1、關于小額貸款公司可行性研究報告及籌建方案2011年 2月小額貸款有限責任公司可行性研究報告及籌建方案第一部分 項目概況一、擬成立公司基本情況企業名稱：小額貸款有限責任公司注冊資金：3000萬元法定代表人： 注冊地址：業務范圍：辦理各項小額貸款，辦理中小企業管理、財務咨詢業務；經省主管部門批準的其他業務。二、公司組建方案（一） 指導思想為貫徹落實十七屆三、四、五中全會和省委、省政府關于金融體制改革的決策部署，有效配置建立完善農村金融服務體系，增強金融服務功能，支持小企業和區域經濟發展，根據中華人民共和國公司法和關于小額貸款公司試點的指導意見，按照湖北省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的

2、意見和湖北省小額貸款公司試點管理暫行辦法的規定等有關法律法規和政策，結合武漢市黃陂區蔡家榨街的經濟發展實際，擬由湖北盛泰鋼鐵貿易有限公司作為主發起人，共同申請設立“小額貸款有限責任公司”。(二) 發起人設立與資金來源按照湖北省小額貸款公司政策的有關規定，公司注冊資金3000萬元，公司資本金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。擬成立的小額貸款公司發起人清單如下：（三）經營原則公司主要面向黃陂區蔡家榨街內的農戶、居民、個體創業者、工商戶、微小企業按照規定的貸款額度、貸款期限、貸款利率發放小額貸款，提供擔保融資服務，并從事通過監管部門批準的其他業務。經營原則：1、公司將不吸收公眾存款，經營小額貸款

3、業務；2、同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%；3、貸款利率實行市場化貸款利率，由借貸雙方商定，貸款利率下限不得低于央行同期貸款基準利率的0.9倍，上線不得高于央行同期貸款基準利率的4倍。（四）發起人簡介發起人*公司成立于*年*月*日，注冊地址為武漢市江岸區解放大道*號，注冊資本金*萬元人民幣。該企業是以鋼鐵產品批發為主的貿易商,已取得武鋼集團、武鋼集團鄂鋼公司、河南安陽鋼鐵公司、江蘇沙鋼、上海寶鋼、河北邯鄲鋼鐵公司等產品一級代理資格。并與一冶采購部、中建集團、中鐵十三局、中鐵十一局、中建三局、省電建一公司、省電建二公司、京冶集團、中鐵、中交集團、浙江東陽建總武漢分公司、湖北省

4、荊宜高速公路有限公司等數十家優質單位有著良好的合作往來。目前完成的合作的示范項目有:武鋼二冷軋;二熱軋、武漢輕軌、過江隧道項目、中鐵十三局武漢輕軌、循禮門地鐵、漢英高速、漢麻高速、隨岳高速、滬漢高速鐵路、上海上鋼五廠等、廣州海關大廈等、北京的碧荷花園及西直門交通樞紐項目、成都川網、川投項目、天府時代項目,一冶的各鋼廠項目等，還有不少材料供應至也門、印度、印尼等國外工程項目中。發起人*的董事長*搏擊商海二十余載，積累了豐富的企業管理經驗，充分領悟到資本運作在企業發展的重要性，并在業界獲得廣發的好評，這些經驗和厚實的人文底蘊，都將是管理小額貸款公司所必須的。在追求企業發展的同時，*積極參與公益事業

5、為災區、特困學生、希望工程、福利院等社會公益事業累計捐款30多萬元。小額貸款有限責任公司的其他8名自然人股東均多年從事經濟和企業管理工作，具有較高文化素質，具備一定的金融知識和資本運作經驗，實力雄厚，對將來小額貸款公司的運作管理和可持續發展將起到強有力的支持作用。（四）公司機構設置公司計劃編制人員10人，采取董事長授權下的總經理負責制。總經理主持公司全面工作，公司設信貸部、財務部、綜合部、風險控制部、評估部。各部門職責如下：信貸部：擬定業務發展規劃和市場營銷戰略方案，制定業務營銷計劃并組織實施；負責目標客戶的市場調研，收集潛在客戶信息，分析市場動向、特點和發展趨勢；負責信貸業務初審和上報工作；

6、負責信貸政策和制度的組織實施及信貸檢查；提醒客戶及時還款付息，負責對到期貸款業務進行清收。財務部：組織編制公司年度財務預算，并監督執行；負責公司會計核算業務，編制會計報表及內部管理報表；負責公司資金管理工作。按會計監督工作規范的要求進行會計監督管理。綜合部：負責公司內務及行政制度建設；負責公司內部協調和外部聯絡；負責公司行政文書的制作及檔案的管理；負責公司人力資源管理；負責公司資產的保管、清理和登記；負責公司日常考核考勤和安全保衛；組織召開貸款評審會議，負責審貸會的記錄和表決統計，負責下達貸款審批通知。風險控制部：負責監督風險控制體系執行情況，對信貸資產風險進行分級管理，針對各類風險資產提出處

7、置建議；按規定對貸款項目進行貸中審查，明確發表審查意見；提議召開貸款評審會議；認真解讀國家或省級人民政府的政策規定，積極應對“三農”貸款的風險，研究政策對“三農”貸款的風險補償、化解；擬定不良資產管理辦法，指導和監督不良資產的清收工作，做好損失類資產的初步認定及核銷申報。評估部：負責對公司的經濟活動和經營決策，提供法律可行性意見或建議；審查合同，審核公司相關文件和法律事務文書；為各部門提供法律咨詢和法律幫助，配合各部門辦理合同的報批、鑒證和公證，經委托配合或代理參加訴訟、調解、仲裁及其他非訴訟活動，維護公司的合法權益等工作。（四）公司高管介紹第二部分 區域經濟發展概況黃陂于1998年9月撤縣設

8、區,面積2261平方公里，人口113萬,轄19個街鄉鎮場，是武漢市面積最大、人口最多的新興城區。在武漢市乃至中部崛起大格局中，黃陂具有四大優勢：獨特的交通區位、巨大的發展空間、優良的生態環境、厚重的人文底蘊。先后榮獲“全國科技強縣示范區”、“全國十佳全民創業示范區”、“全國非物質文化遺產保護先進集體”和湖北省“最佳金融信用區”等稱號。一、經濟發展概況目前黃陂區城鄉商業經營網點共有9700個，其中：批發零售貿易業經營網點有7500個，餐飲業經營網點有2200個。全區商貿業從業人數為16.2萬人，其中貿易業為11萬人，餐飲業為5.2萬人。全區規模以上商貿企業共有26個，其中：貿易業22個，餐飲業4

9、個，商業街道有2條。全區農業溫室面積375畝，大棚面積3480畝，中小棚面積2355畝。溫室和大棚中主要作物種植面積：蔬菜2190畝，食用菌2010畝，水果45畝，園藝苗木495畝。共有農業從業人員23.2萬人，農村各類農業技術人員1452人。其中：初級技術人員911人、中級技術人員415人、高級技術人員126人。農業從業人員中50歲以上的占48%，比1996年有較大上升，農業從業人員中初中及以上文化程度的占48.2%。2009年全區實現生產總值185.6億元，同比增長14.5%；財政收入增長24.5%；全社會固定資產投資增長42%；社會消費品零售總額增長22%；城鎮居民人均可支配收入和農民人

10、均純收入增長分別超過10%和12%。2010年黃陂區立足現實、著眼長遠、審時度勢在漢口北規劃建設小商品、農副產品、汽車及配件等十大專業商貿物流中心組成的商貿物流樞紐區,主要包括公路倉儲、鐵路貨運、港口水運等三大物流園區。總用地面積1.7萬余畝，建筑面積1500萬平方米（交易區），總投資300余億元。5年全部建成后將實現銷售額5000億元以上，年創稅收50億元以上，從業人數50萬人，成為國際化的采購中心、檢測、價格、展示與交易中心。二、黃陂區蔡家榨街基本情況蔡家榨位于武漢市城區東北部60公里、黃陂城區東部20公里，史稱黃陂東鄉，2009年12月，獲準撤鎮設街。全街轄35個村，1個社區，有244個

11、自然灣，319個村民小組，總人口46715人，農業人口40226人，城鎮人口6489人，水田31183畝，旱地6700畝，國土面積84平方公里。南北最大縱距14公里，東西最大橫距12公里。東部洞崗山和北部紅崗山與紅安縣交界，西部鳳凰寨與王家河街毗連，南與六指街接壤。蔡家榨交通便利，境內武合鐵路、京廣、京九鐵路聯絡線、武麻高速公路、熊許省級公路穿境而過，特別是武麻高速公路黃陂北互通，把蔡家榨納入全國高速公路網，使蔡榨“口子鎮”地位更加明顯。全街于2005年實現水泥路村村通，于2009年實現水泥路灣灣通。三、區域金融發展情況黃陂區金融機構有工、農、中、建、交和地方商業銀行等多家金融機構。金融機構存

12、款保持穩定增長，2009年全市金融機構各項存款余額達171.7億元，同比增長44.5，城鄉儲蓄余額達69.4億元，同比增加15.7，各項貸款余額57.2億元，同比增加14.7，其中農業小額貸款占其全部貸款的10%。這些金融機構對農戶及微型企業的準入門檻較高，解決短期急需資金時間較長，等需要的資金審批下來，農時已經厭惡，生意時機早已錯過。因此，整個黃陂區目前對農戶及微型企業的金融供給以黃陂農村商業銀行為主體，其他金融機構所占份額不大。但隨著近年來武漢市經濟的快速發展，以及中部城市圈“1+8”綜合配套改革的實施，地處武漢近郊的黃陂面臨極好的發展機遇，經濟提速明顯加快，資金需求進一步加大，以農村商業

13、銀行為主的金融體系已經難以適應廣大微型企業及農戶的需要。眼下黃陂區的蔡家榨街的正傾力打造“四鎮”（茶葉生產大鎮、制造業強鎮、旅游名鎮、農村金融服務示范鎮），結合黃陂區打造以臨空經濟區、漢口北商貿物流樞紐區為主體的南部經濟發展帶，發展北部木蘭生態旅游區。與此同時，以農產品加工為龍頭，建設東部農業綜合開發區。目前，區內3A景點6家，30萬農民依此脫貧，投資300億元的漢口北市場群迎來浙江、廣東成建制遷移的產業鏈，有望成為中部最大的現代化商品交易中心，金融服務業的發展前景更被看好。通過調查了解，80%的小額貸款需求者對貸款費率都能接受，并且非常希望一些專門的機構提供這樣的服務，這樣為我們成立小額貸款

14、有限責任公司確立了市場基礎。隨著國有企業的逐步改制，國家鼓勵個人創業，對農業大力度扶持等政策地實施，將有更多農戶及微型企業加入到市場經濟大潮中，為貸款業提供了廣闊的舞臺和發展空間。第三部分 設立設立小額貸款公司的必要性及可行性一、設立小額貸款公司的必要性根據國家、省、市各級政府、相關職能部門等相關規定的要求，結合武漢市黃陂區實際情況，經過我們詳細的考察論證，在切實可行的前提下我們認為在武漢市黃陂區設立小額貸款公司的條件成熟：面對當前激烈的競爭態勢，黃陂區金融業雖然有了長足的發展，但還存在著一些問題和不足，還有很大的發展空間，是機遇和挑戰并存。金融總量相對偏小，結構不盡合理。突出表現在資本市場融

15、資規模有限，沒有上市企業從資本市場籌集資金，金融業的競爭力不能滿足經濟社會快速發展的需要。從金融結構來看，目前銀行業是黃陂區金融業的主導產業，而證券、保險、創業投資等產業相對滯后或發展不夠充分。因此，加快本區保險、證券、信托等產業的發展速度，加強金融產品和服務方式的創新，進一步優化金融結構，對于跨越式的發展具有十分重要的意義。中小企業融資難仍然存在，金融服務“三農”還有差距，許多金融界的專家認為，處于對資金安全、中小企業信譽度以及銀行金融成本等因素的考慮，一些銀行為中小企業提供貸款的積極性不高，即使企業產品市場前景良好，企業利潤也比較樂觀，但由于缺少有效的資產抵押難以獲得銀行貸款，從而限制了企

16、業快速擴張。改善農村金融服務是當前的一大難題，主要表現為金融機構對農村覆蓋率低，農村金融機構經營包袱沉重，金融服務單一與需求多樣化的矛盾突出，金融鞏固在哦在服務“三農”方面還任重而道遠。信用體系不完善，民間融資不夠發達和規范。金融健康發展離不開好的生態環境。目前，金融生態環境不完善主要表現是信用體系建設滯后，社會信用體系的各個環節相互整合不夠，社會信用信息廣泛分布于多個部門和機構中，尚未建成統一的信息處理和查詢系統，沒有做到資源共享，使得一些企業和個人現象嚴重，甚至是有些中介機構為謀取利益，出具虛假資產報告，導致金融資源配置機構扭曲。另外，民間融資的不規范對金融穩定構成了極大的危險，據發起人市

17、場調查并參考地方經濟宏觀管理部門的調查成果，受小企業及微型企業管理不規范、農戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據保守估計，僅黃陂區民間融資的規模至少在20億元以上，主要通過投資者以個人名義籌資、企業與個人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風險，由此導致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業的良性發展。而且，民間借貸游離金融監管范圍之外，加上參與人數多，涉及范圍廣、操作方式簡單，容易引發債權債務糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會穩定，是對正規金融業務的挑戰，是惡化金融生態環境的重要因素。二、組建小額貸款公司

18、的可行性 1、組建小額貸款公司積極意義小額貸款公司的發展對緩解小企業、個體工商戶、農戶資金緊張狀況，活躍地方金融，促進地方積極發展，完善地方金融，為增強小額貸款公司持續發展能力，更好地發揮其服務“三農”、服務小企業、服務區域經濟、促進經濟增長的積極作用，加快發展金融業、對于推進我市跨躍式發展和率先實現中部崛起具有十分重要的意義。另外小額貸款公司作為民間資金轉化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農戶和微型企業提供信貸服務，貸款利率遠低于民間借貸，一定程度上減輕了農戶和微型企業的融資成本，間接增加了農戶和微型企業的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。 建設社會主義新農村，

19、同樣離不開金融服務業強力支持。因此，要進一步健全農村金融體系，不斷豐富農村金融資源，以優質的金融服務，促進農村經濟社會發展。鼓勵和支持金融機構完善區域業務網點，提高服務質量。制定和完善相關獎勵措施，鼓勵金融機構熱心服務“三農”，力爭區域新增貸款主要用于當地經濟建設。2、公司具有完善的管理體系和運作能力（1）公司的經營理念嚴格遵守我國相關的法律法規，執行國家金融政策和行業規章。遵守平等、資源、誠信互利的原則。規范運作、靈活經營，實現公司和社會效益的雙贏。堅持為中小企業服務，為“三農”服務，為經濟發展服務的原則;堅持風險分散的原則；堅持以流動資金為主，以固定資產為輔的原則；堅持以短期貸款為主的原則

20、；堅持利率市場化、差異化原則；堅持風險控制為前提的原則。公司經營將堅持以國家及省市有關小額貸款公司的相關規定，堅決杜絕違法亂紀；堅決杜絕非法集資等非法活動。（2）公司具備設立條件公司制定了符合我國公司法、指導意見和試點工作意見規定的章程；公司股東及發起人的構成完全符合相關規定；公司注冊資本3000萬元，全部為貨幣資本，一次繳足；公司組建了健全的組織機構、良好的公司治理機構和有效的管理制度；公司有與業務經營相適應的營業場所、安全防范措施和辦公設施；公司主要發起人（自然人股東）符合以下條件：1、中華人民共和國國籍；2、有完全民事行為能力；3、無犯罪記錄和不良信用記錄；4、有較強的風險防范意識和資金

21、實力；5、具備一定的經濟金融知識。6、公司具備設立小額貸款公司要求的其他條件。（3）公司構建了嚴謹的風險管理體系公司建立了完善的貸款管理制度、科學的授權授信制度、信貸管理流程和內部控制體系，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查的業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。公司按照國家有關規定，建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制、準確劃分、評估資產質量、充分計提呆賬準備，及時沖銷壞賬，真實反映經營成果，確保資本充足率不低于國家規定，資產損失準備充足率不低于國家規定。公司建立了完備的信息披露制度。公司將按規定及時向省工業和信息產業廳、人民銀行當地分支機構、銀監局提交財務報表、業務經營情況報告和

22、其他相關統計信息資料，并按照人民銀行當地分支機構要求，向信貸征信系統提供相關業務信息，并在必要時及時向社會披露。（4）公司將嚴格按照我國公司法、會計法及金融企業財務規定等相關財務法律法規、建立健全企業會計制度，真實記錄和全面反應其活動、財務收支狀況、規范財務管理，防范財務風險。信貸業務，執行金融企業呆賬核銷管理辦法和銀行抵債資產管理辦法等相關金融財務管理規定。（5）公司將嚴格遵守國家相關財經法律法規，辦理稅務登機、及時繳納稅款和其他費用。（6）公司服務對象明確，有廣闊的市場空間公司將以服務中小企業融資、服務“三農”、服務社會、支持區域經濟發展為目的，通過緊密產業鏈的扶持，在共同發展中，增強企業

23、抗風險能力和盈利能力。第四部分 發展前景預測一、市場前景分析2011年，是黃陂區爭創全市五強區的大跨越之年，也是建設武漢國際化大都市起步之年。黃陂區蔡家榨街正處在工業化、產業化加快推進的關鍵時期，企業貸款需求將繼續保持在相對旺盛的狀況，預測黃陂區小額貸款公司前景可觀，未來三年資產利潤率年均達到l1%以上。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，風險資產拔備覆蓋率達到100%，不良貸款率嚴格控制在3%以內，實現持續、穩健經營。對小額貸款公司可能面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充

24、分利用本土市場資源優勢，對潛在客戶進行細分，為優質客戶提供個性化的服務，形成穩定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰，爭取創立一個高效、誠信的小額貸款公司，為黃陂區的經濟建設做貢獻。二、公司效益分析公司效益依據以下指標測算：總投資：資本金3000萬元，假設投入經營資本為2500萬元（500作為經營成本暫時不投入）；成本費用：人工成本10人*5萬/人=50萬元；經營場地租金及固定資產折舊費30萬元；稅金：營業稅稅率5%，城市建設稅率7%，教育附加稅率3%，所得稅稅率25%；資金成本：銀行借

25、款按照人民銀行公布的基準利率計。（預測盈利按年利息5.31%計算）；折現率按照10%計算，經營期限30年。公司貸款執行利率按照基準利率加1-3倍上浮。按照以上條件測算公司盈利情況如下：單位（萬元）利率項目5.31%按（1+100%）計算5.31%按（1+200%）計算5.31%按（1+300%）計算營業收入265.5398.25531減：營業稅金14.621.929.2減：營業成本及費用72.7272.7272.72營業利潤178.18303.63429.08減：所得稅44.5575.91107.27凈利潤133.63227.72321.81資本金利潤率8.19%15.18%21.45%所得稅

26、內部收益5.78%9.46%13.22%所得稅后財務凈現值2102.883145.244389.52投資收回期5.923.552.51結論：上述測算中，沒有考慮利潤再投資所帶來的收益，屬于較為保守的測算，即便如此，項目的資本金利潤率也達到了15.18%，內部收益率也達到了9.46%，財務凈現值遠大于0，投資收回期也較短。充分說明該項目具有叫好的盈利能力和抗風險能力，項目可行三、公司未來業務規劃小額貸款公司擁有廣大的市場，是深受廣大中小企業、個體工商戶、農戶歡迎的融資平臺，公司在發展過程中將不斷壯大資本規模，積極摸索新的盈利模式，拓展業務空間，不斷提高服務質量，在確保資金安全的前提和基礎上，充分

27、利用國家各級政府對小額貸款的政策支持，盡最大能力解決融資難問題。4、公司放貸相關規定單筆放貸最高額度：150萬元放貸周期：一個項目最快3天就可以放貸貸款利率：月利率為10至30，高于銀行利率服務對象：區域范圍的中小科技企業及和“三農”有關的行業企業。5、可持續發展策略為確保公司的健康穩步持續科學發展，公司將嚴格遵守國家相關法律法規，樹立科學發展觀，在為中小企業、個體工商戶、“三農”的全方位服務中，不斷擴大公司知名度、美譽度和信用度。通過誠信經營提高盈利能力和發展質量，使公司經營規模不斷壯大，為武漢市黃陂區的經濟發展作出更大貢獻！第五部分 項目實施措施一、項目實施進程1、我公司已草擬了符合規定的

28、章程，擬定了有關的內控制度，明確了議事規則、決策程序和內審制度，建立了基本的組織結構和治理結構。2、選定了營業場所，選聘了具有金融專業知識和從業經驗的工作人員，并進行了資格審查3、公司名稱預先核準與驗資工作正在進行中。目前，其他各項準備工作正有序進行。二、風險防范措施1、完善信用評級制度，建立農戶信用記錄充分依靠地方政府，深入調查研究，建立健全農戶經濟檔案，最大限度地防范信用戶評估失實的風險。同時，積極創造條件，加入人民銀行企業和個人信用信息基礎數據庫。與地方政府一起，運用各種手段，聯合打擊惡意逃廢債務現象，鼓勵誠實守信，對按期或提前還款的信用戶，要制定出相應的激勵措施，促進農戶小額信用貸款業務健康發展。2、完善風險分擔機制為了分散和規避風險，說服農戶參加農業保險，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農業風險由小額貸款公司和保險公司共同承擔。同時，完善壞賬準備金制度，加強貸后管理，防范信用風險。3、加快電子化建設步伐，提高其金融管理能力通過金融電子化建設，實現農戶小額信用貸款的實時發放和日常管理，解決人員不足的矛盾。建立農戶信用的電子檔案，把農戶信用等級咨詢系統上網運行，用電子化的手段，擴大農村信用體系建設的成果，提高公司的金融管理能力。4、加強小額信貸的管理和監督為進一步防止農戶的“道德風險”，小額貸款公司要加強對農戶小額信用貸款的事后監督，確保農戶