1、從政策層面探究解決產險市場相關問題的路徑摘要近年來，特別是十六大以來，保監會的一系列方針政策有力地促進了我國財產保險業的發展，但也存 在一些問題。耍解決產險市場存在的一些普遍性問題，需耍從政策層面考慮：一是調整兼業代理機構的多家代理為專屈代理，以控制手續費不斷攀 升；二是恢復車險統頒條款費率,以控制價格持續走低；三是按照行政區域 經營，維護區域 市場秩序；四是合理控制保險公司設立及機構延伸步伐，以緩解人才瓶頸制約。關鍵詞兼業代理，車險統頒條款費率，行政區劃經營近年來，特別是十六大以來，我國財產保險業獲得了長足發展，在促進經濟社會發展、恢復生產生活 秩序方而發揮了重要作用。財產保險業改革發展的實

2、踐證明，中國保監會各項保險方針政策是符介發展實 際的，正在推動財產保險業進入一個新的發展階段。但也毋庸諱言，當前的財產保險市場并非規范冇序的, 地區還比較混亂。保險費率持續走低，代理手續費節節攀升，保險公司經營效益每況愈下，苦不堪言。兒 年來，盡管毎年都在對產險市場進行大規模的集中整治，但效果并不理想。這些問題過去可能是表現在競 爭充分的經濟發達地區，現在卻隨著市場主體的網點鋪設，其蔓延擴大z勢令人堪憂。產險市場的這些問 題，固然冇保險公司改革不到位、競爭不理性、社會整體信用狀況不佳、保險業尚處于發展初級階段等諸 多原因，但是否還有哪些政策與保險業發展所處階段不相適應的問題，還有哪些因索背離了

3、事物發展的一 般規律呢？保險是經濟的組成部分，我國是社會主義市場經濟國家，其發展必然遵循市場經濟的一般規律。那么, 保險市場的運行也不可避免地要順應社會主義市場經濟規律，否則，就會走彎路，就會遭遇挫折。而市場 經濟規律的基本原則就是價格圍繞價值波動,由"看不見的手”對市場進行自發調節,市場在資源配置中 發揮基礎性作川，這是經濟自由主義的基木觀點。但凱恩斯主義乂認為，市場不是力能的，市場也有失靈 的時候，那就需要政府干預，需要進行宏觀調控。保險市場運行也應當是遵循這一基木規律，通過保險商 品價格圍繞價值的上下波動來實現供求關系的平衡。但同時，保險的特殊性又決定了不能完全依靠市場進 行調

4、節。保險商品與一般冇形商品最人的不同在于其成本的不確定性。盡管在厘定費率時，參考了歷史、 經驗數據，經過了精算，但畢竟是歷史數據，不代表未來風險發生的可能。因此，保險需耍提取責任準備 金。這也就告訴我們，保險商品的價格是不可以隨行就市，不能夠隨意降價的。即使耍做岀價格調密，也 必須在經過粘確測算的基礎之上。但保險交易的完成不是付費出單這一簡單過程，而是應在保險賠付結束 以后，此其時間差；同時，同樣購買保險，卬地可能出險，而乙地卻平安無事，此其空間差。保險責任發 生的時空差別，就會產生保險可以降價、英至無限降價的假彖，這也是當下保險市場上個別保險公司不計 成本惡性競爭的蒙昧z因。因此，保險商品不

5、同于-般商品，其遵循的市場規律也就不能完全等同于一般 意義上的市場經濟規律。某種程度上講，保險其實不是商品。正如吳定富主席所講，“從木質上講，保險是一種市場化的風險轉移機制，是 一種市場化的社會互助機制,是一種用市場的辦法從容應對各類災害事故和突發事件，妥善安排人的生老 病死的社會管理機制。”如何根據其特姝性，研究其運行規律是應當深入思考的問題。毋庸質疑，當前保險業改革發展的一系列方針政策是完全正確的，是符合我國保險業發展實際的。正 如吳定自主席所指出的：我國保險業尚處于發展的初級階段，基本特征是整體規模較小，在國民經濟中的 比重低，功能和作用發揮得還不夠充分。初級階段就表明還不是很成熟，需要

6、加強調控與宏觀管理，不能 單純依靠市場的作用。在亳不動搖地堅持乂快乂好地做人做強中國保險業的前提下，依據市場形勢的發展 變化，対現行的個別政策做出適當調整，可能更冇利于保險業的科學發展，更冇利于從根本上解決當前產險市場上存在的“手續費節節攀高” 和“保險費率持續走低”等一些突出問題。一、調整兼業代理機構與保險公司的代理關系，變多家代理為專屬代理，以控制手續費1999年，設計保險兼業代理制度初始時，基木的指導思想是實行專屬代理，即一個兼業代理機構只能 為一家保險公司代理業務，并照此執行。隨后頒布的保險兼業代理管理暫行辦法對這一制度進行了完 善。實踐證明，當時代理雙方的合作是健慮的、有序的，代理手

7、續費這一合作關鍵內容也是在乎等互利、 友好協商的基礎上達成的,當時的手續費標準一般很少有突破8%這一上限的。這-模式有效拓寬了業務發 展渠道，使保險業在經歷了個人營銷機制引入的高速發展階段后又實現了一次歷史性飛躍。但值得注意的 是,當時由于市場主體只冇人保、國壽、平安、太保等少數幾家成立較早公司，在專屬代理的規定下，兼 業代理機構的歸屈很快被瓜分殆盡，“各歸其主”。2002年始，中國“人壯”后，保險市場主體如雨后春筍般迅速在全國各地延伸、鋪設。由于兼業代理 機構已各歸屬于成立較早公司，新設公司要求 放開專屬規定，允許多 家代理的呼聲日高。為體現 國民待遇與公平原則，實行無歧視對待，發揮市場配置

8、作用，各地陸續放開專屬代理這一限制性規定，允 許兼業代理機構可以多家代理保險業務。應該說，這一改革體現 了市場取向原則，讓代理雙方自山選擇，通過市場實現優勝劣汰、合理有效地配置資源，符合發展方向。 但山于市場尚不成熟，雙方合作缺乏戰略性規劃，多數只是靠手續費的簡單維系，合作層次較淺，基礎不 夠牢固，其穩定性和可持續性較差，業務質量也不容樂觀，冇的其至出現了謀導客戶等損害保險行業聲譽 的問題。專屈代理改多家代理后，原有的平衡被打破，保險公司在擴張規模的壓力下，有的不計成本，不 管質量，為兼業代理機構炒作保險公司提供了可能，保險人的主導地位喪失，無奈地接受著兼業代理單位 不斷攀升的價碼。于是出現了

9、兼業代理機構“不及時劃轉保費”、“坐支手續費”、“手續費不入賬”、 “要求現金支付手續費”等諸多違規問題，要求保險公司管理兼業代理機構成為事實上的不可能。甚至個別兼業代理機構采取招標等方式，讓保險公可自 相殘殺，從中漁利。多數保險公司除了支付不菲的手續費外，還要以聯誼、出資旅游、實物獎勵等多種方 式來維系脆弱的代理關系和以崑繳費為主、不易持續增長的業務，許多保險公司感覺，兼業代理成為“雞肋”,食z無味，棄之可惜。長此以往,不僅侵害了保險業的利益，更 影響了公眾對保險行業的信心，危及到行業生存與發展的基礎，這一狀況必須徹底改變。要改變這一-狀況，單靠要求保險公司規范競爭、合理合法支付手續費是不夠

10、的，實踐證明效果也是微弱的。根本冇效的途徑z是調 整現行的代理關系政策，恢復兼業專屈代理業務，讓一家兼業代理機構只能為一家產險公可和一家壽險公 司代理業務。只有這樣，合作的基礎才會牢固，合作雙方才會長遠謀劃而不急功近利，戰略合作而不淺嘗 輒止。具體操作方式可以考慮，在限定時限內（如2個月），山保險公司與兼業代理機構通過市場自山選擇, 并簽定代理協議,代理關系目錄報監管機構備案管理。代理協議冇效期一年，一年后雙方可續簽,也可重 新選擇關系對彖簽定代理協議。z后，凡與無代理協議的單位發生代理業務往來的，不論是保險公司還是 兼業代理機構即視為違規而予處罰。只有這樣，才能保證被代理公司的主動權，實現保

11、險兼業代理管理 暫行辦法所提出的，保險公司加強對兼業代理機構的冇效管理，杜絕代理業務的違規問題發生，降低保 險業的經營成木，實現這一渠道業務的持續健康發展；才能在平等互利的基礎上，實現穩定持久的戰略性 合作。二、統一全行業的車險條款費率，以控制價格下滑車險是財產保險公司的主打險種，占冇70%以上的結構比例，車險經營的好壞，關乎產險公司的生存與發展，關乎其償付能力的充足與否。同時，隨著汽 車進入家庭步伐的加快，汽車消費群體的結構發生了根木性變化。過去是機關、企事業單位擁有的車輛占 絕大多數，而現在更多的是私家車。車險成為與社會公眾關系最為密切的保險產品，關系眾多的社會公眾 利益。因此，按照保險法

12、的冇關規定，必須保證其充足的償付能力，最大限度地防范可能產生的風險, 屈于嚴格監管的范疇。實施車險條款費率管理制度改革體現了市場取向原則，讓客戶通過市場甄別保險人，讓保險人以差別價格承保不同質最的客戶。改革的目的是 要體現差異化，通過改革促進保險公司改進服務，打造品牌；讓優質客戶少付費、多保障，而高風險的客戶要付 出高成本，讓廣大保險消費者分享到這-改革成果。但實踐中，由于市場不成熟、公司治理結構不完善、 經營導向存在偏差等原因，出現了木不應發生的大量諸如“變更車輛使川性質承保”、“違規使川費率優 惠系數”,繼續采取高返還、高退費、高乎續費等手段進行不當競爭等問題,致使改革的結果與最初的設 計

13、發生了偏離，改革既未使消費者享受到實實在在的利益，也并耒給保險人帶來豐厚的冋報。大量的利益 讓中間商抽走，流失到保險行業以外。發展中介本是為了壯人保險業的實力（當然，中介也應得到適當 的報酬而非暴利），而現在是“富了和尚窮了廟”,事與愿違。如果說執行統頒條款時，車險的競爭還多是 集中在手續費層面的話，而車險條款費率管理制度改革以后，其競爭則擴展至手續費與價格的雙重壓力。 手續費的不斷攀高已令保險經營者苦不堪言，產品價格的持續走低更是雪上加霜，“一高一低”嚴重擠壓 了保險公司的利潤，經營狀況令人憂慮。山此，我們還要重復那句簡單而又深刻的話語：中國的事情很復 雜!改革的愿塑是美好的，但美好的愿盥畢

14、競不是現實。改革實踐中需要不斷進行調整與修止，才能確保改革 不會偏離預定的軌道。既然車險關乎社會公眾利益，就不能等同于一般保險產品，否則，國家就不會頒布機動年輛交通責 任事故強制保險條例，就不會對“交強險”犒法定。“交強險”已經實遍，這是恢復車險執行統一條款 費率的絕佳時機。対車險價格進行嚴格管制，只要費率精算合理、定價適當，不僅有利于增強保險業抗風險能力，而且有利于真正降低投保人的負擔，而不致利益流失到行業以外。 特別是在治理商業賄賂的形勢下，可以理直氣壯地以打擊商業賄賂為山，恢復統頒條款。當然，不僅是車險，企財險、貨運險、建工瞼、安工險、責任險等等的價格也已低至驚人程度。如企財險的費率，過去以千分計，現在卻是力分z兒，風險保額在以30%-40%的速度增長，而保費收入 卻在下滑，風險的積聚不可小視，控制非車險價格的下跌也是勢在必行、刻不容緩。當然，我們也高興地 看到，保監會已發布了有關規范非車險市場經營行為