小、政府各自固有的難點和問題。銀行自身原因缺乏憂患意識 受全球性金融危機的影響，很多商業銀行出現了嚴重的流動性過剩問題， 它不僅降低了商業銀行的盈利水平， 更加大了運營風險。并且在不久的將來， 將會有更多的外國銀行在中國各地開業。 如果我國商業銀行仍然還是目前的服務態度和經營理念， 那么國內的一些優質和潛在客戶無疑于拱手相送。有些不屑一顧銀行是一個趨利性的組織，以利潤最大化為目標，各個商業銀行對中小的重視程度

3、不夠，況且其貸款手續相對繁瑣、 環節過多、時間較長、限制條件頗多，不符合中小資金需求短、頻、快、急等特點。有點力不從心受傳統思維定勢的影響，我國商業銀行對中小市場缺乏深入研究。銀行在體制機制、管理方式、技術手段、業務流程、人員素質以及識別中小發展前景和駕馭能力等方面均存在制約中小發展的障礙。缺少行業標準 我國涉及的行業多達 98 類，每個行業的標準又不同。而商業銀行目前僅僅涉足了 2030 個行業的準入標準，更多的是無標準可依。相對于信息、標準與責任的嚴重不對稱， 基層行和信貸員對中小都存在“恐貸”心理。中小問題 中小融資難不僅僅是銀行的標準稍高，更重要的是中小基礎管理薄弱，大部分的都缺乏良好

4、的管理機制。故有的融資習慣 調查顯示，絕大多數人創業的初衷是積攢了啟動資金、擁有了社會資源、獲得了專利技術，缺少與銀行打交道的經驗，缺失可以參照的信用記錄。缺失的財務報表 我國中小的管理水平參差不齊，管理極不規范，財務狀況混亂不堪，缺乏透明度、賬物混雜現象司空見慣，有的財務報表就是一個“流水賬”，根本過不了貸前調查關。短命的發展歷程 在客觀上，中小由于規模較小、人才匱乏、信息不暢、科技含量不高、生命力不強、發展后勁不足、產品替代率高、市場前景不明朗、制度欠缺、管理水平低、經營能力差、抗擊風險能力弱等各種容易產生不穩定的因素制約，注定了中小生命短暫的宿命。較低的信用評價 中小信用度問題曾經使商業

5、銀行出現大量的貸款成為呆賬、 壞賬，使商業銀行不良貸款不斷增加， 進而引起金融系統風險加劇；之間三角債務久拖難解，商業交易中欺詐行騙；資本市場中欺騙瞞報，偷稅逃稅現象時有發生；使其形象在公眾心目中大打折扣。其他制約因素政府引導不夠 一是缺乏適度傾斜的融資政策。中小受資產規模、競爭實力等約束，一般很難獲得銀行信貸支持，外源融資極其有限。二是政府很少能夠從稅收、 政府采購等方面向中小傾斜。 三是準入方面任重道遠。 相對于同樣的法律、法規連外資都能進入的行業，中小卻經常遇到一些非法的阻止。機制創新乏力 目前各地金融服務體系建設不完善，缺乏多元化、多層次的金融體系，如何建立和完善利率風險定價、內部獨立

6、核算、高效審批試驗原則、激勵約束和專業化人員培訓的機制成為當務之急。2 對策近年來我國商業銀行加快了業務結構調整，在資產業務、負債和中間業務等方面均進行了創新， 提高了集約化經營與管理水平。 加快轉變觀念和經營理念，加強業務的創新， 為中小金融服務范圍和做精中間業務等方面勢在必行。轉變經營理念隨著同業競爭的加劇，商業銀行不得不重新進行市場定位和細分， 那些資質良好、 發展看好的中小由于風險控制和風險管理難度小，勢必成為商業銀行爭取的必然趨勢； 因此，商業銀行必須深化從業人員和高級管理者的思想認識， 從保增長、保民生、保就業和促進銀行業可持續發展的高度，真正的認識到做好中小金融服務工作的重大意義

7、。 借鑒先進經驗借鑒國外銀行的經驗隨著外資銀行的逐步深入，機構越來越多、布點也越來越廣泛， 他們在拓展中小業務方面已是捷足先登。 為此密切關注外資銀行的創新經驗和發展勢態，以便步步緊跟、力爭超越實現雙贏。發揮自身的固有優勢 商業銀行首當其沖的就是發揮自身的固有優勢。一是發揮五大銀行擁有巨大人力資源優勢， 加強業務培訓、 提高人員素質，走進中小，提供上門服務和咨詢。二是充分利用資金雄厚的優勢，運籌二八法則和馬太效應， 獲取效益和利潤。 三是用好遍布城鄉的 66000 多個點資源， 提供便捷服務。四是盡快推廣工商銀行以“點 e 成金聚財富”為主題的中小上銀行專項活動進行持續服務。

8、 五是不斷創新中小金融產品和服務， 有針對性的推出中小版上銀行功能。 六是從階段性的為大服務逐步轉移到為中小服務， 在服務中做到知己知彼。七是傾聽客戶的心聲、研究應對策略、提升對中小的服務水平。八是作為在數量上占絕大多數的中小商業銀行，要明確自己的發展方向和目標地位。進行機構創新 各商業銀行應加快進度，深化組織機構改革，進一步推進和完善為中小服務的專門機構， 改善工作流程、 改進風險管理、 注重隊伍培養。重點向郊區、鄉鎮傾斜，擴大各自區域內的優質中小信貸市場。推崇機制創新推動中小的體制和機制的創新，鼓勵和支持商業銀行開展以工業產權、專利技術和股權等無形資產的質押貸款。 開展融資租賃、 公司理財

9、、賬戶托管等多種為中小服務的融資業務。 大力發展小額貸款公司和村鎮銀行的發展，鼓勵發展民營銀行。 建立適合中小需求的多層次、 多功能的金融服務體系，把對中小貸款傾斜作為優化信貸資產結構的一個具體舉措。 鼓勵符合條件的中小上市， 適度降低其準入門檻， 加大扶持中小在創業初期的投資力度。 應積極籌建信貸擔保體系，探索建立中小貸款保險制度，通過設立貸款保險機制，必要時進行再擔保以分散擔保風險。拓展業務范圍加大金融產品開發力度根據中小的特點確定金融扶持重點、融資的最低比例和融資方式，以滿足中小全方位、多層次的要求。必須加大金融產品開發力度，滿足中小需求中“短、平、快、急、頻”等特點。加強產品宣傳，積極

10、開展內容豐富、形式多樣的營銷等宣傳活動。實施重點產品定位策略，圍繞已有業務，優先重點發展關聯性、互補性強的業務。建立審批機制改革模式 目前商業銀行的審批機制是導致中小融資難的瓶頸。 一、要提高中小貸款的審批效率， 減少中間環節、 下放審批權限、縮短審批時間。二、在綜合分析貸款抵押方式、額度、風險及自身貸款治理等因素的基礎上， 探索建立靈活多樣貸款審批程序和治理模式。 三、加強風險治理體制改革，實行貸款審批人“雙簽”或“單簽”審批機制， 實行審批服務期限承諾，嚴格規定受理信貸審批業務時間。啟動人力資源配置引擎加強中小信貸機構和隊伍建設，積極營造有利于中小信貸業務發展的人為環境。 引入專業人員，

11、發揮人才優勢， 統籌兼顧現實國情和自身實際搶占高端、 循序漸進。 吸引既精通金融又知曉中小的復合型人才， 對中小進行個別化的分類指導。 四、通過業務錘煉和系統培訓提升現有的人才資源， 謀求長遠、穩健的發展。實行差異化的營銷策略 商業銀行要認清同業競爭形勢以及客戶資源現狀，明確市場定位和經營方向， 確立重點行業和高端客戶在市場拓展中的核心地位， 充分發揮自身優勢整合、 集中行內各項資源， 確保既定核心目標客戶群在質和量上有所突破。擴大中間業務服務收入入世以來，中間業務已經成為各個商業銀行普遍重視和重點開發的業務。一、拓展擔保類業務促進商業信用的健康發展，幫助中小更好地利用商業信用融資。二、開辟財務顧問業務增加收入，穩定高端客戶。三、承擔中小短期融資券的承銷業務，解決中小直接融資，穩定優質客戶關系。四、主動擔當中小資本運作與經營中介，聯姻優勢兼并劣勢，實現正常貸款移位和盤活不良貸款， 取得附