1、小企業信貸業務支持小企業發展      近年來，中央高度重視以小企業為主的非公有制經濟在國民經濟中的地位和作用，出臺了一系列政策措施鼓勵小企業發展。2005年銀監會頒布了銀行開展小企業貸款業務指導意見，明確要求各商業銀行要加大對小企業的信貸支持力度。新時期、新形勢賦予了小企業信貸工作新的內涵，如何把國家、社會支持小企業發展的要求與商業銀行經營理念、目標、方式有機結合起來，更好地發揮銀行業務經營和服務社會的雙重職能，農業銀行在探索、總結的基礎上，針對小企業融資需求“急、少、頻”的特點，制定出臺了中國農業銀行小企業信貸管理辦法（試行），農行貴州省分

2、行結合貴州小企業發展狀況制定了中國農業銀行貴州省分行小企業信貸管理實施細則（試行）為支持小企業發展提供了專門的制度規范。    該細則根據小企業客戶生產經營規模小、經營決策和財務管理規范程度低、企業抗風險能力差、單筆貸款金額小、時間短、周轉快等特點，對小企業信貸業務的客戶對象、基本條件、信用評級、統一授信、辦理程序、風險監控等進行了明確規定，與以往農業銀行對大、中客戶和一般信貸客戶的信貸制度有較大的差別。細則主要有幾個特點：一是體現了分級授權、動態管理的原則，縮短了經營鏈條，提高了辦貸效率。二是專門針對小企業特點，設計了專門的小企業信用等級評定指標體系，舍棄了部分

3、不能真實反映企業資質的財務指標。三是根據擔保情況和銷售收入歸行情況來核定授信額度，改變了過去以財務指標測算為主的授信方式。四是對單戶融資總額在200萬元以內且落實有效抵（質）押擔保的微型企業，進一步簡化操作，可不評級、不授信，直接根據小企業客戶提供的擔保辦理信貸業務，單筆業務審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業務結束時等額減少授信額度。五是明確小企業貸款主要用于解決小企業生產、經營過程中周轉性、季節性、臨時性的資金需要。    支持小企業發展既是貫徹落實國家宏觀調控政策和銀監會有關要求的重要舉措，也是農業銀行發揮網點、網絡資源優勢，實現快速、持續發展的要求。中國

4、農業銀行小企業信貸管理辦法（試行）和中國農業銀行貴州省分行小企業信貸管理實施細則（試行）的出臺、實施，將進一步解決小企業融資難的問題，對助推小企業做大做強，拉動經濟增長、擴大社會就業，推進社會主義新農村建設與構建和諧社會具有重要意義。中國農業銀行畢節分行小企業信貸業務知識問答 一、什么是農行小企業信貸業務?答: 農行小企業信貸業務指農業銀行向小型企業法人客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現、信用證、擔保等資產和或有資產業務。二、農行小企業信貸業務的客戶標準是什么?農業銀行目前主要是以國家經貿委等有關部門頒布的相關規定作為農行小企業客戶的劃分標準，其參考指標主要是小企業的“資

5、產”、“銷售收入”、“職工人數”等，具體內容如下表:各行業小企業劃分標準行業名稱指標名稱計算單位小型企業工業企業從業人員人300以下銷售額萬元3000以下資產總額萬元4000以下建筑業企業從業人員人600以下銷售額萬元3000以下資產總額萬元4000以下批發業企業從業人員人100以下銷售額萬元3000以下零售業企業從業人員人100以下銷售額萬元1000以下交通運輸業企業從業人員人500以下銷售額萬元3000以下郵政業企業從業人員人400以下銷售額萬元3000以下住宿和餐館業企業從業人員人400以下銷售額萬元3000以下農林牧漁企業從業人員人500以下銷售額萬元1000以下倉儲企業從業人員人10

6、0以下銷售額萬元1000以下房地產企業從業人員人100以下銷售額萬元1000以下金融企業從業人員人100以下銷售額萬元500以下地質勘查和水利環境管理企業從業人員人600以下銷售額萬元2000以下文體、娛樂企業從業人員人200以下銷售額萬元3000以下信息傳輸企業從業人員人100以下銷售額萬元3000以下計算機服務及軟件企業從業人員人100以下銷售額萬元3000以下租賃企業從業人員人100以下銷售額萬元1000以下商務及科技服務企業從業人員人100以下銷售額萬元1000以下居民服務企業從業人員人200以下銷售額萬元1000以下其他企業從業人員人100以下銷售額萬元1000以下 三、農

7、行小企業信貸業務的服務定位是什么?當前農行開展小企業信貸業務服務定位分為區域定位和客戶定位。區域定位主要是：省會城市、地（州、市）級城市以及其他民營經濟活躍，小企業客戶資源豐富，金融生態環境較好的地區。客戶定位主要是：優先營銷有多元化金融需求和深度開發價值的小企業客戶。重點營銷分布在大企業上下游的配套型小企業；地區產業集群中績效突出居前的優勢小企業；市場定位明確、專業化經營的特色型小企業；業務關系穩定，業績優良的出口導向型小企業；品牌優勢突出，現金流量充足的服務型小企業；擁有核心技術，市場前景良好的科技型小企業。四、農行小企業信貸業務產品主要有哪些？目前農行畢節分行經貴州省分行授權可以開展的小

8、企業業務產品主要有：1、流動資金貸款。主要滿足小企業因生產經營過程中臨時性、季節性流動資金不足而為其提供一般在3年以內的本外幣貸款。2、承兌匯票貼現。即小企業將持有的承兌匯票在票據到期日前，貼付一定利息將票據權利轉讓給我行而取得資金的票據行為。該產品能夠滿足小企業客戶持有的承兌匯票快速變現的需求，手續方便，融資成本低。3、通匯寶。即實時匯兌，指小企業客戶作為匯款人，委托和通過我行實時匯兌系統將其款項即時匯給異地收款人的一種電子化資金匯劃結算方式。4、托收。小企業客戶作為收款人可委托銀行向付款人收取款項的結算方式。5、網上銀行。指我行以因特網為媒介，以小企業客戶發出的電子指令為依據，為小企業客戶

9、提供方便、快捷、安全、高效的網上金融服務。6、代發工資。指我行受小企業客戶的委托，通過轉帳方式，將其員工工資按照約定的時間劃轉到員工在我行開立的帳戶上的一種中間業務。7、代收代繳。指我行接受小企業客戶作為收款單位和付款人的委托，將付款人在銀行帳戶的資金按當期付款人應繳納的金額在約定時間劃付給收費單位帳戶的資金結算產品。由于受到條件限制，許多產品在我行還不能開展，但隨著條件的不斷成熟，我行還會推出許多更為完善、快捷、方便的小企業產品，使廣大小企業客戶得到更周到、更精細化、更人性化的服務。如：1、應收帳款融資。指我行以小企業與買方簽定正常商務合同產生的應收帳款為基礎，為小企業提供融資，并進行帳戶管

10、理、應收帳款催收、信用風險控制等為一體的綜合性金融服務。該產品的功能主要是能夠滿足小企業因應收帳款占用造成短期流動資金不足的融資需求。2、單位活期存款帳戶透支。即我行給予小企業在約定期限與額度內，通過指定的活期存款帳戶（人民幣帳戶）辦理支付結算的可撤消循環融資便利。即在約定的透支額度和期限內，當小企業客戶在我行開立的活期存款帳戶余額不足以支付結算時，允許小企業客戶以透支方式進行支付，以該帳戶回籠款項自動償還。3、電話銀行。利用計算機、網絡通信、多媒體等信息技術手段，采用電話自動語音和人工坐席等方式可為小企業客戶提供全天候金融服務的系統。4、保管箱。指我行受小企業客戶的委托，按照有關規定和當事人

11、雙方約定的條件，提供以出租保管箱的形式，代客戶保管文件、有價證券以及貴重物品的服務項目。5、自助可循環貸款。指在統一授信額度內，為小企業客戶確定一個可撤消的貸款額度，并就此額度與客戶簽訂協議，使客戶在核定的額度內可循環使用、可自助使用的銀行貸款品種。6、簡式快速貸款。即按照小企業客戶提供的有效抵押、質押擔保的一定比率，并結合銷售收入歸行額核定貸款額度，簡化審批流程的貸款產品。7、轉帳電話。指通過簽約將小企業客戶的銀行卡帳戶與專用轉帳電話設備綁定，并依據銀行卡密碼為簽約客戶和持卡人提供銀行卡相關服務的一種新型金融自助業務。8、擇期票現通。指小企業客戶出現短期流動資金需求或臨時性資金短缺，以所持有

12、的未到期商業匯票作為交易載體，以貼現利率為資金價格，向我行融通資金，并在雙方約定的、匯票到期日前的某一時間將票據購回。五、小企業客戶申請貸款應具備的基本條件有哪些？小企業客戶向我行申請生產經營貸款需要具備以下基本條件：（一）具備企業法人資格，生產經營符合國家政策，產品或服務具有較強的市場競爭力和成長性；（二）有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資符合國家有關規定；實行公司制的企業法人申請信用符合公司章程，或具有董事會授權或決議； （三）持有人民銀行核準發放并經過年檢的貸款卡，以及技術監督部門頒發的組織機構代碼；（四）經過工商行政管理機關辦理營業執照年檢手續，從事特殊行業的須持有有權機關頒

13、發的營業許可證；（五）在農業銀行開立賬戶，自愿接受農業銀行信貸監督和結算監督；（六）銷售回籠正常，具備還款意識和償債能力；（七）主要管理人員具有1年以上從業經驗；企業盈利，按照中國農業銀行小企業信用等級測評計分表評定的信用等級在A級（含）以上； （八）信用記錄良好，無不良貸款和欠息；企業主要投資人和管理人員遵紀守法、信譽良好；（九）能夠提供合法、足值、有效的擔保，符合信用貸款條件的除外。其中第七條由我行客戶經理根據小企業客戶提供的資料和實地調查情況進行評定。六、小企業客戶申請辦理貸款時應提供哪些資料？小企業客戶向我行申請辦理生產經營貸款應提供以下資料：（一）經年檢合格的營業執照、組織機構代碼證

14、、稅務登記證、貸款卡。特殊行業需提供相關部門核發的行政許可證、核準書或備案書、環保許可證明等；（二）公司章程、驗資報告；（三）董事會（或股東會）同意申請信用授權書（公司章程未作此項規定的可不提供）；（四）法定代表人身份證明書，自然人股東身份證復印件，企業及法定代表人的預留印鑒；（五）企業近二年年度財務報表及近期財務報表（新建企業可不提供）； （六）企業上年度及本年納稅申報表或有效匯總納稅申報資料（新建企業可不提供）；（七）企業（或個人）房產、土地及主要設備清單、原始購置發票（或付款憑證）；（八）企業近二年及近期電費、水費繳納清單或有效匯總繳納憑證（新建企業可不提供）；（九）購銷合同等證明貸款用

15、途的資料；（十）擔保資料等。七、小企業客戶辦理貸款有哪些程序？目前我行小企業信貸業務主要是按照以下程序進行：小企業客戶申請受理和調查審查、審批簽定合同辦理擔保手續放貸。在小企業客戶進入我行信貸程序后，我行客戶經理實行的是雙人實地調查制度，小企業客戶對我行客戶經理提出的有關企業生產經營狀況、管理水平、抵押物情況、企業員工素質和其他財務、非財務等信息方面的問題有如實告知的義務，并應按照客戶經理的要求提供相關貸款資料。我行客戶經理對小企業客戶提供的所有信息有對外保密的義務。我行客戶經理有將小企業貸款相關規定如實告知客戶的義務，包括產品介紹、申請貸款條件、需要提供資料、貸款抵押擔保規定、貸款期限、利率

16、規定、貸款限制性條件、貸款辦理時限等，并應嚴格遵守客戶經理的職業道德操守。八、農行小企業貸款的用途、期限、利率有何規定？貸款主要用于解決小企業生產、經營過程中周轉性、季節性、臨時性的資金需要。期限一般不超過1年，最長不超過3年。貸款利率（費率）實行上浮，上浮幅度在法律法規允許的范圍內，按照農業銀行貸款定價的有關規定，根據風險程度、貸款成本、目標收益以及當地市場利率水平與客戶協商確定。九、農行小企業貸款的抵押擔保有哪些規定？小企業信貸業務擔保以抵（質）押為主、保證為輔，優先選擇價值穩定、變現能力強的抵、質押物。具體為：優先選擇產權明晰的現房、以出讓方式取得的國有土地使用權抵押，抵押率不超過60；

17、以機器設備抵押的，抵押率不超過30；以其他資產抵押的，抵押率按照農業銀行信貸業務擔保的相關規定執行；原則上不接受專用性較強的機器設備，以及其他價值難以確定、不易變現的資產抵押。抵押物價值由我行認可的評估機構評估確定，或參照市場價格、賬面凈值和變現難易程度等因素與抵押人協商確定，并由審批行按照信貸程序審定。十、農行小企業貸款客戶是否需要進行信用等級評定和授信管理？小企業客戶需要進行信用等級評定和授信管理。信用等級評定是按照中國農業銀行小企業信用等級測評計分表的標準進行。該信用等級測評標準和計分方法舍棄了銀行原有部分傳統的對企業信用評級的方法，通過調整和改進后，測評結果更加切合和能夠真實反映小企業的實際信用水平狀況。授信管理是執行“先授信，后貸款”。小企業授信額度原則上按照客戶提供有效抵、質押擔保的一定比率，并結合銷售收入歸行額核定；也可按照他人提供的保證擔保，并結合銷售收入歸行額核定。十一、農行小企業信